Страхование в России и его классификация по общепринятым признакам

Найдено 2 определения Показать: [все] [проще] [сложнее]

Автор: [российский] Время: [советское] [современное]

–> ОТРАСЛЬ СТРАХОВАНИЯ Звено классификации страхования, характеризующее в широком смысле слова страхование материальных ценностей либо жизни, здоровья, трудоспособности человека, а также обязательств страхователей перед третьими лицами. Исходя из объектов страхования различают три О.с. – имущественное, личное и страхование ответственности. О.с. устоявшееся понятие отечественной специальной литературы. В зарубежной практике адекватно О.с. класс страхования. В более обобщенном виде – личное и неличное страхование (life and non-life insurance).

Источник: Краткий экономический словарь. 1958

–> ОТРАСЛЬ СТРАХОВАНИЯ основное классификационное подразделение страхования, характеризующееся определенными законодательством объектами страховых отношений. Выделяют три отрасли: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности. Эта отраслевая классификация принята Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (1992 в ред. 1997). Она не относится к социальному страхованию. Личное страхование – О.с., где объектами страхования выступают имуществ. интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. Имуществ. страхование – О.с., где объектами являются имуществ. интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Страхование ответственности – О.с., где объектами служат имуществ. интересы, связанные с возмещением страхователем причин. им вреда личности либо ущерба имуществу физич. или юридич. лица. Каждая О.с. делится на подотрасли. Личное страхование включает три подотрасли: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование. Две первых подотрасли имеют в России глубокие традиции. Медицинское страхование возникло с принятия соотв. закона в 1991. В имуществ. страховании выделяют три подотрасли: страхование разл. материальных ценностей (строений, средств транспорта, грузов и др.); страхование имуществ. прав и капитала (титула собственности, инвестиций, интеллектуальной собственности и т.д.); страхование от возможных потерь и непредвид. расходов (от перерыва в производстве, нарушения обязательств контрагентами предпринимателя, вынужденных юридич. расходов и т.п.). В дорыночной экономич. ситуации применялось деление имуществ. страхования на подотрасли исходя из категорий страхователей: кооперативные пр-тия (орг-ции), гос. пр-тия (орг-ции), граждане. Это было обусловлено разным отношением к объектам гос., коллективной (в т.ч. кооперативной) и личной собственности. Такое деление по формам собственности или близкое к нему деление на страхование имущества юридич. лиц и страхование имущества физич. лиц в совр. России утратило свою экономич. основу (одно и то же имущество может быть объектом и гос., и частной (в т.ч. акционерной) собственности, предпринимательская деятельность возможна как с образованием юридич. лица, так и без этого условия). Страхование ответственности включает две подотрасли: страхование ответственности за причинение вреда (ущерба), страхование ответственности по договору. К первой относятся важнейшие виды страхования: гражданской ответственности владельцев автотранспорта; гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности; ответственности работодателя перед нанимаемыми рабочими и служащими; профессиональной ответственности лиц, занимающихся разл. видами деятельности, – врачей и фармацевтов, бухгалтеров и аудиторов, оценщиков, строителей и т.д.; ответственности за загрязнение окружающей среды (см. Страхование экологических рисков). Вторая подотрасль охватывает ответственность за любые договорные отношения сторон: договоры поставок, перевозки, контрактации и т.д. В научной и учебной лит. иногда выделяются иные отрасли и подотрасли страхования. В практике зарубежных гос-в применяется как трехотраслевая, так и двухотраслевая классификация, при к-рой страхование ответственности включено в имущественное страхование.

Источник: Финансово-кредитный энциклопедический словарь

Классификация страхования

Традиционно страхование разделяется на отдельные вилы, отличающиеся объектами страхования, методами расчета тарифов и условиями проведения. Эти виды можно сгруппировать по различным критериям:

  • объектам страхования;
  • методам расчета страхового тарифа;
  • ограничениям на величину страховой суммы;
  • балансовой оценке;
  • сфере применения;
  • интересам лицензирования и др.

Что касается классификации по объектам страхования, то таковыми являются имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем, трудоспособностью человека, его имуществом и финансовым состоянием. Человеку угрожают болезни и несчастные случаи, его имуществу — различные опасности, например огонь, финансам — претензии по ответственности перед третьими лицами.

По указанному критерию выделяют следующие отрасли страхования: личное, имущественное и ответственности. Ответственность очень часто связана со случайным причинением вреда посторонним (третьим) лицам при пользовании имуществом, поэтому в Гражданском кодексе РФ отрасли страхования имущества и ответственности объединены в одну — имущественное страхование, включающее в себя собственно страхование имущества, страхование ответственности за причинение вреда и страхование предпринимательских и финансовых рисков.

Классификация по методам расчета страхового тарифа построена на различиях в рисковой природе страховых случаев: первая группа маловероятные страховые случаи (пожары, аварии, несчастные случаи и т.п.); вторая группа — страховые случаи неизбежные, но случайные по времени своего наступления. В первой группе, т.е. при рисковом страховании, основная нетто-частъ страхового тарифа рассчитывается пропорционально вероятности наступления страхового случая, и страховой взнос по величине много меньше страховой суммы. В отличие от страхования жизни (Life insurance) рисковое страхование называют Non-life insurance, или иные виды страхования.

При классификации по ограничениям на величину страховой суммы возможны различные случаи.

При страховании жизни и пенсионном страховании (на случай смерти или дожития до определенного возраста) страховой случаи (смерть или дожитие) наступает неизбежно, но время наступления смерти заранее неизвестно. Поэтому при таком страховании жизни риск страховщика состоит в том, что он может не успеть накопить инвестиционный доход со страхового взноса для выплаты установленной договором страховой суммы при преждевременной смерти страхователя и будет вынужден производить выплату из собственных средств. Поэтому в страховании жизни страховой взнос по размеру обычно сопоставим со страховой суммой. Страхование жизни еще называют накопительным страхованием.

При страховании имущества и предпринимательских рисков страховая компания должна возмещать фактическую сумму ущерба в той мере, в какой он покрывается страховой суммой. В этом проявляется принцип запрета на обогащение: страхователь не должен обогащаться при наступлении страхового случая, так как это может подвигнуть его на противоправные деяния. Поэтому страхование имущества, например дома, на сумму, большую его действительной стоимости, будет в соответствии с действующим законодательством (ст. 10 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации») недействительным в той части страховой суммы, которая превышает его настоящую стоимость на момент заключения договора. Это страхование ущерба. При страховании ущерба возмещению подлежат конкретно доказанные суммы потерь и не свыше действительной стоимости потерянного имущества.

Напротив, при страховании ответственности и личном страховании речь идет о покрытии не конкретной, а желаемой потребности, размер которой определяется не стоимостью материальных ценностей, а желанием страхователя и его платежеспособностью. В этом случае говорят о страховании суммы.

Балансовая классификация выделяет страхование активов и страхование пассивов.

К страхованию активов относятся все важнейшие виды страхования ущерба: в отношении материальных ценностей, вещей в узком смысле этого слова. К страхованию активов относится и страхование возможных потерь по долговым обязательствам. В основе страхования активов лежит соответствующее ценностное отношение страхователя к вещи или праву, иначе говоря, страховой интерес.

При страховании пассивов страхуется не имущественный интерес, а те ущербы, которые возникают из пассивных долгов без погашения. Это страхование законодательно определенных обязательств предпринимателя, страхование ущерба, имеющего место в случае отклонения претензий, страхование кредита, страхование необходимых затрат.

Возможна комбинация страхования активов и пассивов, например в случае страхования здания от пожара. Если здание от пожара застраховано по балансовой стоимости (страхование активов), то страховой выплаты явно не хватит на его восстановление. Разница между восстановительной и балансовой стоимостью может быть застрахована отдельно как необходимые затраты (страхование пассивов). Так возникает комбинированное страхование, при котором в одном договоре предусматривается покрытие нескольких рисков.

При классификации по сфере применения различные виды страховании группируют вместе исходя из потребности отрасли экономики. Например, морское страхование может включать страхование морского судна, груза, ответственности судовладельца, перевозчика, экипажа от несчастного случая и болезней, финансового риска фрахтователя. Наряду с морским страхованием выделяют авиационное страхование, страхование ракетно-космических рисков, автотранспортное страхование, банковское страхование.

Что касается классификации в интересах лицензирования страховой деятельности, то следует обратиться к новой редакции Закона об организации страхового дела (от 30 октябри 2009 г. № 243-Ф3). Так, в ст. 32.9 Закона выделены 23 вида страхования:

  1. страхование жизни на случай смерти, дожитии до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
  2. пенсионное страхование;
  3. страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
  4. страхование от несчастных случаев и болезней;
  5. медицинское страхование;
  6. страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
  7. страхование средств железнодорожного транспорта;
  8. страхование средств воздушного транспорта;
  9. страхование средств водного транспорта;
  10. страхование грузов;
  11. сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);
  12. страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
  13. страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
  14. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
  15. страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
  16. страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
  17. страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
  18. страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
  19. страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
  20. страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
  21. страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договор);
  22. страхование предпринимательских рисков;
  23. страхование финансовых рисков.

В пункте 2 ст. 32.9 сказано, что для получения лицензий страховщики представляют в орган страхового надзора правила страхования, которые могут быть отнесены к видам страхования, предусмотренным п. 1 этой статьи.

Наряду с классификацией по отраслям и видам страхование различают и по форме проведения — обязательное и добровольное. Так, в ст. 3 Закона об организации страхового дела сказано следующее.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

  • субъекты страхования;
  • объекты, подлежащие страхованию;
  • перечень страховых случаев;
  • минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
  • размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;
  • срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
  • срок действия договора страхования;
  • порядок определения размера страховой выплаты;
  • контроль за осуществлением страхования;
  • последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;
  • иные положения.

В статье 969 Гражданского кодекса РФ предусматривается возможность обязательного государственного страхования здоровья, жизни, имущества государственных служащих определенных категорий. Это страхование осуществляется за счет бюджетных средств. В остальных случаях обязательное страхование производится за счет тех лиц, на которых по закону возложена обязанность страхования, путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена эта обязанность. Обязательное государственное страхование возможно и без заключения договора.

Бывают случаи, когда обязанность страхования вытекает из договора с владельцем имущества (договор аренды) или из учредительных документов юридического лица (собственник имущества).

Такие формы страхования не являются обязательными в понимании Гражданского кодекса РФ. Некоторые федеральные законы предписывают обязательность страхования отдельных объектов, но не прописывают подробно условия страхования, как этого требует ст. 3 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В таких случаях у страховщиков это страхование не учитывается страховым надзором как обязательное, поэтому получило название вмененного (для страхователей).

Все эти обстоятельства отличают обязательное страхование от добровольного.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и Законом об организации страхового дела и содержат наложения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Наиболее важные виды обязательного страхования мы рассмотрим в соответствующих главах.

image Содержание:

Классификация страхования – система деления страхования на виды, подвиды, сферы деятельности. Строится она так, чтобы каждое следующее звено было частью предыдущего.

Определение форм и видов страхования позволяет иметь ясное представление о структуре отраслей страхования, систематизировать, резюмировать, анализировать и давать оценку информации о тенденциях в развитии страхования, определять направленность в разработке и продвижении новых видов страховых продуктов на страховом рынке. Классификации разнятся в зависимости от критерия, по которому она создана.

Виды страхования в зависимости от формы страхования

Страхование может быть предоставлено на условиях обязательности или добровольности. Потому и форма страхования бывает общеобязательная и добровольная.

Обязательная форма страхования

Регламентируется установленной законодателем обязанностью быть застрахованным. При такой страховке работает страховая ответственность, неограниченная временными рамками, по установленным законом объектам для страхования и по кругу страхователей. Она наступает в автоматическом режиме при установлении страхового случая. Такая страховка не требует предварительного согласия между сторонами договора, так как она установлена законом.

Виды обязательного страхования:

  1. личная страховка пассажиров от несчастных случаев на автомобильном, железнодорожном, воздушном,внутреннем водном и морском транспорте;
  2. государственная личная страховка для военнослужащих, военнообязанных, граждан, которых призвали на военные сборы, лиц рядового, начальствующего состава органов внутренних дел;
  3. государственная личная страховка работников Государственной налоговой службы;
  4. государственная личная страховка работников милиции и пожарных;
  5. государственная личная страховка сотрудников таможенных органов Российской Федерации;
  6. государственная личная страховка от риска радиационного ущерба;
  7. государственная страховка медицинских и научных сотрудников на случай инфицирования СПИДом;
  8. обязательная медицинская страховка граждан Российской Федерации;
  9. страховка рабочих предприятий с особенно опасными условиями работы;
  10. страховка имущества, которое принадлежит гражданам (дома, садовые дома, гаражи) в размере сорока процентов стоимости от их оценки;
  11. страховка имущества и имущественных интересов предприятий, которые занимаются сельским хозяйством;
  12. экологическая страховка и прочие.

Добровольная форма страхования

Осуществляется на добровольной основе путем заключения договора между страховщиком и страхователем. Данная форма позволяет страховщику устанавливать правила страхования в соответствии с законом, который устанавливает общие условия, в договоре же они уже конкретизируются страховщиком самостоятельно.

Добровольная форма не имеет принудительного характера и позволяет страхователям свободно выбирать услуги на страховом рынке. Правда, если при обязательном страховании нет исключений для страхователей, то при добровольной форме для отдельных категорий лиц существуют ограничения, установленные законом.

Добровольное страхование работает только в случае уплаты разового либо периодических страховых взносов. Их неуплата приводит к расторжению договора.

Виды добровольного страхования:

  1. медицинская страховка;
  2. страховка жизни;
  3. страховка от несчастных случаев;
  4. страховка здоровья от болезни;
  5. страховка наземного транспорта (кроме железнодорожного);
  6. страховка железнодорожного транспорта;
  7. страховка воздушного транспорта;
  8. страховка водного транспорта (в том числе морского внутреннего и других видов водного транспорта);
  9. страховка от пожаров и рисков стихийных явлений;
  10. страховка грузов и багажа;
  11. страховка гражданской ответственности владельца наземного транспорта (включая ответственность перевозчика);
  12. страховка ответственности владельца воздушного транспорта (в том числе ответственность перевозчика);
  13. страховка ответственности владельца водного транспорта (включая ответственность перевозчика) и другие.

Виды страхования в зависимости от объекта страховой защиты

Данная классификация страхования является основной и применима не только при заключении договоров страхования, но также и остальных связанных областях деятельности, таких как законодательная и научная.

Объекты страхования – это материальные интересы страхователя, которые связанные с его имущественными и нематериальными ценностями, то есть с предметами страховки. Предметами страхования являются материальные и результаты их продуктивного использования, а также нематериальные блага юридических и физических лиц.

Предметами страхования могут выступать:

  1. дома, постройки, различного вида оборудование, транспорт, вычислительная техника и оргтехника, сельскохозяйственные культуры и животные, многолетние насаждения, домашнее имущество, имущественные права, кредиты, находящиеся в собственности банков, начисления от использования имущества предпринимателем, другие подвиды имущества;
  2. природная среда и ресурсы;
  3. жизнь человека, его здоровье и трудоспособность, доходы и дополнительные расходы;
  4. ущерб, который причинен здоровью, а также имуществу других лиц и окружающей природной среде, который подлежит возмещению в соответствии с гражданской ответственностью виновника.

Такое обилие предметов страхования обуславливает различие объектов страховки. Так, если разделить все предметы страхования на материальные и нематериальные, получим имущественное и личное страхование.

Имущественное страхование

Существует для защиты интересов страхователя, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Классификация имущественного страхования:

  • страховка имущества (страховка наземного, водного, воздушного транспорта, грузов и других видов имущества);
  • страховка ответственности (страховка гражданской ответственности собственников автомобилей, страховка гражданской ответственности лиц, осуществляющих перевозки, страхование гражданской ответственности предприятий, которые являются источником повышенной опасности, страховка ответственности за невыполнение своих обязательств, страховка профессиональной ответственности, страховка других видов ответственности);
  • страховка предпринимательских рисков (которое включает и страховку предпринимательских рисков, и страховку финансовых рисков).

Личное страхование

Вид социальной защиты и улучшения материального благополучия граждан. Его объектами являются жизнь, здоровье и трудоспособность населения. Большая часть операций по этому виду страхования производится на добровольной основе.

Классификация личного страхования:

  1. страховка жизни (включающая страховку на дожитие до определенного возраста, смешанная страховка, страховка на случай смерти, страховка детей до бракосочетания, страховка пенсии, ренты, страховка расходов для оплаты профессионального образования);
  2. страховка от болезней и несчастных случаев (страховка детей, страховка учеников, страховка работников за счет средств предприятия, обязательная страховка государственных работников, обязательная страховка пассажиров общественного транспорта, страховка спортсменов и другие);
  3. медицинская страховка (в случае болезни или ущерба здоровью, в случае хирургического вмешательства, а также лечения в стационаре, на случай установления протезов, для граждан, которые выезжают за рубеж и тому подобное).

Данная классификация личного страхования не является исчерпывающей.

Виды страхования по роду опасности

Данная классификация применима только к имущественному страхованию. Она применяется для разработки особенных методов определения ущерба и возмещения. Имеет четыре самостоятельных вида:

  1. страховка от разрушительной силы огня, иных стихийных бедствий, при этом страхуются строения, сооружения, оборудование, сырье, материалы, продукция, домашнее имущество;
  2. страховка автотранспорта от аварий, угона и прочих опасностей;
  3. страховка сельскохозяйственных культур, плодовых деревьев и кустарниковых насаждений от засухи, града, ливней, заморозков, пожара, других стихийных бедствий;
  4. страховка на случай смерти и принужденного забоя сельскохозяйственных животных.

Виды страхования по территориальному признаку

По территориальному признаку страховой деятельности страховщика выделяют следующие виды страхования:

  1. региональное (страхование на территории одного региона – района, края, области);
  2. внутреннее (страхование на территории Российской Федерации, то есть на внутреннем страховом рынке);
  3. внешнее (страхование на территории других государств, то есть на внешнем страховом рынке);
  4. смешанное (страхование, которое одновременно осуществляется на внутреннем и внешнем страховом рынке).

Виды страхования по организационно-правовой форме

В зависимости от данного признака страхование делится на государственное и негосударственное:

  1. Государственное страхование – страховщиком является государственная организация. Сейчас данный вид страховки осуществляется в условиях неполной монополии государства к некоторым видам страхования.
  2. Негосударственное страхование – страховщиками могут быть негосударственные предприятия, имеющие любую организационно-правовую форму, которая предусмотрена законами Российской Федерации.

Виды страхования за рубежом

Страхование за рубежом на примере Соединенных Штатов Америки.

Страховой рынок США отличается шикарным размахом и не имеет равных себе. Американские страховщики-монополисты контролируют около 50% всего страхового рынка развитых стран мира. Каждый штат внедряет свое страховое законодательство и в каждом функционирует свой регулирующий орган, осуществляющий надзор. Общего федерального закона по страхованию в США нет. Страховая индустрия в США примечательна тем, что совсем не регулируется антимонопольным законодательством.

Страховые компании функционируют в трех типах страхования:

  1. личное (страховка сооружений, автомобильного транспорта, других видов имущества граждан);
  2. коммерческое (имеет довольно широкий спектр);
  3. бекифиты (страховка жизни человека, его здоровья, медицинская, сберегательная страховка, страховка пенсии граждан и т.д.).

Важной отраслью для страховых компаний остается личное страхование.

В США существует следующая классификация личного страхования:

  1. обычная страховка жизни, которая подразумевает оплату страхового взноса в течение всей жизни застрахованного лица;
  2. страховка жизни, которая ограничивается сроком, указанным в договоре и подразумевает оплату страхового взноса частями на протяжении определенного периода или единоразовой выплатой всей нужной суммы;
  3. страховка, которая подразумевает выплату всей страховойсуммы по истечению указанного в договоре количества лет либо вслучае смерти страхователя;
  4. условная страховка от смерти на определенный небольшой период времени. Наиболее распространенным случаем такой страховки выступает страхование жизни должника на срок действия договора займа.

Страхование за рубежом на примере Франции.

Во Франции страховой деятельностью занимаются три вида структур: страховые компании, брокеры и генеральные агенты.

Существуют несколько подходов к классификации страхования

  1. Первая – законодательная классификация страхования, по которой страхование разделяется на отрясли и виды. Существует двадцать шесть отраслей, восемь из которых разделяются на подотрасли. Данная классификация не есть совершенной, так как имеет устаревшие виды страховки.
  2. Вторая – экономическая классификация страхования – по данной классификации выделяют личную страховку и страховку имущества и ответственности.

Виды личного страхования:

  1. пенсионная страховка;
  2. страховка здоровья;
  3. взаимная страховка.

Во Франции применяется и актуарная классификация. Пользуясь этой классификацией выделяют такие страховки, где риск распределен и такие, где средства собраны.

Для регулирования страхового рынка и контроля за деятельностью его игроков, в РФ разработана и утверждена официальная классификация видов страхования. Компании-страховщики могут самостоятельно выбирать направления страхования и комплекса услуг, оказываемых населению. Помимо этого, предусматривается система обязательных требований, которые компании должны соблюдать в своей работе. Бробанк изучил данный вопрос.

Содержание:

Подробнее о классификаторе видов страхования в России

Это система направлений и видов страхования, которая имеет древовидное выражение. То есть, от одного основного вида страхования может исходить несколько дополнительных направлений. Периодически в классификатор добавляются новые пункты. Последнее обновление было в 2012, когда в систему вписали страхование ОПО (опасно производственных объектов).

Статистическими сборами и контролем за страховым рынком занимается главный регулятор — Центральный Банк Российской Федерации. Компании-страховщики не имеют права оказывать страховые услуги по направлениям, прямо не указанным в классификаторе. Также предусматриваются некоторые виды, которые должны оказываться страховыми компаниями обязательно.

Какие существуют виды страхования

image

Следует разделять систему страхования в России на два основных направления — обязательное и добровольное. К первому направлению относятся виды страхования, которые предусматриваются федеральным законодательством, и положены каждому гражданину РФ вне зависимости от его желания.

Ко второму направлению относятся услуги, которыми граждане и организации пользуются по необходимости, и только по своему желанию. Принуждать пользоваться такими услугами не имеют права ни государственные органы, ни сами компании-страховщики. Здесь все строго добровольно.

Обязательное страхование в РФ

В данном случае речь идет об отношениях между страхователем и страховщиком, которые возникают в силу действующего закона. Государство, вводя подобную обязанность в отношении граждан, контролирует правила оказания услуг, тарифы, страховые суммы. Также принято выделять социальное страхование, которое всегда рассматривалось отдельно. Здесь страховщиком выступает само государство в лице таких органов, как ФСС и ПФР.

Только законом определяется круг возможных выгодоприобретателей, страхователей, страховых объектов. У страховщиков в этом отношении практически не остается свободы выбора, так как они обязаны оказывать такие услуги также в силу закона. Всего законодательство различает 7 видов обязательного страхования, по которым компании-страховщики отчитываются перед главным регулятором.

Личное страхование пассажиров

Под данным видом понимается обязательное оформление страхового полиса на базовые медицинские услуги при выезде гражданина за пределы Российской Федерации. Туристические операторы обязаны оформлять договоры с физическими лицами только после их согласия на дополнительные услуги страхования. При этом предусматривается следующая система правил:

  • Клиент вправе самостоятельно выбирать компанию-страховщика.
  • Туроператор вправе предложить клиенту несколько вариантов по оформлению страховки.
  • Страховой полис прикладывается к договору оказания туристических услуг.

Страна, в которую планирует отправиться гражданин РФ, может устанавливать дополнительные правила и требования в части обязательного страхования. Об этом туроператор оповещает клиента заранее.

Страхование сотрудников ФНС

Отдельным обязательным видом является оформление полиса на каждого сотрудника системы органов ФНС при поступлении на работу. УФНС контролирует, чтобы при заключении трудового соглашения с работником, на него параллельно оформлялась и страховка, охватывающая целый ряд случаев.

Обязательным требованием здесь является наступление события (случая) только при исполнении инспектором служебных обязанностей. Заключение соглашений с компаниями-страховщиками УФНС производит на основании государственного тендера (государственного торга).

Страхование военнослужащих (прочих приравненных к ним профессий)

Если деятельность государственного служащего связана с профессиональными рисками, федеральный закон обязывает управление ведомства или министерства обеспечить страховку каждой штатной единице. Под данное требование подпадают:

  • Военнослужащие.
  • Сотрудники системы МВД, включая органы миграционного контроля и вневедомственной охраны.
  • Работники МЧС.
  • Служащие в системе ФСИН.
  • Таможенные служащие.
  • Работники органов Прокуратуры и СК РФ.
  • Сотрудники ФСБ.
  • Служащие органов ФССП.
  • Аппарат ФСО.

В список включаются все правоохранительные и силовые структуры РФ. Объектом страхования здесь выступает жизнь и здоровье страхователя, который ввиду своих служебных обязанностей сталкивается с потенциальной и реальной опасностью. Полисы выдаются сотрудникам указанных ведомств бесплатно.

Автогражданская ответственность (ОСАГО)

image

Самый “популярный” вид страхования в РФ, официально введенный действие в 2002 году. В соответствии с положениями одноименного федерального закона, на территории России ответственность каждого автовладельца должна быть застрахована в обязательном порядке.

Тарифы и правила оказания услуг компаниями-страховщиками регулируются федеральным законодательством. Цены на полисы зависят от ряда факторов, основным из которых является безаварийный водительский стаж потенциального страхователя. За отсутствие полиса предусматривается административная ответственность.

Ответственность перевозчика (воздушные суда)

Еще один вид обязательного страхования, объектом которого выступают риски пассажиров — клиентов авиакомпаний. Данный вид так же диктуется федеральным законодательством. В качестве потенциальных рисков признаются следующие:

  • Любые негативные последствия, связанные с сохранностью пассажирского багажа или груза — утрата, повреждение, хищение.
  • Причинение вреда здоровью пассажирам или наступление смерти.
  • Причинение вреда здоровью или наступления смерти в результате физического контакта с корпусом воздушного судна или выпавшими из судна предметами.

Это одно из самых дорогих в плане страховых выплат видов страхования. В иных случаях совокупное возмещение здесь может превышать десятки миллионов рублей (или суммы в иностранной валюте).

Страхование ОПО

Один из самых “молодых” видов обязательного страхования. На законодательном уровне было принято решение обязать владельцев особо опасных объектов страховать свою ответственность, ввиду крайне повышенного уровня всевозможных рисков. В основном, в список ОПО включаются производственные объекты. Различается несколько уровней реальной и потенциальной опасности объекта:

  • 1 класс — чрезвычайно высокая.
  • 2 класс — высокая.
  • 3 класс — средняя.
  • 4 класс — низкая.

Класс опасности присваивается объекту при его государственной регистрации и внесении в Реестр. Занимаются страхованием непосредственно владельцы и управление данных объектов. За несоблюдение требований к обязательному страхованию предусматривается ответственность, суровость которой зависит от класса опасности объекта.

Медицинское страхование (ОМС)

Один из основных видов обязательного страхования, который предусматривается отдельным федеральным законом (N 326-ФЗ). Как и остальные виды, ОМС гарантируется государством каждому гражданину РФ и лицу, постоянно проживающему в пределах территории страны.

ОМС является бесплатным. Главным назначением этого федерального закона является обеспечение граждан бесплатными медицинскими услугами при соответствующей необходимости. Страхование производится на основе обязательного страхового полиса, который должен иметь каждый гражданин РФ. Полис выдается бесплатно аккредитованными страховыми компаниями, которые часто базируются непосредственно в лечебно-профилактических учреждениях.

ОМС состоит из базовой программы, в которую включаются болезни, травмы, увечья, подпадающие под бесплатную медицинскую помощь. По действующему законодательству в этот список включено большинство из распространенных человеческих болезней, за исключением тех, которые передаются половым путем. Также ОМС не распространяется на лечение ВИЧ, СПИДа, туберкулеза и некоторых других инфекционных заболеваний.

Виды добровольного страхования

В отличие от обязательного страхования, здесь намного больше направлений деятельности. Именно этот сегмент приносит страховщикам основную часть прибыли, так как не предполагает жестких законодательных рамок. Здесь у компаний есть полная свобода действий.

Вместе с этим, законодательная база все же имеется. В РФ действует ФЗ “О страховом деле”, который содержит основополагающие нормы и требования, которые компании должны соблюдать в процессе оказания страховых услуг. Далее будут описаны основные виды добровольного страхования, которые наиболее часто встречаются в практике.

Добровольное медицинское страхование (ДМС)

Это дополнительный в ОМС вид страхования, которым граждане пользуются по собственному желанию. Он включает в себя ряд платных медицинских услуг, которые оказываются лечебно-профилактическими учреждениями на платной основе. Как правило, сюда включаются услуги, которые не входят в ОМС, либо предполагают более качественное обслуживание.

image

Чаще всего ДМС используется в трудовых правоотношениях, когда работодатель предоставляет такую дополнительную преференцию своему сотруднику. В ДМС часто входит лечение в платных (частных) ЛПУ, а также отдых в санаториях и домах отдыха.

ДСАГО и КАСКО

Два добровольных вида автострахования, которыми граждане пользуются по своему усмотрению. Наиболее распространенная форма — КАСКО, которое представляет собой возмездное оказание услуг компаниями-страховщиками, с покрытием всех убытков, причиненных транспортному средству.

Ключевой момент: ОСАГО покрывает только часть убытков, которая устанавливается экспертами-оценщиками. В большинстве случаев средств на восстановление транспортного средства у страхователей попросту не хватает. Но этот вид страхования — обязательный, и стоимость полиса устанавливается федеральным законодательством.

Что касается КАСКО, то такой полис стоит в разы дороже, но в определенных случаях он покрывает все убытки, причиненные транспортному средству. Также он распространяется на те страховые случаи, которые не предусматриваются обязательным страхованием.

Страхование в банковской сфере

По определению данный вид страхования распространяется на ответственность заемщика по своим обязательствам перед кредитором. Банк заключает кредитный договор с клиентом, в котором заранее прописывается его обязанность застраховать свою ответственность. Используется услуга в следующих направлениях:

  • Ипотека.
  • Автострахование.
  • Потребительское кредитование.
  • Займы.
  • Залоговое кредитование.
  • Бизнес-сегмент.
  • Банковские карты.

Если наступает страховой случай, и клиент не может далее выполнять свои кредитные обязательства, то все убытки перед банком покрывает страховая компания. Данный вид страхования получил широкое распространение в банковской сфере, особенно, когда речь заходит о крупных суммах кредита. Таким образом банки получают хорошие дополнительные гарантии.

Здесь же следует упомянуть о страховании вкладов и депозитов, которое пока имеет добровольный характер, но вскоре все кредитные организации станут участниками этой системы. Сейчас большинство банков уже подключены к этой опции.

Жизнь, здоровье, несчастные случаи

Не менее популярным видов является добровольное страхование жизни и здоровья. Каждый желающий может явиться в офис страховой компании, внести страховую премию и застраховать свою собственную жизнь. В случае смерти страхователя выгодоприобретателями будут те лица, которых он укажет в договоре с компанией.

Если происходит несчастный случай, и страхователь получает серьезное увечье, компания-страховщик полностью оплачивает ему лечение. Второй вариант — возмещение в денежном выражении, которое страхователь получает на руки.

Прочие виды добровольного страхования

image

В принципе, сегодня застраховать можно все, что угодно. Ограничений в этом отношении у компаний практически нет. Если деятельность компании-страховщика не вызывает вопросов у главного регулятора, то компании могут свободно оказывать услуги населению. Среди прочих видов добровольного страхования следует выделить следующие:

  • Железнодорожного транспорта.
  • Водного транспорта.
  • Рисков стихийных явлений.
  • Ответственности перед третьими лицами.
  • Инвестиций и финансовых рисков.
  • Судебных расходов.
  • Выданных и принятых гарантий.
  • Медицинских расходов.

Это неполный список всех услуг, которые оказываются страховыми компаниями. Отдельный страховщик может предложить клиенту индивидуальный набор опций за дополнительную плату. Полный список, как правило, вывешивается компаниями на собственных официальных сайтах.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий