Страхование и страховое покрытие: что это и в чем между ними разница

Андеррайтинг – это то, как страховая компания оценивает свой риск. Это может относиться к страхованию дома, автомобиля, водителя, или здоровья или жизни человека. Это помогает страховой компании решить, будет ли выгодна возможность предоставления страхового покрытия физическому или юридическому лицу.

Рассмотрев связанный с этим риск, андеррайтер устанавливает страховую премию, которая будет взиматься в обмен на принятие на себя этого риска.

Что такое страховой андеррайтинг?

Страховая компания должна иметь возможность решить, насколько она рискует, предоставляя страховое покрытие. Ей также необходимо знать вероятность того, что что-то пойдет не так, в результате чего ей придется выплатить требование. Например, выплаты могут быть почти гарантированы, если компанию просят застраховать человека, больного раком.

Компания не будет брать на себя риск выпуска полиса, если риск дорогостоящей выплаты слишком высок.

Как компании определяют приемлемый уровень риска? Вот где вступает в дело андеррайтинг. Андеррайтинг – это сложный процесс, который включает данные, статистику и рекомендации актуариев. Все это помогает андеррайтерам прогнозировать вероятность большинства рисков. Затем страховые компании взимают премии (страховые взносы) в зависимости от уровня риска.

Как работает страховой андеррайтинг

Андеррайтеры – это обученные профессионалы в области страхования, которые понимают риски и способы их предотвращения. У них есть специальные знания в области оценки рисков. Они используют навыки и информацию, чтобы решить, следует ли страховать что-то или кого-то и какой ценой.

Андеррайтер просматривает всю информацию, которую предоставляет ваш агент. Затем он решает, готова ли компания сделать на вас ставку. Работа также включает в себя:

  • Просмотр информации для определения риска
  • Определение того, какое страховое покрытие или какие риски страховая компания соглашается застраховать, и на каких условиях
  • Возможное изменение покрытия посредством индоссамента
  • Поиск решения, которые может снизить риск будущих претензий
  • Возможные переговоры с вашим агентом или брокером, чтобы найти способы застраховать вас, когда есть проблемы

Большая часть андеррайтинга автоматизирована с использованием компьютерных программ. Эти программы очень похожи на системы цитирования.

Андеррайтер может участвовать в случаях, когда требуется дополнительная оценка. Например, это может быть, когда застрахованное лицо подало много требований, когда выдаются новые полисы или когда возникают проблемы с оплатой.

Страховые андеррайтеры часто пересматривают полисы и информацию о рисках всякий раз, когда ситуация кажется выходящей за рамки нормы. Это не означает, что андеррайтер никогда больше не рассмотрит ваше дело только потому, что вы уже подали заявку или у вас есть полис. Андеррайтер может участвовать при изменении условий страхования или риска.

При изменении условий страхования андеррайтер проверяет, желает ли компания продолжить действие полиса на текущих условиях или может представить новые условия.

Законы запрещают андеррайтинговые решения, основанные на расе, доходе, образовании, семейном положении или этнической принадлежности. В некоторых странах также запрещается страховщику отказываться от предоставления полиса, основанного исключительно на кредитном рейтинге или отчетах.

Андеррайтеры и агенты/брокеры: в чем разница?

Агент или брокер продает страховые полисы. Андеррайтер решает, должна ли страховая компания продавать это покрытие и будет ли она его продавать. Ваш агент или брокер должен представить веские аргументы, которые убедят андеррайтера в том, что риск, который вы представляете, является хорошим.

Агенты обычно не могут принимать решения, выходящие за рамки основных правил, которые им даны в руководстве по андеррайтингу, но некоторые агенты могут решить, что они не могут застраховать вас, на основании своих знаний о решениях по андеррайтингу своей компании. Они не могут принять особые меры, чтобы предложить вам страховку без одобрения андеррайтера.

Андеррайтер защищает компанию, соблюдая правила и оценивая риски на основе этого понимания. Они могут решить, помимо основных рекомендаций, как компания будет реагировать на возможность риска. Они также могут делать исключения или изменять условия, чтобы сделать ситуацию менее рискованной.

Андеррайтеры Страховые агенты или брокеры
Утверждают или отклоняют риск выпуска полиса Продают полисы и страховое покрытие компаниям и частным лицам, но только с разрешения андеррайтера
Работают в страховой компании Работают как на страховую компанию, так и на застрахованного

Примеры страхового андеррайтинга

Эти примеры могут помочь вам понять, когда андеррайтер может принимать собственное решение в отношении вашего полиса.

Когда в доме нет людей

Предположим, жена с мужем купили новый дом и решили продать старый. В то время на рынке недвижимости был застой, и они не продали свой первый дом так быстро, как надеялись. В конце концов они переехали, прежде чем продали его.

Они позвонили своему страховому агенту, чтобы сообщить ему, что старый дом пуст. Их агент сообщил им, что им нужно будет заполнить анкету и предоставить более подробную информацию о том, что дом пуст. Затем андеррайтер рассмотрит риски и решит, дадут ли они разрешение на то, чтобы пустующий дом был по-прежнему застрахован.

Когда дом нуждается в ремонте

Новый дом мужа с женой нуждался в большом ремонте. Страховщик обычно не страхует дом без обновленной проводки, но они были клиентами в течение нескольких лет и никогда не предъявляли никаких претензий. В той же компании они застраховали свою машину. Их агент решил передать дело в андеррайтинг.

Муж с женой обещали отремонтировать проводку в течение 30 дней. Отдел андеррайтинга изучил их профиль и решил, что они готовы пойти на риск. Страховщик сообщил агенту, что они не будут отменять полис страхования жилья из-за отсутствия ремонта. Вместо этого они временно увеличили франшизу и дали им 30 дней на выполнение работы.

Условия полиса могут вернуться к более разумной франшизе после небольшого увеличения при соблюдении определенных условий.

Множественные претензии по автострахованию

Человек за пять лет подал три иска по своему полису автострахования в связи с разбитыми стеклами машины. В остальном у него отличный водительский стаж. Страховая компания хочет и дальше страховать его, но хочет снова сделать риск прибыльным. За последние пять лет компания выплатила 1400 долларов по заявкам на стекло, но человек платит только 300 долларов в год за покрытие стеклянных покрытий. Его франшиза составляет всего 100 долларов.

Страховщик просматривает файл и решает предложить клиенту новые условия после его продления. Компания соглашается предложить ему полное покрытие, но увеличит его франшизу до 500 долларов.

Страховщик также предлагает другой вариант: он продлит полис, но он будет включать ограниченное покрытие стекла. Это способ страховщика минимизировать риск, при этом обеспечивая клиенту другое необходимое покрытие, например страхование на случай столкновения.

Ключевые выводы

  • Страховой андеррайтинг – это то, как страховщик решает, насколько рискованно предоставлять страховое покрытие определенному лицу или бизнесу.
  • Этот процесс определяет, насколько вероятно, что застрахованный подаст дорогостоящее требование, и потеряет ли страховщик деньги в результате выдачи полиса.
  • Страховщики, агенты и брокеры работают в страховой компании, но агент или брокер также обязаны служить интересам застрахованного.

image

Предприниматель, бизнес-тренер, специалист по обучению персонала по следующим темам: менеджмент, улучшение клиентского опыта, личная эффективность, работа с возражениями.

Кредитное страхование является не просто инструментом передачи кредитного риска страховщику – механизм кредитного страхования должен быть интегрирован в процедуры кредитного менеджмента самой компании. Совместное управление рисками является одним из основных преимуществ полиса кредитного страхования. Таким образом, при выборе формы страхового покрытия и определенного вида полиса страхователь должен исходить из соответствия целей кредитного менеджмента приобретаемой страховой защите.

Компании, прибегающие к использованию кредитного страхования для защиты своего торгового портфеля от кредитных рисков, могут преследовать различные цели. Компания может стремиться получить защиту от всех убытков из-за неплатежа со стороны контрагентов; также компания может иметь цель получить защиту от финансовых потерь, превышающих средний размер убытков, возникающих в ходе нормального развития хозяйственной деятельности, то есть получить защиту от непредвиденных отклонений фактической убыточности от нормальной убыточности, свойственной отрасли ее деятельности. При этом целью может служить защита от превышения размера убытков как по конкретным контрагентам, так и по торговому портфелю в целом. Данные цели формализуются в рамках кредитной политики компании. В зависимости от целей и потребности компании в получении страховой защиты кредитное страхование предусматривает различные формы страхового покрытия.

Форма страхового покрытия в кредитном страховании зависит от потребности конкретного страхователя в определенной форме и объеме страховой защиты. В основе деления кредитного страхования на различные формы покрытия лежат два критерия:

  1. способ разделения ответственности между страховщиком и страхователем;
  2. степень охвата страховой защитой торговых операций страхователя.

В зависимости от степени охвата страховой защитой кредитных рисков страховое покрытие может распространяться на весь торговый оборот или на определенных контрагентов. На основе этого критерия страховое покрытие делится на страхование всего оборота и страхование отдельных контрагентов.

Страховое покрытие может также предусматривать различные способы участия страхователя в риске. Многие компании в ходе своей деятельности сталкиваются с финансовыми потерями, вызванными неоплатой контрагентами предоставленных товаров или услуг. В зависимости от опыта компании и эффективности кредитного менеджмента определенный уровень убытков может считаться нормой – другими словами, нормальной убыточностью. Нормальная убыточность не должна превышать тот уровень убытков, при котором ухудшается финансовое положение компании. Очевидно, что в такой ситуации интерес компании в страховой защите может ограничиваться только покрытием убытков, превышающих уровень нормальной убыточности. С одной стороны, такой подход существенно снижает расходы компании на страхование, с другой – обеспечивает полноценную защиту, позволяющую сохранять финансовую стабильность при непредвиденном увеличении убытков. Также данный подход позволяет снизить расходы страховщика на урегулирование незначительных убытков компании.

Опыт показывает, что для большинства компаний, активно развивающих продажи на условиях отсрочки платежа, общая кредитная экспозиция торгового портфеля распределяется по закону Парето, то есть 80% объема продаж приходится на 20% их контрагентов. Такое распределение риска отражает область наиболее сильной концентрации риска и, соответственно, ту часть кредитной экспозиции, где требуется страховая защита. Небольшие убытки по диверсифицированной части кредитной экспозиции компания чаще всего может покрыть собственными средствами, тогда как убытки по ключевым контрагентам могут привести к существенным финансовым проблемам и даже к банкротству.

В случае высокой оценки процедур кредитного менеджмента по результатам проведенного страховщиком сюрвея может применяться дискреционный кредитный лимит, который представляет собой делегированные страховщиком полномочия по самостоятельному принятию решения страхователем о возможности установления кредитных лимитов на контрагентов (до определенных объемов). В основе дискреционного кредитного лимита лежит принцип разделения большой и небольшой дебиторской задолженности. Выделение в торговом портфеле различных групп риска в зависимости от объема торговых операций с определенными контрагентами и определение между ними границы получило название андинования.

Границы андинования кредитной экспозиции торгового портфеля зависят от конкретной структуры портфеля. В общем случае риски торгового портфеля можно разделить на три группы:

  1. Основные риски. Кредитные лимиты устанавливаются страховщиком. Небольшое число компаний, на которые приходится существенная часть торгового оборота.
  2. Средний размер экспозиции. Кредитные лимиты устанавливаются страхователем на основании анализа кредитоспособности контрагентов. Большое число компаний, на которые может приходиться 20% торгового оборота страхователя.
  3. Незначительные риски. В эту группу попадают небольшие компании. По данной группе рисков страхователь может каждый год нести незначительные убытки, обычно не превышающие прогнозируемого уровня. Риски данной группы могут включаться в страховое покрытие (обычно в порядке паушального покрытия) или оставаться на ответственности страхователя (в случае применения в страховом полисе агрегатной франшизы).

Подобная форма андинования, с одной стороны, позволяет обеспечить страхователю большую свободу и оперативность в принятии решения о возможности предоставления отсрочки платежа и, с другой стороны, позволяет страховщику сконцентрироваться на мониторинге основных рисков, существенное изменение которых может привести к значительным убыткам.

Страхованием могут не покрываться убытки, не превышающие определенной договором суммы как по отдельным контрагентам, так и по торговому портфелю в целом. В первом случае полисом предусматривается условная франшиза, во втором случае – агрегатная франшиза. Так как распределение ответственности при таком страховании не является пропорциональным (сумма убытков, не превышающих размер франшизы, может быть больше или меньше суммы возмещенных убытков), данный вид покрытия является непропорциональным. Таким образом, непропорциональное страхование – это вид покрытия, при котором страхователь полностью несет ответственность за собственный кредитный контроль с учетом заранее согласованного уровня безнадежных долгов за период действия полиса. Свыше этого предела страховщик выплачивает возмещение в полном объеме до согласованного лимита.

Страховое покрытие может также предусматривать участие страхователя в риске в виде доли убытка, которая не покрывается страховщиком, – так называемое собственное участие страхователя в убытках. Величина страхового покрытия зависит от качества контрагентов и устанавливается на таком уровне, чтобы не допустить пассивности со стороны страхователя в управлении своими коммерческими кредитами. Так как ответственность по каждому застрахованному убытку распределяется между страховщиком и страхователем в определенной доле, данный вид покрытия является пропорциональным. Таким образом, пропорциональное страхование подразумевает выплату страхового возмещения по каждому застрахованному убытку с учетом собственного участия страхователя в убытках, которое устанавливается в виде доли возможного убытка, остающейся на ответственности страхователя.

Наиболее полным покрытием является страхование всего торгового оборота, при котором покрываются все операции страхователя. Покрывая весь портфель рисков, страховщик избегает эффекта антиселекции, то есть покрытия только опасных рисков с высокой вероятностью реализации.

Полисы страхования всего оборота обычно содержат ограничения, позволяющие предоставлять коммерческие кредиты до определенной суммы без предварительного согласования со страховщиком. При превышении фактического оборота ранее установленного лимита необходимо получить согласие страховщика, так как в данном случае происходит увеличение риска.

При страховании всего оборота может предоставляться как пропорциональное, так и непропорциональное покрытие. При пропорциональном покрытии всего оборота возмещаются все убытки страхователя за вычетом собственного участия страхователя в убытках. Страховая премия рассчитывается от размера фактического оборота. Непропорциональное покрытие в рамках страхования всего оборота может предоставляться в рамках полисов трех видов:

  1. страхование при условии эксцедента суммы убытка;
  2. эксцедентное страхование каждого убытка;
  3. эксцедентное страхование на годовой базе.

Страхование на условии эксцедента суммы убытка предусматривает возмещение любого убытка, превышающего сумму установленной в полисе условной франшизы, в полном размере. Ставка страховой премии применяется к фактическому торговому обороту, в том числе с контрагентами, убытки по которым не превысили суммы франшизы.

Эксцедентное страхование каждого убытка предусматривает удержание на ответственности страхователя определенной договором суммы превышения любого убытка до согласованного лимита. В случае если фактический убыток превысит установленный предел, страховщик выплачивает возмещение в размере такого превышения. Страховая премия рассчитывается на основании фактического торгового оборота.

При эксцедентном страховании на годовой базе возмещению не подлежат убытки страхователя, которые в течение года суммарно не превышают установленный полисом предел (агрегатной франшизы). Страховое покрытие распространяется на все убытки, произошедшие с момента превышения суммы убытков в размере агрегатной франшизы. Страховое возмещение обычно выплачивается в размере 100% убытка. Размер страховой премии зависит от полноты покрытия.

Эффективность эксцедентного страхования заключается в том, что оно позволяет резко сократить затраты компании на страхование. Агрегатная франшиза устанавливается на уровне суммы годовых убытков по торговым кредитам, которые возникают у страхователя в соответствии с опытом прошлых лет и определяют нормальный уровень убыточности. Таким образом, данный вид покрытия позволяет обеспечить защиту от непредвиденного увеличения числа или суммы убытков. Целью данного страхования является не максимально полное покрытие кредитных рисков, а сохранение финансовой устойчивости компании при нестандартных отклонениях фактической убыточности от ожидаемой величины убытков в течение года.

Другой формой страхования всего оборота, которая включает в себя элементы пропорциональной и непропорциональной форм покрытия, является страхование с минимальным участием страхователя в убытках. При таком страховании на ответственности страхователя остается либо часть убытка, не превышающая определенный в договоре страхования размер (условная франшиза), либо часть убытка в размере собственного участия страхователя в убытках. При этом выбирается наименьшая доля участия страхователя в убытках. Другими словами, в зависимости от размера убытка по договору страхования действует либо условная франшиза, либо собственное участие страхователя в убытках. Например, если договором страхования предусмотрены условная франшиза в размере 100 тыс. руб. и собственное участие страхователя в убытках в размере 20%, то в этом случае действие условной франшизы будет распространяться на убытки, не превышающие 500 тыс. руб. В отношении более крупных убытков на ответственности страхователя будет оставаться собственное участие страхователя в убытках.

Если компания осуществляет не все торговые операции на условиях отсрочки платежа, страховое покрытие может предоставляться для отдельных контрагентов. При таком страховании покрытие распространяется на отдельный контракт или операции со строго определенными контрагентами страхователя, указанными в полисе. Ставка премии применяется к сумме контракта или торговому обороту за период страхования.

Одной из форм покрытия является страхование отдельных контрагентов на основе фиксированного баланса. Данный вид покрытия применяется в случае, когда страхователь совершает регулярные операции с определенными контрагентами и сумма задолженности со стороны данных контрагентов не меняется. Таким образом, сумма торговых кредитов, подверженных кредитному риску, не изменяется со временем, и ставка страховой премии применяется к сумме фиксированного лимита задолженности, покрываемого полисом.

Если объем операций с определенными контрагентами в течение периода страхования меняется и, соответственно, меняется размер задолженности контрагента, то может применяться страхование отдельных контрагентов на основе декларирования баланса. При таком страховании ставка премии применяется к размеру задолженности на определенную дату. Обычно за период декларирования принимается один месяц. Для меньших кредитных периодов страхователь декларирует сальдо задолженности чаще.

В рамках страхования отдельных контрагентов страховое покрытие может также предоставляться полисом с оговоркой об условном эксцеденте баланса. По данному полису в страховое покрытие включаются только те контрагенты, размер торгового оборота с которыми превышает размер определенной полисом суммы. Особенность данного вида покрытия заключается в том, что возмещению подлежат любые убытки страхователя по определенному контрагенту, если задолженность контрагента в течение последних 12 месяцев в какой-либо период превысила размер незастрахованных кредитов, даже если на момент наступления убытка баланс операций с данным контрагентом не превышает размера незастрахованных кредитов.

Для систематизации рассмотренных видов полисов в таблице произведена их группировка в зависимости от формы покрытия.

Группировка видов полисов в зависимости от формы покрытия

Рассмотренные формы покрытия и виды страховых полисов представляют собой систему различных условий страхования, позволяющих, с одной стороны, наиболее эффективно удовлетворять потребности торговых компаний в страховой защите, а с другой стороны, обеспечить финансовую устойчивость и прибыльность страховой компании за счет формирования сбалансированного страхового портфеля.

А.Б.Азарченков

Отдел оценки кредитных и финансовых

рисков управления страхования

кредитных и специальных рисков

ОАО “КапиталЪ Страхование”

Разделы

Главная / Прочие / Основы страхового дела

Согласно ГК РФ (ст. 927, 929, 931, 932) страхование ответственно сти на основе признаков договора страхования является не самостоятельной отраслью, а составной частью в имущественном страховании. Такая же позиция зафиксирована в новой редакции Закона РФ Об орга низации страхового дела в Российской Федерации (ст.4, п.2). Но по скольку это очень сложная, достаточно специфическая и обширная часть страхования, постольку целесообразно рассмотреть ее отдельно28. В страховой практике России с подачи Ингосстраха страхование ответственности конкретизируется страховщиками двумя документами: общи ми правилами 29 и дополнительными правилами страхования ответствен ности.

Дополнительные правила отражают специфику ответственности страхователей в зависимости от их принадлежности к лицам:

-В В В В В В  владеющим, распоряжающимся, пользующимся объектами повышенной опасности;

-В В В В В В  определенной профессии;

-В В В В В В  чья деятельность или бездеятельность может нанести ущерб или вред третьим лицам;

-В В В В В В  определенного гражданского состояния.

Опыт коммерческого страхования ответственности в РФ (начиная с 90х гг.), отраженный в российских общих и дополнительных правилах, можно обобщить схематически (схема 9).

Схема 9 показывает, что в течение 90х гг. XX века в России складывалось коммерческое страхование гражданской ответственности как самостоятельный сегмент страхового рынка.

Этот сегмент представлен на уровне отдельных страховых фирм РФ почти всеми подотраслями (см. первую графу), сложившимися на западном страховом рынке. Он охватывает производственную и непроизводственную (бытовую) сферы. Существенным отличием и недостат ком страхования гражданской ответственности в России является отсут ствие обязательной формы. Почти все, что в России страхуется добровольно, на Западе подлежит обязательному страхованию.

Общие и дополнительные правила страхования гражданской ответственности логически не отличаются от правил имущественного и личного страхования. Различия – в содержании разделов правил.

4.3.1. Субъекты страхования гражданской ответственности

Страховщиками могут быть только юридические лица, зарегистрированные в установленном порядке и получившие лицензию на стра хование гражданской ответственности.

Страхователями могут быть правоспособные :

-В В В  предприятия ;

-В В В В В В  предприниматели любых сфер деятельности и организационно правовых форм;

п»ї

а так же дееспособные:

-В В В В В В  частные владельцы домашнего имущества (недвижимости, транспортных средств, животных и др.);

-В В В В В В  представители некоторых профессий;

-В В В В В В  граждане.

Застрахованными могут быть:

-В В В В В В  сами страхователи, застраховавшие собственную ответственность;

-В В В В В В  члены семьи, если страхователи – родители;

-В В В В В В  работники предприятий, если страхователи – предприниматели.

Третьими лицами могут быть и физические, и юридические лица, чьи имущественные или личностные (физические) интересы могут пострадать изза действий либо бездействия страхователей или застрахованных лиц.

4.3.2. Объекты страхования гражданской ответственности

Согласно правилам российских страховщиков объектом страховой защиты является гражданская ответственность страхователей или за страхованных лиц перед третьими лицами за нанесение вреда их лично сти (здоровью, трудоспособности, жизни) или ущерба их имуществу в соответствии с договором страхования.

4.3.3. Предмет страхования гражданской ответственности

Предметом страхования гражданской ответственности соглас но отдельных правил является страховой случай, который соверша ется как случайное событие (страховой риск) в результате неумышленных виновных действий страхователя или застрахованного лица. При этом согласно гражданскому праву виновник обязан возместить вред или ущерб, нанесенные личности или имуществу третьего лица.

Из схемы 9 видно, что застрахованной может быть гражданская ответственность, связанная с владением, распоряжением, пользованием имуществом; с деятельностью, произведенной продукцией, гражданским состоянием, так как эти акты могут привести к страховому случаю.

Прогнозирования являются стержнем любой торговой системы, поэтому грамотно сделанные прогнозы Форекс могут сделать вас ужасно денежным.

4.3.4. Объем страхового покрытия. Исключения, ограничения

Страховыми случаями, их причинами и обстоятельствами, входящими в объем страхового покрытия, могут быть наступившая граждан ская ответственность застрахованного лица, связанная либо с повреждением, уничтожением им имущества третьих лиц; либо с нанесением физического вреда личности третьих лиц или ущерба их личным доходам в результате случайных неумышленных действий, оговоренных в условиях правил и договоров страхования.

Российские страховщики, как и западные, при определении объема страхового покрытия используют в значительной мере оговорки, (исключения, ограничения).

п»ї

Так, например, при страховании гражданской ответственности владельцев автомобилей на страховое покрытие страховщики принима ют ущербы или вред, нанесенные страхователями или застрахованными третьим лицам, только при ДТП (дорожнотранспортных происшествиях).

Убытки от прочих причин исключаются из объема страхового покрытия. Исключается также ответственность по рискам, если они случились при форсмажорных обстоятельствах или вследствие умышленных действий третьих лиц. Ущерб или вред, нанесенные при таких обстоятельствах третьим лицам, страховыми случаями не становятся, т.к. от них можно защитится в имущественном или личном страховании.

Обычно в правилах страхования гражданской ответственности ограничения и исключения из объема страхового покрытия занимают зна чительную часть, и их следует внимательно прочесть и усвоить.

4.3.5. Страховая сумма. Лимит страхового покрытия. Франшиза

При страховании ответственности страховая сумма устанавливает ся:

-В В В В В В  при помощи лимитов страхового покрытия;

-В В В В В В  законодательством страны;

-В В В В В В  решением суда.

Использование лимитов страхового покрытия опирается на два фактора: размер ущерба и условия правил и договора страхования. Согласно условиям могут применяться три вида лимита (ограничений).

Первый – лимит на одно пострадавшее лицо. В этом случае оговаривается максимально возможное покрытие в расчете на одно по страдавшее третье лицо изза страхового случая. Например, по условиям страхования такой лимит установлен в сумме 2 млн. руб. на одно по страдавшее лицо. Фактический убыток составил 3 млн. руб. Страховщик возместит за страхователя только 2 млн. руб. Остальная часть убытка остается на ответственности страхователя.

Второй – лимит на один страховой случай . Например, в договоре страхования записано максимально возможное покрытие по одному страховому случаю в сумме 3 млн. руб. Фактически произошло два страховых случая и убыток составил 8 млн. руб. Страховщик возместит за страхователя убыток только в сумме 3 млн. руб. и только за один страховой случай. Остальное – ответственность страхователя.

Третий – агрегативный лимит. Применение такого лимита означает, что договор страхования предусматривает максимально возможное покрытие в течение всего срока его действия. Например, в договоре записывается лимит по одному страховому случаю в сумме 2 млн. руб. при условии, что по всему договору не может возмещаться более трех максимальных лимитов. Следовательно, на весь договор страхования лимит ответственности страховщика составит 6млн. руб. (2 млн. руб. Г— 3 лимита).

Лимит не определяется согласно правилам, если размеры покры тия установлены законодательством страны.

Если фактическую сумму ущерба или вреда определить невозможно, либо она оспаривается одной из сторон, и если лимит не установлен законом, то размер покрытия определяется судом.

Франшиза . Правила и договор страхования гражданской ответственности могут предусмотреть франшизу – собственное участие страхо вателя в покрытии убытков. При этом выплата страхового покрытия производится сверх суммы франшизы. Убытки, не превышающие размер франшизы, не покрываются.

Любые лимиты ответственности устанавливаются сверх сумм франшизы, т. е. последние не входят в сумму лимита.

Франшиза используется по каждому страховому случаю, т. е. если произойдет несколько страховых случаев, то франшиза вычитается по каждому из них.

4.3.6. Процедуры, связанные с договором страхования

При страховании гражданской ответственности правила предусматривают все те же договорные процедуры, которые обязательны в имущественном и личном страховании.

По зарубежным правилам по отдельным видам гражданская ответ ственность страхователя может значительно выходить за пределы дей ствия договора страхования. Скажем, по профессиональной ответствен ности претензии могут быть предъявлены к страхователю с момента обнаружения вреда, ущерба, нанесенных им третьему лицу, например, в результате профессиональной небрежности. В таком случае правила мо гут предусматривать срок исковой давности 15 лет с даты проявления небрежности и 3 года с даты обнаружения скрытых дефектов, явившихся следствием небрежности, ошибок страхователя.

В правилах российских страховщиков такого положения пока нет.

Читать далее: Сострахование и перестрахование в РФ и мире

Вам нужно страхование автомобиля полного покрытия? Этот термин часто подбрасывается, когда речь идет о страховании автомобилей. Однако знаете ли вы, что это на самом деле означает? Возможно, это не так, как вы думаете.

Полный охват можно интерпретировать по-разному. Это не конкретное покрытие, предлагаемое страховыми компаниями. Ваш агент не попадает в поле полного охвата в вашей политике, и вы готовы к работе.

Это термин, который развился и хорошо известен в страховой отрасли, но страховые компании не используют выложенный набор руководящих принципов, которые все они следуют.

Ядро полного покрытия

  • Государственные минимальные требования Каждое государство в США имеет возможность устанавливать свои собственные государственные минимальные требования для автострахования. Минимальные государственные требования обычно включают ответственность за телесные повреждения и материальный ущерб.
  • Всесторонний Физический урон за все, что может случиться с вашим автомобилем, кроме столкновения, будет покрываться за счет всеобъемлющего покрытия. Полное покрытие невозможно без всестороннего охвата. Огонь, кража, вандализм, штормовой урон, попадание оленя, покрытие лобового стекла и т. Д. Покрываются всеобъемлющими.
  • Столкновение Охват столкновения – это покрытие, которое дает вам самую широкую защиту и всегда включается в страхование автострахования в полном объеме. Покрытие при столкновении гарантирует, что ваше транспортное средство будет покрыто независимо от причинения ущерба. Столкновение покрывает ущерб от всех несчастных случаев, и поскольку столкновение не может быть приобретено без всестороннего покрытия, все еще будет покрыто все, кроме несчастного случая.
  • Медицинское страхование / Защита от травм Не забывайте о своем медицинском страховании! Многие политики приходят с минимальной суммой в долларах для медицинских целей. Защита персональных травм предоставляется на уровне, установленном государствами, которые этого требуют. Как правило, доступны дополнительные увеличенные лимиты, поэтому обязательно проверяйте это покрытие страховым агентом.

Не обманывайте себя деталями, не включенными автоматически:

Дополнительное страхование автомобиля – это то, где линия начинает размываться, когда дело доходит до полного покрытия. Если вы укажете слова полного охвата, возможно, вы предполагаете, что это означает, что все доступные страховые покрытия. Возможно, вы считаете, что помощь на дорогах автоматически включается в понятие полного охвата. Один урок, который вы не хотите усваивать, – это думать, что вы что-то скрываете, когда на самом деле нет.

  • Незастрахованный автомобилист / застрахованный автомобилист Эти покрытия можно легко упустить, если вы не знакомы с покрытием. Важно понять охват и определить, хотите ли вы этого.Страховые агенты могут легко отказаться от этого покрытия от вашей котировки, чтобы снизить свой тариф и избить другие котировки. Если вы откажетесь от этого покрытия, убедитесь, что вы делаете это сознательно и не удивляетесь линии.
  • Страхование пробелов Купите новый автомобиль, запросите полное покрытие и ожидайте разрыва страхования, не обязательно. Страхование зазора – это покрытие, которое вам нужно запросить заранее. Хороший агент предложит его вам, но вы не всегда можете положиться на него. Не предполагайте, что страхование пробелов автоматически включается с полным страхованием автострахования.
  • Буксировка Буксировка – это, вероятно, наиболее часто упакованное покрытие, включенное с полным страхованием автострахования. Это может быть очень неутешительно, когда вы застряли и обратитесь к своему агенту, чтобы узнать, что у вас нет покрытия. Определенно, укажите, хотите ли вы помощи на дороге.
  • Прокат автомобилей Некоторые страховые компании действительно предлагают ограниченное количество возмещения арендной платы за автомобиль при покупке автострахования с полным страхованием. Иногда охват не указан, поэтому вы должны спросить, что предлагает ваша политика. Если прокат автомобилей является важным для вас, не забудьте просить его в то время, когда вы настраиваете свою политику.
  • Одобрение OEM Если у вас никогда не было страхового возмещения, вы можете не знать, что страховые компании не используют запчасти прямо у производителя автомобилей. Послепродажные части и использованные детали используются для ремонта автомобилей. По запросу некоторые страховые компании предлагают дополнительное покрытие для получения частей OEM, не планируют, чтобы он включался с полным покрытием.
  • Полное покрытие стекла Повреждение стекла автоматически покрывается, когда вы выбираете страхование полного покрытия, потому что оно попадает под всеобъемлющий охват. Однако, если вы выберете высокую франшизу на комплексной основе, она может уничтожить покрытие вашего стекла. Полное покрытие стекла вы платите более высокую премию, чтобы не вычитать франшизу или, по крайней мере, более низкую франшизу только для стеклянных претензий. Проверяйте покрытие в полном стекле, если вы идете с франшизой при полном охвате.
  • Исчезающая франшиза Если страховой перевозчик, который вы выбираете, предлагает отказаться от франшиз, обратите внимание, что покрытие обычно автоматически не распространяется на полную политику покрытия. Обычно это предлагается за дополнительные расходы, которые необходимо будет добавить к вашей политике до потери.

Будьте осторожны, когда дело доходит до использования полной страховки автострахования. Поскольку это может означать разные вещи, вам действительно нужно быть конкретным при выборе покрытия. Если терминология страхования автомобилей является для вас греческой, начните с изучения основ и задавайте вопросы, пока не почувствуете себя комфортно с предметом.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий