Особенности пожизненного, срочного и смешанного страхования жизни на случай смерти

В многочисленных видах страхования, доступных гражданам на разросшемся рынке страховых услуг, можно запутаться. Какой вариант выбрать для себя и своих близких, чтобы не просиживать в очередях районных поликлиник? Как застраховать собственное здоровье?

image

В данной статье мы подробно разберем отличия между видами личного страхования – добровольным медицинским и страхованием жизни и здоровья, особенности этих видов, достоинства и недостатки.

Начать стоит с того, что такие заметные нормативно-правовые акты, как, например, Гражданский кодекс РФ, не содержат четкого и полного определения каждого из этих видов страхования. В некоторых статьях устанавливаются права и обязанности сторон по таким договорам, но единого документа, которым регулировались бы отношения между страхователем, страховщиком и выгодоприобретателем, на данный момент нет. Однако большинство норм, касающихся страховых отношений, содержатся в Законе РФ от 27.11.1992 N 4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации”.

Как добровольное медицинское страхование, так и страхование жизни и здоровья относится к личному страхованию, то есть к страхованию рисков физлица, связанных с его жизнью и здоровьем. Но структура взаимодействия сторон страхового соглашения в двух указанных случаях различна.

Медицинская страховка

Добровольное медицинское страхование (ДМС) представляет собой страхование риска затрат на медицинское обслуживание. Причем круг причин, которые могут повлечь такие затраты, либо достаточно широк (это могут быть как несчастные случаи, так и болезни, в том числе профессиональные, а также отравления и даже необходимость в профилактическом осмотре), либо вообще остается открытым.

Приобретение медицинской страховки происходит по следующей схеме: страхователь заключает договор оказания услуг ДМС в пользу выгодоприобретателя (иногда в свою пользу, в таком случае выгодоприобретатель и страхователь по договору совпадают). Страховщик (то есть страховая компания) обязуется в предусмотренных договором случаях оплатить затраты на медицинские услуги, которые были оказаны выгодоприобретателю.

Страховая компания заключает договор или договоры с медицинскими учреждениями. В соответствии с данными договорами застрахованное лицо вправе обратиться за получением медицинской помощи, счета за которую впоследствии оплатит эта страховая компания.

Такой вид страхования подойдет людям, которым нужно постоянное качественное медицинское обслуживание, а также гарантия оказания срочной медицинской помощи в случае форс-мажора (авария, потребность в срочной операции и т.п.). Кроме того, многие работодатели оплачивают ДМС своим сотрудникам и даже их родственникам, предпочитая вкладываться в работоспособность персонала, а не терять деньги на постоянных больничных.

Однако выплаты по договору ДМС, как правило, ограничены не очень крупными суммами. Для оплаты услуг стоматолога или кардиолога они достаточны, а вот на дорогостоящее лечение, необходимое при некоторых профессиональных заболеваниях, либо на постоянное медицинское наблюдение, которое требуется спортсменам, уже вряд ли. Поэтому тем, кто в силу специфики профессии или иных обстоятельств постоянно рискует жизнью или здоровьем, подойдет иной вид страхования.

В профессиональной литературе бытует мнение, что одна из особенностей отношений по добровольному медицинскому страхованию – его выражение в натуральной форме. То есть в качестве страховой выплаты по данному виду страхования рассматриваются сама медицинская помощь или профилактические мероприятия.

Сторонники этой позиции ссылаются на то, что в соответствии со ст. 10 упомянутого Закона об организации страхового дела страховое возмещение по договору ДМС может выплачиваться двумя способами – в форме компенсации расходов на лечение либо путем оказания необходимой медицинской помощи исполнителем услуги, который выбран из перечня, прилагаемого к договору страхования.

На наш взгляд, отношения по добровольному медицинскому страхованию не подразумевают предоставление страховой выплаты в натуральной форме. Страховая организация, принимая на страхование риск затрат, связанных с медицинским обслуживанием, при наступлении страхового случая возмещает финансовые убытки застрахованного путем исполнения денежного обязательства. Следовательно, само страховое возмещение, предоставляемое в рамках договора ДМС, лишено каких-либо отличительных особенностей. Определенной спецификой обладает лишь порядок страховой выплаты: денежные средства чаще всего перечисляются не самому выгодоприобретателю, а третьему лицу (исполнителю медицинской услуги).

Следует помнить, что оказание медицинской помощи не входит в предмет договора добровольного медицинского страхования. Поэтому, если страховая компания обязуется оказывать медицинские услуги (а не финансировать их), заключать договор ДМС не стоит. У страховой компании нет права оказания медицинских услуг. Соответственно, признать такой договор ничтожным через суд не составит труда.

Страхование жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья, как и ДМС, может быть обязательным и добровольным. С обязательным все знакомы: большинство работодателей удерживают и перечисляют с заработной платы персонала взносы во внебюджетные фонды (в том числе в ФСС РФ). Помимо этого, существуют и отдельные взносы, которые уплачиваются по определенным категориям работников и служащих (спортсменам, военнослужащим, работникам системы УИН, частным детективам и т.п.). Мы же разберем, в чем суть добровольного страхования жизни и здоровья.

Медицинская страховка отличается тем, что выгодоприобретатель после наступления страхового случая не получает страховую выплату на руки, он имеет лишь возможность безвозмездно воспользоваться медицинскими услугами. При страховании жизни и здоровья, наоборот, страховую выплату, как правило, получает непосредственно выгодоприобретатель.

В некоторых случаях страховая компания оплачивает медицинские услуги, но чаще всего уже по факту их оказания: например, если застрахованный приобрел страховку для выезжающих за рубеж и страховой случай произошел во время поездки, а медицинская помощь была оказана местными врачами. В основном же страховщик выплачивает выгодоприобретателю указанную в договоре сумму в денежной форме. В качестве страхового случая могут выступать как смерть застрахованного, так и утеря им трудоспособности или требующее медицинского вмешательства ухудшение здоровья.

Страхователем может являться и сам застрахованный, и его работодатель (так делают многие охранные и детективные агентства), перевозчик (достаточно распространенная практика в авиаперевозках), выдавший кредит банк и т.п.

Как и договор ДМС, соглашение о страховании жизни заключается на определенный срок. Причем часто такие договоры содержат условие о ренте, то есть о сумме, которую страховая компания обязана выплатить выгодоприобретателю, если застрахованный доживет до установленной договором даты. Правда, сумма ренты значительно ниже предусмотренной тем же договором страховой выплаты.

В целом договор страхования жизни и здоровья подойдет тем, кто постоянно рискует собой. Остальным он может оказаться нужным на какие-то отдельные периоды (например, на время заграничных поездок, соревнований по экстремальным видам спорта, перехода на вредные или опасные условия труда и т.п). Кроме того, на данный момент считается абсолютно нормальной практика страхования жизни и здоровья должника.

imageСтрахование жизни на дожитие — один из видов страхования жизни, который можно рассматривать и как специфический способ накопления и сбережения денежных средств. Вклад долгосрочный, исполняется автономным или комбинированным (может входить в состав договора по страхованию жизни) соглашением.

Выплаты по договору получает либо сам застрахованный (при условии дожития до указанного в контракте возраста), либо, в случае его смерти, они переводятся человеку, который указан в качестве выгодоприобретателя. Главное условие — постоянный взнос фиксированной суммы на счет.

Страхование на случай смерти действует не на все причины, повлекшие летальный исход. Такими, например, не являются умышленное лишение себя жизни или обострение опасных хронических заболеваний, имевшихся на момент заключения договора и умышленно сокрытых.

Обе программы редко оформляются отдельными договорами, обычно они являются частями других страховых программ.

Содержание

Что такое страхование на дожитие

При оформлении полиса на дожитие человек определяет конкретный возраст или количество лет, которые указываются в договоре как период его дожития. Четко установленная сумма в полной мере выплачивается после того, как будет окончен период действия или произойдет утеря работоспособности, гибель.

Если установлен случай для применения страховки, то потребуется собрать все пакеты бумаг, которые подтверждают получение травмы и состояние, в котором она была получена (не допускается состояние опьянения). Также проверяется сокрытие важных болезней (например, хронических) и их осложнений.

Гарантию выплаты обеспечивают взносы, которые делает человек на протяжении конкретного времени. При летальном исходе деньги, содержащиеся на счету, передаются человеку, который был записан в договоре страхования на дожитие в качестве выгодоприобретателя. Если же сам страхователь доживает весь срок до окончания действия соглашения, то все деньги передаются ему.

При составлении соглашения, нужно указать такие факторы:

  1. Фиксированную денежную сумму, которую человек вносит ежемесячно либо одноразовыми суммами на свой счет.
  2. Срок договора (1 -72 года). Он бывает любым. Шаг — 1 год.
  3. Человека, к которому перейдут все деньги при наступлении страхового случая или смерти застрахованного. Можно никого не записывать.

Смешанный договор может осуществить выплату денежных средств в двукратном или трехкратном размере в случае получения тяжелой травмы и утери работоспособности застрахованным лицом. Если работоспособность утрачена на 60% и более, то все следующие выплаты уменьшаются в два раза.

Кто может получить страховку

Договор дожития может заключить гражданин или резидент РФ и лицо без гражданства.

Вариантов здесь несколько:

  • договоры в отношении собственной жизни, когда застрахованный и страхователь — одно лицо;
  • договоры в отношении жизни другого лица, когда застрахованный и страхователь — разные лица;
  • договоры совместного страхования жизни на основе принципа первой или второй смерти.

Ограничение — возраст страхователя: минимальный — год, а максимальный — 72 года. При окончании срока застрахованному лицу не должно быть больше 75 лет (если такое происходит, то договор считается расторгнутым). Исключениями из этих правил являются соглашения о пожизненном страховании.

Полис договора на дожитие подразумевает накопительный процесс (с набеганием процентов) на протяжение всего срока действия, но при летальном исходе только скопленные самостоятельно (без учета процентов) деньги, будут отданы выгодоприобретателю.

Дожитие является комбинированным видом страхования:

  • Содержит большинство пунктов срочного страхования.
  • Подразумевает получение конкретной суммы обозначенному лицу по дожитию.

Как получить полис накопительного страхования жизни

Получить полис на дожитие и случай смерти можно так же, как и другие полиса ДМП или ОМП.

  • Шаг 1. Просмотреть информацию и подобрать подходящую именно Вам страховую организацию, которая нравится и к которой есть доверие.
  • Шаг 2. Прийти в компанию и получить бесплатную консультацию юриста.
  • Шаг 3. Оформление добровольного медицинского полиса на дожитие и смерти. Заполняются сумма, срок действия и выбирается выгодополучатель.
  • Шаг 4. Оформление страхового полиса ДМС.
  • Шаг 5. Следует сразу оплатить первую накопительную часть (ежемесячный/ежеквартальный/ежегодный первый платеж) или произвести единоразовую оплату необходимых средств.

Тарифы на страховку на дожитие

Выплаты, производимые после смерти при страховании на дожитие, намного больше, чем при срочном страховании. Создается неоправданная иллюзия разных частей страховки (доля на срочное страхование и доля на накопление суммы).

По договору на дожитие страховая компания должна выплатить всю обозначенную в договоре сумму. Доля страхователя начинает накапливаться на счету, только после того, как человек сам инвестирует их себе. Получается, что человек кладет деньги в банк и за счет этого происходит накопление средств. Процент выше, если страховая компания инвестирует полученные от страхователя средства.

После смерти страхователя, компания немедленно возвращает все средства на расчетный счет или лично в руки выгодоприобретателю.

Стоимость страховки

Цена на страховой полис при оформлении страховки на жизнь и дожитие, составляет от 150 000 рублей до 650 000 рублей. Все зависит от размера суммы, которую Вы хотите внести, в дальнейшем или единовременно.

Страхование жизни на случай дожития до определенного возраста достаточно приемлемо и выгодно для простого обывателя. Дожитие можно заказать до определенного события, например, до юбилея или дня рождения. В таком случае, все деньги будут сохранены и переведены хозяину расчетного счета вместе с процентами, который в свою очередь ничего не потеряет и даже окажется в выигрыше.

Выплаты производятся при:

  • Смерти (пожизненный страховой контракт).
  • Смерти (не оконченное срочное соглашение).
  • Жизни до обозначенного в контракте возраста (смешанное соглашение).

Право при получении выплат:

  • По ст.934 ГК РФ пункт 1 — лицо, прописанное в соглашении.
  • По ст.934 ГК РФ пункт 2 — наследники (если не указано кто должен принять средства).
  • По ст.934 ГК РФ — застрахованное лицо (если не указан выгодоприобретатель).

Сроки уведомления и выплаты

При смерти застрахованного лица или полученной им травме необходимо как можно быстрее сообщить об этом в страховую компанию. Наименьший срок уведомления составляет ровно месяц (30 дней по ст.961 ГК РФ пункт 3). Точные сроки уведомления о смерти и травмах должны быть прописаны в договоре.

При страховом договоре на дожитие компания страховщика принимает решение о выплатах и производит их в течение 1-2 недель. При необоснованном отказе от заслуженной выплаты застрахованному лицу необходимо обратиться в суд, предоставив пакет документов (затем, при необходимости, в областной мировой суд).

Плюсы и минусы страхования на дожитие

У страхования жизни на случаи смерти и на дожитие имеются ряд плюсов и минусов. Положительные качества такого страхования являются более убедительными, особенно для пожилого человека.

Плюсы:

  • Существует накопительная часть.
  • Возможность самому выбрать человека, которому достанутся выплаты.
  • Деньги по истечению срока договора выплачивают очень быстро.
  • Сроки варьируются от 1 года до 72 лет.
  • Возможность страхования третьего лица.
  • Выплаты при получении тяжелых травм.

Минусы:

  • Вся процентная накопительная часть сгорает при смерти страхователя.
  • Возможна уплата накопительной части единовременно.
  • Существует ограничения по возрасту (не меньше 1 года и не больше 75 лет).
  • После того, как наступило 75 лет, договор автоматически расторгается.

Нужно знать свои права: как написать жалобу в Центробанк на действия банка или стразовую компанию.

В каком российском банке самые выгодные условия по депозитам для пенсионеров, расскажем в нашем обзоре.

Как и где взять выгодный кредит для пенсионеров: http://creditbery.ru/credits/potreb/kredit-pensioneram.html

Преимуществом пожизненного страхования является:

  • Возможность изменения условий в любой период времени.
  • Валюта финансовых вложений — любая из предложенных.
  • Возможно изменение получателя средств.
  • Возможно досрочное расторжение.
  • Большой процент накопления при длительном сроке контракта.
  • Наличие гарантированной доходности до 3%.

К достоинствам этого вида страхования можно отнести и вариативность страховых выплат:

  • страхование жизни с единовременной выплатой страховой суммы;
  • страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета);
  • страхование жизни с выплатой пенсии.

Полис на случай смерти включает все вышеперечисленные пункты и может иметь пункт страхования от любых несчастных случаев. Страховка выплачивается наследникам или родственникам погибшего. Следует тщательно изучать условия контракта, потому что некоторые происшествия (например, самоубийство) не входят в число страховых.

При заключении контракта нельзя ставить «галочки» и подписи под диктовку консультанта. Страхователю необходимо прочитать все самому. Не обязательно подписывать соглашение в день обращения в страховую компанию. Вы имеете право обдумать наиболее выгодные для вас условия в спокойной обстановке. Консультации по всем вопросам программ страхования компании осуществляют бесплатно.

При взвешенном подходе страхование на дожитие и случай смерти может оказать существенную поддержку самому страхователю или его выгодоприобретателю в тяжелых ситуациях, связанных со значительными финансовыми затратами.

Страхование на дожитие и другие риски (видео):

Что такое страхование жизни?

Страхование жизни – это договор между вами и страховой компанией. По сути, в обмен на ваши страховые взносы страховая компания выплатит единовременную сумму, известную как пособие в случае смерти, вашим получателям после вашей смерти.

Ваши бенефициары (лица, которые имеют право на выплату страховки) могут использовать деньги для любых целей. Часто это включает оплату повседневных счетов, выплату ипотеки или обучение ребенка в колледже. Наличие страховочной сети по страхованию жизни может гарантировать, что ваша семья сможет оставаться в своем доме и оплачивать то, что вы запланировали.

Существует два основных вида страхования жизни: срочное и постоянное. Постоянное страхование жизни, такое как полное страхование жизни или универсальное страхование жизни, может обеспечить пожизненное страхование, в то время как срочное страхование жизни обеспечивает защиту на определенный период.

Основные виды страхования жизни

Срочное страхование жизни

Согласно отчету «Страховой барометр», срочное страхование жизни – это не только самый доступный вид страхования жизни, но и самый популярный вид страхования жизни (71% покупателей).

Срочное страхование жизни обеспечивает покрытие на определенный период времени, и выплаты премий остаются неизменными на протяжении всего срока действия полиса. Как правило, срок действия полиса составляет 10, 15, 20, 25 или 30 лет.

Если вы скончались в течение срока действия вашего полиса, ваши бенефициары могут подать иск и получить деньги на пособие в случае смерти без уплаты налогов.

По истечении срока действия политики вы можете продлевать покрытие с шагом в один год, что называется гарантированным продлением. Но с каждым годом продления будут более высокими темпами.

Постоянное страхование жизни

Постоянное страхование жизни обеспечивает пожизненное страхование. Это дороже, чем пожизненный срок, потому что:

  • Может длиться всю жизнь.
  • Обычно увеличивает денежную стоимость.

Компонент денежной стоимости накапливается на отложенной налоговой основе в течение срока действия полиса. Он действует как сберегательная часть полиса. Как правило, вы можете занять под наличную стоимость полиса или снять средства. Если вы решите прекратить действие полиса, вы можете получить его денежную стоимость за вычетом комиссии за возврат.

В некоторых полисах денежная стоимость может медленно расти в течение многих лет, поэтому не рассчитывайте сразу же получить доступ к большому количеству денежных средств. На иллюстрации вашего полиса будет указана предполагаемая денежная стоимость.

Существует несколько разновидностей постоянного страхования жизни:

  • Полное страхование жизни  предлагает фиксированное пособие в случае смерти и компонент денежной стоимости, который увеличивается с гарантированной доходностью. Многие полисы полного страхования жизни выплачивают дивиденды, которые можно использовать для уменьшения страховых взносов или увеличения вашей денежной стоимости.
  • Универсальное страхование жизни  часто предлагает больше гибкости, чем полный полис страхования жизни. Вы можете изменить размер страховых взносов и пособия в случае смерти в определенных пределах. С универсальным полисом страхования жизни денежная стоимость будет расти в зависимости от типа полиса. Например, индексированный универсальный полис страхования жизни будет иметь денежную стоимость, привязанную к такому индексу, как S&P 500. У переменного универсального полиса страхования жизни обычно есть инвестиционные субсчета, которые вы можете выбирать и управлять ими.
  • Страхование похорон  – это небольшой полис на всю жизнь с небольшим пособием в случае смерти. Страхование  похорон предназначено для покрытия только расходов на похороны и окончательных расходов.
  • Страхование жизни на случай потери кормильца  страхует двух человек по одному полису, обычно супружескую пару. Когда оба супруга скончались, бенефициарам выплачивается пособие в случае смерти. Обычно страхование жизни на случай потери кормильца является частью более крупного финансового плана по финансированию траста или уплате федеральных налогов на недвижимость.

Как выбрать тип полиса страхования жизни

При всех доступных вариантах страхования жизни выбор подходящего может показаться сложным.

Начните с выбора между срочным и постоянным страхованием жизни.

Рассмотрите полис срочного страхования жизни, если вам нужно страхование жизни на определенный период времени. Например, если вы хотите, чтобы страховка покрывала ваши трудовые годы в качестве возможной «замены дохода», если вас больше не будет рядом.

Срочное страхование жизни также является хорошим выбором, если ваш бюджет ограничен. Поскольку срочное страхование жизни обеспечивает защиту в течение определенного периода времени и не является полисом страхования жизни с денежной стоимостью , ставки будут ниже, чем по постоянному страхованию жизни.

По мере того, как вы вступаете в разные этапы жизни, ваши потребности в страховании жизни могут измениться. Многие полисы срочного страхования жизни можно конвертировать в полис постоянного действия. Варианты будут зависеть от вашей политики и страховщика. Преобразование срочного пожизненного полиса позволяет перейти на постоянный полис без повторной подачи заявления или прохождения медицинского осмотра по страхованию жизни .

С другой стороны, постоянного полиса страхования жизни хватит на всю вашу жизнь. Если для вас важно создание денежной стоимости, обратите внимание на варианты постоянного страхования жизни. Но если вы покупаете постоянный полис только для того, чтобы заработать на накоплении денежной стоимости, в зависимости от полиса вам лучше вложить свои деньги в сберегательный или инвестиционный инструмент, чтобы вы не платили за страхование жизни и сборы. в рамках постоянной политики.

А денежная стоимость обычно не предназначена для бенефициаров. После смерти любая денежная стоимость обычно возвращается компании по страхованию жизни. Ваши бенефициары получают пособие в случае смерти по полису, а не пособие в случае смерти плюс денежная сумма. Тем не менее, некоторые типы полисов будут предлагать пособие в случае смерти плюс денежную компенсацию, но по более высокой цене.

Как выбрать размер страхового покрытия жизни

Хорошее практическое правило для оценки необходимого покрытия:

  1. Сложите все расходы, которые вы хотите покрыть, такие как компенсация дохода от вашей работы, ипотека и расходы на обучение детей в колледже.
  2. Из этого вычтите суммы, которые ваша семья могла бы использовать для покрытия этих расходов, таких как сбережения и существующее страхование жизни. Не учитывайте пенсионные накопления, если они понадобятся вашему супругу позже.

Полученное число – это то, сколько вам нужно страхования жизни. Это может показаться завышенным, особенно если вы много лет учитывали возмещение дохода. Тем не менее, расценки на страхование жизни бесплатны, поэтому не помешает оценить необходимое покрытие.

Если это окажется недоступным, вы можете купить то, что можете себе позволить сейчас, по хорошей цене. Вы можете купить больше позже, просто имейте в виду, что через несколько лет ваша ставка будет основываться на вашем старшем возрасте и любых заболеваниях, которые у вас развились.

Сколько стоит страхование жизни?

Стоимость страхования жизни существенно различается в зависимости от нескольких факторов. Одним из важнейших факторов затрат будет тип страховки жизни, которую вы покупаете. Например, полис срочного страхования жизни значительно дешевле, чем полис полного страхования жизни при той же сумме покрытия.

Вот некоторые из наиболее распространенных факторов, влияющих на тарифы по страхованию жизни:

  • Возраст. Чем моложе вы будете при покупке полиса, тем меньше вы заплатите. Это потому, что у вас меньше шансов на смерть.
  • Пол. По данным Национального центра статистики здравоохранения, ожидаемая продолжительность жизни женщин почти на пять лет больше, чем у мужчин. Это означает, что мужчины обычно платят больше за страхование жизни, чем женщины (за исключением штата Монтана, где страховщики должны предоставлять нейтральные с гендерной точки зрения ставки страхования жизни).
  • Здоровье. Ваше здоровье имеет большое влияние на ваши ставки страхования жизни. Страховщик оценит ваше прошлое и текущее состояние здоровья, чтобы рассчитать продолжительность вашей жизни.
  • Стиль жизни. Ваш водительский стаж (например, сведения о ДТП), судимость, а также опасные занятия и увлечения (например, спорт связанный с риском для жизни) могут привести к более высоким тарифам на страхование жизни.

Как выбрать получателя

Бенефициар по страхованию жизни – это лицо, которое может потребовать выплату пособия в случае смерти после вашей смерти.

Вы можете назвать нескольких бенефициаров и решить, какой процент они получат после вашей смерти. Кроме того, вам следует добавить условных бенефициаров, которые получат пособие в случае смерти, если ваши основные бенефициары умерли.

Не все называют людей бенефициарами. Некоторые называют трасты. Создав отзывный жизненный траст и назвав его бенефициаром по страхованию жизни, вы можете гарантировать, что деньги будут использоваться в соответствии с вашими пожеланиями. Например, трастовые деньги могут быть использованы для ухода за детьми.

Если вы решили назвать доверенным бенефициаром своей политики, обязательно обратитесь к юристу, чтобы правильно структурировать траст. Также разумно работать со специалистом по финансовому планированию, чтобы доверие стало частью вашего более крупного финансового плана.

Очень важно регулярно обновлять и пересматривать выбранные вами бенефициары. Например, на ваш выбор могут повлиять жизненные события, такие как брак или развод.

Чтобы обновить информацию о получателях, свяжитесь со своей страховщиком жизни и отправьте форму изменения получателя. Внесение изменений только в завещание не повлияет на страхование жизни.

#С<!DOCTYPE html PUBLIC “-//W3C//DTD HTML 4.0 Transitional//EN” “https://www.w3.org/TR/REC-html40/loose.dtd”><?xml encoding=”UTF-8″>

За последние 10 лет в РФ все больше расширяется рынок страховых услуг. Чаще всего наши соотечественники интересуются, какие основные правила страхования на случай смерти. В разных компаниях разное соотношение страховых взносов и выплат, но основные принципы, как правило, неизменны.

Страхование на случай смерти – что это?

Правила страхования на случай смерти предусматривают, что страховщик гарантирует выплатить определенную сумму указанным в договоре лицам после кончины страхуемого. Различают также страхование на дожитие до определенного возраста, от несчастного случая и потери здоровья. Не редкость когда в одном договоре прописано сразу несколько таких обстоятельств.

Виды

Различают два типа страхований на случай смерти:

  1. Пожизненное, когда неизвестен момент окончания договора. Основным правилом при заключении контракта является то, возраст страхуемого не должен превышать 70 лет. Также обязательно прохождение медицинского обследования. Если у клиента имеются серьезные патологии, то в страховании могут отказать.
  2. Срочное страхование – имеет ограниченное время действия (несколько лет). Если по истечению срока страховой случай не наступил, выплаты не проводятся.

Как оформить пожизненное страхование на случай смерти

Для того чтобы оформить такую страховку, нужно обратиться в надежную компанию. Чтобы не терять время зря лучше заранее ознакомиться с показателями здоровья, если в анамнезе нет раковых или смертельно опасных заболеваний и клиент не является инвалидом для оформления страховки достаточно предоставить мед карту и заполнить анкету для компании, ответив на простые вопросы. Если у страховщика возникают дополнительные вопросы, договор заключается при наличии врачебного освидетельствования. Если смерть клиента наступила по – причине скрытого от компании заболевания условия договора считаются нарушенными и страховые выплаты не производятся.Сумма выплат по страхованию жизни зависит от страхового тарифа компании. Так взносы по страхованию жизни для мужчин всегда выше, чем для женщин. Также процентное соотношение взнос выплата уменьшается с возрастом в не выгодную для клиента сторону.Условия страхования жизни, предусматривают предоставление полной информации о вредных привычках и прочих факторах влияющих на состояние страхуемого. Скрытие такой информации также может расцениваться компанией как уклонение от соблюдения договора.

Как оформить срочное страхование

Контракты по срочному страхованию заключаются на период от года до двадцати лет. При этом по окончанию договора возраст клиента не должен превышать 70 лет. При наличии медицинской карты, в которой не указаны смертельные патологии выплаты по страхованию жизни могут быть неограниченны. Для оформления стандартного договора медицинское освидетельствование не требуется. Тарификация взносов и выплат зависит от длительности договора, возраста и половой принадлежности клиента.

Существует несколько самых популярных видов срочного страхования:

  • С константной суммой возмещения;
  • С постоянно возрастающей;
  • С постоянно уменьшающейся;
  • С возможностью восстановления;
  • С возможностью переоформления контракта на пожизненный;
  • С правом возвращения взносов.

Наиболее простым способом оформить срочное страхование является подписание стандартного договора с постоянной не меняющейся суммой возмещения.

Как получить выплаты при страховании жизни

Еще на стадии оформления договора, клиенты обеспокоены всего одним вопросом: как получить страховку после смерти застрахованного. Если все бумаги оформлены правильно то, выплаты начисляются сразу же после предъявления медицинского заключения. Как правило, это не занимает более 15 дней. Удержание выплаты по страхованию жизни производится в случаях когда по факту смерти страхуемого ведется уголовное расследование.

Страхование жизни и здоровья является одной из программ неимущественного страхования, позволяющих защитить страхователя или иное лицо от любых рисков, связанных с жизнью и здоровьем. Общий смысл такой программы состоит в том, что для компенсации затрат на лечение или материальное обеспечение членов семьи страхователь вносит ежегодные или ежемесячные платежи, а при наступлении страхового случая компания выплачивает заранее обусловленную сумму в полном или частичном объеме.

Такое страхование имеет множество нюансов, о которых сотрудники компаний рассказывают достаточно редко. В данной статье мы постараемся разобрать, в каких случаях страхователь может рассчитывать на получение компенсации, какова средняя стоимость полиса в 2017 году и что нужно знать о страховании жизни и здоровья.

Отличия программ страхования жизни и здоровья от ДМС

Как уже говорилось в начале статьи, предметом данной программы является долгосрочное страхование любых рисков, связанных с жизнью и здоровьем. В отличии от краткосрочных программ ДМС страхования, которые обычно оформляются на срок от 3 до 12 мес. и позволяют защитить застрахованное лицо от текущих проблем со здоровьем, долгосрочные программы страхования жизни отличаются гораздо более длительным периодом – обычно от 1 года до 30 лет, и позволяют защитить страхователя от трудно предсказуемых рисков. К ним относятся риски возникновения онкологических и иных острых заболеваний, наступление инвалидности, наступление смерти и т.п. В случае возникновения подобных непредвиденных обстоятельств, страхователь в зависимости от условий договора сможет получить полную или частичную компенсацию понесенных расходов.

В приведенной ниже таблице представлены основные отличия программ страхования жизни и здоровья от классических программ ДМС.

  • краткосрочное (от 3 мес. до 2 лет).
  • долгосрочное (от 1 года до 30 лет).
  • добровольное.
  • добровольное.
  • текущее лечение и поддержание состояния здоровья.
  • долгосрочные риски потери здоровья, получения инвалидности, наступления смерти.
  • амбулаторно-поликлиническая помощь;
  • стационарная помощь;
  • скорая помощь;
  • медикаментозное обслуживание;
  • стоматологическая помощь.
  • амбулаторно-поликлиническая помощь;
  • стационарная помощь;
  • скорая помощь;
  • медикаментозное обслуживание;
  • лечение тяжелых и онкологических болезней;
  • защита финансовых обязательств страхователя при наступлении НС;
  • наступление инвалидности 1, 2 и 3 степени;
  • смерть застрахованного лица с выплатой компенсации выгодоприобретателям по договору страхования.

Как видно из приведенной таблицы, в зависимости от рисков, предусмотренных договором страхования, страхователь может быть защищен как от классических рисков, входящих в обычный полис ДМС, так и от рисков, не покрываемых ДМС, к которым относятся наступление инвалидности, смерти, возникновение тяжелых заболеваний.  

Формы и виды программ страхования

Программы страхования жизни и здоровья подразделяются на 2 типа – в зависимости от целей и условий страхования:

  1. Добровольное – включает программы индивидуального страхования, когда страхователь сам выступает инициатором покупки полиса и получения защиты от определенных рисков.
  2. Обязательное – предусматривает программы корпоративного страхования сотрудников. В рамках таких программ работодатели обязаны оформить полис на случай травмы или гибели сотрудников при выполнении служебных заданий.

Выплаты по договорам обязательного страхования производятся только при условии, что несчастный случай произошел на производстве, при выполнении трудовых обязательств. Обязательными условиями получения выплат по таким случаям являются отсутствие фактов нарушения правил техники безопасности, отсутствие алкогольного или наркотического опьянения и т.п.

image

Страхование жизни и здоровья сотрудников очень выгодно работодателям, поскольку это позволяет минимизировать расходы по несчастным случаям на производстве.

К примеру, во время выполнения служебного задания сотрудник компании получил травму позвоночника, соблюдая при этом все правила безопасности. Если максимальная сумма по договору страхования составляет 300 000 рублей, а стоимость лечения оценивается в 400 000 рублей, то работодателю останется возместить по такому случаю сумму, равную 100 000 руб.

Виды добровольных программ

Если говорить о видах программ страхования жизни и здоровья, представленных на рынке, то практически каждая компания разрабатывает индивидуальные программы, учитывающие требования клиента, его возраст и состояние здоровья, вид профессиональной деятельности и т.п. Вместе с тем, основные виды включают в себя следующие типы программ:

  1. Срочное страхование – самая популярная и дешевая программа, гарантирующая защиту страхователя на короткий период времени. Обычно она предусматривает выплату материальной компенсации на случай заболевания или кончины застрахованного лица до оговоренного возраста. В последнем случае денежную компенсацию получает выгодополучатель, указанный в договоре или близкий родственник при наличии документов, указывающих на право наследования.
  2. Пожизненное страхование – гарантирует денежную выплату при кончине застрахованного лица. В рамках данной программы страхователь каждый месяц или год должен вносить определенную денежную премию, установленную договором с компанией, а при наступлении страхового случая страхователь или выгодоприобретатель, обозначенный в страховом договоре, получит выплаты из накопленных средств.
  3. Смешанное страхование – в сегменте добровольного страхования жизни это менее востребованная программа, в первую очередь по причине ее высокой стоимости. По условиям такой программы премии вносятся страхователем на протяжении всего срока действия договора, а выплата производится при дожитии до оговоренного в условиях контракта возраста страхователя или в случае его гибели.

Покрываемые страховые риски

Страховые риски – это случаи, при наступлении которых производится выплата компенсации. Страховые компании обычно предлагают комплексные программы с покрытием нескольких типов рисков, и клиент может воспользоваться либо одной из таких комплексных программ, либо оформить полис защиты с индивидуальным набором рисков.

Стандартный полис страхования жизни и здоровья предусматривает покрытие следующих типов рисков:

  •  хирургическое или стационарное лечение заболеваний;
  • медикаментозное обслуживание;
  • лечение тяжелых  и онкологических болезней;
  • защита финансовых обязательств страхователя при наступлении НС;
  • наступление инвалидности 1, 2 и 3 степени;
  • смерть застрахованного лица с выплатой компенсации выгодоприобретателям по договору.

К рискам, не являющимся страховыми, относятся такие случаи, которые произошли по вине или прямому намерению страхователя, в частности:

  •  получение увечий или наступление смерти при алкогольном опьянении;
  • совершение суицида или попытка самоубийства, приведшая к травмам;
  • получение травм в результате военных действий или чрезвычайных происшествий (выплаты производятся социальными службами);
  • заболевание ВИЧ и т.п.

Стоимость программ страхования жизни и здоровья

Как уже говорилось выше, объем покрытия полиса страхования жизни и здоровья формируется индивидуально, в зависимости от выбранной компании, страховой программы, страховой суммы, характеристик клиента. Исходя из всех этих параметров формируется и цена полиса, точная сумма которой определяется специалистами страховой компании.  

При формировании цены учитываются следующие факторы:

  • вид программы (срочный, пожизненный, смешанный);
  • сфера деятельности застрахованного лица, наличие вредных условий труда;
  • возраст, состояние здоровья клиента, вредные привычки;
  • срок действия полиса (временный, круглосуточный);
  • включенные риски (каждый дополнительный риск увеличивает стоимость полиса).

В приведенной ниже таблице представлены некоторые программы, предлагаемые ведущими компаниями по стандартному набору рисков.

Советуем почитать:Особенности личного страхования Дорогие читатели!

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

+7 (495) 980-97-90(доб.589)Москва, Московская область +8 (812) 449-45-96(доб.928)Санкт-Петербург, Ленинградская область +8 (800) 700-99-56(доб.590)Регионы(звонок бесплатный для всех регионов России) Читать еще

  • Свадебное страхование image Как любое масштабное мероприятие, свадьба является событием, которое сопровождается множеством мелких и неприятных рисков – от случайной порчи платья …
  • Инвестиционное страхование жизни image Кризисное состояние финансового рынка последних лет научило население не доверять банкам и хранить деньги «при себе». Однако денежные средства, хранящ …
  • Возврат налога за страхование жизни и условия его предоставления image Частью налоговой политики, преследующей социальные и экономические цели, является вычет за взносы, направленные на добровольное страхование жизни (СЖ) …
  • Как расторгнуть договор страхования жизни? image В последние несколько лет граждане, желающие оформить определенный договор страхования, регулярно сталкиваются с навязыванием дополнительных страховок …

Комментарии

comments-block end –>

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий