Российским водителям посоветовали, что делать при несогласии с коэффициентом «бонус-малус»

image
Таблица КБМ

КБМ — коэффициент бонус-малус — представляет собой систему тарифных коэффициентов, которая применяется для изменения размера страховой премии, то есть суммы, которую страхователь платит страховой компании за приобретаемую им страховку ОСАГО.

image
ОСАГО

Применение данного коэффициента призвано поощрить водителей, которые безаварийно управляют транспортным средством, а также финансово наказать тех, кто является виновником дорожно-транспортных происшествий. То есть, для тех, кто участвует в дорожном движении и при этом не становится участником ДТП, стоимость полиса ОСАГО оказывается ниже. Для тех, кто становится причиной возникновения ДТП, цена страховки повышается.

Разобраться в том, каким может быть данный коэффициент, позволяет таблица КБМ. Она включает следующие столбцы: класс на начало годового страхования, КБМ (коэффициент), а также класс по окончании годового срока страхования с учётом наличия страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования.

Итак, первый столбец — это класс страхования (страхователя), который присваивается каждому конкретному водителю. Если Вы являетесь начинающим водителем, то Вы относитесь к третьему классу, для которого коэффициент равен единице.

В дальнейшем такой класс может быть повышен или понижен. Максимальный — 13, минимальный — М. Общее число — 15 классов (М и от 0 до 13). Определение класса осуществляется один раз в год по итогам прошедшего года. Дата определения — 1 апреля (за период с 1 апреля предыдущего года по 31 марта текущего).

Если за прошедший период Вы не становились виновником ДТП, то есть страховщиком не осуществлялось страховое возмещение, Ваш класс повышается на единицу. То есть для начинающего водителя за один год безаварийной езды, класс страхования становится равным 4, а КБМ составит 0,95. Из этого следует, что стоимость полиса ОСАГО станет ниже, а именно сократится на 5%.

Расчёт стоимости

За каждый последующий год безаварийной езды стоимость ОСАГО оказывается уменьшенной ещё на 5% процентов. Наименьшей цена страховки окажется для водителей с 13 классом страхования. Такой водитель может рассчитывать на максимально возможное уменьшение полиса — в 50%.

Самой высокой стоимость полиса окажется для водителя с классом страхования М. Для него цена будет увеличенной на 145%, а КБМ окажется равным 2,45.

То, как повышается класс страхования, вопросов не вызывает. Однако возможно не только повышение, но и понижение. О том, как изменится Ваш класс страхователя, если Вы окажетесь участником ДТП и произойдут страховые возмещения, информирует таблица КБМ. С её помощью можно самостоятельно определить новый класс страхования.

ДТП

Для этого в первом столбце необходимо выбрать текущее значение (для начинающих водителей — 3, для остальных в зависимости от безаварийности езды за прошедшие периоды). В соседнем столбце указывается значение коэффициента бонус-малуса, которое может находиться в пределах от 05 до 2,45. Далее следует выбрать количество страховых случаев, которые произошли на протяжении срока страхования (одного года). Здесь следует принимать во внимание только те из них, которые произошли по вине данного водителя.

На пересечении строки с классом страхования и столбца с количеством страховых случаев отображается значение на следующий год. Например, для водителя с классом 3 за год безаварийной езды оно увеличивается до 4. Если за срок страхования (год) была осуществлена одна страховая выплата, класс такого водителя становится равным 1, при количестве страховых случаев от 2 и более, водителю присваивается класс М.

Определение КБМ

Следует отметить, что чем выше класс страхователя, тем большее количество страховых случаев должно быть осуществлено для такого водителя, чтобы его класс оказался минимальным. Так, для водителя с классом 13, который является максимальным, необходимо на протяжении года (периода страхования) стать виновником 4-х дорожно-транспортных происшествий. Если же такой водитель станет виновником одного ДТП, то его класс уменьшится до 7, двух — до 3, а трёх — до 1.

Таким образом, таблица является достаточно наглядной и позволяет без особых трудностей самостоятельно определить, каким станет коэффициент бонус-малус на следующий период страхования. Также не составит труда отыскать такую таблицу на просторах Интернета. При необходимости она может быть сохранена на Ваше устройство (стационарное или мобильное) или распечатана, чтобы обратиться к ней можно было в любое удобное для себя время.

Страховые компании в свою очередь проверяют КБМ конкретного водителя по базе АИС РСА. Далее проверяется наличие и количество страховых ситуаций, которые произошли за год страхования по вине данного водителя. После этого ему присваивается новый класс на следующий период страхования.

Официальный сайт РСА

Для определения коэффициента на официальном сайте РСА — Российского союза автостраховщиков потребуется указать требуемые корректные реквизиты. К числу таковых относится дата заключения договора или дополнительного соглашения, выбрать которую можно в предложенном здесь же календаре. Также потребуется указать тип собственника. Это может быть юридическое или физическое лицо. В последнем случае также понадобится выбрать пункт, касающийся того, ограничен ли договор количеством водителей, допущенных к управлению транспортным средством. После заполнения всей необходимой информации достаточно нажать на кнопку «Применить» и ознакомиться с результатом.

Определение КБМ

Необходимо отметить, что с 1 июля 2014 года база АИС РСА была определена в качестве единственного источника получения сведений, касающихся предыдущего периода страхования. Именно тогда она стала использоваться для осуществления расчёта правильного КБМ. Эта информационная система содержит данные о договорах ОСАГО, которые были заключены с 1 января 2011 года.

Сегодня каждая страховая компания обязана передавать сведения о заключённом договоре обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в АИС РСА не позднее чем в течение одного рабочего дня от даты заключения соответствующего договора. Вносить, а также изменять данные в такой базе могут только страховые компании, которые имеют право на осуществление деятельности по заключению договоров ОСАГО. При этом Российский союз автостраховщиков вносить какие-либо изменения в АИС не имеет права.

Рассчитать коэффициент бонус-малус помогает не только таблица, но и калькулятор КБМ, отыскать который можно, например, на веб-ресурсе Сравни ру. Для того чтобы произвести необходимый расчёт, следует указать следующие данные: фамилию, имя и отчество, дату рождения, серию и номер водительского удостоверения, а также дату запроса (указывается дата следующая после окончания действующего полиса ОСАГО).

Калькулятор КБМ

Если расчёт осуществляется для ситуации «Без ограничений», следует отметить соответствующий пункт, после чего указать фамилию, имя и отчество, дату рождения, серию и номер паспорта, VIN и дату запроса. Для расчёта стоимости необходимо согласиться с правилами предоставления информации, ознакомиться с которыми можно по представленной здесь же ссылке.

Как только все данные указаны, остаётся нажать на кнопку «Проверить» и ознакомиться с представленной информацией.

Коэффициент бонус-малус оказывает влияние на стоимость ОСАГО. Однако следует отметить, что такой полис может быть как с ограниченным списком водителей, так и без ограничений.

Так, если договор обязательного страхования предусматривает ограниченное количество лиц, допущенных к управлению транспортным средством, КБМ рассчитывается исходя из сведений, которые касаются каждого из водителей. В этом случае коэффициент присваивается каждому из водителей, которые указаны в договоре. При этом при расчёте страховой премии учитывается КБМ, имеющий наибольшее значение. Если сведения о страховой истории конкретного лица отсутствуют, для него применяется КБМ, равный единице.

Водитель

При расчёте стоимости ОСАГО, не имеющего ограничений по количеству допущенных к управлению ТС водителей (владельцем транспортного средства является физическое лицо), расчёт страхового тарифа осуществляется с применением коэффициента КБМ, который равен 1.

В том случае когда осуществляется заключение нового договора после досрочного расторжения предыдущего, КБМ окажется равным тому значению, которое было определено на 1 апреля текущего года.

Важно понимать, что изменение значения КБМ, рассчитать которое позволяет соответствующая таблица, в случае дорожно-транспортного происшествия происходит только для виновника ДТП. Если же Вы стали пострадавшей стороной в произошедшей аварии, это никак не повлияет на Ваш коэффициент бонус-малус.

ДТП и ОСАГО

Если происходит перерыв в страховании на один год и более, это никак не влияет на КБМ. Также не влияет на значение коэффициента смена страховой компании, то есть данный показатель не зависит от того, в какой из страховых компаний Вы осуществляете заключение договора обязательного страхования автогражданской ответственности.

Получить полное представление о том, как формируется стоимость ОСАГО, позволяет Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». В частности факторам, влияющем на стоимость посвящена статья 9 данного закона. Это «Базовые ставки и коэффициенты страховых тарифов».

Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ

В целом страховые тарифы по ОСАГО регулируются не страховыми компаниями, с которыми заключается договор, а Банком России (до 2015 года они устанавливались Правительством РФ) и состоят из базовых ставок и коэффициентов. Одним из последних является и КБМ. Страховые премии, то есть плата, которую страхователь вносит страховщику, рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов.

Базовые ставки зависят от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения ТС, которые оказывают существенное влияние на вероятность причинения вреда в случае их использования, а также на потенциальный размер такого вреда.

В то же время коэффициенты зависят от территории, на которой осуществляется преимущественное использование транспортного средства. Такая территория определяется исходя из места жительства собственника ТС, которое указанно в паспорте транспортного средства, свидетельстве о его регистрации либо в паспорте гражданина. Это актуально для автомобиля, который принадлежит физическому лицу. В том случае когда ТС принадлежит юридическому лицу, его филиалу или представительству, территория определяется по месту нахождения такого лица, которое указывается в учредительном документе.

Статья 9

Также коэффициенты устанавливаются в зависимости от технических характеристик ТС, а именно наличия в договоре условия, которым предусмотрена возможность управления транспортным средством с прицепом к нему. Имеет значение и сезонное использование автомобиля, а также иные существенно влияющие на величину страхового риска обстоятельства.

Здесь же представлена информация о КБМ, значение которого зависит от наличия или отсутствия страхового возмещения, которое было произведено страховщиком в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования автогражданской ответственности. О том, как наличие таких возмещений оказывает влияние на значение коэффициента бонус-малус, информирует таблица КБМ.

Таким образом, коэффициент бонус-малус представляет собой коэффициент страховых тарифов, который зависит от наличия либо отсутствия страхового возмещения, осуществлённого страховщиком в предшествующий период. В качестве такого периода рассматривается один год — с 1 апреля предыдущего до 31 марта включительно следующего года.

КБМ призван поощрять тех водителей, которые не являются виновниками ДТП, снижая стоимость полиса ОСАГО вплоть до 50%. В то же время водители, которые часто становятся виновниками ДТП, повышают для себя стоимость полиса вплоть до плюс 145%.

Таблица КБМ с процентами

Ознакомиться со всеми классами страхования и размером коэффициента для каждого из них позволяет таблица КБМ. С её помощью также можно узнать коэффициент на следующий год, в чём помогают столбцы, в которых отображаются данные, касающиеся наличия страховых выплат. Благодаря им можно узнать класс, который окажется присвоенным при наличии или отсутствии страховых случаев, которые произошли в период действия предыдущих договоров ОСАГО.

Беспокоиться о возможном повышении полиса должны только те водители, по вине которых происходят аварии. Если же Вы являетесь пострадавшей стороной в дорожно-транспортном происшествии, это никак не повлияет на изменение КБМ.

При необходимости также можно воспользоваться калькулятором КБМ, который позволит рассчитать соответствующий показатель на основании указанных данных о собственнике авто. Также на помощь приходит АИС РСА — автоматизированная информационная система, данные в которую поступают непосредственно от страховых компаний, с которыми заключаются договоры ОСАГО или дополнительные соглашения.

Страховая компания

Помочь разобраться в формировании стоимости обязательного страхования автогражданской ответственности призвано российское законодательство, в частности Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Главное, что необходимо знать о КБМ, это то, что чем внимательнее и безопаснее Вы ведёте себя на дороге, тем меньшая вероятность попадания в дорожно-транспортное происшествие и тем дешевле оказывается ОСАГО, которое относится к числу обязательных документов, которые должны быть у лица, управляющего транспортным средством.

Добавить в закладки В процессе вычисления цены договора обязательного страхования автомобилей и иных ТС используются основные тарифы, которые регулируются государственными органами, а также коэффициенты, влияющие на цену полиса.Скрыть содержание

КБМ – что это такое?

Понятие КБМ заключает в себе определенную скидку, либо подорожание полиса автострахования для автовладельцев, которые не нарушали пункт договора, относящийся к количеству аварийных случаев. В случаях отсутствия аварий каждый год стоимость страховки снижается на 5%, тогда как при наличии зарегистрированных ДТП, КБМ способен поднять цену полиса на 145%.

В числе прочих показателей, непосредственно изменяющих цену полиса ОСАГО, можно отметить следующие (см. Указание банка России от 19.09.2014):

  • КТ – коэффициент, который зависит от места, области, региона, где было зарегистрировано транспортное средство. В зависимости от населенного пункта данный параметр изменяется в диапазоне от 0,6 до 2,1.
  • КВС – значение, на которое влияют возрастные данные автомобилиста и стаж управления транспортным средством. Максимальный КВС составляет 1,8 (возраст меньше 22 лет, стаж меньше 3 лет), минимальный показатель данного коэффициента 1 (возраст водителя превышает 22 года, а стаж более 3 лет).
  • КО – параметр, способный поднять стоимость полиса ОСАГО, который оформляется для неограниченного числа водителей (максимальный КО – 1,8).
  • КМ – значение, которое зависит от мощности двигателя автомобиля. Показатели КМ варьируются от 0,6 (менее 50 л.с.) до 1,6 (более 150 л.с.).
  • КН – коэффициент нарушений. Показатели данного параметра колеблются в пределах от 1 до 1,5. Максимальное значение используется по отношению к водителям, которые грубо нарушили пункты договора автострахования.

Все вышеуказанные коэффициенты изменяются в зависимости от обстоятельств, в отличие от КБМ, на который влияет поведение водителя на дороге.

Как повышается КБМ при дорожно-транспортном происшествии?

Как рассчитывается Коэффициент бонус-малус высчитывается по специализированной таблице, ключевым параметром которой является класс страхователя, закрепленный за водителем в начале периода страхования.

Для того чтобы пользоваться таблицей самостоятельно требуется:

  1. определить в какой раз заключается договор страхования;
  2. выяснить число аварийных происшествий за все страховые периоды.

В процессе подписания соглашения по обязательному страхованию автомашины в первый раз за каждым автовладельцем закрепляется 3 класс страхователя и параметр КБМ равный 1. При обстоятельствах, когда за первый год водитель не нарушал правила дорожного движения и не совершал аварий, а также не обращался за компенсацией в компанию, где было подписано соглашение, на старте наступающего страхового периода он приобретает 4 класс и КБМ 0,95 (скидка на стоимость полиса составит 5%).

В ситуации, когда в течение действия соглашения по страховке автовладелец попал в аварию, и его вина была доказана сотрудниками автоинспекции, следующий страховой период автомобилист начнет с классом страхователя 1, а значение КБМ составит 1,55, в результате чего стоимость страховки возрастет на 55% и так далее.

Внимание. Стоит заметить, что повышающий показатель КБМ при ОСАГО после ДТП не учитывается, в ситуации если авария произошла не по вине обладателя полиса.

На сколько он возрастает — таблица

Класс на начало годового срока страхования Коэффициент Класс по окончании годового срока страхования с учетом наличия страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования
0 страховых выплат 1 страховая выплата 2 страховые выплаты 3 страховые выплаты 4 и более страховых выплат
М 2,45 М М М М
2,3 1 М М М М
1 1,55 2 М М М М
2 1,4 3 1 М М М
3 1 4 1 М М М
4 0,95 5 2 1 М М
5 0,9 6 3 1 М М
6 0,85 7 4 2 М М
7 0,8 8 4 2 М М
8 0,75 9 5 2 М М
9 0,7 10 5 2 1 М
10 0,65 11 6 3 1 М
11 0,6 12 6 3 1 М
12 0,55 13 6 3 1 М
13 0,5 13 7 3 1 М

Приведенная выше таблица отображает формирование стоимости полиса ОСАГО в зависимости от числа аварий за текущий период страхования.

Сколько действует повышающий показатель?

Как правило, договор страхования автогражданской ответственности заключается на 12 месяцев. В качестве исключений можно рассматривать случаи, когда оформление полиса ОСАГО требуется для транспортного средства, которое зарегистрировано на территории иностранного государства и временно эксплуатируется в пределах Российской Федерации.

Исключения составляют случаи, когда требуется оформить полис на ТС, регистрация которого была произведена на территории иностранного государства, а оно временно эксплуатируется в России.

Поскольку срок договора по обязательному автострахованию составляет 1 год, то на вопрос о том, сколько действует повышенный коэффициент, ответ прост: он действует на протяжении действия соглашения. После чего значение КБМ изменяется. Эксперты советуют самостоятельно контролировать параметры водительского КБМ, поскольку не все страховые компании выполняют его расчет.

В ситуации, когда владелец автомобиля не осуществляет контроль над величиной собственного повышающего коэффициента, он не сможет доказать свою правоту, если произойдет ошибочное завышение данного показателя. На нашем сайте есть много публикаций о нюансах и правилах получения компенсации по ОСАГО при ДТП в различных ситуациях. Из них вы сможете узнать:

  • Что делать, если у виновника аварии нет полиса ОСАГО, как с него можно взыскать компенсацию, а также правила составления досудебной претензии и иска на получение выплат.
  • Что делать, если у виновника поддельный полис либо он не вписан в страховку?
  • Может ли рассчитывать на компенсацию пострадавший без оформленного ОСАГО и что будет, если у участников ДТП нет полиса?
  • Каковы особенности выплат по ОСАГО при обоюдной вине?

Как избежать увеличения цены полиса?

Прежде чем в закон «Об ОСАГО» ФЗ-№40 были внесены изменения (см. ред. от 29.12.2017), автовладельцы имели возможность уклониться от повышения стоимости полиса. С целью возврата КБМ на изначальный уровень автомобилисты делали следующее:

  • меняли страховщика;
  • оформляли полис на другого водителя;
  • скрывали данные при смене страховой компании.

Начиная с 1 июня 2018 года, данные лазейки недоступны для водителей, поскольку все изменения КБМ отображаются в базе данных Российского союза автостраховщиков (РСА). В ситуации, когда гражданин будет замечен в обманных действиях, страховщик вправе привлечь его к ответственности.

Однако возврат КБМ к первоначальному уровню может быть выгоден не только водителю, но и страховой компании. Страховщики разными способами пытаются не потерять собственную прибыль и избежать снижения водительского КБМ.

В числе основных оправдательных аргументов страховые компании ссылаются на:

  1. перебои в работе системы, технические неполадки с оборудованием;
  2. отсутствие сведений об изменении в документах автовладельца;
  3. отсутствие полиса у владельца автомобиля в течение года.

Однако добросовестный водитель имеет возможность восстановить накопленные скидки. Для этого водителю необходимо взять справки от предыдущих страховщиков. В документах должно быть указано, что автомобилист не совершал ДТП в предыдущие периоды страховки. В процессе занесения данных в базу РСА, сведения об автовладельце привязывают к номеру его водительского удостоверения (ВУ). В случае, когда водитель меняет документы, обратиться к базе РСА не получится. Данная ситуация позволит страховой компании откатить пользовательский коэффициент в начальное положение.

Стоит отметить, что водитель имеет возможность сохранить показатели своего КБМ и в данном случае. Для осуществления этого необходимо вовремя сообщить страховщику о предстоящей замене ВУ. Честная страховая компания внесет изменения в базу РСА. Точно такие же действия следует выполнить при замене паспорта водителя. Самостоятельное своевременное сообщение об изменившихся данных предотвратит утрату скидки.

В случае, когда автовладелец повторно не приобретет страховку по завершению срока действия текущего договора, параметры КБМ обнуляются, и страховая компания не учтет накопленные бонусы. При данных обстоятельствах возможно восстановить прежние параметры скидки.

Для этого необходимо выполнить следующие действия:

  1. написать заявление в РСА, где попросить вернуть прежнее значение коэффициента на момент последнего периода страхования;
  2. аргументировать в письменном виде причины отсутствия ОСАГО в течение календарного года.

Скачать бланк заявления в РСА на восстановление КБМ

РСА рассмотрит грамотно составленное заявление и возвратит исходные данные. После этого, обратившись к страховщику, гражданин снова получит скидку.

Договор ОСАГО является обязательным для владельцев транспортных средств. Однако автомобилисты должны знать параметры, которые влияют на стоимость полиса ОСАГО, а также изменения повышающего коэффициента в случае ДТП в течение текущего периода страхования.

Полезные сервисы Калькулятор КАСКО Калькулятор ОСАГО Спасибо! Обсуждения Хотите пройти тест по материалам статьи после ее прочтения?

Безаварийная езда может стать заслуженной наградой автолюбителю за аккуратность на дороге. Но кроме возможности обезопасить свое имущество и здоровье, он может рассчитывать и на бонус от страховщиков, которые поощряют дисциплинированность, предоставляя скидки при покупке полиса.

Виновникам же аварий предстоит раскошелиться, поскольку к ним будет применяться повышающий коэффициент ОСАГО после ДТП.

Содержание

Влияние КБМ на цену ОСАГО

Решая проблему повышения общего уровня безопасности дорожного движения, государство предоставило страховым компаниям право использовать при определении стоимости автостраховки специальный коэффициент, способный скорректировать цену полиса в большую или меньшую сторону. Этот коэффициент, ставший обязательным при расчетах, получил название бонус-малус (КБМ) за возможность поощрить водителя приятным бонусом или понизить его класс в зависимости от качества езды в течение предыдущего года.

Смысл применения КБМ состоит в мотивации к езде без аварий. С его помощью страховая компания защищает риски собственных финансовых потерь в случае, когда имеет дело с неблагонадежным лихачом, регулярно игнорирующим правила движения. Или когда заключает договор страхования с новичком, только осваивающим азы вождения.

Если автолюбитель не допускает в течение года аварийных ситуаций, требующих от страховщика возмещения ущерба потерпевшей стороне, то в качестве поощрения он увеличивает ему класс водительского мастерства. В результате на следующий год полис ОСАГО для него будет стоить дешевле, поскольку при расчете стоимости страховки будет применяться бонусная часть коэффициента. Дисциплинированный водитель получит скидку и стимул к дальнейшей аккуратной езде.

А что же произойдет, если автолюбитель в течение страхового года попал хотя бы в одно дорожное происшествие? В этом случае, понеся расходы на компенсацию ущерба пострадавшей в ДТП стороне, страховщик накажет своего клиента за неблагонадежность и нарушение правил управления автомобилем. К лихачу за рулем будет применен принцип малусов, снижающий водительский класс. В результате стоимость полиса существенно увеличится.

Особенно относятся страховщики и к неопытным водителям, недавно севшим за руль автомобиля. Отсутствие информации за предыдущие периоды не позволяет оценить качество езды такого новичка. В подобном случае страховая компания, защищая собственные риски, присваивает ему 3-й класс мастерства. И только дальнейшая водительская практика покажет, сможет ли новоиспеченный автолюбитель повысить его, заработав приятные скидки, или попадет в аварию и будет платить за следующий полис гораздо дороже.

До 2013 года обнулить результаты аварийной езды за предыдущие годы, и получить 3-й класс мог любой водитель. Для этого ему достаточно было лишь прекратить сотрудничество с прежним страховщиком и заключить договор с новой страховой компанией. Однако в настоящее время, подобной возможности нерадивые автомобилисты лишены.

С 2013 года все данные об авариях, приведших к страховым выплатам, заносятся в единую базу данных РСА. Страховые агенты имеют к ней непосредственный доступ. Переход от одного страховщика к другому с целью скрыть допущенные на дороге нарушения потерял всякий смысл.

Как изменится после ДТП коэффициент бонус-малус

Как поведет себя повышающий коэффициент по ОСАГО при участии в ДТП, водитель может определить самостоятельно. Для этого ему достаточно использовать специальную таблицу, которая наглядно демонстрирует изменение стоимости ОСАГО после ДТП.

Несмотря на кажущуюся сложность, разобраться в ней не трудно. Согласно данным таблицы, на расчет КМБ оказывают влияние следующие факторы:

  • классовый показатель надежности, присвоенный автомобилисту на начало страхового периода;
  • число аварий, зафиксированных в истекшем году;
  • количество страховых лет.

Попробуем разобраться, как меняется значение КБМ после ДТП и в случае отсутствия аварий:

  1. При первоначальном заключении договора водителю присваивается 3-й класс, соответствующий значению коэффициента 1. Получается, что на этот момент лимит доверия страховщика к новому клиенту еще не исчерпан и коэффициент не влияет на стоимость полиса.
  2. При вождении автомобиля без аварий в течение страхового периода класс надежности воителя повышается на единицу, превращаясь из третьего в четвертый. КБМ снижается до 0.95, влияя на стоимость ОСАГО в меньшую сторону. Автомобилист становится обладателем скидки в размере 5%. Следующий год без участия в ДТП принесет увеличение класса до 5-го и снизит коэффициент до значения 0.9. И так на протяжении всех лет безаварийной езды. Аккуратного водителя ожидает постоянное повышение класса с соответствующим снижением стоимости страховки.

Что если были аварии?

Иначе обстоит дело, если автомобилисту не удалось избежать транспортных происшествий. Для него при последующей покупке полиса действует повышающий коэффициент ОСАГО после ДТП. Из таблицы видно, на сколько в таком случае возрастает расчетная цена на автострахование:

  1. Даже одно зафиксированное дорожное происшествие может понизить уровень надежности виновника аварии сразу на несколько пунктов. Например, первоначальный 3-й класс изменяется до 1-го, что влечет изменение показателя КБМ до 1.55. При этом страховка на следующий период подорожает на 55%. Если же за несколько лет внимательного вождения автомобилист заработал 9 класс, то одним транспортным происшествием он может понизить его до 5-го, лишившись скидки в 30%.
  2. В результате двух и более инцидентов водительский класс новичка изменится до самого неблагонадежного значения М. В этом случае его ждет удорожание полиса на максимальное значение 145%. Что касается опытных водителей, то даже при двух ДТП наличие в истории вождения автомобилиста нескольких лет дисциплинированной езды, поможет ему сохранить часть заработанной ранее скидки.

На основании приведенных данных можно сделать простой вывод: при наличии ДТП в течение страхового периода значение бонуса-малуса увеличивается, заставляя автомобилиста покупать полис по более высокой цене.

Водитель не был виновником ДТП

Однако не всегда причиной инцидента становится собственное лихачество. Даже самый аккуратный автомобилист не застрахован от вовлечения в дорожный инцидент по вине другого участника движения. Как же быть в таком случае? Водители нередко задаются вопросом: если я не виноват в происшествии, почему мне предстоит распрощаться с трудом заработанной скидкой и смириться с тем, что автогражданская ответственность в следующем периоде будет застрахована по более высокому тарифу?

Ответ на этот вопрос успокоит осторожных автолюбителей: если ДТП было спровоцировано другим участником движения, выплаты будет осуществлять его страховая компания. При этом в базу РСА попадут сведения о виновнике аварии, и пострадавшая сторона отвечать за действия нарушителя ПДД не будет. Соответственно не станет увеличиваться и сумма расходов потерпевшего на покупку полиса страхования гражданской ответственности.

Длительность действия повышающего коэффициента

К счастью для неаккуратных водителей срок действия повышенного КБМ не долог. Значение коэффициента корректируется один раз в год при оформлении договора на следующий страховой период.

Законодательство дает водителям возможность в перспективе снизить финансовые расходы на автострахование, исправив свое поведение на дороге в лучшую сторону и получив соответствующие скидки. Благодаря тому, что каждый год значения КБМ меняются, осуществляемый страховщиками расчет стоимости нового полиса включает предусмотренную правилами поправку, отражающую степень дисциплинированности водителя.

Советы: как избежать повышения стоимости ОСАГО

Опасаясь, что страховщики повысят значение КБМ за допущенные на дороге ошибки, многие водители интересуются, существует ли способ избежать увеличения стоимости ОСАГО. Оказывается, подобная возможность есть. Если к управлению автомобилем допущены несколько водителей, и один из них спровоцировал наступление страхового случая, значение КБМ не будет меняться, если при покупке нового полиса исключить виновника аварии из списка лиц, которым доверено управление машиной. В этом случае страховщики, определяя, какой класс следует использовать при расчетах, будут исходить из истории вождения указанных в списке управляющих автомобилем лиц. При этом определяющим станет наименьший из всех присвоенных водителям класс.

Но лучшим способом не волноваться об изменившихся значениях бонуса-малуса остается аккуратная и внимательная езда. Не стоит искать обходных путей для снижения затрат на покупку ОСАГО. Предпочтение следует отдавать безопасности движения на дороге, стоящей выше экономии и обходящейся человеку гораздо дороже.

1+

Страхование автогражданской ответственности в Российской Федерации относится к обязательным процедурам. Каждый водитель желает выгодно оформить страховой полис. На окончательную стоимость документа ОСАГО оказывают влияние важнейшие факты: опыт водителя, стаж вождения без транспортных происшествий и количество ДТП в год. Приобретая опыт вождения машины, оформление страховки будет обходится несколько дешевле, так как класс страхования ежегодно без аварийной езды будет повышаться на одну ступень. Кроме этого на стоимость ощутимо влияет показатель КБМ.

Содержание

Изменение КБМ после ДТП

image

Коэффициент бонус-малус – это один из основных показателей, определяющий стоимость обязательного страхования, который был введен в 2003 году. КБМ – это не постоянный показатель, он бывает повышенным и пониженным, однако есть множество нюансов. При попадании в дорожно-транспортное происшествие клиент может не только частично или полностью утратить накопленный КБМ ОСАГО, но и получить увеличение коэффициента с понижением класса страхования. В зависимости от того, по чьей вине произошла авария, – показатель может остаться неизменным.

Если водитель – потерпевший

При попадании в аварийную ситуацию на дороге существует риск потерять накопленные бонусы и полностью лишиться повышающего КБМ. Но если происшествие случилось не по вине водителя, то коэффициент останется прежним. В качестве доказательств в страховую компанию нужно предоставить соответствующий документ от сотрудников ГИБДД, подтверждающий данный факт.

Если водитель – виновник

Когда ДТП произошло в результате несоблюдения ПДД, при неосторожном вождении, нахождении за автомобилем в состоянии алкогольного или наркотического опьянения водитель рискует остаться без КБМ. Так как коэффициент будет аннулирован, то стоимость страхования будет значительно дороже.

В зависимости от типа и количества аварий

Учитывая серьезность аварии, страховщик может понизить класс страхования или совсем обнулить накопленную скидку, а при большом количестве происшествий при назначении повышающего КБМ стоимость полиса ОСАГО может вырасти.

В данном случае есть исключения, когда страховая организация не изменяет показатель:

  • страхование на прицеп;
  • ОСАГО оформлено менее чем на 12 месяцев;
  • если ТС является транзитным.

В остальных случаях коэффициент бонус-малус после аварий меняется.

Когда и на сколько может упасть КБМ

image

Для начинающих водителей повышение коэффициента после первого ДТП будет на 55% от исходной цены страховки. Если водитель с четырехлетним стажем безаварийной езды попал в аварию по своей вине, то он потеряет накопленный бонус в размере 15%. Оформляя новый страховой полис через год, гражданин сможет получить скидку всего лишь 5%.

Аналогично рассчитывается КБМ при обоюдной вине в ДТП. С точки зрения страховой компании данный факт воспринимается не в пользу водителя, поэтому при наличии накопленной скидки она будет аннулирована или уменьшена. К тем автомобилистам, которые не имели продолжительного опыта безаварийного управления, будет применяться коэффициент повышения.

В какие сроки обновляется база и фиксируется изменения КБМ

Не так давно была создана общая база с информацией о всех автомобилистах, страхованиях, транспортных происшествий. С 2017 года водители имеют возможность зарегистрировать личный кабинет КБМ по ОСАГО, где коэффициент рассчитывается 1 раз в год – 1 января. Ранее узнать скидку можно было при оформлении нового страхового полиса.

Срок повышения коэффициента

При ДТП по вине водителя вместо аннулирования происходит повышение КБМ ОСАГО, что в дальнейшем скажется на высокой стоимости оформления страхового полиса. Такое наказание для автомобилиста действительно в течение одного года. После истечения этого срока повышенный КБМ отменяется.

Как КБМ отражается на стоимости страхования

КБМ ежегодно подлежит перерасчету, где по итогу он может вырасти или уменьшиться. Если водитель в течение одного года безупречно водил автомобиль, не нарушая ПДД и не попадая в ДТП, он может рассчитывать на повышение класса страхования и при оформлении новой страховки применить скидку в размере 5%. Этот бонус накапливается в течение всего водительского стажа, поэтому окончательная скидка при отсутствии аварий может достигнуть максимального размера – 50% от стоимости ОСАГО.

Такой способ приводит к тому, что большинство автомобилистов не обращаются в страховые организации за возмещением нанесенного вреда при небольших и несерьезных авариях, что позволяет сохранить собственный имидж в глазах страховщика и накопить более высокую скидку. В этом случае виновник оплачивает причиненный вред в виде незначительной суммы без присутствия автоинспекторов и фиксации произошедшей ситуации представителями страховой компании.

Что можно сделать, чтобы восстановить скидку после аварии

image

В прошлом автомобилисты шли хитрым путем и для избежания повышения коэффициента бонуса-малуса меняли страховую компанию. Однако сейчас такой способ не сработает. В 2012 году была разработана единая база Российского союза автостраховщиков (РСА), куда вносятся все сведения о дорожно-транспортных происшествиях, в частности об их участниках. Таким образом, избежать повышения после ДТП не удастся даже при смене страховой организации.

Восстановить КБМ можно одним способ – управлять транспортным средством без происшествий в течение продолжительного времени. Для восстановления скидки автовладелец должен обратиться в свою страховую организацию, РСА или Центральный банк. Существуют частные компании, которые ведут деятельность по восстановлению коэффициента бонуса-малуса.

Заключение

Таким образом, накопительная система скидок “заставляет” водителей не обращаться в страховую организацию при незначительных дорожных происшествиях, где нанесенный ущерб равен в небольшой сумме. В дальнейшем при отсутствии аварий в базе РАС автовладелец сможет получить скидку в размере 50% на оформление страхового полиса.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий