Проблемы страхования грузов в России: недоверие и русский «авось»

image

Мы задали несколько актуальных вопросов ведущим специалистам в сфере логистики грузов. Ситуация на рынке страхования сейчас довольно плачевная, что обусловлено многими факторами, среди которых даже был назван менталитет!

— Как развивается этот вид услуг в России, какие факторы на него влияют?

Игорь Котов, управляющий партнер онлайн-сервиса GroozGo: В России нет закона, который бы обязывал страховать груз или ответственность перевозчика. Многие грузовладельцы не требуют страхования груза, полагая, что при повреждении или утрате груза они смогут взыскать сумму ущерба с перевозчика или экспедитора. Сама процедура страхования сейчас предполагает оформление объемного документа, полного бюрократических тонкостей, что не способствует развитию услуг страхования. Есть определенное недоверие к тому, что ущерб будет возмещен по полису. Это особенно верно в отношении возмещений по случаям мошенничества или хищений грузов. Возможно, ожидаемый закон о страховании ответственности экспедитора будет способствовать развитию этого бизнеса. Для сравнения – в складской логистике уже давно практикуется страхование товарных остатков, но ставки на этот вид существенно ниже, а условий и «подводных камней» гораздо меньше. По страхованию в транспортной логистике складывается впечатление, что страховщики тщательно разрабатывают свои договоры с целью недопущения возможности получить страхового возмещения. Можно сравнить количество страниц в договоре страхования товарных остатков и ответственности экспедитора. По опыту – разница колоссальная. Не могу не отметить, что появились страховые компании, которые начали уделять рынку грузоперевозок отдельное внимание. Достаточно посмотреть рейтинг выплат по этому виду деятельности, чтобы понять, о каких именно компаниях идет речь.

Сергей Левченко, директор по транспортной логистике Itella в России: При перевозках внутри страны наибольшую популярность имеет страхование ответственности экспедитора, а не страхование конкретного груза. Основной причиной этого является меньшая стоимость страхования ответственности, так как базой для расчета страховой премии является стоимость фрахта, а не стоимость груза. Также в пользу такого страхования говорит упрощенное администрирование, возможность более гибко сконструировать пакет опций и лимитов ответственности под нужды своего бизнеса. Следствием низкой цены являются более долгие сроки компенсационных выплат, расширенный пакет документов, необходимый для урегулирования убытка, зависимость от органов власти, выдающих справки и возбуждающих уголовные дела. Причина этого кроется в следующем: при страховании ответственности основанием для выплаты является доказанная вина перевозчика/экспедитора, а при страховании груза достаточно доказанного факта его повреждения или утраты. Помимо прочего, в страховании ответственности экспедитора существует серьезный пробел в законодательстве, которым пользуются недобросовестные страховые компании, отказываясь от выплат. Поэтому особое внимание при таком страховании необходимо уделять выбору страховой компании, ее репутации и надежности.

Константин Бондаренко, заместитель генерального директора компании BMJ-logistics: Мы уже достаточно давно работаем только с европейскими страховыми компаниями, так как это гораздо удобнее и проще. Российский страховой бизнес слишком формально подходит к проблемам логистических и транспортных компаний. Возможно, это происходит из-за того, что сейчас он подвергается порой излишнему контролю. В европейских страховых компаниях применяются более упрощённые процедуры регистрации страхового случая, а страховые выплаты происходят значительно быстрее. Так, в Европе этот срок составляет 30 дней с момента страхового случая, в России же – от полугода и дольше.

— По некоторым данным, лишь 10% перевозимых в стране грузов застрахованы. Почему? Перспективы развития страхования в логистике?Игорь Котов, управляющий партнер онлайн-сервиса GroozGo: Многие считают, что страховые компании легко берут деньги, но при наступлении страхового случая стараются прибегнуть к бюрократическим зацепкам и максимально затянуть, а то и совсем избежать возмещения. Случаи банкротств страховых компаний не способствуют укреплению доверия к страхованию вообще. Но есть и другие причины. Часто владельцы груза не считают его подверженным риску повреждения или хищения при транспортировке. Такие категории грузов действительно есть, и, вероятно, они никогда не станут предметом страхования. Также из застрахованных выпадают перевозки относительно недорогих товаров, возмещение стоимости которых перевозчик рассчитывает в случае ущерба покрыть самостоятельно. Нельзя не упомянуть наше родное «авось». У нас нет культуры страхования и ответственности, поэтому многие перевозчики, в том числе из экономии, пренебрегают покупкой полиса. Все же главной причиной следует назвать сомнение перевозчика или грузовладельца в том, что при наступлении страхового случая удастся получить возмещение.

Константин Бондаренко, заместитель генерального директора компании BMJ-logistics: Именно из-за перечисленных выше причин некоторые транспортно-логистические компании продолжают игнорировать российских страховщиков, а с Европейскими компаниями не работают из-за отсутствия опыта. Однако это сильно сказывается как на имидже, так и финансовых показателях компании. Стоит отметить, что и многие клиенты хотят переложить страховые риски на исполнителя, но абсолютно не желают платить за подобные услуги.

Сергей Левченко, директор по транспортной логистике Itella в России:  С учетом презюмирования вины экспедитора/перевозчика в Гражданском кодексе, риски грузовладельца достаточно сильно нивелированы. В этой связи они неохотно идут на дополнительные расходы на страхование груза. Экспедитор/перевозчик не страхует груз за счет собственных средств, так как грузоперевозки — это низкомаржинальный и высококонкурентный бизнес. Переломить текущую ситуацию сможет изменение законодательства в части лимитов ответственности перевозчика/экспедитора за груз. Если будет введено подобное ограничение по примеру международных перевозок, грузовладельцы будут вынуждены в большем объеме прибегать к страхованию дорогих высоколиквидных грузов.

— Политика вашей компании в области страхования грузов?Игорь Котов, управляющий партнер онлайн-сервиса GroozGo: Мы автоматически страхуем все перевозки и дополнительно страхуем грузы, имеющие повышенную ценность. Страхование грузов в нашем сервисе производится в режиме онлайн. Система страхования и автоматической проверки контрагентов максимально защищает наших клиентов от рисков хищений.

Сергей Левченко, директор по транспортной логистике Itella в России: В своей работе мы руководствуемся политикой компании по управлению рисками. В обязательном порядке мы страхуем свою ответственность в качестве перевозчика и экспедитора с лимитом ответственности 30 млн рублей по каждому страховому случаю. Помимо этого, мы не принимаем к перевозке груз, стоимость которого превышает лимит ответственности, без дополнительного страхования груза в полном объеме или разницы между фактической стоимостью и лимитом по страхованию ответственности.

Артем Викторович, руководитель московского отдела международного экспедирования компании «ДАКСЕР»: Компания «ДАКСЕР» осуществляет услугу дополнительного страхования грузов по требованию клиента. Все детали согласовываются дополнительно на каждую конкретную перевозку, тем самым обеспечивая наилучшее ценовое предложение. Чаще всего наши клиенты страхуют дорогостоящее промышленное оборудование, повреждение которого может повлечь его полный выход из строя. Такая мера позволяет заказчикам минимизировать свои финансовые потери при осуществлении ВЭД.

Статья

COVID-19 влияет на страховую отрасль по-разному, начиная от проблемы непрерывности ведения бизнеса и работы сотрудников и заканчивая вопросами обслуживания клиентов и финансовых перспектив. Здесь представлены некоторые из основных проблем, с которыми столкнулись страховщики, и их возможное решение.

Страховщики реагируют на растущую вспышку COVID-19 по разным направлениям: как плательщики страховых взносов, работодатели, управляющие капиталом. У каждого есть свои специфические проблемы, касающиеся не только индустрии страхования, но и экономики и общества в целом.

Однако задачей, которая требует незамедлительного решения, для страховщиков является защита здоровья и безопасности сотрудников и партнеров по сбыту (партнеров-дистрибьюторов) в сообществе агентов/брокеров, так как они борются за непрерывность ведения бизнеса.1 Как и владельцам коммерческих полисов, которых они обслуживают, страховщикам необходимо пересмотреть и обновить свои планы по антикризисному управлению и принимать меры для продолжения работы с минимальными потерями для клиентов.2

Если они еще не сделали этого, страховщикам следует рассмотреть возможность создания многофункциональных групп по принятию решений в чрезвычайных ситуациях, чтобы координировать превентивные меры организации, утверждать новые протоколы по технике безопасности и организовывать более активную деятельность в условиях прогрессирующей эпидемии. Должна также существовать комплексная система коммуникаций, чтобы сотрудники, дистрибьюторы и клиенты были полностью информированы о состоянии планов обеспечения непрерывности ведения бизнеса и инструкциях по обеспечению личной безопасности.

Самыми большими трудностями может быть создание альтернативных режимов работы для сотрудников страховых компаний, если существует необходимость обезопасить штат, и адаптация работников к возможному ограничению доступа в офис при сохранении непрерывности ведения бизнеса.

Акцент по сдерживанию распространения COVID-19 может означать, что сотрудники страховой компании — актуарии, менеджеры по претензиям, страховщики — могут работать удаленно, скорее всего, из дома. Страховщики должны убедиться в том, что сотрудники имеют доступ к необходимым документам и могут вести работу удаленно. Кроме того, главным сотрудникам по информационной безопасности может потребоваться утвердить новые протоколы кибербезопасности, чтобы обеспечить безопасный обмен конфиденциальной информацией между сотрудниками, подключающимися вне офиса.

Многие организации переходят на режим удаленного доступа для поддержки социального дистанцирования. По мере того, как компании переходят к удаленной работе, руководители информационных служб, технические руководители и главные сотрудники по информационным технологиям и CISO должны обеспечить сотрудников, работающих удаленно, доступом к следующим техническим средствам и ресурсам:

• ноутбук или компьютер, (предпочтительно принадлежащий компании);

• виртуальная частная сеть для безопасного и удаленного подключения к критически важным бизнес-приложениям;

• инструменты для совместной работы, реализующие аудио, видео и совместное использование экрана;

• компетентная команда ИТ-поддержки, способная отвечать на вопросы сотрудников и помогать им продолжать удаленную работу.

Страховщикам, возможно, придется учитывать обстоятельства, связанные с работой оценщиков страховых убытков, чья работа предусматривает выезды и на близлежащие территории, и на более отдаленные. Это может быть проблематично, учитывая вспышку COVID-19. Что, если такой сотрудник должен выехать на место, чтобы оценить ущерб коммерческой или частной собственности, а один из членов семьи владельца полиса или сотрудник, взаимодействующий с оценщиком, заражен коронавирусом?

Для того чтобы избежать подобных ситуаций, страховщикам, возможно, потребуется предпринять дополнительные меры безопасности по утверждению новых актов по технике безопасности, касающихся личных контактов с заявителями, либо потребовать, чтобы жалобы рассматривались из офиса или иного места удаленной работы, даже если такие случаи обычно требуют выезда на место.

О деятельности агентов/брокеров

COVID-19 также может сорвать обслуживание страховщиком клиентов, начиная с его дистрибьютеров. Весьма вероятно, что агенты, брокеры и финансовые консультанты столкнутся со многими из тех же проблем в управлении рисками и логистике, что и их клиенты, особенно с тех пор, как многим из них также приходится работать из дома. Между тем, следует избегать личных встреч с потенциальными и реальными клиентами, пока уровень риска не снизится.

Учитывая данные обстоятельства, страховщики, вложившие средства в развитие своих цифровых возможностей, скорее всего, в краткосрочной перспективе будут иметь больше возможностей для поддержания связи со своими партнерами-дистрибьюторами, которые, в свою очередь, должны иметь возможность оказывать своим клиентам более быстрые и комплексные услуги.

Страховщики могут также усовершенствовать планирование и подготовку при потенциально более длительном периоде социального дистанцирования, который может изменить то, как посредники поддерживают связь со своими клиентами, как они ищут потенциальных клиентов и как они обслуживают клиентов, испытывающих финансовые трудности. При наличии хороших цифровых технологий это может стать периодом продуктивного планирования, обучения и охвата групп компаний, посредников и заинтересованных сторон. Во время неопределенности и финансового стресса для индустрии страхования и индустрии финансовых услуг в целом становится все более и более важным поддержание связей и возможность качественного обслуживания клиентов.

После того, как вспышка пройдет, группа управления рисками каждого страховщика должна будет оценить, насколько быстро и эффективно она действовала в непростых условиях. Также необходимо будет определить, какие дополнительные меры, возможно, следует принять, чтобы адаптировать свои организации и сделать их более устойчивыми при столкновении с ситуацией эпидемии в будущем.

Влияние на финансовые перспективы страховых компаний

Страховые компании также тщательно изучают потенциальное влияние COVID-19 на их краткосрочные и долгосрочные финансовые перспективы. Издержки по страховым случаям, вероятно, будут характерны для тех сфер бизнеса, которым страховые компании оформляют полисы, и их правил страхования. Однако более важной причиной для озабоченности представляется то, как вспышка инфекции может повлиять на экономическую обстановку, в частности, на перспективы роста и рентабельность гарантийных и инвестиционных портфелей страховых компаний.

Институт информации о страховании в своем первом квартале «Глобальные макроэкономические перспективы»3 сообщил, что «влияние COVID-19 на глобальный рост и индустрию страхования, вероятно, серьезнее и более всеохватывающе, чем полагает общественное мнение на данный момент, и может продлиться до третьего квартала и дольше». В докладе также отмечено, что в результате последствий вспышки вирусной инфекции «рост мирового ВВП в 2020 году может замедлиться на 1%, с 3,3 до 2,3%, что означает, что восстановление роста к 2021 году маловероятно».4

Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) в своем докладе «Коронавирус: мировая экономика в опасности» заявила, что более продолжительная и интенсивная вспышка инфекции может снизить рост мировой экономики до всего лишь 1,5% в 2020 году.5 Вероятно, на страховые компании по всему миру окажет влияние резкое замедление экономической активности, которое подорвет рост и, возможно, даже сократит количество объектов страхования.

В то же время снижение процентных ставок сильно повлияет на всю индустрию страхования, но особенно оно повлияет на операции в секторах страхования жизни и ежегодных страховых выплат. Федеральная резервная система, в рамках своей первой чрезвычайной меры после рецессии 2008 года, 3 марта сократила ставку по федеральным фондам на 50 базисных пунктов, а затем снова снизила ее до почти нулевого уровня 15 марта.6 Это, возможно, окажет серьезное влияние на страховые компании, специализирующиеся на страховании жизни и ежегодных страховых выплатах, учитывая характерные для них услуги и инвестиции, зависящие от уровня ставки. Многие страховые компании, специализирующиеся на страховании жизни и ежегодных страховых выплатах, уже вносят коррективы в свои программы, чтобы справиться с подверженностью влиянию процентных ставок на исторически низком уровне. Некоторые из них видоизменили свои услуги, часто путем снижения гарантированных ставок. Могут потребоваться дополнительные корректировки подобного рода.

Ситуация усугубляется сильной волатильностью на фондовых рынках, поскольку вспышка COVID-19 поразила Соединенные Штаты. Страховые компании, специализирующиеся на страховании от несчастных случаев, как правило, особенно уязвимы к колебаниям фондового рынка, поскольку они будут держать большее количество ликвидных активов в случае несения катастрофических убытков. В 2018 году у страховых компаний, специализирующихся на страховании от несчастных случаев в США, 23% активов было вложено в акции, тогда как у страховых компаний, специализирующихся на страховании жизни — только 2%.7

В финансовом отношении страховым компаниям, вероятно, потребуется скорректировать свои бюджеты и программы осуществления деятельности, а также ожидания касательно движения денежных средств и инвестиционные портфели в свете последних событий.

Следует также оценить потенциальные налоговые последствия на случай непредвиденных обстоятельств, приведенных выше. В связи с недавними изменениями налогового законодательства как в Соединенных Штатах, так и в других государствах по всему миру, ранее проведенное налоговое планирование, возможно, придется оценивать во время текущих экономических волнений. Некоторые из налоговых пунктов, о которых следует знать, включают, в частности, изменения внутреннего и международного режима США, а также другие мероприятия, связанные с налогами в мире.

По мере развития данной ситуации ожидается, что страховые компании продолжат служить амортизаторами для экономики и общества. В финансовом отношении индустрия готовится к крупным страховым случаям, таким как заражение COVID-19, и должна быть в хорошем финансовом положении в случае наплыва страховых исков. Страховым компаниям также в значительной степени поможет перестрахование значительных частей их клиентского убытка, что является одним из способов, которым отрасль может распределять риски.

Сноски:

1.   Deloitte, “10 key actions for enterprises in an epidemic,” March 2020. View in article

2.   Ibid. View in article

3.   Insurance Information Institute, “Global macro and insurance outlook,” March 4, 2020. View in article

4.   Ibid. View in article

5.   OECD, “Coronavirus: The world economy at risk,” March 2, 2020 View in article

6.   Jeanna Smialek and Neal Irwin, “Fed slashes rates to near-zero and unveils sweeping program to aid economy,” New York Times, March 15, 2020. View in article

7.   Insurance Information Institute, “Property/casualty industry investments,” accessed March 6, 2020. View in article

© 1997-2021 ООО «РАЭКС Аналитика», ООО «РАЭКС» Москва, Весковский переулок, дом 3 Линк на карту–> Контактные данные Телефон: +7 (495) 617-07-77 (доб. 1824) email: fesenko@raex-a.ru Отдел клиентских отношенийТелефон: +7 (495) 617-07-77 email: sales@raex-a.ru

© 1997-2021 ООО «РАЭКС-Аналитика», ООО «Рейтинговое агентство Эксперт» (ООО «РАЭКС») «АО «Эксперт РА». Все материалы сайта являются интеллектуальной собственностью ООО «РАЭКС-Аналитика», ООО «РАЭКС» или АО «Эксперт РА» (кроме случаев, когда прямо указано другое авторство) и охраняются законом. Представленная информация предназначена для использования исключительно в ознакомительных целях.

Понятие страхового рынка

История развития страхового рынка в России началась только в 1988 году, когда появилась первая негосударственная

страховая компания. До этого единственными страховщиками являлись государственные компании Росгосстрах и Ингосстрах.

Страховой рынок — это экономическая система соотношения спроса и предложения на страховые услуги.

На возникновение и развитие этих компании в большой степени влияет экономическое положение государства: чем оно стабильней, тем больше возможностей появляется как у страховщиков, так и у страхователей. Большое значение имеет и государственная политика в области страхования.

Обрати внимание!

В 2003 году было введено обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), что значительно усилило интерес страхователей к страховщикам.

Классификация страховых рынков

Страховой рынок можно рассмотреть по отраслевому и территориальному признакам:

По отраслевому признаку выделяют:

  1. рынок личного страхования;
  2. рынок страхования имущества;
  3. рынок страхования ответственности;
  4. рынок страхования финансовых рисков.

По территориальному признаку выделяют:

  1. национальный страховой рынок — рынок страховых услуг в пределах государства;
  2. региональный страховой рынок — рынок страховых услуг в рамках конкретного города, области и т. п.;
  3. международный страховой рынок — совокупность услуг национального и регионального страховых рынков.

Участники страхового рынка

Участниками страхового рынка являются продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации.

Продавцы — это в большинстве своём страховые компании.

Покупатели — физические или юридические лица, заинтересованные в заключении страхового договора, то есть страхователи.

Посредники — это лица, выступающие от имени продавцов, содействующие заключению страхового договора.

Обрати внимание!

В качестве посредников на рынке страхования выступают страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты и страховые брокеры

Страховой агент — это физическое, реже юридическое лицо, действующее от имени страхователя. Агент либо является прямым сотрудником компании, либо действует по заключенному с компанией договору.

 Его основная задача — поиск клиентов, информирование о страховой компании и её продуктах, помощь в выборе страховки, оптимальной для потенциального страховщика, продажа страховых полисов, то есть подписание договора со страховщиком от имени страхователя.

Агент материально заинтересован в заключении договора, получая определённый процент (комиссионные) с суммы каждого заключённого договора.

Страховой брокер — это субъект (как правило, юридическое лицо или индивидуальный предприниматель), содействующий подписанию договора со страховой компанией, но не являющийся представителем данной компании.

Брокеры работают на страховом рынке с различными компаниями, будучи от них юридически независимыми.

Именно поэтому они гораздо лучше осведомлены о продуктах различных страховых компаний и могут предложить потенциальному страхователю несколько наиболее выгодных вариантов от разных страховщиков. В этом смысле страховые предложения брокера будут объективно выгоднее, нежели предложения страхового агента.

Услугами брокера, как правило, пользуются представители среднего и крупного бизнеса. С физическими лицами брокеры практически не работают. С каждого заключённого договора брокеры, как и агенты, получают комиссионные проценты.

Кроме того, страховые брокеры могут заниматься и иной деятельностью, помимо страхования, например, аналитической.

Обрати внимание!

Закон дозволяет одному и тому же лицу быть как брокером, так и страховым агентом. Однако это, конечно же, не приветствуется.

Именно от успешной работы страховых агентов и страховых брокеров по привлечению в страховую компанию новых клиентов и удержанию старых будет зависеть страховой портфель компании.

Имущественное страхование (405.26 КБ) Страховой рынок (479.35 КБ)

рубрика “Территориальные финансы”

№2 (70), 2014

Аксютина С.В. Страховой рынок РФ: проблемы и перспективы // Проблемы развития территории. 2014. № 2 (70)

Аннотация   |   Авторы   |   Список литературы Одним из стратегических направлений социально-экономической политики государства выступает активизация страхового бизнеса, которая способствует развитию страховых компаний как института институциональных инвесторов, стимулирует передачу части ответственности государства за финансовую защиту интересов экономических агентов страховщикам. В статье рассматриваются основные показатели и индикаторы российского страхового рынка, глубина проникновения страхования в экономику. Акцентировано внимание на современных проблемах страхового рынка. Выявлены недостаточность уровня страхового надзора, пассивность проводимой страховщиками политики привлечения клиентов, отсутствие страховой культуры хозяйствующих субъектов и граждан, ограниченные возможности страхователей по получению страховой защиты. Обозначены направления развития страховых отношений, позволяющие обеспечить устойчивость и поступательное расширение рынка страховых услуг. Определена необходимость развития инфраструктуры страхового рынка через стимулирование деятельности профессиональных союзов и ассоциаций страховщиков

Ключевые слова

страховой рынок, индикаторы и показатели страхового рынка, страховой надзор, страховой потенциал

Количество просмотров

Количество скачиваний

Полная версия статьи

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий