Примером имущественного страхования является объект движимого имущества – как застраховать

Условия страхования имущества

Лица, учавствующие в договоре Страхователь Выгодоприобретатель Юридические лица, индивидуальные предприниматели и физические лица, в пользу которых заключен договор страхования. Выгодоприобретатель должен иметь основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении имущества. Объект страхования Недвижимое имущество Временные здания и сооружения, помещения контейнерного типа, объекты наружной рекламы Инженерные сети и оборудование зданий, строений и помещений системы отопления (в т.ч. системы подогрева пола, стен, потолка), водоснабжения (в т.ч. водозапорные устройства, раковины, душевые кабины и т.п.), канализации (в т.ч. сантехническое оборудование туалетных комнат), газоснабжения (в т.ч. газовые колонки, плиты), вентиляции, кондиционирования воздуха, пожарной безопасности, наблюдения и охраны (в т.ч. камеры, домофоны), электропитания, в т.ч. слаботочные (электроустановочные материалы и изделия, электроконструкции, антенны, телефония, сигнализация, радио и т.п.) и иное встроенное техническое оборудование. Элементы отделки все виды внешних и (или) внутренних штукатурных, малярных и иных работ, декоративное покрытие стен, пола, потолка, межкомнатные дверные конструкции, включая остекление, межкомнатные оконные конструкции и т.д. Ландшафтные сооружения и ограждения, элементы ландшафтного дизайна, малые архитектурные формы, инженерные системы участка. на котором производятся строительно-монтажные работы. При страховании незавершенных строительством объектов застрахованным является только имущество, которое существовало на момент заключения договора страхования. Многолетние зеленые насаждения все виды искусственных многолетних насаждений независимо от их возраста, включая:

  • плодово-ягодные насаждения всех видов (деревья и кустарники);
  • озеленительные и декоративные насаждения на улицах, площадях, в парках, садах, скверах, на территории предприятий, во дворах жилых домов;
  • живые изгороди, снего- и полезащитные полосы, насаждения, предназначенные для укрепления песков и берегов рек, овражно-балочные насаждения и т.п.;
  • искусственные насаждения ботанических садов, других научно-исследовательских учреждений и учебных заведений для научно-исследовательских целей.

Электронное и электротехническое оборудование включая устройства передачи информации (телетайпы, телефаксы и т.п.), теле-, радио-, кино- и видеотехнику, множительную технику, периферийное оборудование (принтеры, сканеры, лентопротяжные устройства, стримеры, сетевое оборудование, модемы, мультимедийное оборудование и т.п.) и т.д. Договором страхования может быть предусмотрено страхование электронного оборудования, с размещенными на нем информационными и финансовыми активами в электронной форме. Электронные и радиоизлучающие медицинские аппараты, а также научная аппаратура (рентгеновские аппараты и установки для диагностики и терапии, излучатели, аппараты типа «искусственные легкие», «искусственная почка», анализаторы, электронные микроскопы и т.п.). Движимое имущество, в том числе предметы интерьера, мебель, обстановка и т.п. Товарно-материальные ценности (готовая продукция, товары, сырье, материалы и т.п.). Банковское оборудование и денежная наличность Документарные ценные бумаги Драгоценные металлы. Изделия из драгоценных металлов и драгоценных камней. Произведения искусства в том числе изобразительного, декоративно-прикладного, фото- и киноискусства и коллекции культурных ценностей, в частности марок, монет, денежных знаков, рисунков, картин, скульптур и иные коллекции произведений искусства и антиквариата. Замороженные, охлажденные или свежие продукты питания, подлежащие хранению в холодильных установках при определенном температурном режиме. Другие товары или продукты, хранящиеся в холодильных установках при определенном температурном или климатическом режиме Страховые риски

  • Пожар, взрыв, удар молнии
  • Опасные природные явления и стихийные бедствия
  • Действия воды или иной жидкости и (или) ее паров из-за внезапных аварий водопроводных, канализационных, отопительных, противопожарных или иных гидравлических систем, срабатываний противопожарных систем, не вызванных необходимостью их включения
  • Падение пилотируемых летательных объектов (самолетов, вертолетов, космических аппаратов, аэростатов и других летательных аппаратов), их частей, обломков или их груза (предметов из них), а также в результате действия ударной волны от падения и (или) взрыва топливных баков указанных объектов, если они упали в непосредственной близости от застрахованного имущества, а также возникшего в связи с этим пожара
  • Падение деревьев, столбов, опор линий электропередачи, средств наружной рекламы и других неодушевленных предметов, находящихся в непосредственной близости от застрахованного имущества
  • Наезд наземных транспортных средств или самодвижущихся машин
  • Воздействие электротока в виде короткого замыкания, резкое повышение силы тока или напряжения в сети, внезапное прекращение подачи электроэнергии из общественных сетей энергоснабжения
  • Бой оконных стекол, зеркал и витрин
  • Поломка оборудования, в том числе в результате ошибки или неосторожности персонала при работе с оборудованием, как в процессе эксплуатации, так и в процессе обслуживания застрахованного имущества
  • Противоправные действия третьих лиц
  • Террористический акт

Страховая сумма

Страховая сумма принятого на страхование имущества не должна превышать его страховой стоимости. Такой стоимостью считается действительная стоимость имущества (с учетом износа) в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Страховая сумма для объектов недвижимого имущества может быть осуществлена по балансовой или восстановительной стоимости (последняя рассчитывается на основании сметной документации на строительные, отделочные и пуско-наладочные работы), а также имущество может быть застраховано по стоимости определенной специализированной оценочной организацией.

Период действия договора

Договор страхования может быть заключен сроком на год, а также менее и более года

ДОПОЛНИТЕЛЬНО: Вы собрались покупать недвижимость? Неважно, с каким усердием была осуществлена проверка юридической чистоты сделки – всегда остается вероятность, что однажды в дверь к Вам постучится бывший собственник с претензиями! Защитить свои имущественные интересы, связанные с возможной потерей права собственности на недвижимое имущество можно путем  страхования титула.

Появились вопросы? ? Узнать подробнее о программе страхования, задать вопросы и получить помощь в быстром оформлении полиса Вы всегда можете по телефону в головном офисе +7 (495) 755-53-35 или по телефону в филиале компании в Вашем регионе. Мы ждем Вашего звонка.

Заказать услугу. Заказать услугу по страхованию можно здесь: заявление на страхование.

Доставка. Мы доставим Вам полис (на дом или в офис) или быстро оформим договор на месте. Выезд специалиста бесплатно.

image

Экспертное мнение

Комментарии наших экспертов.

Особенности правоприменительной практики.

Читать

Существует два вида страхования гражданского имущества: обязательное и добровольное. В статье описываются их особенности, а также виды собственности, подлежащие обоим видам страхования.

В наше неспокойное время люди все чаще испытывают потребность быть уверенными в завтрашнем дне. Большую роль в стабильной и спокойной жизни играет страхование частного имущества.

Страхование частной собственности

Страховка гражданской собственности преследует цель защиты имущественных интересов человека за счет фондов, состоящих из страховых взносов.

Заключая договор, компания обязуется за определенную плату при наступлении описанного в тексте соглашения страхового случая выплатить ущерб страхователю.

Страхование гражданского имущества предназначено на случай гибели застрахованных владений в результате природной катастрофы или несчастного случая.

Страхованию подлежит движимое и недвижимое имущество, а также животные (кроме домашних) и предметы домашней обстановки (кроме рукописей и документов).

Различают добровольное и обязательное страхование собственности граждан.

Обязательное страхование гражданского имущества

Обязательное страхование гражданской собственности происходит в силу действующего законодательства.

У страхователя и страховщика уже нет выбора, застраховать имущество или нет: они обязаны это делать по закону. Если страхователь обращается в определенную страховую компанию с желанием заключить договор обязательного страхования, ее представители не вправе ему отказать. Точно также и страхователь не имеет права не страховать имущество, подлежащее обязательному страхованию.

Обязательному страхованию в первую очередь подлежит недвижимость в собственности граждан. Недвижимость можно застраховать как от уничтожения, так и от повреждений (например, в случае землетрясения).

Необходимо также страховать всё недвижимое имущество граждан: автомобили, яхты, катера, мотоциклы и другие транспортные средства.

Различные виды оборудования, находящиеся в частной собственности, также требуется обязательно застраховать.

Процедура обязательного имущественного страхования довольно проста: гражданин подает заявление в страховую компанию, ее представители оценивают имущество и производят расчет тарифа, далее страховщик и страхователь заключают договор, где будут прописаны все страховые случаи, права и обязанности сторон, а также дана точная информация об объекте страхования и тарифной ставке.

Добровольное страхование имущества

Если человек желает застраховать какое-либо ценное для него имущество, не подлежащее обязательному страхованию, он может заключить договор добровольного страхования от порчи или кражи данной собственности с выбранной им компанией.

Несомненным плюсом добровольного страхования для страхователя является возможность выбора тарифа, в отличие от фиксированных ставок для обязательного страхования. Кроме того, человек может добавить к стандартному набору страховых случаев в договоре те риски, от которых он хотел бы уберечь свою собственность.

Недостаток добровольного типа страхования – более высокие взносы. Данный вид страхования выгоден только платежеспособным гражданам.

Обычно добровольному страхованию подвергается имущество второй категории важности – то есть та собственность, наличие которой не является жизненно важным фактором для страхователя. Под эту категорию обычно подходят предметы роскоши, ценные бумаги и другие дорогие вещи.

Договор добровольного страхования может быть составлен как на все вещи разом, так и по отдельности – в зависимости от пожеланий хозяина.

Вещи, которые невозможно оценить, исходя из определенных норм и правил оценки имущества, не подлежат добровольному страхованию.

Если вы планируете заключить договор добровольного страхования вашего имущества, особенно внимательно подойдите к выбору страховой компании, поскольку данный вид страхования не регламентирует никаких норм, поэтому каждая компания выставляет свои условия. 

Занимаясь предпринимательством, каждый день нужно быть готовым к риску. Любого бизнесмена могут поджидать невероятные повороты и зигзаги на пути к успеху. Например, имущество может быть уничтожено или разрушено по вине третьих лиц, повреждено в пожаре или в другом стихийном бедствии. Таких убытков не избежать, поскольку предвидеть их практически невозможно. Поэтому всегда нужно искать, как компенсировать убытки, которые возникают при различных страховых случаях. Проще всего сделать это при помощи страхования имущества юридических лиц.

Содержание

Что относится к субъектам и объектам страхового договора

Крупные организации обычно имеют специальный денежный фонд, средства из которого покрывают непредвиденные убытки. Это помогает им справиться с последствиями непредсказуемых событий, вроде кражи или стихийного бедствия. Для небольших же предприятий – юридических лиц страхование имущества становится единственным способом остаться наплаву и продолжать свою деятельность.

Субъектом страхования по договору может быть любая организация, вне зависимости от организационно-правовой формы компании. Имущество может находиться у юридического лица во владении, в собственности или в распоряжении на правах аренды и хранения.

Правила у разных компаний-страховщиков могут различаться, но чаще всего при работе с юр. лицами есть несколько общих пунктов, которым следуют все:

  • кратковременность действия договора;
  • возможность заплатить страховой взнос в любой (наличной или безнал.) форме;
  • проведение платежа единовременно, в том числе по истечению срока;
  • страховка недвижимости и движимых объектов;
  • льготные предложения для некоторых категорий.

Объекты страхования – это любое имущество компании:

  1. недвижимость – здания, а также отдельные помещения в них, участки и сооружения;
  2. строительные объекты;
  3. трудовой инвентарь и оборудование;
  4. оргтехника, в том числе компьютеры и электроника;
  5. товары и любая другая продукция, которую разрешено страховать правилами компании.

При страховании движимого имущества юридических лиц нужно будет указать максимально точно его местоположение (территорию или здание, где оно находится). При каждой смене размещения нужно будет уточнять данные, обращаясь в страховую организацию.

Список того, что не может быть объектами страхования имущества юридических лиц тоже в каждом случае индивидуален, но обычно он включает в себя:

  • деньги, ценные бумаги, акции и документы компании;
  • аварийные объекты и здания, а также всё, что находится в них;
  • опасные, в том числе взрывчатые вещества.

Страховые случаи

Покрывают риски юридических лиц специальные компании только в ряде ситуаций. Они называются страховыми случаями, и сюда относится обычно:

  1. противозаконное воздействие со стороны третьих лиц;
  2. стихийное бедствие;
  3. удары молнии;
  4. воздействие открытого огня и продуктов горения в результате пожара;
  5. последствия тушения имущества водой, огнетушителем и другими средствами;
  6. другие, отдельно обговариваемые риски.

Не подпадают под действие страховки такие случаи:

  • целенаправленные поджоги или иное воздействие огнём на застрахованное имущество;
  • строительные работы на территории страхового объекта;
  • целенаправленное разъедающее воздействие воды;
  • иные риски, которые прописаны в страховом договоре.

Расчёт цены покрытия в случае наступления страхового случая

Тарифы, которые действуют на страхование имущества, принадлежащего или арендованного юридическими лицами, складываются из различных пунктов в зависимости от их типа:

  • для помещений и целых зданий – стоимость самого сооружения с учётом технического состояния и износа;
  • для товаров и продукции – больше, чем расходы на производство, но меньше установленной для реализации цены;
  • для оборудования и инвентаря – реальная стоимость с учётом износа;
  • другие виды имущества – по цене приобретения объекта, которая действует на момент заключения страхового договора.

Страховку организация может заключить, выбирая между двумя вариантами, у каждого из которых есть свои преимущества:

  • обязательное страхование – покрытие рисков затрагивает только те объекты, которые имеются в собственности у компании и находятся на балансе юридического лица;
  • добровольная страховка – легче менять страховую стоимость недвижимости или объектов движимого имущества в договоре, вносить другие изменения в предварительные закладки.

После того, как юридическое лицо подпишет договор со страховой организацией и будет оформлен полис, имущество будет защищено от прописанных в бумагах рисков. В случае наступления страховой ситуации будет необходимо в кратчайшие сроки уведомить компанию. В обращении надо указать все подробности того, что произошло, и представить необходимые справки. Убытки будут возмещены, если подтвердится, что случай подпадает под страховку, в строго указанные сроки.

Страховые договора вступают в силу после того, как юридическое лицо вносит первый страховой взнос. Обычно его действие ограничено небольшим сроком, чаще всего – 1 год.

Страхование имущества − вид страхования, в котором в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Осуществляется преимущественно в форме добровольного страхования, за исключением страхования государственного имущества, передаваемого в аренду. Страхователями выступают любые предприятия и организации различной организационно-правовой формы, а также физические лица[1][2].

Заключение договора страхования имущества

По договорам страхования имущества может быть застрахована любая часть (группа) имущества. Юридические и физические лица могут застраховать имущество как в полной его оценке, то есть по действительной, реальной стоимости, так и в определенной доле. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора. Под действительной стоимостью имущества чаще всего понимается восстановительная (балансовая) стоимость. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора[1].

Договоры страхования имущества могут быть заключены на один год и на неопределенный срок с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и суммы годовых платежей. Договор, заключенный на неопределенный срок, считается продленным на следующий год при условии внесения до окончания текущего года определенной части (обычно 20-25 %) страховых платежей, рассчитанных на следующий год.

Двойное страхование

Под двойным (иногда называемым многократным) страхованием понимается страхование одного и того же имущества у разных страховщиков на сумму, превышающую его действительную стоимость. Закон (ст. 951 ГК РФ) предусматривает ничтожным договор страхования в той части, которая превышает страховую стоимость. Это положение является общим для всех видов имущественного страхования[1].

В отношении двойного страхования в имущественном страховании действуют следующие правила:

  • Если страхователь страхует уже застрахованное имущество в других страховых организациях, он должен незамедлительно в письменном виде сообщить страховщику сведения о других страховщиках и страховых суммах.
  • При наступлении страхового случая каждый из страховщиков выплачивает не полную сумму страховой выплаты, а только её часть, пропорциональную доле полученной им страховой премии в суммарном объеме страховых премий, полученных всеми страховщиками в процессе двойного страхования.

Страховое покрытие

В условиях страхования предусматривается перечень страховых рисков, которые определяют различные виды страхования имущества. Определение перечня страховых случаев производится на основе двух подходов (методов)[1]:

  1. Метод исключения (страхование «от всех рисков»), который предполагает, что в общих условиях и правилах конкретного вида страхования содержится перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик не несет ответственности, то есть страховое возмещение не выплачивается. Во всех остальных случаях гибели и/или повреждения имущества страховое возмещение выплачивается.
  2. Метод включения (страхование «от поименованных рисков»), который предполагает, что в условиях и правилах страхования содержится полный перечень страховых случаев, при наступлении которых выплачивается страховое возмещение. Во всех остальных случаях страховщик не несет ответственности за убытки.

Одним из условий страхования имущества часто является определение франшизы — неоплачиваемой части ущерба. Размер франшизы примерно равен затратам страховщика на определение суммы ущерба. Франшиза может быть условной и безусловной. Условная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба в том случае, если размер ущерба меньше её значения. Если размер ущерба превышает размер условной франшизы, то она не учитывается при определении размера ущерба. Безусловная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба независимо от его размера. Франшиза устанавливается в процентах к страховой сумме или в абсолютном значении.[1]

Порядок возмещения ущерба

В страховании имущества при заключении договора страхования не на полную стоимость имущества действуют две системы возмещения ущерба: система пропорционального возмещения и система первого риска.

  1. При системе пропорционального страхового возмещения страхователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь столько процентов, на сколько застраховано имущество. Например, если застраховано имущество на 60 %, а не в полной стоимости, то сумма ущерба подлежит возмещению лишь в пределах 60 %. Предел страховой ответственности ограничен страховой суммой. Эта система является более распространенной.
  2. При системе первого риска предусматривается полное возмещение ущерба, но не более страховой суммы, установленной в договоре страхования (в пределах полной стоимости имущества). Если сумма ущерба оказалась больше страховой суммы, то разница не возмещается. При этом ущерб в пределах страховой суммы называется первым (возмещаемым) риском, а сверх страховой суммы — вторым (невозмещаемым) риском.

В имущественном страховании действует принцип контрибуции.

Возвращенное имущество

Если страхователь обнаруживает местонахождение утраченного имущества, он обязан незамедлительно сообщить об этом страховщику в письменном виде. Если страхователь возвращает в своё владение какое-либо утраченное ранее имущество после того, как получил возмещение за него в полном размере от стоимости этого имущества, то страхователь должен вернуть возмещение или предоставить имущество в распоряжение страховщика. Если страхователь должен предоставить в распоряжение страховщика полученное обратно имущество, то он должен передать страховщику право владения, собственности и другие права, возникающие в отношении этого имущества.[1]

Если договором страхования при получении страхователем страхового возмещения предусмотрен абандон, то возвращённое имущество переходит в собственность страховщика.

Подвиды страхования имущества

Страхование имущества включает в себя[3]:

  • Страхование имущества предприятий и организаций
  • Страхование домов и строений, принадлежащих гражданам
  • Страхование домашнего имущества
  • Страхование грузов
  • Страхование каско
  • Страхование водного транспорта
  • Страхование воздушного транспорта
  • Сельскохозяйственное страхование
  • Страхование убытков, вызванных остановкой производства
  • Страхование космической техники
  • Страхование денежной наличности на время перевозки
  • Страхование инвестиций
  • Страхование электронного оборудования

Обязательное страхование имущества граждан в СССР

В СССР с 1 января 1983 года было введено обязательное государственное страхование имущества граждан. Объектами страхования выступали строения (жилые дома, садовые домики, дачи и хозяйственные постройки), а также домашний скот[4][5].

Ссылки

Примечания

  1. 123456Казанцев С. К. Основы страхования: Учебное пособие — Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 1998
  2. Страхование имущества // Страховой бизнес: Словарь-справочник / Сост. Р.Т.Юлдашев. — Москва: Анкил, 2005. — С. 649. — 832 с. — ISBN 5-86476-159-1.
  3. Классификация видов страхования в отчетных таблицах ФСФР/ФССН
  4. Ежегодник Большой Советской Энциклопедии, 1982 (вып. 26). М., «Советская энциклопедия», 1982. стр.38
  5. О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам : Указ Президиума Верховного Совета СССР от 2 октября 1981 г. N 5764-X // «КонсультантПлюс». — Дата обращения: 08.04.2021.

image Эта страница в последний раз была отредактирована 8 апреля 2021 в 17:26.

У большинства соотечественников, хорошо знакомых с советским кинематографом, страхование имущества ассоциируется с Юрием Деточкиным – унылым агентом из старого фильма, который ходит по квартирам и с воодушевлением повествует об ураганах, наводнениях и прочих стихийных бедствиях. В современном мире имуществу угрожают не столько землетрясения или военные действия (вероятность которых в большинстве регионов действительно близка к нулю), сколько более мелкие и прозаичные, но при этом весьма частые истории. Не будет преувеличением утверждать, что почти каждый житель многоквартирного дома становился когда-нибудь либо виновником, либо жертвой залива квартиры. В советское время в большинстве случаев проблема решалась извинениями, реже – покупкой банки краски и рулона обоев. Сегодня и отношения с соседями иные, да и жить в квартире с замазанными углами и пятнами на обоях никто не станет: бытовое наводнение обернется внушительными расходами на ремонт. А сам ремонт? В эпоху Юрия Деточкина не сверлили стены мощными перфораторами, не сносили несущие конструкции так, что у соседей появлялись трещины на стенах. Нагрузка на электросети в жилых домах сегодня несравнимо выше: бытовая техника мощнее, а самой техники в отдельно взятой квартире значительно больше.

Это касается и загородного дома или дачи: замыкание электропроводки способно привести к пожару с серьезными потерями. Современные страховые продукты настолько гибки, что позволяют выбрать индивидуальные условия, учитывающие наиболее вероятные риски для конкретной квартиры. Допустим можно включить в полис только внутреннюю отделку, инженерное оборудование и бытовую технику, без страхования конструктивных элементов квартиры.

Варианты страхования загородной недвижимости еще разнообразнее: ведь условная дача сегодня не только жилой дом с хозяйственными постройками, но английский газон, искусственный пруд, альпийские горки. Такой ландшафтный дизайн стоит немало. Обидно приехать на дачу и увидеть, что вся эта красота уничтожена недавним ураганом и для ее восстановления потребуются новые траты.

Выбрав индивидуальный страховой пакет, учитывающий любой вид имущества или его элементов, вы сможете за весьма небольшие, а иногда просто незаметные для семейного бюджета суммы защититься от значительных расходов.

Отдельные страховые продукты покрывают не только возмещение прямых убытков, но и косвенных, например расходы на аренду жилья на время вынужденного ремонта.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий