О выплатах по договорам страхования + что нужно знать о размерах и сроках

Содержание

ТолкованиеПеревод

Страховое возмещение

Страховое возмещение – денежная компенсация, выплачиваемая страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и/или в страховании гражданской ответственности. Страховое возмещение может быть также в натуральной форме, т.е. не деньгами, а товарами, услугами или выполненными работами. Например, в страховании автомобилей страховое возмещение может быть выполнено ремонтом автомобиля после аварии или заменой деталей. Данные работы выполняются в автомастерской, услуги которой оплачивает страховщик в качестве компенсации ущерба.

Сумма страхового возмещения может быть равна страховой сумме или меньше ее, если имущество застраховано не на полную стоимость, а по условиям договора страхования предусмотрена пропорциональная система возмещения ущерба.

Основанием для выплаты страхового возмещения может служить заключение аджастера по факту и обстоятельствам страхового случая.

Системы возмещения ущерба

В страховании имущества, если имущество застраховано не на полную стоимость, применяются две системы возмещения ущерба[1]:

  • Пропорциональная
  • Первого риска

Применение той или иной системы возмещения ущерба должно быть предусмотрено договором страхования.

Пропорциональное возмещение ущерба

Данная система возмещения ущерба является наиболее распространённой. При пропорциональном страховании возмещается не весь ущерб, а столько процентов, на сколько процентов застраховано имущество[1]. Например, имущество имеет страховую стоимость 100, а страховая сумма по договору составила 80. Тогда при ущербе 80 подлежит возмещению 64, т.е. 80% от ущерба. Иными словами при данной системе полный ущерб возмещается только тогда, когда имущество застраховано на полную стоимость.

Система первого риска

При данной системе возмещения ущерба подлежит возмещению весь ущерб, но не более страховой суммы.[1] В дальнейшем страховая сумма уменьшается на сумму выплаты.

Франшиза

При возмещении ущерба учитывается франшиза. Если договором страхования предусмотрена безусловная франшиза, то из суммы ущерба всегда вычитается сумма, равная безусловной франшизе. При условной франшизе ущерб не возмещается, если его размер не превышает величину франшизы.

Случаи, когда ущерб не возмещается

Если договором страхования не предусмотрено иного, то ущерб не возмещается, если он причинён:

  • действиями либо бездействием страхователя;
  • ядерным взрывом, радиацией или радиоактивным заражением;
  • военными действиями, а также военными манёврами или иными военными мероприятиями, гражданской войной, народными волнениями и всякого рода забастовками;
  • если страховое возмещение ущерба требуется в связи с убытками, возникшими вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.[2]

Примечания

  1. 123Казанцев С.К. Основы страхования: Учебное пособие – Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 1998 ISBN 5-8096-0006-9
  2. Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ – Часть 2 Глава 48. Страхование

См. также

Выплата страхового возмещения по ОСАГО в результате аварии, имеет свои особенности, о которых поговорим в этой статье. Полученный ущерб определяется как страховой случай в соответствии с законодательством РФ.

Его необходимо возместить страховщику в отношении лиц, застраховавших риск своей автогражданской ответственности. Воспользоваться правом на возмещения вреда обладают лица, отнесенные к таковым законом об ОСАГО.

Согласно положениям Закона, право на получение выплат принадлежит собственнику автомобиля и потерпевшим в этом ДТП. Эти требования установлены ст. 12 ФЗ “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств” от 25.04.2002 N 40-ФЗ.

Несколько слов о страховом случае

Обстоятельства причинения ущерба порождают обязательство страховщика, осуществить денежную выплату.

Дадим определение понятию. Страховой случай представляет собой событие, возникшее в процессе эксплуатации автомобиля, выражающееся в наступлении автогражданской ответственности.

Под эксплуатацией автомобиля понимается не только его механическое передвижение, но и случаи буксировки, стоянки, действий при парковке.

Территорией использования автомобиля является не только дороги, но и дворы, стоянки, территории АЗС, подземные парковки и другие, где организовано движение автомототранспортных средств.

Характеристика страховой выплаты

Кто получает выплату по ОСАГО страхователь или собственник? Требовать страховку имеет право гражданин, ставший участником дорожной аварии и пострадавший в ней.

Это может быть собственник автомобиля, или лица, которые на законных основаниях обладают правом на выплату по ОСАГО.

В качестве иных лиц, кроме собственника могут требовать возмещения:

  • наследники потерпевшего;
  • лицо, управляющее по нотариальной доверенности;
  • граждане, которым нанесены увечья здоровью или смерть, причинен ущерб имуществу.

Страховая выплата при ДТП по ОСАГО представляет собой определенную сумму, которую обязан перечислить страховщик в счет причиненного вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего.

Выплата может заменяться восстановительным ремонтом автомобиля, если об этом изъявил желание потерпевший.

В стоимость страховой выплаты может входить:

  • возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью;
  • лечение, протезирование, поездки в медицинское учреждение;
  • средний заработок;
  • ремонт автомобиля, иного имущества, поврежденного в результате ДТП;
  • расходы на эвакуацию автомобиля;
  • оплата независимой экспертизе;
  • счет за хранение поврежденного автомобиля на стоянке;
  • покупка, доставка запчастей автомобиля;
  • утрата товарной стоимости автомобиля;
  • гибель, повреждение груза.

Документы, направленные в страховую компанию бывают двух видов. Которые оформлены сотрудниками ДПС и бланки извещений о ДТП, заполненные между участниками без их вызова. Последние должны правильно и в полном объеме отражать обстоятельства дорожного происшествия с подробным описанием повреждений.

На что нужно обратить внимание

Если на первый взгляд невозможно определить весь ущерб, то лучше отдельной строкой прописать о том, что «возможны скрытые повреждения автомобиля». Тогда это будет учтено при формировании страхового возмещения.

Упрощенный форма урегулирования ДТП, распространяется на страховое событие, произошедшее в период с 02.08.2014 до 30.09.2019 года. А также при условии, что имущественный вред лица не больше суммы 100000 рублей.

Новым является и обязанность участников происшествия представление сведений о местоположении аварии или причинения вреда при помощи системы ГЛОНАСС, которые не корректируются при регистрации информации.

Однако, если заявитель не выполняет эти условия, то это не служит основанием для отказа в уплате страховой премии. При этом сумма по ОСАГО не превысит максимальное значение компенсации по упрощенной системе оформления ДТП – европротоколу .

Размер страховой выплаты

Сумма выплат по ОСАГО регулируется статьей 7 Закона об автогражданской ответственности. Для водителей оформивших полис ОСАГО после 1 апреля 2015 года – максимальная сумма составляет 500 тыс. рублей.

Страховое возмещение рассчитывается следующим образом:

  • компенсации вреда жизни или здоровью потерпевших – 500 тыс. рублей;
  • выплата за ущерб имуществу потерпевших – 400 тыс. рублей.

Для потерпевших в дорожной аварии с 17.10.2014 года, уплата возмещения рассчитывается по Единой методике определения расходов на восстановительный ремонт автомобиля, попавшего в ДТП. Данная методика утверждена на уровне Положения Банка России за № 432-П от 19.10.2014 года.

Если в аварии пострадало иное имущество, кроме автомобиля, то сумма возмещения формируется исходя из оценки и составленной сметы на ремонт.

Начисление размера выплаты по ОСАГО на отдельные комплектующие запчасти производится с учетом их износа и не может быть больше восьмидесяти процентов.

Правовой статус собственника автомобиля

Лица, имеющие право на ОСАГО обеспечиваются ремонтом или денежной компенсацией со стороны страховщика, действующего на основе принципов, закрепленных Законом.

К таким принципам относят:

  1. Гарантированность возмещения вреда, охраняемым законом интересам.
  2. Всеобщего распространения на участников страхового случая.
  3. Обязательности осуществлять страхование автогражданской ответственности.
  4. Принцип финансовой заинтересованности лиц, управляющих автомобилем.

При приобретении автомобиля, ее собственник должен выполнить требования по страхованию автогражданской ответственности. Для этого дается десять дней со дня заключения договора купли-продажи авто и подписания акта приема-передачи.

Несоблюдение этой обязанности повлечет наступления административной ответственности в виде штрафа 800 рублей в соответствии с частью 2 статьи 12.37 КоАП РФ.

Кроме этого, не имея полиса ОСАГО, в случае дорожной аварии или иного происшествия, владелец автомобиля не компенсации на причиненный вред имуществу.

В этом случае, владелец вынужден будет обращаться в суд для взыскания суммы ущерба с виновного лица в ДТП, а это не является быстрым решением вопроса.

Собственником автомобиля является лицо, вписанное в документ, именуемый паспортом транспортного средства, который приобрел права на имущество в результате совершения гражданской сделки. Покупка автомобиля допускается как в простой письменной, так и в устной форме, так как это имущество не является недвижимым.

Составление договора продажи автомобиля может осуществляться в салоне у официального дилера, реализующего новые и подержанные машины, так и между гражданами. Ранее предусматривалась справка-счет на продажу ТС, сегодня эта форма упразднена.

Законодателем планируется в дальнейшем оформление сделок подержанных автомобилей только в специализированных салонах и иных организациях, реализующих транспортные средства.

Собственнику автомобиля необязательно осуществлять правомочия владения и использования.

Например, по наследству автомобиль перешел супруге, которая, не имея водительских прав, доверила его своим родственникам. Для этого в полисе ОСАГО нужно помимо собственника автомобиля указывать граждан, обладающих правом на управление.

Лица, владеющие автомобилем на ином праве

Владеть и использовать транспортное средство, подпадающее под обязанность страхования риска автогражданской ответственности, могут граждане на иных вещных правах.

Законом допускаются случаи управления автомобилем на основании:

  1. Договора аренды.
  2. Договора проката.
  3. Генеральной доверенности.
  4. Права хозяйственного ведения или оперативного управления.

У всех лиц, осуществляющих правомочия владения или использования не возникает самостоятельного права, так как собственником остается человек, указанный в ПТС на автомобиль.

Кроме простых граждан, право на приобретение в собственность могут иметь и юридические лица, однако фактическое управление осуществляется сотрудниками или работниками этой компании.

Зачастую, когда договор ОСАГО, заключается между страховой организацией и собственником – предприятием, в полисе прописывается пункт на неограниченный круг лиц, которые вправе пользоваться и управлять автомобилем.

При наступлении страхового случая право на возмещение ущерба автомобиля принадлежит собственнику, независимо от оснований передачи транспортного средства лицу, попавшему в ДТП.

Поэтому с заявлением о выплате страхового возмещение, в результате причиненного вреда будет обращаться собственник транспортного средства. За исключение случаев обращения по нотариальной доверенности, в которых четко прописаны правомочия на получение страховой выплаты.

Учредитель или руководитель организации будет обращаться за выплатой в страховую на основании учредительных документов, например, устава. В этом случае ему доверенность не нужна.

Соответственно по договору аренды право на страховое возмещение будет иметь арендодатель автомобиля, являющийся одновременно собственником.

Лица, пользующиеся автомобилем на праве оперативного управления или хозяйственного ведения при ДТП, обязаны сообщить собственнику имущества. В его роли может выступать предприятие, учреждение о наступлении страхового случая.

Правовой статус потерпевшего по ОСАГО

Помимо собственника, требовать денежного возмещения вреда причиненного охраняемым законом объектам и интересам, обладают лица, ставшие потерпевшими в результате использования автомобиля.

Владелец автомобиля в этом случае должен застраховать риск своей гражданской ответственности. В противном случае, потерпевший в ДТП сможет потребовать возмещения вреда только через суд.

В лице потерпевшего может выступать обычный прохожий, имеющий статус пешехода по правилам дорожного движения. Помимо пешехода в такой ситуации может оказаться водитель и пассажир автомобиля, которые получили травмы, увечья или наступила смерть.

Если в результате ДТП погиб человек, в роли потерпевшего будет выступать его наследники – родители, супруги, дети. В таком случае потерпевший приобретает статус выгодоприобретателя.

Потерпевшим в ДТП может стать собственник иного движимого и недвижимого имущества, например, в результате дорожной аварии автомобиль влетел в магазин, жилой дом, которым причинен ущерб.

Права родственников погибшего

Информация содержится в ст.12 ФЗ “Об ОСАГО”. Согласно ее положениям, при гибели потерпевшего получить денежную компенсацию ущерба вправе лица, имеющие право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти кормильца.

При отсутствии таких лиц:

  1. Супруг.
  2. Родители.
  3. Дети потерпевшего.
  4. Граждане, у которых потерпевший находился на иждивении, если он не имел самостоятельного дохода (выгодоприобретатели).

Размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет:

  • 475 тыс. руб.;
  • не более 25 тыс. руб. в счет возмещения затрат на погребение – лицам, понесшим такие расходы.

Итого, максимум, который страховая компания обязана выплатить близким погибшего человека, составляет 500 тыс. рублей.

Жизнь каждого человека бесценна. Ее невозможно компенсировать никакими деньгами, а тем более такой небольшой суммой. Данная выплата призвана, скорей, хоть немного помочь людям, потерявшим в ДТП близких.

Порядок обращения к страховщику

Заявитель должен передать документы лично или отправить по почте в адрес местоположения страховой компании или ее представительства, полномочного рассматривать данные требования.

Адрес организации можно найти в сведениях о перечне представителей страховщика, который предоставляется в момент заключения договора ОСАГО.

Сотрудник, принимая заявление, проверяет наличие представленных документов их полноту и достоверность. Если что-то вызовет сомнения или пакет документов будет недостаточным, страховщик в трехдневный срок должен об этом сообщить заявителю.

Пересылку документов можно осуществлять в электронном виде, если в иной форме не потребуется страховщиком. Формирование страховой выплаты происходит на основе представленных документов, справок сотрудников полиции и медицинских учреждений.

Автор: Татьяна Викторовна Косых, источник avt-yurist.ru.

Татьяна Викторовна Косых

В настоящий момент каждый житель нашего государства имеет право обеспечить собственную защиту оформлением страхового договора. В итоге страховая выплата — это материальная компенсация за счет страхового возмещения в соответствии с подписанным документом, предоставляемая оформившему соответствующие взаимоотношения лицу.

Содержаниескрыть 1.Что следует понимать под страховым возмещением 2.Что является страховым случаем 3.Последовательность действий при наступлении страхового случая 3.1.Информирование компетентных органов 3.2.Подготовка и направление заявления 3.3.Подготовка подтверждающей документации 3.4.Сроки и правила рассмотрения 3.5.Порядок получения выплат по страхованию 4.Кому полагается страховые выплаты 5.Предварительная выплата и порядок получения 6.Порядок проведения расчета ущерба 6.1.Каков размер страховой суммы 6.2.Порядок расчета: пример 6.3.Срок выплаты 7.Ситуации, когда страховая выплата не будет осуществлена 8.Какие образцы заявлений и бланков используются

Что следует понимать под страховым возмещением

image

При заключении официального договора со страховой компанией застрахованное лицо получает право на получение возмещение страхового типа. Оно выплачивается по доказанному факту случая, оговариваемого в составленных документах.

Данная выплата производится из фонда компании страховщика, формирующегося за счет внесения взносов лиц, которые планируют обеспечить восполнение потери в ситуации, когда оговариваемая ситуация случилась в реальности.

ВНИМАНИЕ! Важно учитывать, что страховая выплата направляется гражданину только при получении официально документированного подтверждения произошедшего.

На современном рынке действует два базовых варианта оформление получения подобных средств:

  • За счет суммы, сформировавшейся в «коллективном фонде» организации, производящей страхование. Фонд формируется за счет платежей клиентов, которые, по сути, берут на себя финансовую ответственность возмещения.
  • Из договора на кредитных условиях, включающих выплату при страховом случае, в том числе риски для жизни. В такой ситуации средства выплачиваются из фонда, собранного самим застрахованным лицом за период предыдущих выплат.

В зависимости от типа оформленного вида взаимоотношений, выплата производится однократно или назначается в виде финансовой суммы, которая направляется в адрес лица с определенной периодичностью. В любом варианте такая материальная помощь призвана поддерживать уровень материального благосостояния лица, которое оформило договор, в ситуации причинения ущерба его здоровью, его имуществу. В случае страхования от смерти, помощь направлена в отношении близких застрахованного.

Также в это понятие входят социальные выплаты, которые назначаются пенсионерам, беременным женщинам, лицам, у которых оформлен больничный лист и в некоторых других ситуациях. В этом случае они проводятся через Фонд социального страхования. Выплаты по социальному страхованию производятся за счет средств, выделенных из федерального бюджета.

Что является страховым случаем

Взаимоотношения сторон соглашения подразумевают предоставление страховых пособий в ситуации, когда получатель средств сталкивается с событием, указанным как повод для возмещения ущерба. При этом события должны быть четко зафиксированы в документах. Любая неприятная ситуация или чрезвычайное происшествие причиной получения выплаты стать не смогут, если они не оговорены в договоре.

Наиболее распространенными основаниями являются:

  • Ситуации ухудшения состояния здоровья, угроза жизни, инвалидность, смерть.
  • Банкротство.
  • Чрезвычайные ситуации с имуществом, в том числе пожар, кража.
  • Потери, вызванные стихийными бедствиями, такие как наводнение, ураган.
  • Попадание транспортного средства в ДТП.

Существуют и другие узкоспециализированные случаи. Такие, как укус собаками или укус клеща, ухудшение внешнего вида, включая увеличение массы тела. Каждая ситуация обязательно строго описывается в договоре. В иной ситуации страховщик необходимость внесения выплат имеет право оспорить в судебном порядке.

Компания имеет право на продление срока указанных в документе выплат в случае возникновения сложностей с подтверждением факта, становящегося основой для направления материальной компенсации.

Размер определяется:

  • В зависимости от суммы, указанной в договоре, когда она в документах определена. Чаще всего такой порядок действует в случаях медицинского страхования.
  • При отсутствии указания размера материального возмещения, выплачиваемое количество средств не может превышать общей оценочной стоимости. Как правило, применяется при оформлении страховки на имущество.

СПРАВКА! Застрахованное лицо самостоятельно оповещает «свою» компанию о наступлении ситуации, в соответствии с которой ему полагается перечисление средств. В таком случае с выплатами страхования в срок проблем не возникает.

Последовательность действий при наступлении страхового случая

Успех получения ожидаемой суммы непосредственно зависит от соблюдения этапов направления материалов.

Информирование компетентных органов

Первым обязательным шагом становится информирование компетентных структур:

  • Пожарной службы при возникновении возгорания.
  • Полиции при хулиганских или противоправных действиях.
  • ГИБДД в случае дорожно-транспортного происшествия.
  • Скорой помощи, когда потребуется подтвердить несчастный случай или травму.
  • Аварийной службы ЖКХ при коммунальной аварии.

Можно попробовать минимизировать последствия до прибытия представителей компетентных органов. Но до составления ими нормативно документации, которая ляжет в основу подтверждения ущерба, не следует пробовать заниматься ремонтом.

СОВЕТ! Если страдает имущество, рекомендуется самостоятельно оперативно провести фото или видеосъемку.

В зависимости от заявленных в страховом договоре сроков, заявление страховщику направляется в большинстве случаев от 1 до 5 дней. В нем подробно описывается произошедшее, указывается характер и размер ущерба. В случае, когда застрахованное лицо направило без уважительных причин заявление с нарушением сроков, страховая компания может заявить об отказе возмещения.

Если лично подать заявление по разным причинам не получается, желательно проинформировать страховщика по телефону или электронным средствам связи с обязательным указанием причин отсутствия возможности личной явки. Заявление обязательно официально регистрируется, на нем ставится число.

В случае когда заявление отправляется почтой, датой его направления становится та, что указана на почтовом штампе. Он ставится сотрудником отделения почты России.

Следующим этапом становится сбор документов. Рекомендуется собирать максимальное число документальных подтверждений. Наиболее распространенными подтверждающими материалами становятся:

  • Протоколы, медицинские справки, заключения пожарной службы и иные материалы, способные подтвердить факт наступления страхового случая.
  • Опись, в которой указывается пострадавшее имущество.
  • Документы с указанием оснований его владением.
  • Документы, подтверждающие личность застрахованного лица.
  • Копия договора о страховании.

Отдельно стоит отметить необходимость получения страховки при ДТП медицинского освидетельствования с информацией об отсутствии алкогольного или наркотического опьянения.

При получении страховки в случае смерти застрахованного лица, его наследники или выгодоприобретатели предоставляют страховщику свидетельство о смерти.

Сроки и правила рассмотрения

Заявление рассматривается в течение 5-20 дней. В случае когда требуется проведение дополнительных процедур по подтверждению страхового случая, компания имеет право этот срок продлевать. Самый долгий период ожидания по случаям, по которым возбуждено уголовное дело. Завершающим документом в такой ситуации становится только составление процессуального акта.

ВНИМАНИЕ! Важно контролировать информирование страховщиком застрахованного лица о сроке рассмотрения. Такое оповещение выполняется или по телефону, или по почте.

Порядок получения выплат по страхованию

Сумма может быть перечислена на счет клиента или выдана наличными. Выплата единоразовых страховых пособий осуществляется в течение 5-10 рабочих дней после получения положительного решения.

Размер ежемесячной страховой выплаты должен быть фиксированным и вносится на указанный в документах номер счета по определенным датам. Например, каждое первое число месяца.

Кому полагается страховые выплаты

Страховые выплаты разделяются на суммы, выплачиваемые за счет накопительного фонда в страховой структуре или за счет федерального бюджета. В первом случае материальное возмещение направляется лицам, заключившим договор со страховой компанией.

В ситуации выплат из средств Фонда социального страхования, возмещения осуществляются в следующем порядке:

  • Выплаты, полагающиеся в соответствии с пенсионным обеспечением.
  • Оплата больничных листов граждан.
  • Выплаты, назначаемые по смерти кормильца.
  • Средства, выплачиваемые по беременности и родам.

Предварительная выплата и порядок получения

В некоторых случаях в договоре между страховой компанией и клиентом оговаривается возможность предварительной выплаты. В такой ситуации финансовые ресурсы направляются на устранение ущерба, требующегося незамедлительно. Заявителю потребуется предоставить:

  • Составленное по общим правилам заявление.
  • Отдельное заявление с указанием просьбы раньше срока выдать часть внесенных взносов.

В этом случае заявление рассматривается в течение трех дней. При получении положительного решения средства в размере более 100 тысяч рублей направляются на счет клиента или передаются ему лично.

ВНИМАНИЕ! Сумму потребуется вернуть, если при рассмотрении заявления на основную выплату размер компенсации признается меньшим.

Порядок проведения расчета ущерба

Процедура производится специалистами страховой компании на основании предоставленных документов. Также его могут проводить:

  • Аджастер, являющийся независимым лицом по оценке ущерба.
  • Страховой брокер.
  • Аварийный комиссар.

Основанием для проведения расчета становится признания страховщиком наступления страхового случая. В каждой ситуации используется принцип проведения расчета по конкретному риску.

Каков размер страховой суммы

В каждом случае размер выплачиваемой суммы определяется индивидуально в зависимости от составленного договора и конкретного риска. Так, наступление инвалидности при страховании здоровья, жизни или потенциальной травмы может привести к выплате до 750 тысяч рублей.

Сломанный палец при правильно оформленных документах тоже становится причиной выплат. Небольшой ущерб приводит к выплате порядка 5% от общей суммы страхования.

Порядок расчета: пример

В случаях медицинского страхования действует принцип фиксации в договоре суммы возмещения. Если сумма в договоре не указывается, как это часто бывает, например, при страховании имущества, виды и размеры проведения страховых выплат определяются по примерной формуле:

У=Д-И+С-О

В этом случае:

У – общая сумма ущерба в случае полной гибели.

Д – действительная оценочная стоимость.

И – сумма физического износа имущества.

С – расходы, которые потребуются по приведению в порядок.

О – стоимость остатков после происшествия, ставшего основанием страхового случая.

При этом размер возмещения не может превышать суммы, на которую произведено страхование. На основании этих показателей определяется индивидуальный размер страховых выплат, который выгодополучателем может быть оспорен в судебном порядке.

Срок выплаты

Единовременные страховые выплаты осуществляются в срок от 5 до 20 рабочих дней.

Ситуации, когда страховая выплата не будет осуществлена

Предусматривается несколько ситуаций, которые являются основанием в отказе по выплатам по страховому случаю:

  • Несвоевременное направление документов без уважительной причины.
  • При заключении договора застрахованным лицом были указаны ошибочные паспортные данные.
  • Случай случился по вине лица, который должен получить выплаты.
  • Потенциальный выгодополучатель не смог предоставить в компанию полный пакет подтверждающей документации. Страховой агент часто дает дополнительный срок для сбора нужной документации.
  • Ущерб нанесен в признанным не страховым случаем.

Например, в отношении объектов недвижимости таковым признается ущерб, полученный:

  • В результате ядерного взрыва и радиационного заражения.
  • Нанесенный при военных действиях.
  • В случае митингов и народных волнений.

Какие образцы заявлений и бланков используются

В каждой ситуации могут использоваться различные образцы заявлений и бланков. Базовым является представленный документ.

Скачать образец заявления о страховом случае

Содержание статьи:

Что такое возмещение страховое? Описание и определение термина.

Возмещение страховое – это денежные средства, которые выплачиваются в виде компенсации выгодоприобретателю или страхователю, когда наступает предусмотренным страховой договор страховой случай. Источник этого возмещения является страховой фонд, а предназначенный он для покрытия ущерба, который причинен страховым случаем. Выражается такое возмещение может быть не только в виде денежной суммы, но и в натуральной форме, например, в виде товаров или работ. Например, в качестве возмещения после ДТП может быть предоставлен ремонт автомобиля. В этом случае, стоимость работ оплачивается из средств страховщика.

Страховая компенсация – денежная компенсация, которая заплачена страховщику или бенефициарию во время возникновения потерь от страхового фонда для покрытия повреждения в страховании имущества и/или в страховке от гражданской ответственности. Может быть страховая компенсация также в естественной форме, т.е. не в денежном эквиваленте, и товарах, услугах или выполненных работах. например, в страховке от компенсации страховки на автомобили может быть должен быть выполненным на машине ремонтные работы после несчастного случая или замены деталей. Эти работы выполнены в автоматическом, который услугам платит страховщик как компенсация повреждения.

Сумма страховой компенсации может быть к равной застрахованной сумме или меньше этому в случае, когда собственность застрахована не от общей стоимости, и в условие контракта на страховку, обеспеченную пропорциональной системой компенсации повреждения.

Основа для оплаты страховой компенсации может служить заключением на и обстоятельств застрахованного события.

Системы возмещения ущерба

В страховании имущества, если имущество застраховано не на полную стоимость, применяют две системы возмещения ущерба:

  • Пропорциональная
  • Первого риска.

Применение той или иной системы возмещения ущерба необходимо предусмотреть договором страхования.

imageПропорциональное возмещение ущерба

Данная система возмещения ущерба является наиболее распространённой. При пропорциональной страховой системе возмещается не весь ущерб, а столько процента, на сколько процентов страхуется имущество. Например, имущество имеет страховой стоимость 100, а страховая сумма по договору составляет 80. Тогда при ущербе 80 необходимо возместить 64, т.е. 80% от ущерба. Другими словами при данной системе полному ущербу возмещается только тогда, когда имущество застраховано на всю стоимость.

При данной системе возмещения ущерба подлежат возмещению всего ущерба, но не более страховой суммы. В дальнейшем страховой сумме уменьшается на сумму выплаты.

Случаи, когда ущерб не возмещается

Если договором страхования не предусмотрено иного, то ущерб не возмещается, если он причинён:

  • действия либо бездействие страхователя;
  • ядерный взрыв, радиация или радиоактивное заражение;
  • военные действия, а также военные манёвры или иные военные мероприятия, гражданская война, народные волнения и всякого рода забастовки;
  • если страховому возмещению ущерба требуют в связи с убытками, которые возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Расчет страхового возмещения

imageРазмер страховом возмещением необязательно будет равняться сумме страхования: он может быть меньше (если речь идет не о пoлном, а о частичном имущественному страхованию, то используется пропорциональной системы восстановления ущерба). Компенсацию по страховке, в данном случае, покрывает не все издержки страхователем, а только их определенной части.

Предположим, что цена имущества оценивают в 10 тысяч рублей, а сумма страховки равна 8 тысячам (4/5 стоимости страховки). При наступлением страхового случая, при котором объект собственности уже не подлежит восстановлением, размер страхового возмещения будет равняться вышеуказанной сумме, то есть, 8 тысячам российских рублей.

Если же произойдет частичное повреждением имущества (например, половинной его части), то выплата составит 4/5 от ущерба, то есть, 4 тысячи рублей (поскольку 4/5 от 5 тысяч – это 4000).

Но расчет страхового возмещением может быть произведен и по другому методу: используется так называемая система первoго риска. Компенсацию материального потерь происходить в полном объеме: не учитывается соотношение стоимости имущества и суммы страховки.

Если возвратиться к ранее принесенному к примеру, то в случае потери всей собственности за счет 10000 рублей застрахованная сумма будет равна 8 тысячам и его половине – пять тысяч рублей.

От этого там очевидно то, что система первого риска может обладать большим преимуществом для страховщика, и пропорциональный, больше служит интересам страховщика.

Принципы проведения расчета выплаты

Принципы выполнения вычисления оплаты за страховку:

  • потеря, понесенная в результате возникновения потерь, необходима бухгалтерский учет всех;
  • необходимо понять, что первоначально страховщик готов к неполной сумме оплаты страховой компенсации.

image

  • если повреждение было вызвано действием или бездействием страховщика;
  • в случае потерь, связанных с непредвиденными обстоятельствами (вызывают ситуации).

Практика показывает, что вычисление к страховой компенсации должно быть выполнено экспертами, компетентными из вопроса. Кроме того, у вычисления должна быть под собой правовая основа. Только это обстоятельство может дать шанс защитить интересы и достигнуть самой полной компенсации денежных убытков в недоумении возникновение.

Страховое право в системе гражданского права

Все правовые отношения, которые связаны с реализацией страхования, можно подразделить на две группы:

  • правоотношением, регулирующим собственно страхование, т.е. процесс формирования и использования страхового фонда;
  • правоотношением, возникающим по поводу организации страхового дела, т. е. деятельности страховщиков, их взаимосвязи с банками, бюджетом, органами государственного управления.

imageОбъектам гражданских правоотношений необходимы материальные и денежные ценности, которые включают предметы творческого, интеллектуального труда, а также другие материальные и нематериальные блага. В качестве объектов страхового отношений также выступают материальным и денежным ценностям (имущество, доходы, риски предпринимательской деятельности, гражданской ответственности по поводу возможного нанесения вреда), а также нематериальным личным благам человека – жизни, здоровью, трудоспособности, т. е. риск потери семейных доходов в связи с утратой здоровья или с наступлением смерти в период страхования.

Субъектами гражданских правоотношений являются стороны, которые участвуют в страховании: страховщики, страхователи и другие лица. Все это свидетельствует о принадлежности страхования к сфере гражданского права.

Стороны страхования

Одна из сторон страхования – страховщик – принимают на себя страховой риск другой стороны – страхователя, т. е. его потребность в страховании защиты соответствующих объектов страхования. В соответствием с этим страховщик берет на себя обязательство выплачивать страховое возмещение, страховой или иной суммы страхователю или другому лицу в связи с наступлением страхового случая, если этот случай повлечет за собой оговоренные заранее разрушительные или иные последствия.

imageДругой стороне – страхователю – необходимо брать на себя обязательство уплатить страховщику обусловленным страховым взносам и выполнять другие действия, которые связаны со страхованием. Иными словами, страховые обязательства являются возмездными (платными). За страховую услугу страховщика страхователь платит страховые взносы.

Страховые правоотношения могут быть вне договорной и договорной,  которые возникают после волеизъявления сторон о заключении договора страхования. И те и другие правоотношения должны фиксироваться в письменной форме.

Страховщику и страхователю должны иметь правоспособности и дееспособности для вступления в страховые правоотношения. Страховщику в силу своего устава и соответствующей лицензии необходимо иметь право на страховую деятельность, а страхователю – юридическому лицу – законные права чтобы осуществлять свою деятельность.

Страховым возмещением производят на основании решения суда, которое принято по искам третьих лип. Величина страхового возмещения определяется страховщиком на основании акта технических расследований причин аварии, судебных решений и других материалов, которые содержат данные о размере причиненного вреда. Если по одному договору страхования застраховано некоторое количество опасных производственных объектов, в отношении которых установлены различные минимальные страховые суммы, то страховая выплата по конкретному страховому случаю производят в пределах страховой суммы, которая установлена по опасному производственному объекту, при эксплуатации которого произошла авария. Не допускают компенсацию вреда, превышающую размер страховой суммы по данному объекту, за счет страховых сумм, которые установлены в договоре в отношении других опасных производственных объектов.

В зависимости от последствий аварии в сумму возмещаемого ущерба включается:

  • ущерба, причиненного уничтожением или повреждением имущества потерпевшего;
  • заработка, которого потерпевшее лицо лишилось вследствие потери трудоспособности;
  • дополнительных расходов, необходимых для восстановления здоровья потерпевшего;
  • части заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились лица, которые состоят на его иждивении или имеющие право на получение от него содержания;
  • расходов на погребение потерпевшего в случае его смерти;
  • возмещения причиненного вреда окружающей природной среде (загрязнение земли, ее недр, поверхностных и подземных вод).

Размер ущерба, причиненного жизни, здоровью, имуществу и окружающей природной среде, определяется в соответствии в нормами Гражданского кодекса РФ, другими законодательными и правовыми актами.Выплаты страхового возмещения производится непосредственно третьему лицу (потерпевшему), а возмещение расходов по уборке территории после аварии — страхователю. Для получения страхового возмещения страхователь должен представить следующие документы:

  • решение суда, установившего обязанность страхователя возместить вред, причиненный в результате аварии на опасном производственном объекте, в отношении которого заключен договор страхования;
  • акт технического расследования аварии.

Права страховщика

imageПри отсутствии у страхователя такого акта он запрашивается в федеральном органе исполнительной власти, специально уполномоченного в области промышленной безопасности, или его территориальном органе; страховой акт, который составлен страховщиком; другие документы которые соответствуют компетентным органам, подтверждающим факт наступления страхового случая и размер ущерба. В случае опротестованием судебного решения в установленного порядком способа страховщик может отложить страховую выплату до момента принятия окончательного судебного решения.

Страховщику можно провести дополнительное расследование с целью определения размера причиненного вреда. Он вправе затребовать материалы технического расследования аварии, документы от компетентного органа по поводу причинения вреда, медицинские заключения, счета, позволяющие судить о стоимости утраченного имущества, стоимости произведенных работ, и иные документы.

Страховая организация формирует резерв предупредительных мероприятий, средства которого должны направляться на участие в финансировании следующих мероприятий:

  • разработкой информационного обеспечения системы страхования ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта;
  • созданием баз и банков данных опасных производственных объектов;
  • созданием баз и банков данных аварий и инцидентов;
  • проведением научно-исследовательских работ в области обеспечения промышленной безопасности, предупреждения аварий, уменьшения причиняемого вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде, анализа страховых случаев и факторов риска;
  • осуществлением мероприятий, которые направлены на снижение риска аварий и повышение уровня промышленной безопасности и противоаварийной устойчивости застрахованных опасных производственных объектов.

Мы коротко рассмотрели понятие возмещение страховое, права страховщика, стороны страхования, страховое право в системе гражданского права, принципы проведения расчета выплаты, расчет страхового возмещения, случаи, когда ущерб не возмещается, пропорциональное возмещение ущерба, системы возмещения ущерба. Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий