Двойное страхование: суть, последствия выявления подобного факта

ГлавнаяКоллекция “Revolution”Банковское, биржевое дело и страхованиеДвойное страхование и его последствия

Основные понятия двойного страхования и характеристика производимых операций. Возникновение и пути избежания данного явления, его отличительные признаки и отражение в нормативных актах. Проведение анализа финансового состояния страховой организации.

Рубрика Банковское, биржевое дело и страхование
Вид курсовая работа
Язык русский
Дата добавления 20.03.2016
Размер файла 72,3В K

Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д.PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах.Рекомендуем скачать работу.

–>

Комбинированное страхования – формы страхования при которых на стороне либо страховщика либо страхователя участвует несколько субъектов

Двойное страхование – страхование одного и того же объекта от одного и того же страхового случая на один и тот же срок у нескольких страховщиков, когда страховые суммы в своей совокупности превышают страховую стоимость предмета страхования.

Признаки двойного страхования:

• Тождественность объекта страхования

• Тождественность страхового случая

• Тождественность срока страхования

• Страхование нескольких страховщиков

• Страховые суммы в своей совокупности превышают страховую стоимость предмета страхования

В имущественном страховании, а точнее страховании имущества и предпринимательских рисков, действуют следующие принципы:

1) страховая сумма не должна превышать страховую стоимость предмета страхования;

2) Страховое возмещение не должно превышать размера реального ущерба, причиненного страховым случаем

3) Страховое возмещение не должно превышать страховой суммы;

При двойном страховании несоблюдение данных принципов приводит к неосновательному обогащению страхователя. В связи с этим в большинстве стран разрешается двойное страхование, НО с соблюдением основных принципов.

Системы расчетов страховщиков по выплате страхового возмещения:

Солидарная система – ровно делится между страховщиками;

Долевая (преимущественна в рф)

Субсидиарная

В соответствии со ст.951 если при двойном страховании страховая сумма превышает страховую стоимость, договоры страхования являются ничтожными в той части страховой суммы, в которой превышают стоимость страховой суммы. Сумма страхового возмещения подлежащая выплате каждым из страховщиков сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования. При этом излишне уплаченная премия возврату не подлежит.

Пример:

Страховая стоимость 100 000

Страховая сумма:

• у 1-го – 72 000

• у 2-го – 48 000

Общая сумма 12 0000, процентная доля 100% => 1-й – 60% и 2-й – 40%

Страховая сумма превысила страховую стоимость на 20 000 рублей. У 1-го 12 000 и у 2-го 8 000. В результате страхового случая страховая выплата 100 000

Между тем, многократное страхование одного и того же объекта сразу у нескольких страховщиков одна из самых распространенных видов мошенничества в сфере страховании. (Тайна страхования по ГК, невозможность отследить).

При двойном личном страховании каждый страховщик выполняет свои обязательства перед страхователем самостоятельно независимо от выполнения их другими страховщиками, те страхователь получает от каждого страховщика страховую сумму в полном размере.

image

Поделись знанием: Материал из Википедии — свободной энциклопедии Перейти к: навигация, поиск

Двойное страхование (многократное страхование) — одновременное страхование одного и того же имущественного интереса, одного и того же объекта и риска у разных страховщиков, при котором суммарный лимит ответственности страховщиков (общая страховая сумма по всем договорам) превышает страховую стоимость[1].

Важно отличать двойное страхование от сострахования —- и при двойном страховании, и при состраховании в отношении одного и того же объекта на том или ином отрезке времени действуют несколько договоров страхования и страховых полисов. Отличие состоит в том, что при состраховании несколько страховщиков страхуют один и тот же объект от одних и тех же рисков, но совокупный лимит ответственности при этом не превышает страховой стоимости.

Нередко двойное страхование является проявлением и индикатором страхового мошенничества.

Ситуации с двойным страхованием и его последствия кардинально различаются для имущественного и личного страхования.

Двойное страхование в нормативных актах РФ

Гражданский кодекс РФ

Статья 951. Последствия страхования сверх страховой стоимости 1. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

2. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных в пункте 1 настоящей статьи, она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

3. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

4. Правила, предусмотренные в пунктах 1 – 3 настоящей статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

— base.garant.ru/10164072/48 Гражданский кодекс РФ, глава 48, статья 951

Кодекс торгового мореплавания РФ

Статья 260. Двойное страхование

1. В случае, если объект застрахован у нескольких страховщиков на суммы, которые в итоге превышают его страховую стоимость (двойное страхование), все страховщики отвечают только в размере страховой стоимости; при этом каждый из них отвечает в размере, пропорциональном отношению страховой суммы согласно заключенному им договору морского страхования к общей страховой сумме по всем договорам морского страхования, заключенным в отношении данного объекта.

2. В случае, если одна и та же ответственность судовладельца застрахована у нескольких страховщиков (двойное страхование), каждый из страховщиков отвечает в размере, равном его ответственности в соответствии с заключенным им договором морского страхования.

В случае, если при наступлении страхового случая размер ответственности судовладельца меньше размера ответственности всех страховщиков, каждый из страховщиков отвечает в размере, пропорциональном отношению размера его ответственности к размеру ответственности всех страховщиков.

— ktm.kodeksrf.net/s260.htm Кодекс торгового мореплавания

Двойное страхование в страховании имущества

Если страхователь страхует уже застрахованное имущество в других страховых организациях, он должен в письменном виде сообщить страховщику сведения о других страховщиках и страховых суммах (в противном случае он может попасть под уголовное преследование). При наступлении страхового случая каждый из страховщиков выплачивает не полную сумму страховой выплаты, а только её часть, пропорциональную доле полученной им страховой премии в суммарном объеме страховых премий, полученных всеми страховщиками в процессе двойного страхования.

Двойное страхование в личном страховании

В личном страховании понятие двойного страхования, как правило, вообще не используется. Поскольку размер страховой суммы в личном страховании устанавливается исключительно соглашением страхователя и страховщика, повторное страхование одного и того же риска (например – дожития до определенного возраста в страховании жизни) не может привести к превышению страховой стоимости и каким-то образом ущемлять интересы какого-то из страховщиков. Таким образом, жизнь и здоровье можно застраховать сразу в нескольких страховых компаниях на любую сумму – это не будет противоречить ни законам РФ, ни правилам страхования и при наступлении страхового случая выплата (компенсация) будет получена от каждого страховщика в полном объеме.

Двойное страхование в литературе и кино

Термин страхование может быть описан как договоренность, посредством которой риск потери может быть перемещен от одной стороны (застрахованного) к другой (страховщик), выплачивая определенную сумму через определенные промежутки времени, то есть премию. Двойное страхование – это форма страхования, при которой физическое лицо / компания страхует конкретное имущество более чем одним страховщиком или несколькими полисами от одного страховщика.

Двойное страхование – это не то же самое, что перестрахование, так как это передача риска по полису страховой компанией путем ее страхования другим страховщиком. Таким образом, существует тонкая грань различий между двойным страхованием и перестрахованием, которые объясняются в этой статье.

Сравнительная таблица

Основа для сравнения Двойная страховка перестрахование
Имея в виду Двойное страхование относится к ситуации, в которой один и тот же риск и предмет застрахован более одного раза. Перестрахование подразумевает договоренность, при которой страховщик передает часть риска, застраховав его в другой страховой компании.
Предмет Имущество Оригинальный риск страховщика
компенсация Это может быть востребовано со всеми страховщиками. Это может быть заявлено от первоначального страховщика, который будет требовать того же от перестраховщика.
потеря Убытки будут разделены между всеми страховщиками пропорционально страховой сумме. Перестраховщик будет нести ответственность только за долю перестрахования.
цель Чтобы обеспечить выгоду страхования Чтобы снизить риск страховщика
Интерес застрахованного Страховой интерес Нет интереса
Согласие застрахованного Необходимо Не обязательно

Определение двойного страхования

Двойное страхование описывается как соглашение о страховании, при котором конкретный субъект или риск застрахован несколькими страховыми полисами одного и того же страховщика или несколькими страховщиками на один и тот же период. Это сделано для обеспечения безопасности и удовлетворения, которое страховщики возместят ущерб, понесенный застрахованным.

В случае потери застрахованный может потребовать компенсацию от всех страховщиков по соответствующим полисам. Тем не менее, общая сумма компенсации не может превышать фактическую потерю, понесенную ему, и поэтому страховщики будут вносить вклад в пропорции страховой суммы.

Определение перестрахования

Перестрахование – это продукт, предлагаемый страховыми компаниями другим страховым компаниям для покрытия больших убытков. Если страховая компания не в состоянии покрыть весь ущерб, возникающий в результате страхования, предоставленного застрахованному, она может перейти на перестрахование, при котором часть риска перестраховывается, с другим страховщиком.

Как правило, страховая компания выбирает перестрахование, когда страховая сумма высока, и одна страховая компания не может это вынести легко.

Первоначальный страховщик уступает (передает) часть своей деятельности другому страховщику, по сути, риск подписывается и принимается этой страховой компанией. В более тонких терминах перестрахование – это договор между уступающей компанией (первоначальным страховщиком, который перекладывает часть риска) и перестраховщиком для разделения риска страхового полиса в обмен на долю страховой премии.

В случае потери сумма претензии будет отнесена на пропорцию, которую они согласились разделить с риском потери.

Ключевые различия между двойным страхованием и перестрахованием

Разница между двойным страхованием и перестрахованием подробно обсуждается в следующих пунктах:

  1. Двойное страхование понимается как страхование, при котором имущество или актив застрахованы у многих страховщиков или по нескольким страховым полисам у одного и того же страховщика. И наоборот, перестрахование можно определить как соглашение, которое помогает страховой компании передать риск по страховому полису другому страховщику.
  2. При двойном страховании предметом договора страхования является имущество, за которое полис берется у разных страховщиков. С другой стороны, при перестраховании перестрахование принимается за первоначальный риск страховщика.
  3. Когда дело доходит до компенсации, застрахованный может претендовать на всех страховщиков в случае двойного страхования. В отличие от перестраховщика, застрахованный может требовать компенсацию от первоначального страховщика, который, в свою очередь, требует компенсации от перестраховщика.
  4. При двойном страховании фактическая сумма понесенных убытков будет делиться между всеми страховщиками в пропорции к страховой сумме. В отличие от перестрахования, перестраховщик будет нести ответственность за часть риска, перестрахованную передающей компанией.
  5. В то время как двойное страхование обеспечивает преимущества страхования, перестрахование связано с уменьшением ответственности страховщика за риск.
  6. При двойном страховании застрахованный имеет страховой интерес в договоре страхования. Напротив, при перестраховании первоначальный застрахованный не заинтересован в перестраховании.
  7. Двойная страховка возможна только тогда, когда застрахованный дает свое согласие на это. Напротив, при перестраховании согласие застрахованного не требуется.

Заключение

Страхование – это договор между страхователем и страховщиком, в котором последний берет на себя ответственность за возмещение убытков, понесенных первым, в обмен на премию. Двойное страхование и перестрахование звучат одинаково, но они отличаются в том смысле, что двойное страхование берется самим застрахованным, тогда как перестрахование – это соглашение между двумя страховщиками, покрывающее часть риска, поэтому оно принимается страховщиком.

Найдено 9 определений Показать: [все] [проще] [сложнее]

Автор: [российский] Время: [советское] [современное]

–> СТРАХОВАНИЕ ДВОЙНОЕ вид страхования, при котором взрослый страхователь страхуется вместе с ребенком или вместе с супругом (или супругой).

Источник: Энциклопедический словарь терминов по менеджменту маркетингу экономике предпринимательству.

–> Страхование Двойное

страхование у нескольких страховщиков одного и того же риска. При С.д. страховщики несут совокупную ответственность в пределах страховой стоимости объекта.

Источник: Бизнес-словарь

–> СТРАХОВАНИЕ ДВОЙНОЕ страхование одного и того же интереса от одних и тех же опасностей у нескольких страховщиков, когда страховые суммы, вместе взятые, превышают страховую стоимость.

Источник: Глобальная экономика. Энциклопедия

–>ДВОЙНОЕ СТРАХОВАНИЕстрахование одного и того же объекта от одних и тех же рисков у нескольких страховщиков, в результате чего общая страховая сумма превышает реальную стоимость застрахованного имущества.

Источник: Термины рыночной экономики

–>СТРАХОВАНИЕ ДВОЙНОЕстрахование одного и того же объекта одновременно от одного и того же риска у двух или нескольких страховщиков. В случае, когда один и тот же объект страхования застрахован по одному договору несколькими страховщиками, они несут солидарную ответственность по выплате страхового возмещения.

Источник: Экономический словарь

–>двойное страхованиестрахование одного и того же предмета или интереса против одной и той же опасности у нескольких страховщиков, причем предмет или интерес оказывается в общей сложности застрахованным на сумму, большую его действительной ценности (ср. перестрахованность, которая имеет место при страховании у одного, а не нескольких страховщиков).

Источник: Справочный коммерческий словарь

–>ДВОЙНОЕ СТРАХОВАНИЕСтрахование у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же опасностей, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость. При Д.с. страховщики несут ответственность в пределах страховой стоимости страхуемого интереса, и каждый из них отвечает пропорционально страховой сумме по заключенному им договору страхования. Д.с. может использоваться в целях обогащения, поэтому страховым правом ряда стран запрещено.

Источник: Краткий экономический словарь. 1958

–>СТРАХОВАНИЕ ДВОЙНОЕ(double insurance) — страхование у нескольких страховщиков (см.) одного и того же интереса от одних и тех же опасностей, когда общая страховая сумма (см.) превышает страховую стоимость (см.). За исключением случаев, вызванных ошибкой страхователя (см.), С. д. обычно осуществляется с целью извлечения чрезмерной прибыли. В таких случаях при заключении договоров страхования в разное время в силе сохраняется лишь первоначальный договор. Все последующие договоры в той части страховой суммы, которая превышает действительную страховую стоимость, считаются недействительными. При этом, однако, все страховщики сохраняют свое право на полную страховую премию (см.). При отсутствии преднамеренности все страховщики несут перед страхователями солидарную ответственность пропорционально страховым суммам. Однако убыток страхователя они возмещают лишь в пределах страховой стоимости. В тех случаях, когда С. д. явилось следствием ошибки и если риск (см.) еще не наступил, страхователь может потребовать от всех страховщиков пропорционального уменьшения страховой суммы до страховой стоимости с соответствующим уменьшением премии. Такое требование страхователь обязан предъявить немедленно, как только узнает о С. д.

Источник: Краткий морской коммерческий словарь-справочник.

–>ДВОЙНОЕ СТРАХОВАНИЕангл. double insurance) – страхование имущества у нескольких страховщиков от одного риска на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость застрахованных объектов. Законодательством Д.с. не допускается. На практике оно может иметь место при незнании закона или намерении страхователя обойти закон и получить возмещение выше стоимости погибшего (поврежденного) имущества. Для недопущения таких действий законодательством установлено, что при Д.с. величина страхового возмещения, выплачиваемого страхователю (или иному лицу), не может превышать страховую стоимость погибшего (поврежденного) имущества. Каждый страховщик в случае Д.с. выплачивает возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем договорам страхования этого имущества. Напр., объект стоимостью 150 млн р. застрахован у трех страховщиков: у первого – на 150 млн р.; у второго – на 120 млн р.; у третьего – на 90 млн р. Общая страховая сумма по трем договорам – 360 млн р., в к-рой доля (с округлением) первого – 41,7%, второго – 33,3, третьего – 25%. В случае гибели застрах. имущества страхователю может быть выплачено 150 млн р., в т.ч. первым страховщиком (с округлением) – 62,5 млн р., вторым – 50 и третьим – 37,5 млн р. Не является Д.с. заключение договоров страхования одного и того же имущества у неск. страховщиков, но от разных рисков. Напр., страхование имущества в полной стоимости у одной страховой компании от пожара, у другой – от наводнения, у третьей – от кражи. При утрате застрахов. имущества от к.-л. из трех причин соотв. компания должна возместить страхователю ущерб в полной стоимости (страховой сумме)

Источник: Финансово-кредитный энциклопедический словарь

Показать еще…

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий