Мошенничество со стороны страхователей: если страховая компания подала заявление на мошенничество

В страховом секторе очень тяжелая ситуация со сбором информации и обменом ею

Страховое мошенничество есть и в России, и в Европе. По данным Бюллетеня европейского рынка моторного страхования, на начало 2016 г. только не обнаруженное мошенничество достигало там 3-5% заявлений, а в отдельных странах, например в Италии, – 7-10% (это данные без различия на обязательное и добровольное моторное страхование).

В России, по неофициальным данным страховых компаний по КАСКО, процент мошеннических заявлений на получение возмещения составляет двузначное число. Получается, что приблизительно каждый седьмой рубль (оценка автора) уходит мошенникам.

Специалисты насчитывают не менее 11 видов мошенничества на страховом рынке. Скажем, инсценировка наступления страхового случая, искажение обстоятельств его наступления, сообщение заведомо ложных сведений. Последнее может выражаться в указании региона с пониженным коэффициентом (без проживания там), неуказании использования автомобиля для работы в качестве такси и т. п. А ведь мы говорим здесь лишь о жульничестве клиента, а есть еще обман со стороны сотрудников страховых компаний, агентов и смежных организаций, например автосервисов.

К чему приводит мошенничество?

Если кратко, то это недополученная прибыль и увеличенная стоимость страховки. Или убытки страховой и нереалистичный тариф, если говорить об ОСАГО. Если посчитать по данным страховых объединений европейских стран и по статистике Банка России, мы получим, что средняя премия (читай – стоимость для потребителя) КАСКО в России в 2-3 раза выше, чем в Европе. И что стоимость КАСКО в России в семь раз выше, чем ОСАГО (в Европе – в 1-3 раза). Оценивая долю имеющих КАСКО водителей в России (лишь 10%), понимаешь, что не ОСАГО дешевое, а КАСКО очень дорогое. Да, дороговизна КАСКО имеет много причин, в том числе пока еще малое количество договоров с франшизой, но в первую очередь это отсутствие информации о клиенте. Каждый, кто переходил на обслуживание из одной страховой компании в другую, знает, что его начинают рассматривать как совершенно непонятного, нового клиента, которому выставляют максимальные тарифы.

Как с этим бороться?

Например, если невыявляемое мошенничество достигает заметных значений, но не растет, надо учитывать его в тарифе на страхование. Правильно ли увеличить тариф ОСАГО на 15% и считать, что задача выполнена? Нет, очевидно, перед регуляторами (Банк России и Минфин) стоит задача обеспечить адекватный (не убыточный) минимальный тариф. Или скорее так: страховщики получают некоторую регулируемую прибыль, но их основной доход формируется от продажи клиенту, привлеченному через ОСАГО, иных продуктов – КАСКО, ДСАГО и прочих, не относящихся к авторынку (страхование иного имущества). То есть сначала надо постараться убрать с рынка все мошенничество, которое можно обнаружить, а затем оценивать невыявляемое.

Итак, лекарством станет реализация на практике системы сбора и использования информации для борьбы с мошенничеством на страховом рынке и бюро страховых историй (БСИ). Важно в закон об ОСАГО внести положения, определяющие признаки мошенничества, правила формирования базы данных уличенных в нем лиц, установления для них стоимости цены полиса ОСАГО и опротестования этих процедур заинтересованным лицом в независимом органе (третейский суд или финансовый омбудсмен).

И бюро по борьбе с мошенниками, и БСИ одинаково важны для развития моторного страхования. Первое снизит уровень мошеннических выплат, второе поможет гораздо лучше оценить потенциального клиента, которому, в свою очередь, не придется переплачивать из-за жулика. Скажу больше: это необходимо делать и для других секторов страхового рынка, в т. ч. для страхования жизни.

Что делается уже сейчас?

Финансовый рынок един. И значит, клиенты в его разных секторах – практически одни и те же лица. Американская академия актуариев еще в 2002 г. выявила корреляцию между качеством кредитной истории и убыточностью клиента. Большинство страховщиков для оценки убыточности нового клиента покупают отчеты в бюро кредитных историй (БКИ). А вот передавать в БКИ информацию, касающуюся страхового рынка, они не вправе. Были бы вправе – мне не пришлось бы писать эту статью.

Бороться с мошенничеством можно и инструментами банковского рынка. У крупнейших БКИ есть системы по выявлению мошенничества, и ими могут пользоваться страховые компании. Но делают они это от безысходности, ведь оценить убыточность клиента по данным из БКИ можно достаточно грубо – отсеять только очень убыточных клиентов. Ведь кредитный отчет состоит не из страховой истории. Аналогично и с жуликами: можно с ними бороться по данным БКИ, но с собственно страховыми схемами это получается гораздо хуже.

Для страхового рынка требуются специализированные инструменты, основанные на информации от страховщиков. Еще важно, что закон об ОСАГО сейчас никак не учитывает мошенничество клиента, а также его убыточность в итоговой цене страховки. Получается, что мы терпим «пробоину» приблизительно в 15% в возмещениях и ничего не делаем.

Конкретные предложения

Давайте рассматривать ОСАГО, КАСКО и ДСАГО не по отдельности, а в совокупности. Решаем проблемы ОСАГО, чтобы развить рынки КАСКО и ДСАГО, на которых и заработают страховые компании.

1. Защитить ОСАГО от мошенников, внеся изменения в закон об ОСАГО:

– законодательно закрепить основы системы противодействия мошенничеству;

– учитывать информацию о клиенте-мошеннике в коэффициенте «бонус-малус» с особым штрафным коэффициентом;

– чтобы дисциплинировать клиента, ввести правило ограниченного числа предупреждений об обнаружении попытки обмана в заявлении;

– давать дополнительное время страховой компании на проверку информации в заявлении клиента на оформление возмещения или страховки при наличии мошенничества (его признаков);

– определить перечень причин для отказа в натуральном и денежном возмещении при выявлении обмана или попытки обмана;

– отказывать клиенту-мошеннику в заключении договора на определенное время;

– определить правила разрешения споров с клиентом в Российском союзе автостраховщиков (привлечение независимых судей) или через финансового омбудсмена;

– систему противодействия мошенникам делать не только для ОСАГО, но и КАСКО, ДСАГО, а по возможности и для иных видов страхования.

Если мы не хотим строить систему противодействия мошенникам, то должны отдавать сомнительных клиентов некой государственной страховой компании (тогда ее надо создать), где они будут пользоваться особым вниманием МВД и прокуратуры.

2. Реально, а не на бумаге запустить БСИ. Формально существующее в отчетах, БСИ не выдало и тысячи справок с момента своего основания. Для БСИ требуется свой федеральный закон, определяющий правила сбора, обработки и хранения персональной информации, составляющей страховую историю, и обязательно – права субъекта страховой истории.

3. Сделать информацию, содержащуюся в БСИ и автоматизированной информационной системе РСА, где копятся данные по ОСАГО, доступной кредитным организациям – и РСА дать заработать, и риски потребительского кредитования снизить.

Страховой рынок занимает 1-е место по числу клиентов – физических лиц в 2016 г., обходя рынок кредитования: 34 млн договоров одного только ОСАГО против 26 млн кредитов. В 2005 г. появились первые БКИ. Ситуация с рисками в потребительском кредитовании стала управляемой. Статистикой БКИ для оценки ситуации пользуется Банк России. Страховые же компании, по отдельности развивая IT и работу с большими данными, до сих пор не имеют общих для рынка бюро противодействия мошенничеству и БСИ. Не в этом ли причина того, что показатели проникновения (доля премий от ВВП) и плотности (премии на человека) в России такие низкие? АКРА, РНПК и сам Банк России лишены информации о реальном состоянии дел на страховом рынке. Пока не изменится инфраструктура, мы будем бесконечно лечить ОСАГО и спасать страховые компании, развития же не будет.

Мнения экспертов банков, финансовых и инвестиционных компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов

Новости СМИ2

От мошенничества в страховании не существует никаких гарантий. Согласно статистике, только за 2014 год страховым компаниям пришлось выплатить мошенникам более 50 миллионов рублей, что составляет 10% от общей суммы выплат по страховкам за год. Ниже представлены самые оригинальные способы мошенничества, которые были успешно раскрыты, а сами инициаторы подобных деяний понесли наказание в виде условного или реального срока.

Наиболее часто случаи мошенничества встречаются в оформлении договоров со следующими объектами:

  • авто;
  • недвижимость;
  • здоровье и жизнь граждан;
  • туристические услуги.

Эксперты связывают рост мошеннических обращений с экономическим кризисом в стране: это подтверждает статистика страховых компаний за 1998, 2008 и 2015 годы. Снижение качества жизни граждан толкает их на деяния, связанные с различными аферами, включая страхование.

Мошенничество при страховании авто

При мошенничестве со страхованием автомобилей аферисты стараются воспользоваться возможностью повысить суммы страховых выплат. Согласно данным экспертов в области страхования, каждый сотый случай обращений за 2014 год был связан с мошенничеством со стороны страхователей, что обошлось в 5 миллиардов рублей выплат в пользу злоумышленников. Чаще всего преступный умысел связан с получением выплаты по угону застрахованного авто, факт которого по итогам расследования может не подтвердиться. Однако есть другие способы мошенничества, что побудило страховые компании включить данный риск в стоимость страхового полиса. Вследствие этого услуги страхования авто и другого имущества будут обходиться клиентам дороже, но так уж получается в современном мире, что за недобросовестность одних приходится платить другим.

Так, одним из самых необычных случаев было обращение жителя Армавира по поводу выплаты страховки за угон автомобиля в размере 2 миллионов рублей. Как выяснило следствие, его авто за год до угона получило значительные повреждения и не могло быть восстановлено. Расследование, проведенное сотрудниками страховой компании “МАКС”, выявило, что ранее страхователь приобрел поврежденное авто у прежнего владельца, не забыв про ключи и документы, после чего, застраховав не подлежащее ремонту транспортное средство, заявил через полгода о его угоне. Новый владелец сдал авто как металлолом за каких-то 8000 рублей. Дело об угоне закрыли, но против предприимчивого страхователя завели два новых: за страховое мошенничество и ложный донос о преступлении. Поможем оформить КАСКО в Москве.

Страховой калькулятор ОСАГО

Как узнать размер своей скидки?

С 1-го января 2013г. функционирует Единая база ОСАГО, в которой хранятся данные по безаварийности каждого водителя.

Самостоятельно узнать свой КБМ Вы можете например через сервис на сайте РСА. Заполняете необходимые графы: ФИО полностью, дату рождения, серию/номер прав и очень важную графу “Дата начала действия договора” тут надо ставить дату, когда полис уже закончился, т.к. только после окончания полиса база РСА выдает новый КБМ.

Текущая ситуация с Техосмотром!

С 30.07.2012 вступили в силу изменения в прохождении ТО. Диагностическую карту приравняли к талону технического осмотра.

Сейчас пункты ТО после прохождения техосмотра выдают диагностическую карту, а не талон ТО, на основании которой в дальнейшем можно выписывать полис ОСАГО. Без действующей диагностической карты купить ОСАГО невозможно!

Для всех наших клиентов, у которых отсутствует диагностическая карта, мы оказываем содействие в её оперативном оформлении . Для получения более полной информации по этому вопросу обращайтесь к нашим специалистам: +7(495)545-97-95.

Инсценировка смерти ради страховки

В Волгограде группа нечистых на руку мужчин решила застраховать жизнь одного из своих подельников: если он он погибнет от несчастного случая, им полагалась выплата в размере свыше двух миллионов рублей в каждой из 7 страховых компаний, с которыми был заключен соответствующий договор. Суммарно речь шла о 16 миллионах рублей. В скором времени в центральной части города был найден обезображенный труп неизвестного, у которого не было кистей рук и стоп. Тело опознали друзья, заявившие, что ранее покойный совершал заплывы по реке. Страховые агенты и сотрудники полиции провели детальное изучение данного случая. Обнаруженный живым и невредимым клиент страховщиков в 2014 году попал за решетку на 3 года в колонию общего режима. Сообщники получили сроки по два с половиной года.

Инвалидность как гарантированный способ получить выплату

Сумму в 20 миллионов рублей планировала получить по страховке жительница г. Краснодара. Согласно оформленному женщиной договору личного страхования, при получении 1-2 группы инвалидности ей будет выплачена указанная сумма. Однако застрахованная умолчала, что за год до подписания данного договора ей уже был поставлен диагноз, при котором ей бы все равно была присвоена вышеуказанная группа инвалидности. Мошенница, используя фальшивую справку о доходах, стала обладательницей целевой ссуды в размере 20 миллионов рублей. Через 4 месяца после заключения договора аферистка обратилась в МСЭ, и после присвоения группы инвалидности она затребовала выплату по страховке. В итоге женщину условно приговорили на 3 года за мошенничество.

Дело о страховании”потемкинских деревень” на 68 миллионов

Группа мошенников из Вологодской области, представив заброшенные строительные объекты как строящееся жилье в сельской местности, умудрилась застраховать их на огромную сумму. Когда они затребовали возмещение ущерба в результате наступления страхового случая (постройки якобы были уничтожены пожаром), расследование показало использование подложных документов. Им было отказало в выплатах, и один из аферистов получил условный срок 2,5 года.

Страховка от невозможности выехать

При обращении в туристические фирмы оформляется страховка от невыезда, которая включает в себя возмещение расходов, связанных с оформлением и получением визы на выезд, если турист не смог выехать в нужную страну по независящим от него причинам, например, отказали в получении визы. Сотрудница турфирмы, используя базу данных клиентов, заполняла договоры на их имя на страхование от невыезда по разным причинам и прикладывала для получения страховки сфальсифицированные копии “отказных” документов и банковских справок о расходе средств для приобретения путевки. Используя данные 150 разных клиентов, которые понятия не имели о подобных договорах, она за несколько лет получила путем таких махинаций от “РЕСО-Гарантий” более 7 миллионов рублей. В настоящее время женщина отпущена под подписку о невыезде.

Это лишь часть раскрытых мошеннических “проектов”, большинство из которых не удается выявить и доказать.

Остались вопросы? Остались вопросы? Перезвоним Вам через несколько минут и ответим на все вопросы Наши преимущества image Только подлинные полисы! Гарантируем подлинность полиса! Мы предоставим все документы необходимые для подтверждения валидности полиса image Бесплатная доставка Наша собственная служба реализации договоров доставит Вам полис в любое место на территории Москвы и Московской области абсолютно бесплатно Доступные цены Мы подбираем самый оптимальный вариант по стоимости, а так же применяем свой агентский дисконт, что дает нам конкурентное преимущество на рынке страхования Многолетний опыт и профессионализм Сотрудники нашей компании имеют большой опыт работы в страховании Персональный менеджер Все наши менеджеры готовы оказать профессиональную консультацию в любое время, на протяжении всего срока страхования Индивидуальный подход Индивидуальный подход для всех наших клиентов, позволяет предоставить услуги страхования качественно и максимально удобно для Вас.

Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ в ст. 4 гласит, что страхование гражданской ответственности является обязательным условием для владельцев транспортных средств (ТС). Осложнившаяся процедура выдачи полисов открыла новые горизонты для мошенников, которые теперь могут проводить аферы не только с бумажными документами, но и в электронном формате.

На 2017 год мошенничество в сфере страхования транспортных средств занимает одну из лидирующих позиций в рейтинге преступлений. Инициаторами деяния могут быть, как страховщики, так и застрахованные лица, инициируя на дороге ДТП или посредством сговора с сотрудниками ДПС.

Раскрываемость данных преступлений составляет 1% от общего количества, а виновные продолжают злодействовать на дорогах, получая денежные выплаты и компенсацию незаконным путем. Даже новые поправки в законодательстве (замена выплат на натуральное возмещение убытков путем ремонта авто) не стали препятствием для преступных элементов. Решить спор в создавшейся ситуации лучше сразу, но не собственными силами, а путем привлечения к делу опытного адвоката.

Как работают службы безопасности страховщиков?

Расследование подозрительных страховых случаев – удел не только правоохранительных органов, но и сотрудников службы безопасности страховой компании (СК). Все действия уполномоченных лиц должны быть в рамках закона и строго установлены действующим договором:

  • звонок с просьбой уточнить обстоятельства происшествия;
  • проверка документов на фиктивность;
  • личная встреча с сотрудником;
  • проверка биографии сотрудников автострахования и клиентов;
  • оценка результатов экспертизы и прочее.

Обратите внимание!

Согласно ст. 139 УК РФ и ст. 137 УК РФ – неприкосновенность жилища и личности охраняется законом. Если в дом пришли сотрудники службы безопасности, а их напористость превышает допустимые нормы, то такое деяние расценивается, как уголовно наказуемое.

Виды обмана страховой компании

Мошенничество в области ОСАГО происходит не только застрахованным лицом, но также работниками компании и сотрудниками ДПС. В некоторых случаях в аферу вовлекаются целые отделы и организации, что снижает процент раскрываемости данного преступления ввиду заинтересованности всех лиц, включая руководящий состав.

Мошенник-страховщик

Среди страховщиков практикуются следующие схемы мошенничества:

  • заключение договора на полис ОСАГО задним числом после ДТП;
  • искажение данных о нанесенном ущербе, от чего возрастает сумма компенсации. При такой схеме автовладелец и страховщик состоят в сговоре, получая каждый свою финансовую выгоду от аферы;
  • сговор водителя и работника автосервиса позволяет завышать реальную стоимость запчастей на ремонт ТС, которые делят полученную от страховой компании разницу между собой;
  • фальшивые полиса ОСАГО и КАСКО – раньше были только в бумажном виде, а после внесении поправок в Закон № 40-ФЗ могут продаваться в электронном формате, что повышает процент поддельных документов;
  • фальсификация документов по месту ДТП – укрывательство фактов об алкогольном или наркотическом опьянении водителя, искажение информации по виновному в аварии лицу и прочее. К данным действиям могут быть причастны сотрудники ГИБДД, медработники, страховщики и прочие участники происшествия.

Если мошенником оказался страхователь

Нередко мошенниками в области автострахования становятся сами клиенты, прибегая в различных уловкам:

  • договоренность с оценщиком, который завышает сумму материального ущерба и устанавливает процент повреждений ТС до нужного предела в целях получения денежной выплаты;
  • использование краденых, фальшивых полисов ОСАГО и КАСКО не дает право на денежную компенсацию, но часто позволяет передвигаться по дороге без штрафов со стороны инспекции ДПС, так как проверка данного документа на подлинность требует время и подключение к интернету (как и в случае сверки электронного носителя по базе РСА и ИМТС);
  • несколько страховок одновременно – попытка получить выплаты от разных компаний при искусственно созданной аварии на дороге;
  • вымышленное хищение ТС – сложно доказуемая схема мошенничества.

Если страховая служба написала заявление в полицию

Если при проверке застрахованного лица выявился факт подлога и мошенничества, то сотрудники СК имеют право подать заявление в суд или полицию. В случае несогласия с предъявленными обвинениями, владелец ТС имеет возможность предоставить встречный иск и подготовить пакет документов, подтверждающих правомерность всех его действий.

В случае ложных обвинений многие автовладельцы теряются и просто проигрывают дело в суде, так как не понимают, как можно опровергнуть факты страховой. Наши юристы рекомендуют придерживаться некоторых правил:

  • в момент ДТП лучше все детали зафиксировать на видео и фото камеру;
  • запомнить обстоятельства случившегося, номера проезжающего транспорта или пригласить в качестве свидетелей прохожих;
  • вызвать на месте независимого эксперта, который проведет трасологическую экспертизу до приезда сотрудников ДПС;
  • вызвать на место аварии опытного юриста, который проконтролирует действия всех участников с точки зрения закона и поможет правильно оценить ситуацию,

Если заявление уже подано и дело по ст. 159.5 УК РФ возбуждено, то можно все исправить путем обжалования постановления суда и сбора доказательств своей невиновности. В данных вопросах поможет обращение к опытному юристу.

Какие последствия могут быть для страхователя?

При разбирательстве дела по факту мошенничества в области страхования ТС учитывается не только основная статья 159.5 УК РФ, но также дополнительные нормативы по обстоятельствам дела. Что грозит за аферу в автостраховании, зависит от напористости преступника, количества соучастников и прочих моментов:

  • по ст. 159.5 УК РФ наказание для граждан предусматривается в виде:
  • штрафа до 150 тыс. рублей;
  • обязательных работ до 360 часов;
  • исправительных работ до 1 года;
  • ареста на 4 месяца;
  • условного срока до 2-х лет;

по той же статье для работников страховых компаний и сотрудников ДПС, а также в случае сговора лиц, меры пресечения увеличиваются в разы вплоть до лишения свободы на срок до 10 лет;взятка согласно ст. 204 УК РФ грозит штрафом до 5 млн. рублей, лишением свободы до 12 лет, снятием с должности и т.д.;подделка документов – ст. 327 УК РФ:

  • штраф до 80 тыс. рублей;
  • исправительные работы до 2-х лет;
  • арест до 6 месяцев;
  • обязательные работы – до 480 часов;
  • ст. 1064 ГК РФ – возмещение нанесенного ущерба в полной его стоимости.

Кроме указанных норматив, в деле могут фигурировать иные статьи и законы, о чем можно узнать из материалов предварительного следствия по делу и на консультации у наших юристов по телефонам или онлайн.

Страховое мошенничество – это любое действие, совершенное с целью фальсификации процесса страхования. Страховое мошенничество имеет место в тех случаях, когда заявитель пытается получить от страховой компании какую-либо выгоду или преимущество, на которые он не имеет права, или когда страховщик сознательно оспаривает или занижает какие-либо выплаты, причитающиеся страхователю или застрахованному. По данным Федерального бюро расследований Соединенных Штатов, наиболее распространенными схемами страхового мошенничества являются: манипуляции со страховой премией, хищение страховых комиссий, манипуляции с активами и мошенничество с компенсациями работникам. Исполнителями этих схем могут быть сотрудники страховой компании, страхователи или застрахованные[1]. Ложные страховые претензии (заявление о выплате страхового возмещения) – это страховые претензии, поданные с мошенническим намерением по отношению к страховщику.

Страховое мошенничество существует с первых дней существования страхования как бизнеса[2]. Мошеннические страховые выплаты составляют значительную часть всех осуществляемых страховщиками выплат и ежегодно обходятся в миллиарды долларов. Виды страхового мошенничества весьма разнообразны и встречаются во всех областях страхования. Страховые преступления также варьируются по степени тяжести: от слегка завышенных требований до умышленного причинения несчастных случаев или имущественного ущерба. Мошеннические действия влияют на жизнь ни в чем не повинных людей, как непосредственно в результате случайных или умышленных травм или ущерба, так и косвенно, поскольку эти преступления приводят к повышению страховых взносов. Страховое мошенничество представляет собой серьезную проблему, так что правительства и другие организации пытаются его сдерживать.

Эпиграмма римского поэта Марциала ясно показывает, что феномен страхового мошенничества был известен в Римской империи еще в первом веке нашей эры[3]:

Дом себе, Тонгилиан, за двести тысяч купил ты,
но уничтожен он был частой в столице бедой.
Впятеро больше тебе собрали. И можно подумать,
Тонгилиан, будто сам свой ты домишко поджег.
Book III, No. 52

Петровский Ф. А., «Марциал. Эпиграммы», М., 1968, с. 99.

Причины

«Главным мотивом во всех страховых преступлениях является финансовая прибыль» [2]. Договоры страхования предоставляют как страхователю, так и страховщику возможности для злоупотреблений.

Как считает Коалиция против страхового мошенничества (Coalition Against Insurance Fraud), причины страхового мошенничества различны, но обычно они связаны с жадностью и дырами в защите от злоумышленников[4]. Часто те, кто совершает страховое мошенничество, рассматривают его как прибыльное предприятие с низким уровнем риска. Например, торговцы наркотиками, которые занялись страховым мошенничеством[5], считают, что это безопаснее и выгоднее, чем продавать наркотики на улицах. По сравнению с другими преступлениями, судебные приговоры за мошенничество со страховкой могут быть более снисходительными, что снижает риск длительного наказания. Хотя страховщики борются с мошенничеством, некоторые из них все-равно платят по подозрительным заявлениям о выплатах, поскольку урегулирование таких требований часто обходится дешевле, чем судебные разбирательства.

Еще одной предпосылкой для мошенничества является завышение страховой суммы, когда некто страхует имущество на сумму, превышающую его реальную стоимость[2]. Этого бывает трудно избежать, особенно потому, что страховщик сам может поощрять такое страхование в надежде получить бо́льшую прибыль. Это позволяет мошенникам зарабатывать, уничтожая свое застрахованное имущество – ведь страховая выплата превысит его реальную стоимость. Весьма распространёнными вариантами страхового мошенничества является включение в заявление о выплате тех объектов, которые не были включены в договор страхования, а также завышение размера ущерба[6]. Страховые компании также сталкиваются с такими случаями страхового мошенничества, когда мошенники подают иски о возмещении убытков, которые никогда не возникали.

Потери из-за страхового мошенничества

Страховому мошенничеству трудно дать точную денежную оценку. Случаи страхового мошенничества, в отличие от таких видимых преступлений, как грабеж или убийство, тщательно скрываются. Поэтому количество выявляемых случаев страхового мошенничества намного меньше реально происходящих (в таких случаях говорят об очень высокой латентности таких преступлений)[2]. Лучшее, что можно сделать — это произвести оценку убытков, понесенных страховщиками из-за мошенничества. По оценкам Коалиции против страхового мошенничества, в 2006 году из-за страхового мошенничества в Соединенных Штатах было потеряно в общей сложности около $80 млрд. [7]. По оценкам Института страховой информации (Insurance Information Institute), на долю мошенничества в сфере имущественного страхования приходится около 10 % всех выплат и расходов по урегулированию[8]. По оценкам Национальной ассоциации по борьбе с мошенничеством в сфере здравоохранения (National Health Care Anti-Fraud Association), 3 % расходов отрасли здравоохранения в Соединенных Штатах связаны с мошенническими действиями, что дает сумму около $51 млрд[9]. По другим оценкам, на мошенничество приходится до 10% от общих расходов на здравоохранение в Соединенных Штатах– это около $115 млрд ежегодно[10].

По данным ФБР, мошенничество, не связанное с медицинским страхованием, обходится в США в $40 млрд. в год, что в среднем приводит к переплате за страхование от $400 до $700 в год для каждого американского семейства[1]. Другое исследование, проведенное страховыми организациями США для всех видов мошенничества (имущественное страхование, корпоративная ответственность, здравоохранение, социальное обеспечение и т. д.), дало оценку реального ущерба в размере от 33 % до 38 % от общего оборота. Это исследование дало название книге Дж. Э. Смита «Страховой мошенник на триллион долларов». По оценкам английского Бюро по борьбе со страховым мошенничеством (Insurance Fraud Bureau), убытки от мошенничества в сфере страхования в Соединенном Королевстве составляют около £1,5 млрд. ($3,08 млрд), что приводит к увеличению страховых премий на 5%[11]. Страховое бюро Канады (Insurance Bureau of Canada) оценивает, что мошенничество в области личных травмам в Канаде стоит около C$500 млн. в год[12]. По оценкам Индийского центра исследований в области страхования (Indiaforensic Center of Studies), мошенничество в сфере страхования в Индии обходится в $6,25 млрд в год[13]. По оценкам Всероссийского союза страховщиков, ущерб от страхового мошенничества составил в 2019 году ₽8 млрд[14].

Страховое мошенничество – злостное или спонтанное

Страховое мошенничество можно разделить на злостное и спонтанное (в зарубежной практике – жёсткое мошенничество (hard fraud) и мягкое мошенничество (soft fraud)) [15].

Злостное мошенничество происходит, когда кто-то преднамеренно планирует или изобретает убыток, такой как столкновение, угон автомобиля или пожар, который покрывается его страховым полисом[16], чтобы он мог потребовать оплату ущерба. Криминальные группировки могут создавать мошеннические схемы, с помощью которых они похищают миллионы долларов или рублей[17].

Спонтанное мошенничество, которое встречается гораздо чаще, чем злостное, иногда также называют оппортунистическим мошенничеством [15]. Этот вид мошенничества характерен для добросовестных страхователей, преувеличивающих свои законные требования. Например, при столкновении автомобилей страхователь или застрахованное лицо может потребовать страховой выплаты на большую сумму, чем размер фактического ущерба. Спонтанное мошенничество может также иметь место, например, когда при получении нового полиса медицинского страхования человек искажает предыдущие или существующие условия, чтобы получить более низкий страховой тариф по полису страхования [15].

Страховое мошенничество в России

Те или иные формы страхового мошенничества существовали на страховом рынке России с момента его возрождения в 1991 году[18], а до этого – в Российской Империи с середины XIX века[19].

Ущерб, нанесенный страховым компаниям действиями страховых мошенников, оценивался в 2019 году более чем в 8 млрд. руб[20].

В 2012 году страховое мошенничество было выделено в отдельный состав преступления и включено в Уголовный кодекс РФ (статья 159.5. «Мошенничество в сфере страхования»). Согласно дефиниции этой статьи:

Мошенничество в сфере страхования, то есть хищение чужого имущества путем обмана относительно наступления страхового случая, а равно размера страхового возмещения, подлежащего выплате в соответствии с законом либо договором страхователю или иному лицу…

КонсультантПлюс : УК РФ Статья 159.5. Мошенничество в сфере страхования

.

Основным организационным и координирующим центром по борьбе со страховым мошенничеством в России является Комитет Всероссийского союза страховщиков по противодействию мошенничеству[21]. Поскольку основной сферой действия страховых мошенников являлось автострахование, то аналогичный комитет (на 80% состоящий из тех же самых представителей страховых компаний) создан также в Российском союзе автостраховщиков[22].

Среди основных направлений работы страховых союзов в сфере борьбы со страховым мошенничеством:

  • создание рейтинга благополучности регионов РФ с точки зрения страхового мошенничества в ОСАГО;
  • проведение межведомственных совещаний и круглых столов в регионах;
  • внедрение единых стандартов для выявления признаков страхового мошенничества[23];
  • организация и проведение конференций и круглых столов[24].

В 2018 году Банк России принял «Концепцию противодействия недобросовестным действиям на финансовом рынке», которая в основном была посвящена проблемам страхового мошенничества[25]. Многие положения и предложения этой концепции были разработаны страховщиками и сформулированы в качестве резолюции конференции конференции «Рубеж-2018»[26].

По видам страхования

Разные виды страхования в разной степени подвержены страховому мошенничеству и активность злоумышленников в них не одинаковая, однако практически не существует видов страхования полностью от него свободных. По числу случаев мошенничества признанным лидером в России является моторное страхование (каско, ОСАГО, в меньшей степени – «Зелёная карта»). Однако его активно догоняют медицинское страхование и страхование жизни, причём ущерб от мошеннических действий в последнем может заметно превышать показатели для моторных видов.

Страхование ответственности перевозчика

Наиболее часто страховое мошенничество встречается в видах страхования, связанных с транспортом и перевозками. Сразу после введения этого вида в качестве обязательного страховщики столкнулись с валом заявок на возмещение за синяки и ссадины, якобы полученные в автобусах и маршрутных такси. А на железнодорожном транспорте в 2021 году была даже вскрыта организованная преступная группа, системно занимавшаяся такого рода «бизнесом» – инсценировкой страховых случаев и получением за них страхового возмещения[27].

Страховое мошенничество в искусстве

В кино

image Эта страница в последний раз была отредактирована 13 мая 2021 в 12:00.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий