Страхование заложенного имущества

Различные виды страхования кредитных рисков – это способ, с помощью которого банки обеспечивают обязательства своих заемщиков, активно используемый при совершении многих кредитных операций. Его возникновение связано с тем, что в последнее время значительно увеличился объем выданных банками кредитов.

Цель данного вида страхования следующая: удовлетворить случайные оценочные имущественные потребности, которые возникают от риска невозвращения кредита, способом перераспределения ущерба между сторонами кредитно-страховых отношений. Рассмотрим подробнее виды страхования залогов в банке и кредитов в нашей статье.

Содержание

Общее понятие страхования

image

Деловая активность субъектов предпринимательской деятельности усиливается, и наряду с этим расширяется и совершенствуется перечень видов страховых услуг, которые предоставляются в целях покрытия финансово-кредитных рисков.

За последнее время страховой рынок пополнился новыми видами продуктов и стало возможным застраховать:

  • товарный кредит;
  • потребительский кредит;
  • корпоративный кредит;
  • кредит под инвестиции;
  • ответственность заемщика;
  • финансовый залог, депозит в банке;
  • перерывы в производстве.
  1. Кредитный риск. Кредитным риском называется стоимостное выражение вероятности того, что заемщиком будут нарушены взятые обязательства перед банком-кредитором. Данный вид риска заключается в несоблюдении объема возврата заемных средств и графика по причине воздействия различных, как внешних, так и внутренних, факторов. Появление таких обстоятельств у заемщика приводит к тому, что банк недополучает запланированный уровень дохода от кредитной операции.
  2. Субъект и объект страхования. Какими бы ни были виды кредитных отношений, в них всегда присутствуют субъект и объект страхования.Субъект – это юридическое лицо, заключившее договор страхования кредита или займа со страховой компанией.Объект – это материальные интересы, связанные с материальными потерями, которые были причинены страхователю. К ним относится неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств, предусмотренных кредитным договором.
  3. Страховой случай, страховая сумма и срок страхования. Страховым случаем называется ущерб, причиненный страховщику, связанный с невыполнением либо недобросовестным выполнением заемщиком своих обязательств, предусмотренных кредитным договором. Он возникает, если заемщик:
    • Не вернул (либо не полностью вернул) кредит в срок, установленный договором;
    • Не выполнил в полном объеме и в установленный срок другие обязательства перед банком, предусмотренные кредитным договором.

    Страховая сумма в случае страховки кредитов равна сумме самого кредита и процентов за его использование.

    Срок страховки устанавливается на такой же период, на какой заключен договор кредита.

  4. Выплата страхового возмещения. Страховое возмещение выплачивается страховщиком при наступлении страхового случая.Сумма возмещения равна сумме долга заемщика за вычетом франшизы.

    Читайте также: «Страхование жизни при автокредите: как вернуть или получить свои деньги»

    Для получения страхового возмещения необходимо наличие следующих документов:

    • страховой кредит;
    • копия переписки страхователя и заемщика, касающаяся страхового случая (если таковые имеются);
    • документы, подтверждающие сумму задолженности заемщика перед банком;
    • паспорт;
    • идентификационный код;
    • другие виды документов, способные помочь в определении размера страхового возмещения по кредитному договору.

Виды страхования кредитов

image

Известно три вида страховки кредитов:

  • Делькредере.
  • Кредита доверия.
  • Залога (гарантийное страхование).
  1. Страхование делькредере. Данный вид предусматривает, что выступать в роли страхователя может как кредитор, так и заемщик.Если банк одновременно и страхователь, то он имеет право на получение страховых выплат за убытки, понесенные по причине неисполнения должником своих финансовых обязательств.Если в роли страховщика выступает заемщик, то этим он защищает имущественные интересы банка-кредитора. При этом целью страхования могут быть различные виды объектов:
    • товарный кредит;
    • ответственность заемщика за неисполнение условий договора;
    • экспортный кредит;
    • кредит для инвестиций.
  2. Страховка кредитов доверия. Данный вид страховки кредита доверия заключается в том, что работодатель застраховывает себя от финансовых злоупотреблений работников, которые могут привести его к убыткам.Субъекты при этом – работодатель и его работники, имеющие финансовую ответственность перед администрацией компании.К объектам страховки относятся различные виды активов:
    • компьютерные системы банка;
    • электронные носители,
    • компьютерные вирусы,
    • электронная связь,
    • электронные переводы,
    • ценные бумаги на электронных носителях.

    Сумма страховки не может выходить за пределы потенциального финансового ущерба, который способен возникнуть по вине непрофессиональных действий ответственных лиц. Она устанавливается по соглашению сторон.

    Имея на руках договор страхования доверия, работодатель может не беспокоиться за материальные ценности, которые переданы ответственным лицам в пользование, ведь это поможет ему избежать возникновения расходов при прямом ущербе.

Виды страхования залогов в банке

Данный вид страхования предполагает, что заемщик имеет возможность получить необходимый ему кредит в банке, предоставив в залог свое имущество. При несвоевременном погашении задолженности по кредиту данный залог получит банк.

Целью такого вида страховки является сохранение материальных интересов финансово-кредитного предприятия, осуществляющего кредитование физических и юридических лиц, а также страховщиков, которые связаны с владением переданным в залог имуществом, его использованием и распоряжением.

Объект указанного вида страховки – залоговое имущество, которое переходит банку в залог и чаще всего принадлежит заемщику на праве собственности, лизинга или аренды.

Страховую сумму согласуют стороны в пределах реальной стоимости имущества за вычетом его амортизации.

Где страховать залог?

Оформление кредитного соглашения сопровождается тем, что банк предлагает клиенту список страховщиков, с которыми можно заключить договор страховки по предмету залога. Таких организаций на отраслевом рынке достаточно большое количество, но далеко не все из них можно отнести к надежным и способным производить страховые выплаты при наступлении предусмотренных случаев.

До того как договор о сотрудничестве со страховой компанией будет подписан, банк оценит финансовое состояние и стабильность деятельности страховщика, ведь он заинтересован в получении выплат в полном объеме, если наступит страховое происшествие с принятым в залог имуществом. Заемщик, когда выбирает компанию из предложенных вариантов, получает уверенность в надежности организации и выплате компенсации при причинении ущерба.

Но на практике процесс отбора страховой компании носит скорее формальный характер со стороны кредитора. В связи с этим, выбирая страховую структуру, не будет лишним изучить её официальную отчетностью, объемы активов, продолжительность присутствия на страховом рынке. Кстати, заемщик имеет право выбирать страховщика не только из предлагаемого списка, но и по личному предпочтению.

Читайте также: «Страхование пенсионных накоплений: случай, когда больше знаний – меньше печалей»

Что и от чего страхуется?

Виды страхования залогов в банке различаются, в частности, по типам объектов и субъектов. Имущество застраховывает та сторона залогового договора, которая является его владельцем. Залогодатель при этом – сам заемщик (должник), если предоставляемое в залог имущество принадлежит ему. Если же собственником залога является иное лицо, то именно оно и должно заключать договор страхования. После того как документы оформлены, предмет залога остается у своего собственника. Но в тексте может быть предусмотрена передача его залогодержателю (заклад).

Передать в залог можно следующие виды имущества:

  • участок земли;
  • промышленный объект и здание;
  • дом;
  • квартиру;
  • транспортное средство и механизм;
  • товар;
  • материальные запасы.

Но данное имущество будет застраховано только в том случае, если оно не находится в аварийном состоянии или может быть использовано по своему прямому назначению.

Договором страхования предусмотрены страховые ситуации, из-за которых залог может быть утрачен или поврежден. Это может произойти по причине:

  • пожара;
  • природного стихийного происшествия (урагана, наводнения);
  • аварии техногенного характера;
  • противозаконных действий иных лиц.

Чтобы определить фактическую стоимость объекта, который подлежит страховке, необходимо провести экспертную оценку или изучить подтверждающие документы. Данная процедура предусмотрена условиями страхования залога.

Все виды страхования залогов в банке предусматривают страховую сумму не меньше величины требования банка-кредитора, которая покрывает все риски, связанные с утратой или полным повреждением залога. Страховая сумма может быть равна полной или частичной стоимости залога. Последний вариант применяется, если превышена стоимость объекта страховки над суммой займа.

Когда наступает предусмотренный договором страховой случай, страховщик обязуется выплатить страховое возмещение. Он направляет его на счет банка для того, чтобы погасить долг заемщика.

Читайте также: «Как отказаться от страхования в банке по кредиту: способы и рекомендации»

Как оформляется страхование?

Любой вид страхования залогов в банке оформляется путем заключения:

  • трехстороннего договора (заемщик, кредитор и страховщик);
  • двухстороннего договора (страховщик и заемщик).

В любом варианте выгодоприобретатель – это банк-кредитор. При наступлении страхового случая именно на его счет будет перечислена компенсация ущерба в размере, не превышающем сумму задолженности.

В случае если сумма возмещения превысит сумму долга перед банком, тот излишек средств, который останется после полного погашения, будет передан страхователю (заемщику или залогодателю).

Срок страхового соглашения не может быть по периоду действия меньше срока самого кредитного договора, который обеспечивается застрахованным залогом. Если срок кредитования довольно длительный, то в страховом соглашении предусмотрено обязательство клиента своевременно продлевать договор страхования залога.

Клиент к своему заявлению на страхование должен приложить:

  • кредитный договор, который обеспечен залогом;
  • документ, свидетельствующий о регистрации залога в государственном органе;
  • договор залога объекта (имущества);
  • документы на право собственности по объекту страхования;
  • выписку из реестра залогового имущества.

Перед тем как оформить договор, представитель страховой компании производит осмотр предмета залога и проверяет, соответствует ли он требованиям Гражданского кодекса РФ.

Договор не будет заключен, если предлагаемое имущество уже выступает в роли залогового обеспечения по другому обязательству.

Договор, по которому была осуществлена страховая выплата, считается действительным до конца установленного в нем срока в сумме, равной разнице между суммой произведенных выплат и страховой суммой.

Различные виды страхования залогов в банке являются выгодными и кредитору, и заемщику. Для банка это инструмент, помогающий снизить риски кредитования и гарантировать возмещение финансовых средств, выданных в качестве ссуды. А для заемщика это возможность погасить свою задолженность за счет страховой компенсации, даже если залоговое имущество будет повреждено или уничтожено.

Гарантией возврата заемной суммы при ипотеке является залог покупаемой недвижимости. Но для максимального снижения рисков невозврата, требуется гарантия по сохранности залога. И это обеспечивается страхованием залоговой недвижимости, независимо от того, что предъявляется в качестве таковой (пр. квартира, комната, дача, гараж, дом или земля под его строительство и т.п.).

Нормативное регулирование

Нормативные гарантии такому виду страхования отражены в таких законодательных актах:

  • 102-ом ФЗ (статья 31). О залоге и ипотеке.
  • 4015-ом ФЗ. Об организации страхового дела.
  • 343-ей статье ГК. Об обязательной сохранности залогового имущества.
  • 344-ей статье ГК. О повреждении либо утрате залоговой недвижимости.

Когда оно требуется

Страхование залога является обязательным при заключении ипотечного договора. Крупная сумма займа наряду с длительным сроком действия договора обязывает поддерживать сохранность имущества в изначальном состоянии.

Страховые случаи могут быть:

  • Стихийные бедствия.
  • Пожар.
  • Затопление.
  • Техногенные аварии.
  • Аварии инженерно-технических систем.
  • Взрыв бытового газа.
  • Повреждение конструкций.
  • Противоправные действия.
  • Иные варианты рисков.

Необходимость и условия страхования должны отражаться в ипотечном договоре. Особенности страховки залоговой недвижимости:

  • Страховать за свой счет должен владелец имущества (залогодатель), если только иной вариант не предусмотрен договором.
  • А выгодоприобретателем является не он, а его кредитор (залогодержатель). Что должно быть отражено в тексте страхового договора.

Как происходит страхование объекта залога по кредиту

Одобрение банком заявки на ипотеку будет стартом для начала действий по страхованию залога.

Документы

Потребуются такие документы:

  • Заявку в виде анкеты. В ней должно присутствовать подробное описание страхуемого объекта и параметры ипотечного договора.
  • Копию паспорта заемщика.
  • Ипотечный договор.
  • Закладную на имущество.
  • Договор на покупку.
  • Оценочные документы.
  • Технический паспорт от БТИ.
  • Выписка о состоянии недвижимости от ЕГРН.

Бланк договора имущественного страхования можно скачать здесь.

Образец договора имущественного страхования залога

Процедура

Имущество страхуется следующим образом:

  • Выбор страховщика. Предпочтительно это должна быть партнерская компания кредитующего банка.
  • Подготовка документов. К их списку, представленному выше, возможно добавятся еще позиции под конкретного страховщика.
  • Оформление заявки в выбранной компании, и подача ее вместе с подготовленными документами.
  • Одобрение заявки (занимает несколько дней).
  • Оформление договора, ознакомление с ним и подписание.
  • Оплата взноса.
  • После всего этого можно переходить к подписанию ипотеки.

Если заемщик не выполнил требование

Если заемщик не выполнил требование по страховке залога, то кредитор имеет право застраховать его на всю стоимость имущества, но не более величины ипотеки. А затем потребовать возмещение своих расходов.

Залогодержатель имеет преимущественное перед другими право на возмещение потери из страховых выплат, безразлично от того в чью пользу имущество застраховано. Если утеря или повреждение залогового имущества случилось по вине кредитора, то он лишается права на любое страховое возмещение.

Все штрафы, пени и неустойки связанные с неисполнением заемщиком своих обязательств из страховых выплат не оплачиваются.

При погашении долга заемщика перед кредитором действие договора по страхованию залога прекращается.

При возникновении страхового случая необходимо:

  • Известить об этом страховщиков в прописанный в договоре срок.
  • То же самое сообщить кредитору.
  • Сделать это надо в письменном виде.
  • Дождаться приезда представителей страховой компании.
  • Присутствовать при их осмотре недвижимости.
  • Подготовить документацию для возмещения убытков. Это может быть полицейский протокол или заключение МЧС.
  • Передать их на рассмотрение в страховую компанию.

Оплата страховки

Размеры страховки установлены законодательно. Они такие:

  • Приравнены к стоимости недвижимости.
  • Или к величине ипотечного кредита.
  • Величина страховки может быть в пределах 10 – 50% от суммы.
  • Сумма устанавливается на весь период действия договора.
  • Взносы ежегодные.

Как проходит страхование?

Страхование имущества

Переоформление страхового полиса ОСАГО

Как застраховать квартиру?

  • Клиент обращается в банк, чтобы ему предоставили право на кредит;
  • После одобрения, клиенту предлагается выбрать одну из страховых компаний, которые обслуживают клиентов конкретного банка;
  • Выбрав страховую компанию, заключается договор трех сторон (клиент, банк и страховая компания);

Срок, на который оформляется страхование залогового имущества, соответствует сроку действия кредита.

Перед выбором страховой компании, нужно досконально изучить условия предоставления страхования, а также сумму обязательного взноса для оформления страховки.

Читайте также:  Добровольная реализация арестованного имущества должником

Какие могут быть риски?

Риски, которые подлежат страховке, приравниваются к чрезвычайным обстоятельствам и к ним относятся:

  1. Пожар и стихийное бедствие;
  2. Умышленное уничтожение жилья третьими лицами;
  3. Удар молнии и взрыв;
  4. Затопление и военные действия.

Все эти вышеперечисленные обстоятельства должны быть внесены в полис владельца квартиры.

Можно внести в полис и такие пункты, как:

  1. Разрушение постройки от военных и террористических действий ( в районах где сеть такая угроза);
  2. Разрушение от усадки фундамента;
  3. Кража с взломом;
  4. Механическое воздействие (были случаи когда дома проваливались под землю из-за промытого грунта, подземных работ);
  5. Падение на жилье летательных аппаратов или их частей (очень актуально в зоне аэропортов)
  6. Ущерб от нанесения радиации.

Естественно все зависит от страховой компании, ее надежности и качества работы. Если компания отказывается страховать по какой-то непонятной причине обязательные пункты, то стоит задуматься о поиске другой.

Также возможно отдельно застраховать движимое имущество, чтобы предотвратить его утрату:

  • Мебель;
  • Бытовые приборы и оргтехнику;
  • Личные вещи;
  • Предметы интерьера.

При строительстве и ремонте часто страхуют внутреннюю отделку жилища:

  • Электропроводку;
  • Полы, оконные и дверные блоки;
  • Сантехнику и инженерное оборудование;
  • Отделочные материалы, перегородки и другие предметы.

Преимущества страхования через банк

Банк заинтересован в погашении кредита больше других. Поэтому в случае, если кредит берется под залог ценного имущества клиента, важно, чтобы до момента завершения погашения кредиторской задолженности залоговый объект оставался целым. Поэтому банк:

  • При выборе страховой компании, которая будет обслуживать клиентов банка, оценивает финансовый потенциал компании. Это важно, чтобы все возникающие риски, связанные с порчей залогового объекта, оплачивались компанией в полном объеме;
  • Если страхования компания терпит банкротство или ликвидирует свою деятельность из-за приостановления срока лицензии, то банк вычеркивает компанию из списка надежных партнеров;
  • Если страхования компания нарушает сроки выплат компенсации своим клиентам, банк прекращает сотрудничество;
  • При выборе страховой компании-партнера, банк изучает всю историю деятельности компании: сколько лет на рынке, отзывы клиентов, количество судебных разбирательств из-за предоставления некачественных страховых услуг;

Из вышеперечисленных критериев отбора страховых компаний банками можно сделать вывод, что страхование залогового имущества через банк надежно.

Но стоит помнить, что не все банки осуществляют такую проверку перед утверждением обслуживающего страховщика. Так что не будет лишним проверить репутацию страховой компании самостоятельно.

Метки:

Ответ — обязательна ли страховка при ипотеке в Сбербанке

По сути, никто не может заставить клиента приобрести полис, ведь он является совершенно отдельной услугой и документом. Но Сбербанк выступает кредитором и рассматривает заявки на выдачу ипотеки после подачи документов, справок и анкетирования. Среди вопросов значится и тот, что касается ипотечного страхования. Если обратившийся в Сбербанк отказывается от него, то вряд ли ему дадут одобрение. То есть всё-таки ипотека без страховки невозможна.

Также в законодательстве есть статья касающаяся того, что залоговое имущество обязательно подлежит страхованию. То есть нарушить этот пункт нельзя, как и отказаться от услуги. Её необходимо обязательно приобрести.

Такую же информацию можно увидеть и на сайте банка, где есть описание условий кредита. В них страхование значится обязательным пунктом. Но не стоит расстраиваться, что оно сулит ещё большие растраты, так как полис защищает и самого клиента. Он покрывает много страховых случаев, рисков. В случае их наступления заёмщик получит выплаты.

Какие риски покрываются

Читайте также:  Выявляем признаки собственной устойчивой неплатежеспособности

Перейдём к списку тех страховых случаев, которые будут покрыты за счёт ипотечного полиса. Если один или несколько из них наступит, то клиенту Сбербанка перечислят выплаты. Они компенсируют все потери, включая и повреждения, нанесённые недвижимости. К таковым рискам относят:

  • Пожар, в том числе возникший из-за удара молнии, утечки газа.
  • Стихийные бедствия.
  • Наезд, осуществлённый транспортом.
  • Наводнение. Речь идёт о затоплении из труб: не только водяных, но и канализационных, отопительных.
  • Взрывы из устройств с газом: котлы, баллоны.
  • Действия, совершённые третьими лицами, являющиеся противоправными.
  • Падение стендов, деревьев, электрических линий на недвижимость.
  • Дефекты конструкции, которые со временем привели к её повреждению.
  • Другие риски, указанные в документе.

Не стоит забывать, что речь идёт об ипотечной страховке. Она касается самого жилья, но можно купить полис и для самого клиента. Тогда страхуется его жизнь, здоровье.

Сколько стоит страховка при ипотеке в Сбербанке, как выплачивать

Конечно же, страховой полис можно приобрести в первый же день приобретения жилья в ипотеку. Так на самом деле и происходит, даже если у обратившегося вовсе нет денег на эти расходы. Ему просто включают эту сумму в размер долга по всему кредиту. Стоимость страховки суммируется к размеру взятого займа. Далее рассчитываются ежемесячные платежи. В них уже заложена цена полиса, и благодаря этому клиент платит за него не сразу. При наличии денежных средств и по желанию заёмщику страховка может быть полностью выкуплена в первый же день. Такие случаи редкие, обычно этот долг просто включается в основной по ипотеке. Цена такого ипотечного страхования напрямую зависит от суммы кредита, оценочной стоимости недвижимости. В Сбербанке стоимость рассчитывается так:

  • Цена ипотечного полиса равна 0,25 % от остатка задолженности по кредиту. Если вы внесли первоначальный взнос, то он не берётся в учёт. Сумма рассчитается только от размера долга.
  • У Сбербанка есть сайт страхования, отдельный от основного. Если проходить оформление именно на нём, то есть онлайн, то можно получить скидку в 10 %.

Приведём простой пример. Если остаток долга по ипотеке составляет 200 000 рублей, то страхование обойдётся в 0,25 %*200 000/100 %. Нужно заплатить 50 000 рублей. При заказе на сайте сумма составит на 10 % меньше, то есть 45 тыс. руб.

Сбербанк страхование жилья по ипотеке — какая недвижимость подходит

Часто в кредит покупают вторичное жильё, которое было построено много десятилетий назад. Но не стоит рассчитывать на ипотеку, если строение было возведено до 1955 года. Договор, в том числе и страховой, заключается лишь на то жильё, которое было построено позже. Причина проста — оно должно быть ликвидным и с минимальным процентом износа. Банк и сам страховщик не заинтересован в залоговом имуществе, которое может быть разрушено из-за влияния времени, износа и других факторов. Здание может быть и не новым относится ко вторичному рынку, но возведено точно после 1955 года. Информация тщательно проверяется. Эксперты проводят свою оценку, делают заключение, указывают рыночную стоимость. Обращают внимание не только на год постройки, но и на:

  • Расположение.
  • Наличие инфраструктуры, удалённость от центра.
  • Состояние, процент износа.
  • Наличие дефектов конструкции.
  • Коммуникации.

Недвижимость должна быть ликвидной, а кредит выдаётся на сумму не более 80 % от её рыночной цены.

Страховка недвижимости при ипотеке в Сбербанке — новые условия

Обратите внимание, что условия страхования единые для всех клиентов. К основным из них относятся:

  • Стоимость ипотечного страхования составляет 0,25 % от суммы оставшегося по ипотечному кредиту долга.
  • Защита ипотечной недвижимости не только от разных рисков, но и при полной потере этого жилья.
  • Возможно оформление на сайте или же в отделении.
  • Полис выдаётся сразу же после его оплаты, даже если его покупка и оформление было совершено онлайн. В последнем случае документ приходит в электронном виде на ту почту, что указал сам пользователь.
  • Сроки страхового договора фиксируются в документе. При досрочном погашении ипотечного долга они никак не меняются.
  • Если клиент оформил страховку онлайн, то полис в бумажном виде отправляется ему по почте. Максимальные сроки доставки — 3 недели. Извещать Сбербанк о получении бумаги не требуется, обработанная заявка уже числится в системе.

Тарифы зависят от суммы задолженности, а также списка погашаемых рисков. Точные условия, комиссии и сумма к оплате будут указана или на сайте, или в озвучена консультантом в отделении.

ДомКлик от Сбербанка страхование ипотеки онлайн

У Сбербанка есть отдельный сайт с приставкой в названии «Страхование», на котором и можно открыть и получить свой ипотечный полис онлайн. На этом ресурсе есть пошаговая инструкция, как всё сделать самостоятельно и не посещать сам банк. Документ после всего будет в тот же день отправлен на электронную почту. В бумажном виде он доставляет по адресу на протяжении трёх недель. Звонить в Сбербанк, чтобы сообщить о покупке продукта, не требуется. Вы и так будете уже числиться в системе, так как данные передаются напрямую в базу. Инструкция по оформлению:

  1. Перейдите на сайт Сбербанк Страхование.
  2. Выберете раздел Страхование ипотеки Онлайн.
  3. Там есть кнопка «Оформить полис», кликните на неё.
  4. Вам нужно указать в анкете основные данные, нажать на «Оформить».
  5. Подтвердить.
  6. Завершить процедуру и получить на почту документ в электронном виде.

Скачайте документы

  • Правила страхования имущества юридических лиц
  • Заявление на один объект недвижимости
  • Заявление на несколько объектов недвижимости
  • Приложение к заявлению Несколько объектов недвижимости
  • Заявление на один объект недвижимости и земля
  • Опись на недвижимость и земельный участок

Основные проблемы гражданского права

  • 11-12 октября
  • Лекторы: Ястржембский И.А., Андрианов Н.А., Попов М.В. и др

Долевое участие в строительстве

15.10.18-26.10.18 Повышение квалификации (дневная группа)

Читайте также:  Последствия неправомерных действий при несостоятельности лица

Страховой случай

Эту информацию я взяла у Сбербанка и его аккредитованной компании. Почти на каждый пункт есть подробное разъяснение, в каком случае будет выплачена компенсация, а в каком – нет. Аналогичную информацию можно получить в любой компании, с которой вы собираетесь сотрудничать.

Полис, который защищает жизнь и здоровье заемщика и его созаемщиков, позволит переложить бремя выплат по ипотечному кредиту на страховщика в случае:

  • смерти застрахованного по причине болезни или несчастного случая;
  • временной потери трудоспособности,
  • получения инвалидности.

Предлагаем ознакомиться: Зетта Страхование электронный полис ОСАГО оформить онлайн

Подготовьте подтверждающие документы. Перечень у каждого страховщика свой. Это медицинские карты и справки, акты о несчастном случае, свидетельство о смерти, документы из органов МВД и т. д.

Напомню, что титульное страхование целесообразно применить только к объектам ипотеки на вторичном рынке. И основными документами в этом случае являются судебные (исковое заявление, решение суда).

Что делать, если порча или утрата объекта залога все-таки произошла в период действия договора:

  1. Принять все меры по спасению или уменьшению ущерба.
  2. Вызвать соответствующие органы для ликвидации последствий. Получить у них подтверждающие документы.
  3. Вызвать представителя страховщика для оценки ущерба.
  4. В течение нескольких дней (уточните у своего страховщика) подготовьте документы и обратитесь в компанию для получения возмещения.

Желаю, чтобы вам никогда не пришлось воспользоваться своим полисом. Поэтому давайте перейдем к вопросу стоимости. Сколько стоит застраховать себя и свое имущество?

Является ли страхование залогового имущества обязательным?

Страхование предмета залога от рисков утраты и повреждения является обязательным при оформлении ипотеки, если иное не предусмотрено законом или договором (ст. 31 ФЗ «Об ипотеке»). Соответственно, в договор ипотеки по соглашению сторон можно включить пункт, согласно которому предмет залога не страхуется. Однако если стороной договора является банк, он вряд ли на это пойдет, потому что данный вид страхования позволяет ему избежать убытков от гибели застрахованного имущества, на которое кредитор мог бы обратить взыскание или оставить за собой. При этом кредитор может использовать и иные способы обеспечения обязательства (поручительство, более высокий размер процентов за пользование кредитом и др.). А вот в договор ипотеки между физическими лицами такое условие включить вполне реально.

При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества, обязанность по страхованию предмета ипотеки лежит на залогодателе. Имущество, находящееся в залоге, может быть застраховано как в полной стоимости, так и в размере не ниже обеспеченного ипотекой кредитного обязательства (ч. 2 ст. 31 ФЗ «Об ипотеке»).

По общему правилу, договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, заключается в пользу залогодержателя, т.е. он является выгодоприобретателем по данному договору.

Как отказаться от страховки?

Ипотечное кредитование стремительно набирает обороты. По данным Сбербанка темп роста составляет около 12% в год. Рука об руку с ипотекой идёт страхование залогового имущества. К составлению правил страхования привлекаются лучшие юристы, прописывая в них в первую очередь то, что позволит получить страховщику максимальную прибыль.

Чтобы страхование квартиры по ипотеке действительно было выгодно заёмщику, необходимо знать некоторые особенности процесса. Разобраться самостоятельно во всех нюансах рядовому заёмщику порой бывает нелегко.

Новая статья нашего портала в этом обязательно поможет!

Из неё вы узнаете:

  • зачем страховать ипотечную недвижимость;
  • какой вид страховки дешевле и почему;
  • во сколько обойдется полная страховка и научитесь рассчитывать стоимость полиса самостоятельно.

Присоединяйтесь!

image

Содержание

Что дает страхование квартиры по ипотеке

В ипотечном страховании заинтересованы все три стороны-участницы: кредитор, заёмщик, страховщик. Определимся, в чём выгода каждого из них.

Банк-кредитор страхует себя от невозврата выданных заёмных средств. Ипотека — долгосрочный кредит. Суммы исчисляются миллионами рублей. Просчитать все риски на 10-30 лет невозможно, а значит, кредитору следует обезопасить себя. Главная роль в этом отводится страхованию.

Большинство заёмщиков уверены, что страховка залогового имущества — это пустая трата денег. У получателя кредита каждая копейка на счету. Однако помните, что «скупой платит дважды». Именно страховка позволит заёмщику исполнить свои обязательства перед кредитором в случае форс-мажорных обстоятельств и утраты залога.

И наконец, страховые компании. Они работают с целью получения прибыли, основная её часть — разница между страховыми премиями и произведёнными выплатами по компенсации ущерба при наступлении страхового события.

Чтобы понять, о каких суммах идёт речь, я подготовила выборку по 3 лидерам рынка ипотечного страхования:

№ п/р Компания Объем полученных премий тыс. руб. Выплаты по страховым случаям тыс. руб.
1 ВТБ-Страхование 4295398 23840
2 Альфа 3140669 447971
3 Сбербанк 850236 12318

Думаю, выгода страховщиков очевидна!

Какие бывают виды страхования залогового имущества

Залоговое имущество страхуют либо на величину заёмных средств, либо на полную оценочную стоимость залогового объекта.

Оформление полиса на сумму кредита — самый популярный у российских ипотечников вид. Объясняется это его более низкой ценой по сравнению со страховкой от стоимости оценки.

Чтобы не быть голословными, проведём сравнение.

Исходные данные:

  • ипотека Сбербанка;
  • объект приобретается на вторичном рынке;
  • стоимость квартиры 5 млн руб.;
  • величина кредита 1 млн руб.;
  • срок кредитования 10 лет;
  • заёмщик женщина 35 лет, проживающая в Казани.

Стоимость в год от рыночной стоимости залога — 7500 руб., от суммы кредита — 1521 руб.

Однако, выбирая вид страхования, следует брать в расчёт не только стоимость услуги, но и порядок возмещения при наступлении страхового события.

Так, в случае пожара и полной утраты залога, если страховка оформлена на сумму займа, то выплаты банку будут произведены в размере остатка задолженности по нему. В такой ситуации заёмщик остаётся не только без квартиры, но и теряет деньги, уже уплаченные в счёт погашения кредита.

Если же полис оформлен на полную цену залоговой недвижимости, то после погашения кредитного обязательства заёмщик получает разницу между страховым возмещением и остатком ипотечного долга.

Как рассчитать страховку на недвижимость

Стоимость страховки обычно составляет 0,1-0,5% от суммы кредита или оценочной стоимости квартиры (если заёмщик решает застраховать полную стоимость приобретаемой недвижимости). Величина % зависит от года постройки и конструктивных особенностей (материал стен, перекрытий) залогового имущества.

На окончательную стоимость страховки ипотечного жилища дополнительное влияние оказывают множество различных факторов:

  • характеристики залогового объекта (к примеру, полис страховки деревянного дома обойдётся по определению дороже, чем новостройки);
  • возраст, пол кредитополучателя;
  • его профессия;
  • требования кредитной организации.

Рассчитывайте примерную цену полиса самостоятельно с помощью онлайн-калькуляторов и специальных формул.

При использовании калькулятора все предельно просто! Необходимо ввести построчно запрашиваемые сведения и нажать кнопку «рассчитать».

image
Онлайн-калькулятор расчёта

Есть желание воспользоваться ручным способом — делайте вычисления в 2 этапа, используя формулы расчёта:

  • базовой стоимости страховки B=S+I*S;
  • ежегодной страховой премии. CP=B*k/100.

Рассмотрим условную ситуацию.

Допустим, мы имеем следующие исходные сведения:

Показатель Условное обозначение Величина
Общие сведения залог — квартира, срок кредитования 120 мес., платежи аннуитетные
Общая сумма кредита S 2 млн руб.
Ставка по кредиту I 10 %
Ежегодный тариф от общей суммы страховки k 0,3 %

Используя данные таблицы, произведём расчёт базовой страховой суммы, подставив нужные значения в первую формулу.

Получаем:

B = S + IxS= 2000000+0,1*2000000=2200000 руб.

Затем считаем цену полиса, используя 2 формулу:

СР = 2200000*0,3/100=6600 руб.

Итак, в первый год мы должны будем заплатить 6600 руб.

Аналогичным способом рассчитывается стоимость любого последующего страхового года от остатка кредитной задолженности.

Порядок страхования недвижимости — 4 основных этапа

Страхование имущества — обязательная процедура при получении ипотеки.

Чтобы оформление страховки прошло «без сучка и задоринки», советую заранее ознакомиться с его алгоритмом.

Этап 1. Выбор компании-страховщика

По состоянию на 01.01.2018 в РФ действует 222 страховых компании (СК). При таком многообразии сделать правильный выбор непросто.

Рекомендую проводить отбор по 3 критериям:

  • наличие лицензии;
  • надёжность;
  • финансовая стабильность.

Наличие лицензии проверяйте на сайте ЦБ РФ в реестре субъектов страхового дела. Важно, чтобы лицензия имелась на нужный вам вид услуг.

О надёжности страховщика расскажет его деловая репутация, срок существования на страховом рынке, состав учредителей и инвесторов. Только профессиональные, ответственные компании могут вести деятельность более 3-5 лет.

А если в учредителях и инвесторах числятся крупные фирмы или банки, то это не просто придаёт солидности, но и служит серьёзной «подушкой безопасности», как для самой страховой компании, так и для её клиентов.

Делая выбор, соберите клиентские отзывы о кандидате, ознакомьтесь с его рейтингами.

Говоря о финансовой стабильности, я не призываю анализировать многостраничные бухгалтерские и управленческие отчёты страховщика. Достаточно выяснить, подвергалась ли страховая фирма санкциям за несоблюдение нормативов. И опять же, об этом есть сведения на сайте ЦБ РФ.

Хотите получить все сведения и сразу? Воспользуйтесь специализированными интернет-ресурсами. Лично мне нравятся insur-info.ru и insur-portal.ru. Это сайты о страховании, где собрана воедино вся необходимая и, что важно, актуальная информация.

Определившись со страховой компанией, соберите пакет документов, необходимый для заключения договора. Его состав лучше уточнять у своего страховщика.

Стандартный перечень состоит из:

  1. Паспорта кредитополучателя.
  2. Отчёта оценщика.
  3. Кредитного договора + графика платежей.
  4. Техпаспорта.
  5. Выписки из ЕГРН.

Важно! Выписка действительна 30 дн. с момента её выдачи.

Этап 3. Оформление договора страхования

Прежде чем подписывать договор, внимательно ознакомьтесь со всеми его пунктами. Неотъемлемым приложением к договору служат «Правила страхования» — документ, подробно описывающий все нюансы взаимоотношений страхователя и страховой компании. После его досконального изучения для вас в нём не должно оставаться «белых» пятен.

Рекомендую обратить пристальное внимание на:

  • перечень страхуемых рисков;
  • то, какие события не относятся к страховым;
  • способы и сроки сообщения о наступлении страхового случая;
  • возможные причины отказа страховщика в выплатах.

Эти знания помогут вам впоследствии избежать неприятных сюрпризов и споров.

Дополнительные полезные сведения узнавайте из видеоролика.

Этап 4. Оплата страховой премии

После того, как бумаги оформлены, остаётся лишь оплатить страховую премию единовременным внесением полной стоимости сразу за все годы или оплатой ежегодных платежей.

У каждого из способов есть свои плюсы и минусы:

№ п/п Способ Преимущества Недостатки
1 Единовременная оплата Стоимость не пересчитывается на протяжении всего срока действия договора Необходимо сразу заплатить крупную сумму, проблемы с возвратом остатка при досрочном расторжении договора
2 Ежегодные платежи Посильный платёж для кредитополучателя;

в случае проблем у страховщика (например, банкротства) заёмщик может легко поменять компанию, потеряв при этом лишь деньги в размере ежегодного платежа

Тарифы могут меняться с течением времени

Что лучше, выбирать вам!

Можно ли отказаться от страхования квартиры и жизни

Страховать ипотечный залог обязательно. Об этом прямо сказано в Законе «Об ипотеке».

image
Обязательность страхования залога регулируется ст. 31

Следовательно, не страховать ипотечную квартиру не получится. Причём, оформлять полис придётся ежегодно в течение всего срока действия кредитного договора.

А вот страховать свою жизнь — дело добровольное! Заставить оплачивать такой полис вас никто не вправе. Смело можете отказаться от его оформления. Однако прежде рекомендую узнать, какие контрмеры на ваш отказ может предпринять кредитор.

Часто в договоре есть специальный пункт на этот случай. Как правило, за неоформление страхования жизни предусматривается повышение процентной ставки по кредиту.

Обнаружили такое условие в своём договоре? Не отчаивайтесь, сначала просчитайте, что для вас лучше: сэкономить на полисе, но платить кредит по повышенной ставке, либо застраховать жизнь, оставив прежние условия по ипотеке.

Предположим, заёмщик женщина 32 лет, профдеятельность не связанная с рисками, планирует купить квартиру за 2,5 млн руб., взяв для этого в Сбербанке ипотеку 1,5 млн.руб. сроком на 10 лет под 10% годовых. По условиям кредитного договора в случае отказа от страхования жизни банк повысит ей ставку до 11%.

Проведём расчёт:

№ п/п Показатель Ставка 10% Ставка 11% Разница
1 Ежемесячный платёж 19823 20663 +840
2 Переплата по % за весь срок 878813 979500 +100687

Итак, за 10 лет при повышении ставки на 1% девушка переплатит кредитору 100687 руб. При этом страхование жизни за год ей обошлось бы в 2550 руб. Разумеется, что оформить полис выгоднее, чем оплачивать займ под повышенный %.

Расчёты произведены с помощью онлайн-калькуляторов.

Заключение

Подведём итог! Страхование имущества при ипотеке — обязательная процедура, которую нельзя проигнорировать.

Насколько оно будет выгодным и полезным зависит от вас. Внимательно читайте правила страхования и условия кредитного договора. Отказывайтесь от ненужных опций, взвешено подходите к выбору способа расчёта стоимости услуги.

Только так вы приобретёте действительно надёжную защиту своего жилища без больших финансовых затрат!

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий