Личное страхование. Виды, формы, особенности заключения договора страхования

В многочисленных видах страхования, доступных гражданам на разросшемся рынке страховых услуг, можно запутаться. Какой вариант выбрать для себя и своих близких, чтобы не просиживать в очередях районных поликлиник? Как застраховать собственное здоровье?

image

В данной статье мы подробно разберем отличия между видами личного страхования – добровольным медицинским и страхованием жизни и здоровья, особенности этих видов, достоинства и недостатки.

Начать стоит с того, что такие заметные нормативно-правовые акты, как, например, Гражданский кодекс РФ, не содержат четкого и полного определения каждого из этих видов страхования. В некоторых статьях устанавливаются права и обязанности сторон по таким договорам, но единого документа, которым регулировались бы отношения между страхователем, страховщиком и выгодоприобретателем, на данный момент нет. Однако большинство норм, касающихся страховых отношений, содержатся в Законе РФ от 27.11.1992 N 4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации”.

Как добровольное медицинское страхование, так и страхование жизни и здоровья относится к личному страхованию, то есть к страхованию рисков физлица, связанных с его жизнью и здоровьем. Но структура взаимодействия сторон страхового соглашения в двух указанных случаях различна.

Медицинская страховка

Добровольное медицинское страхование (ДМС) представляет собой страхование риска затрат на медицинское обслуживание. Причем круг причин, которые могут повлечь такие затраты, либо достаточно широк (это могут быть как несчастные случаи, так и болезни, в том числе профессиональные, а также отравления и даже необходимость в профилактическом осмотре), либо вообще остается открытым.

Приобретение медицинской страховки происходит по следующей схеме: страхователь заключает договор оказания услуг ДМС в пользу выгодоприобретателя (иногда в свою пользу, в таком случае выгодоприобретатель и страхователь по договору совпадают). Страховщик (то есть страховая компания) обязуется в предусмотренных договором случаях оплатить затраты на медицинские услуги, которые были оказаны выгодоприобретателю.

Страховая компания заключает договор или договоры с медицинскими учреждениями. В соответствии с данными договорами застрахованное лицо вправе обратиться за получением медицинской помощи, счета за которую впоследствии оплатит эта страховая компания.

Такой вид страхования подойдет людям, которым нужно постоянное качественное медицинское обслуживание, а также гарантия оказания срочной медицинской помощи в случае форс-мажора (авария, потребность в срочной операции и т.п.). Кроме того, многие работодатели оплачивают ДМС своим сотрудникам и даже их родственникам, предпочитая вкладываться в работоспособность персонала, а не терять деньги на постоянных больничных.

Однако выплаты по договору ДМС, как правило, ограничены не очень крупными суммами. Для оплаты услуг стоматолога или кардиолога они достаточны, а вот на дорогостоящее лечение, необходимое при некоторых профессиональных заболеваниях, либо на постоянное медицинское наблюдение, которое требуется спортсменам, уже вряд ли. Поэтому тем, кто в силу специфики профессии или иных обстоятельств постоянно рискует жизнью или здоровьем, подойдет иной вид страхования.

В профессиональной литературе бытует мнение, что одна из особенностей отношений по добровольному медицинскому страхованию – его выражение в натуральной форме. То есть в качестве страховой выплаты по данному виду страхования рассматриваются сама медицинская помощь или профилактические мероприятия.

Сторонники этой позиции ссылаются на то, что в соответствии со ст. 10 упомянутого Закона об организации страхового дела страховое возмещение по договору ДМС может выплачиваться двумя способами – в форме компенсации расходов на лечение либо путем оказания необходимой медицинской помощи исполнителем услуги, который выбран из перечня, прилагаемого к договору страхования.

На наш взгляд, отношения по добровольному медицинскому страхованию не подразумевают предоставление страховой выплаты в натуральной форме. Страховая организация, принимая на страхование риск затрат, связанных с медицинским обслуживанием, при наступлении страхового случая возмещает финансовые убытки застрахованного путем исполнения денежного обязательства. Следовательно, само страховое возмещение, предоставляемое в рамках договора ДМС, лишено каких-либо отличительных особенностей. Определенной спецификой обладает лишь порядок страховой выплаты: денежные средства чаще всего перечисляются не самому выгодоприобретателю, а третьему лицу (исполнителю медицинской услуги).

Следует помнить, что оказание медицинской помощи не входит в предмет договора добровольного медицинского страхования. Поэтому, если страховая компания обязуется оказывать медицинские услуги (а не финансировать их), заключать договор ДМС не стоит. У страховой компании нет права оказания медицинских услуг. Соответственно, признать такой договор ничтожным через суд не составит труда.

Страхование жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья, как и ДМС, может быть обязательным и добровольным. С обязательным все знакомы: большинство работодателей удерживают и перечисляют с заработной платы персонала взносы во внебюджетные фонды (в том числе в ФСС РФ). Помимо этого, существуют и отдельные взносы, которые уплачиваются по определенным категориям работников и служащих (спортсменам, военнослужащим, работникам системы УИН, частным детективам и т.п.). Мы же разберем, в чем суть добровольного страхования жизни и здоровья.

Медицинская страховка отличается тем, что выгодоприобретатель после наступления страхового случая не получает страховую выплату на руки, он имеет лишь возможность безвозмездно воспользоваться медицинскими услугами. При страховании жизни и здоровья, наоборот, страховую выплату, как правило, получает непосредственно выгодоприобретатель.

В некоторых случаях страховая компания оплачивает медицинские услуги, но чаще всего уже по факту их оказания: например, если застрахованный приобрел страховку для выезжающих за рубеж и страховой случай произошел во время поездки, а медицинская помощь была оказана местными врачами. В основном же страховщик выплачивает выгодоприобретателю указанную в договоре сумму в денежной форме. В качестве страхового случая могут выступать как смерть застрахованного, так и утеря им трудоспособности или требующее медицинского вмешательства ухудшение здоровья.

Страхователем может являться и сам застрахованный, и его работодатель (так делают многие охранные и детективные агентства), перевозчик (достаточно распространенная практика в авиаперевозках), выдавший кредит банк и т.п.

Как и договор ДМС, соглашение о страховании жизни заключается на определенный срок. Причем часто такие договоры содержат условие о ренте, то есть о сумме, которую страховая компания обязана выплатить выгодоприобретателю, если застрахованный доживет до установленной договором даты. Правда, сумма ренты значительно ниже предусмотренной тем же договором страховой выплаты.

В целом договор страхования жизни и здоровья подойдет тем, кто постоянно рискует собой. Остальным он может оказаться нужным на какие-то отдельные периоды (например, на время заграничных поездок, соревнований по экстремальным видам спорта, перехода на вредные или опасные условия труда и т.п). Кроме того, на данный момент считается абсолютно нормальной практика страхования жизни и здоровья должника.

В череде будней и забот дни пролетают незаметно по маршруту дом-работа-дом, ведь нужно содержать семью, платить ипотеку или кредит, помогать родителям, растить детей. И мы не задумываемся, что будет, если мы вдруг не сможем обеспечивать семью, кто финансово поможет родным и близким. Специально для этого страховыми компаниями был создан такой продукт, как накопительное страхование жизни. Сегодня расскажем всю правду об этом виде страхования с плюсами, минусами и расчетами.

Содержание:

  • Накопительное страхование жизни что это и как работает
  • Плюсы и минусы накопительного страхования жизни
  • Рейтинги компаний
  • Отзывы клиентов
  • Стоит ли заключать договор НСЖ

Накопительное страхование жизни простыми словами – это страховка с финансовым интересом, которую вы можете оформить, чтобы защитить себя и своих близких – жену, мужа, детей на случай потери трудоспособности, травмы или смерти. Вы платите страховую премию, часть из которой уходит на страхование выбранных рисков, а оставшаяся часть – накапливается и инвестируется в финансовые активы.

Если в период действия соглашения с вами что-то случится, то страховая компания выплачивает вам или вашей семье сумму денег достаточную, чтобы поддерживать прежний уровень финансового благосостояния семьи в течение нескольких лет. В случае, если договор накопительного страхования жизни (НСЖ) заключен на определенный срок, то по окончании срока вы получаете накопительную часть обратно с процентаминезависимо от страховых выплат, произведенных в рамках договора. 

Как правило, базовый вариант включает только защиту от смерти по любым причинам. В этом случае, когда наступает страховой случай, семья или другие лица, указанные в договоре, получают компенсацию в виде фиксированной денежной суммы.

На данный момент страховые компании предлагают более расширенные программы страхования,способные гарантировать защиту практически на всех уровнях жизни, включая:

  • Ущерб здоровью,
  • Несчастные случаи,
  • Смерть члена семьи,
  • Потеря работоспособности,
  • Рождение и здоровье ребенка,
  • Достижение пенсионного возраста и т.д.

Иными словами, накопительное страхование жизни (НСЖ) – это особый вид страхования, с помощью которого можно не только застраховать жизнь и здоровье, а также скопить запланированную сумму денег к выбранному и обозначенному периоду.

Принцип подбора программы накопительного страхования жизни следующий:

  • Нужно определиться, какая защита нам нужна, касается ли она несчастных случаев в большей степени или, возможно, вы хотите застраховаться от смертельно опасных заболеваний, а может просто накопить на обучение ребенка или квартиру.
  • Исходя из главных целей выбирается наиболее подходящий вид программы накопительного страхования жизни. На сайтах страховых компаний присутствуют примеры базовых программ, пользующихся наибольшим спросом. Изучив их вы уже будете иметь представление о страховых рисках, включенных в программу, сроках и размере платежей.

Стоимость страхования жизни – это очень индивидуальный вопрос. На размер страховых взносов по договору накопительного страхования жизни влияет ряд факторов, таких как возраст и состояние здоровья клиента, продолжительность страхования, объем рисков, размер суммы, отчисляемой в накопительную часть и другие. Калькулятор страхования жизни можно найти в Интернете или на веб-сайте соответствующей страховой компании.

  • Выбрав наиболее привлекательные тарифы проведите их сравнение между собой и на предмет наличия ненужных страховых рисков. Это важно, т.к. каждый включенный страховой риск увеличивает размер ежемесячных платежей. Поэтому, если какие-то риски вы считаете лишними или хотите добавить, то оставьте заявку или свяжитесь с менеджером страховой компании и попросите сделать индивидуальный расчет.
  • Хорошо подумайте над периодичностью оплаты страховой премии: ежемесячно, раз в полгода или год. Рекомендую остановить свой выбор на ежемесячных платежах и перед заключением договора положить сумму, равную 2-3 месячным платежам по договору страхования на депозитный счет в надежном банке. Это позволит вам дополнительно заработать, а при возникновении стеснительных финансовых обстоятельств у вас будет запас минимум на 2 мес. Т.к. при несвоевременной оплате условия расторжения договора страхования, в большинстве случаев, довольно жесткие. Часто люди теряют до 25% от вносимой суммы+страхование жизни перестает действовать незамедлительно с 1-ого дня просрочки.
  • По выбранной программе заключается договор накопительного страхования жизни и по окончании срока вы получаете часть вложенных денег с учетом процентов в зависимости от выбранного тарифа + автоматически застрахованы от прописанных в договоре рисков на весь период действия соглашения.

К плюсам накопительного страхования жизни я бы отнес:

  1. Главная ценность накопительного страхования – наличие страховки жизни и здоровья на весь срок договора. При возникновении серьезного страхового случая, сумма страховой выплаты может в несколько раз превысить вложенную сумму. После наступления страхового случая договор продолжает действовать и вы застрахованы дальше. За период действия договора страховых случаев может быть несколько.
  2. Пункты договора в части страхования жизни и здоровья не могут быть изменены. Например, вы застраховались на случай инфаркта. По злому велению судьбы это случилось и вы прошли курс лечения, получив соответствующие выплаты. При наличии обычной страховки по истечении срока, как правило 1 года, ни одна компания не застрахует вас повторно от возникновения сердечно-сосудистых заболеваний. Но, при наличии договора накопительного страхования жизни вы остаетесь застрахованными без увеличения страховой суммы до окончания срока действия соглашения.
  3. Учит планированию. Если самостоятельно у вас не получается систематически откладывать деньги и не трогать их – накопительное страхование жизни отличный выбор. Вам в любом случае нужно будет рассчитывать и уплачивать предусмотренные договором суммы, иначе вы рискуете потерять все.
  4. Несомненным плюсом является нюанс, что денежные средства, выплачиваемые в рамках договора накопительного страхования жизни, не могут быть изъяты и конфискованы в рамках погашения кредитов, а также при бракоразводном процессе. Они освобождены от уплаты налога на прибыль и налога на наследство. Все сведения, указанные в договоре конфиденциальны и не подлежат разглашению третьим лицам.
  5. С сумм, перечисляемых по договору накопительного страхования жизни, вы можете получить социальный налоговый вычет по НДФЛ (13%) в размере 15600 руб./год (с суммы не более 120 000 руб. в год). Т.е. получая зарплату свыше 10000 руб. вы гарантированно вернете себе 15600 руб. Обязательное условие для этого – договор должен быть заключен на срок более 5 лет.
  6. Наличие доходности с накопительной части страховой премии. Ожидать баснословной прибыли не стоит, но на 3-6% годовых можно рассчитывать.Чтобы получить максимальную отдачу от инвестиций, страховые организации рекомендуют заключать контракты сроком на 10 и более лет.
  7. При заключении договора накопительного страхования жизни можно самостоятельно выбрать сумму договора, периоды оплаты и страховые риски, от которых хотите застраховаться. Т.е. договор создается индивидуально под вас, что очень удобно.
  8. Возможность изменения параметров договора страхования в части размера инвестиций. Клиент может принять решение об изменении условий даже во время страхования. Например, он может уменьшить или увеличить страховую сумму или премию, удалив или добавив определенные риски. Для долгосрочных соглашений предусмотрена возможность изменения периода страхования, т.к. человек просто адаптирует страхование жизни к своим текущим потребностям и жизненной ситуации.
  9. В случае не дожития до срока окончания договора, причитающиеся денежные средства и страховую сумму получает выгодоприобретатель, указанный в договоре.

Но не все так гладко.

Минусы НСЖ

  1. Банкротство или отзыв лицензии у страховой компании, с которой заключен договор накопительного страхования жизни Центральным банком РФ. Учитывая отсутствие стабильности в страховой сфере, с целью минимизации рисков выбирайте страховые компании с максимальным рейтингом надежности. В сторону защиты добавлю – изучив информацию по данному вопросу, я не нашел ни одного примера банкротства страховой компании, занимавшейся накопительным страхованием жизни.
  2. Невозможность без значительных потерь расторгнуть договор до срока его окончания. Если срочно понадобятся деньги, на договор накопительного страхования жизни можете не рассчитывать. Как правило, условия расторжения договора настолько невыгодные для клиента, что удобнее будет взять кредит.
  3. При возникновении финансовых трудностей и невозможности платить предусмотренные договором взносы, страховая организация вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор с вами. В этом случае страхование перестает действовать и вы теряете все причитающиеся к начислению проценты и часть вложенной суммы.
  4. Сравнительно низкий уровень доходности на вложенные средства. Проценты, начисляемые на внесенные средства в большинстве случаев меньше процента по банковским депозитам. Т.е. просто откладывая деньги в банк под процент, через такой же промежуток времени с учетом капитализации вы получите больше, чем по договору накопительного страхования жизни.
  5. При закрытии договора по истечении срока, полученные налоговые вычеты по НДФЛ подлежат удержанию из сумм, подлежащих выплате.

Рейтинг компаний накопительного страхования жизни можно найти на сайте рейтингового агентства ЭКСПЕРТ РА.

Накопительное страхование жизни рейтинг компаний 2019

На 2019г. самый высокий рейтинг надежности AАА присвоен 4 компаниям, занимающимся накопительным страхованием жизни:

  • Альянс Жизнь,
  • СОГАЗ-ЖИЗНЬ,
  • Сбербанк страхование жизни,
  • Метлайф.

При выборе компании для долгосрочного накопительного страхования рекомендую выбирать компанию с самым высоким рейтингом надежности. Краткий обзор компаний и их программы можно найти в статье “Накопительное страхование жизни обзор компаний“.

Изучив множество отзывов клиентов таких страховых компаний как Альянс-Жизнь, СОГАЗ-жизнь, Сбербанк и Ренессанс, в целом пришел к выводу, что накопительное страхование работает, хотя негативных отзывов больше, чем положительных.

Практически все негативные отзывы связаны с тем, что страховые агенты недостоверно информируют клиентов о самом продукте и условиях договоров, а клиенты невнимательно читают подписываемый договор. Запомните, накопительное страхование жизни больше работает как защита и накопление. Оно не ставит первостепенной целью приумноженные внесенных средств.

Еще больше претензий к возвращаемой сумме при досрочном расторжении договора. Как я писал выше, по окончании договора страхования сумма в 90% случаев будет меньше, чем если бы вы положили деньги на банковский депозитный счет.

При досрочном расторжении договора клиент не только не зарабатывает, но и теряет часть внесенных денег. Это связано с тем, что заключая с вами долгосрочный договор, страховая компания вкладывает основную часть полученных денег в долгосрочные инвестиционные проекты и вывести их в короткий период невозможно.

Из положительных отзывов отмечается, что при наступлении серьезного страхового случая, выплаты намного превышают внесенные средства и помогают оплатить лечение и прийти в себя. Таким образом, основную защитную функцию накопительное страхование жизни выполняет.

Подводя резюме, скажу, что основнаясуть накопительного страхования жизни – защитить вас и вашу семью от жизненных неурядиц, а не приумножить вложенные деньги. Поэтому если не хотите в долгосрочной перспективе обременять себя таким договором, то рассмотрите вариант страхования жизни и депозитного вклада по отдельности. Возможно, так получится даже выгоднее (пока сам не рассчитывал).

Лично для себя рассматриваю накопительное страхование жизни на дожитие, т.е. хочу заключить договор на 25-30 лет с максимально полным страхованием жизни и здоровья (на случай инвалидности и смертельно опасных заболеваний). Считаю, что накопительное страхование жизни является хорошим элементом диверсификации рисков консервативного инвестиционного портфеля. Однако инвестировать в него намерен не более 4-7% от своего дохода. На данный момент нахожусь в поиске страховой компании.

Кто имеет опыт в этой сфере, рад обсудить в комментариях.

ТолкованиеПеревод

Страхование жизни

Страхование жизни — страхование, предусматривающее защиту имущественных интересов застрахованного лица, связанных с его жизнью и смертью. Страхование жизни обычно связано с долговременными интересами страхователя/застрахованного лица в силу того, что жизнь рассматривается как длительное состояние, и, соответственно, событие смерти видится непрогнозируемым и отдалённым.

В этой связи страхование жизни, предусматривает, как правило, регулярные долговременные финансовые отношения между страхователем и страховщиком.

Накопительное страхование жизни это страхование, в котором присутствуют как минимум два инвариантных риска:

  • дожитие;
  • смерть.

В страховании жизни также могут быть предусмотрены и другие риски, такие как: телесные повреждения (травмы), инвалидность, смерть в результате несчастного случая, и другие.

Главной целью страхования жизни является защита финансовых интересов страхователя/застрахованного лица при наступлении смерти. Сопутствующей целью страхования жизни является накопление определенных денежных сумм, например, к выходу на пенсию, или к совершеннолетию, или к другим событиям в жизни застрахованного лица.

Взносы, как правило, выплачиваются регулярно (например, ежемесячно) в течение накопительного периода (от момента заключения договора страхования до момента наступления страхового случая). В течение всего накопительного периода страховщик осуществляет операции с деньгами клиента, вкладывая их в различные активы (банковские депозиты, ценные бумаги, недвижимость и др. активы). В результате к моменту наступления страхового случая (дожитие застрахованным до определенного срока) накапливается сумма, значительно превышающая сумму накопленных взносов, за счет капитализации (процентного дохода) накопленной суммы.

Страховщик выплачивает страховое обеспечение в виде различных вариантов выплаты страховой суммы: в виде единовременной выплаты, в виде пожизненного аннуитета (пожизненной финансовой ренты).

В страховании жизни реализуется накопительная функция страхования, также развиваются продукты в которых долгосрочное страхование жизни с инвестиционной составляющей (англ. unit-linked insurance plan)[1]совмещены в одной программе.

Страхование жизни во многих развитых странах рассматривается как часть системы пенсионного обеспечения.

Страхование жизни — один из самых быстрорастущих в России сегментов страхования (за 2010—2012 гг. прирост страховых премий при сравнении квартальных показателей каждого года к предыдущему составляет около 150 %[2]), который, тем не менее, все еще очень заметно отстает по ключевым показателям (проникновение и плотность страхования) от экономически развитых стран Европы, Азии и Америки.

Российский рынок страхования жизни на протяжении многих лет был сильно загрязнен «серыми схемами» по оптимизации налогообложения фонда оплаты труда предприятий — компании с помощью страхования жизни уменьшали уплачиваемые налоги, однако к 2005 году эта практика была практически полностью пресечена Минфином РФ и налоговыми органами[3]. По данным ФСФР общие сборы на рынке страхования жизни в России составили в первой половине 2012 года 22 млрд рублей (рост на 48 % по сравнению с 1 полугодием 2011 года). В 2011 году сборы премии составили 34,8 млрд рублей (рост на 54 % по сравнению с показателем 2010 года)[2].

См. также

Смотреть что такое “Страхование жизни” в других словарях:

  • Страхование Жизни — (life assurance) Страховой полис (insurance policy), по которому выплачивается определенная сумма денег в случае смерти лица, застраховавшего свою жизнь (life assured), или же в случае полиса страхования вклада (endowment assurance policy) сумма… …   Словарь бизнес-терминов

  • СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ — (life assurance) Страховой полис (insurance policy), по которому выплачивается определенная сумма денег в случае кончины лица, застраховавшего свою жизнь (life assured), а в случае накопительного полиса (endowment assurance policy) сумма… …   Финансовый словарь

  • СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ — (life insurance, assurance) Контракт, обеспечивающий средства в случае смерти или при достижении определенного возраста. Полис страхования жизни является контрактом, в котором в обмен на единовременный платеж или регулярные взносы компания… …   Экономический словарь

  • Страхование жизни — представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях: дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста; смерти… …   Словарь: бухгалтерский учет, налоги, хозяйственное право

  • СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ — (англ. life insurance) – подотрасль личного страхования, классификационным признаком которой является выплата страховщиком определенной условиями страхования денежной суммы (страхового обеспечения) при дожитии застрахованным до определенного… …   Финансово-кредитный энциклопедический словарь

  • страхование жизни — Страховой полис, по которому выплачивается страховое возмещение бенефициарам после смерти страхователя. За страхование своей жизни страхователь уплачивает страховую премию, как правило, ежегодно. Оплата срочного страхования (term insurance)… …   Финансово-инвестиционный толковый словарь

  • СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ — В страховых операциях: страхование, обеспечивающее защиту от экономического ущерба, вызванного смертью застрахованного лица в период действия страхования по полису, в форме выплаты в пользу бенефициара, в качестве которого выступают либо член… …   Страхование и управление риском. Терминологический словарь

  • СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ — подотрасль личного страхования. Ответственность страховой организации заключается в выплате твердо установленной денежной суммы при дожитии застрахованного до определенного возраста или его смерти в течение действия договора страхования, а также… …   Большой бухгалтерский словарь

  • СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ — подотрасль личного страхования. Ответственность страховой организации заключается в выплате твердо установленной денежной суммы при дожитии застрахованного до определенного возраста или его смерти в течение действия договора страхования, а также… …   Большой экономический словарь

  • Страхование жизни с инвестиционной составляющей — (англ. unit linked insurance plan) представляет собой гибрид классического накопительного страхования жизни с инвестиционной составляющей в виде активов инвестиционных инструментов. То есть часть портфеля по желанию клиента размещается в… …   Википедия

Книги

  • Страхование жизни и имущества граждан, И. А. Кузнецова. Рынок страховых услуг очень разнообразен. Страховку на сегодняшний день можно оформить практически на все! Многочисленная реклама различных страховых компаний, разнообразие предлагаемых видов… Подробнее  Купить за 245 руб
  • Страхование жизни и здоровья (страховой фонд, тарифные ставки, резервы взносов), Кагаловская Э. Т.. В монографии рассматривается целый ряд насущных проблем современного состояния страхового дела в России, а также особенно сложные вопросы, касающиеся долгосрочного страхования жизни и нового… Подробнее  Купить за 229 грн (только Украина)
  • Страхование жизни и имущества граждан, Инна Александровна Кузнецова. Рынок страховых услуг очень разнообразен. Страховку на сегодняшний день можно оформить практически на все! Многочисленная реклама различных страховых компаний, разнообразие предлагаемых видов… Подробнее  Купить за 199.8 рубэлектронная книга

Другие книги по запросу «Страхование жизни» >>

Подумывая насчёт оформления страхового полиса, многие зачастую не понимают разницы между страхованием жизни (СЖ) и страхованием от несчастных случаев (НС). В этой статье расскажем об отличиях между ними.

В классическом рисковом страховании жизни единственным страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая по любой причине, в том числе в результате НС. Страхование от несчастных случаев покрывает риски, которые могут нанести здоровью фатальный (уход из жизни) или иной вред из-за НС. К ним относятся:

  • смерть;
  • телесные повреждения, травмы;
  • инвалидность;
  • временная нетрудоспособность.

Несчастные случаи – это внезапные (непредвиденные), кратковременные события, имеющие внешний характер, к ним относятся ДТП, авиакатастрофы, нападения преступников и другие. Классический пример из к/ф «Бриллиантовая рука»: «поскользнулся, упал, потерял сознание, закрытый перелом, очнулся – гипс».

К событиям, не входящим в состав несчастных случаев, страховщики относят заболевания, которые не были диагностированы на момент заключения договора страхования. Они не являются результатом внешнего воздействия. А если и являются, то это воздействие имеет неочевидный и долговременный характер, например, при длительном проживании в неблагоприятных климатических или атмосферных условиях.

Исключения из страхового покрытия

Полный список исключений СК утверждают в правилах страхования. В качестве примера возьмём СЖ, где возмещение полагается выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного. Однако, не любая смерть является страховым случаем, даже если полис покрывает риск смерти по любой причине.

Например, компенсации не будет, если застрахованный ушёл из жизни путём добровольного самоубийства.

Либо он находился в состоянии опьянения или совершил противоправные действия, результатом которых стала смерть. Аналогичные ограничения действуют и при страховании от НС.

Если застрахованный благополучно дожил до окончания срока действия договора, то уплаченная премия остаётся у страховщика, и никаких выплат он не производит.

Во что обойдётся полис?

Страхование жизни предлагается большинством страховых компаний, но не в виде специализированных продуктов, а в формате полиса страхования от НС с единственным риском «смерть». Страхователь может выбрать и другие риски, например, травму и/или утрату трудоспособности.

В полис может быть включена любая комбинация рисков, предусмотренных правилами страхования от НС.

Для примера возьмём предложение «Личная защита» компании «РЕСО-Гарантия». На официальном сайте можно рассчитать стоимость полиса страхования жизни, указав единственный страховой случай – смерть. Для страховой суммы в 1 млн руб. годовая страховка обойдётся в 1400 руб. (деятельность с пониженной степенью риска) или в 4100 руб. (деятельность с повышенной степенью риска). Если же включить в состав рисков в дополнение к смерти позиции «Травма» (лимит – 200 тыс. руб.) и «Постоянная утрата трудоспособности» (500 тыс. руб.), то стоимость полиса вырастет до 2310 и 6510 руб. соответственно.

Заключение

Выбор между страхованием жизни и страхованием от несчастных случаев определяется потребностями, вероятными рисками и финансовыми возможностями страхователя. Чем шире покрытие, тем выше уровень защищённости и дороже полис.

Е-ОСАГО по выгодной цене

Накопительное страхование жизни не так развито в нашей стране как за рубежом. Однако любой человек, считающий себя финансово грамотным, должен знать и понимать, что такое накопительное страхование жизни, в чем его смысл и для чего оно нужно.

В этой статье мы попробуем разобраться с основными понятиями накопительного страхования жизни, его отличиями от остальных финансовых инструментов, а также случаях его применения.

Накопительное страхование жизни – это сочетание страхования жизни и здоровья человека, с программой накопления, сохранения и увеличения вашего капитала.

Это система накопительных страховых взносов, позволяющая целенаправленно хранить и приумножать ваши средства, а также застраховать себя и свою жизнь от различных непредвиденных обстоятельств.

На практике это выглядит следующим образом: вы заключаете договор со страховой компанией на срок от 5 до 25 лет. Согласно условиям договора, в течение определенного срока, вы берете на себя обязательство ежегодно уплачивать заранее оговоренные страховые взносы, а страховая компания берет на себя обязательство застраховать вашу жизнь и здоровье, а также сохранить и приумножить ваши взносы.

Чем накопительное страхование жизни отличается от традиционного страхования

Существует два основных вида страхования, существенно отличающихся друг от друга:

РИСКОВОЕ СТРАХОВАНИЕ

При данном виде страхования, вы совершаете единовременный взнос и в случае наступления страхового случая, получаете крупную разовую выплату. При этом, если страховой случай не наступил, то по окончании действия договора, уплаченный вами взнос остается в страховой компании, а вам для продления, либо заключения нового договора потребуется делать новый взнос.

НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ

В данном случае, ваши взносы делятся на две части, одна из которых идет на страхование жизни и здоровья, а вторая часть аккумулируется на счету клиента. Накопленные деньги компания инвестирует в различные инструменты, при этом ежегодно начисляя вам определенный процент, который в свою очередь также состоит из двух частей.

Во-первых, это гарантированный доход, который колеблется на уровне 4% годовых. Во-вторых, это дополнительный доход, который зависит от результатов инвестиционной деятельности. Это может быть и 8% годовых, и 15% годовых. А может быть и 0% годовых, если компания вложила деньги неудачно.

При этом, в случае наступления страхового случая (смерть, болезнь, травма, инвалидность), вы гарантированного получите оговоренную в договоре страховую выплату по принципу “рискового” страхования, независимо от того, сколько взносов вы уже сделали. И, как правило, страховая сумма может в десятки раз превышать сумму внесенных вами взносов.

Таким образом, можно “убить” двух зайцев. Застраховать себя и свою жизнь, что очень актуально в наше неспокойное время, а также получить хорошую прибавку к пенсии, в случае, если страховой случай не наступил и вы прилежно делали взносы на протяжении всего периода действия полиса.

Чем актуально накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни ни в коем случае нельзя ставить в один ряд с другими финансовыми инструментами, такими как банковские депозиты, пифы, акции, облигации.

Основная задача накопительного страхования жизни – это не доход, а защита и создание “подушки безопасности”. Это один из наиболее консервативных инструментов инвестирования, который дает минимальную доходность, но при этом гарантирует сохранность ваших средств, а также защиту вашей жизни и здоровья.

Когда я думаю о накопительном страховании жизни, я сразу вспоминаю заголовки недавних трагических новостей, в которых говорилось о преждевременно уходе известных и знаменитых личностей:

  • Владимир Турчинский, 46 лет, умер от остановки сердца
  • Роман Трахтенберг, 41 год, умер от инфаркта
  • Владислав Галкин, 38 лет, умер от сердечной недостаточности
  • Анна Самохина, 47 лет, умерла от рака
  • Юрий Степанов, 41 год, умер в автокатастрофе

Этот список можно продолжать еще долго. Но у нас другая задача. И она заключается в том, чтобы осознать внезапность смерти. Все эти люди находились в самом расцвете сил и лет. Многие были на пике популярности. Что в свою очередь отражалось на их доходах. У многих остались семьи, дети. Представьте как сильно упал уровень доходов у родственников погибших?

Накопительное страхование жизни необходимо для того, чтобы оказать скорую финансовую поддержку в таких случаях. Родственники погибших получают страховую компенсацию в течение 7-10 рабочих дней. В тоже время, если у погибшего было имущество, машина, недвижимость, счет в банке, акции и т.п., то наследникам можно рассчитывать на получение прав на данное имущество не раньше, чем через 6 месяцев, да еще и налог придется уплатить.

Читайте также:  Что такое полис ОМС: какие услуги в него входят, как его получить, заменить или восстановить + какие права дает обладателю

А если рассмотреть ситуацию, что застрахованный получил тяжелую травму и стал недееспособным. Кто в такой ситуации будет кормить семью? А если застрахованный был единственным кормильцем, “добытчиком” в семье? Вот тут и приходится говорить о преимуществах накопительного страхования жизни, так как в такой ситуации, человек получил бы страховую выплату, которая помогла бы ему поддерживать прежний уровень расходов.

Налоговые льготы

Кстати, по закону все страховые выплаты освобождены от налогов. Это значит, что если вы, участвуя в накопительной страховой программе по окончанию срока действия полиса получите полную сумму накоплений, то вам не нужно будет платить налоги, в случае если страховая компания зарегистрирована на территории РФ. Тоже самое касается страховых выплат в результате наступления страхового случая.

В ситуации с банковскими депозитами или пифами, вам придется заплатить налог.

За счет чего формируется доход в накопительном страховании жизни

Закон ограничивает страховые компании в выборе инструментов для инвестирования. Любая страховая компания вправе осуществлять инвестиции следующих типов:

  • размещать средства на депозитных счетах;
  • приобретать акции и облигации российских эмитентов;
  • передавать активы в доверительное управление;

Вот как выглядит реальная структура активов одной из страховых компаний, действующих на территории РФ:

Вложение средств компании в данные финансовые инструменты позволяет выплачивать своим клиентам гарантированный доход в 4% + дополнительный доход по результатам года, который может в несколько раз превосходить гарантированную доходность.

Однако, повторюсь, не стоит рассматривать накопительное страхование жизни как средство получения дохода.

Пример расчета накопительного страхования жизни

В заключение, для более наглядного понимания того, как работает накопительное страхование жизни, я приведу пример, который мне рассчитали в одной из страховых компаний.

Многие страховщики, при расчетах необходимой “подушки безопасности”, формируемой с помощью накопительного страхования жизни берут за основы ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ РАСХОДЫ человека.

Допустим, ваш совокупный ежемесячный расход составляет 30 000 рублей в месяц. Соответственно примерный годовой расход такого человека составит 360 000 рублей. Значит, для создания необходимой “подушки безопасности”, нам потребуется аналогичная сумма денег.

Что позволяет накопительное страхование жизни в таком случае? Сделав необходимые расчеты вместе с консультантом, мы пришли к таким цифрам:

Для получения страховой суммы в размере 380 000 рублей, требуется ежегодный взнос 25 000 рублей на протяжении 26 лет, до того момента пока я не выйду на пенсию. При этом, очень важно то, что я могу получить страховую выплату в полном объему (380 000 рублей), сразу после первого взноса.

То есть, даже не накопив нужной суммы, я с первых месяцев могу рассчитывать на полную сумму выплат, которую хочу накопить. Это наглядно демонстрирует рисунок ниже.

На мой взгляд – это одна из самых важных ценностей накопительного страхования жизни.

В случае, если страховой случай не наступит, то в конце срока у меня есть два варианта:

  1. Забрать всю накопленную сумму;
  2. Получать пожизненную ежемесячную пенсию.

На мой взгляд – это тоже одно из основных преимуществ накопительного страхования жизни, так как позволяет составить гарантированный финансовый план для любого человека, что гораздо сложнее сделать в случаях с инструментами фондового рынка.

Вместо заключения

Подводя итоги, хочу сказать следующее: если вы откроете любую книгу по личным финансам или обратитесь к финансовому консультанту, то обязательно получите рекомендацию внести в свой финансовый план страховку. Рисковую или накопительную – это уже нужно решать индивидуально, исходя из ваших финансовых данных.

На Западе, в развитых странах – страховые программы пользуются бешенной популярностью. Там – это норма. Застрахованы практически все. В нашей стране, ситуация несколько другая, в силу определенной специфики. Мы обязательно коснемся этой специфики в следующих публикациях, посвященных страхованию жизни и рассмотрению данного инструмента как части финансового плана.

А пока, предлагаю вам подготовить свои вопросы в комментариях, относительно вопросов страхования, которые вас волнуют.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий