Структура и расчет страховой премии

Содержание

image

Автовладельцы обязаны страховать свою ответственность, заключая договор ОСАГО и оплачивая ежегодные взносы. Сумма, которая при этом выплачивается, получила название страховой премии по ОСАГО. Полис защищает владельцев автотранспортных средств от финансовых расходов, которые потребуется возместить, если произойдут аварии на дороге. Любая услуга оказывается на возмездной основе. Поэтому нужно расшифровывать все показатели и понимать, из чего складывается сумма, подлежащая оплате. Незнание этих моментов может привести к тому, что за полис «автогражданки» придется переплачивать.

image

Законодательство

Понятие «страховая премия» приводится в ст. 954 ГК РФ. Данная денежная сумма может оплачиваться единовременно или в рассрочку. В последнем случае выплата осуществляется отдельными платежами, которые получили название «страховые взносы». Помимо статьи Гражданского кодекса, в рамках рассматриваемого вопроса потребуются положения и других законодательных актов, а именно:

  • Закон «Об ОСАГО» № 40-ФЗ.
  • Положение ЦБ РФ № 431 «О правилах ОСАГО».
  • Указание ЦБ РФ № 3884-У «О предельных размерах тарифов и коэффициентов, требования к структуре тарифов и порядке их использования».
  • Письмо ЦБ РФ № 015-53/3495 «Об определении базовых ставок тарифов по ОСАГО».

Понятие страховой премии

По закону все владельцы автотранспортных средств, желающие их эксплуатировать, страхуют свою ответственность. Данная услуга предоставляется страховыми компаниями (коротко – СК), которые выдают специальный бланк после заключения договора и выплаты определенной суммы. Договор может быть заключен на разный срок, но чаще всего страхуются на 1 год. В течение этого времени считается, что владелец автомобиля защищен перед 3-ми лицами, если попадет в ДТП.

Под защитой понимается выдача компенсации автомобилисту, являющемуся пострадавшей стороной ДТП, в то время как виновник аварии – автовладелец, который подписал договор с СК. Соответствующую выплату для восстановления ТС и здоровья автовладельца производит страховая компания. Чтобы СК не работала себе в убыток, введена страховая премия ОСАГО. Она выплачивается единожды, и действует в течение всего периода, установленного договором. Размер выплаты определяется в индивидуальном порядке с учетом тарифов, которые предусмотрены на законодательном уровне.

Если автомобилист обратится в несколько компаний, то убедится в том, что сумма будет приблизительно одной и той же. Размер страховой премии по ОСАГО в 2019 году зависит от базовой ставки, а также поправочных коэффициентов. Данная сумма характеризуется следующими особенностями:

  • Выплачивается ежегодно без перерывов при постоянной эксплуатации авто.
  • Рассчитывается в индивидуальном порядке.
  • Оплачивается тем лицом, на чье имя выдается бланк.
  • Денежные средства могут быть внесены не только в единоразовом порядке, но и по частям.
  • При досрочном расторжении договора возвращается частично.

Расчет

Еще в 2014 году ЦБ РФ утвердил расчет страховой премии по ОСАГО. На этот порядок не вправе влиять ни страховщик, ни страхователь. Поэтому, когда при обращении в одной СК ему насчитывают сумму в размере 8 тыс. руб., а в другой предлагают приобрести «автогражданку» за 2 тыс. руб., то одна из компаний явно осуществляет мошеннические действия.

На величину страховки оказывает влияние как поправочные коэффициенты, так и базовые ставки. Несмотря на то, что эти показатели являются неизменными, стоимость полисов в разных СК может незначительно отличаться.

Причина заключается в том, что для установления величины премии страховщик применяет базовый тариф в разном ценовом диапазоне. Минимальная премия по полису ОСАГО рассчитывается в зависимости от мощности мотора и типа эксплуатации (для личных целей или для использования в качестве такси). Формула состоит из умножения всех поправочных коэффициентов на действующий тариф.

Например, базовая ставка равна следующим суммам:

  • Для легковых автомобилей – от 2,5 тыс. до 6,1 тыс. руб.
  • Для грузовиков – от 3,5 тыс. до 6,3 тыс. руб.
  • Для автобусов – от 2,8 тыс. до 6,1 тыс. руб.
  • Для мототранспорта – от 0,8 тыс. до 1,5 тыс. руб.

СК может выбирать величину ставки, основываясь на указанный диапазон для каждого типа автотранспорта, но не более предельной суммы. Размер рассчитывается с учетом эксплуатации транспорта. Для физлиц он ниже, в то время как для юрлиц и такси – выше.

Водителям, использующим автотранспорт для собственных нужд, не может устанавливаться сумма, ниже 3,4 тыс. руб., потому что кроме базового тарифа используются коэффициенты страховой премии ОСАГО, которые поднимают соответствующую стоимость.

Цена полиса рассчитывается после того, как в офис СК поданы документы. Автовладелец может получить страховку дистанционно. На сайтах СК имеются онлайн-калькуляторы, которые помогут рассчитать стоимость. Для проведения операции в режиме реального времени нужно ввести определенные данные.

Подробно о коэффициентах

Максимальная премия устанавливается в случае, если страховщик использует самую высокую ставку в рамках установленного диапазона. Однако не только это влияет на конечную стоимость. Сумма зависит также от следующих факторов:

  • Места регистрации.
  • Стажа водителя.
  • Возраста.
  • Типа ТС.
  • Периода, на который заключается договор.
  • Класса безаварийной езды.

Коэффициенты устанавливаются законом и являются неизменными на всей территории страны. Чтобы узнать о том, во сколько обойдется страховая премия ОСАГО, с базовым тарифом перемножаются все коэффициенты. Рассмотрим каждый из них по отдельности.

Территориальный

Максимальное значение, которое действует в мегаполисах, равно 2. В деревнях и поселках с небольшой плотностью населения этот показатель меньше 1. Поэтому граждане со столичной регистрацией будут платить больше тех, кто живет в небольших населенных пунктах.

Безаварийная езда

Для страховки используется бонусная программа, позволяющая получать скидки в случаях, если водитель не попадал в аварии. Существует несколько классов безаварийности, которые увеличиваются с каждым годом. Чем выше класс, тем дешевле обойдется полис автострахования.

Возраст и период страхования

Важным показателем является водительский стаж. СК, разумеется, больше будет доверять опытному водителю среднего возраста, чем молодому человеку, не достигшему 22 лет.

Договор, заключаемый на один год, помесячно обойдется дешевле, чем тот, который заключен, например, на полгода.

Наличие ограничений

Полис может быть открытого или закрытого типа. В первом случае автотранспортом могут пользоваться любые лица, которым автовладелец доверит. В этом случае стоимость страховки увеличится. Если же ТС будет управлять только один человек, то цена будет ниже.

Мощность и возможные нарушения

Чем больше лошадиных сил имеет двигатель, установленный на автомобиле, тем выше коэффициент применяется. Если автовладельца уличат в каких-либо нарушениях условий, предусмотренных договором страхования, то коэффициент в последующие годы увеличат.

Форма оплаты и просрочки

Договор считается заключенным после внесения автовладельцем страховой премии. По договору ОСАГО оплату возможно произвести наличными деньгами или через интернет. Минимальная сумма должна составлять 50 %. Но несмотря на это, такая страховка будет действовать только первых 3 месяца. Если в течение этого времени автовладелец не заплатит остальную сумму страхового взноса, то СК вправе расторгнуть договор.

Возврат

При оформлении полиса на один год, страхователь считается защищенным в течение всего периода. Однако бывают случаи, при которых автовладельцы вынуждены расторгнуть договор досрочно. Возникает вопрос: возможен ли возврат страховой премии при расторжении договора ОСАГО? Оказывается, да. Автовладелец вправе вернуть свои деньги. Однако надо понимать, что средства в этом случае могут быть выплачены только частично. С общей суммы будут вычитать не только месяцы действия страховки, но и 23 %, которые в любом случае положены СК.

Кроме того, законом предусмотрены случаи, при которых вернуть деньги не получится. К таковым относятся следующие:

  • Расторжение договора автострахования по решению СК. Закон допускает эту возможность, если страхователь не доплатил необходимую сумму, предусмотренную договором в установленный срок, или предоставил ложные данные, в связи с чем размер страхового взноса уменьшился.
  • Если страхователь расторгает договор ввиду того, что в течение определенного времени он будет находиться в отъезде. Скорее всего, страховая компания откажет автовладельцу в его намерении расторгнуть договор.
  • Если юрлицо будет признано банкротом. Тогда компания считается неплатежеспособной и не сможет выплатить оставшуюся сумму в связи с отсутствием денег.

К случаям, при которых договор будет расторгнут, относятся следующие:

  • Смерть страхователя.
  • Смена собственника автомобиля.
  • Его полное разрушение.
  • Ликвидация СК.

После наступления одного из вышеуказанных событий отсчитываются оставшиеся дни, которые не были использованы страхователем. Но, в случае с продажей автомобиля действует несколько иной порядок. Отсчет начинается с того момента, когда будет подано заявление о расторжении договора.

При ликвидации СК возврат денежных средств осуществляется самой компанией или РСА (Российским союзом автостраховщиков). Все крупные страховые компании являются членами этого союза. Поэтому перед заключением договора стоит узнать побольше об СК, и связываться лишь с той из них, которая положительно зарекомендовала себя на этом рынке.

Частые вопросы

Среди частых вопросов, которыми задаются автовладельцы выделяются следующие:

  • Как считается ОСАГО на прицеп для легкового авто? Прицепы для ТС, принадлежащего физлицу, не страхуются, и могут применяться на дорогах без наличия полиса ОСАГО.
  • Во сколько обойдется страховка на б/у авто? Возраст машины не учитывается при расчете стоимости.
  • Что означает выражение «Стоимость рассчитана с учетом максимально допустимого размера страховой премии»? Законом установлена максимальная стоимость ОСАГО, которая не может быть выше следующих значений:

Трехкратной величины базового тарифа, который умножен на коэффициент преимущественного пользования ТС.

При наличии грубых нарушений условий договора – пятикратной величины базового тарифа, который умножен на соответствующий коэффициент.

Заключение

Из статьи мы узнали, что означает понятие, как рассчитывается страховая премия ОСАГО, как заключается договор и возможности его расторжения. Если у вас имеет опыт по этому вопросу, которым вы хотели бы поделиться, пишите в комментариях к статье. Тогда и другие люди смогут воспользоваться полезной информацией.

Выплачивать такую премию клиент должен в обязательном порядке. Если же страховая компания не получает денег от своего клиента, она вправе досрочно расторгнуть заключённое соглашение. Как правило, стоимость страхового полиса указывает страховая компания. За страхователем остаётся право либо согласиться с этой суммой, либо нет, аргументируя свой отказ.

Что такое страховая премия ОСАГО

В эту премию входят отдельно нетто-премия и нагрузка.Справка: суть нетто-премии – это покрытие всего причинённого ущерба при условии происхождения страхового случая. При вычислении суммы нагрузки во внимание берутся накладные расходы, которыми занимается страховой агент, и учитываются все риски у фирмы-страховщика. Поэтому при расчёте стоимости страховой премии коэффициент риска и издержек также будет браться во внимание. Приведём пример риска для страховщика. Возьмем отдельный регион, в котором намного чаще, чем в других, происходят пожары. Страхователь приходит с просьбой застраховать лесное имущество. Вполне логично, что в этом случае страховая премия будет дороже, так как и риски для страховой компании намного выше. Посмотрите видео о страховой премии.

При подсчёте страховой премии также учитываются факторы, имеющиеся в данном виде страхования. Например, при страховании имущества страховая компания обязательно спросит, где будет храниться имущество, кто будет этим имуществом пользоваться в ближайшее время и прочее.Важно: величина такой премии может меняться в зависимости от того, в каком регионе располагается страхуемое имущество, или в каком регионе проживает человек, чью жизнь хотят застраховать. Для этого был введён специальный коэффициент территории (КТ).

Какие факторы влияют на размер страховой премии?

Перед заключением договора необходимо выполнить некоторые действия, чтобы в дальнейшем между страхователем и страховщиком не возникало разногласий:

  • Устранить все возникшие претензии между страховщиком и страхователем;
  • Образовать фонд (страховой резерв);
  • Оправдать все денежные расходы, которые были произведены в течение заключения договора;
  • Клиенту необходимо гарантировать выплату страхового взноса без просрочек.

Сумма страхового взноса напрямую зависит от следующих факторов:

  • Длительность действия договора;
  • Возможные риски страховой организации;
  • Тарифные планы на момент заключения договора;
  • Вероятные скидки или нагрузки (надбавки);
  • Премия страховой компании (в зависимости от заключённого соглашения).

Что нужно указать при заполнении заявления?

При составлении полиса ОСАГО клиенту необходимо представить страховой компании следующие сведения:

  • Сведения о страховой компании, страхователе и о страхуемом имуществе или жизни. В случае с транспортным средством необходимо указать номер идентификации транспортного средства, год выпуска, год проведения последнего технического осмотра.
  • Сведения о людях, которые вправе использовать данное имущество в своих целях. Этот пункт заполняется в том случае, когда полис считается ограниченным.
  • Информация о том, в какие сроки будет использоваться данное имущество (например, круглый год или летом).

При наступлении страхового случая необходимо заполнить специальное заявление и предоставить его страховой компании, с которой страхователь заключал соглашение. Заявление должно быть заполнено максимально правильно и строго в соответствии с образцом. Для заполнения заявления при наступлении страхового случая клиенту потребуются следующие данные:

  • Данные об застрахованном имуществе, страхователе и страховой компании, с которой заключался договор.
  • Какой формы повреждения получены, подробное описание причинённого ущерба.
  • Обстоятельства, которые способствовали наступлению страхового случая.
  • Причины, которые содействовали причинению вреда застрахованного имущества или жизни.

Способы уплаты страховой премии

При заключении соглашения обязательным пунктом является выплата страховой премии. Выплата страхового взноса бывает двух видов:

  • Единовременная (одноразовая) премия – страховая премия считается единовременной, когда клиент платит всю сумму страхового полиса за один взнос без просрочек и без претензий. При такой выплате клиент не платит никаких дополнительных процентов от суммы всего страхового договора.
  • Периодическая премия – страховая премия считается периодической в случае заключении особо соглашения между страхователем и страховщиком. В этом соглашении определяется продолжительность выплаты страховой премии. То есть если в предыдущем случае всю сумму выплачивали за раз, то в этом случае ежемесячно клиент должен платить определённый процент со всей страховой премии.

Как только на договоре поставлены подписи и печати, клиент становится обязанным выплатить страховую премию. При полной неуплате страховой премии или неуплате страховой премии вовремя страховая компания имеет право обратиться за помощью требования выплаты в судебные органы либо прекратить действие заключённого соглашения между страхователем и страховщиком.

Виды

Страховые премии могут отличаться между собой в зависимости от того, какое назначение они имеют, а именно возможны такие их варианты:

  • Фиксированная страховая премия – премия считается фиксированной, если продолжительность действия страхового соглашения не изменяет сумму страхового взноса.
  • Натуральная страховая премия – зависит от возможного риска для фирмы-страховщика. В какой-то определённый промежуток времени сумма страховых взносов стабильна, но при проявлении первых рисков и их изменений эта сумма может быть скорректирована либо в пользу страхователя, либо в пользу страховщика.
  • Рисковая страховая премия – зависит от возможного риска для страховщика. По своему предназначению очень похожа на натуральную, но отличие в том, что натуральная премия может меняется по истечению некоторого времени, а рисковая всегда одинаковая.
  • Сберегательная премия – страховая премия используется только при условии, что страховалось не имущество, а жизнь человека. Деньги выплачиваются по истечению действия договора, с той целью, чтобы платежи клиента были оправданы.
  • Страховая премия нетто – основное назначение данной страховой выплаты — покрытие суммированных объёмов страховых платежей во время определённого промежутка времени.
  • Страховая премия брутто – эта премия состоит из премии нетто, к которой добавляются дополнительные расходы, происходящие во время заключения или действия договора.

Неуплата страховой премии

Как говорилось ранее, после согласования договора клиент делается обязанным выплачивать страховую премию либо за несколько раз, либо за один взнос. Однако бывают и такие случаи, когда страхователь случайно или же даже намеренно не внёс взнос за страховой полис ОСАГО. В таком случае страховая компания имеет полное право обратиться за помощью в суд, чтобы потребовать выплаты премии от страхователя. Несмотря на это, есть и другие варианты, которые помогут разобраться в данной ситуации.

Если не оплачен первый взнос

При невыплате первого взноса можно рассмотреть следующие варианты развития событий:

  • Если страхователь не внёс требуемый взнос, то страховая компания вправе не выполнять свои обязательства перед клиентом. Такое может произойти, только если первая плата или вся страховая премия не выплачена клиентом к моменту прихода страхового случая. В редких случаях заключённый между страхователем и страховщиком договор может иметь поправку, которая запрещает страховой организации отказываться от своих обязательств. Однако даже в этом случае страховая компания начнёт защиту своего клиента после погашения всей задолженности.
  • Если клиент отказывается выплачивать страховую премию добровольно, то законодательством Российской Федерации разрешается принудительно заставить страхователя выплатить необходимую сумму через суд. С подобным вариантом событий страховая компания может потребовать не только страховую премию в первоначальной форме, но также проценты за просрочку и деньги, которые были затрачены на клиента из-за неуплаты страховки.
  • Страховой агент имеет право прекратить действие заключённого договора и потребовать возместить все средства.

Неоплата по взносам после первого

Если же не были произведены последующие взносы, то страховая компания имеет право:

  • Прислать своему клиенту напоминание о надобности погашения страхового долга. Напоминание должно быть в письменном виде, отправленное по почте. В заявлении должна быть указана сумма долга, до какой даты долг необходимо оплатить, последствия неуплаты долга и обязательно печать страховой компании.
  • Страховая компания имеет право запросить выплатить сумму в принудительной форме. В этом случае страховая компания должна действовать точно также, как и в случае с не погашением первого взноса. Однако начинать судебные действия разрешается только после того, как было выслано напоминание о погашении долга.
  • При регулярной невыплате страховых взносов страховая компания имеет полное право отказаться от заключённого договора. В таком случае страхователь может восстановить соглашение, если с момента его расторжения прошло не более месяца.

Возврат денежных средств при расторжении договора

Возвращение денежных средств в полном или частичном объёме возможен при некоторых условиях.

Возврат денежных средств при расторжении договора до наступления страхового случая возможен в случае гибели или смены владельца страхуемого объекта. Например, при утрате страхуемого транспортного средства, его продаже или смене владельца. В оставшихся же случаях страховая компания не обещает возврат внесённых денежных взносов.

Пример заявления о расторжении ОСАГО скачать

Для того, чтобы вернуть деньги, выплаченные страховой компании, страхователю необходимо заполнить специальное заявление, в котором подробно описано по какой причине должен быть возврат страховых премий, доказательства смерти или смены владельца, банковские реквизиты, на которые необходимо перечислить деньги.

Справка: к заявлению также необходимо представить копию страхового полиса и иных документов, причастных к данному делу (например, документы, которые подтверждают внесение взносов).

Страховая компания может либо согласиться с условиями клиента и вернуть всю положенную сумму, либо же отказаться, но при этом дать обоснованные объяснения.

Выводы

Страховая премия – это взыскание, которое должен заплатить клиент своей страховой компании. Сумма взыскания определяется во время заключения договора. При вычислении суммы надбавки (или нагрузки) во внимание берутся накладные расходы (издержки), которыми занимается страховая организация, и учитываются все риски для страховой компании. Поэтому при расчёте величины страховой премии коэффициент риска и издержек также будет браться во внимание.

При наступлении страхового случая необходимо заполнить специальное заявление и предоставить его страховой компании, с которой страхователь заключал соглашение. Заявление должно быть заполнено максимально правильно и строго в соответствии с образцом.Справка: плата за страховой полис бывает двух видов: одноразовая и периодическая. Страховые взносы могут отличаться между собой в зависимости от их назначения. Возвращение внесённых денег в полном или частичном объёме возможно при некоторых условиях. При заблаговременном расторжении соглашения причиной для возврата денежных средств, которые вносил клиент во время всего периода соглашения, может стать смерть или смена владельца страхуемого имущества. Например, при утрате страхуемого автомобиля, его продаже или смене владельца. В оставшихся же случаях страховая компания не обещает возврат внесённых денежных средств.

Поделиться:

Стандартный договор страхования автоответственности заключается сроком на один год. Страховая премия по ОСАГО, уплачиваемая автовладельцем, является необходимым условием вступления в силу этого документа. В ряде случаев договор может быть расторгнут досрочно, при этом страхователю возвращается часть страховой премии за неиспользованный период страхования.

Понятие страховой премии

В Законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» употребляется много специальных терминов, в значении которых не все разбираются в должной мере. Так, многие не знают, что значит страховая премия в ОСАГО. Несмотря на то, что само слово «премия» намекает на какие-то финансовые поступления, выгоду оно несет не страхователю, а страховщику. Под страховой премией законом подразумевается сумма, которую лицо, страхующее свою автогражданскую ответственность, должно уплатить страховщику на основе условий заключенного между ними договора. Задумываясь о том, что же такое страховая премия ОСАГО и насколько она велика, помните, что размер этой суммы определяет страховая организация, а у страхователя есть право соглашаться с предложенными условиями или искать более подходящие, обратившись в другую компанию.к содержанию

Расчет страховой премии

Стоимость ОСАГО определяется как произведение базовой тарифной ставки и различных поправочных коэффициентов. Зная тарифы, установленные Банком России, можно самостоятельно рассчитать страховую премию, воспользовавшись онлайн-калькулятором. Этот сервис размещен на сайтах многих страховых компаний. Страхователю достаточно ввести в калькулятор свои личные данные и сведения о транспортном средстве. Для того чтобы корректно рассчитать стоимость полиса «автогражданки», необходимо внести следующие данные:

  • тип ТС (указан в ПТС и свидетельстве о регистрации);
  • мощность двигателя в л.с. (ищите в тех же документах);
  • регистрация собственника ТС (по гражданскому паспорту);
  • возраст всех водителей, допущенных к управлению ТС (водительские удостоверения);
  • водительский стаж (там же);
  • коэффициент бонус-малус или класс водителя.

Расчет страховой премии по ОСАГО в 2019 году автоматически производится с использованием коэффициентов, действующих с октября 2014 г., и поправок 2015 и 2019 гг. Не удивляйтесь тому, что цена полиса может существенно отличаться у разных страховых компаний. Они имеют право выбирать размер базовых тарифов в пределах установленного коридора. Естественно, большинство страховщиков берут за основу максимальный тариф. В текущем году (с 9.01.209) для частников-владельцев легковых авто он составляет 4942 руб. Но могут взять и меньший, но не менее минимального значения 2746 руб. Все интерактивные калькуляторы должны постоянно обновляться. Это значит, что в них должны быть введены новые базовые ставки и территориальные коэффициенты.

Онлайн-сервис дает возможность точно определить КБМ водителя. По умолчанию его принимают равным 1 (для класса 3). Однако некоторые водители могут рассчитывать на скидку по ОСАГО или, наоборот, класс будет понижен из-за имевших место страховых случаев.

Варианты уплаты страховой премии

При заключении договора клиент имеет право требовать у страховщика предоставить ему письменный расчет подлежащей уплате страховой премии. Получив соответствующее заявление на расчет страховой премии ОСАГО, страховая компания обязана в трехдневный срок подготовить запрашиваемые сведения.

Имейте в виду, что вносить оплату на счет СК следует только после заключения договора, так как в платежном поручении необходимо указывать его номер и дату оформления. Если внести требуемую сумму страховой премии до заключения договора, она может попросту потеряться.

Датой уплаты страховой премии считается день поступления необходимой суммы на счет компании или в кассу страховщика. При оплате наличными страховой полис должен быть выдан застрахованному лицу в течение дня поступления средств, а при уплате страховой премии в безналичной форме – не позже рабочего дня, следующего за этой датой.к содержанию

Возврат стоимости страховки

Несмотря на то, что «автогражданку» оформляют на год, это не значит, что договор заранее расторгнуть нельзя. Наиболее распространенными причинами преждевременного «автоматического» расторжения договоров считаются:

  • ликвидация страховой организации и отзыв лицензии;
  • ликвидация юрлица-страхователя;
  • смена собственника ТС;
  • смерть страхователя;
  • разрушение ТС в результате аварии без возможности восстановления;
  • угон авто.

При возникновении одной из названных ситуаций производится пересчет неиспользованных дней страхового покрытия. Возврат страховой премии по ОСАГО при расторжении договора осуществляется разными способами: наличными, на банковский счет физлица или расчетный счет организации. В случае смерти страхователя деньги будут выплачены его наследнику в установленные законом сроки вступления в наследство.

Датой автоматического расторжения страхового договора считается день наступления события, которое его вызвало, при условии предоставления подтверждающих документов.

Следует учитывать, что страховой договор может быть расторгнут по инициативе страховщика при выявлении недостоверной или неполной информации, предоставленной клиентом при оформлении документа. В этом случае возвращения части страховой премии не предусмотрено.к содержанию

На какую сумму при возврате премии можно рассчитывать

Страхователи, естественно, интересуются тем, как производится расчет возврата страховой премии по ОСАГО. Общепринятой практикой при досрочном автоматическом расторжении договора является удержание страховой компанией в свою пользу 23 % от подлежащей выплате части страховой премии – за ведение дел. Однако это правило не распространяется на случаи ликвидации юридических лиц, оформивших страховку ОСАГО. Вообще, правомерность удержания этих 23% страховыми организациями – вопрос спорный, поскольку нигде в законах не оговаривается норма удержания в процентах. При желании страхователь может направить СК досудебную претензию или обратиться в суд и попробовать вернуть эти деньги.

При продаже автомобиля отсчет дней, за которые будет возвращена часть страховой премии, начинается не с даты оформления договора купли-продажи, а с даты подачи страхователем заявления с просьбой расторгнуть страховой договор. Так, если ТС было продано в мае, а заявление в страховую компанию поступило только в августе, то деньги за два месяца вернуть не получится.

После вычета 23% страховщик определяет коэффициент уменьшения суммы, исходя из количества дней использования страховки. Он представляет собой соотношение месяцев (дней) действия «автогражданки» к общему количеству месяцев (дней) в году.

Возврат страховой премии: сроки и условия

Страховщику отводится законом 14 дней на расчет суммы возврата, составление отчетности и оформление заявки на возврат страховой премии. Если она не будет выплачена в установленный срок, страхователь может требовать неустойку в размере 1% от причитающейся суммы за каждый день просрочки.

Страховые организации по понятным причинам часто неохотно идут на возврат полученных денег, стараясь уменьшить суммы выплат любым способом. Распространенной практикой является отказ возвращать часть премии, если имели место выплаты по ОСАГО. Страхователи должны знать, что это не более чем манипуляции страховых компаний, и денежные средства за неиспользованный период страхования должны возвращаться без учета выплат, произведенных по страховым случаям.к содержанию

Ответственность за неуплату или просрочку страховой премии

Гражданским Кодексом РФ предусмотрено, что договор страхования вступает в силу в день оплаты страхователем страховой премии или ее части, если иное не оговорено условиями страхования. Своевременная выплата этой суммы является обязанностью страхователя. Неуплата страховой премии ущемляет интересы СК, которая не получает материального вознаграждения за предоставляемые услуги. Поэтому, если платеж не будет произведен, действие оформленного полиса может быть досрочно прекращено.

В зависимости от условий страхового соглашения, при неуплате или несвоевременной уплате автовладельцем страховой премии, страховая организация может получить право применять к нарушителю договора штрафные санкции или взыскать ее через суд.к содержанию

Как оформить ОСАГО без увеличения премии за дополнительные услуги

Большинство страховых компаний стараются максимально увеличить свою прибыль, отказываясь продавать «чистые» полисы ОСАГО и буквально навязывая клиентам дополнительные услуги. Самыми распространенными из них являются страхование жизни и имущества. Если страхователя вынудили заключить невыгодный для него договор, он имеет полное право подать жалобу на действия СК или расторгнуть соглашение с выплатой неустойки. Размер неустойки может различаться у разных страховщиков, и чаще всего она бывает несколько меньше уплаченной страховой премии.

05 июля 2017

Страховая премия – это обязательный платеж, который страхователь делает страховщику по договору страхования. Попробуем разобраться: возврат части неиспользованной страховой премии – это реально?

Страховая премия: понятие и расчет

Заключение любого договора страхования сопровождается обязательной оплатой страхователем некоторой суммы по нему. Суть страховой премии – это стоимость услуг страховщика, предоставляемые им клиенту в обстоятельствах образования страхового события.Она предполагает, что страховщик в составе этих денег получает:

  • возмещение части своих расходов по страхованию;
  • вознаграждение;
  • часть суммы последующих выплат по страховке при наступлении страхового случая.

Размер страховой премии – это величина переменная, зависит от вида страхования, страховых рисков и особенностей страхуемого объекта. Его величина напрямую связана с объемом последующих выплат по наступившему страховому случаю.

Величина страховой премии – это сумма, определяемая страховыми тарифами, которые могут быть:

  • нормативными, созданными надзорными органами, которые обычно применяются для обязательного страхования;
  • разработанными страховщиком самостоятельно с учетом как всех возможных рисков страховщика, так и статистических данных по выплатам.

Определение страховой премии – это процесс, при котором в конкретных ситуациях возможно применение скидок или надбавок.

Премия может выплачиваться:

  • в полной сумме единовременно при оформлении договора, что обычно для короткого срока действия;
  • периодически — при длительно действующих договорах.

Все условия, относящиеся к уплате страховой премии – это позиции, которые необходимо вносить в текст договора страхования. Неисполнение их может прекратить действие договора.

Договор страхования прекращается досрочно (ст. 958 ГК РФ):

  • если вероятность наступления страховой ситуации перестала существовать, но не в связи со страховым случаем; при этом для страхователя возврат части страховой премии – это его неотъемлемое право.
  • по желанию страхователя; вернуть премию в этом случае можно только тогда, когда это предусмотрено условиями договора.

О налогообложении договоров страхования жизни, заключенных работодателем в пользу работника, читайте в материале «Страхование жизни и обязательное социальное страхование».

Формула для расчета страховой премии к возврату – какую следует использовать

Определение страховой премии – это действие, основанное на математических подсчетах.

Для расчета возвращаемой страховой премии следует опираться на следующий принцип: сначала определяется, какой тариф действует в настоящее время, а затем сумма к уплате за период действия договора страхования. Следующим шагом будет деление такой суммы на число месяцев, в течение которых планируется выполнять договор – получится месячная сумма. Осталось умножить эту величину на число месяцев, оставшихся до окончания действия договора.

Формула расчета страховой премии к возврату будет выглядеть следующим образом:

Спв = Сумм / Мд × Мост, где:

Спв – сумма премии к возврату;

Сумм – сумма страховой премии;

Мд – количество месяцев действия договора;

Мост – количество месяцев, оставшихся до окончания действия договора.

Величина возвращаемой страховой премии – это как раз получившаяся сумма.

Возврат по договору ОСАГО или КАСКО

Положение о правилах ОСАГО, утвержденное Банком России 19.09.2014 под № 431-П, содержит следующие возможные условия досрочного прекращения договора (п. 1.13–1.15):

  • в связи с прекращением существования одной из сторон договора (смерть физлица или ликвидация юрлица);
  • в результате гибели предмета страхования;
  • по инициативе страхователя в случаях отзыва лицензии у страховщика или замены собственника имущества;
  • по инициативе страховщика при выявлении ложных сведений, заявленных страхователем;
  • по иным причинам.

При прекращении договора возвратная доля страховой премии – это часть средств, соответствующая неистекшему сроку его действия (п. 1.16 Положения о правилах). Исключение составляют случаи:

  • ликвидации страхователя;
  • прекращения договора по инициативе страхователя по иным причинам, чем отзыв лицензии у страховщика или замена собственника имущества;
  • прекращения договора по инициативе страховщика при выявлении ложных сведений, заявленных страхователем.

Договор КАСКО подчиняется положениям ст. 958 ГК РФ. Для такого вида страхования  при этом за неистекший срок действия соглашения возврат части страховой премии – это:

  • обязательство, если договор прекращен в связи с исчезновением предмета страхования, но не по страховому случаю;
  • возможность, если договор прекращает действие по желанию страхователя, при условии включения условия о возврате в текст договора.

При продаже транспортного средства можно переоформить неистекший полис КАСКО на нового собственника (ст. 960 ГК РФ).

О том, как влияет на уплату транспортного налога утрата транспортного средства, читайте в материале «Налоговый период при оплате транспортного налога (нюансы)».

Возврат при досрочном погашении кредита

Положения ст. 958 ГК РФ распространяются и на договоры страхования, связанные с оформлением кредитов. Досрочное погашение кредита, не являясь страховым случаем, влечет за собой исчезновение того основания, в связи с которым заключен договор страхования. Поэтому если правила и договор страхования содержат условие о возврате части премии, соответствующей неистекшему сроку действия договора, то возврат страховой премии – это безусловная обязанность страховщика. В спорных ситуациях существует возможность получить положительное решение о возврате через судебные инстанции.

Итоги

Возврат страховой премии – это процесс вполне реальный, если соответствующая сумма приходится на неистекший срок действия договора страхования, расторгаемый досрочно. Обращаться за ним следует в страховую компанию, предварительно самостоятельно изучив все имеющиеся на руках документы применительно к конкретной ситуации.

Более полную информацию по теме вы можете найти в КонсультантПлюс. Пробный бесплатный доступ к системе на 2 дня.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий