Страховая защита. Основные группы опасностей 

Страхование возникло и развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей.

Страхования защита – общественная категория, отражающая совокупность отношений, связанных с недопущением наступления неблагоприятных событий, носящих случайный характер, преодолением отрицательных последствий их воздействия и преодолением потерь наносимых ими.

В широком смысле страховая защита – экономическая категория, отражающая совокупность специфических распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением или возмещением потерь, наносимых материальному производству и жизненному уровню населения страховыми рисками.

В узком смысле страховая защита – это совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления (Превенция) или возмещения ущерба (Страховые выплаты), наносимого конкретным объектам страхования. Потребность в страховой защите конкретизируется в страховых интересах.

Страховой интерес – мера материальной заинтересованности физ. или юр. лица в страховании. Носителями страхового интереса выступают страхователи и застрахованные. Применительно к имущественному страхованию имеющийся страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.

Специфика страховой защиты, как экономической категории определяется следующими признаками:

· случайный характер наступления страхового случая;

· выражение ущерба в натуральной или денежной форме;

· объективная потребность возмещения ущерба;

· реализация мер по предупреждению и преодолению последствий конкретного события.

Группы рисков (опасностей):

1) опасности, наступление которых маловероятно и которые в случае их воздействия нанесут небольшой ущерб (Разовые мелкие убытки).

2) опасности, наступление которых можно ожидать с достаточно большой вероятностью, но ущерб от которых вряд ли будет крупным (Регулярные мелкие убытки).

3) опасности, вероятность наступления которых невысока, но которые способны нанести в случае их возникновения большой ущерб (Разовые крупные убытки).

Опасности, вероятность наступления которых может нанести большой ущерб (Регулярные крупные убытки).

Содержание:

  • Что такое страхование
  • Для чего нужно страхование и нужна ли вообще страховка?
  • Виды страхования
  • Медицинское
  • От несчастного случая
  • Имущественное
  • Автомобильное страхование
  • Страхование бизнеса
  • Страхование жизни
  • Накопительное
  • Туристическое
  • Страхование денежных вкладов
  • Страхование объектов недвижимости
  • Советы, как выбрать страховку
  • Страховые мошенничества

Для чего нужна страховка и стоит ли тратить на нее деньги? Конечно, полис не сможет защитить человека от болезни, несчастного случая, разорения. Повлиять на неприятности документ не сможет. А вот минимизировать их последствия, помочь решить проблему с минимальными потерями — вполне. Когда нужна страховка, что и как можно застраховать — тема данной статьи.

Что такое страхование

Страхование — это вариант финансовых отношений двух сторон, который гарантирует защиту гражданина в потенциально опасных жизненных ситуациях.

Работа страховых компаний базируется на двух принципах:

  • случайность — страховым случаем являются только те события, которые имеют признак вероятности. Если установлен факт умышленных действий, потери никто не возместит;
  • эквивалентность — между прибылью и расходами страховой компании присутствует баланс. Его обеспечивает классификация страхового случая — не все люди, которые попадают в сложные условия, получат компенсацию.

В качестве субъектов страхования выступают два участника процесса:

  • страховщик  — компания, которая предоставляет услугу;
  • страхователь — человек, который приобретает полис.

Отношения участников закреплены договором. По документу страховщик при определенных обстоятельствах выплачивает страхователю материальную премию — разовую или многократную.

Застраховать можно все, что представляет ценность. Предмет страхования — это фиксированная денежная сумма, которую получит владелец полиса по условиям договора по факту наступления случая, причисленного к страховому.

Услугу оказывают на следующих условиях:

  • типовой договор — каждая компания имеет базовый документ, в рамках которого она работает. Клиент имеет возможность приобрести один из полисов — в зависимости от того, на что он хочет получить гарантию;
  • участники процедуры обсуждают сроки, в течение которых договор считается действующим. На протяжении всего периода страхователь будет перечислять компании конкретную сумму согласно графику платежей;
  • если человек несет материальные (а в ряде случаев — не материальные) убытки, при подтверждении страхового случая он получает возмещение и дополнительную компенсацию в рамках, указанных в договоре.

Обратите внимание! Механизм выплат работает только тогда, когда потерпевшей стороне удается доказать, что ущерб получен при указанных в договоре, обстоятельствах.

Для чего нужно страхование и нужна ли вообще страховка?

На сегодняшний день альтернативы финансовым гарантиям, которые дает полис, нет. Страхование остается единственным способом защиты. 

А зачем вообще нужно что-то страховать? Насколько развита культура страхования у россиян?

Допустим ваша квартира пострадала по вине соседей и нужно делать дорогостоящий ремонт. Что лучше — иметь полис или кредит с грабительскими процентами?

Например, вы попали в аварию — мало того, что автомобиль серьезно поврежден, причинен ущерб и вашему здоровью. Вам придется долго и дорого лечиться, а потом копить на ремонт машины. Страховой полис решил бы сразу две финансовые проблемы.

Бывают ситуации еще хуже — по вашей вине причинен ущерб третьим лицам. Где взять средства и возместить пострадавшей стороне ущерб? Правильно — оформить полис.

Услуга страхования — это лучший инструмент профилактики, предупреждения и предотвращения экономических и финансовых трудностей граждан.

Виды страхования

В государствах с благоприятной экономической ситуацией услуга страхования стоит на защите интересов населения. Рассмотрим основные виды полисов, их специфику, функциональное предназначение и сущность.

Медицинское

Медицинский полис гарантирует человеку защиту его интересов на случай болезни. Выплаты идут на получение врачебной помощи и затрат, которые напрямую связаны с восстановлением его здоровья.

Статьи расходов, которые компенсирует компания:

  • консультации специалистов;
  • медицинские процедуры;
  • покупка лекарств;
  • лечение в стационаре;
  • услуги стоматолога;
  • профилактика здоровья.

Справка! Полная компенсация заработной платы страхователя по факту утраты трудоспособности сохраняется не более 4 месяцев.

От несчастного случая

Полис предназначен для возмещения ущерба по потере здоровья.От несчастных случаев на производстве страхуют сотрудников, чей труд потенциально опасен. 

Выделяют три юридических аспекта несчастного страхового случая:

  • протяженная временная нетрудоспособность;
  • статус инвалидности;
  • смерть человека.

Имущественное

Все, что представляет имущественную привлекательность, может быть застраховано. Под данную категорию попадают:

  • личные предметы и ценности граждан;
  • имущество, собственником которого является государство.

В роли страхователя могут быть юридические и физлица.

Обратите внимание! Компенсация, которую по договору выплатит компания, не может быть больше, чем оценочная стоимость имущества.

Страховую суммы выплатят по фактам:

  • кражи;
  • поломки;
  • утраты.

Автомобильное страхование

Полис стоит на страже интересов собственника транспортного средства, если потребуется ремонт или частичное восстановление автомобиля. Претендовать на выплаты страхователь может, если:

  • машину угнали;
  • произошла авария;
  • транспорт требует ремонта.

Закон РФ регламентирует два способа оказания услуги:

  • частным порядком — КАСКО. Расценки компания устанавливает по собственному усмотрению.;
  • государственный полис с фиксированными тарифами — ОСАГО.

Страхование бизнеса

Предпринимательская деятельность априори связана с рисками. Экономический кризис, валютные колебания могут привести к банкротству. Страхование бизнеса защищает от финансовых и нематериальных потерь.

По договору можно возместить:

  • ущерб, который принес предприятию вынужденный простой в работе;
  • ущерб на фоне отсутствия инвестиций;
  • убытки, которые стали следствием невыполнения кредитных обязательств;
  • ущерб от неполученного дохода.

Предметом страхования бизнеса является:

  • капитал организации;
  • материальные ресурсы;
  • нематериальные ценности.

Страхование жизни

Любой человек потенциально рискует жизнью. Естественно, полис не сможет минимизировать риски. Не станет страховка и гарантом того, что человек не попадает сложную ситуацию, которая приведет к смерти. Но собрать внушительную сумму на момент наступления страхового случая — вполне.

Полис является косвенным возмещением. Если страхователь благополучно доживает до окончания срока действия договора, он получает все деньги, которые он накопил за время страховки.

Накопительное

Является одним из видов социального страхования. Смысл полиса — в следующем. Человек оформляет услугу на определенное время или до наступления определенного события. Эти условия отражают в договоре. Главное требование — у заявителя должен быть постоянный доход. Из него нужно регулярно вносить платежи в фонд страхования. Организация инвестирует материальные активы с целью их увеличения. 

Период действия полиса оговаривается в каждом конкретном случае.

Туристическое

Страховка выступает финансовым гарантом во время путешествия или командировки человека. Многие туроператоры включают пакет услуг в цену путевки по умолчанию. Особенно, если речь идет о заграничной поездке. Если человек путешествует самостоятельно, полис он делает сам.

Предмет страхования

  • имущественные ценности;
  • здоровье;
  • жизнь;
  • денежные средства.

Страхование денежных вкладов

Один из видов защиты вкладов на уровне государства. Документ дает владельцу право получить возмещение, если учреждение прекратит свою работу. Например, если банк инициирует процедуру банкротства или у него отберут лицензию, обладатель полиса вернет свои средства.

Страхование объектов недвижимости

Стоит на страже сохранности недвижимого имущества граждан следующих ситуациях:

  • пожар;
  • наводнение;
  • затопление;
  • взрыв;
  • боевые действия;
  • противозаконные деяния, приведшие к порче или утрате недвижимости.

Страховой случай распространяется не только на само помещение, но и на мебель, бытовую технику, внутреннюю отделку.

Советы, как выбрать страховку

Чтобы страховой полис действительно защищал интересы его владельца, тщательно отнеситесь к выбору компании, оказывающей эту услугу. Обращайте внимание на следующие рекомендации экспертов:

  • выясните, имеет ли страховщик лицензию — на сервере банковской службы РФ есть перечень всех компаний;
  • убедитесь в финансовой состоятельности фирмы — от этого зависит, получите ли компенсацию. Сведения об уставном капитале не являются секретной информацией и находятся в открытом доступе;
  • почитайте отзывы реальных клиентов — они есть на тематических форумах;
  • изучите перечень услуг, которые предлагает страховщик — отдавайте предпочтение комплексному пакету;
  • выясните, сколько фирма работает на рынке услуг — долгий стаж работы говорит о надежности компании и ее репутации;
  • просмотрите рейтинги популярных организаций — учитывайте мнение различных агентств. Устойчивая позиция в ТОПе — еще один плюс в пользу стабильности и доверия.

Страховые мошенничества

Как показывает практика, каждый третий договор страхования косвенно является мошенничеством. Основные виды страхового мошенничества:

  • полис оформляется задним числом — например, транспортное средство попало в аварию, а полис у водителя отсутствует. Он вступает в сговор с компанией и получает документ, который не имеет юридической силы;
  • преувеличивается реальный ущерб — владелец полиса получает завышенную компенсацию, часть денег отдает сотруднику компании. По такому же принципу предоставляется завышенная информация о ремонте или восстановлении предмета страхования;
  • торговля фальшивыми полисами — самый распространенный вид мошенничества. Влечет уголовную ответственность. Существует два вида преступления — покупатель знает, что документ поддельный, поэтому платит в 2 раза меньше. Второй вариант — клиент не знает, что приобретает фальшивку.

Доказать факт страхового мошенничества сложно. Особенно если участники процесса вступают в сговор. Чтобы не стать соучастником преступления, внимательно относитесь к выбору компании, при малейшем сомнении в репутации фирмы отказывайтесь от услуг. Помните, что страховой полис должен защищать интересы, а не добавлять проблемы с законом.

Надежная страховая защита всей семьи от несчастных случаев

Полис защищает Вас, супруга(у) и Ваших детей

до 1 000 000 руб.

от 1 425 руб.

Для каждого человека очень важны близкие люди, его семья. Понимая это, наша компания предлагает Вам надежный способ защиты самых дорогих Вам людей – страховой продукт «ЗАЩИТА ВАШИХ БЛИЗКИХ».

«ЗАЩИТА ВАШИХ БЛИЗКИХ» – это ПРОСТО. УДОБНО. ВЫГОДНО.

Полис «ЗАЩИТА ВАШИХ БЛИЗКИХ» обеспечивает страховой защитой от несчастных случаев всю Вашу семью. Полис защищает Вас, Вашего супруга/супругу и Ваших детей.

Если с Вами или Вашими близкими произойдет несчастный случай, мы выплатим денежную сумму, которую можно потратить на лечение и восстановление здоровья либо на любые другие цели. Размер выплаты зависит от выбранной Вами при заключении договора страховой суммы и от характера произошедшего события. Максимальная выплата составляет 100% страховой суммы.

Просто.

СТРАХОВОЙ ПРОДУКТ «ЗАЩИТА ВАШИХ БЛИЗКИХ» – это:

  • защита для всей семьи
  • готовое решение
  • простое оформление
  • заключение договора без документов, без медосмотра
  • возможность выбора размера страховой суммы
  • Вас и Вашего супруга/супругу в возрасте от 18 полных лет до 65 полных лет на дату заключения полиса;
  • Вашего ребенка/детей в возрасте от 2 полных лет до 18 полных лет на дату заключения полиса;
  • Количество застрахованных не ограничено!;
  • телесное повреждение (травма) Застрахованного в результате несчастного случая;
  • госпитализация Застрахованного в результате несчастного случая;
  • установление Застрахованному инвалидности в результате несчастного случая (I, II, III группы инвалидности или категории «ребенок-инвалид»);
  • смерть Застрахованного в результате несчастного случая.

Удобно.

Для заключения договора достаточно выбрать размер страховой суммы и оплатить страховую премию. Это можно сделать в любом отделении АО «Россельхозбанк».

Договор автоматически распространяется на Вашего супруга/супругу и Ваших детей. Заполнять данные о застрахованных лицах не нужно.

Выгодно.

Варианты страховых сумм (максимально возможного возмещения) и страховых премий (цены страхования) показаны в таблице.

Страховая сумма, руб. 150 000 250 000 500 000 1 000 000
Страховая премия, руб. 1 425 2 375 4 750 9 500

Период страхования

12 месяцев

Защитите Вашу семью!

ТАКЖЕ РЕКОМЕНДУЕМ:

Защитите любимого и близкого Вам человека от несчастного случая – подарите ему полис «ЗАЩИТА В ПОДАРОК».

Защитите Ваши вложения на всех банковских картах от мошенников и грабителей – приобретите полис «ЗАЩИТА ВАШИХ ДЕНЕГ НА БАНКОВСКОЙ КАРТЕ».

  • Заявление на страховую выплату по полисам «Защита Ваших близких» и «Защита в подарок»
  • Согласие на предоставление сведений, содержащих врачебную тайну
  • Уведомление о возможности отказа от договора добровольного страхования в течение действия периода охлаждения
  • Условия страхования от несчастных случаев «ЗАЩИТА ВАШИХ БЛИЗКИХ» (ДЕЙСТВ. с 07.05.2019)

06.03.2021, Выпуск #052

Заключая договор страхования, клиенты часто путаются в основных понятиях: страхователь, страховщик, застрахованный. Конечно же, представитель любой страховой компании должен объяснить роль каждой из сторон договора, но если вы хотите самостоятельно повысить уровень собственной финансовой грамотности, предлагаем вместе с нами разобраться в этих понятиях заранее.

Стороны – участники договора страхования

Стандартный договор страхования заключается только в письменной форме в присутствии двух основных сторон-участников: страхователя и страховщика.

Страховщик – это страховая компания (юридическое лицо), которая оказывает услуги страхования рисков. То есть это участник сделки, который продает страховку по заранее оговоренной цене (это страховая премия), а взамен дает гарантию возместить убытки застрахованного при наступлении страхового случая. Все страховщики действуют на основании лицензии.

В обязанности страховщиков входит следующее:

  1. Оценка страховых рисков. То есть представитель страховой компании по заранее разработанным критериям оценивает объект или субъект страхования, и принимает решение – оформлять или не оформлять страховой продукт с учетом рисков для самой компании. К примеру, если страховку хочет оформить человек, работающий в травмоопасной сфере или с явными опасными для жизни заболеваниями, тогда для него условия страховки будут более жесткими и менее привлекательными, чем для клиента с идеальным здоровьем и безопасной работой.
  2. Прием страховых премий (платежей). Компания составляет индивидуальный договор или оформляет сертификат, номер которого, закрепляется за страхователем, и принимает в счет оплаты своих услуг страховую премию, закрепленную соглашением. Это позволяет пополнить фонд страховой компании для покрытия убытков застрахованных лиц.
  3. Оценка убытков при наступлении страхового случая. Особенно это актуально при страховании конкретного объекта – к примеру, машины. Страховщик оценивает размер убытка после попадания автомобиля в ДТП с помощью компетентных организаций (мастерских) и принимает решение о возможности предоставления выплаты на покрытие заявленного ущерба.
  4. Производят выплаты по страховым случаям (страховые суммы), при их возникновении.
  5. Инвестируют имеющиеся средства. Чтобы получать дополнительный доход, которым можно покрыть заявленные в договоре страховые выплаты, компания инвестирует имеющиеся средства в выгодные корпоративные облигации и государственные ценные бумаги. За счет этого происходит формирование основной доли фонда страховой компании.

Страхователь – это юридическое или физическое лицо, покупающее страховой полис и являющееся вторым основным участником в процессе заключения страхового договора.

Страхователь имеет право:

  • принимать решение о покупке страхового продукта;
  • выбирать сумму взноса и премии (соглашаться или не соглашаться на объявленные страховщиком суммы);
  • расширять или уменьшать список застрахованных рисков;
  • назначать застрахованное лицо и выгодоприобретателя;
  • принимать решение о прекращении страхового договора ранее заявленного срока.

При этом страхователь несет определенную ответственность перед компанией:

  • своевременное внесение платежей;
  • информирование об изменениях, влияющих на возможность возникновения страхового риска;
  • оповещение о наступлении страхового случая.

Другие участники договора страхования

Как правило, при личном страховании страхователь попутно является застрахованным и выгодоприобретателем. Однако страхователь может принять решение, что в договоре страхования будет прописано другое лицо в качестве застрахованного и выгодоприобретателя.

Застрахованный – это лицо, на кого оформляется страховой полис. То есть, это человек, чьи риски в дальнейшем будет покрывать страховая компания при наступлении страхового случая. Именно его страховая рассматривает при оценке возможных рисков. Застрахованный может сам быть страхователем, а также выступать выгодоприобретателем.

Выгодоприобретатель – это лицо либо несколько лиц, в пользу которых выплачивается страховка. То есть это лицо, которое при возникновении страхового случая получит страховую выплату. Им может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Его в любой момент могут заменить по заявлению страхователя.

Права и обязанности застрахованного

По медицинской страховке застрахованный может свободно использовать услуги бесплатного медицинского обслуживания в рамках выбранного страхового полиса, причем выбор медицинского учреждения и специалиста тоже остается за застрахованным.

При этом он должен заранее оформить договор со страховой на обслуживание в той или иной клинике и предоставить сам полис, дающий право на бесплатное получение медицинских услуг, во время обращения в медицинское учреждение.

Если речь идет о пенсионном страховании, то застрахованный может контролировать собственные накопления и правильность передачи персональных данных в ПФР. Но после 2014 года ему придется самостоятельно заключить договор с Пенсионным фондом и получить соответствующий документ. А также он обязуется своевременно предоставлять измененные данные по своему делу в ПФР.

Личное страхование позволяет застрахованному быть уверенным, что при наступлении страхового случая он сможет рассчитывать на компенсацию затрат на лечение, или наследники, в случае смерти застрахованного, смогут получить страховку.

Права и обязанности и выгодоприобретателя

Что же касается прав выгодоприобретателя, то они сводятся к возможности получить компенсацию или отказаться от нее, а также право ознакомиться с условиями страхового соглашения.

При этом выгодоприобретатель должен своевременно уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая и избегать ситуаций, когда страховые риски увеличиваются.

Примеры сторон в договоре страхования

  1. Когда страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель – это одно и то же лицо.

    Владимир обратился в страховую для оформления полиса для себя на случай утери им трудоспособности. При наступлении страхового случая именно Владимир получит компенсацию от страховой.

  2. Когда все три участника страхования разные люди.

    Муж страхует свою жену на случай ее смерти, а выгодоприобретателями назначаются их совместные дети. При этом четко прописываются условия смерти. Как правило, варианты несчастного случая не входят в список рисков, чтобы не допускать умышленных действий с любой из сторон участников соглашения.

Выводы

Как видим, все довольно просто: страховщик – это сама страховая компания, страхователь – тот, кто оформляет и оплачивает страховку, застрахованный – тот, чьи риски страхуются, а выгодоприобретатель – тот, кто в итоге получит компенсацию. Зная эти понятия, вы не запутаетесь при заполнении страховой анкеты, и точно будете знать кого в какую строку вписать.

Страхование потребительского кредита в банке – это услуга, позволяющая в случае непредвиденных обстоятельств переложить обязательства по выплате средств на страховую компанию. Разумеется, это не бесплатно, потому стоит разобраться в необходимости такого страхования и всех тонкостях. В статье вы найдете ответы на вопросы:

  • что такое страхование кредита;
  • от каких рисков можно застраховать кредит;
  • является ли страхование обязательным;
  • каковы нюансы и условия страхования кредитов.

Страховка пока недостаточно плотно прижилась в умах общественности, но все чаще становится обязательным требованием – на работе, при покупке авто, при выезде заграницу или покупке имущества. Суть явления в том, что компания-страховщик в экстренных ситуациях защищает интересы клиента, используя для этого средства из фонда – оплачивает лечение, ремонт и так далее.

Исходя из этого:

Страхование кредита – явление, которое предусматривает погашение задолженности перед банком, или уплату процентов за пользование заемными средствами не клиентом, а страховой компанией в ряде случаев, указанных в договоре.   

Страхование при получении кредита – один из способов защиты интересов как самого банка, так и клиента, получающего средства в долг. Обычно пункт про страхование присутствует непосредственно в кредитном договоре и гарантирует, что средства будут возвращены.

Здесь важно обратить внимание, какая компания выступает страховщиком. Обычно это дочернее предприятие самого финансового учреждения или его партнер. Именно поэтому банк будет настаивать на оформлении страхования – для него это выгодно. Впрочем, нельзя утверждать, что плюсы от оформления страховки получает только банк. Сам клиент чувствует себя уверенно, зная, что в экстренных случаях задолженность будет погашена, а значит, просрочка кредита не повлечет дополнительных неприятных последствий.

Чаще всего клиент банка плохо представляет, от чего стоит страховать кредит. На момент оформления и получения средств взаймы (особенно если речь идет о нецелевом потребительском кредите), в голову попросту не приходит мысль, что какие-либо обстоятельства могут помешать погашению. Однако, в жизни нередко встречаются непредвиденные ситуации, от которых было бы неплохо страховаться заранее.

Так, банки предлагают несколько популярных пакетов, среди которых:

  1. Страхование здоровья и жизни заемщика;
  2. Страхование от потери места работы;
  3. Страхование залогового имущества;
  4. Страхование от потери права собственности на недвижимость (применяется при оформлении ипотечного кредита).

Рассмотрим подробнее каждый вид кредитных рисков – это поможет во время подписания договора не оформить ничего лишнего (требующего средств клиента).

Кредитные обязательства в случае смерти или тяжелой болезни заемщика по законодательству передаются ближайшим родственникам или поручителям. Чтобы избежать подобных случаев и освободить семью от лишних задолженностей, имеет смысл оформить договор страхования кредита, согласно которому остаток выплачивает страховщик.

Страховыми случаями будет считаться:

  • временная или постоянная утрата трудоспособности;
  • тяжелая болезнь (требующая госпитализации и длительной реабилитации);
  • смерть клиента.

Важно помнить: при наступлении страхового случая необходимо доказать, что таковой не был подстроен специально. Иначе в выплатах могут отказать.

Как известно, большинство кредитов выдается банками при наличии информации о постоянном месте работы и уровне доходов. Гарантированное ежемесячное поступление средств – один из принципиальных моментов при рассмотрении заявки. Но что делать, если на момент заключения договора работа была, а через несколько месяцев компания объявила себя банкротом или ликвидировалась?

В таком случае человек может:

  • Уйти на кредитные каникулы;
  • Подать заявку на реструктуризацию кредита;
  • Воспользоваться услугами страховщика, если был заключен страховочный договор на кредит.

Существенная разница в том, что в первых двух случаях выплаты по задолженности просто откладываются или распределяются на более мелкие суммы. В случае со страховкой – пока человек ищет новое место работы, проценты по кредиту продолжают выплачиваться страховой компанией.

Важно помнить: страховым случаем считается именно банкротство или ликвидация. Увольнение не рассматривается как страховой случай.

Титульное страхование – это страхование права собственности на недвижимость. Чаще всего применяется при выдаче банком ипотечной ссуды, если клиент покупает жилье на вторичном рынке. Так, если в титуле собственности (документе, подтверждающем право на владение недвижимостью) была допущена ошибка или клиент стал жертвой мошенничества, этот вид страхования предотвращает риск материальных потерь.

Если клиент оформлял кредит под залог, страховка возместит задолженность перед банком, когда имущество пострадало по ряду причин и восстановлению не подлежит. Грубо говоря: человек заложил авто, и в процессе пользования кредитом машину угнали, – тогда ему не придется погашать задолженность перед банком. Это сделает страховая компания.

Законодательство Российской Федерации в вопросе кредитного страхования определяет два обязательных пункта:

  • автострахование (ОСАГО);
  • страхование залоговой недвижимости.

Во всех остальных случаях страховка оформляется добровольно – в том числе во время подписания договора о потребительском кредите. Однако, как мы указывали ранее, банки предлагают страхование при оформлении кредита через партнеров или дочерние предприятия. И если клиент отказывается от услуги, учреждение может отказать в выдаче средств. При этом банк не обязан разглашать причины отказа, и без того вполне очевидные.

Итак, мы уже разобрались, что далеко не все кредиты нуждаются в страховании по законодательству. Однако, банк постарается настоять на страховке. Что делать, если без страховки кредит вам не дают? В первую очередь – выбрать максимально выгодные для себя условия.

ВАЖНО: Банк предложит вам страховщика, с которым сотрудничает, но вы имеете право отказаться от услуг предложенной компании и обратиться к той, которую выберете самостоятельно.

Изучая вопрос страхования, можно найти организацию, которая предлагает льготы, бонусы и сниженные проценты выплат, что сделает страховку более выгодной для клиента. При этом намного дешевле заключить пакетный договор, в который входят все выбранные риски, чем страховаться от каждого случая в отдельности.

В банке комплексный (пакетный) договор иными словами называется «программа страхования кредита». Помимо того, что в ней содержится целый список страховых случаев, отметим и такие преимущества:

  • оформляется в то же время, когда и кредит, и в том же месте;
  • клиенту предоставляется возможность оплачивать страховку в рассрочку;
  • не требует дополнительного сбора документов (все необходимое клиент уже предоставил банку).

Помимо достоинств, существует один важный недостаток: чтобы оформить пакет на месте, придется выбрать страховщика из списка партнеров финансового учреждения.

Вне зависимости от того, какую страховую компанию вы выберете – банковского партнера или другую организацию – важно понимать суть предоставленного договора. Обратите внимание, что именно предложено в документе – страхование по отдельным рискам (обычно обязательные услуги) или пакетные (обязательные и добровольные кредитные) риски. Банк попросит клиента ознакомиться с полным списком услуг, выбрать или исключить необходимые.

Прежде, чем поставить подпись в договоре, убедитесь, что понимаете все его пункты. Не будет лишним обратиться к юристу и проконсультироваться по поводу тонкостей страховых случаев.

Кроме того, необходимо уточнить в банке, какой тип договора вам предлагают – на весь период пользования кредитом или продлеваемый. Разница в том, что первые действуют вплоть до момента погашения кредитных обязательств, а вторые – требуют продления каждый год.

Если ваша страховка – обязательная (в соответствии с законодательством РФ), и вы не продлили договор, банк имеет полное право потребовать возвращение всей кредитной суммы одним платежом.

Оформляя страховку по кредиту, обратите внимание, что:

  • с учетом страховой суммы расходы, связанные с кредитом, могут возрасти вплоть до 10%;
  • в ежемесячную плату будет входить дополнительно страховая премия;
  • если возникнет страховой случай (доказуемый со стороны клиента), выплаты по страховке могут покрыть только 90% суммы кредита, 10% останутся обязательством заемщика.

Нередко случается так, что при оформлении потребительского кредита банк тем или иным способом предлагает вам застраховать его. Часто пункт про страхование содержится в самом кредитном договоре, даже если случай не подпадает под обязательные требования законодательства. Вы, как потребитель, имеете полное право получить кредит без страхования, а банк, в свою очередь, нарушает ваши права, вынуждая приобрести одну услугу для получения другой.

Если вопрос обсуждаем, и страховку вам предлагают с отдельным договором, вы можете попробовать отказаться от страхования в устной форме в момент заключения договора. В таком случае, однако, банк может отказать вам в кредите. Либо же изменить его условия:

  • уменьшить кредитную сумму;
  • увеличить процентную ставку;
  • уменьшить срок, на который выдается кредит.

Не стоит пугаться таких изменений. Если речь идет о потребительском кредите, увеличенные проценты в любом случае предполагают меньшую переплату, чем оформление страхования, которое в общей сложности может обойтись в 30% от заемной суммы.

Если же договор о кредите и о страховке предлагается в одном документе, вы можете отказаться от страхования уже после подписания:

  • обратившись в банковское отделение;
  • оформив расторжение договора страхования по кредиту через суд.

Оба варианта требуют достаточно много сил и времени. Согласно отзывам клиентов, которые можно найти в сети, банки до последнего уклоняются от запросов клиентов на расторжение страхового договора. В суде же все зависит от практики. На защите потребителя – статья 16 закона РФ «О защите прав потребителей». Суд может потребовать от банка возместить убытки, причиненные в результате нарушения права на выбор товаров.

Если же суд выступит на стороне банка (в соответствии с пунктом 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ №146), клиенту сообщат, что его потребительских прав никто не нарушал: если человек мог отказаться от страхования, но добровольно не сделал этого – ответственность за свое решение несет сам человек.

Принятие решение о страховании кредита должно быть осознанным. В ряде случаев страховка диктуется необходимостью, но чаще всего – это не обязательная услуга. Разумеется, оформление страховки дает некоторые преимущества. Например, не придется волноваться о погашении в случае потери работоспособности или места работы. Но стоит учитывать, что страховые премии – это дополнительные выплаты, «утяжеляющие» кредит в среднем на 10%.

Отказ от страховки может повлиять на условия выдачи средств в долг или вовсе привести к банковскому отказу. Но не стоит оформлять договор «только чтобы не отказали». Во-первых, всегда можно обратиться в другой банк. Во-вторых, измененные условия с повышенной процентной ставкой нередко обходятся дешевле, чем кредит плюс страховка.

Если вы уже подписали договор, и только потом осознали, что платите страховку, от нее можно отказаться, обратившись в банк и (в случае игнорирования запроса о расторжении) в суд.

А как вы считаете, имеет ли смысл страховать кредит? Делитесь своими мнениями и опытом в комментариях.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий