СЕМЕЙНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Кому нужно страхование жизни в первую очередь?

image

Молодая семья

image

Как известно, в большинстве семей работают оба супруга. Это позволяет обеспечить благополучие близких. Рассчитывая друг на друга, они вместе планируют покупку дома, обучение детей, приобретение автомобиля или другие крупные покупки. Но если предположить, что один из них серьезно заболеет или внезапно уйдет из жизни, сможет ли семья иметь прежний достаток? Сможет ли осуществить все свои планы? Скорее всего, нет. Страховая защита позволяет защитить цели семьи и реализовать задуманное, даже если жизненные обстоятельства изменились.

Семья с подросшими детьми

Семья с одним родителем

Страховой полис позволяет сохранить благополучие семьи в случае потери здоровья кормильца и позаботиться о будущем семьи.

Холостяк

Домохозяйка

То, что домохозяйка не получает зарплату, вовсе не означает, что она не вносит финансовый вклад в семью. Уход за детьми, уборка, приготовление пищи и другие бытовые заботы являются важными и часто их значимость недооценивается близкими.

А если что-то случится с ее здоровьем, будет ли способен супруг оплатить не только ее лечение, но и услуги по поддержанию быта?

Со страхованием жизни семья сможет сохранить качество своей жизни в любой ситуации.

Владелец малого бизнеса

Кому нужно было оформить полис страхования жизни еще вчера?!

  • Человеку, который является главным или единственным получателем дохода в семье.
  • Молодому человеку, у которого пока есть возможность застраховать себя на длительный период на максимально выгодных для него условиях.
  • Человеку с опасным хобби (альпинизм, серфинг, мотоспорт…).
  • Человеку с опасной профессией (водитель, строитель, полицейский или работник, имеющий дело с машинами или другими подобными механизмами…).
  • Человеку, у которого кредит под залог недвижимости, принадлежащей родителям или другим близким.

Если мы приобретаем полис, то платим за это сами.Если же мы не приобретаем полис, то за это расплачиваются наши близкие…

Для мудрого семейного человека, заботящегося о своих домочадцах, важно быть уверенным в их защищенности от любых неприятностей в жизни. Такую гарантию может дать Полис страхования Глава семьи Сбербанк. Он предоставляет шанс обезопасить семью от возникших финансовых затруднений, если ее кормилец стал инвалидом или умер от полученной травмы, аварии или катастрофы.

Это специальный продукт при оформлении которого семья может не переживать о потере кормильца

Описание страхования «Глава семьи» Сбербанк

Данный продукт позволяет застрахованному клиенту или его выгодоприобретателям получить страховую компенсацию при возникновении критичных ситуаций, приведших к утрате трудоспособности после полученной инвалидности или смерти.

Перечень страховых рисков,которые покрывает полис

Параметры продукта:

  1. Застраховаться смогут физлица от 18 до 65 лет (возрастные рамки указаны на момент покупки страховки).
  2. Страховое покрытие – инвалидность 1, 2 групп и летальный исход от последствий несчастного случая, ж/д или авиакатастроф.
  3. Полис покрывает даже занятия спортом. Исключение – профессиональные занятия или виды спорта с повышенной травматичностью.
  4. Территория покрытия не ограничена границами, поэтому полис действует для пребывающих за рубежом.
  5. Договор подписывается сроком на 1 год.
  6. Допускается досрочное расторжение с 100% возвратом средств, если заявление на него поступило не позже 14 календарных дней после даты покупки полиса.

Основной плюс программы – сумма выплат в 300 раз превышает сумму оплаченных взносов при любом выбранном варианте программы.

Варианты страховой защиты

Выбор варианта программы «Глава семьи» в Сбербанк-Страхование и ее годовой стоимости определяет различный размер компенсации.

Размер выплат при наступлении страхового случая Стоимость полиса, руб./год
900 1800 4500
Уход из жизни вследствие несчастного случая 300 тыс.руб. 600 тыс.руб. 1,5 млн.руб.
Получение инвалидности 1 и 2 гр. как следствие несчастного случая
Уход из жизни в результате и ж/д или авиакатастрофы 1 млн.руб.
Получаемая сумма зависит от размера страховых платежей

Как оформить полис

Для оформления продукта нет необходимости посещать банковское отделение. Все действия происходят в онлайн-режиме и занимает примерно 15 мин. Алгоритм следующий:

  1. войти на сайт финансового учреждения;
  2. в меню нажать на «Страхование»;
  3. открыть «Здоровье и семья»;
  4. из перечня продуктов открыть «Глава семьи»;
  5. изучить условия программы;
  6. кликнуть «Застраховаться»;
  7. отметить сумму страховки;
  8. кликнуть «Продолжить»;
  9. в открывшейся странице заполнить форму, указав личные, паспортные контактные данные, адрес регистрации;
  10. дать согласие на покупку;
  11. затем необходимо оплатить полис;
  12. документ придет на электронную почту.
Этапы оформления страхового полиса

Полис вступает в действие через 15 дней после оплаты. Срок действия – 1 год.

Защита банковских карт Сбербанк

Аналогичным образом можно купить страховку прямо на сайте СК.

В 2018 году для удобства клиентов банка был запущен еще один вариант оформления – в веб-версии Сбербанк Онлайн. В чем его преимущество:

Сбербанк страхование путешественников

Как действовать при наступлении страхового случая?

После того как произошло страховое событие, нужно сделать следующее:

В перечень документов входят справки, свидетельствующие о факте произошедшего события, уровень нанесенного ущерба здоровью застрахованного лица, копии его личных документов, а также выгодоприобретателей в случае летального исхода.

Решение о размере компенсации принимается страховщиком в течение 30 дней после предоставления всех требуемых бумаг полностью.

Заключение

Жизнь иногда преподносит множество сюрпризов, и не всегда они приятные. Забота о близких проявляется не только об их настоящем, но и о будущем. Страховка «Глава семьи» Сбербанка – удачное решение для тех, кто желает обезопасить себя, свою семью от возможных жизненных проблем и с большей уверенностью думать о завтрашнем дне.

Содержание:

В России система страхования практически только на начале своего пути развития, что обуславливает необходимость преодоления массы предубеждений со стороны общества. Уже успешно развивается система медицинского страхования и обязательного автомобильного страхования. Несколько иначе обстоят дела со страхованием здоровья и от несчастных случаев – таких полисов оформляется существенно меньше. И это несмотря на то, что условия жизни в городах, а особенно мегаполисах, сопряжены часто со сложной экологической ситуацией и прочими рисками, особенно для ребенка.

Фактически работа страховых компаний относится к сфере охраны жизни и здоровья граждан, поэтому вариантов страховых условий достаточно много, чтобы каждый мог выбрать себе вариант “по душе” и “по карману”. Ведь страхование здоровья и жизни производится по принципу накопительной системы, то есть взносы платятся на постоянной основе на протяжении всего срока. Период заключения полиса страхования жизни может быть практически любой, но чем дольше срок, тем большими будут все (и постоянные и страховые) выплаты. Застраховать можно не только себя, но также ребенка, родителей и других родственников.

На какие условиях заключается договор страхования жизни и здоровья?

Юридически такой договор вступает в силу как только он подписан, а фактически – с момент уплаты в кассу первого взноса. Но, последний выплачивается в момент подписания. Но, до подписания, как правило, нужно медицинское освидетельствование здоровья. Компания, которая выступает другой стороной сделки, должна оценить медицинские показатели страхуемого лица.

Таким образом, вы можете быть уверенны, что если с вами, вашим ребенком и застрахованными близкими произойдет несчастный случай или другие, предусмотренные в контракте, обстоятельства, то с финансовой стороны ваши “тылы надежно прикрыты”. Особенно актуально страхование здоровья и жизни для ребенка, ведь дети такие непоседы.

Удобно, что вы можете сами определить сумму на которую будет оформлен полис медицинского страхования, но от этого зависит и размер поточных платежей. Согласно условиям договора страховая сумма будет получена в результате наступления определенного страхового случая или ж по окончанию срока контракта.

Какие виды страхования жизни вам могут предложить?

В компаниях по страхованию с вами проведут беседу для определения ваших потребностей, после чего предложат несколько вариантов. Оценив свои финансовые возможности, а также необходимость участия в такой сфере охраны здоровья, как медицинское страхование, вы сможете выбрать наиболее подходящий вам полис. Застраховать вам, скорее всего, предложат не только свою жизнь, но также оформить медицинский полис на ребенка, жену/мужа или родителей. 

Итак, какие варианты страхования жизни или медицинских страховых полисов вам могут предложить агенты. Самые распространенные полисы – медицинские или от несчастных случаев, которые подходят для всех членов семьи (супругисупруга, ребенка, родителей и т.д.):

  • полное медицинское страхование “от всего”. Это значит, что даже лечение ушибов, с которыми вы обращаетесь в поликлинику, будут компенсированы компанией. Стоит такой полис дорого. Но, он оправдан для ребенка. Дети часто “находят поводы” для обращения в больницу;
  • страхование жизни от наступления несчастных случаев. Этот полис отличается от медицинского тем, что в случае летального исхода компенсация будет уплачена ближайшим родственникам;
  • полис от ущерба здоровью в следствии заболевания. Выплачивается застрахованному лицу в случае инвалидность, или родственникам после смерти. Возможен вариант полиса от “опасных и тяжелых заболеваний”, в котором четко определенны виды таких болезней;
  • добровольное медицинское страхование (ДМС) необходимо всем: вашей супругесупругу, ребенку и ближайшим родственникам, о которых вы заботитесь;
  • медицинское страхование от прочих рисков для здоровья и жизни.

С помощью заключения страхового договора можно не только позаботится о себе, но также и обеспечить свою семью и ребенка (детей) в сложных обстоятельствах:

  • страхование в пользу ребенка (или детей). Фактически это еще один способ позаботиться о судьбе ребенка (детей). Но, важно, что основанием для страховых выплат является не только смерть родителя застраховавшего свою жизнь, но и его потеря работоспособности;
  • страхование жизни в пользу семьи. Это не медицинское страхование – оно не предусматривает выплат при несчастных случаях или болезнях. Цель такого страхования – обеспечить средствами к проживанию супругасупруги и ребенка после смерти застрахованного лица за счет установленной выплаты и компенсации за потерю кормильца;
  • страхование от полной утраты работоспособности;
  • страхование от временной потери работоспособности;
  • страхование от потери профессиональной работоспособности (частичное или полное).

Как видно из перечня страховые компании проводят крайне гибкую политику – они действительно стремятся предложить максимально удобный вариант для каждого своего клиента. Ведь условия жизни и риски у всех разные, а значит, каждый желающий может найти необходимый ему страховой полис. 

Что такое страхование жизни?

Страхование жизни – это договор между вами и страховой компанией. По сути, в обмен на ваши страховые взносы страховая компания выплатит единовременную сумму, известную как пособие в случае смерти, вашим получателям после вашей смерти.

Ваши бенефициары (лица, которые имеют право на выплату страховки) могут использовать деньги для любых целей. Часто это включает оплату повседневных счетов, выплату ипотеки или обучение ребенка в колледже. Наличие страховочной сети по страхованию жизни может гарантировать, что ваша семья сможет оставаться в своем доме и оплачивать то, что вы запланировали.

Существует два основных вида страхования жизни: срочное и постоянное. Постоянное страхование жизни, такое как полное страхование жизни или универсальное страхование жизни, может обеспечить пожизненное страхование, в то время как срочное страхование жизни обеспечивает защиту на определенный период.

Основные виды страхования жизни

Срочное страхование жизни

Согласно отчету «Страховой барометр», срочное страхование жизни – это не только самый доступный вид страхования жизни, но и самый популярный вид страхования жизни (71% покупателей).

Срочное страхование жизни обеспечивает покрытие на определенный период времени, и выплаты премий остаются неизменными на протяжении всего срока действия полиса. Как правило, срок действия полиса составляет 10, 15, 20, 25 или 30 лет.

Если вы скончались в течение срока действия вашего полиса, ваши бенефициары могут подать иск и получить деньги на пособие в случае смерти без уплаты налогов.

По истечении срока действия политики вы можете продлевать покрытие с шагом в один год, что называется гарантированным продлением. Но с каждым годом продления будут более высокими темпами.

Постоянное страхование жизни

Постоянное страхование жизни обеспечивает пожизненное страхование. Это дороже, чем пожизненный срок, потому что:

  • Может длиться всю жизнь.
  • Обычно увеличивает денежную стоимость.

Компонент денежной стоимости накапливается на отложенной налоговой основе в течение срока действия полиса. Он действует как сберегательная часть полиса. Как правило, вы можете занять под наличную стоимость полиса или снять средства. Если вы решите прекратить действие полиса, вы можете получить его денежную стоимость за вычетом комиссии за возврат.

В некоторых полисах денежная стоимость может медленно расти в течение многих лет, поэтому не рассчитывайте сразу же получить доступ к большому количеству денежных средств. На иллюстрации вашего полиса будет указана предполагаемая денежная стоимость.

Существует несколько разновидностей постоянного страхования жизни:

  • Полное страхование жизни  предлагает фиксированное пособие в случае смерти и компонент денежной стоимости, который увеличивается с гарантированной доходностью. Многие полисы полного страхования жизни выплачивают дивиденды, которые можно использовать для уменьшения страховых взносов или увеличения вашей денежной стоимости.
  • Универсальное страхование жизни  часто предлагает больше гибкости, чем полный полис страхования жизни. Вы можете изменить размер страховых взносов и пособия в случае смерти в определенных пределах. С универсальным полисом страхования жизни денежная стоимость будет расти в зависимости от типа полиса. Например, индексированный универсальный полис страхования жизни будет иметь денежную стоимость, привязанную к такому индексу, как S&P 500. У переменного универсального полиса страхования жизни обычно есть инвестиционные субсчета, которые вы можете выбирать и управлять ими.
  • Страхование похорон  – это небольшой полис на всю жизнь с небольшим пособием в случае смерти. Страхование  похорон предназначено для покрытия только расходов на похороны и окончательных расходов.
  • Страхование жизни на случай потери кормильца  страхует двух человек по одному полису, обычно супружескую пару. Когда оба супруга скончались, бенефициарам выплачивается пособие в случае смерти. Обычно страхование жизни на случай потери кормильца является частью более крупного финансового плана по финансированию траста или уплате федеральных налогов на недвижимость.

Как выбрать тип полиса страхования жизни

При всех доступных вариантах страхования жизни выбор подходящего может показаться сложным.

Начните с выбора между срочным и постоянным страхованием жизни.

Рассмотрите полис срочного страхования жизни, если вам нужно страхование жизни на определенный период времени. Например, если вы хотите, чтобы страховка покрывала ваши трудовые годы в качестве возможной «замены дохода», если вас больше не будет рядом.

Срочное страхование жизни также является хорошим выбором, если ваш бюджет ограничен. Поскольку срочное страхование жизни обеспечивает защиту в течение определенного периода времени и не является полисом страхования жизни с денежной стоимостью , ставки будут ниже, чем по постоянному страхованию жизни.

По мере того, как вы вступаете в разные этапы жизни, ваши потребности в страховании жизни могут измениться. Многие полисы срочного страхования жизни можно конвертировать в полис постоянного действия. Варианты будут зависеть от вашей политики и страховщика. Преобразование срочного пожизненного полиса позволяет перейти на постоянный полис без повторной подачи заявления или прохождения медицинского осмотра по страхованию жизни .

С другой стороны, постоянного полиса страхования жизни хватит на всю вашу жизнь. Если для вас важно создание денежной стоимости, обратите внимание на варианты постоянного страхования жизни. Но если вы покупаете постоянный полис только для того, чтобы заработать на накоплении денежной стоимости, в зависимости от полиса вам лучше вложить свои деньги в сберегательный или инвестиционный инструмент, чтобы вы не платили за страхование жизни и сборы. в рамках постоянной политики.

А денежная стоимость обычно не предназначена для бенефициаров. После смерти любая денежная стоимость обычно возвращается компании по страхованию жизни. Ваши бенефициары получают пособие в случае смерти по полису, а не пособие в случае смерти плюс денежная сумма. Тем не менее, некоторые типы полисов будут предлагать пособие в случае смерти плюс денежную компенсацию, но по более высокой цене.

Как выбрать размер страхового покрытия жизни

Хорошее практическое правило для оценки необходимого покрытия:

  1. Сложите все расходы, которые вы хотите покрыть, такие как компенсация дохода от вашей работы, ипотека и расходы на обучение детей в колледже.
  2. Из этого вычтите суммы, которые ваша семья могла бы использовать для покрытия этих расходов, таких как сбережения и существующее страхование жизни. Не учитывайте пенсионные накопления, если они понадобятся вашему супругу позже.

Полученное число – это то, сколько вам нужно страхования жизни. Это может показаться завышенным, особенно если вы много лет учитывали возмещение дохода. Тем не менее, расценки на страхование жизни бесплатны, поэтому не помешает оценить необходимое покрытие.

Если это окажется недоступным, вы можете купить то, что можете себе позволить сейчас, по хорошей цене. Вы можете купить больше позже, просто имейте в виду, что через несколько лет ваша ставка будет основываться на вашем старшем возрасте и любых заболеваниях, которые у вас развились.

Сколько стоит страхование жизни?

Стоимость страхования жизни существенно различается в зависимости от нескольких факторов. Одним из важнейших факторов затрат будет тип страховки жизни, которую вы покупаете. Например, полис срочного страхования жизни значительно дешевле, чем полис полного страхования жизни при той же сумме покрытия.

Вот некоторые из наиболее распространенных факторов, влияющих на тарифы по страхованию жизни:

  • Возраст. Чем моложе вы будете при покупке полиса, тем меньше вы заплатите. Это потому, что у вас меньше шансов на смерть.
  • Пол. По данным Национального центра статистики здравоохранения, ожидаемая продолжительность жизни женщин почти на пять лет больше, чем у мужчин. Это означает, что мужчины обычно платят больше за страхование жизни, чем женщины (за исключением штата Монтана, где страховщики должны предоставлять нейтральные с гендерной точки зрения ставки страхования жизни).
  • Здоровье. Ваше здоровье имеет большое влияние на ваши ставки страхования жизни. Страховщик оценит ваше прошлое и текущее состояние здоровья, чтобы рассчитать продолжительность вашей жизни.
  • Стиль жизни. Ваш водительский стаж (например, сведения о ДТП), судимость, а также опасные занятия и увлечения (например, спорт связанный с риском для жизни) могут привести к более высоким тарифам на страхование жизни.

Как выбрать получателя

Бенефициар по страхованию жизни – это лицо, которое может потребовать выплату пособия в случае смерти после вашей смерти.

Вы можете назвать нескольких бенефициаров и решить, какой процент они получат после вашей смерти. Кроме того, вам следует добавить условных бенефициаров, которые получат пособие в случае смерти, если ваши основные бенефициары умерли.

Не все называют людей бенефициарами. Некоторые называют трасты. Создав отзывный жизненный траст и назвав его бенефициаром по страхованию жизни, вы можете гарантировать, что деньги будут использоваться в соответствии с вашими пожеланиями. Например, трастовые деньги могут быть использованы для ухода за детьми.

Если вы решили назвать доверенным бенефициаром своей политики, обязательно обратитесь к юристу, чтобы правильно структурировать траст. Также разумно работать со специалистом по финансовому планированию, чтобы доверие стало частью вашего более крупного финансового плана.

Очень важно регулярно обновлять и пересматривать выбранные вами бенефициары. Например, на ваш выбор могут повлиять жизненные события, такие как брак или развод.

Чтобы обновить информацию о получателях, свяжитесь со своей страховщиком жизни и отправьте форму изменения получателя. Внесение изменений только в завещание не повлияет на страхование жизни.

В череде будней и забот дни пролетают незаметно по маршруту дом-работа-дом, ведь нужно содержать семью, платить ипотеку или кредит, помогать родителям, растить детей. И мы не задумываемся, что будет, если мы вдруг не сможем обеспечивать семью, кто финансово поможет родным и близким. Специально для этого страховыми компаниями был создан такой продукт, как накопительное страхование жизни. Сегодня расскажем всю правду об этом виде страхования с плюсами, минусами и расчетами.

Содержание:

  • Накопительное страхование жизни что это и как работает
  • Плюсы и минусы накопительного страхования жизни
  • Рейтинги компаний
  • Отзывы клиентов
  • Стоит ли заключать договор НСЖ

Накопительное страхование жизни простыми словами – это страховка с финансовым интересом, которую вы можете оформить, чтобы защитить себя и своих близких – жену, мужа, детей на случай потери трудоспособности, травмы или смерти. Вы платите страховую премию, часть из которой уходит на страхование выбранных рисков, а оставшаяся часть – накапливается и инвестируется в финансовые активы.

Если в период действия соглашения с вами что-то случится, то страховая компания выплачивает вам или вашей семье сумму денег достаточную, чтобы поддерживать прежний уровень финансового благосостояния семьи в течение нескольких лет. В случае, если договор накопительного страхования жизни (НСЖ) заключен на определенный срок, то по окончании срока вы получаете накопительную часть обратно с процентаминезависимо от страховых выплат, произведенных в рамках договора. 

Как правило, базовый вариант включает только защиту от смерти по любым причинам. В этом случае, когда наступает страховой случай, семья или другие лица, указанные в договоре, получают компенсацию в виде фиксированной денежной суммы.

На данный момент страховые компании предлагают более расширенные программы страхования,способные гарантировать защиту практически на всех уровнях жизни, включая:

  • Ущерб здоровью,
  • Несчастные случаи,
  • Смерть члена семьи,
  • Потеря работоспособности,
  • Рождение и здоровье ребенка,
  • Достижение пенсионного возраста и т.д.

Иными словами, накопительное страхование жизни (НСЖ) – это особый вид страхования, с помощью которого можно не только застраховать жизнь и здоровье, а также скопить запланированную сумму денег к выбранному и обозначенному периоду.

Принцип подбора программы накопительного страхования жизни следующий:

  • Нужно определиться, какая защита нам нужна, касается ли она несчастных случаев в большей степени или, возможно, вы хотите застраховаться от смертельно опасных заболеваний, а может просто накопить на обучение ребенка или квартиру.
  • Исходя из главных целей выбирается наиболее подходящий вид программы накопительного страхования жизни. На сайтах страховых компаний присутствуют примеры базовых программ, пользующихся наибольшим спросом. Изучив их вы уже будете иметь представление о страховых рисках, включенных в программу, сроках и размере платежей.

Стоимость страхования жизни – это очень индивидуальный вопрос. На размер страховых взносов по договору накопительного страхования жизни влияет ряд факторов, таких как возраст и состояние здоровья клиента, продолжительность страхования, объем рисков, размер суммы, отчисляемой в накопительную часть и другие. Калькулятор страхования жизни можно найти в Интернете или на веб-сайте соответствующей страховой компании.

  • Выбрав наиболее привлекательные тарифы проведите их сравнение между собой и на предмет наличия ненужных страховых рисков. Это важно, т.к. каждый включенный страховой риск увеличивает размер ежемесячных платежей. Поэтому, если какие-то риски вы считаете лишними или хотите добавить, то оставьте заявку или свяжитесь с менеджером страховой компании и попросите сделать индивидуальный расчет.
  • Хорошо подумайте над периодичностью оплаты страховой премии: ежемесячно, раз в полгода или год. Рекомендую остановить свой выбор на ежемесячных платежах и перед заключением договора положить сумму, равную 2-3 месячным платежам по договору страхования на депозитный счет в надежном банке. Это позволит вам дополнительно заработать, а при возникновении стеснительных финансовых обстоятельств у вас будет запас минимум на 2 мес. Т.к. при несвоевременной оплате условия расторжения договора страхования, в большинстве случаев, довольно жесткие. Часто люди теряют до 25% от вносимой суммы+страхование жизни перестает действовать незамедлительно с 1-ого дня просрочки.
  • По выбранной программе заключается договор накопительного страхования жизни и по окончании срока вы получаете часть вложенных денег с учетом процентов в зависимости от выбранного тарифа + автоматически застрахованы от прописанных в договоре рисков на весь период действия соглашения.

К плюсам накопительного страхования жизни я бы отнес:

  1. Главная ценность накопительного страхования – наличие страховки жизни и здоровья на весь срок договора. При возникновении серьезного страхового случая, сумма страховой выплаты может в несколько раз превысить вложенную сумму. После наступления страхового случая договор продолжает действовать и вы застрахованы дальше. За период действия договора страховых случаев может быть несколько.
  2. Пункты договора в части страхования жизни и здоровья не могут быть изменены. Например, вы застраховались на случай инфаркта. По злому велению судьбы это случилось и вы прошли курс лечения, получив соответствующие выплаты. При наличии обычной страховки по истечении срока, как правило 1 года, ни одна компания не застрахует вас повторно от возникновения сердечно-сосудистых заболеваний. Но, при наличии договора накопительного страхования жизни вы остаетесь застрахованными без увеличения страховой суммы до окончания срока действия соглашения.
  3. Учит планированию. Если самостоятельно у вас не получается систематически откладывать деньги и не трогать их – накопительное страхование жизни отличный выбор. Вам в любом случае нужно будет рассчитывать и уплачивать предусмотренные договором суммы, иначе вы рискуете потерять все.
  4. Несомненным плюсом является нюанс, что денежные средства, выплачиваемые в рамках договора накопительного страхования жизни, не могут быть изъяты и конфискованы в рамках погашения кредитов, а также при бракоразводном процессе. Они освобождены от уплаты налога на прибыль и налога на наследство. Все сведения, указанные в договоре конфиденциальны и не подлежат разглашению третьим лицам.
  5. С сумм, перечисляемых по договору накопительного страхования жизни, вы можете получить социальный налоговый вычет по НДФЛ (13%) в размере 15600 руб./год (с суммы не более 120 000 руб. в год). Т.е. получая зарплату свыше 10000 руб. вы гарантированно вернете себе 15600 руб. Обязательное условие для этого – договор должен быть заключен на срок более 5 лет.
  6. Наличие доходности с накопительной части страховой премии. Ожидать баснословной прибыли не стоит, но на 3-6% годовых можно рассчитывать.Чтобы получить максимальную отдачу от инвестиций, страховые организации рекомендуют заключать контракты сроком на 10 и более лет.
  7. При заключении договора накопительного страхования жизни можно самостоятельно выбрать сумму договора, периоды оплаты и страховые риски, от которых хотите застраховаться. Т.е. договор создается индивидуально под вас, что очень удобно.
  8. Возможность изменения параметров договора страхования в части размера инвестиций. Клиент может принять решение об изменении условий даже во время страхования. Например, он может уменьшить или увеличить страховую сумму или премию, удалив или добавив определенные риски. Для долгосрочных соглашений предусмотрена возможность изменения периода страхования, т.к. человек просто адаптирует страхование жизни к своим текущим потребностям и жизненной ситуации.
  9. В случае не дожития до срока окончания договора, причитающиеся денежные средства и страховую сумму получает выгодоприобретатель, указанный в договоре.

Но не все так гладко.

Минусы НСЖ

  1. Банкротство или отзыв лицензии у страховой компании, с которой заключен договор накопительного страхования жизни Центральным банком РФ. Учитывая отсутствие стабильности в страховой сфере, с целью минимизации рисков выбирайте страховые компании с максимальным рейтингом надежности. В сторону защиты добавлю – изучив информацию по данному вопросу, я не нашел ни одного примера банкротства страховой компании, занимавшейся накопительным страхованием жизни.
  2. Невозможность без значительных потерь расторгнуть договор до срока его окончания. Если срочно понадобятся деньги, на договор накопительного страхования жизни можете не рассчитывать. Как правило, условия расторжения договора настолько невыгодные для клиента, что удобнее будет взять кредит.
  3. При возникновении финансовых трудностей и невозможности платить предусмотренные договором взносы, страховая организация вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор с вами. В этом случае страхование перестает действовать и вы теряете все причитающиеся к начислению проценты и часть вложенной суммы.
  4. Сравнительно низкий уровень доходности на вложенные средства. Проценты, начисляемые на внесенные средства в большинстве случаев меньше процента по банковским депозитам. Т.е. просто откладывая деньги в банк под процент, через такой же промежуток времени с учетом капитализации вы получите больше, чем по договору накопительного страхования жизни.
  5. При закрытии договора по истечении срока, полученные налоговые вычеты по НДФЛ подлежат удержанию из сумм, подлежащих выплате.

Рейтинг компаний накопительного страхования жизни можно найти на сайте рейтингового агентства ЭКСПЕРТ РА.

Накопительное страхование жизни рейтинг компаний 2019

На 2019г. самый высокий рейтинг надежности AАА присвоен 4 компаниям, занимающимся накопительным страхованием жизни:

  • Альянс Жизнь,
  • СОГАЗ-ЖИЗНЬ,
  • Сбербанк страхование жизни,
  • Метлайф.

При выборе компании для долгосрочного накопительного страхования рекомендую выбирать компанию с самым высоким рейтингом надежности. Краткий обзор компаний и их программы можно найти в статье “Накопительное страхование жизни обзор компаний“.

Изучив множество отзывов клиентов таких страховых компаний как Альянс-Жизнь, СОГАЗ-жизнь, Сбербанк и Ренессанс, в целом пришел к выводу, что накопительное страхование работает, хотя негативных отзывов больше, чем положительных.

Практически все негативные отзывы связаны с тем, что страховые агенты недостоверно информируют клиентов о самом продукте и условиях договоров, а клиенты невнимательно читают подписываемый договор. Запомните, накопительное страхование жизни больше работает как защита и накопление. Оно не ставит первостепенной целью приумноженные внесенных средств.

Еще больше претензий к возвращаемой сумме при досрочном расторжении договора. Как я писал выше, по окончании договора страхования сумма в 90% случаев будет меньше, чем если бы вы положили деньги на банковский депозитный счет.

При досрочном расторжении договора клиент не только не зарабатывает, но и теряет часть внесенных денег. Это связано с тем, что заключая с вами долгосрочный договор, страховая компания вкладывает основную часть полученных денег в долгосрочные инвестиционные проекты и вывести их в короткий период невозможно.

Из положительных отзывов отмечается, что при наступлении серьезного страхового случая, выплаты намного превышают внесенные средства и помогают оплатить лечение и прийти в себя. Таким образом, основную защитную функцию накопительное страхование жизни выполняет.

Подводя резюме, скажу, что основнаясуть накопительного страхования жизни – защитить вас и вашу семью от жизненных неурядиц, а не приумножить вложенные деньги. Поэтому если не хотите в долгосрочной перспективе обременять себя таким договором, то рассмотрите вариант страхования жизни и депозитного вклада по отдельности. Возможно, так получится даже выгоднее (пока сам не рассчитывал).

Лично для себя рассматриваю накопительное страхование жизни на дожитие, т.е. хочу заключить договор на 25-30 лет с максимально полным страхованием жизни и здоровья (на случай инвалидности и смертельно опасных заболеваний). Считаю, что накопительное страхование жизни является хорошим элементом диверсификации рисков консервативного инвестиционного портфеля. Однако инвестировать в него намерен не более 4-7% от своего дохода. На данный момент нахожусь в поиске страховой компании.

Кто имеет опыт в этой сфере, рад обсудить в комментариях.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий