Разработка страхового продукта. – NewReferat.com

06.03.2021, Выпуск #052

Заключая договор страхования, клиенты часто путаются в основных понятиях: страхователь, страховщик, застрахованный. Конечно же, представитель любой страховой компании должен объяснить роль каждой из сторон договора, но если вы хотите самостоятельно повысить уровень собственной финансовой грамотности, предлагаем вместе с нами разобраться в этих понятиях заранее.

Стороны – участники договора страхования

Стандартный договор страхования заключается только в письменной форме в присутствии двух основных сторон-участников: страхователя и страховщика.

Страховщик – это страховая компания (юридическое лицо), которая оказывает услуги страхования рисков. То есть это участник сделки, который продает страховку по заранее оговоренной цене (это страховая премия), а взамен дает гарантию возместить убытки застрахованного при наступлении страхового случая. Все страховщики действуют на основании лицензии.

В обязанности страховщиков входит следующее:

  1. Оценка страховых рисков. То есть представитель страховой компании по заранее разработанным критериям оценивает объект или субъект страхования, и принимает решение – оформлять или не оформлять страховой продукт с учетом рисков для самой компании. К примеру, если страховку хочет оформить человек, работающий в травмоопасной сфере или с явными опасными для жизни заболеваниями, тогда для него условия страховки будут более жесткими и менее привлекательными, чем для клиента с идеальным здоровьем и безопасной работой.
  2. Прием страховых премий (платежей). Компания составляет индивидуальный договор или оформляет сертификат, номер которого, закрепляется за страхователем, и принимает в счет оплаты своих услуг страховую премию, закрепленную соглашением. Это позволяет пополнить фонд страховой компании для покрытия убытков застрахованных лиц.
  3. Оценка убытков при наступлении страхового случая. Особенно это актуально при страховании конкретного объекта – к примеру, машины. Страховщик оценивает размер убытка после попадания автомобиля в ДТП с помощью компетентных организаций (мастерских) и принимает решение о возможности предоставления выплаты на покрытие заявленного ущерба.
  4. Производят выплаты по страховым случаям (страховые суммы), при их возникновении.
  5. Инвестируют имеющиеся средства. Чтобы получать дополнительный доход, которым можно покрыть заявленные в договоре страховые выплаты, компания инвестирует имеющиеся средства в выгодные корпоративные облигации и государственные ценные бумаги. За счет этого происходит формирование основной доли фонда страховой компании.

Страхователь – это юридическое или физическое лицо, покупающее страховой полис и являющееся вторым основным участником в процессе заключения страхового договора.

Страхователь имеет право:

  • принимать решение о покупке страхового продукта;
  • выбирать сумму взноса и премии (соглашаться или не соглашаться на объявленные страховщиком суммы);
  • расширять или уменьшать список застрахованных рисков;
  • назначать застрахованное лицо и выгодоприобретателя;
  • принимать решение о прекращении страхового договора ранее заявленного срока.

При этом страхователь несет определенную ответственность перед компанией:

  • своевременное внесение платежей;
  • информирование об изменениях, влияющих на возможность возникновения страхового риска;
  • оповещение о наступлении страхового случая.

Другие участники договора страхования

Как правило, при личном страховании страхователь попутно является застрахованным и выгодоприобретателем. Однако страхователь может принять решение, что в договоре страхования будет прописано другое лицо в качестве застрахованного и выгодоприобретателя.

Застрахованный – это лицо, на кого оформляется страховой полис. То есть, это человек, чьи риски в дальнейшем будет покрывать страховая компания при наступлении страхового случая. Именно его страховая рассматривает при оценке возможных рисков. Застрахованный может сам быть страхователем, а также выступать выгодоприобретателем.

Выгодоприобретатель – это лицо либо несколько лиц, в пользу которых выплачивается страховка. То есть это лицо, которое при возникновении страхового случая получит страховую выплату. Им может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Его в любой момент могут заменить по заявлению страхователя.

Права и обязанности застрахованного

По медицинской страховке застрахованный может свободно использовать услуги бесплатного медицинского обслуживания в рамках выбранного страхового полиса, причем выбор медицинского учреждения и специалиста тоже остается за застрахованным.

При этом он должен заранее оформить договор со страховой на обслуживание в той или иной клинике и предоставить сам полис, дающий право на бесплатное получение медицинских услуг, во время обращения в медицинское учреждение.

Если речь идет о пенсионном страховании, то застрахованный может контролировать собственные накопления и правильность передачи персональных данных в ПФР. Но после 2014 года ему придется самостоятельно заключить договор с Пенсионным фондом и получить соответствующий документ. А также он обязуется своевременно предоставлять измененные данные по своему делу в ПФР.

Личное страхование позволяет застрахованному быть уверенным, что при наступлении страхового случая он сможет рассчитывать на компенсацию затрат на лечение, или наследники, в случае смерти застрахованного, смогут получить страховку.

Права и обязанности и выгодоприобретателя

Что же касается прав выгодоприобретателя, то они сводятся к возможности получить компенсацию или отказаться от нее, а также право ознакомиться с условиями страхового соглашения.

При этом выгодоприобретатель должен своевременно уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая и избегать ситуаций, когда страховые риски увеличиваются.

Примеры сторон в договоре страхования

  1. Когда страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель – это одно и то же лицо.

    Владимир обратился в страховую для оформления полиса для себя на случай утери им трудоспособности. При наступлении страхового случая именно Владимир получит компенсацию от страховой.

  2. Когда все три участника страхования разные люди.

    Муж страхует свою жену на случай ее смерти, а выгодоприобретателями назначаются их совместные дети. При этом четко прописываются условия смерти. Как правило, варианты несчастного случая не входят в список рисков, чтобы не допускать умышленных действий с любой из сторон участников соглашения.

Выводы

Как видим, все довольно просто: страховщик – это сама страховая компания, страхователь – тот, кто оформляет и оплачивает страховку, застрахованный – тот, чьи риски страхуются, а выгодоприобретатель – тот, кто в итоге получит компенсацию. Зная эти понятия, вы не запутаетесь при заполнении страховой анкеты, и точно будете знать кого в какую строку вписать.

17. РЫНОК СТРАХОВЫХ ПРОДУКТОВ. КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА

Рынок страховых продуктовкак важная составляющая страхового рынка представлен специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, – страховой услугой. Страховая услуга может быть предоставлена на основе договора (в добровольном страховании) или на основе закона (в обязательном страховании). Как и любой другой товар, страховая услуга обладает потребительной стоимостью. Стоимость – это цена страховой услуги, получающая свое выражение в страховом тарифе, а затем в страховом взносе, а потребительной стоимостью страховой услуги является обеспечение страховой защиты (страхового покрытия). Купля-продажа страховой услуги оформляется договором страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

В отдельных случаях кроме видов страхования предлагаемых для широкого использования, могут разрабатываться индивидуальные условия страхования для конкретного объекта или страхователя.

По отраслевому признакувыделяют: 1) рынок личного страхования; 2) рынок страхования имущества; 3) рынок страхования ответственности; 4) рынок страхования финансовых рисков.

В свою очередь, каждый из перечисленных рынков состоит из отдельных сегментов. Сегмент рынка – это определенная группа потребителей страховых услуг, имеющая общие характеристики и параметры страхования. Например, рынок личного страхования включает в себя рынок страхования жизни; рынок медицинского страхования; рынок пенсионного страхования и т. д.; рынок страхования имущества включает в себя страхование имущества физических лиц и страхование имущества юридических лиц.

По территориальному признакувыделяют: 1) национальный страховой рынок; 2) региональный страховой рынок; 3) международный страховой рынок.

Национальный (страновой) страховой рынок – это рынок, спрос и предложение на страховые услуги на котором формируются в пределах страны. Институционально национальный страховой рынок состоит из страховых компаний, специализированных перестраховочных компаний, страховых брокеров, обществ взаимного страхования. Страховая деятельность на национальном рынке осуществляется в рамках национального страхового законодательства, контроль за исполнением которого возлагается на государственный орган страхового надзора.

Региональный страховой рынок – это рынок спрос и предложение на котором формируются в пределах конкретного региона (района, города). Региональный рынок объединяет страховые организации отдельных регионов страны, связанных между собой определенными интеграционными связями.

Международный страховой рынок– это совокупность национальных и региональных рынков. Это понятие относится к международным страховым организациям, сфера деятельности которых распространяется на зарубежные страны и характеризуется наличием сети подконтрольных филиалов и дочерних компаний в других странах, использованием технологического кооперирования и специализации подконтрольных фирм, контролем и координацией деятельности филиалов и дочерних компаний из одного центра.

image

Сегодня мы рассмотрим, что такое страховой запас и точка заказа товара. Эта статья является продолжением предыдущих четырех моих статей.

Вступительная статья была посвящена основам управления товарными запасами. Без чего не будет результата. Мы рассматривали стратегические ошибки. Настоятельно рекомендую начать читать именно с этого.

В первой части разобрали темы АВС анализа, критерии оценки эффективности управления товарными запасами и другое.

Во второй части рассмотрели аналитику ввода нового товара, рентабельности товарных запасов, работу с мертвым запасом. Также, что еще влияет на оптимальные остатки и прибыль предприятия.

В третьей части подошли к прогнозу спроса, XYZ анализа, другим видам анализа, напрямую влияющие на эффективное управление запасами.

Содержание:

  • Что такое страховой запас товаров
  • Методы расчета страхового запаса
  • Как расширенный АВС анализ уместен в расчете страхового запаса
  • Что такое точка заказа
  • Распространенная ошибка в планировании времени выполнении заказа
  • Сезонность в страховом запасе

Что такое страховой запас товаров

Страховой запас, это товарный запас, который призван защищать от товарного дефицита в период ожидания пополнения запаса.

Страховой запас предотвращает возникновение дефицита, когда пополнение запасов требует большего времени, чем рассчитывалось. Спрос — это прогноз, основанный на показателях прошлого периода и тенденциях. По факту, продажи товара могут быть меньше или больше. Страховой запас требуется, когда фактическое потребление превышает наш прогноз.

Задача менеджера по управлению товарными запасами не просто забить склад и держать все на всякий случай, а держать страховой запас по заданному коэффициенту страховки оптимизируя товарные остатки.

Есть разные методы расчета страхового запаса

  • на основе суточного потребления
  • процент от спроса во время выполнения заказа
  • задание вручную
  • на основе среднего отклонения

На основе дневного потребления. Самый простой метод, когда мы расчетному периоду основанному на средних продажах за прошлый период прибавляем заданное количество дней.  К примеру, временной период от поставки к поставке  равен 14 дням. В среднем продажи — 5 штук в день. Страховой запас задан на 4 дня. Тогда:

5*4 =20 штук страхового запаса.

Процент от спроса во время выполнения заказа. Предположим, при дневном спросе 30 штук, планируемое время поставки 6 дней. Страховой запас задан в 25% от спроса. Тогда:

(30*6)*25% = 45 штук нужно держать, как страховой запас.

Такие методы подойдут для товаров регулярного спроса и стабильных поставках.

Задание страхового запаса вручную. По сути, это метод схожий с предыдущими, но отличие в том, что на новые товары с потенциально большим спросом или товары особого назначения, товары почти не требующие страхового запаса, менеджер устанавливает планку страхового запаса вручную.

На основе среднего отклонения. Этот метод используется, когда нам нужно учесть колебания спроса. В этой таблице мы видим, что факт от прогноза в апреле составил минус 100 штук. Однако, в мае и июне 180+120 = 300 штук.

image
Простой пример

Для прогноза по среднему отклонению не будем брать апрель, поскольку речь идет о страховом запасе. Мы и так запаслись большим, чем требуется. Исходя из этого, в наш расчет попадет только май и июнь.

(180+120)/2 — 150 штук в месяц.

Коэффициент страхового запаса

И это не все. Есть такое понимание, как SL (service level) — уровень обслуживания покупателей. Чем выше задана эта планка 95-96-97- 98%, тем больший коэффициент мы должны закладывать в страховой запас. Например, для 95% — коэффициент составит — 2. Для 96% — 2,5. Для 98% — 3. Исходя из этого, если наша цель 98%, то среднее отклонение в 150 штук мы умножаем на коэффициент 3.

150*3 = 450 штук страхового запаса.

К этой модели нужно подходить очень внимательно и аккуратно. Кроме автоматической программы, в которую мы можем заложить этот алгоритм, всегда нужна голова по месту, времени и обстоятельствам.

Кроме того:

Мы можем данный коэффициент, или количество дней на основе дневного потребления, уменьшать или увеличивать в зависимости от расширенного АВС анализа по каждому товару. В предыдущей статье, мы подробно разбирали этот вопрос. Здесь будет уместно продублировать эту таблицу, но в свете страхового запаса.

Расширенный АВС анализ

Для товаров, которые имеют рейтинг «ААА», можно закладывать больший страховой запас. Ведь есть товары, которые должны быть всегда, как: хлеб, молоко, важные и ходовые запчасти. Для товаров с рейтингом «ССС» или близко к этому, страховой запас держать по самой нижней границе.

Страховой запас и точка заказа

Точка заказа, или планируемое время выполнения заказа — это время в днях, которое, требуется на пополнение товарного запаса, с учетом всех этапов готовности товара, до его поступления конечному потребителю или клиенту. 

Точка заказа = (дневной спрос * планируемое время заказа)+ страховой запас.

К примеру, от оплаты поставщику, до поступления на наш склад, требуется календарных 14 дней. Если свой страховой запас рассчитываем на 14 дней, то мы можем ошибаться, особенно если, поступивший товар требует доукомплектации в комплект. Или же с нашего склада развозим товар по филиалам.

Кроме этого с момента формирования счета и его платы, также проходит время.

Рассмотрим немного подробней, когда наше дневное потребление составляет в 10 штук, и мы заложили страховой запас  в 140 штук, соответственно.

Пример

В пятницу менеджер формирует заказ поставщику. Часто день в день оплаты не происходит, или поставщик должен увидеть деньги на своем счете. Поэтому, по факту, поставщик начинает свою работу только в понедельник. Это уже 3 дня плюсом.

По договору, с момента оплаты, до выполнения заказа 10 дней + 4 дня в пути. Получаем 14 дней цикличности поставки.

Хватает ли нам пары часов, что бы принять и разместить товар. Чем крупнее бизнес или партия, тем, сложнее. Поэтому, часто выходит еще 1 день на приемку и размещение товара. Мы опустим момент, что склад может не работать в выходные.

До самого дальнего нашего филиала 3 дня в пути. Плюс тот же 1 день на приемку и размещение. В итоге, у нас получается:

3+14+1+3+1 = 22 дня, что при продажах 10 штук в день, уже не 140 штук, а 220 штук.

Если наш страховой запас составлял 5 дней (5*10) = 50 штук, то он исчез из-за некорректно спланированного цикла. Мы еще попали в товарный дефицит.

Страховой запас и точка заказа имеют свою специфику и нюансы в разных организациях, но далеко не везде учитывают именно этот важный аспект.

Страховой запас и точка заказа в работе с сезонными товарами

Товары сезонного спроса должны быть выделены в отдельную категорию в плане прогноза закупок с учетом страхового запаса. 

Прогноз по сезонным товарам строится по отдельному алгоритму.

Вместе с тем, если продажи стабильны и вы продавали эти товары в прошлый сезон, то динамика их роста или падения будет служить полезным инструментом для составления прогноза на текущий период.

Для закладывания в алгоритм расчета применяется средневзвешенный показатель, где каждому колебанию придается вес, выраженный в коэффициенте.

Например, компания продает резиновые сапоги.

Средневзвешенный коэффициент по сезонным товарам

Здесь видим колебания продаж, где есть средние продажи (выделены зеленым цветом), и колебания от почти нулевых продаж до максимальных значений. Продажам в стабильный период присвоен коэффициент 1. Март — 2, поскольку продажи составили 200 штук, и 0,05 в январе.

Если товар продается не 30 дней в месяц, то также следует учесть количество дней в месяце, когда продается товар. Здесь это разбирать не будем, поскольку все просто.

Конечно, основываясь на прошлых периодах, мы должны учитывать рост или падение продаж в текущем периоде. Одно дело, когда мы прикидываем «на пальцах», другое — когда наши прогнозы строятся логичных на моделях прогноза с учетом специфики бизнеса. Цифры и расчеты не редко идут в разрез ощущениям.

Здесь сделаю дополнительный акцент на то, что всегда нужно анализировать прогноз с фактом.

Это также инструмент для более точного планирования запасов на следующий период.

Что касается точки заказа по сезонным товарам, то здесь могут быть коррективы, например, связанные с условием объемов поставки или ранней закупкой с сезону. В части страхового запаса, также может быть применим коэффициент по средневзвешенному показателю.

Заключение по теме страховой запас и точка заказа

В этой части также будет уместно упомянуть минимальный и максимальный цикл заказов. У каждого есть свои плюсы и минусы. У минимального цикла, например, в 1-2 дня, все проще с прогнозом, но с точки зрения работы склада, это лишняя нагрузка на сам склад. Особенно если вы платите за совершенную операцию склада.

Нет возможности или не целесообразно оптимизировать цикл? Как вариант, рассмотреть прямые поставки от поставщика в магазины. Это сокращает время и затраты на перевозку товара.

На заметку

Как понимаем, чем больше цикл заказа, тем сложнее прогноз и бОльший риск излишков, особенно если это сезонный товар. А мы считали затраты на поставщика с чуть более дешевой продукцией, но с циклом 30 дней и поставщика с более дорогой, но с циклом 10 дней?

Несомненно, мы не сравниваем Китай с его дешевым товаром и местных производителей. Китай, с учетом перевозки, часто гораздо дешевле. Однако Китай, это не правило. Это, как предмет для размышления, кому это может быть актуально. Ведь неверный прогноз замораживает наши деньги, не говоря о том, что специфика товара может подразумевать срок годности.

Все реки складываются из ручейков.

Надеюсь, статья страховой запас и точка заказа, была полезной для Вас. В следующей статье разберем, как можно построить аналитику в excel с учетом всех методов, описанных в этой и предыдущих статьях. Или на основе этого, сформировать техническое задание, например, для внедрения в 1С.

Всего Вам хорошего. Успехов!

Содержание статьи:

Страховые продукты – это действия в системе защиты различного рода интересов физических, юридических лиц, для которых существует угроза, но она не всегда происходит. Свидетельством приобретения какого-либо страхового продукта является страховой полис.

Страхование

Системой страхования является защита различных интересов, для которых существует угроза. Также данный интерес многое значит для определенного лица. Отдельно, для каждого человека угроза становится небольшой, но в целом по стране, суммы убытков при потере имущества становятся огромными. Поэтому появляется необходимость страхования и определение страхового продукта.

Вам будет интересно:Депозит в кафе: понятие, условия оплаты, удобство бронирования столика и предварительный заказ

Каждый человек в своей жизни сталкивается с различными ситуациями, и не всегда они бывают положительными. Многие могут угрожать жизни, здоровью ему и его близким людям, имуществу. Опасность, которую человек осознает и понимает, выражается в слове «риск».

Вам будет интересно:Сколько получает фотограф? Как стать фотографом?

Риск – это событие, которое может наступить, и несет за собой негативные последствия. Данное событие может произойти вследствие человеческого фактора и природных условий. Для управления последствиями существует страхование. Например, человек застраховал свой дом на конкретный период времени от риска «пожар». В течение действия договора произошел пожар, клиент обратился в страховую компанию, и получил денежные средства, исходя из повреждений и страховой суммы, указанной в договоре. Если страхового случая не произошло, то клиент ничего не получает.

Что такое страхование? Система страхования подразумевает несение совместной ответственности за ущерб причиненный одному. При этом используются общие средства, находящиеся в фонде.

Функции

  • Рисковая. Передача ответственности возмещения ущерба страховой компании, за счет уплаты взноса по страховому договору.
  • Предупредительная. Производятся действия для предупреждения страхового случая и минимизации убытка.
  • Контрольная. Производится контроль формирования фонда, использования средств только по назначению.
  • Сберегательная. При страховании жизни клиенту предлагают услуги страхования и сбережения денежных средств одновременно.

Страховые продукты

Вам будет интересно:Формула расчета ОСАГО: методика расчета, коэффициент, условия, советы и рекомендации

Страховые продукты – это услуги, которые предоставляют страховые компании для своих клиентов, в зависимости от потребности последних. У каждого страхового продукта есть свой объект (что будет застраховано), риск (момент наступления события, при котором произойдет выплата), максимальная и минимальная суммы (стоимость), тариф (цена), условия и период оплаты. Страховой полис – это подтверждение того, что клиент приобрел услугу у страховой компании. Данный договор становится юридическим документом, так как имеет информацию о страхователе, страховщике, предмете страхования, условиях, правах и обязанностях обеих сторон.

Страховой взнос (полученная сумма от клиента) меньше, чем страховая сумма. Разница в сумме и взносе помогает большинству людей приобрести услуги страхования, то есть клиент при страховом случае получит больше, чем заплатил. Но страховые компании не будут нести больших убытков, так как страховые случаи произойдут не со всеми страхователями, соответственно, в выплате не будут нуждаться все. Специфика системы страхования заключается в том, что страховых случаев всегда меньше, чем клиентов компании (исключением могут быть форс-мажоры).

Невозможно определить заранее количество наступления страховых случаев, и, следовательно, узнать сумму страховых выплат. Поэтому баланс финансовых обязательств между страховщиками и их клиентами нарушается, он неравномерен. Но уровень тарифов по продуктам должен быть средним для того, чтобы клиент мог приобрести, а страховая компания могла выплатить всем при страховых случаях и остаться на финансовом рынке. Для этого используются базовые тарифы и поправочные коэффициенты индивидуально для каждого объекта страхования. Новые страховые продукты появляются из-за необходимости продажи услуги страховщиком, так как со временем у клиентов меняются интересы. Обязательность в продаже услуги вынуждает снизить цену, а желание получить прибыль – повысить ее. Поэтому происходит анализ страховых продуктов, их обновление и изменение в соответствии со спросом и предложением.

Классификация страхования

Вам будет интересно:Что покрывает ОСАГО при ДТП? Условия ОСАГО

Группирование страховых продуктов зависит от объекта, суммы, тарифов, рисков, организации и т.д. Наименование и количество продуктов зависит от желания потребителей. Виды страховых продуктов по вводу в систему страхового рынка разделяются на обязательные и добровольные формы.

Обязательное страхование

Обязательное страхование касается каждого гражданина (объект связан с интересом общества), так как его определяет государство. Виды страхования:

  • медицинское;
  • государственных служащих;
  • работников, деятельность которых связана с риском для здоровья;
  • здоровье и жизнь сотрудников экипажа самолета;
  • пассажиров;
  • строителей;
  • страхование автогражданской ответственности;
  • противопожарное.

Добровольное страхование

Добровольное страхование осуществляется по желанию клиента и делится на:

  • личное;
  • имущественное;
  • страхование ответственности гражданина.

Кто имеет право на страхование

Страховые продукты, страховые услуги можно заключать только клиентам, у которых существует законный интерес в страховании определенного объекта. Интерес определяется юридическим отношением человека и конкретного объекта.

В Гражданском кодексе определен перечень недопустимых к страхованию интересов:

  • противоправные;
  • убытки, полученные при играх в лотерею, пари;
  • убытки застрахованного лица для освобождения заложника.

Имущественное страхование

При имущественном страховании необходимо доказать интерес в страховании объекта с помощью договоров владения, аренды, временного хранения и т.д. Но, если имущество застраховал, например, не владелец, то при страховом случае выплату получит собственник объекта.

Личное страхование

При личном страховании каждый человек может застраховать свою жизнь, страховую сумму он выбирает самостоятельно, исходя из финансовых возможностей. В Российской Федерации можно страховать других людей, но только с разрешения самого застрахованного лица. Какие существуют интересы при личном страховании? Это страховые продукты, рисками которых будет смерть, несчастные случаи, болезни, инвалидность при определенных обстоятельствах. Перед тем как приобрести полис, необходимо уточнить перечень рисков. В различных компаниях он отличается, так как страховщики самостоятельно разрабатывают продукты в соответствии с законом.

При личном страховании выгодоприобретателями становятся лица, прописанные в договоре. Если они не были указаны, то наследники по закону. Во время действия договора клиент имеет право изменить выгодоприобретателя, а также условия страхования, если это позволяет страховая компания.

Защита банковских карт

Страхование банковских карт необходимо для безопасности бюджета при различных мошеннических действий третьих лиц. Большинство банков предлагают приобрести страховку карты, но перед этим нужно уточнить риски. Основные риски, которые покрывает страховая программа:

  • Несанкционированное списание денег с карты из-за потери, разбоя, грабежа, воровства, которое произошла в течение 48 часов (то есть нужно обратиться в банк сразу, как произошло событие).
  • Кража денег, которая произошла в течение двух часов, после того как клиент получил их в банкомате.
  • Списание денег со счета карты (которая оставалась у владельца) в течение 48 часов до того, как она была заблокирована.
  • Восстановление ключа украденной карты;
  • Восстановление документации, которая была украдена вместе с картой;
  • Выпуск карты в течение двух недель с сохранением счета.

Страхование банковских карт относится к добровольному виду. Но с развитием технологий оно становится популярным у большинства клиентов, так как многие сталкивались с такой проблемой и понимают ее необходимость.

Риски:

  • ограбление во время снятия денег;
  • интернет-мошенничество;
  • использование карты после кражи и потери;
  • расходы при получении карты после утери будут возвращены.

Продажа страховых продуктов

В Российской Федерации охват в сфере страхования невелик, по сравнению с западными странами. Целью страховых компаний является увеличение количества потребителей. Для этого необходимо учитывать их запросы и интересы. Первым шагом в достижении поставленной цели является разработка страховых продуктов. И здесь появляются первые сложности:

  • клиенту не нравятся условия;
  • цена;
  • потребности отличаются от предложения.

Вам будет интересно:Как взять кредит в “Россельхозбанке”: условия, необходимые документы, сроки погашения

Для успешной реализации услуги необходимо обратить внимание на интерес клиента. Без желания приобрести продукт не будет продажи. Поэтому запуск новых продуктов в страховых компаниях может занять длительное время, ведь нужно проанализировать рынок. Клиенты отличаются социальным статусом, условиями жизни, интересами, уровнем жизни. В большинстве случаев для того, чтобы клиент мог и хотел приобрести продукт, производят индивидуальный расчет, включают риски в договор страхования, которые нужны именно ему. Поэтому страховая сумма и премия будут отличаться у разных клиентов.

Также существуют коробочные продукты, ориентированные для повсеместной продажи. Их отличие от индивидуального расчета заключаются в том, что здесь нет расчетов, суммы берут из таблицы. Такая система проста в продаже, так как нет необходимости знаний в расчетах. Какие виды страхования продают с помощью коробочного вида? Это страховые продукты, нацеленные на большое количество покупателей по приемлемой цене, например, дом, квартира, гражданская ответственность. Клиент по таблице в договоре сам выбирает страховую сумму и также определяется премия.

Обычно крупные страховые компании относятся к разработке продуктов более детально, имеют широкий ассортимент. Это помогает большинству клиентов найти наиболее подходящую для них услугу. Но существуют сложности для посредников при продаже (так как нужно знать тонкости каждого продукта, определить какая именно услуга нужна для того или иного покупателя).

Продвижение страховых продуктов осуществляется двумя путями:

  • Быстрый запуск, заключается в использовании всех возможных средств доведения информации до потребителя (реклама, работа агентов, представителей страховых компаний).
  • Осторожный запуск, при котором происходит постепенное введение услуги на рынок. То есть страховщик не рекламирует, не предпринимает усилий. Обычно происходит продажа на определенной территории, затем распространяется дальше при положительном отношении клиентов. Далее страховые компании начинают использовать рекламу и другие виды информирования.

Каналы продаж

Для реализации услуг компании применяют несколько каналов продаж страховых продуктов. Они необходимы для того, чтобы охват населения стал максимальным, в зависимости от социального статуса, возраста, интересов, образа жизни и финансового положения. Несколько каналов продаж позволяет компании приобрести постоянных клиентов.

Прямые продажи

При прямых продажах страховая компания может контролировать процесс, менять технологию, использовать call-центр, на месте определять желания клиентов. Но может произойти потеря клиентов, так как не все хотят ехать в офис компании. Также есть высокие затраты на содержание офиса.

Агентские продажи

Плюсы агентских продаж заключаются в заниженных начальных затратах, высокой мотивации посредников для привлечения покупателя, удобство при выборе места и времени для встречи, контакт клиента с одним агентом. Минусом в данном виде продаж являются низкий контроль в процессе предложения продукта, возможные ошибки, иногда мошенничество, вероятность потери клиентов после увольнения агента.

Продажи брокеров

Работа брокеров наиболее профессиональна, плюсом для компании является возможность продажи услуги там, где нет возможности реализовать продукт другим путем. Также брокеры занимаются продажей сложных продуктов и на большие суммы. Но минусом для страховщика будет высокое вознаграждение для брокера, вероятность работы последнего одновременно на несколько компаний, ошибки в договорах также возможны. При страховых случаях ошибки имеют большое значение. Так как ошибка может привести к не выплате страхователю, следовательно, в дальнейшем клиент посчитает данную страховую компанию не профессиональной и не обратится больше туда.

Что такое страхование? Это возможность для человека при различных ситуациях, требующих финансовой помощи, защитить себя, близких, имущество. В жизни людей происходят различные события, они могут быть приятными и не очень хорошими. Например, болезни, смерти, пожары, стихийные бедствия, аварии, рождение детей, свадьбы, покупка имущества, отдых. Чтобы каждое событие не принесло больших затрат, можно подготовиться заранее, выбрав для себя наиболее выгодное предложение.

Источник

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий