Как происходит страхование автомобиля

Хотите пройти тест по материалам статьи после ее прочтения?

Для всех водителей обязательно приобретение ОСАГО, дополнительно по усмотрению автовладельцев можно оформлять и полисы добровольного страхования. Что входит в КАСКО и делает его интересным для автомобилистов? По этой страховке предусмотрено возмещение ущерба не только пострадавшему лицу (как при ОСАГО), но и виновнику происшествия. Какие бывают разновидности автострахования, в чем их преимущества и недостатки?

Содержание

ОСАГО

Наиболее распространенный вид автостраховки в России. Основная причина — обязательность приобретения этого полиса. Его главная особенность – страхование автогражданской ответственности, а не транспортного средства. Схема выплаты после ДТП выглядит так:

  • Невиновное в аварии лицо получает компенсацию от страховой компании виновного в размере не более 400 тысяч (если обошлось без жертв), в пределах 500 тысяч рублей (если в ДТП пострадал человек или несколько).
  • Если причиненный ущерб оценивается в размере, превышающем максимально установленный ОСАГО, он покрывается за счет самого виновника.
  • В определенных случаях (например, если виновник происшествия был в нетрезвом виде) страховщик может потребовать полного или частичного возмещения средств, затраченных на выплату компенсации потерпевшему.

Виды страхования ОСАГО:

  1. С ограничением. В этом документе указывается ограниченный перечень лиц, которые вправе управлять авто. За нахождение за рулем лица, не вписанного в страховку, предусмотрен штраф.
  2. Без ограничений. Управлять ТС может любой человек.

Стоимость этих полисов довольно различна: с ограниченным кругом лиц, допущенных к вождению, стоит гораздо дешевле, нежели аналогичный, но без данного ограничения. Помимо этого показателя на стоимость страховки влияют такие показатели:

  • водительский стаж;
  • территориальная принадлежность (для Москвы, к примеру, применяется повышающий коэффициент 2);
  • мощность двигатель и возраст авто;
  • количество ДТП, в которых побывал водитель в прошлом году.

В зависимости от периода действия обязательное автострахование можно оформить на 3 месяца, полгода или год. Некоторые автовладельцы, эксплуатирующие авто только в определенный сезон (обычно летом), покупают сезонный ОСАГО.

К основным достоинствам ОСАГО относятся:

  1. Фиксированные ставки. Они определены на законодательном уровне, и страховщики не вправе их менять.
  2. Небольшая стоимость.
  3. Территориальная доступность.
  4. Ущерб покрывается за счет страховой, а не виновника.

К недостаткам относятся:

  1. Страховые случаи, входящие в полис, весьма ограничены. К примеру, при краже авто страхователь ничего не получает.
  2. Небольшой размер выплат по страховке – полный ущерб, причиненный дорогостоящей машине, обычно за счет ОСАГО не покрывается.
  3. Отсутствие компенсаций, предусмотренных для самих водителей.

ДСАГО

Этот вид страховки добровольный. Это его принципиальное отличие от обязательного полиса. По сути, ДСАГО – аналог ОСАГО, его расширенная модификация. Объект страхования – ответственность автовладельца.

Размер выплат при оформлении ДСАГО существенно увеличивается по сравнению с добровольным и может достигать 3 миллионов рублей. ДСАГО оформляется вместе с ОСАГО (но никак не вместо него!). Приблизительная сумма переплаты за расширение возможностей добровольного страхования – от одной до пяти тысяч рублей. Конкретная сумма зависит от тех же факторов, который определяют цену добровольного полиса, а также от максимально возможной суммы выплаты. Например, при покупке ДСАГО за 700 рублей максимальный размер выплаты составит 300 тысяч рублей. Если приобрести страховку за 5 тысяч рублей, то можно рассчитывать на компенсацию в размере до 3 миллионов рублей.

Автострахование ДСАГО в первую очередь рекомендовано следующим категориям водителей:

  • живущим в мегаполисах с интенсивным транспортным потоком;
  • имеющим небольшой водительский стаж.

Этот вид добровольного страхования получил широкое распространение в связи с увеличением количество дорогих автомобилей в РФ. Стоимость полиса невелика, но в случае происшествия ущерб может быть полностью возмещен из средств страховщика. Для восстановления дорогого автомобиля предусмотренных ОСАГО 400 тысяч рублей явно недостаточно. Поэтому зачастую убытки при наличии только обязательного страхования приходится возмещать из кармана виновника аварии.

КАСКО

Автокаско вошло в тройку популярных страховых продуктов. Его принципиальное отличие от двух описанных выше разновидностей – объект. Данное автострахование направлено на охрану самого автомобиля, а не ответственности его владельца. КАСКО для авто – это полная финансовая защита транспортного средства. Полис не является обязательным. Его наличие не лишает автовладельца обязанности по приобретению ОСАГО.

В определенных случаях, например, при приобретении авто в кредит, автосалоны могут выставить дополнительное требование в виде оформления КАСКО.

Полное КАСКО защищает авто на случай любых катаклизмов:

  • угон, кража;
  • ущерб от пожара;
  • действия злоумышленников и животных;
  • ДТП;
  • стихийные бедствия, падение предметов;
  • мошеннические действия.

Полное КАСКО стоит недешево, поэтому многие автовладельцы страхуют машину только от определенных, наиболее вероятных для наступления страховых случаев. Стоимость этого вида полиса зависит от следующих критериев:

  • водительского стажа и аварийности водителя;
  • стоимости самого страхуемого авто и комплектующих к нему;
  • количества страховых случаев, на которые оформляется полис.

При расчете также учитываются статистические данные, относящиеся к количеству краж в отношении аналогичных транспортных средств, а также участия их в дорожных происшествиях.

Полное КАСКО недорогих иномарок для их владельцев обойдется в 30-100 тысяч рублей за год. Стоимость внушительная, но она полностью покрывает расходы собственника авто на период действия страховки. Максимальный размер страховой суммы – 2 миллиона рублей либо полное покрытие стоимости уничтоженного автомобиля. Во втором случае ТС учитывается по остаточной, а не рыночной стоимости.

В отличие от обязательного вида страхования, тарифы на КАСКО устанавливаются каждым страховщиком самостоятельно. Варианты снизить цену полиса есть, хотя их и немного. Например, некоторые автовладельцы покупают полис с франшизой. Это снижает его стоимость, но при наступлении страхового случая страхователь получает выплату за вычетом установленной договором франшизы.

Случаи отказа в выплате по страховке встречаются довольно редко (чего не скажешь об ОСАГО). Чаще всего это происходит:

  1. Если водитель скрылся с места происшествия, тем самым грубейшим образом нарушив процедуру оформления ДТП.
  2. Если водитель в момент аварии был пьян.

Преимущества КАСКО:

  • обширный перечень страховых рисков;
  • большие выплаты;
  • покрытие ущерба вне зависимости от вины страхователя.

Недостатки:

  • высокая стоимость;
  • ограничения в отношении определенных ТС — чаще всего отказ получают машины с длительным сроком эксплуатации.

Страхование от несчастного случая

Существуют и определенные виды КАСКО, например, страхование жизни и здоровья водителя и всех людей, находящихся в автомобиле во время несчастного случая. К таковому можно отнести:

  • пожар;
  • взрыв;
  • ДТП;
  • стихийное бедствие.

Если при любом из этих обстоятельств у людей (помимо инвалидов I и II группы) наступила смерть, они получили ранения, увечья или утратили трудоспособность, то производится выплата страхового возмещения. Такой комплексный полис оформляется по желанию страхователя. Его стоимость определяется каждой страховой фирмой индивидуально. На тарифы оказывают влияние определенные факторы, например, возраст водителя. 

Зеленая карта

Это разновидность ОСАГО, действующая на территории большинства европейских стран. Объект страхования – гражданская ответственность водителя. Обычно этот вид полиса оформляется водителями при выезде заграницу. При отсутствии Зеленой карты в любом иностранном государстве водитель будет оштрафован.

Стоимость полиса невысокая, и главным образом зависит от длительности действия и страны выезда. Например, 15-дневное посещение любого государства ЕС обойдется в 30 евро, тот же период в Украине – 5 евро. За полугодичное пребывание в ЕС на легковом автомобиле – 230 евро, в Украине – 45 евро.

Вот и все основные виды автострахования. Приобретение ДСАГО или КАСКО – самостоятельный выбор каждого автовладельца. В случае проживания в мегаполисе или при небольшом водительском стаже рекомендуется дополнительно к ОСАГО иметь хотя бы один из вариантов добровольного страхования.

Авто Регина Дацюк 31 октября 2020 в 20:15 2186

Фото: Getty Images
Фото: Getty Images

Страхование автомобиля – способ обезопасить себя от непредвиденных рисков и расходов. Фокус выяснил, какие бывают страховки, и как застраховать машину по полису “автогражданки” (ОСАГО)

Виды автострахования

Видов страхования автомобиля несколько и они существенно отличаются друг от друга. Например, договор КАСКО предполагает страховую выплату за повреждения вашего авто в ДТП, вследствие незаконных действий третьих лиц (разбили стекло, прокололи шины, поцарапали капот), воздействия погодных явлений (затопление во время дождя, падение дерева) и от угона. Это наиболее дорогостоящий вид страхования. Ежегодно за него придется платить 4-7% стоимости авто. Но зато и в случае повреждений не придется заниматься ремонтом авто – это забота страховой компании.

Другой вид страхования автомобиля “Зеленая карта” приобретают все украинцы, выезжающие за рубеж на собственном авто. Этот договор является международным и действует в 28 странах. И если вы станете виновником аварии за рубежом, все затраты на ремонт авто потерпевшего и расходы на его лечение покроет украинская страховая компания.

Наиболее массовым видом страхования автомобиля является ОСАГО или “автогражданка”. Страховка ОСАГО является обязательным для каждого владельца машины, участвующей в дорожном движении. Согласно этому договору, страховая компания покроет убытки на ремонт авто и затраты за ущерб жизни и здоровья потерпевших в случае, если вы станете виновником аварии. Максимальный размер выплаты (страховая сумма) составляет: за повреждение автомобиля – 130 тыс. грн, за ущерб жизни и здоровью потерпевших – 260 тыс грн. Но стоит помнить, что страховщик выплатит лишь суму фактически причиненного вреда. Условно, если автомобилю поцарапали капот, то страховщик покроет лишь стоимость покраски капота, а не всю страховую сумму, что указана в договоре.

Как оформить страховку на авто?

Существует несколько способов заключения договора ОСАГО.

  1. Заключить договор в офисе страховой компании. Для этого вам необходимо заранее выбрать страховую компанию и приехать к ней в офис.
  2. Заключить договор на сайте-агрегаторе предложений. В Интернете существует множество страховых посредников, которые предлагают на выбор полисы нескольких страховых компаний. Это удобно, поскольку можно онлайн сравнить условия разных страховщиков, выбрать наиболее подходящий вам полис по цене и найти информацию и отзывы о страховой компании.
  3. Заключить электронный договор ОСАГО непосредственно на сайте страховщика. Несколько лет назад страховым компаниям разрешили заключать онлайн-договора с клиентами. Это – так называемый электронный полис ОСАГО. Такие договора имеют одинаковую юридическую силу с привычными нам бумажными.

Что для этого нужно

  1. Водительское удостоверение
  2. Свидетельство о регистрации автомобили (техпаспорт)
  3. Паспорт гражданина Украины
  4. Идентификационный номер – для физлица, или выписку из Единого реестра госрегистрации для юридических лиц

Если вы будете оформлять полис в офисе страховщика – эти документы следует взять с собой. Если же предпочитаете заключить страховку в электронном виде, их стоит заранее подготовить, чтобы правильно внести все необходимые данные. Внести изменения в уже оформленный электронный договор очень проблематично, ведь он сразу же попадает в Централизованную Базу Данных, и для внесения изменения вам нужно будет обращаться к страховщику с заявлением об аннулировании договора. Нередки случаи, когда полис с ошибками просто расторгали и заключали новый. Но при этом клиент теряет около 20% стоимости.

Покупка страховки онлайн

Как выбрать страховую компанию

В первую очередь необходимо решить, где купить полис ОСАГО.

Первый шаг – выбор страховой компании. Многие водители не утруждают себя выбором страховщика, ведь возмещать убытки в случае ДТП будут не ему непосредственно, а “тому парню” (пострадавшей стороне). Это действительно так, но если к моменту ДТП окажется, что полис ОСАГО виновника – недействителен, фальшивый или страховая компания, в которой он его приобрел, оказалась неплатежеспособной, потерпевший вынужден будет в течение нескольких лет ждать выплату в Моторном транспортном страховом бюро Украины. Или подаст в суд на виновника с требованием оплатить убытки.

“Обращайте внимание на платежеспособность и репутацию компании, в которой планируется заключить полис. Это позволить сэкономить нервы и время, ведь хоть выплата по данному виду и не предназначается для покупателя полиса, но разочарованная в выплате потерпевшая сторона может потребовать недополученное с виновника события, не вдаваясь в долгий судебный процесс против компании, что выпустила полис”, — советует Дмитрий Кулик, начальник департамента андерайтинга и продакт-менеджмента СК “Евроинс Украина”.

Потому не стоит ориентироваться только на цену полиса, важно проверить:

  • количество жалоб на страховую компанию на сайте МТСБУ
  • скорость урегулирования страховщика
  • среднюю суму страховой выплаты (иногда страховщики идут на хитрость и предлагают потерпевшему выплату в течение короткого срока, но не всю, а 50%, или дробят выплаты на несколько траншей).

5 страховых компаний, на которые больше всего жаловались во 2 квартале 2020:

  1. АСКА — 15,12% (соотношение жалоб к выплатам)
  2. ОМЕГА — 11,94%
  3. Украинский страховой стандарт — 8,47%
  4. УТСК (Utico) — 2,21%

10 страховых компаний, которые платили быстрее всего во 2 квартале 2020 года:

  1. Гарантия —77,3% (доля выплат до 60 дней с момента ДТП)
  2. ВУСО — 77,2%
  3. Мотор-Гарант — 76,5%
  4. Интер-Полис — 76,2%
  5. АРСЕНАЛ СТРАХОВАНИЕ — 71,8%
  6. Краина — 71,2%
  7. КРЕДО — 71,0%
  8. Оранта-Сич — 69,7%
  9. ОБЕРИГ — 69,6%
  10. АРКС (ARX) — 68,5%

Средняя выплата в крупнейших страховых компаниях во 2 квартале 2020 года

Название СК Количество урегулированных требований Средний размер выплаты, тыс. гривен
СГ “ТАС” 3194 19,1
ОРАНТА 2488 20,1
УПСК 2106 22,4
Альфа-Гарант 1753 15,5
Ю.Ес.Ай. 1555 17,7
Княжа Виенна Иншуранс Групп 1466 19,5
АРКС (ARX) 1189 19,4
ВУСО 1162 19,2
ПЗУ Украина 1136 18,6
ИНГО Украина 1101 20,5

После выбора страховщика следует решить, где лучше условия – на сайте-агрегаторе или непосредственно на сайте страховой компании. По словам Дмитрия Кулика, полис, купленный на сайте-агрегаторе, ничем не отличается от полиса, купленного на сайте страховщика. Разница в цене может объясняться комиссией сайта-агрегатора или скидкой.

Обратите внимание, что почти все компании предлагают различные акции (бензин в подарок, скидка на другие полисы компании и тд). Иногда страховщики предлагают бесплатное или с небольшой доплатой заключение договора ДГО (дополнительное страхование гражданской ответственности) на сумму 100 тыс грн. или более. Это значит, что сумма максимального возмещения в таком случае возрастет, что очень выручит вас, в случае если вы попадете в ДТП с дорогостоящим авто.

Как купить электронный полис ОСАГО онлайн

Выбрав компанию, можно перейти к покупке полиса ОСАГО онлайн.

Шаг 1. В первую очередь, указываем все, что влияет на стоимость полиса:

Тип транспортного стредства (легковой, грузовой или электромобиль, прицеп или мотоцикл)

объем двигателя от менее 1600 до более 3000 см3.

Важно Долг на четырех колесах. Чем могут обернуться просроченные штрафы за нарушение ПДД

Место регистрации собственника авто (как в паспорте владельца). Этот пункт существенно влияет на страховой тариф, поскольку в Киеве, его пригороде и крупных городах (Львов, Днепр, Харьков, Одесса) тариф выше. Это объясняется активным трафиком в этих городах и более высокой вероятностью попасть в аварию.

Также на тариф влияют пункты “Авто на еврономерах”, “Используется ли в качестве такси” и “Есть ли льготы у собственника”.

Льготы в виде 50% скидки на страхование имеют:

  • Пенсионеры
  • Инвалиды II группы
  • Лица, пострадавшие вследствие Чернобыльской катастрофы I или II категории
  • Участники войны.

Полностью освобождены от ОСАГО:

  • Участники боевых действий и инвалиды войны
  • Инвалиды I группы, которые лично управляют транспортным средством, принадлежащим им
  • Лица, управляющие транспортным средством, принадлежащем инвалиду I группы в его присутствии

К слову, ущерб за льготников, полностью освобожденных от обязательства заключать ОСАГО, выплачивает Моторное транспортное страховое бюро Украины.

Шаг 2. Указываем номер авто, производителя, модель авто, год выпуска и номер кузова (VIN)

Шаг 3. Указываем личные данные. ФИО, Дату рождения, идентификационный номер, телефон, e-mail и данные регистрации.

Шаг 4. Серия и номер паспорта, дата и место выдачи. Если вместо паспорта выдана ID карта, это нужно отметить

Шаг 5. Проверка данных. Проверьте, точно ли вы указали все. Если допущена ошибка -вернитесь на несколько шагов назад и исправьте.

Шаг 6. Оплата. Вы перейдете на страницу оплаты картой. Тут необходимо указать номер карты, срок действия и трехзначный код на обороте карты. После проведения идентификации – подтвердите оплату.

Шаг 7. На электронную почту придет письмо с электронным полисом. Проверить действительность полиса можно на сайте МТСБУ, указав номер авто или VIN. Также информация о наличии страховки автоматически подгружается в приложение «ДІЯ» вместе с другими документами водителя.

Франшиза в автостраховании

Франшиза в автостраховании — это часть собственного участия страхователя в компенсации убытка. Ее можно установить на уровне от 1 тыс до 2,6 тыс грн или вовсе отказаться от нее. Выбирая франшизу, можно немного снизить страховой тариф, но в случае мелкой аварии, ущерб которой находится в пределах франшизы, владелец полиса будет сам покрывать ущерб.

Если страховой случай

В случае ДТП необходимо в первую очередь:

– Принять меры с целью недопущения или минимизации дальнейшего ущерба (остановиться, выставить знак аварийной остановки, проверить необходимо ли оказание медицинской помощи и случае необходимости вызвать скорую и полицию)

– В случае если пострадавших нет, а ущерб нанесен только авто – можно оформить ДТП без вызова полиции, при помощи европротокола. Заполнять его можно в бумажном виде или электронном. Тут следует указать тип аварии, загрузить фото повреждений и указать данные обоих водителей. Важно, что европротокол заполняют оба участника ДТП. Заполненный документ автоматически попадает в базу МТСБУ и отправляется в страховые компании участников аварии. Кстати, по указанной ссылке размещена также демо-версия, так что можете разобраться в заполнении ДТП, не ожидая аварии.

– Закон обязывает страхователя в течение трех дней сообщить о ДТП в страховую компанию и подать соответствующее заявление (сделать это можно через электронную почту).

“Многие из страховщиков в ситуации с Covid-19 предлагают своим клиентам возможность регистрации убытков в телефонном режиме, при помощи электронной почты, сайтов, чатов, мессенджеров, проводят согласование дальнейших шагов и организацию осмотра автомобилей вплоть до предоставления документов, необходимых для урегулирования убытка”, — рассказал Руслан Грабко, операционный директор компании ARX

Как получить выплаты

Напомним, выплату по ОСАГО получает вторая сторона – пострадавший. Для этого ему необходимо подать в страховую компанию виновника ДТП пакет документов. В случае, если на место аварии вызывали полицию, то подать необходимо справку о ДТП (протокол), данные об участниках (паспорт, ИНН). А после получения решения суда о признании одного из участников виновным в аварии – соответствующее решение суда.

Чтобы рассчитать размер ущерба, страховщик назначает оценку. В течение 10 дней после сообщения о ДТП аварийный комиссар должен провести оценку. Вы можете запросить у страховщика копию оценки, и если вы не согласны с ее размером, нанять независимого оценщика, который проведет еще одну оценку.

По словам Руслана Грабко, скорость урегулирования зависит от точности предоставления информации клиентом. “Важно также не пытаться заработать на страховом возмещении. Как правило, именно споры со страховщиком относительно размера возмещения, являются основной причиной длительного процесса урегулирования. Да, у этого момента есть две стороны – страховщик тоже может стремиться необоснованно снизить сумму, но процесс согласования в любом случае зависит от обеих сторон”, — поясняет он.

Размер ущерба

Согласно нормативным требованиям, размер повреждений указывается с поправкой на амортизационный износ. Проще говоря, чем старее авто, тем больше его износ, а значит тем меньше выплата. В зависимости от вида повреждений страховщик может компенсировать ремонт или замену детали (например, поврежденные фары меняются).

Киевлянин Алексей Гавриленко, который попал в ДТП в апреле 2020 года, рассказал, что после более чем трех месяцев ожидания, компания перевела на его карточный счет 14 тыс. грн. “На ремонт по замене двери авто и по работам с ходовой я потратил около 25 тыс. грн., а на карту пришло лишь 14 тысяч”, — сетует водитель. Это – результат подсчетов страховщика, связанных с износом автомобиля.

Если повреждения авто слишком большие и ремонтировать его нецелесообразно – страховщик оценивает ущерб, как тотальную гибель авто.

Важно Государству веры нет. Как самостоятельно накопить на пенсию в Украине

По закону страховщик должен осуществить выплату не позже 90 дней с момента подачи всех необходимых документов. На практике компании стараются делать это значительно быстрее. Но все зависит от финансового состояния компании. Если законный срок вышел, а выплаты нет – нужно писать жалобу на имя руководителя страховой компании. Также эффективно писать жалобы на страховщика в МТСБУ и регулятору рынка – а им с июля 2020 года является Национальный банк Украины.

Автострахование – это обобщающий термин означающий услуги страхования наземного транспорта (за исключением железнодорожного и других особых видов наземного транспорта). Мы постараемся максимально кратко и ёмко раскрыть вам тему страхования автомобиля.

Начнём с того, что перечислим существующие типы страхования автомобилей:

  1. ОСАГО — это обязательное страхование автогражданской ответственности, без этого типа автострахования сейчас не обходится ни один автомобиль. Страховые случаи ОСАГО: вред имуществу и/или здоровью третьих лиц. Правила ОСАГО, кратко, гласят следущее: “Страховым случаем признается причинение, в результате дорожно-транспортного происшествия (в период действия договора обязательного страхования), владельцем транспортного средства вреда имуществу, здоровью или жизни потерпевшего, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату”. Конечно же в правилах конкретного договора перечислен огромный перечень исключений, на который следует обратить особое внимание.
  2. ДСАГО — дополнительное страхование гражданской ответственности. Данный вид страхования возмещает ущерб имуществу и/или здоровью третьих лиц, превышающий размер максимальных выплат по ОСАГО (страховые компании, как известно, не выплачивают по “автогражданке” более 400 000 рублей). Аварии из нескольких автомобилей — не редкость, а при таком случае, без ДСАГО, виновнику придётся самостоятельно покрывать “остатки” ущерба.
  3. КАСКО — это договор страхования который уже относится к Вашему автомобилю. По КАСКО можно застраховать автомобиль от ущерба и/или угона. К страховым случаям КАСКО, как правило, относятся угон транспортного средства с помощью грабежа, кражи, разбоя, мошенничества и/или ущерб в результате пожара, ДТП, падения предметов, стихийного бедствия, действий животных или злоумышленников. Страховая сумма КАСКО, как правило, соответствует рыночной стоимости автомобиля. В случае заключения договора КАСКО, следует сразу выяснить, что не будет включено в страховку. К примеру, повреждение автомобиля в результате неосторожности водителя при пользовании огнем или курении не относится к страховым случаям КАСКО. Не удастся добиться компенсации и при утере ключей, краже регистрационных знаков или оборудования (не входящего в заводскую комплектацию).
  4. Страхование от несчастного случая — в данный вид страхования входят травмы и/или ранения приведшие к ухудшению здоровья пострадавших, потере трудоспособности или смерти. Застраховать здоровье можно по двум системам — системе мест и паушальной. При системе мест – каждое место в салоне автомобиля страхуется на определенную сумму. При паушальной системе страхования – страхуется весь салон автомобиля, а выплаты производятся путем деления общей страховой суммы на количество пострадавших.
  5. Зелёная карта — вид автострахования в странах Шенгена, аналогичный российскому ОСАГО. Т.е. это обязательный вид автострахования в Европе, на предмет нанесения вред имуществу и/или здоровью третьих лиц за границей (все страны Шенгена). Т.е., если Вы собираетесь путешествовать на своем автомобиле по Европе –  Вам придётся позаботиться о приобретении этой страховки.

Целесообразность автострахования и его стоимость.

Имея страховку (мы, кстати, по прежнему говорим о КАСКО, ОСАГО обсуждать – смысла особого нет – это обязательное страхование) не нужно мучить себя выбором “экономии или качества” – ставить оригинальные запчасти или неоригинальные, ехать на профильную станцию или “в гаражи”. Страховка покрывает все – нужно выбирать качество. В общем – страховать автомобиль стоит, вопрос – “сколько стоит страховать автомобиль”, т.е. в том как выбрать стоимость страхования автомобиля, об этом далее…

Хороший способ экономить на страховании автомобиля – страховать авто “оптом”, т.е. приобретать несколько полисов сразу: КАСКО + ОСАГО, может еще и от несчастного случая.

В случае страхования подержанного автомобиля экономить труднее – страховщики, определяя страховую сумму, часто занижают стоимость таких авто. Как правило, считается, что за первый год автомобиль теряет 1/5 своей стоимости, за второй год — 15% стоимости, а за все последующие — по 10%. Так что обладателям стареньких автомобилей можно лишь посоветовать внимательно изучать и сравнить предложения разных страховых компаний – они значительно отличаться. В основном же, на КАСКО принимаются иномарки не старше 7~9 лет и отечественные автомобили не старше 5~6 лет.

Стоимость страхования от несчастного случая, в значительной степени зависит от вида страхования и страховой суммы – всё это определяется по согласованию сторон.

Дополнительное оборудование автомобиля, страховые компании страхуют только при покупке КАСКО. Цена страхования составляет 10~15% от рыночной стоимости страхуемого оборудования.

image

Конкретнее о том, от чего страхуют.

Все риски можно объединить в две группы:

  1. повреждения:
    • ДТП – любое ДТП (по Вашей и не по Вашей вине, с участниками и без них, с автомобилями или другими предметами, пешеходами…)
    • пожар, самовозгорание, взрыв – повреждение автомобиля в перечисленных случаях (сюда входит и возгорание по причине короткого замыкания проводки автомобиля)
    • стихийные бедствия – более реальное, чем может показаться, событие – например: град, сильный ливень… сюда относятся любые повреждения авто в результате таких событий
    • противоправные действия третьих лиц – вандалы, хулиганы, пьяные дебоширы и т.п.
    • внешнее воздействие – сосульки с крыш, камни в стекла, деревья “на дороге” и т.п., а также различные животные (от мыши до слона)
  2. незаконное завладение:
    • угон
    • кража
    • повреждения в результате попытки угона или кражи

Как страховать, что выбрать ?

  1. Что является страховым событием – важно, что именно страховая компания считает страховым событием и за что выплачивает деньги. Сюда относятся страховые риски и ситуации, в которых страховая компания выплачивает возмещение (описывалось выше: ДТП, пожар, затопление, падение предметов и др.).
  2. Исключение из страховых событий – это те случаи, когда страховая компания не делает выплат. Например: порез шины без других повреждений автомобиля – не будет страховым случаем, или кража колёс, или короткое замыкание без возникновения пожара.
  3. Ограничения – это ситуации, когда страховая компания ограничивает Вас в получении страховой выплаты. К примеру, если Вы превысили разрешённую скорость – компания может отказать в страховой выплате или уменьшить её сумму. То же касается: управления в нетрезвом состоянии, управление без прав, или с правами не соответствующей категории…
  4. Расчёт суммы возмещения – наиболее важный и “скользкий” момент в страховании. В договоре страхования должны быть прописаны схемы определения компанией суммы возмещения (по экспертизе, по своей калькуляции, по счету Вашего СТО, по счету своего СТО…). Какие варианты выплаты допустимы: наличными в кассе, перечислением на счёт СТО или на счёт клиента. А так же варианты расчёта суммы возмещения при полной гибели автомобиля (или его краже) – это особенные ситуации и очень важно, как страховая компания будет рассчитывать сумму выплаты в этом случае.
  5. Франшиза – сумма денег, которую Вам не заплатит страховая. Для страховой компании это отсечение мелких убытков. Для Вас – сумма которая не стоит того, чтобы начинать “разборку” со страховой компанией и эта же сумма будет влиять на удешевление страхового полиса. Чем больше франшиза – тем меньше стоимость полиса страхования. Это может быть % от стоимости Вашего автомобиля (но не от суммы ущерба) или конкретная сумма – например 3000 рублей. Обратите внимание на то, что ряд страховых компаний отдельно выделяет “франшизу по вине водителя” (т.е. при ДТП по Вашей вине). Такая франшиза обычно больше стандартной по повреждениям. Но самое неприятное в этом то, что, в ряде случаев, приходится ждать решения суда, чтобы страховая компания сделала выплату, удержав соответствующую франшизу.

Теперь о том, как действовать при ДТП.

  1. Вызвать сотрудников ГИБДД на место дорожно-транспортного происшествия.
  2. Водители-участники ДТП должны заполнить бланк извещения о ДТП с указанием адресов и фамилий очевидцев.
  3. Заполнить извещение о страховом событии (бланк, выданный Вам страховой компанией при заключении договора страхования).
  4. Водитель-виновник ДТП обязан сообщить другим участникам ДТП, намеренным предъявить требование о возмещении ущерба, сведения о договоре обязательного страхования (в том числе номер полиса ОСАГО, наименование, телефон и адрес страховой компании). Участники же должны записать эти данные.
  5. Сотрудник ГИБДД, на месте ДТП, обязан составить протокол об административном правонарушении с указанием виновного лица и пункта правил дорожного движения, им нарушенного. Потерпевшим выдается копия протокола. Всем участникам ДТП выдается справка по форме 12 с указанием сведений о водителе, транспортном средстве, а так же повреждениях транспортного средства.
  6. Необходимо тщательно проверить вписанные в вышеуказанную справку видимые повреждения транспортного средства и, при обнаружении недостающих, указать на них сотруднику ГИБДД, проследить, чтобы недочёты были устранены.
  7. В страховую компанию, по её запросу, предоставляется справка из ГИБДД по форме 31 с указанием сведений обо всех участниках ДТП, транспортных средствах и их повреждениях. Запрос выдается на руки потерпевшему, при подаче заявления в страховую компанию. В ГИБДД нужно получить копию постановления об административном правонарушении.
  8. Заявление в страховую компанию необходимо подать в течение 5 рабочих дней.
  9. До осмотра страховщиком повреждённого ТС нельзя производить ремонт автомобиля, так как экспертом страховой компании составляется акт осмотра с указанием повреждений ТС, на основании которого будет произведён расчёт суммы страхового возмещения.

Получение страховых выплат.

По закону, компенсацию Вам придётся ждать максимум 15 рабочих дней с момента подачи заявления и представления всех необходимых документов. Обратный отсчёт запускается, когда Вы предоставляете последнюю бумагу, но Вы не обязаны подавать все документы сразу — правилами допускается рассрочка.

В течение 5 рабочих дней, с момента подачи заявления, Ваш автомобиль должен быть подвергнут экспертизе. В противном случае Вы вправе потребовать экспертизу “у себя дома”, не предоставляя автомобиль страховщику.

Затяжка времени по вине страховщика принесет Вам дополнительную компенсацию, которую обязательно нужно потребовать, независимо от суммы выплат.

Страховая сумма может оказаться значительно ниже ожидаемой Вами и даже выставленной экспертом. В случае, если речь идёт о реальном занижении стоимости, а не об ошибке эксперта – можно смело обращаться в суд (конечно сначала стоит попытаться решить проблему мирным путём, направив страховой компании досудебную претензию).

Если же страховая компания вовсе необоснованно отказала Вам в выплате, то здесь необходимо разбираться непосредственно со страховщиком. Алгоритм действий тот же самый: досудебная претензия — исковое заявление в суд. Только сначала следует очень внимательно изучить правила страхования Вашей страховой компании — возможно, кажущийся Вам “типичным” страховой случай, в компании таковым не считается.

Подводные камни в автостраховании.

  1. Страховой брокер не несет ответственности по КАСКО. Поэтому при выборе компании лучше позвонить в отдел по работе с клиентами и уточнить всю интересующую информацию.
  2. Договор по КАСКО состоит из полиса и приложений. Обращайте внимание на приложения – там могут содержаться важные дополнения.
  3. Скрытая франшиза – обычно её упоминают “маленькими буквами” в приложениях к договору. Там, например, может быть прописано, что страховая компания покрывает только два страховых случая в год.
  4. Нечёткое определение понятий “угон”, “пожар, “”ущерб”… Например, если автомобиль поджигают, то это можно назвать не пожаром, а поджогом.
  5. У брокера должна быть доверенность на заключение договора или под ним должен поставить подпись представитель страховой компании, имеющий на это право. В противном случае договор со страховой компанией будет не действителен.
  6. В страховом договоре может быть указано, что страховщик вправе отказать в выплате при непрохождении техобслуживания в должные сроки.
  7. Не все стоянки имеют юридический статус охраняемой стоянки – важный момент.
  8. В случае угона страховая компания вправе оттянуть время выплаты на 2 месяца, организовав собственные поиски угнанного автомобиля.
  9. Страховщики ждут документы 15 рабочих дней. Справка из компетентных органов может “идти” и того и дольше.
  10. Осуществление ремонтных работ в “своём” (компании) автосервисе. При этом качество работ в данном автосервисе может быть далеко не лучшим.
  11. Оплата стоимости запчастей с учётом их износа – этот может значительно уменьшить размер страховой выплаты.
  12. Фиксация стоимости “нормочаса” в договоре – при подорожании услуг Вам придётся из своего кармана доплачивать разницу.
  13. Иногда, в пункте о оплате ремонта, можно обнаружить сноску о том, что в него не входит стоимость работ или, наоборот, стоимость запчастей.

Проще говоря, во избежание лишних проблем, рекомендуем Вам, перед подписанием, взять страховой договор домой – где не спеша и внимательно его прочитать. Серьезные и чесные страховые компании Вам в этом никогда не откажут.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий