Банковское страхование: понятие, правовые основы, виды, перспективы. Банковское страхование в России

Содержание

Стабильная банковская система – основа общей безопасности государства. Одним из рычагов, позволяющих удерживать такую стабильность, является внедрение общеобязательного банковского страхования. Эта система традиционно предусматривает работу в двух направлениях: общее страхование и страхование непосредственно банковских рисков.

Банковское страхование в России

Под общим понятием рассматривается страхование от чрезвычайных ситуаций зданий, в которых расположены банки, имущества банков, автомобильной техники, принадлежащей финансовым учреждениям, гражданской ответственности владельцев имущества в случае нанесения ими убытков третьим лицам. К этому виду также относится социальное страхование сотрудников (медицинское, пенсионное, от несчастных случаев и т.п.).

репутационных рисков самих банков.

imageПривлечение страховых компаний в банковскую сферу имеет логику до тех пор, пока стоимость услуг страховых компаний не превышает экономическую выгоду от их работы. Кроме того, недобросовестные фирмы могут создавать для банка дополнительные риски.

Законодательство России и система банковского страхования

Правовые основы банковского страхования в России были заложены с принятием Гражданского кодекса Российской Федерации. Основным нормативным актом, регламентирующим вопросы страхования и банковского страхования в частности, в Российской Федерации является Гражданский кодекс. Вторым законодательным актом в этой сфере является закон 1992 года “О страховании”, который определяет понятия, выдвигает требования к участникам сделок, формирует правовое поле страхования и надзор за ним.

imageВажными являются законы, регулирующими взаимоотношения в медицинском и пенсионном страховании. Особое место в этом ряду занимают законы 2003 и 2004 годов, регламентирующие вопросы сугубо банковского страхования: о страховании вкладов физических лиц и о выплатах Банка России физическим лицам, вклады которых находились в обанкротившихся банках.

Таким образом, можно говорить, что правовые основы банковского страхования в Российской Федерации основываются на достаточной нормативной базе, регулирующей правовые отношения страхователя и страховщика. Так получается строить цивилизованные партнерские взаимоотношения финансовых учреждений и страховых компаний в России.

Особенности банковского страхования в России

В РФ становление банковской сферы происходило в 90-е годы прошлого столетия, что обусловило появление некоторых особенностей в сотрудничестве банков и страховых компаний. Первопричиной возникновения такого сотрудничества стала необходимость работы с проблемными кредитами, выдаваемыми финансовыми учреждениями. В этот период банки начали осуществлять страхование самих кредитов, перекладывая ответственность за возвращение проблемных займов, доля которых в общем ссудном портфеле составляла около семидесяти процентов, на страховые компании.

Особенности банковского страхования в России не отменяют важнейших положений о защите наиболее прибыльной сферы банковской деятельности – кредитования. Сегодня страхование банковских рисков в России сопряжено с ипотечным кредитованием, что обусловлено заинтересованностью банков как выгодополучателей. Ведь в том случае, если клиент не справляется со своими долговыми обязательствами, финансовое учреждение получает всю сумму займа. Это касается и тех случаев, когда при страховании жизни заемщика наступает его смерть, а СК единовременно выплачивает долг банку. Кроме того, финансовое учреждение получает комиссию от количества заключенных со страховой компанией договоров клиентами банка.

Отдельным важнейшим является страхование депозитов. Ведь каждый вкладчик хочет быть уверенным в том, что его деньги будут возвращены. Перспективы развития банковского страхования должны лежать в плоскости развития именно депозитных сделок. Этот аспект деятельности финансовой системы напрямую влияет на социальную стабильность. Такой подход гарантированного возврата вложенных средств независимо от форс-мажорных обстоятельств способствует большему привлечению финансов населения в экономику, что предусматривает ее дальнейшее развитие.

Для России этот вид страхования является наиболее продуктивным путем развития банковской, страховой систем и экономики в целом. Создание Фонда гарантирования вкладов физических лиц и его функционирование – большой шаг на пути восстановления доверия населения.

Страхование риска вкладчика на случай банкротства финансового учреждения – услуга, которая пользуется популярностью в странах Европы. Развивается эта сфера и в России. Ведь рискуют не только банки, которые доверяют свои деньги клиентам, но и люди, которые вкладывают свои сбережения в финансовое учреждение. Страхование в этом направлении имеет свои особенности. Банк может защитить себя от финансовых притязаний в том случае, если по ряду причин вернуть деньги по депозиту не удастся. Люди в свою очередь могут не переживать, что сбережения будут потеряны.

Круг клиентов банков будет гораздо больше, если финансовое учреждение застрахует заключенные депозитные договоры на случай банкротства. К сожалению, на сегодняшний день не все банки являются участниками Фонда страхования вкладов физических лиц. Кроме того, не все клиенты знают о том, что такая организация существует. Финансовая неграмотность – огромная проблема многих людей, которые сотрудничают с банками.

Одним из наиболее активно развивающихся направлений является страхование эмитентов пластиковых карт. Основными рисками в этой сфере являются подлог, внесение мошеннических изменений, утеря, кража.

Не менее востребовано банковское страхование от так называемых компьютерных правонарушений, что предполагает защиту компьютерных систем, электронных данных и их носителей. Банковскому страхованию подлежат ценности, которые финансовые учреждения принимают на хранение: денежные средства, ценные бумаги, ценные камни, металлы, художественные ценности и другое.

Широкое распространение также получило страхование профессиональной ответственности банковских сотрудников, что позволяет возмещать убытки клиентов, понесенные вследствие действий экономистов конкретного финансового учреждения. Наиболее часто договоры заключаются в отношении кассиров и операционистов. Страховым случаем может выступать человеческих фактор, который проявляется в нанесении ущерба клиенту вследствие допущения арифметических ошибок при расчете курса валют, процентов выплат, комиссий банка, порче имущества и т.п.

Виды банковского страхования многообразны и зависят от объемов деятельности финансового учреждения. Фирма, имеющая профессиональных страховых партнеров, пользуется большим кредитным доверием.

Что такое Bankers Blanket Bond?

Страной основоположником внедрения страхования банковских рисков и разработки его базовых стандартов являются Соединенные Штаты Америки. Первый страховой полис по банковским рискам был там составлен в далеком 1911 году. Мировая практика банковского страхования способствовала появлению комплексного страхования банковских рисков.

Банковское страхование за рубежом осуществляется по системе комплексного страхования банковских рисков под названием Bankers Blanket Bond. Что же оно под собой подразумевает? Комплексное страхование банковских рисков объединяет изложенные нами выше виды банковского страхования в единый полис. Наиболее развитые страны мира также придерживаются канонов, внедренных Американской ассоциацией гарантов для банков Соединенных Штатов Америки. Фактом, который дал старт развитию комплексного страхования, был страховой полис, оформленный в системе комплексного страхования Америки до І Мировой войны, обеспечивший банковский капитал от потерь. На сегодняшний момент только в США каждый год осуществляется оформление не менее двух тысяч полисов комплексного страхования банков.

Bankers Blanket Bond применительно к России

Несмотря на мировое признание комплексного страхования банковских рисков ВВВ в России, к сожалению, оно используется далеко не в полной мере и имеет большой потенциал для развития. В пользу данного вида страхования говорит тот факт, что использование такой системы позволит банковскому сектору Российской Федерации соответствовать международным стандартам. Это, в свою очередь, привлечет дополнительные инвестиции из-за рубежа.

Однако существует банковское страхование в России, которое не относится к пакету ВВВ. Это защита имущества, деликатной и договорной ответственности. Такой порядок обусловлен необходимостью более детального урегулирования множества вопросов и позволяет эффективно осуществлять контроль рисками.

Дополнительно осуществляется страхование лояльности банковских сотрудников, то есть защита финансового учреждения от убытков, которые намеренно или ненамеренно может нанести его специалист. Несмотря на востребованность данного страхового продукта, стопроцентное исключение человеческого фактора априори невозможно. Прописать в документах все возможности человеческого вмешательства в работу банковского учреждения представляется довольно трудным. Этот вид страхования обязывает пройти банковское учреждение аудит, что позволит более предметно отслеживать возможности понесения им убытков.

Одной из составляющих комплексного страхования ВВВ является страхование имущества банков: интерьер, движимое имущество, предметы искусства, деньги, ценные бумаги.

ВВВ предусматривает также страхование от убытков, понесенных банками при осуществлении операций по поддельным документам. Такие операции подразделяют на два вида: мошенничество с чеками и приравненными к ним документами; мошенничество с ценными бумагами (операции с фальшивыми купюрами).

Требования к контрагентам страхования в рамках ВВВ

Исходя из изложенного, нужно понимать, что полис ВВВ представляет собой комбинированный вид страхования финансовых, судебных и имущественных рисков банков. Таким образом, правовое поле Российской Федерации регламентирует, что такой вид страхования выдвигает определенные требования к кредитной организации, имеющей лицензию на осуществление банковских услуг. Необходимо:

  • в договоре страхования указать все филиалы, на которые распространяется данный вид страхования;
  • учитывать, что данный договор не будет распространен на банковские организации, которые находятся в частичной собственности страхователя;
  • учитывать, что правом требования о выплате при наступлении страхового случая обладает исключительно страхователь.

В свою очередь страховщик должен иметь лицензию на страхование имущества юридических и физических лиц, а также финансового и предпринимательского рисков.

Характеристика банковских рисков при составлении страхового полиса ВВВ

Разделяются основные и дополнительные риски. К основным рискам традиционно относят хищение, порчу имущества и интерьера банка в результате вандализма или намеренного повреждения третьими лицами. Сюда также относится повреждение при транспортировке.

Дополнительными считают риски, связанные с выявлением подделки третьим лицом документов страхователя. Исключением для выплаты компенсации по комплексному страховому полису составляют проблемы, сопряженные с порчей компьютерного оборудования, компьютерных программ, компьютерных данных. В связи с этим банками России практикуется приобретение дополнительного полиса, рассчитанного на покрытие убытков страхователя от электронных преступлений. Такое действие оправданно. Полис покрывает практически все убытки, причиненные электронным системам и их данным. Не подпадают под действие страховки случаи понесения страхователем убытков от пожаров, террористических актов.

Срок действия страхового договора по ВВВ колеблется в среднем от одного года до пяти лет.

Проблемы страхования банковских рисков

В связи с экономическим кризисом некоторые особенности имеет отечественное банковское страхование. Проблемы могут быть решены. Первое, на чем отразились кризисные изменения, это цена страховых полисов. Что касается финансовых рисков, то стоимость заключения сделки увеличилась в разы. При этом застраховать движимо и недвижимое имущество сегодня можно очень дешево.

Традиционно кризис позитивно повлиял на уменьшение объемов данного рынка, но одновременно позволил ему оздоровиться. Страховые компании ведут недостаточно гибкую политику в части необходимости разработки индивидуальных полисов, которые должны учитывать определенные нюансы каждого страхователя.

Развитие банковского страхования в России возможно при изучении и устранении вышеизложенных проблем.

Выбор страховщика для банков

Организация банковского страхования предполагает тщательный отбор страховщиков для осуществления данного вида деятельности.

Основными критериями выбора надежного партнера для банков является их устойчивая платежеспособность, наличие разветвленной региональной сети, доступная ценовая политика, способность к формированию гибких договорных условий, позитивный опыт беспроблемного урегулирования конфликтных ситуаций. Для сотрудничества отлично подойдет компания, проверенная временем. Только в этом случае система банковского страхования будет налажена правильно.

Одним из способов надежного инвестирования средств является открытие сберегательного счета. Однако изначально необходимо узнать, обеспечивает ли кредитное учреждение защиту вложенных средств. Система страхования банков осуществляется не только на государственном уровне, но и через сторонние компании. Основной задачей является обеспечение возврата вложенных денег клиентов, например, при банкротстве финансового учреждения. Однако есть и другие страховые направления, которые ориентированы на защиту интересов банка.

Система страхования банков: основы

Банки, как и любые другие коммерческие организации, подвержены различным рискам. Поэтому многие из них сотрудничают со страховыми компаниями, осуществляя страхование имущества и предоставляя своим работникам социальные страховки.

Система страхования банков проводится в двух направлениях – общее и защита от рисков. Страховая защита охватывает следующие виды имущества:

  1. Здания. Среди возможных рисков можно выделить пожар, воздействие стихии, природные катаклизмы и другие события, несущие опасность жизни и здоровью людей.
  2. Имущество клиентов. Банки предпочитают страховать доверенное им имущество от обстоятельств, которые приводят к повреждениям и потере. Например, в результате незаконных действий третьих лиц.
  3. Оборудование, электронные системы хранения данных. Страхование компьютеров или другого имущества от уничтожения проводится с целью защиты информации.
  4. Деньги и ценные бумаги, такие как векселя. Система страхования банков защищает от финансовых потерь, связанных с кражами и уничтожением ценностей.
  5. Автомобили. Риски включают угон, ДТП и другую порчу автотранспорта.

Кроме имущественного, активно используются социальные программы страхования жизни и здоровья работников (медицинское, пенсионное). Система страхования банков включает и специализированные направления:

  1. Защиту кредитов. Любой банк стремится повысить свои возможности по обеспечению граждан заемными деньгами, а также страхует жизнь своих клиентов.
  2. Страхование вкладов.
  3. Страхование эмитентов пластиковых карт. Риски – мошенничество, кража, утеря.

Развитие банковского страхования в РФ

Сотрудничество страховых компаний и кредитных учреждений предоставляет последним следующие выгоды:

  1. Снижение объемов резервных фондов, создаваемых для покрытия убытков.
  2. Возможность оптимизировать ценовую политику кредитного учреждения.
  3. Снижение расходов, направленных на обеспечение внутреннего контроля.

Система страхования банков регулируется ГК РФ и законом «Об организации страхового дела…». Медицинское и пенсионное страхование работников осуществляется на основании соответствующих нормативных актов.

Законы, регулирующие процедуру страхования вкладов дали мощный толчок развитию банковского дела. Теперь защиту депозитов граждан взяло под свой контроль правительство.

Особое место занимает ипотечное страхование, при котором долг по кредиту выплачивает страховщик в случае неплатежеспособности должника.

Не менее востребованным является страхование профессиональной ответственности работников. Основными рисками здесь выступают арифметические ошибки кассиров и операционистов при расчетах валютных курсов, банковских комиссий и других операций, влияющих на финансовые расчеты с клиентами.

Особенности страхования депозитов

Этот вид страхования наиболее важен для обычных граждан. Открытие счета для сохранения средств в условиях инфляции – вполне разумная мера предосторожности. В России правительство стимулирует размещение банковских вкладов от граждан и организаций, повышает уровень доверия к кредитным учреждениям.

Государство взяло на себя обязанность поддерживать банки. Система страхования предусматривает полный возврат денег в определенных ситуациях. Страховые случаи – отзыв лицензии и банкротство финансовой организации.

Разработан специальный законопроект, определяющий, что банк может открыть сберегательный счет только при условии участия в программе защиты вкладов. В России около 1000 банковских учреждений входят в список Агентства по страхованию вкладов. Счет на сумму до 1,4 млн. руб. подлежит обязательной страховке. При превышении вкладчику предлагается добровольное участие в программе. Потенциальному вкладчику следует узнать входит банк в систему страхования вкладов или нет.

При наступлении страховых случаев Агентство первично возвращает деньги гражданам и ИП. Суммы выше 1,4 млн. руб., возвращаются во вторую очередь. Последними в списке на возврат денег находятся организации.

Механизм страхования

Основной вопрос, который волнует вкладчиков, касается системы страхования банков в отношении сохранности их средств. Риски могут быть связаны не только с имущественными потерями кредитной организации, но и с ее банкротством. При наступлении страхового случая ущерб распространяется на сбережения граждан и счета организаций. Поэтому банки, входящие в систему страхования вкладов обязаны отчислять взносы в специальный Фонд. Статистика показателей по состоянию на 2017 год:

  1. С момента запуска программы (2004 год) зарегистрировано более 100 таких случаев.
  2. Около полумиллиона человек вернули свои сбережения.
  3. Более 80 млрд. руб. выплачено по застрахованным счетам.

Процедура страхования:

  • клиент обращается за открытием сберегательного счета;
  • все остальные действия проводит банк во взаимодействии с Агентством;
  • на финансовое учреждение возлагается обязанность каждый квартал отчислять 0,1% от всех депозитных счетов;
  • при наступлении страхового случая, Агентство выплачивает полную сумму вложенных средств.

Обзор крупнейших финансовых организаций

Среди сотни финансовых организаций, осуществляющих страхование вкладов, можно выделить пять крупнейших компаний:

  1. ВТБ 24. Крупнейший холдинг объединил в себя более двух десятков кредитных учреждений. Банк занимается кредитованием физических лиц, страхованием их сберегательных счетов, хранением, преумножением вкладов.
  2. Альфа банк также включен в топ-5 рейтинга. Ему доверяют тысячи вкладчиков. Банк является постоянным участником системы страхования. Стабильность его работы отмечена премиями и наградами, вручаемыми лучшим кредитным учреждениям.
  3. Газпромбанк. Он лидирует по надежности, доходности вкладов. Имея подразделения за рубежом, банк обслуживает более 4 млн. частных вкладчиков.
  4. Бинбанк в основу своей работы заложил многолетний опыт зарубежных финансовых систем. Учреждение обеспечивает страхование вкладов. Имеет более 500 филиалов по всей стране и входит в топ-5.
  5. Дельта кредит. Участвует преимущественно в программах ипотечного кредитования граждан. Открытие в нем депозитного счета выгодно и надежно, так как банк обязательно страхует вклады граждан.

Советы по открытию вкладов

Перед выбором банка рекомендуется посетить официальный сайт Агентства и просмотреть список участников программы. Ассоциация постоянно обновляет реестр. Если выбранного кредитного учреждения в нем нет, то доверять свои деньги ему не стоит. Даже когда система страхования банка в отношении собственного имущества отлажена в совершенстве, то от таких рисков как отзыв лицензии он не застрахован. Поэтому его участие в системе страхования вкладов является не менее важным.

При заполнении договора нужно тщательно проверить паспортные и другие личные данные. Об изменении сведений нужно уведомлять банки-участники системы страхования, чтобы страховка была выплачена в кратчайшие сроки.

Существует ряд вкладов, не подлежащих страхованию. Среди них можно выделить счета на предъявителя, сотрудничество с филиалами заграничных банков, крупные депозиты. Перед открытием счета нужно проконсультироваться у юриста или в кредитном учреждении.

Этапы получения страховки

Ассоциация страхования вкладов отслеживает банки, у которых была отозвана лицензия. Для этого нужно зайти на сайт АСВ или Банка России и просмотреть последние новости.

Обратиться с заявлением нужно до момента полной ликвидации банка. В течение трех суток Агентство возлагает ответственность по выплате компенсации на избранный банк-агент.

Следующий шаг – подача заявления в кредитное учреждение. Бланк этого документа можно найти на сайте АСВ. Необходимы будут документы об удостоверении личности. Далее, в течение 72 часов с момента подачи заявления производится выплата. Однако с момента страхового случая должно пройти не менее 2 недель. Деньги могут быть зачислены на указанную банковскую карту клиента. В некоторых случаях Агентство не привлекает для выплаты компенсации банк-агент.

Заключение

Система страхования банков направлена на снижение рисков по утрате имущества, социальное страхование работников. Кроме того, кредитная организация обязана защитить сбережения своих вкладчиков. Страхование банковской системы осуществляется государством через создание фонда, которым распоряжается специальное Агентство по страхованию вкладов. Каждый желающий может ознакомиться с перечнем банков-участников и условиями выплаты страховки. Такая информация есть на официальном сайте Агентства.

Содержание

Практическое взаимодействие банков и страховых компаний является выгодным для многих. Клиенты получают возможность оформлять страховые продукты вне офисов страховщика, а банки и страховые увеличивают поток посетителей.

Взаимодействуют ли банки со страховыми

Взаимодействие банков и страховых компаний началось еще в прошлом веке, но в РФ активное сотрудничество отмечается в последние 5-7 лет. Впервые банки и страховые компании стали взаимодействовать на рынке страхования недвижимости и авто.

Услуги по защите дома, квартиры, ОСАГО и КАСКО – самые популярные страховки в России, поэтому банки стали продавать их, наряду со страховыми организациями, в первую очередь. Далее в сферу банковского сектора постепенно «проникли» страховки путешествующих, накопительные полисы.

СПРАВКА! Ощутить на себе, как происходит взаимодействие между банком и страховой компанией, покупатель может, если захочет приобрести услугу в офисе кредитной организации. Ранее это было невозможно: для страхования машины, залога по ипотечному договору или защиты имущества приходилось посещать отделения страховщика или искать информацию на сайте финансовой организации.

Основные модели взаимодействия

Взаимодействие банка и страховой организации, которая занимается защитой интересов граждан и юр.лиц, встречается часто. Сотрудничество банков и страховых компаний получило даже собственное название – банкострахование. Термин точно описывает, каким образом происходит сотрудничество, и подходит для каждой модели взаимодействия между юр.лицами.

Банк плюс страховая

Кредитные организации всегда стремились максимально нарастить прибыль, используя новые виды продуктов, услуг. Тесное взаимодействие со страховыми компаниями на рынке показало, что продажа страховых продуктов – выгодный бизнес, регулярно приносящий доход. Поэтому наиболее влиятельные кредитные организации давно вышли за рамки значимых финансовых партнеров для страховщиков и основали собственные страховые компании.

Примеры наиболее известных страховщиков – дочерних банковских фирм представлены в таблице.

Наименование банка Название дочерней страховой организации
ПАО «Сбербанк» ООО СК «Сбербанк страхование» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни»
АО «Альфа-Банк» АО «АльфаСтрахование»
ПАО «ВТБ Банк» ООО СК «ВСБ Страхование»
АО «Россельхозбанк» АО СК «РСХБ-Страхование» и АО СК «РСХБ-Страхование жизни»
АО «Тинькофф Банк» АО «Тинькофф Страхование»
АО «Банк Русский Стандарт» АО «Русский Стандарт Страхование»

Страховые компании, представленные в таблице, были основаны спустя несколько лет с момента открытия банка, после того, как рынок страхования в РФ стал приносить значительную прибыль. Открытие собственной страховой организации намного выгоднее для кредитора, чем взаимодействие в роли агента или иного партнера, так как в таком случае больше не приходится делиться частью доходов от продажи услуг.

Агентские соглашения

Одна из наиболее распространенных схем взаимодействия между банком и страховой компанией – агентские отношения. Они заключаются в следующем: банк выступает в роли страхового агента, то есть в филиалах кредитной организации (или онлайн-банкинге) клиенты могут оформить продукты партнера-страховщика.

У такой модели есть преимущества для обеих сторон:

  • банк и страховая компания расширяют клиентопоток, используя каналы продвижения продуктов и базы друг друга;
  • страховая компания получает дополнительную прибыль в виде процентов от продаж собственных продуктов. Банк получает прибыль, реализуя все по специальной цене вне офиса страховщика;
  • компании используют бренды, финансовые и маркетинговые возможности партнера, чтобы увеличивать рост продаж.

Выступая агентом страховой организации, банк получает возможность удержать часть клиентов, предлагая им новые продукты и возможности. Это повышает мобильность кредитной организации в глазах покупателей полисов. Страхователям проще взять кредит и оформить страховку на месте, чем ехать в офис страховщика за той же операцией.

Пример взаимодействия в данной модели – «Сетелем Банк» и продажа полисов КАСКО на базе партнеров-страховщиков, например, САО «ВСК» и АО «МАКС». ПАО Банк «ФК Открытие» сотрудничает с СПАО «РЕСО-Гарантией», ПАО СК «Росгосстрах», АО «АльфаСтрахование», ООО СК «ВТБ Страхование» и другими известными страховщиками в качестве агента по продаже полисов.

Другие модели

Открытие дочерней страховой компании на базе известного кредитора – частое явление на финансовом рынке РФ. Гораздо реже происходит обратная схема: образование коммерческого банка после успеха страховщика.

Яркий пример этой модели взаимодействия – основание ПАО «Росгосстрах Банка» в 1994 году спустя 2 года успешной деятельности ПАО СК «Росгосстрах» – компании, которая на протяжении многих лет была ярким лидером рынка страховщиков России.

Продукты банкострахования

Результат симбиоза банковской сферы и страхования привел к образованию специфических финансовых услуг.

Понятие

Полисы банкострахования – это финансовые услуги, которые появились в результате взаимодействия кредитора и страховщика. Они представляют собой особый вид страховок, доступный клиентам у банка-партнера или дочерней страховой компании.

Особенностью услуги банкострахования от обычной страховки, которую можно приобрести в офисе страховщика, является ее уникальность. Банк предлагает схожий полис, но на новых условиях. Это может быть страховка с увеличенным сроком действия или низкой стоимостью, а также договор, влияющий на условия иного банковского продукта (например, страхование жизни и здоровья в кредитовании).

Виды

В зависимости от направления бизнеса выделяют продукты:

  • для физ.лиц;
  • для корпоративных клиентов.

По законодательному принципу бывают страховки:

  • Обязательные.
  • Добровольные.

По степени пролонгации продукты банкострахования могут быть одноразовыми или с возможностью продления страховки.

Примеры

Наиболее распространенный пример услуги банкострахования – защита жизни и здоровья заемщика. Особенности страховки:

  • Может влиять на лояльность андеррайтера. Клиенты, согласные на оформление страховки по кредитному договору, вызывают доверие у заимодателя.
  • В ипотечном кредитовании – влияет на процентную ставку. Например, в «Сбербанке» при отказе от страховки ставка по ипотеке будет выше на 1%.
  • Является добровольной. Заемщик всегда может отказаться от услуги до ее оформления. После возврат денежных средств возможен в течение 14 дней (дольше – на индивидуальных условиях).

Иной пример банкострахования – защита залогового имущества. Эта страховка является обязательной.

Особенности российского взаимодействия

Российское взаимодействие банков и страховых компаний началось примерно 10 лет назад. Но клиенты смогли ощутить на себе преимущества такого сотрудничества не более 5 лет назад, когда популярные виды страховых услуг стали доступны в офисах банков, а не у страховщика.

Современная ситуация на финансовом рынке РФ такова, что интеграция страхового рынка в банковский сектор сильнее всего ощущается в корпоративной структуре. Страхование юр.лиц считается прибыльным и менее рисковым направлением, чем продажа полисов частным клиентам. Поэтому в банках корпоративные страховые услуги для бизнеса появились раньше, чем аналоги для физических лиц.

В 2017 году, с приходом на рынок страховых услуг онлайн-полисов ОСАГО, ситуация стала меняться. Банки активно стали продвигать полисы для частных лиц не только в ипотечном кредитовании и ОСАГО. Теперь гражданам доступны практически все виды добровольных страховок в банке или дочерней страховой организации. Тарифы на многие продукты способны конкурировать с ценами, установленными ведущими страховщиками.

Выводы

Взаимодействие банков и страховых компаний помогает развитию финансового рынка РФ. Сотрудничество выгодно для всех:

  • Клиенты получают возможность оформлять страховку в офисах банка.
  • Страховщики пользуются привилегиями бизнес-партнера (льготные тарифы на РКО, корпоративные программы).
  • Банки получают возможность продвигать продукты страховых компаний, получая дополнительную прибыль. Нередко кредиторы открывают дочерние страховые организации, пользующиеся успехом у клиентов («Сбербанк Страхование», «ВТБ Страхование»).

Если у вас остались вопросы, пишите комментарии. Онлайн-юрист работает круглосуточно. Будем благодарны за репост и лайк записи.

Вас может заинтересовать статья об обязательном страховании вкладов в банке.

Интегрирование страховщиков в банковские организации позволяет видоизменить и расширить деловую модель финансовых учреждений за счет освоения и внедрения новых продуктов, которые ранее не считались ключевыми. Новое веяние способствовало созданию финансовых концернов на национальном рынке, предоставляющих банковские и страховые услуги. Оно нашло активное применение за рубежом, ввиду отсутствия законодательных запретов на совмещенную деятельность банковских и страховых структур. Российские нормативно-правовые источники не позволяют финансовым учреждениям оказывать напрямую страховые услуги. Сотрудничество может быть реализовано только в рамках консорциума. Вынужденной ли мерой является объединение финансовых институтов или обе стороны сделки заинтересованы во взаимоотношениях? Какие страховые услуги оказывают банки РФ, а какие еще не внедрены на российский рынок?

Необходимо ли сотрудничество банков и страхователей?

Развитие страховых структур привело к росту конкуренции, способствующей снижению продаж полисов. Чтобы сохранить свои позиции на страховом рынке, компании вынуждены были разрабатывать новые предложения, которые бы явно выделяли их на фоне конкурентов. Удачным решением для продвижения своей продукции была интеграция в банковские структуры для взаимовыгодного сотрудничества. Для финансовых учреждений, оформляющих депозиты, выдающих кредиты и обеспечивающих различного вида денежные операции, характерны риски потерь, которые минимизируются при оформлении дополнительных услуг страхового характера. Процесс интеграции способствовал увеличению роста продаж обеими структурами и исключению рисков финансовых потерь при сотрудничестве с партнерами и с клиентами.

Доля банковского страхования

По итогам 2017 года доля банковского страхования в общем объеме страхового рынка составила 45% — значение в 1,3 раза больше от показателей за предыдущий год. В 2016 года параметр соответствовал 35,2%, а в 2015 году — 25,8%. На сегодняшний день на объем продаж пакетированных услуг оказывают влияние инвестиционное и смешанное страхование, а также страховки от несчастных случаев и на случай заболеваний. Можно отметить тенденцию роста:

  • Инвестиционного страхования на 50%;
  • Кредитное страхование на 27%;
  • Потребительское страхование на 35%;
  • Ипотечное страхование на 35%.

В большинстве европейских стран рынок банкострахования, так же как и в России, только развивается. По этой причине доля полученных услуг по пакету банкассюранса в общем объеме страховых премий соответствует 12-61%. Популярностью опция пользуется в странах Испании, Франции и Италии. Здесь доля услуги относительно общего объема достигает 61%. Для Германии показатель составляет 25%, для Нидерланд — 24%. Не развита сфера в Великобритании, в которой показатель не превышает отметку в 12%.

Перечень страховых продуктов

Основным продуктом банкассюранса всегда является банковская услуга, открывающая возможность осуществления перекрестных продаж. Составляющие элементы общего пакета не должны быть сложными, что предоставит возможность банковским сотрудникам оперативно изучить их нюансы и особенности с целью эффективного продвижения. Оформление продукта не должно занимать много времени. Его необходимо сегментировать по цене и наполнению, ориентируясь на разные социальные слои целевой аудитории. Перечень страховых услуг, оказываемых в Российской Федерации в рамках банкассюранса, рассмотрен в таблице.

Таблица — Перечень страховых услуг, предоставляемых банками в России

Программа рассчитана на банковских клиентов, инвестировавших в финансовое учреждение средства по конкретной программе. Страховой случай наступает при смерти страховщика или его болезни, ставшей причиной инвалидности. Страховые средства выплачиваются страховщику лично или его выгодополучателю

Донецкова О.Ю., Помогаева Е.А. «Банкострахование»: Учебное пособие. — М.: «Директ-Медиа», 2013. — 98 с.

В зависимости от смысловой нагрузки, страховые продукты могут быть чисто банковскими, сопутствующими, связанными и интегрированными банковостраховыми. Связанные страховые продукты обычно оформляются при получении клиентом целевого или денежного займа. Банк стремится таким образом минимизировать собственные потери при форс-мажорных обстоятельствах у клиента. Без оформления страховки банковской сделки многие финансовые учреждения не будут сотрудничать. В таком решении заложена выгода структур банкассюранса. Банк снижает риски финансовых потерь, а страховая компания получает прибыль от сделки.

image

Сопутствующие страховые продукты в Российской Федерации не обязательны к оформлению, однако они способствуют финансовой защите страховщика на случай непредвиденных обстоятельств. Услуги банкассюранса актуальны, прежде всего, для банка, который за счет страховки минимизирует собственные риски финансовых потерь. Аналогичные услуги без страховки могут обойтись клиенту дороже за счет применения высоких процентных ставок, поскольку финансовая компания будет стремиться любыми способами сократить риски.

Проблемы банкассюранса в России

Законодательные ограничения в нюансах совместного функционирования банковских и страховых структур не позволяют полноценно развиваться банкассюрансу в России. Для европейских и американских стран не применяются ограничения, характерные для российского государства. Страхователи в них полностью интегрированы в банковские структуры, а некоторые из них образовали специфическую отраслевую модель, для которой характерно заключение страховых договоров от имени банковской организации при оформлении долгосрочных ссуд. Банкассюранс в РФ специализируется на простых страховых услугах, интегрированных в банковский продукт. Внедрение сложных моделей, характерных для зарубежных структур станет возможным только в случае внесения корректировок в законодательные нормы.

Заключение

Продукты банкострахования обеспечивают защиту клиентам и банковским структурам при проведении кредитных и финансово-операционных сделок. При их помощи формируется дополнительная прибыль за счет пополнения клиентской базы и получения комиссионного дохода. Удачно подобранные продукты для общего пакета обеспечивают высокие отметки перекрестных продаж, формируют отличные стандарты качества продукции банкассюранса, а также способствуют развитию концепции финансового супермаркета с интегрированными предложениями банковских и страховых структур.

Советуем почитать:Сотрудничество и конкуренция банков и страховых компаний Дорогие читатели!

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

+7 (495) 980-97-90(доб.589)Москва, Московская область +8 (812) 449-45-96(доб.928)Санкт-Петербург, Ленинградская область +8 (800) 700-99-56(доб.590)Регионы(звонок бесплатный для всех регионов России) Читать еще

  • Комплексные методы объединения страховых и банковских услуг image Объединение банковских и страховых услуг способствует увеличению прибыльности обеих структур. Использование перекрестных продаж обеспечивает дополните …
  • Особенности деятельности банка как страхового агента image На сегодняшний день для России характерно активное развитие сферы банкассюранса, подразумевающей совместное сотрудничество банковской и страховой комп …
  • Порядок аккредитации банками страховых компаний image Лидирующую функцию в структуре банкассюранса выполняют финансовые учреждения. Для них партнерство со страховыми компаниями является гарантией стабильн …
  • Почему страхование так активно продается через банки? image Отрасль банкострахования в России продолжает активно развиваться. Финансовые организации, продавая своим клиентам страховые продукты, получают комисси …

Комментарии

comments-block end –>

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий