54. Факультативное и облигаторное перестрахование

. Облигаторное перестрахование устанавливает более тесную связь между сторонами, чем единичные перестраховочные цессии, и предусматривает передачу в перестрахование определенной совокупности рисков, как правило, одного вида страхования, однородных с по степени риска, характера объектов тощ.

Облигаторное перестрахование обязательное для обеих сторон: согласно договору перестраховщик обязан передавать, а перестраховщик – принимать в перестрахование все риски, подпадающие под действие д договора. Из этого следует, что перестраховщик, обязан принимать такие риски, не определяет и не оценивает риск в каждом конкретном случае, а полностью доверяет перестраховщику брать риски на собственный ро зсуд и регулировать убытки в общих интересах перестраховщика и перестраховщика.

В основу перестрахования на облигаторной принципе положено договор облигаторного перестрахования, содержащий следующие условия:

o тип перестрахования;

o описание рисков, которые будут передаваться в перестрахование согласно этому договору;

o ограничения в перестраховании;

o условия перестрахования;

o метод распределения между сторонами страховой ответственности с указанием долей;

o порядок расчетов;

o права и обязанности сторон;

o ответственность сторон;

o срок действия и условия расторжения договора;

o порядок урегулирования споров;

o реквизиты и подписи сторон

Конкретные риски, подпадающие под действие настоящего договора, передаются перестраховщику на основании реестра (так называемого бордеро премий) что является перечнем этих рисков с подробным описанием. Как правило, бордеро премий содержит следующие данные:

o номер и дату оригинального договора страхования (полиса, сертификата);

o наименование объекта страхования;

o период страхования;

o страховая сумма;

o размер ответственности перестраховщика;

o размер перестраховочной премии

Перестраховщик составляет бордеро премий и передает перестраховщику по окончании отчетного периода в сроки, установленные в договоре облигаторного перестрахования

При наличии убытков, подлежащих возмещению перестраховщиком в соответствии с условиями договора облигаторного перестрахования, перестраховщик направляет перестраховщику в сопровождении соответствующих страховым их актов и документов, подтверждающих размер ущерба бордеро убытков где указываются:

o номер и дата оригинального договора страхования (полиса, сертификата);

o дата наступления страхового события;

o описание повреждения объекта;

o полный размер убытков;

o размер страхового возмещения, выплаченного страхователю;

o сумма, подлежащая выплате перестраховщику перестраховщиком. В практике перестрахования также используется объединение

факультативного и облигаторного методов перестрахования, так называемое смешанное перестрахования: факультативно-облигаторное и облигаторно-факультативное

99 Особенности факультативно-облигаторного перестрахования

. Факультативно-облигаторное перестрахование дает перестраховщику свободу в принятии решений – какие риски и в каком размере следует передать перестраховщику. Перестраховщик по такому договору обязуется принимать обусловленные договором риски встретил ахувальник может отобрать риски, которые будут передаваться в перестрахование, а также определять величину передачи. Для перестраховщиков такой договор не всегда интересен, может быть невыгодным и опасным, в сколько перестраховщик, проанализировав риски в страховом портфеле, передаст в перестрахование только самые опасные из них. Поэтому договоры факультативно-облигаторного перестрахования встретил ховикы заключают только с такими перестраховщиками, которые пользуются полным доверием, на основании многолетней практики их взаимного сотрудничествацтва.

Понятно, что перестраховщик, который заключает факультативно-облигаторный договор, должен в полной мере доверять компании-цеденту, поскольку его интересы и сбалансированность портфеля зависят от перестраховала ьника. Поэтому перестраховщик не всегда заинтересован в факультативно-облигаторного договора, отдавая предпочтение обычной факультативной цессии, которая дает ему возможность всесторонне проанализировать каждый ризык.

Факультативно-облигаторное перестрахование применяется в особо крупных, опасных рисках, в случае возможной кумуляции убытков, когда исчерпана емкость пропорциональных договоров

Облигапюрно-факультативное перестрахование, наоборот, предусматривает обязательства страховщика, а факультативность – для перестраховщика. Учитывая мировой опыт такие договоры чаще применяют стр. Рахове компании со своими филиалами. По облигаторно-факультативным договором перестраховщику предоставляется возможность отбирать выгодные риски, что нежелательно для независимого страховщика (цедента), поскольку м оже нарушить баланс его страхового портфеляля.

image Содержание:

Перестрахование – это экономическая система, сообразно которой страховщик часть своего страхового поручительства по рискам передает другим страховщикам на определенных условиях. Происходит это затем, чтобы всецело гарантировать экономическую стабильность страховым операциям и повысить их эффективность.

Мотивы появления рынка перестрахования

Рынок перестрахования дает возможность страховым компаниям принимать на себя те риски страхователей, которые чересчур велики для одной страховой компании. По большей части, вся прибыль и даже все активы страховщика составляют небольшую часть суммы его поручительств перед клиентами. Выплата пусть даже по одному внушительному риску или значительному количеству мелких может основательно подорвать финансовое благополучие компании, а то и вовсе обанкротить ее.

Перестрахование является, фактически, страхованием страховщиков. Вместе с тем, договор перестрахования ни в коей мере не снимает полной ответственности прямого страховщика перед страхователем. Если происходит страховой случай, то компенсацию клиенту выплачивает прямой страховщик, а уже после остальные страховщики обязаны возместить ущерб согласно условиям договора.

Принципы перестрахования

В договоре перестрахования участвуют:

  1. прямой страховщик (цедент), принимающий риски от страхователя в полном объеме
  2. перестраховщик или специализированное перестраховочное общество (цессионар).

Цесиионар может быть не один, перестраховщик может передавать часть страховых рисков очередному перестраховщику. 

Размер переданных рисков должен быть экономически оправдан. Избыточные передачи негативно влияют на финансовый рейтинг передающей компании. В свою очередь, слишком маленькие передачи могут привести к экономическому краху компании. За последние годы ожесточилась конкуренция между страховыми компаниями, которые вынуждены брать на себя непосильные обязательства. Это связано еще и со стремительным ростом стоимости страховых объектов (например, авиационное страхование).

Виды перестрахования по форме взаимно взятых обязательств

  • факультативное или необязательное – отдельная операция, касающаяся определенных рисков. Такой вид перестрахования подразумевает достаточную самостоятельность в принятии решений, как страховщика, так и перестраховщика. Цедент может выбрать, кому передать риск (или часть рисков), а цессионар решает в каком объеме принимать риски.
  • облигаторное перестрахование – передача некоторых долей абсолютно во всех рисках. Перестраховочные платежи устанавливаются в проценте от сумм страховых платежей. Такой вид перестрахования самый удобный для цедента, так как покрывает все риски. Договор облигаторного перестрахования подписывается на неограниченный срок, но каждая из сторон имеет право расторгнуть его в любой момент.
  • факультативно-облигаторное перестрахование – смешаная форма. По договору такого вида перестрахования цедент получает возможность выбрать какие риски и в каком объеме передавать цессионару. Но последний в этом случае должен безоговорочно принять доли рисков на определенных условиях. Для перестраховщика эта форма опасна тем, что ему могут быть переданы лишь самые опасные риски. Обычно, такой договор возможен только с цедентами, которым цессионары полностью доверяют. Подобная форма встречается не часто, уступая факультативной.
  • облигаторно-факультативное перестрахование основано на принципах предыдущей формы. Только вэтом случает перестрахователь и перестраховщик меняются местами. Первый получает обязательства, второй – свободу выбора рисков. Чаще всего такие договоры заключают компании со своими филиалами. В этом виде перестрахования те же минусы, но на сей раз они могут навредить цеденту.

Формы перестрахования по объему ответственности

Пропорциональное перестрахование предполагает, что доля перестраховщика в любом взятом им риске устанавливается по заблаговременно определенному объему участия перестрахователя. Основным принципом пропорционального перестрахования является разделение риска с цедентом.

В практике страховых компаний выработались такие формы договоров:

  • квотный – наиболее простая форма договора, согласно которой страховая компания передает определенную часть всех рисков по конкретному виду страхования или группе смежных рисков. В этой же части перестраховщик получает страховую премию и компенсирует расходы цедента. Если суммы рисков слишком велики, цессионар ограничивает участие в договоре и свою ответственность точными лимитами.
  • эксцедентный договор – самая распространенная форма. Такой договор предполагает максимум участия цессионера. То есть, страховая компания-цедент оставляет за собой допустимый предел ответственности, благодаря которому не утратит свою финансовую устойчивость. Особенностью эксцедентного договора можно назвать немалую трудоемкость со стороны цедента, ведь необходимо индивидуально проверить каждый страховой договор. Одновременно происходит оценивание максимального ущерба по всем возможным рискам. Но, такие договоры применяются чаще остальных, так как они наиболее привлекательны для передающих страховых компаний. С их помощью можно предельно выровнять страховой портфель, остающийся на собственном риске цедента.
  • квотно-экцедентный договор – смешанная форма, которая встречается довольно редко. Являет собой сочетание двух предыдущих форм. Превышение сумм страхования подлежит перестрахованию по принципу экцедентной формы, а стандартный страховой портфель по принципу квотной.

Непропорциональное перестрахование

Применяется во многих видах перестрахования, но чаще всего используется в транспортном страховании (ущерб, причиненный третьим лицам). Так же применяется в тех видах страхования, которые не имеют верхнего предела ответственности страховщика. 

Своим появлением непропорциональное перестрахование обязано желанием цедентов предоставить гарантии своим финансовым интересам, подверженным крупным убыткам или большому количеству мелких убытков. В связи с этими потребностями выделяют два вида непропорционального перестрахования: превышение убытков в целом и по рискам конкретного вида. Некоторые проблемы возникли с вычислением перестраховочных платежей, соответствующих принятым обязательствам. Но развитие методик тарифных расчетов на основе методов математической статистики разрешило эти трудности, так как были составлены таблицы вероятностей убытков и их размеров.

Очевидным плюсом для передающей компании является то, что цессионар возмещает все убытки, а не отдельные договоры страхования. Поэтому популярность непропорционального перестрахования растет и даже появляются его новые вариации. Существует два вида непропорционального перестрахования:

договор эксцедента убытков – более популярная форма непропорционального перестрахования. Защищает самые крупные и неожиданные убытки по отдельным видам страхования. Согласно этому договору на перестраховщика ложится ответственность по каждому убытку, превысившему заранее фиксированный лимит. Договор вступает в силу только тогда, когда итоговая сумма убытков перевалит определенную отметку. Но обязательства перестраховщиков тоже имеют свой предел. Чаще всего договор превышения убытков применяется в таких видах страхования: от несчастных случаев, транспортном, авиационном.

договор эксцедента убыточности («стоп лосс») дает гарантии либо всему счету передающей компании, либо его части и служит для защиты от последствий особо крупной убыточности. Используется обычно в случаях наличествующей опасности, что полоса страховых случаев скажется на финансовом положении компании негативно. Зачастую договор страхования превышения убыточности служит дополнением к пропорциональным договорам.

Необходимость в перестраховании растет с каждым годом: объекты страхования все дороже, страховых компаний все больше.

Перестраховочный рынок в Украине активно развивается, но требует некоторых усовершенствований. Например, неплохим решением было бы создание единой перестраховочной биржи или компании. Так же существует необходимость страхового надзора, как за прямыми страховщиками, так и за перестраховщиками. На сегодняшний день перестраховщики даже не имеют возможности проверить благонадежность своих цедентов, опираясь лишь на личное доверия в заключении договоров. Подобная ситуация, безусловно, тормозит прогресс перестраховочного рынка.

imageСовременный рынок страховых услуг получил интенсивное развитие. Все это благодаря тому, что ежегодно открывается множество новых компаний, которые хотят защитить свои интересы с помощью страховки.

Кроме того, большие предприятия уже давно поняли выгодность такого способа защиты. С помощью небольших затрат обеспечивается полное покрытие различных рисков и страхование имущества юридических лиц.

В свою очередь крупные риски оказывают сильное давление на финансовые интересы страховых организаций. И чтобы сбалансировать свой пакет обязательств, а также уменьшить нагрузку на собственные активы, организациями были разработаны различные виды перестрахования.

Содержание:

С помощью данных взаимоотношения между страховыми фирмами достигается более стабильное развитие рынка и компаний.

Законодательство по перестрахованию

Осуществление деятельности по перестрахованию производится согласно статье 13 закона о страховом покрытии.

В соответствии с ней перестрахование является деятельностью по защите собственных финансовых интересов одной страховой фирмой – перестрахователь, в другой фирме – перестраховщик, и связанной с принятием последней из них части и полного объема обязательств по первичному полису.

Кроме того, Приказом от 19.05.1994 года №02-02/08 об условиях лицензирования в сфере страхования на территории России, объем принятых страховой фирмой обязательств по единичному возможному ущербу не может превышать 10% от собственных финансовых активов фирмы.

Установленный лимит является личным удержанием компании.

Однако, несмотря на то, что ответственность страховщика за риск в полном объеме или частично передаются другой компании, по первичному полису и за возмещение ущерба по нему, остаются только на компании, которая оформила первичный полис.

Другими словами, финансовые интересы страховой организации страхуются в другой страховой организации. И в связи с этим, между отношениями компаний имеется своя специфика.

По страхованию от несчастных случаев на производстве несчастным случаем считается подтвержденный факт о получение травмы или ухудшении здоровья во время выполнения трудовых обязанностей по трудовому договору или контракту.

Страховка тракторов и другой сельскохозяйственной техники будет защищать от следующих рисков: столкновение с другим транспортом во время передвижения от участка возделывания до стояночной площадки; наезд на неподвижные предметы или животных; угон и хищение техники. Подробнее о страховании сельхозтехники читайте тут.

Специфика заключается в том, что договорные отношения оформлены только между двумя компаниями. При этом клиент, с которым заключен первоначальный полис, не участвует в данных отношениях и может не знать о том, что риски по его полису переданы на перестрахование.

Кроме того, при перераспределении рисков новые резервы не создаются, по договору между компаниями перераспределяются уже созданные резервы от перестрахователя.

Факультативное перераспределение рисков в страховании

Договор факультативного перестрахования обладает как своими плюсами, так и своими минусами.

В данном случае между компаниями устанавливаются обязательства по передаче каждого риска. Оформленный договор предусматривает всю важную информацию и называется данный документ – «сплит».

В документ входят следующие данные:

  • данные о клиенте;
  • форма передачи риска;
  • защищаемый объект;
  • сумма покрытия объекта;
  • сумма взноса и франшизы;
  • размер удержания компанией;
  • размер участия принимающей фирмы;
  • сумма комиссии;
  • порядок отношения сторон договора.

При каждом случае перестрахования должен оформляться данный документ. Кроме того, в каждом случае происходит индивидуальная оценка риска и его тарификация.

[tip]За счет такого подхода достигается очень высокая гибкость в работе компаний. Даже небольшая фирма способна принимать крупные риски, которые превышают ее финансовые возможности по покрытию.[/tip]

Следующее преимущество – происходит стабилизация пакета рисков компании, его балансировка и устойчивость. Если фирма принимает на себя слишком большие обязательства, то она может часть из них или весь объем передать на перестрахование, при этом подобрав наиболее подходящую, для этих целей, компанию.

Однако у договора факультативного перестрахования есть серьезный недостаток – задержка в принятии решения по перестрахованию риска.

Данная задержка связана с тем, что:

  • необходимо найти подходящую компанию-партнера;
  • подготовка необходимой информации;
  • подготовка документа и передача фирме;
  • согласование решений и условия;
  • ожидание окончательного решения.

Кроме того, передача конфиденциальных сведений может привести к тому, что конкурентная компания получает возможность переманить клиента к себе.

Так же все действия по поиску фирмы, оформления документов, подготовки информации, согласования условий, и т.д., требуют дополнительных административных расходов.

Факультативно-облигаторное перераспределение рисков в страховании

В практике перестрахования рисков также встречается смешанная форма отношений между фирмами. Данный вид перераспределения рисков называется «открытым покрытием».

Такая форма договорных отношений предоставляет передающей фирме свободу в принятии решения о том, какие риски передавать и какую их долю. При этом компания, которая принимает риски, обязана принять доли передающихся рисков на установленных условиях.

Платежи по облигаторному перестрахованию определяются индивидуально в каждом случае по соглашению сторон или в пропорциональном виде к страховым платежам, которые были получены при оформлении первичного полиса.

Еще один смешанный вид – «открытый ковер». В этом случае соглашение сторон предполагает передачу фирмой строго установленной части по каждому риску. Принимающая компания имеет право какой-либо из рисков отклонить, однако все равно будет участвовать в его перестраховании.

В результате такой вид перестраховочных отношений для фирмы, которая принимает риски, является факультативным, для организации, которая передает риски, – облигаторным.

[tip]Однако недостатком данной формы отношения является то, что для перестраховщика они могут быть небезопасными и невыгодными, так как страхователь может передавать только небезопасные риски.[/tip]

Именно поэтому к данной форме перестрахования компании приходят только после продолжительного и успешного сотрудничества, во время которого укрепляется доверие между сторонами.

Облигаторное перераспределение рисков в страховании

Договор по данной форме перестрахования заключается между компаниями на продолжительное время. На протяжении действия договора перестрахователь передает другой страховой организации все риски, которые были точно указаны в документе, а именно их характер и размер.

При этом перестраховщик принимает ответственность по рискам в обязательном порядке. Также в документе указываются все обязательства каждой стороны, от которых фирмы не имеют права отказаться.

Риски, которые передаются компанией, указываются в специальном документе – бордеро. Также в нем указывается вся дополнительная информация по передаваемым возможным ущербам, а именно:

  • сведения о клиентах,
  • периоде действия первичных полисов,
  • размеры покрытий и взносов,
  • передаваемых частях рисков, и т.д.

После продолжительного сотрудничества компании могут отказаться от данного документа. В таком случае перестраховщику будет передаваться только информация по счетам о взносах и возмещению ущерба.

Такой подход исключает дополнительные расходы на администрирование и переводит все процессы перестрахования практически в автоматический режим.

Недостатком данной формы перераспределения рисков является то, что компания, которая передает риски, ограниченна в выборе компаний-партнеров и вариантов перестрахования.

Условия договора страхования малого бизнеса могут быть расширены и на защиту от: косвенных убытков; невыполнения обязательств поставщиками; неисправность оборудования.

Используя страховку с государственной поддержкой, сельхозпроизводители получают серьезное преимущество перед другими сферами предпринимательства. В большинстве случаев данные предприятия содержат большое поголовье животных, что сопряжено с серьезными рисками и возможными убытками. Подробнее о страховании сельскохозяйственных животных читайте здесь.

Используя перестрахование в своих интересах, любая страховая организация может сделать свою деятельность более стабильной и получить защиту от финансовых рисков. Кроме того, для компаний, которые принимают риски на перестрахование, появляется возможность для получения дополнительной прибыли.

[note]Возникновение перестрахования предоставило гораздо большие возможности для развития страховых организаций и рынка страхования в целом.[/note]

Также такая форма сострахования гораздо выгоднее для клиентов компаний и фирм, между которыми происходит перераспределение рисков.

Понравилась статья? Подписывайтесь по RSS, или следите за обновлениями:

Понятие перестрахования стоит определять как некую систему экономических договорных правоотношений, при которых страховщик, принявший риски разной степени на страхование, некоторую часть собственной ответственности по ним передает на определенных условиях другим страховщикам за определенную плату (именуемую перестраховочной премией). Это делается для того, чтобы обеспечить рентабельность и финансовую устойчивость операций по страхованию.

Основываясь на данном определении, можно установить и экономическую сущность данного института, которая основывается на перераспределении между различными страховыми компаниями первичного страхового фонда.

Как составить понятный договор страхования при получении кредита?

Как нам навязывают страхование жизни при кредитах и ОСАГО, читайте у нас.

Полисы ДМС для физических лиц: http://creditbery.ru/insurance/life/strakhovanie-dms-dlya-fizicheskikh-lic.html

Содержание

Сущность и система перестрахования

Так как перестрахование является отдельной обособленной отраслью страхования в целом, то оно действует на тех же принципах:

  1. Добросовестность. В соответствии с этим принципом, стороны перестрахования принимают на себя обязательство не подвергать искажению действительное положение дел, а также передавать друг другу информацию обо всех необходимых условиях и обстоятельствах не только заключения, но также и исполнения договора.
  2. Наличие страхового интереса. В связи с тем, что собственно страхование проводится, если у страхователя имеется определенный интерес в объекте страхования, то и перестрахование возможно только в отношении действительно существующего интереса страховщика. Это объясняется тем, что сам он при принятии риска возлагает на себя ответственность. Именно в этом у него и имеется страховой интерес, который и подвергается процедуре перестрахования.
  3. Возмещение убытков. Этот принцип выражается в том, что страховщик, выплатив страхователю страховое возмещение, возлагает на перестраховщика обязанность уплаты частичного возмещения, которое находится в пропорции к его доле участия в риске.

Перестрахование в России

С 2005 года рынок перестрахования в нашей стране начал наконец показывать положительную динамику прироста взносов. В основном этот рост был связан с развитием определенных отраслей внутреннего рынка (к примеру, страхование автокаско).

Но отечественные компании существенно отстают от своих зарубежных коллег (их рыночная доля стремительно возрастает на мировом рынке). Наблюдается тенденция к тому, что российские перестраховщики постепенно начинают терять свой первостепенный рынок — отечественный.

Это было обусловлено и тем, что во время кризиса перестраховщики нашего государства проводили отказ от отечественной перестраховочной защиты в пользу зарубежной. Стоит отметить и то, что Россия — это единственная страна BRIC, которая не находится в списке топ-50 мировых лидеров перестрахования.

Рейтинговое агенство «Эксперт РА» высказало следующее предположение: существенная положительная динамика отечественного перестраховочного рынка будет возможна лишь в том случае, если появится крупный перестраховщик, который имел бы значительный капитал. Большинство новых крупных перестраховщиков мирового рынка образовывались как государственные. Но многие после прошли через процедуру приватизации.

Виды договоров

Существуют следующие формы:

  1. Количественное перестрахование — при нем один страховой риск делится на части.
  2. Качественное перестрахование — при нем страховщик намеренно проводит расширение операций, в которых имеется повышенный вид опасностей, а риски перестрахования по таким операциям передаются уже перестраховщикам.
  3. Факультативное перестрахование — оно производится индивидуально. В данном случае на страховщике не лежат какие-либо обязательства перед страховщиком по перестрахованию рисков. Договор факультативного перестрахования предоставляет своим участникам полную свободу. Недочетом такого перестрахования выступает то, что при возникновении страхового случая риск по нему может быть не перестрахованным.
  4. Облигаторное перестрахование — это перестрахование, которое определяется договорным, обязательным характером. Облигаторный договор перестрахования заключается на неопределенное время. Имеется и право его расторжения при взаимном уведомлении сторон. Условия такого договора должны быть четко и точно сформулированы. При нем происходит передача значительной части страхового портфеля страховщика.
  5. Активное перестрахование — иностранные риски принимаются для того, чтобы покрыть либо продать страховые гарантии.
  6. Пассивное перестрахование — собственные риски передаются зарубежным перестраховщикам либо приобретаются страховые гарантии.
  7. Пропорциональное перестрахование — и страховая премия, и ответственность разделяются между перестрахователем и перестраховщиком в пропорции к их долям.
  8. Непропорциональное перестрахование — в отличие от пропорционального его сущность в том, что между субъектами разделяются лишь убытки в зависимости от их величины.

Активное и пассивное

Суть этих понятий заключается в том, что активное перестрахование — это передача риска, а пассивное — это его прием. На практике зачастую оба этих видах производятся одной страховой компанией сразу. Такая организация является сразу тремя лицами:

  • Страховщиком;
  • Перестрахователем;
  • Перестраховщиком.

Международная практика присвоила переданному перестраховочному интересу название «алимент», а полученному интересу — «контралимент». Алимент, который передается контрагентам перестраховщиком должен быть примерно таким же, как и полученный контралимент.

Разновидностью пассивного перестрахования является ретроцессия. Под ней понимается передача перестрахованного риска другой компании в перестрахование. Она позволяет перестраховщику ограничить собственный риск, передав третьему страховщику некоторую часть своей ответственности. Ретроцессия таким образом является перестрахованием уже второго уровня.

Пропорциональное и непропорциональное

Договоры перестрахования принято разделять на две основные разновидности:

  • Пропорциональные;
  • Непропорциональные.

В свою очередь договоры пропорционального делятся на:

  1. Квотное или долевое перестрахование. Это самая простая разновидность пропорционального перестрахования. Перестрахователь передает все риски по какому-то виду страхования или смежных страхований страховщику в соответствии с оговоренной долей. В такой же доле перестраховщик получает и страховую премию, но он возвращает перестрахователю в этой же доле все страховые убытки. То есть между субъектами происходит разделение всех убытков.
  2. Эксцедентны договоры. При таком договоре компания удерживает на своей ответственности некоторую часть страхуемых рисков. Перестраховываются те суммы, которые такую ответственность превышают. Лимиты ответственности компания устанавливает в некоторой сумме, которая относится ко всем страховым рискам по одной разновидности страхования.
  3. Квотно-эксцедентные или смешанные договоры.

Непропорциональное же, в свою очередь, подразделяется на:

  1. Договор эксцедента убытка. При нем перестрахование вступает в силу лишь тогда, когда убыток по застрахованному риску превысит согласованную сумму.
  2. Договор эксцедента убыточности. В данном случае страховой организацией защищаются результаты страхования по определенному виду на тот случай, если убыточность будет больше определенного договором процента либо размера. Такой договор не имеет своей целью получение прибыли. Он направлен на защиту передающей компании от чрезвычайных либо дополнительных потерь.

Пример и стоимость перестрахования

Наивысший уровень собственного участия страховщика в покрытии рисков — 500 тыс. руб. Квота — 20%, передана в перестрахование. Перестраховщик получил по трем группам однородных рисков 80, 125, 160 тыс. руб. В этом случае участие страховщика в покрытии риска будет: 320 тыс. руб. (400–80), 500 тыс. руб. (625–125), 640 тыс. руб. (800–160). Таким образом: первая группа — риск излишне перестрахован, вторая группа — оптимальный вариант, третья группа — превышает собственные возможности страховщика.

Взаимное страхование является одной из форм защиты, которая основывается на определенной договоренности и обусловлена возмещением убытков, возникающих вследствие случайных обстоятельств. В таком случае оно осуществляется посредством использования специального денежного фонда, который составляется из взносов участников процесса. Все страхователи выступают членами общества взаимного страхования. За выполнение тех или иных действий они несут ответственность.

image

Основные понятия

Взаимное страхование в России является популярным методом создания новых продуктов этой области бизнеса и обладает некоторыми характерными для него признаками:

  1. Создание единого страхового фонда, выступающего в форме совместной собственности каждого из членов.
  2. Объединение финансовых ресурсов главных участников процесса.
  3. Страхователи имеют одинаковые права и обязанности в процессе управления фондом.
  4. Ни один член страхового общества не имеет прав распоряжаться фондом самостоятельно.
  5. Каждый страхователь по обязательствам несет материальную ответственность.

Особенности

При взаимном страховании каждое лицо берет на себя обязанность объединения собственных ресурсов с ресурсами других лиц, имеющих идентичные намерения по отношению к своим имущественным интересам. Подобное объединение осуществляется на базе договоренности, что все эти граждане участвуют в создании единого фонда, причем закладывают при этом собственные финансы. Право собственности со временем превращается в право совместной собственности, и это дает каждому страхователю возможность участвовать в страховых продуктах.

Но и ответственность, которую он при этом несет по обязательствам, становится солидарной с остальными страхователями. Таким образом, при взаимном страховании действует принцип, проявляющийся взаимными правами на финансовые средства, имеющиеся в фонде.

image

Данный метод страхования отличается еще одной особенностью. Заключается она в том, что один и тот же человек может выступать покупателем услуги и собственником фонда, созданного на основе договора взаимного страхования. Эта особенность нашла проявление в том, что отношения между двумя сторонами процесса могут возникать определенным образом.

В случае использования подобного типа страхования управление осуществляется посредством тех решений, которые принимают на общем собрании. Главная ответственность возложена на страховую организацию.

В отечественной практике данный вид услуг является некоммерческим, так как все его участники делают это не в целях получения прибыли, а для создания собственного страхового продукта.

Развитие в России

История развития взаимного страхования в России насчитывает несколько периодов. На первом этапе наблюдалось становление, на втором – ликвидация всех организаций, занимающихся такой деятельностью. Третий период организации обществ взаимного страхования предполагал неофициальное развитие этих обществ.

Сегодня появляются предпосылки для формирования этой услуги с точки зрения всех норм законодательства. В России такой вид страхования осуществляется специальными организациями. В современном мире взаимным страхованием является страхование имущества и иных имущественных интересов членов такого рода объединения.

Межрегиональное общество

Корпоративная некоммерческая организация «Межрегиональное потребительское общество взаимного страхования» представляет собой добровольное объединение физических и юридических лиц. Это сделано с целью защиты на основе взаимности имущественных интересов. Процесс осуществляется посредством аккумуляции средств страхования и несения всеми субсидиарной солидарной ответственности по обязательствам. Межрегиональное общество взаимного страхования свою деятельность осуществляет на основании лицензии Центрального банка Российской Федерации.

image

Что такое перестрахование?

Перестрахование возникло еще в XIX веке в Германии. К середине столетия появились первые специализирующиеся на этом виде деятельности компании: Кельнское, Швейцарское, Мюнхенское перестраховочные общества, а чуть позднее – Русское. За этот период человечество пережило мировые войны, катаклизмы, крупные катастрофы. Перестрахование является способом обеспечения финансовой устойчивости страховых компаний. Оно подтвердило необходимость и возможность развития такого вида деятельности.

Взаимное страхование и перестрахование являются формами защиты. Это система специфических отношений между страховщиками по статье возникновения избыточных рисков. Когда они страхуют свой риск, превышающий их собственные возможности, то в этой ситуации доля подобного риска передается другому страховщику, который обязуется, в свою очередь, при возникновении страхового случая полностью оплатить взятую на себя часть. Операция, которая касается передачи риска либо определенной его части именуется цессией.

Фирмы, участвующие в процессе такого рода называются перестраховщиком и перестрахователем. В этом случае любая организация-участник вправе заниматься только перестрахованием, не производя прямых страховых операций. При этом она будет иметь статус профессионального перестраховщика.

Сострахование как отдельный вид услуги

Это одна из форм взаимного страхования. При этом подразумевается, что два или более участника процесса по общему согласованию одновременно принимают на страхование довольно крупные риски.

При состраховании страхователю выдается совместный или отдельные страховые полисы, исходя из частей риска, принятых страховщиками. Доли ответственности в этом случае определяются пропорционально премии, полученной ими. На практике состраховщик, участвующий в меньшей части, следует за теми условиями, которые одобрены страховщиком, имеющим большую долю. При состраховании определенного объекта фирмы подписывают единый договор, в котором содержатся условия, определяющие права и обязанности всех участников данного процесса.

image

Страховой пул

Одним из типов сострахования выступают страховые пулы, получившие широкое распространение в последнее время. По данному виду сострахования члены пула несут общую ответственность по взятым рискам. Для управления пулом его участники создают временно бюро, которое является представителем пула. Оно не считается юридическим лицом. Кроме того, дела такого рода объединения может вести управляющая компания, специально привлекаемая для этого (в таком качестве часто выступают страховые брокеры).

Важно различать сострахование и двойное страхование, которое часто выступает признаком недобросовестности страхователя. При типе двойного страхования солидарная ответственность страховщиков выше страховой стоимости и при возникновении страхового случая может наблюдаться необоснованное обогащение.

image

Особенности перестрахования

Как показывает изучение всех направлений перестрахования, его не следует рассматривать только с точки зрения отдельных рисков. Должны учитываться и иные причины, объясняющие важную роль, принадлежащую перестрахованию, как способу обеспечения материальной устойчивости фирмы. Например, организация может столкнуться с опасностью финансовых затрат не только по причине угрозы ущерба.

Осторожная страховая фирма берет во внимание риск возникновения убытков по причине ответственности, а также большого количества не слишком крупных рисков с учетом наступления одного случая, к примеру, землетрясения, наводнения, урагана и других непредвиденных обстоятельств. Должна также предусматриваться возможность того, что в течение одного года страховой фирме будет предъявлено большое количество исков, которые превышают средний уровень. Связанная с таким случаем ответственность может быть передана иным перестраховщикам.

Как предусмотреть убытки от катастроф

Еще одна особенность перестрахования – это возможность предусмотреть все вышеупомянутые случайности. Так, потребность в перестраховании часто определяется как возмещение ущерба:

  • по одному крупному риску;
  • по единоразовому риску;
  • по причине возникновения одной катастрофической ситуации. image

Преимущества

Преимущество перестрахования заключается в том, что вследствие этого достигается стабильность результатов деятельности организации на протяжении многих лет. Именно это и является крайне важным фактором, позволяющим обеспечить материальную устойчивость страховщиков.

Виды договоров перестрахования

Существует три варианта таких договоров:

  1. Договор облигаторного перестрахования, который обязывает перестрахователя передавать определенные части всех рисков, появившихся в определенное время, отдельному перестраховщику, который обязуется их принять.
  2. Факультативное перестрахование. Подобный договор заключается в добровольном порядке: перестраховщику предлагается принять застрахованные риски, но он при этом имеет право на отказ от таких обязательств.
  3. Факультативно-облигаторное перестрахование, когда перестрахователь может передать риски, а второй стороной они должны быть приняты.

Схемы участия перестраховщиков в деятельности по перестрахованию:

  1. Непропорциональная – это договор эксцедента убытка, при котором доля участия покрывает убытки перестрахователя не выше того размера, что указан в договоре. Он служит для защиты страховых портфелей компаний от наиболее крупных и непредвиденных убытков. Здесь также имеет место договор эксцедента убыточности, в котором убытки покрываются перестрахователем до установленного предела, а свыше такого предела – страховщиком.
  2. Пропорциональная, в которой выделяют эксцедентное и квотное перестрахование.

image

Существуют договоры факультативного перестрахования, представляющие индивидуальную сделку относительно одного риска. Отличительной его чертой считается то, что у обеих сторон есть возможность индивидуально оценивать риск: цеденту – в решении вопроса, а цессионарию – в решении вопроса о принятии риска в определенном объеме.

Договор облигаторного перестрахования, по которому цедент обязуется передать некоторые доли во всех рисках, если их общая сумма выше заранее определенного собственного участия страховщика. Вместе с тем данный договор налагает на перестраховщика обязанность принять доли таких рисков. Этот вид отношений для цедента наиболее выгоден, так как все риски получают обеспечение автоматически.

Переходной или факультативно-облигаторный тип договора предоставляет цеденту свободу принятия любых решений, том числе, в каком размере и в отношении каких рисков следует передача их цессионарию. Последний при этом обязан принять доли рисков при условиях, которые оговариваются заранее. Перестраховщику данная форма договора может быть небезопасна и невыгодна, поскольку перестрахователь может передать наиболее опасные риски.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий