Страхователь и страховщик: кто это, и почему эти понятия путают?

Содержание

Содержание статьи:

В системе продаж существуют перестраховочные, а также страховые компании. Приобретают их продукты страхователи – физические, юридические лица, заключившие договора с тем или иным продавцом. Страховыми посредниками являются юридические, дееспособные физические лица, которые выполняют деятельность по заключению страховых договоров. Их цель – помочь заключить договор между страховщиком и страхователем.

Посредники страховых компаний

Рассмотрим, что означает данное понятие. Посредники страхового рынка не будут являться представителями договоров, заключенных с их помощью. Их задача – быть звеном между участниками сделки. Их деятельность осуществляется в рамках соглашения между посредником и страховой компанией. Целью посреднических услуг является денежное вознаграждение. В договоре указываются права и обязанности двух сторон, а также при несоблюдении условий соглашения оговорено наказание.

imageВам будет интересно:Как рассчитывается учебный отпуск: порядок расчета, правила и особенности оформления, начисления и выплаты

imageВам будет интересно:Самая дешевая в мире недвижимость: рейтинг стран, топ 10 лучших, выбор страны, курсы валют, личные предпочтения и удобство проживания

Основные условия деятельности страхового посредника прописаны в договоре, который он представляет:

  • Размеры оплаты за различные продукты, условия выплаты.
  • Длительность действия договора.
  • Информация о страховых посредниках, страховых агентах и участниках сделки.
  • Виды страховых продуктов.
  • Сведения об условиях использования бланков.

Страховыми посредниками являются агенты, а также брокеры, аварийные комиссары, сюрвейеры. Их целью является помощь в продаже услуг страховых компаний, заключение соглашений перестрахования. На территории Российской Федерации нельзя исполнять посредническую работу от страховых компаний других стран (за исключением продажи «Зеленной карты»).

Агенты

Вам будет интересно:БКИ – это… Понятие, определение, оказываемые услуги, проверка, генерирование и обработка своей кредитной истории

Страховыми агентами являются дееспособные лица, заключившие договор со страховой компанией, и исполняющие ее поручения, исходя из указаний организации. Основной ролью страховых посредников является поиск клиентов. После того, как агент определил круг последних, ему необходимо произвести консультацию: по перечню страховых услуг компании, оформлению договора, дополнительных бумагам, подписанию, получению денежных средств, выдаче квитанции об оплате; подвести договор к завершению (получение и передача взносов в течение действия соглашения, ведение клиента при выплатах).

Страховыми агентами могут быть как юридические, так и физические лица. В большинстве преобладают именно последние, и их взаимоотношения со страховщиком строятся на системе управленческого отделения. Таковыми считаются подразделения, находящиеся в различных регионах, тем самым охватывая всю страну. Все офисы находятся в подчинении у компаний, являются филиалами. В зависимости от условий работы агенты разделяются:

  • прямые;
  • моно-мандатные;
  • многомандатные.

Прямые агенты

К страховым посредникам относятся прямые агенты. Они состоят в штате организации, имеют право продавать услуги только этой компании, получают вознаграждение от продаж, а также оклад, социальный пакет. Такими агентами становятся лица, обладающие высокой квалификацией. Но компания несет постоянно расходы из-за оплаты труда. Вследствие этого, у агентов нет мотивации на увеличение количества новых клиентов, а значит и соглашений подписывается мало.

Моно-мандатные агенты

Моно-мандатные агенты, в отличие от прямых, получают только вознаграждение за продажи услуг. Данный метод увеличивает объем продаж, но качество операции может ухудшиться. Агент может заключить договор, по которому придется осуществить высокую выплату. Во избежание нарушений условий страхования, страховые компании мотивируют работников на увеличение качества договоров, например, уменьшают вознаграждение, прописывают условия, при которых нельзя страховать тот или иной объект.

Многомандатные агенты

Вам будет интересно:Страховка на 3 месяца: виды страхования, выбор, расчет необходимой суммы, необходимая документация, правила заполнения, условия подачи, сроки рассмотрения и выдачи полиса

Многомандатные посредники страховой компании, в отличие от других, имеют право осуществлять деятельность с несколькими компаниями. Обычно, они являются специалистами одного или нескольких видов страховок. Таких работников используют обычно маленькие компании без своей сети сотрудников.

Юридические лица

Посредниками страхового рынка могут выступать юридические лица, например, организации другого профиля совместно со своими услугами предлагают клиентам программы той или иной страховой компании. Но также агенты – юридические лица могут быть хозяйственными независимыми субъектами. Здесь используется система генеральных агентов. Договор заключается между страховой компанией и генеральным агентом, причем последний становится представителем организации в определенном регионе.

В генеральных соглашениях прописываются:

  • виды услуг, которые будет продавать агент;
  • территория, где он имеет право их предоставлять;
  • ограничения условий по заключению соглашений;
  • вознаграждение за работу;
  • права и обязанности обеих сторон;
  • данные двух сторон.

Часто страховщики для работы агента предоставляют ему помещение, берут на себя различного рода затраты, то есть, финансово поддерживают. Генеральный агент производит продажи, используя работников (агентов и субагентов). Они, в свою очередь, становятся представителями самого генерального агента. Агенты осуществляют продажи, другие виды консультаций, получают оплату за свой труд.

Генеральный агент занимается организацией труда, направляет подчиненных, обучает их, выбирает для каждого зону работы, проверяет и контролирует деятельность. За это он получает свое вознаграждение. Перед началом работы агент должен узнать, имеет ли он право самостоятельно подписывать договор в процессе продажи услуги, либо он имеет при себе бланки с подписью вышестоящего лица, либо после внесения всех данных в договор он должен прийти за подписью к генеральному агенту. Это необходимо определить перед тем, как идти к клиенту, чтобы не испортить переговоры, быть подготовленным.

Страховые посредники получают вознаграждение в зависимости от того, какой объем услуг был оказан и по каким видам. Обычно объем определяется суммой денег, полученных в календарный месяц, а также количеством заключения договоров.

Страховые брокеры

Страховыми брокерами являются дееспособные физические и юридические лица, осуществляющие свою деятельность как предприниматели, с помощью поручений страховщика. Их основной работой считается оказание помощи в заключение договоров, поиска оптимальных вариантов, выгодных для обеих сторон.

Услуги, которыми занимаются страховые брокеры:

  • поиск клиентов;
  • предложение продукции, которая может заинтересовать клиента;
  • разъяснение условий страхования по определенным видам услуг;
  • консультация по рискам в договоре;
  • сбор информации по возникшим в ходе переговоров вопросам;
  • подготовка документации, оформление всех необходимых бумаг;
  • перестрахование ранее застрахованных объектов;
  • введение договора в дальнейшем, организация услуг аварийных комиссаров;
  • подготовка, принятие документов, связанных со страховыми случаями, для дальнейшей оплаты клиенту;
  • отправка документации на выплату.

Брокер, в отличие от агента, является независимым посредником, и соединяет интересы страховщика и клиента. Он является консультантом страхователя, а также его защитником. Брокер обязан найти для клиента программу, подходящую ему, рассказать все условия договора, а также исключения из выплат. Он должен сообщить о возможности уменьшения риска для наступления страхового случая, найти для клиента надежную страховую компанию. Обычно, к брокерам обращаются, когда нужна квалифицированная помощь, например, страхование промышленных предприятий. Брокер должен обладать информацией о деятельности страховых компаний, их выплатах, тарифов, рисков, длительности договоров. После того, как наступил страховой случай, брокер передает документы клиента страховщику, помогает при выплатных операциях. Обычно, брокеры за свою деятельность, получают вознаграждение от страховой компании, для которой заключили договор.

Лицензирование

Страховой деятельностью могут заниматься только юридические лица. Лицензия страховой компании выдается при наличии денежного фонда для возможности получения страховых выплат клиентами. Лицензия выдается для обязательных и добровольных видов услуг отдельно. На каждый продукт должна быть своя лицензия. То есть, в документе должен быть указан конкретный вид предоставляемой услуги.

Ограничение и запрет в выдаче лицензии

Для получения лицензии организация должна соответствовать определенным требованиям. При ограничении действия документа происходит запрет на страхование, до того, как страховщик устранит все выявленные нарушения. Отзывом лицензии является запрет на страховую деятельность, за исключением договоров, которые были заключены до этого. При этом денежный резерв можно использовать только для покрытия страховых случаев по договорам. Страховые посредники обязаны обладать информацией о лицензии. И при ее отзыве или ограничении они должны уведомить клиента и отказаться от заключения договора.

Сюрвейеры

Сюрвейерами являются лица, занимающиеся осмотром имущества, которое нужно принять на страхование. Они определяют, можно ли принять на страхование данное имущество, и на какую максимальную ставку его застраховать. Исходя из полученного заключения представителя, страховщик определяет сумму и тарифную сетку. Также сюрвейер может осматривать имущество, после того как произошел страховой случай, определить сумму нанесенного ущерба. Страховщики, страхователи, страховые посредники взаимодействуют с сюрвейерами на основе договора. Услуги сюрвейеров обычно используются при морском страховании судов и грузов.

Аварийные комиссары

Деятельность аварийных комиссаров нужна при страховых случаях для определения обстоятельств дела, суммы ущерба, выявления существующего риска (то есть, произошедшее событие было ли застрахованным риском). Аварийные комиссары представляют интересы страховых компаний (могут быть физическим или юридическим лицом) при требовании страхователя о получении выплаты по ущербу. Некоторые страховые компании в процессе заключения договора с клиентом предоставляют последнему информацию о комиссаре (в самом договоре страхования либо выдают реквизиты посредника), к которому нужно обратиться. Также в договоре прописываются сроки обращения после наступления страхового случая. Необходимо ознакомиться с периодом времени, когда можно обратиться к комиссару, от этого будет зависеть выплата. Страхователь, в свою очередь, должен сразу обратиться за помощью.

Обязанности аварийного комиссара:

  • осмотр поврежденного и поиск пропавшего имущества;
  • выявление причины, сложности, характера, размеров полученного ущерба;
  • написание заключения с полной информацией;
  • ведение переговоров со стороны страховой компании о сумме выплаты.

Аварийные комиссары могут работать в структуре страховой компании, либо отдельно в виде предпринимателей. Во втором случае аварийные комиссары могут работать с несколькими компаниями, но необходимо заключить договор между страховщиком и организацией. Только потом аварийный комиссар становится страховым посредником.

Источник

По действующему законодательству России, страховая деятельность подлежит обязательному лицензированию, а отношения между страхователем и страховщиком регламентированы нормативно-правовыми актами. Кто контролирует работу страховых компаний? Устанавливается главный надзорный орган над страховыми компаниями – Банк России. Это организация, контролирующая страховые компании, отвечающая за регулирование работы рынка, предупреждение возможных нарушений, соблюдение законных прав и интересов страховых компаний и их клиентов.

Кем и как осуществляется надзор за страховыми компаниями

В 2013 году в сфере страхования произошла реформа, упразднившая отдельные структуры и наделившая Банк России полномочиями единственного регулятора финансового рынка. На Центробанк были возложены обязанности исполнительного органа власти, ответственного за содействие развитию отрасли, установление правил и надзор над сферой страхования.

Современные правовые основы страхования и деятельности Центробанка в статусе страхового регулятора установлены:

  • главой 48 Гражданского кодекса;
  • законом №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ».

Одно из ключевых требований закона к органу, контролирующему страховые компании – открытость деятельности регулятора. Центробанк обязан публиковать в открытом доступе:

  • информацию о своих компетенциях и действующих ограничениях на рынке страхования;
  • реестры субъектов рынка, страховых объединений;
  • акты о наложении санкций на юрлиц и ИП;
  • изменения в законодательстве и профильную справочную информацию.

На официальном сайте ЦБ можно направить онлайн жалобу на страховщика, получить сведения о деятельности отдельных субъектов страхового рынка страны.

Функции страхового надзора

Функциональные обязанности контролера рынка страхования установлены главой 4 Закона. Так, к обязанностям Центробанка относятся:

  • лицензирование – проверка претендентов и выдача официальных разрешений на деятельность в отрасли;
  • ведение единого реестра всех организаций, предоставляющих услуги страховки;
  • мониторинг деятельности страховщиков, рассмотрение жалоб застрахованных лиц и обращений от самих страховых компаний;
  • разработка рекомендаций, регуляторной документации для участников рынка;
  • контроль над соблюдением профильного законодательства;
  • определение тарифных ставок для отдельных видов страхования, контроль над ценовой политикой;
  • назначение временного руководства в случаях банкротства страховщиков.

Страхование – значимая доля финансового сектора страны. Ключевое требование Центробанка к участникам рынка – поддержание финансовой стабильности и платежеспособности. Недопустимо положение, при котором страховщик не сможет исполнить страховые обязательства.

Как осуществляется надзор за страховой деятельностью

Закон накладывает на страховщиков ряд обязательств, соблюдение которых проверяет Центробанк с помощью регулярной отчетности и проверок.

Обратите внимание!

По жалобе страхователей или других участников рынка регулятор может усилить надзорные мероприятия, в том числе провести внеплановые проверки или запросить дополнительную документацию.

При выявлении нарушений со стороны страховщика, ЦБР направляет предписание на устранение, и устанавливает срок исправления. Если нарушения не исправлены, или в течение года будут выявлены повторно, контролирующий орган страховых компаний вправе:

  • ввести запрет или ограничение на совершение сделок страховщиком;
  • лишить лицензии, или приостановить.

Согласно статье 32.1 закона №4015-1, регулятор также устанавливает требования по квалификации и деловой репутации для руководителей и финансистов страховых компаний.

Государственные органы, осуществляющие контроль за страховой деятельностью

Непрямые функции контроля страховых услуг выполняют организации, призванные защищать гражданские права.

В различных ситуациях, связанных со страховкой, для реализации защиты собственных прав можно также обратиться в:

  • прокуратуру – главный надзорный орган РФ, рассматривает обращения по нарушению законодательства;
  • Роспотребнадзор – защищает права клиента страховой компании, как получателя услуги;
  • суд – обращение будет действенно, если была оформлена и подана оппоненту досудебная претензия;
  • антимонопольный комитет – можно обращаться, если компания-страховщик вписывает в договор услуги не по своему профилю;
  • российский союз автостраховщиков – можно обратиться по спорам при ОСАГО и «Зеленой карте».

Обратите внимание!

Статья 35 Закона позволяет страховщику оспаривать решения надзорного органа в суде.

Лицензирование и профессиональная аккредитация страховых организаций

Лицензирование – это официальное разрешение от ЦБ на работу страховой компании. В реестре субъектов страхового дела можно ознакомиться со сведениями из выданных лицензий о:

  • номере записи в едином реестре;
  • уполномоченном органе, выдавшем разрешение;
  • названии юрлица или ФИО частного предпринимателя, адресе регистрации, номере госрегистрации или ИНН;
  • деятельности – страхование, перестрахование, страховой брокер, взаимное страхование и прочие;
  • виде предоставляемых услуг – имущественное, личное, страхование жизни и другое.

Лицензия выдается на неограниченный срок и прекращается в случае изъятия или вместе с прекращением деятельности самого страховщика.

Обратите внимание!

Без лицензии осуществлять любую деятельность, связанную с услугами страхования, незаконно.

Не стоит путать государственное лицензирование с профессиональной аккредитацией страховых организаций. Последняя также называется банкострахованием – это соглашения между банками и страховыми организациями о совместной деятельности, в том числе о предоставлении страховых услуг при кредитовании.

Правовое регулирование страхования. Рис.: ppt-online.org

На государственном уровне отрасль регулируется посредством:

  1. лицензирования;
  2. контроля финансовой устойчивости страховщиков.
  3. разработки форм и порядка предоставления статистической отчетности, контроля своевременности представления финансовых отчетов;
  4. налогообложения страховщиков и страхователей;
  5. иных рычагов государственного регулирования страховой деятельности.

По теме: Возврат налогового вычета при страховании жизни: особенности, порядок действий.

Классификация страхования жизни

Практикующие страховщики классифицируют страхование жизни следующим образом:

  • на случай смерти или дожития – в зависимости от страховых рисков;
  • с единоразовым или многоразовым внесением премии – в зависимости от периодичности уплаты суммы;
  • с твердо установленной, бывающей или возрастающей страховой суммой – в зависимости от способа ее формирования;
  • страхование своей или чужой жизни, совместное страхование – согласно объекту защиты;
  • пожизненное, имеющее срок страхование – в зависимости от срока действия;
  • наконец с единовременной выплатой страховой суммы, ренты или пенсии – исходя из формы страхового возмещения.

Условия страхования жизни и здоровья

Страхование жизни эффективно помогает предусмотреть случайные риски, которые могут повлиять на финансовое благополучие. В случае возникновения непредвиденных ситуаций финансовая защита, предоставляемая им, может оказаться решающей. Но даже и без этого страховые программы способны помочь в создании капитала.

Интересно: Что такое накопительное страхование жизни?

Застраховать жизнь можно на совершенно разные суммы в зависимости от возможностей и потребностей. Обычно они варьируются от нескольких сотен тысяч до нескольких миллионов долларов.

Цели могут быть разными. Например, страхование жизни используется для финансовой защиты семьи, особенно в случаях, когда только один из супругов обеспечивает домочадцев. В этом случае выбирается такая страховая сумма, пассивный доход от которой позволит семье жить и не нуждаться в деньгах.

Примеры по страхованию жизни

Также страхование жизни – инструмент создания наследства. Это возможно, если, к примеру, застраховать жизнь родителей на миллион долларов (но только если они младше 65 лет) или свою (тогда наследство получат ваши дети). Также страхование поможет в распределении наследства, особенно если имеются дети от разных браков. Уже не редки ситуации, когда все имущество завещается одному ребенку, а наследником по полису страхования жизни на такую же сумму становится другой наследник.

В качестве наглядного примера опишу недавний случай одного из моих клиентов. Он располагает десятью миллионами долларов. Его целью является передача в наследство суммы на порядок больше, беспроблемно и без налогов, именно тем наследникам, которым он хочет, в желаемом процентном соотношении и так, чтобы это нельзя было оспорить в суде.

Для достижения своей цели он страхует свою жизнь на сто миллионов долларов, что позволит наследникам получить на порядок больше того, на что можно было бы рассчитывать изначально.

Интересно: Безопасность жизни и здоровья: какие страховки сегодня самые необходимые?

Ещё один пример из моей практики. Клиентка, женщина средних лет, решила застраховать свою жизнь на 500 тысяч долларов с целью финансовой защиты материально зависимых детей на 15 лет, то есть до исполнения 25 лет ее младшему ребенку. Ежегодный платеж при этом составил тысячу долларов.

Вот еще случай. Моя клиентка заявила, что бесплатно умирать не собирается, застраховала себя и мужа. Муж внезапно скончался от инфаркта спустя несколько месяцев. Хотя на следующей нашей консультации клиентка была в слезах, вопросы «где взять денег» и «на что растить сына» не стояли, так как ей были перечислены двести тысяч долларов страховой суммы.

Страхование жизни для бизнеса

Впрочем, на этом список возможных применений страхования жизни не заканчивается. Так, оно выступает способом защиты бизнеса, у которого несколько собственников. В этом случае наследником по полису страхования жизни является семья на сумму доли в бизнесе. Доля, кстати, делится между оставшимися учредителями. Это защищает бизнес от судебных тяжб и разделов, в течение которых бизнес идет ко дну и делить становится стремительно нечего. О подобных случаях мне рассказывали, и не раз.

Сумма для страхования жизни

Однако, важно помнить, что страхование жизни нельзя использовать с целью обогащения, поэтому страховая сумма не может превышать 20-30 годовых доходов семьи (в зависимости от правил выбранной страховой компании). К слову, компании, предлагающие такие условия, существуют по 150-200 лет, имеют отличный рейтинг надежности от всемирно известных независимых рейтинговых агентств, принимают на страхование граждан всего мира.

Спрос на их услуги, равно как и клиентская очередь, большие. К ним не так просто попасть. Кроме всего прочего, необходимы медицинское обследование и подтверждение легальности вашего источника дохода.

Автор статьи — Светлана Масич, независимый финансовый советник, www.smasich.ru

Часто ли человек задумывается о том, что ждет его в дальнейшей жизни? Что станет с его здоровьем и имуществом? Ведь существуют риски, от которых никто не застрахован. Именно об этом и заботятся страховые организации, чья основная деятельность направлена на защиту человеческих ценностей.

Что представляют собой страховые субъекты

Страховые организации – это разнообразные виды самостоятельных хозяйствующих субъектов, которые работают в общегосударственной экономической системе.

Они представлены:

  • Учреждениями (СУ).
  • Предприятиями (СП).
  • Компаниями (СП).
  • Акционерными обществами (САО).
  • Финансовыми группами на региональном уровне.
  • Международными группами финансов.
  • Компаниями, представляющими российско-зарубежные отношения, и другими товариществами, частными фирмами и государственными компаниями.

Законодательством Российской Федерации закреплено, что страховые организации – это обособленные структуры общественно-правовых форм.

Род деятельности страховых компаний

На территории РФ они осуществляют следующие виды деятельности:

  • заключают договора страхования;
  • образуют фонды и резервы, в которых формируются денежные средства на страхование;
  • занимаются инвестированием временно свободных финансов в объекты, которые приносят прибыль;
  • вкладывают инвестиции в ценные бумаги и облигации;
  • занимаются кредитованием некоторых сфер деятельности человека;
  • другие функции.

Страховые организации осуществляют свою деятельность отдельно от общей государственной системы. Поэтому они признаны самостоятельными субъектами и распоряжаются своими ресурсами и оборотными средствами на свое усмотрение.

Отношения с другими страховщиками выстраиваются на основании перестрахования или сострахования. Благодаря этому объект (физическое или юридическое лицо) страхования может быть застрахован сразу у нескольких страховщиков на основании договора.

Штат страховой компании

Независимо от формы собственности, страховые организации в условиях современного рынка сами решают, на каких трудовых отношениях будет основываться их деятельность. Они самостоятельно утверждают свою организационную структуру и оплату труда.

Специфика их работы вынуждает использовать труд двух категорий наемных работников:

  • штатные специалисты, обладающие необходимым опытом работы и квалификацией, которые занимаются управлением, осуществляют экономическую и консультационную деятельность;
  • внештатные работники, отвечающие за сбор и выплату денежных средств.

Более детально среди штатных работников выделяют:

  • президента страхового субъекта;
  • специалиста по экономическим вопросам (главный экономист или вице-президент);
  • генеральный директор;
  • менеджер (исполнительный директор);
  • работники отдела по бухгалтерскому учету;
  • главные специалисты с классными чинами первого, второго и третьего класса;
  • эксперты в области страхования;
  • заведующие отделами и их сотрудники;
  • инспекторы;
  • работники вычислительного центра;
  • обслуживающий персонал.

Их деятельность направлена на поддержание авторитета страховых учреждений в целом. Главная их цель направлена на устойчивую платежеспособность компании, поддержание ее на высоком уровне среди конкурентов, а также повышение ее рентабельности.

В число нештатных сотрудников входят брокеры, медицинские эксперты, страховые агенты и другие.

Чем занимаются внештатные работники компании

Страховые компании относятся к организациям, деятельность которых направлена на следующее:

  • внештатные работники занимаются пропагандой и агитацией своей компании среди различного рода деятельности организаций, а также населения для привлечения их в страхование;
  • они заключают или возобновляют договора на страховку имущества, жизни, здоровья и других моментов;
  • контролируют своевременную оплату страхователей по взносам, а также выплаты от самой страховой компании при наступлении страхового случая.

Можно сказать, что деятельность работников за штатом направлена на продвижение услуг от страхователя к страховщику и обратно.

Деление СК на организационные структуры

Страховые организации относятся к категории огранизаций, которые подразделяются на две структуры:

  • по управлению или менеджменту;
  • по сфере деятельности.

Чем же отличны эти структуры?

Организационная структура по управлению

Она получила более широкое распространение. Ее принципы заключаются в следующем:

  • все производственные вопросы не решаются в одностороннем порядке;
  • работники компании не только непосредственно подчиняются начальству и исполняют все распоряжения, но и разрабатывают свои планы действия для решения поставленных задач;
  • начальство не несет ответственность за ошибки своих подчиненных, только если определенная проблема произошла от не предпринятых действий сверху.

Организационная структура устроена таким образом, что каждый работник на своем уровне отвечает за свои ошибки. На каждом уровне имеются свои принципы работы и принимаемых решений, но то распоряжение, которое может принять начальник, низший уровень в карьерной лестнице принять не может.

Организационная структура по сферам деятельности

Ее особенность состоит в том, что должностные обязанности предписываются работникам не по их способностям, а по характеру структуры организации.

Выделяют следующие особенности этой структуры:

  • на каждом уровне имеются специалисты, которые обладают более высоким уровнем знаний и способностями, чем требуется для должности, которую они занимают;
  • наряду с ними работают и специалисты, знаний которых не хватает для занимаемой ими должности.

Сюда относят общества взаимного страхования и акционерные страховые общества.

Государственное страхование

Страховые организации относятся к категории государственной системы в двух случаях:

  • если они учреждаются государством;
  • если имущество акционерного страхового общества было передано в государственную собственность.

Обычно эти организации занимаются теми видами страхования, от которых отказались частные страховые компании, но при этом покрытие данных рисков имеет общегосударственное значение.

Как страховые компании относятся к банковской системе

В процессе своей деятельности банки часто пользуются услугами страховых компаний, ведь их род деятельности также связан с риском имущественных потерь.

Банки страхуют материальные активы и денежные средства как самой финансово-кредитной организации, так и вкладчиков.

Страхование рисков здесь направлено на защиту от неправомерных действий персонала или третьих лиц, которые могут привести к убыткам.

Банк выступает как страхователь, а страховщиками выступают компании, имеющие на это лицензии.

Особой популярностью пользуется депозитное страхование. Оно является важным звеном в системе всего банковского страхования. Тем самым банки оберегают себя от претензий вкладчиков при потере ими своих денежных средств.

Также особое внимание банки уделяют кредитованию. В настоящее время проблема с неплательщиками по этим договорам находится под ведомственностью страховых компаний.

Финансово-кредитные организации активно застраховывают свое оборудование и защищаются страхованием относительно использования пластиковых банковских карт.

Функции страхования являются внешними формами, позволяющими выявить особенности страхования как части (подсистемы) финансовой системы страны. Экономическая сущность страхования находит свое воплощение в функциях, отражающих в реальности общественное предназначение данной категории.

Специфические функции

1. Распределительная функция страхования реализуется через специфические функции свойственные только страхованию: рисковая, предупредительная и сберегательная.

2. Рисковая функция – наличие риска стимулирует возникновение страхования. Есть риск – есть потенциал для страхования со всеми его атрибутами, его проявлениями. В данном случае риск – это конкретное явление или совокупность явлений, потенциальная возможность причинения ущерба объекту страхования.

По своему характеру риски подразделяются на следующие группы:

  • объективные и субъективные,
  • универсальные и индивидуальные,
  • катастрофические,
  • экологические,
  • транспортные,
  • политические,
  • военные,
  • технические и др.

Многообразие форм рисков, тяжесть наносимого ущерба, невозможность точного прогнозирования их наступления объективно вызывают необходимость проведения страхования. Именно в рамках осуществления рисковой функции и происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями чрезвычайного страхового события.

3. Предупредительная функция страхования реализуется в уменьшении степени риска и разрушительных последствий страхового события.

Осуществляется через финансирование за счет средств страхового фонда различных мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий катастроф, аварий, несчастных случаев.

В целях реализации этой функции образуется особый денежный фонд.

4. Сберегательная функция проявляет себя в потребности в страховой защите денежных накоплений населения, аккумулированных в коммерческих банках.

Другие функции

Кроме названных специфических функций страхование выполняет еще и контрольную, кредитную и инвестиционную, которые очень важны:

  1. Контрольная функция заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Осуществление производится через финансовый контроль за законным проведением страховых операций.
  2. В кредитной функции страхования заключается возвратность страховых взносов.
  3. Инвестиционная функция страхования дает возможность участия временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, в пополнении за счет части прибыли от страховых и других хозяйственных операций доходов государственного бюджета.

2015-11-30

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий