Что такое страховая премия ОСАГО, как её получить и что для этого необходимо

Выплачивать такую премию клиент должен в обязательном порядке. Если же страховая компания не получает денег от своего клиента, она вправе досрочно расторгнуть заключённое соглашение. Как правило, стоимость страхового полиса указывает страховая компания. За страхователем остаётся право либо согласиться с этой суммой, либо нет, аргументируя свой отказ.

Что такое страховая премия ОСАГО

В эту премию входят отдельно нетто-премия и нагрузка.Справка: суть нетто-премии – это покрытие всего причинённого ущерба при условии происхождения страхового случая. При вычислении суммы нагрузки во внимание берутся накладные расходы, которыми занимается страховой агент, и учитываются все риски у фирмы-страховщика. Поэтому при расчёте стоимости страховой премии коэффициент риска и издержек также будет браться во внимание. Приведём пример риска для страховщика. Возьмем отдельный регион, в котором намного чаще, чем в других, происходят пожары. Страхователь приходит с просьбой застраховать лесное имущество. Вполне логично, что в этом случае страховая премия будет дороже, так как и риски для страховой компании намного выше. Посмотрите видео о страховой премии.

При подсчёте страховой премии также учитываются факторы, имеющиеся в данном виде страхования. Например, при страховании имущества страховая компания обязательно спросит, где будет храниться имущество, кто будет этим имуществом пользоваться в ближайшее время и прочее.Важно: величина такой премии может меняться в зависимости от того, в каком регионе располагается страхуемое имущество, или в каком регионе проживает человек, чью жизнь хотят застраховать. Для этого был введён специальный коэффициент территории (КТ).

Какие факторы влияют на размер страховой премии?

Перед заключением договора необходимо выполнить некоторые действия, чтобы в дальнейшем между страхователем и страховщиком не возникало разногласий:

  • Устранить все возникшие претензии между страховщиком и страхователем;
  • Образовать фонд (страховой резерв);
  • Оправдать все денежные расходы, которые были произведены в течение заключения договора;
  • Клиенту необходимо гарантировать выплату страхового взноса без просрочек.

Сумма страхового взноса напрямую зависит от следующих факторов:

  • Длительность действия договора;
  • Возможные риски страховой организации;
  • Тарифные планы на момент заключения договора;
  • Вероятные скидки или нагрузки (надбавки);
  • Премия страховой компании (в зависимости от заключённого соглашения).

Что нужно указать при заполнении заявления?

При составлении полиса ОСАГО клиенту необходимо представить страховой компании следующие сведения:

  • Сведения о страховой компании, страхователе и о страхуемом имуществе или жизни. В случае с транспортным средством необходимо указать номер идентификации транспортного средства, год выпуска, год проведения последнего технического осмотра.
  • Сведения о людях, которые вправе использовать данное имущество в своих целях. Этот пункт заполняется в том случае, когда полис считается ограниченным.
  • Информация о том, в какие сроки будет использоваться данное имущество (например, круглый год или летом).

При наступлении страхового случая необходимо заполнить специальное заявление и предоставить его страховой компании, с которой страхователь заключал соглашение. Заявление должно быть заполнено максимально правильно и строго в соответствии с образцом. Для заполнения заявления при наступлении страхового случая клиенту потребуются следующие данные:

  • Данные об застрахованном имуществе, страхователе и страховой компании, с которой заключался договор.
  • Какой формы повреждения получены, подробное описание причинённого ущерба.
  • Обстоятельства, которые способствовали наступлению страхового случая.
  • Причины, которые содействовали причинению вреда застрахованного имущества или жизни.

Способы уплаты страховой премии

При заключении соглашения обязательным пунктом является выплата страховой премии. Выплата страхового взноса бывает двух видов:

  • Единовременная (одноразовая) премия – страховая премия считается единовременной, когда клиент платит всю сумму страхового полиса за один взнос без просрочек и без претензий. При такой выплате клиент не платит никаких дополнительных процентов от суммы всего страхового договора.
  • Периодическая премия – страховая премия считается периодической в случае заключении особо соглашения между страхователем и страховщиком. В этом соглашении определяется продолжительность выплаты страховой премии. То есть если в предыдущем случае всю сумму выплачивали за раз, то в этом случае ежемесячно клиент должен платить определённый процент со всей страховой премии.

Как только на договоре поставлены подписи и печати, клиент становится обязанным выплатить страховую премию. При полной неуплате страховой премии или неуплате страховой премии вовремя страховая компания имеет право обратиться за помощью требования выплаты в судебные органы либо прекратить действие заключённого соглашения между страхователем и страховщиком.

Виды

Страховые премии могут отличаться между собой в зависимости от того, какое назначение они имеют, а именно возможны такие их варианты:

  • Фиксированная страховая премия – премия считается фиксированной, если продолжительность действия страхового соглашения не изменяет сумму страхового взноса.
  • Натуральная страховая премия – зависит от возможного риска для фирмы-страховщика. В какой-то определённый промежуток времени сумма страховых взносов стабильна, но при проявлении первых рисков и их изменений эта сумма может быть скорректирована либо в пользу страхователя, либо в пользу страховщика.
  • Рисковая страховая премия – зависит от возможного риска для страховщика. По своему предназначению очень похожа на натуральную, но отличие в том, что натуральная премия может меняется по истечению некоторого времени, а рисковая всегда одинаковая.
  • Сберегательная премия – страховая премия используется только при условии, что страховалось не имущество, а жизнь человека. Деньги выплачиваются по истечению действия договора, с той целью, чтобы платежи клиента были оправданы.
  • Страховая премия нетто – основное назначение данной страховой выплаты — покрытие суммированных объёмов страховых платежей во время определённого промежутка времени.
  • Страховая премия брутто – эта премия состоит из премии нетто, к которой добавляются дополнительные расходы, происходящие во время заключения или действия договора.

Неуплата страховой премии

Как говорилось ранее, после согласования договора клиент делается обязанным выплачивать страховую премию либо за несколько раз, либо за один взнос. Однако бывают и такие случаи, когда страхователь случайно или же даже намеренно не внёс взнос за страховой полис ОСАГО. В таком случае страховая компания имеет полное право обратиться за помощью в суд, чтобы потребовать выплаты премии от страхователя. Несмотря на это, есть и другие варианты, которые помогут разобраться в данной ситуации.

Если не оплачен первый взнос

При невыплате первого взноса можно рассмотреть следующие варианты развития событий:

  • Если страхователь не внёс требуемый взнос, то страховая компания вправе не выполнять свои обязательства перед клиентом. Такое может произойти, только если первая плата или вся страховая премия не выплачена клиентом к моменту прихода страхового случая. В редких случаях заключённый между страхователем и страховщиком договор может иметь поправку, которая запрещает страховой организации отказываться от своих обязательств. Однако даже в этом случае страховая компания начнёт защиту своего клиента после погашения всей задолженности.
  • Если клиент отказывается выплачивать страховую премию добровольно, то законодательством Российской Федерации разрешается принудительно заставить страхователя выплатить необходимую сумму через суд. С подобным вариантом событий страховая компания может потребовать не только страховую премию в первоначальной форме, но также проценты за просрочку и деньги, которые были затрачены на клиента из-за неуплаты страховки.
  • Страховой агент имеет право прекратить действие заключённого договора и потребовать возместить все средства.

Неоплата по взносам после первого

Если же не были произведены последующие взносы, то страховая компания имеет право:

  • Прислать своему клиенту напоминание о надобности погашения страхового долга. Напоминание должно быть в письменном виде, отправленное по почте. В заявлении должна быть указана сумма долга, до какой даты долг необходимо оплатить, последствия неуплаты долга и обязательно печать страховой компании.
  • Страховая компания имеет право запросить выплатить сумму в принудительной форме. В этом случае страховая компания должна действовать точно также, как и в случае с не погашением первого взноса. Однако начинать судебные действия разрешается только после того, как было выслано напоминание о погашении долга.
  • При регулярной невыплате страховых взносов страховая компания имеет полное право отказаться от заключённого договора. В таком случае страхователь может восстановить соглашение, если с момента его расторжения прошло не более месяца.

Возврат денежных средств при расторжении договора

Возвращение денежных средств в полном или частичном объёме возможен при некоторых условиях.

Возврат денежных средств при расторжении договора до наступления страхового случая возможен в случае гибели или смены владельца страхуемого объекта. Например, при утрате страхуемого транспортного средства, его продаже или смене владельца. В оставшихся же случаях страховая компания не обещает возврат внесённых денежных взносов.

Пример заявления о расторжении ОСАГО скачать

Для того, чтобы вернуть деньги, выплаченные страховой компании, страхователю необходимо заполнить специальное заявление, в котором подробно описано по какой причине должен быть возврат страховых премий, доказательства смерти или смены владельца, банковские реквизиты, на которые необходимо перечислить деньги.

Справка: к заявлению также необходимо представить копию страхового полиса и иных документов, причастных к данному делу (например, документы, которые подтверждают внесение взносов).

Страховая компания может либо согласиться с условиями клиента и вернуть всю положенную сумму, либо же отказаться, но при этом дать обоснованные объяснения.

Выводы

Страховая премия – это взыскание, которое должен заплатить клиент своей страховой компании. Сумма взыскания определяется во время заключения договора. При вычислении суммы надбавки (или нагрузки) во внимание берутся накладные расходы (издержки), которыми занимается страховая организация, и учитываются все риски для страховой компании. Поэтому при расчёте величины страховой премии коэффициент риска и издержек также будет браться во внимание.

При наступлении страхового случая необходимо заполнить специальное заявление и предоставить его страховой компании, с которой страхователь заключал соглашение. Заявление должно быть заполнено максимально правильно и строго в соответствии с образцом.Справка: плата за страховой полис бывает двух видов: одноразовая и периодическая. Страховые взносы могут отличаться между собой в зависимости от их назначения. Возвращение внесённых денег в полном или частичном объёме возможно при некоторых условиях. При заблаговременном расторжении соглашения причиной для возврата денежных средств, которые вносил клиент во время всего периода соглашения, может стать смерть или смена владельца страхуемого имущества. Например, при утрате страхуемого автомобиля, его продаже или смене владельца. В оставшихся же случаях страховая компания не обещает возврат внесённых денежных средств.

Поделиться:

image

Страховая премия ОСАГО определяет сумму, которую страхователь обязуется выплатить страховщику.

Полис автострахования защищает автовладельцев от серьезных финансовых последствий, которые возникают в результате аварий.

Страховая премия ОСАГО

Согласно законодательству, каждый автовладелец, желающий законно эксплуатировать свой или арендованный автотранспорт обязан застраховать свою гражданскую ответственность. За данной услугой необходимо обратиться к страховой компании, которая приняв по договору ОСАГО определенную сумму выдаст водителю бланк автостраховки.

image

Этот документ, бланк «автогражданки» со сроком действия договора 365 дней будет являться подтверждением того, что автовладелец защищен перед третьими лицами в случае ДТП.

Сама защита подразумевает выдачу компенсационных выплат пострадавшему автомобилисту, пассажиру или пешеходу, вместо застрахованного и виновного в аварии водителя. Компания осуществляет все выплаты, которые необходимы для восстановления автомобиля или здоровья.

Чтобы компенсировать расходы введена страховая премия ОСАГО, которая является платой за предоставляемые страховщиком услуги защиты. Она выплачивается клиентом при подписании договора автострахования, который будет защищать автовладельца на протяжении всего года. Определяется размер страховой премии ОСАГО для каждого автомобилиста индивидуально, но с учетом установленных законом тарифов.

Если водитель авто обратится в несколько компаний для подписания соглашения о защите «автогражданки», то сумма, которую нужно будет оплатить не должна сильно отличаться, так как она будет примерно одинаковой. То какой будет страховая премия по ОСАГО в 2020 году зависит от поправочных коэффициентов и базовой ставки.

Сумма, которую выплачивает страхователь:

  1. Выплачивается каждый год, не допуская перерывов в договоре.
  2. Рассчитывается индивидуально для каждого автовладельца.
  3. Вносится страхователем на чье имя будет выдан бланк автостраховки.
  4. Может быть выплачена частично или один раз за весь период.
  5. Возвращается страхователю частично, если тот досрочно расторгнет договор.

Расчет страховой премии ОСАГО

Порядок расчета размера премии и коэффициентов, применяемых для этого утвержден Центральным Банком РФ от 2014 года. Ни страхователь, ни страховщик не вправе повлиять на расчет страховой премии по ОСАГО, поскольку все тарифы устанавливаются на законодательном уровне.

Страховщик использует базовой тариф, имеющий ценовой диапазон. Минимальная премия будет рассчитана с учетом типа автотранспортного средства, на который покупается полис. Для каждого вида ТС эта сумма рассчитана с учетом мощности двигателя, а также в зависимости от типа эксплуатации авто.

Базовая формула ОСАГО подразумевает собой умножение между собой всех поправочных коэффициентов на ставку.

Страховая организация вправе выбрать размер базовой ставки диапазонов для каждого типа ТС, но не выше этого значения. Сумма будет рассчитана с учетом использования автомобиля, повышается для транспорта, используемого юридическими лицами и для  такси.

Обращаясь в офис страховой организации цена полиса будет рассчитана после подачи документов. Расчет производит представитель страховой компании. Если автовладелец хочет приобрести автогражданку онлайн, то он может использовать онлайн калькулятор ОСАГО, рассчитывающий стоимость полиса в режиме реального времени. Для расчета надо ввести сведения об автомобиле и страхователе, а калькулятор сам произведет вычисления.

Виды

Любой страховщик, обеспечивая услугу защиты, подвергает себя риску, поскольку никто не способен предугадать наступление аварийной ситуации.

Договор защиты ответственности водителя вступает в силу после уплаты страхового взноса. Сроки уплаты в случае с автострахованием минимальны, страховая премия по ОСАГО выплачивается сразу же в момент подписания соглашения о защите.

В страховании используют несколько видов выплаты взносов:

  • Единовременный. Этот вид в основном используется в автостраховании, поскольку взнос выплачивается в полном размере один раз во время заключения договора, рассрочки не предусмотрены;
  • Периодичный. Такой вид распространен при страховании жизни при ипотечном кредите. Здесь взнос подлежит выплате частями, определяемыми процентом от общей суммы. Следовательно, защищая что-либо клиент компании платит ежемесячно.

Какие учитываются факторы при определении тарифа

Факторы при расчете стоимости автогражданки:

  1. Расположение страхователя. Проживая и эксплуатируя транспорт в густонаселенных городах и мегаполисах, компания рискует больше, чем если бы водитель, покупал полис проживая в сельской местности;
  2. Возраст и опытность. Молодые водители находятся в группе с повышенном риском ДТП;
  3. Характеристики транспорта.

Подробнее о страховых коэффициентах

Сумма страховой премии зависит от:

  1. Место его регистрации (прописка);
  2. Водительский стаж;
  3. Возраст;
  4. Тип транспортного средства (легковой, грузовой, мотоцикл);
  5. Количество месяцев защиты (период страхования);
  6. Класс безаварийности.

Далее применяются показатели коэффициентов ОСАГО, которые в итоге определяют стоимость полиса. Все коэффициенты установлены на законодательном уровне и применяются на всей территории страны. Чтобы узнать сколько будет стоить автостраховка, страхователю нужно умножить все поправочные коэффициенты на базовую ставку.

В расчетной формуле помимо базового тарифа участвуют 7 коэффициентов:

  • Территориальный. Он зависит от места регистрации автовладельца. Максимальное значение равно 2 и применительно к крупным мегаполисам и Москве. В поселках и деревнях, где плотность автомобильного движения невысокая, данный показатель меньше 1.
  • Практически не влияет на стоимость. То есть, автомобилисты, прописанные в столице заплатят за страховку больше, чем те, кто проживает в некрупных городах, где частота ДТП не высокая.
  • Безаварийный. Для страховки ОСАГО применяется бонусная программа, которая позволяет получить скидки от стоимости страхования, благодаря аккуратному вождению и положительной страховой истории. Каждому страхователю соответствует определенный класс безаварийности, который изменяется при ежегодном страховании. Чем выше класс, тем дешевле будет автостраховка.
  • Возрастной. Для водителя с большим опытом вождения и возрастом коэффициент составляет единицу, а значит на цену не влияет.
  • Периода. Продолжительность защиты и срок страхования по договору могут не совпадать. Так, в зависимости от периода страхования применяется коэффициент, изменяемый от 0,4 до 1 соответственно для защиты от 3 до 12 месяцев. Этот поправочный коэффициент позволяет оформить «автогражданку» в рассрочку, оплачивая премию не разово, а частями.
  • Ограничений. Существует два типа автостраховки. Это открытый и ограниченный. Если количество допущенных лиц неограниченно, то стоимость возрастает из-за повышающего поправочного коэффициента. При закрытом типе полиса, показатель на цену не влияет.
  • Мощности. Количество лошадиных сил двигателя влияют на стоимость «автогражданки». Чем мощнее автомобиль, тем с большей вероятностью он может стать причиной ДТП.
  • Нарушений. Если за предыдущие годы страхования автовладелец был уличен в мошенничестве или каких-либо иных нарушениях по договору автострахования, то к нему применяется повышающий коэффициент.

Форма уплаты и просрочка платежа

Чтобы пользоваться услугами страховой компании для заключения договора необходимо заплатить определенную сумму, это и будет премия ОСАГО рассчитанная исходя из информации о страхователе и его ТС. Ее подсчитают при личном посещении офиса или онлайн при дистанционной покупке.

Если не заплатить страховой взнос за страхование ОСАГО, то организация предоставляющая услугу защиты вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке.

Как происходит возврат страховой премии

Соглашение о защите автогражданской ответственности заключается на срок до 12 месяцев. На протяжении целого года страхователь будет защищен, если страховая премия ОСАГО была выплачена в 100% размере. Но порой обстоятельства вынуждают автовладельцев досрочно расторгать договор со страховщиком.

Возможно ли тогда вернуть страхователю хотя бы часть уплаченных денег. Законом данная возможность учтена и автовладелец, решивший расторгнуть договор со страховщиком вправе получить деньги обратно. Возврат премии будет выплачен частично, так как с общей суммы вычитают не только месяцы, когда страховка действовала, но и 23% положенные страховой компании.

Стандартный договор страхования автоответственности заключается сроком на один год. Страховая премия по ОСАГО, уплачиваемая автовладельцем, является необходимым условием вступления в силу этого документа. В ряде случаев договор может быть расторгнут досрочно, при этом страхователю возвращается часть страховой премии за неиспользованный период страхования.

Понятие страховой премии

В Законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» употребляется много специальных терминов, в значении которых не все разбираются в должной мере. Так, многие не знают, что значит страховая премия в ОСАГО. Несмотря на то, что само слово «премия» намекает на какие-то финансовые поступления, выгоду оно несет не страхователю, а страховщику. Под страховой премией законом подразумевается сумма, которую лицо, страхующее свою автогражданскую ответственность, должно уплатить страховщику на основе условий заключенного между ними договора. Задумываясь о том, что же такое страховая премия ОСАГО и насколько она велика, помните, что размер этой суммы определяет страховая организация, а у страхователя есть право соглашаться с предложенными условиями или искать более подходящие, обратившись в другую компанию.к содержанию

Расчет страховой премии

Стоимость ОСАГО определяется как произведение базовой тарифной ставки и различных поправочных коэффициентов. Зная тарифы, установленные Банком России, можно самостоятельно рассчитать страховую премию, воспользовавшись онлайн-калькулятором. Этот сервис размещен на сайтах многих страховых компаний. Страхователю достаточно ввести в калькулятор свои личные данные и сведения о транспортном средстве. Для того чтобы корректно рассчитать стоимость полиса «автогражданки», необходимо внести следующие данные:

  • тип ТС (указан в ПТС и свидетельстве о регистрации);
  • мощность двигателя в л.с. (ищите в тех же документах);
  • регистрация собственника ТС (по гражданскому паспорту);
  • возраст всех водителей, допущенных к управлению ТС (водительские удостоверения);
  • водительский стаж (там же);
  • коэффициент бонус-малус или класс водителя.

Расчет страховой премии по ОСАГО в 2019 году автоматически производится с использованием коэффициентов, действующих с октября 2014 г., и поправок 2015 и 2019 гг. Не удивляйтесь тому, что цена полиса может существенно отличаться у разных страховых компаний. Они имеют право выбирать размер базовых тарифов в пределах установленного коридора. Естественно, большинство страховщиков берут за основу максимальный тариф. В текущем году (с 9.01.209) для частников-владельцев легковых авто он составляет 4942 руб. Но могут взять и меньший, но не менее минимального значения 2746 руб. Все интерактивные калькуляторы должны постоянно обновляться. Это значит, что в них должны быть введены новые базовые ставки и территориальные коэффициенты.

Онлайн-сервис дает возможность точно определить КБМ водителя. По умолчанию его принимают равным 1 (для класса 3). Однако некоторые водители могут рассчитывать на скидку по ОСАГО или, наоборот, класс будет понижен из-за имевших место страховых случаев.

Варианты уплаты страховой премии

При заключении договора клиент имеет право требовать у страховщика предоставить ему письменный расчет подлежащей уплате страховой премии. Получив соответствующее заявление на расчет страховой премии ОСАГО, страховая компания обязана в трехдневный срок подготовить запрашиваемые сведения.

Имейте в виду, что вносить оплату на счет СК следует только после заключения договора, так как в платежном поручении необходимо указывать его номер и дату оформления. Если внести требуемую сумму страховой премии до заключения договора, она может попросту потеряться.

Датой уплаты страховой премии считается день поступления необходимой суммы на счет компании или в кассу страховщика. При оплате наличными страховой полис должен быть выдан застрахованному лицу в течение дня поступления средств, а при уплате страховой премии в безналичной форме – не позже рабочего дня, следующего за этой датой.к содержанию

Возврат стоимости страховки

Несмотря на то, что «автогражданку» оформляют на год, это не значит, что договор заранее расторгнуть нельзя. Наиболее распространенными причинами преждевременного «автоматического» расторжения договоров считаются:

  • ликвидация страховой организации и отзыв лицензии;
  • ликвидация юрлица-страхователя;
  • смена собственника ТС;
  • смерть страхователя;
  • разрушение ТС в результате аварии без возможности восстановления;
  • угон авто.

При возникновении одной из названных ситуаций производится пересчет неиспользованных дней страхового покрытия. Возврат страховой премии по ОСАГО при расторжении договора осуществляется разными способами: наличными, на банковский счет физлица или расчетный счет организации. В случае смерти страхователя деньги будут выплачены его наследнику в установленные законом сроки вступления в наследство.

Датой автоматического расторжения страхового договора считается день наступления события, которое его вызвало, при условии предоставления подтверждающих документов.

Следует учитывать, что страховой договор может быть расторгнут по инициативе страховщика при выявлении недостоверной или неполной информации, предоставленной клиентом при оформлении документа. В этом случае возвращения части страховой премии не предусмотрено.к содержанию

На какую сумму при возврате премии можно рассчитывать

Страхователи, естественно, интересуются тем, как производится расчет возврата страховой премии по ОСАГО. Общепринятой практикой при досрочном автоматическом расторжении договора является удержание страховой компанией в свою пользу 23 % от подлежащей выплате части страховой премии – за ведение дел. Однако это правило не распространяется на случаи ликвидации юридических лиц, оформивших страховку ОСАГО. Вообще, правомерность удержания этих 23% страховыми организациями – вопрос спорный, поскольку нигде в законах не оговаривается норма удержания в процентах. При желании страхователь может направить СК досудебную претензию или обратиться в суд и попробовать вернуть эти деньги.

При продаже автомобиля отсчет дней, за которые будет возвращена часть страховой премии, начинается не с даты оформления договора купли-продажи, а с даты подачи страхователем заявления с просьбой расторгнуть страховой договор. Так, если ТС было продано в мае, а заявление в страховую компанию поступило только в августе, то деньги за два месяца вернуть не получится.

После вычета 23% страховщик определяет коэффициент уменьшения суммы, исходя из количества дней использования страховки. Он представляет собой соотношение месяцев (дней) действия «автогражданки» к общему количеству месяцев (дней) в году.

Возврат страховой премии: сроки и условия

Страховщику отводится законом 14 дней на расчет суммы возврата, составление отчетности и оформление заявки на возврат страховой премии. Если она не будет выплачена в установленный срок, страхователь может требовать неустойку в размере 1% от причитающейся суммы за каждый день просрочки.

Страховые организации по понятным причинам часто неохотно идут на возврат полученных денег, стараясь уменьшить суммы выплат любым способом. Распространенной практикой является отказ возвращать часть премии, если имели место выплаты по ОСАГО. Страхователи должны знать, что это не более чем манипуляции страховых компаний, и денежные средства за неиспользованный период страхования должны возвращаться без учета выплат, произведенных по страховым случаям.к содержанию

Ответственность за неуплату или просрочку страховой премии

Гражданским Кодексом РФ предусмотрено, что договор страхования вступает в силу в день оплаты страхователем страховой премии или ее части, если иное не оговорено условиями страхования. Своевременная выплата этой суммы является обязанностью страхователя. Неуплата страховой премии ущемляет интересы СК, которая не получает материального вознаграждения за предоставляемые услуги. Поэтому, если платеж не будет произведен, действие оформленного полиса может быть досрочно прекращено.

В зависимости от условий страхового соглашения, при неуплате или несвоевременной уплате автовладельцем страховой премии, страховая организация может получить право применять к нарушителю договора штрафные санкции или взыскать ее через суд.к содержанию

Как оформить ОСАГО без увеличения премии за дополнительные услуги

Большинство страховых компаний стараются максимально увеличить свою прибыль, отказываясь продавать «чистые» полисы ОСАГО и буквально навязывая клиентам дополнительные услуги. Самыми распространенными из них являются страхование жизни и имущества. Если страхователя вынудили заключить невыгодный для него договор, он имеет полное право подать жалобу на действия СК или расторгнуть соглашение с выплатой неустойки. Размер неустойки может различаться у разных страховщиков, и чаще всего она бывает несколько меньше уплаченной страховой премии.

Юридическая консультация > Административное право > ДТП, ГИБДД, ПДД > Страховые споры > Что такое страховая премия ОСАГО, как её получить и что для этого необходимо

Всем автовладельцам известно, что обязательным требованием для эксплуатации транспортных средств является получение специального страхового полиса – ОСАГО. Данная услуга не предоставляется по решению государства – за его оформлением нужно обращаться в страховые компании.

Несмотря на это законом закреплены единые условия расчёта и возврата выплаты за страховку. Расскажем далее, что такое страховая премия ОСАГО, как она формируется, зачем её выплачивать и когда можно направить заявку на возврат уплаченных денежных средств.

Что такое страховая премия по договору ОСАГО

  • Это обязательный ежегодный платёж.
  • Деньги вносятся всеми автовладельцами, страхующими свою ответственность.
  • Средства будут находиться на счету страховой компании, если полис был использован в период страхования.
  • Возврат уплаченных за страховку денег производится не полностью, а частично, и только если оформляется досрочное расторжение договора.

Читайте также:  Все, что нужно знать о страховании КАСКО в Тинькофф банке

Частые вопросы

Среди частых вопросов, которыми задаются автовладельцы выделяются следующие:

  • Как считается ОСАГО на прицеп для легкового авто? Прицепы для ТС, принадлежащего физлицу, не страхуются, и могут применяться на дорогах без наличия полиса ОСАГО.
  • Во сколько обойдется страховка на б/у авто? Возраст машины не учитывается при расчете стоимости.
  • Что означает выражение «Стоимость рассчитана с учетом максимально допустимого размера страховой премии»? Законом установлена максимальная стоимость ОСАГО, которая не может быть выше следующих значений:

Трехкратной величины базового тарифа, который умножен на коэффициент преимущественного пользования ТС.

При наличии грубых нарушений условий договора – пятикратной величины базового тарифа, который умножен на соответствующий коэффициент.

Виды

Если страховая премия является оплатой услуги, то само страхование авто производится для разных целей. Есть несколько форма данного взноса:

  • Постоянный – сумма выплаты не изменяется в течение всего срока действия ОСАГО.
  • Раздельный – в один период страхователь платит фиксированную часть средств, а в оставшееся время размер выплаты может изменяться.

Фиксированную часть выплаты именуют «нетто-премией», а все гарантированные надбавки, предусмотренные в договоре – брутто-премией.

Деньги могут быть уплачены за разные сроки, закреплённые в договоре:

  1. За текущий период (помесячно и т.п.).
  2. За год.
  3. За полный срок страхования (если он превышает 1 год).

Просрочка и другие особенности

Так как ОСАГО носит обязательный характер, то соответственно его необходимо ежегодно продлевать. Побеспокоиться о продолжении срока действия страховки необходимо заранее. В случае допущения просрочки, придется заново заключать страховой договор.

Кроме того, автовладельцу светит штрафы — в размере 500 рублей в случае просрочки, а за езду без полиса – 800 рублей (статья 12.37 КоАП РФ).

Следует отметить, что в настоящее время у автовладельцев есть отличная возможность существенно сократить время на приобретение автогражданки, оформив полис по интернету. Покупка электронной страховки позволяет избежать просрочки очередного платежа, а также существенно сэкономить время и силы.

Достаточно иметь выход в интернет, а также деньги на расчетном счете или в любой другой системе, позволяющей произвести платеж, не выходя из дома. Готовый полис приходит на электронную почту в формате «пдф». Затем его можно распечатать и спокойно возить с собой.

Не стоит забывать, что если в течение года водитель ни разу не стал виновником ДТП, то тогда при очередной покупке страховки ОСАГО, ему будет предоставлена скидка.

Расчет суммы

Сами ставки различаются только в зависимости от категории и вида страхуемого имущества. Так, страхование мотоцикла обойдётся дешевле в сравнении с покупкой полиса на легковое авто. Ещё выше тариф для всех ТС, что принадлежат и эксплуатируются юрлицами, пользующимися службами такси.

Во-вторых, коэффициенты, отражающие шанс возникновения страхового случая при эксплуатации авто. Территориальные коэффициенты рассчитываются на основании статистических данных о числе ДТП в регионе за прошедший календарный год.

Больше всего на сумму премии влияет т.н. коэффициент «бонус-малус» (КБМ), дающий 50%-ю скидку для тех владельцев, застрахованные автомобили которых не попадали в ДТП и больше 9 лет. Это поощрительная мера для тех, кто соблюдает безопасную езду, была введена с 2021 года. Плюс, увеличивается премия уже до 100%, если застрахованный гражданин часто попадал в аварии.

Читайте также:  «Росгосстрах» – Отдел Урегулирования Убытков: Москва, СПБ, Ростов, Новгород, Екатеринбург, Пермь и Вологда

Последние и самые сложно рассчитываемые параметры, влияющие на сумму премии – это место:

  • Регистрации ТС.
  • Эксплуатации автомобилей.

В крупных городах множитель равен 2. Это связано с повышенным риском попадания в ДТП. В небольших же населённых пунктах, где риски аварии менее высоки, он меньше. Следовательно, жителям небольших городов и сельхоз местности полис на авто обойдётся дешевле, а гражданам, проживающим в мегаполисах – дороже.

При расчёте стоимости полиса следует ориентироваться именно на вышеуказанные понятия. Однако базовая цена за страховку на 2021 год – 3 432 рублей за год. Но это без учёта поправочных коэффициентов, коих большое количество:

  • Территориальный.
  • Возраст и стаж самого автовладельца.
  • Бонус-малус.
  • Мощность двигателя авто.
  • Сезонность.
  • Срок действия полиса.
  • Ограничения, налагаемые на хозяина ТС.

Именно на них умножается установленная базовая ставка. Коэффициенты могут расти или уменьшаться в зависимости от региона, но сама формула расчёта от этого не меняется.

Страховщики смотрят на количество аварий страхователей со следующей точки зрения:

  • Если клиент участвовал в ДТП в последнее время, то риски возникновения страховой ситуации выше. Соответственно, стоимость полиса растёт.
  • Лица же, отмеченные безаварийной ездой, поощряются скидкой. Так, за каждый год вождения без аварии даётся 5%-я скидка от стоимости полиса.

Возраст хозяина ТС и его водительский стаж тоже являются т.н. «факторами риска». Неопытные автовладельцы попадают в аварии чаще, чем опытные водители. Поэтому цена за полис повышается.

То же касается мощности двигателя – чем она выше, тем больше стоимость страховки. Так, если мотор насчитывает более 150 л.с., то ценник за полис будет выше базовой ставки. Хозяевам «слабых» авто (двигатель которых меньше 150 л.с.) предоставляют ТС 40%-ю скидку от суммы базовой ставки ОСАГО.

Скидка положена и тем, кто не использует автомобиль регулярно, поскольку риск ДТП в данном случае также снижается. Если застрахованное лицо пользуется ТС не постоянно, страховка может быть оформлена только на период использования авто (в месяцах).

В самом договоре страхования прописывается количество лиц, которые могут быть допущены к управлению транспортным средством. По факту же даже после подписания за руль могут сесть любые лица, вот только если в аварию попадут граждане, не указанные в полисе, в выплате будет отказано. Можно указать неограниченное количество водителей, вследствие чего цена за ОСАГО вырастет.

Важно! Лицам с ограниченными возможностями и детям предоставляется скидка на оплату ОСАГО в размере 50 % от величины страховой премии. Сами же региональные власти вправе расширят список льготников.

Как получить выплату (возврат)

Возврат производится при наступлении страховой ситуации, а именно при возникновении аварии и необходимости в восстановлении последствий ДТП. Размер выплаты может достигать до:

  • 500 000 рублей – если нанесли ущерб жизни или здоровью страхователя.
  • 400 000 рублей – при повреждении автомобиля.

Все страховые случаи перечислены в ФЗ № 40.

Также премию могут вернуть застрахованному лицу при наступлении следующих случаев:

  1. Автомобиль, на который была оформлена страховка, продали. Раз у него новый владелец, то именно он должен оформить новую страховку. Прошлый полис свою силу утрачивает.
  2. ТС получило в результате ДТП такой ущерб, который не позволяет восстановить авто. Сюда относят и иные причины, при которых проводится утилизации машины.
  3. Страхователь умер.

Решив расторгнуть страховой договор, сделать это нужно на 2-й день после получения полиса и наступления указанных причин. В таком случае возврат средств будет частичным. С уплаченной ранее суммы 23% премии будет потрачено на прочие расходы, не касающиеся ОСАГО. Поэтому эту часть вернуть нельзя в любом случае.

Порядок возврата страховой премии таков:

Читайте также:  Минимальный срок страхования авто в ОСАГО

  1. В страховую подаётся заявление с документами.
  2. В течение 10 дней оно рассматривается. При необходимости срок могут продлить до 1 месяца.
  3. Компания выносит ответ и производит выплату (одним переводом).

Необходимые документы

В страховую, которая выдала полис, подаётся достаточно объёмный пакет свидетельств, а именно:

  • Заявление от клиента компании.
  • Его паспорт (с копией всех страниц удостоверения).
  • Сам полис ОСАГО.
  • ПТС.
  • Водительские права.
  • Справка из ГИБДД, подтверждающая участие в ДТП (её бланк закреплён в Приказе МВД № 185). Плюс извещение о ДТП, протокол и постановление из ГИБДД.
  • Свидетельство о праве владения ТС.
  • Чек, подтверждающий оплату штрафа.
  • В случае отказа участников ДТП от аварии, подаётся определение.
  • Если в аварию попал несовершеннолетний, потребуется письменное согласие органов опеки.

Все бумаги могут быть поданы доверенными лицами. Указываются и реквизиты, необходимые для возврата средств. Их вписывают отдельно, если они не были записаны в самой заявке.

В самом заявлении указываются следующие сведения:

  • О компании-страховщике.
  • О самом клиенте и страхуемом имуществе (в случае с ТС указывается № автотранспорта, год его выпуска и дату последнего пройденного техосмотра).
  • Обо всех людях, которые по договору могут эксплуатировать застрахованное авто.
  • О форме полученных повреждений, с подробным описанием всего ущерба (указываются согласно данным медэспертизы).
  • Причины аварии (кто виноват, при каких обстоятельствах произошёл страховой случай и пр.).

К дополнительным свидетельствам, требуемым страховщиком, относят, например, квитанцию об оплате эвакуатора, экспертизы (если она была проведена, подают и документ с её результатами) и иных расходов, понесённых владельцем после ДТП.

Если не оплачен первый взнос

При невыплате первого взноса можно рассмотреть следующие варианты развития событий:

  • Если страхователь не внёс требуемый взнос, то страховая компания вправе не выполнять свои обязательства перед клиентом. Такое может произойти, только если первая плата или вся страховая премия не выплачена клиентом к моменту прихода страхового случая. В редких случаях заключённый между страхователем и страховщиком договор может иметь поправку, которая запрещает страховой организации отказываться от своих обязательств. Однако даже в этом случае страховая компания начнёт защиту своего клиента после погашения всей задолженности.
  • Если клиент отказывается выплачивать страховую премию добровольно, то законодательством Российской Федерации разрешается принудительно заставить страхователя выплатить необходимую сумму через суд. С подобным вариантом событий страховая компания может потребовать не только страховую премию в первоначальной форме, но также проценты за просрочку и деньги, которые были затрачены на клиента из-за неуплаты страховки.
  • Страховой агент имеет право прекратить действие заключённого договора и потребовать возместить все средства.

Особые случаи

Ниже даны советы о том, как действовать в самых распространённых ситуациях, возникающих у тех, кто желает получить выплату:

Неуплата страховой премии

Хотя получение полиса ОСАГО является обязательным условием для эксплуатации автомобиля, а договор страхования может быть заключён с любой компанией любым гражданином, страховщик не вправе отказывать в оформлении соглашения. Например, если желающий имеет малолитражную машину, и сумма выплаты будет значительно ниже. Такие действия считаются незаконными, и отстоять свою правоту пострадавший может в Роспотребнадзоре или суде.

Если не оплачен первый взнос

При неоплате первого платежа следует оповестить страховщика о причинах такого нарушения. Если будет указана уважительная причина, может быть предоставлена отсрочка в выплате. В противном случае страховщик вправе расторгнуть договор.

Неуплата последующих взносов

Если просрочка допущена в последующих выплатах, то клиента могут обязать уже выплачивать не только указанную сумму за пропущенные периоды, то и проценты, накопившиеся в результате неоплаты. Сам автовладелец будет получать извещение о необходимости оплаты.

Подробно о коэффициентах

Максимальная премия устанавливается в случае, если страховщик использует самую высокую ставку в рамках установленного диапазона. Однако не только это влияет на конечную стоимость. Сумма зависит также от следующих факторов:

  • Места регистрации.
  • Стажа водителя.
  • Возраста.
  • Типа ТС.
  • Периода, на который заключается договор.
  • Класса безаварийной езды.

Коэффициенты устанавливаются законом и являются неизменными на всей территории страны. Чтобы узнать о том, во сколько обойдется страховая премия ОСАГО, с базовым тарифом перемножаются все коэффициенты. Рассмотрим каждый из них по отдельности.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий