Что выбрать для зарубежного инвестирования: брокера, страховую компанию или банк?

Топ-10 сервисов для оформления страховки ВЗР:

1 Zetta Перейти 2 Тинькофф Перейти 3 Альфа-Страхование Перейти 4 Согласие Перейти 5 Югория Перейти 6 Ренессанс Перейти 7 Д2Страхование Перейти 8 Ингосстрах Перейти 9 ВТБ Перейти 10 Kapital Life Перейти

Под термином «полис ВЗР» подразумевается туристическая страховка выезжающих за границу. Этот документ гарантирует, что его владелец получит экстренную медпомощь во время нахождения в иностранном государстве, причем все расходы будут компенсированы страховой компанией.

Каждый полис покрывает определенный перечень услуг, которые входят в его программу и прописываются в договоре. Стоимость обычно зависит от возраста застрахованного, суммы страхового покрытия и наличия дополнительных условий.

Сложности выбора страховщика

Выбор страховщика – дело серьезное. От него зависит ваша безопасность и здоровье, финансовые затраты. Обычно туристический полис гарантирует оплату медицинских и медико-транспортных затрат, экстренную помощь стоматолога, эвакуационные расходы после длительной госпитализации, срочные сообщения на родину.

Перечень услуг можно расширить, вписав в программу оказание юридической помощи, расходы при потере или краже документов, траты из-за задержки рейса. В рамках полиса ВЗР можно застраховать свой багаж, гражданскую ответственность, риск невыезда.

Все эти нюансы требуют пристального внимания, поэтому процесс выбора обычно занимает длительное время. Для упрощения процесса можете ознакомиться с рейтингом самых респектабельных страховых компаний, предлагающих оформление туристических страховок на выгодных условиях.

Эти фирмы давно зарекомендовали себя на российском рынке, поэтому им можно доверить свою безопасность на территории зарубежной страны. Более того, рейтинг составлен на основании экспертной оценки финансового состояния компаний, а не только на потребительских отзывах.

Подбор, бронирование и покупка онлайн самых дешевых билетов на самолет, поезд:

Aviasales Перейти Skyscanner Перейти Momondo Перейти OneTwoTrip Перейти Kupibilet Перейти AnyWayAnyDay Перейти Biletix Перейти © 1997-2021 ООО «РАЭКС Аналитика», ООО «РАЭКС»image Москва, Весковский переулок, дом 3 Линк на карту–> Контактные данные Телефон: +7 (495) 617-07-77 (доб. 1824) email: fesenko@raex-a.ru Отдел клиентских отношенийТелефон: +7 (495) 617-07-77 email: sales@raex-a.ru

© 1997-2021 ООО «РАЭКС-Аналитика», ООО «Рейтинговое агентство Эксперт» (ООО «РАЭКС») «АО «Эксперт РА». Все материалы сайта являются интеллектуальной собственностью ООО «РАЭКС-Аналитика», ООО «РАЭКС» или АО «Эксперт РА» (кроме случаев, когда прямо указано другое авторство) и охраняются законом. Представленная информация предназначена для использования исключительно в ознакомительных целях.

15 июня 2021 12:40 image

Госдума приняла закон, который разрешает создание филиалов иностранных страховых организаций в России.

Закон направлен на выполнение обязательств России по допуску филиалов иностранных компаний государств-членов ВТО для осуществления страховой деятельности в России.

Закон гласит, что условия работы филиалов не отличаются от условий работы российских страховщиков​​​. Сейчас иностранные страховщики и перестраховщики присутствуют в России лишь в форме дочерних компаний или представительств.

По новому закону, филиалы иностранных страховщиков смогут заниматься в России добровольными видами страхования, перестрахованием и ОСАГО.

Для создания филиала в России иностранный страховщик обязан иметь активы в размере не менее $5 млрд и отвечать ряду других требований.

Филиал иностранной страховой компании должен иметь аккредитацию в Банке России и гарантийный депозит не ниже минимального уровня, установленного для уставного капитала российских страховщиков.

Власти могут отказать в открытии филиала, если доля участия иностранцев в страховом рынке России превысит 50%.

Филиалы позволят усилить конкуренцию в страховой области, предложить российскому бизнесу и гражданам новые услуги, а также упростить условия для привлечения в страну зарубежных инвесторов, которые привыкли работать с иностранными страховыми компаниями, заявил ранее премьер-министр Михаил Мишустин.

Закон вступит в силу 22 августа 2021 г. за исключением некоторых норм, которые начнут действовать с 2024 г. До 1 января 2024 г. иностранная страховая организация должна ежеквартально представлять в ЦБ выписку по специальному банковскому счету, подтверждающую соответствие размера гарантийного депозита филиала установленным требованиям.

Сергей Катаргин, основатель проекта «Онкострахование» и генеральный директор компании ООО «Независимые Страховые Консультанты», сделал глобальный обзор рынка страхования.

16 463просмотров

Общая ситуация на рынке

Рынок страхования в каждой стране оценивается по объему и темпам роста реальных страховых премий (real premium growth), то есть средств, которые страховые компании получают от продажи полисов. В 2016 году мировыми лидерами по этому показателю были США — $1,35 триллионов страховых премий в год, Япония — $471 миллиард, и Китай — $466 миллиардов. Данных по итогам 2017 года еще нет, но аналитики полагают, что Китай скорее всего займет вторую строчку в рейтинге, отодвинув Японию. Частично такой успех связан с тем, что правительство Китая последовательно принимает меры по стимулированию покупок страховых полисов.

Еще один важный показатель мирового рынка – доля страховых премий в ВВП страны или региона. По этому параметру лидирует Тайвань, где страховые премии обеспечивают 19% ВВП, Гонконг (17-18%), ЮАР (14%), Южная Корея (13%) и Финляндия (12%).

Данные крупного международного страховщика Swiss Re за 2016 год выявили следующие тренды на страховом рынке:

  • Континентальный Китай – лидер по темпам роста рынка страхования среди развивающихся стран. Рост обеспечивается преимущественно за счет рынка страхования жизни и здоровья, который за год увеличился на 9,6%.

  • Среди развивающихся стран Индия считается второй по перспективности рынка страхования, во многом благодаря тому, что экономика страны показала в 2016 году самый высокий темп роста в мире. Из-за активных реформ премьер-министра Индии рост замедлится в ближайшие несколько лет, но те же реформы окажут положительный эффект на страховой рынок в отдаленной перспективе.

  • Показывают значительный рост рынки Мексики, Испании, Индонезии, Турции, Вьетнама и Марокко.

  • Рынки России и Казахстана так же растут, но меньшими темпами. Рост обеспечивается преимущественно страхованием жизни и здоровья, в отличие от Западной Европы, где небольшой прирост показывает только рынок страхования имущества и ответственности.

  • Негативный тренд, то есть снижение объема полученных страховых премий, заметен в Аргентине, Эквадоре, Австралии, Японии, Перу, Нигерии, Алжире, Швеции, Литве и Саудовской Аравии. Из крупных стран хуже всего дела у Нигерии и Аргентины – минус 11,4% и минус 16,8% к объему страховых премий по сравнению с 2015 годом. Чувствительные изменения происходят в Японии, которая традиционно один из лидеров на страховом рынке, и при этом в 2016 году показала уменьшение объема страховых премий на 5,1%. В том же году не очень хороши были дела в Австралии и Швеции – минус 5,8% и минус 5% соответственно, но Австралия по итогам 2017 года скорее всего покажет рост.

Рынок страховок, не связанных с жизнью и здоровьем, растет преимущественно за счет продажи полисов на автомобили. Еще один заметный драйвер в развивающейся части света — инвестиции в инфраструктуру в Юго-Восточной Азии. Тем не менее, лидером по страхованию имущества и ответственности по-прежнему остаются США, которые занимают 46% мирового рынка.

Многолетний тренд во всех странах — переход продаж полисов в онлайн и значительные затраты страховых компаний на создание IT-инфраструктуры. Прежде всего в интернет переводят наиболее стандартизированные продукты: страховки на машины и недвижимость. В этой области лидером можно назвать Британию, в которой больше 50% полисов на машины и около 25% страховок на недвижимость частные лица покупают в сети. Мобильные сервисы быстрее всего развиваются в странах Африки, Азии и Южной Америки, где многие жители могут выйти в интернет только с телефона.

Тем не менее, в целом процесс диджитализации рынка страхования идет медленно. Это связано не только с бедностью и ограниченным интернет-доступом в развивающихся странах, но и с законодательными ограничениями и, например, нежеланием небольших страховых компаний в Америке нести затраты на обеспечение IT-инфраструктуры. Кроме того, прямые онлайн-продажи полисов мешают работать существующей сети брокеров, что создает проблемы для страховых компаний в развитых странах. Помимо этого, существует и культурная проблема: в случае со сложными продуктами, в частности, страхованием здоровья, многим покупателям проще обсудить условия и особенности полиса с брокером, чем изучать вопрос самостоятельно в интернете. Возможно, эта проблема решится через внедрение ботов-помощников: согласно опросу Accenture, 71% людей готовы воспользоваться советами бота при выборе страховки онлайн.

От общего к частному

Поговорив об общих трендах, для более полной картины рассмотрим индивидуальные особенности развитых стран, так как их предостаточно.

США

США — крупнейший рынок страхования в мире и страна-лидер по расходам на здравоохранения, несмотря на то, что страховые премии обеспечивают всего 7-8% от ВВП страны, а темпы роста американского страхового рынка минимальны: до 2% в год. Медицинские учреждения — частные, и для обслуживания в них нужная страховка. Ее наличие у каждого гражданина стало обязательным в 2010 году, с введением программы Obamacare. Государство субсидирует медицинские услуги людям старше 65 лет, малоимущим и инвалидам, а все остальные жители обязаны либо купить страховку самостоятельно, либо воспользоваться корпоративным пакетом от работодателя.

Страхование имущества и ответственности в Америке развито больше, чем в любой другой стране: как было сказано выше, США обеспечивает 46% мирового рынка такого страхования. Тем не менее, страховые компании, которые занимаются недвижимостью и транспортом, переживают не самый приятный период: их прибыль за первую половину 2017 года упала на 29% по сравнению с годом ранее из-за обрушившихся на США ураганов и увеличения выплат клиентам, попавшим в ДТП. Консультанты из американского офиса Deloitte предполагают, что в ответ на свои потери страховщики поднимут стоимость полисов, как минимум на страхование автомобилей, так как в США растет количество аварий с полной гибелью машин.

Новое направление страхования в США – защита информационной безопасности и предупреждение финансовых потерь от хакерских действий. После громких скандалов с хакерскими атаками на США во время выборов интерес к «киберстрахованию» повысился. Этому так же способствует распространение мошенничества с кредитными картами и участившееся воровство данных.

Еще один сегмент американского страхового рынка – страхование жизни, которое используется как долгосрочная инвестиция и аналог пенсионных накоплений, — теряет прибыльность и свою привлекательность по сравнению с другими финансовыми инструментами. Американское правительство планирует ужесточить законодательство в отношении страхования жизни, предоставив больше свободы клиентам страховщиков. Это формирует негативные ожидания у рынка.

Австралия

Другие риски волнуют австралийские страховые компании, которые обеспечивает 6-7% ВВП государства. Значимой угрозой стали климатические изменения. По прогнозам аналитиков из компании Arthur J. Gallagher, убытки от природных катаклизмов в Австралии вырастут с $9 миллиардов в 2016 году до $33 миллиардов к 2050 году. Страна регулярно подвергается лесным пожарам, наводнениям и сильным штормам, что заставляет страховщиков массово выплачивать компенсации за потерю недвижимости и транспорта.

Морское пиратство — еще один нестандартный страховой риск, с которым приходится работать австралийским страховщикам. Большая часть грузов Австралии проходит через часть Тихого океана и моря, расположенные в Юго-Восточной Азии. Там происходит 60% всех пиратских нападений на корабли в мире. В результате них транспортные компании теряют товары и несут убытки за задержки перед клиентами.

Упомянутый сегмент страхования имущества и ответственности в Австралии занимает большую нишу, чем страхование здоровья. Австралийская система здравоохранения по устройству похожа на российскую систему ОМС: государство лечит граждан бесплатно в государственных же больницах, которых более половины от всех медицинских учреждений страны. 85% затрат на медицинское обслуживание покрывается правительством, включая оплату лекарств, и качество услуг поддерживается на очень высоком уровне. Платное страхование необходимо только для некоторых специфических медицинских вмешательств.

Германия

Похожая ситуация в Германии: 86% населения покрывают стоимость медицинских вмешательств за счет средств национальной системы здравоохранения, и страхование так же составляет 6-7% ВВП. Коммерческие страховки покрывают премиум-сервисы и зачастую идут как часть социального пакета от работодателя. В то же время Германия — один из мировых лидеров не только по качеству медицинских услуг, но и по внедрению IT-сервисов в здравоохранении.

Как и в других развитых странах, где медицинские услуги оплачивает государство, в Германии для страховых компаний более значимым становится страхование имущества, ответственности и жизни. По страхованию жизни и пенсионных накоплений страна входит в четверку крупнейших европейских рынков, наравне с Британией, Францией и Италией. На эту же четверку совокупно приходится около 65% всех европейских страховых премий по полисам, не связанным со страхованием жизни или здоровья.

В 2015-2016 гг. в Германии был заметен рост сегмента страхования транспорта, однако, как и в США, страховщики потеряли часть прибыли на природных катастрофах: сильные штормы и наводнения уничтожили имущество многих клиентов. Точно такая же неприятность произошла и с Францией.

Франция

Говоря о Франции, стоит упомянуть, что эта страна активно использует налоговые льготы для стимулирования рынка страхования. Благодаря этому в ней популярно страхование жизни, которое используется для формирования пенсионных накоплений. Во-первых, пенсионные страховые программы приносят гражданам большую прибыль, чем банковские вклады. Во-вторых, если гражданин решит забрать все пенсионные накопления у страховщика, то ему нужно будет заплатить только налог с прибыли, которую он успел получить.

Что касается медицинского страхования, то французы обязаны его покупать, однако государство покрывает большую часть стоимости медицинских услуг.

Великобритания

В Великобритании рынок страхования отвечает за 11% ВВП, несмотря на то, что все резиденты страны обеспечены медицинскими услугами государственной системы здравоохранения NHS. Страховой рынок показывает ежегодный прирост, развито страхование автомобилей и недвижимости. Гражданам доступно большое количество интернет-сервисов, облегчающих процесс поиска и покупки полиса. Коммерческие медицинские страховки приобретаются, прежде всего, для более быстрого получения услуг, так как в Национальной системе здравоохранения можно долго ожидать своей очереди к узкому специалисту, а также для получения более качественного сервиса. Система NHS испытывает проблемы с бюджетированием и кадрами, поэтому качество государственных медицинских услуг сильно варьируется в зависимости от региона страны.

Если говорить о страховании жизни, то в Британии распространено так называемое инвестиционное, или пенсионное страхование. Пока гражданин работает, он или его работодатель платят взносы частной страховой компании. После выхода клиента на пенсию страховая либо возвращает ему накопленную сумму взносов, либо делает ежемесячные выплаты, равные определенному % от накоплений, в то же время используя накопления клиента для своих нужд. Для получения таких выплат ранее нужно было покупать специальный пожизненный полис – annuity. В 2015 в Соединенном Королевстве эта норма была изменена: правительство страны установило так называемую «пенсионную свободу». Ранее, если гражданин по достижении 55 лет решал забрать свои пенсионные накопления у страховщика, он мог бесплатно получить только 25% от суммы. Остальная часть при снятии облагалась специальным налогом в 55%. После введения «пенсионной свободы» этот налог был заменен обычным подоходным, что значительно уменьшило штраф за снятие всех пенсионных накоплений разом. Помимо этого, пенсионерам стало доступно несколько вариантов регулярных выплат на основе их пенсионных накоплений, в том числе и без покупки annuity. Из-за изменения законодательства кол-во покупателей пожизненных полисов упало на 91% за два года, ухудшив положение страховых компаний.

Россия

На фоне общемирового годового объема страхового рынка в размере $ 4,3 триллиона, российский показатель(без учета ОМС) более чем скромный – $20 миллиардов, что составляет менее 0,5% общемирового. Стоит отметить, что 20% сборов приходится на обязательное страхование автогражданской ответственности. Единственным драйвером роста рынка является страхование жизни: по сравнению с 2016 прирост на 60% (1 полугодие 2016г. – 88 млрд.руб. ,1 полугодие 2017г. – 141 млдр.руб.). По остальным видам позитивной динамики не наблюдается. Потенциал российского страхового рынка огромный, но основными сдерживающими факторами являются низкая финансовая грамотность и недоверие к институту страхования в целом.

При составлении рейтингов страховых компаний оцениваются финансовые показатели страховщиков и результаты народного голосования. Также в расчёт берётся частота судебных тяжб с участием страховых компаний и лояльность правил КАСКО.

Рейтинги оценивают финансовую устойчивость, надёжность и уровень сервиса каждой компании. Рейтинги помогают сделать более осознанный выбор при покупке страховых услуг.

Экспертный рейтинг страховых компаний

Экспертный рейтинг страховых компаний (или рейтинг надёжности страховых компаний) составляется на основе данных авторитетного рейтингового агентства «Эксперт РА». При определении рейтинга оцениваются финансовые показатели страховщиков. Согласно классификации «Эксперт РА», используются следующие оценки:

  • [ruAAA] Максимальный уровень надёжности.
  • [ruAA+], [ruAA], [ruAA-] Очень высокий уровень надёжности.
  • [ruA+], [ruA], [ruA-] Высокий уровень надёжности.
  • [ruBBB+], [ruBBB], [ruBBB-] Удовлетворительный уровень надёжности.
  • [ruBB+], [ruBB], [ruBB-] Удовлетворительный уровень надёжности.
  • [ruB+], [ruB], [ruB-] Низкий уровень надёжности.
  • [ruCCC] Очень низкий уровень надёжности.
  • [ruCC] Неудовлетворительный уровень надёжности.
  • [ruC] Неисполнение обязательств.
  • [ruRD] Введена временная администрация.
  • [ruD] Банкротство, отзыв лицензии, ликвидация.

Рейтинг надёжности страховых компаний постоянно актуализируется в течение года. В списке представлено 47 СК России, среди которых:

  • 6 СК – оценка «Максимальный уровень надёжности» (ruAAA): AIG, АльфаСтрахование, Альянс, ВТБ Страхование, Ингосстрах, СОГАЗ.
  • 7 СК – оценка «Очень высокий уровень надёжности» (ruAA+, ruAA, ruAA-): ВСК, Ренессанс Страхование, РЕСО-Гарантия, Росгосстрах, РСХБ-Страхование, Совкомбанк Страхование, Энергогарант.
  • 14 СК – оценка «Высокий уровень надёжности» (ruA+, ruA, ruA-): Абсолют Страхование, Д2 Страхование, Зетта Страхование, МАКС, Мафин, Медэкспресс, ОСК, ПАРИ, Согласие, Спасские ворота, Сургутнефтегаз, Тинькофф Страхование, Чулпан, Югория.
  • 5 СК – оценка «Удовлетворительный уровень надёжности» (ruBBB+, ruBBB, ruBBB-, ruBB+, ruBB, ruBB-): АСКО-СТРАХОВАНИЕ, ЕВРОИНС, Паритет-СК, Стерх, Страховая бизнес группа.
  • 2 СК – оценка «Низкий уровень надёжности» (ruB+, ruB, ruB-): ПОЛИС-ГАРАНТ, Помощь.

Высокая оценка (ruА- или выше) – это признание надёжности компании со стороны экспертного сообщества. Описанный расклад отражает ситуацию по состоянию на 26.06.2021.

Народный рейтинг страховых компаний

Народный рейтинг страховых компаний основан на субъективных оценках. Тем не менее, отзывы и мнения страхователей в соцсетях – личный опыт реальных автовладельцев, который нельзя игнорировать.

Страхователи оценивают разнообразные не очевидные показатели работы страховых компаний. Среди них, например, качество услуг, доброжелательность персонала, скорость обслуживания, скорость оформления необходимых документов и так далее. При этом региональная компания может получить высокую оценку, а крупная страховая организация с разветвлённой филиальной сетью, наоборот, «уйти в минус».

Народный рейтинг страховых компаний имеет ряд особенностей. Так, страхователи гораздо чаще делятся неудачным опытом, и отрицательных отзывов больше, чем нейтральных или положительных. Кроме того, отзывы далеко не всегда объективны. Иногда сообщения с чересчур эмоциональным оттенком оставляют страхователи, которые сами нарушили условия договора, и не получили компенсацию в результате собственных действий.

Каждый может повлиять на формирование народного рейтинга – для этого достаточно оставить отзыв о работе страховой компании .

Финансовый рейтинг страховых компаний

Финансовый рейтинг сравнивает страховщиков на основании статистических показателей. В основе финансового рейтинга лежит официальная отчётность страховщиков, которая ежеквартально публикуется «Центробанком России». В расчёт принимаются продажи страховых услуг юридическим и физическим лицам.

Ключевой оцениваемый показатель – уровень выплат. Уровень выплат показывает процент сборов, который страховая компания выплатила за год в качестве страхового возмещения. Оптимальный уровень выплат на российском рынке составляет примерно 55-65%.

Если процент слишком большой (скажем, 75% и выше) – страховая компания неадекватно оценивает риски либо существенно сокращает объёмы продаж. Обе ситуации говорят о потенциальных финансовых проблемах страховщика.

Если процент слишком маленький (скажем, 40% и меньше) – страховщик вероятно экономит на выплатах. Компания занижает суммы страховых возмещений либо часто отказывает в выплате по страховым случаям. Косвенно подтверждением такой гипотезы служит судебный рейтинг страховых компаний. Если компания «экономит» на выплатах, почти наверняка у неё также большой процент судебных разбирательств по отношению к заявленным убыткам.

Судебный рейтинг

Судебный рейтинг оценивает, сколько судебных тяжб с участием страховой компании приходится на один заявленный страховой случай. Далеко не всегда страховщики судятся со страхователями. Порой оппонентами в суде выступают две страховые компании. Также финансисты судятся с другими субъектами права по не страховым делам, например, с арендодателями или государственными органами.

Однако практика показывает, что львиная доля судебных разбирательств приходится именно на тяжбы со страхователями. Вот почему судебный рейтинг страховщиков позволяет довольно точно оценить вероятность судебной тяжбы при заявлении страхового случая.

Рейтинг лояльности правил страхования

Рейтинг лояльности КАСКО помогает понять, насколько правила добровольного автострахования компании учитывают интересы автовладельца. Чем выше лояльность правил, тем меньше вероятность возникновения спорных ситуаций при урегулировании убытка.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий