Сострахование и перестрахование

Виды, сроки, условия

Есть много ситуаций, когда нам нужна страховка: когда покупаем автомобиль, оформляем потребительский кредит, едем за границу. В этой статье разберем, какие виды страхования бывают, на что обратить внимание в договоре страхования и когда страховая может отказать в страховой выплате.

Что такое договор страхования

Это соглашение в письменной форме между страхователем и страховой компанией. Страхователь — это физическое или юридическое лицо. По договору он платит компании страховую премию. Если наступает страховой случай, страховая компания компенсирует ущерб в пределах страховой суммы по договору. Страховая компания — юридическое лицо, у которого есть лицензия Банка России на страхование.

К страховым случаям относятся разные события, которые указаны в договоре. Например, можно застраховать квартиру от кражи, аварии в ванной у соседей сверху, пожара и других рисков. Все это потенциальные риски, которые в случае соблюдения условий договора становятся страховыми случаями.

В случае долгосрочного страхования жизни страховой случай — если вы дожили до определенного возраста. На языке страховых компаний это называется риск дожития. Например, в 40 лет вы подписываете договор инвестиционного страхования жизни на 10 лет и в течение этого срока оплачиваете страховые взносы. Когда вам будет 50 лет, страховой придется выплатить вам страховое возмещение. При этом в договор можно включить и другие риски, связанные с травмами.

Виды договоров страхования

В законе перечислены разрешенные в РФ виды страхования. Их можно разделить на три группы: имущественное страхование, личное и страхование ответственности.

Имущественное страхование охраняет риски, связанные с имуществом: автомобилем, недвижимостью или платьем от Луи Вюиттона. Жизнь любимой собаки тоже попадает под этот вид страхования. Но в любой страховой компании могут быть исключения. Например, страховка может не распространяться на драгоценные металлы в слитках, рукописи и чертежи или животных. Перечень того, что компания не страхует, обычно указан в правилах страхования.

Личное страхование защищает от непредвиденных расходов, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного лица. Например, можно застраховаться от травмы, заболевания, инвалидности и даже смерти.

Иногда вас страхуют автоматически — например, когда оплачиваете проезд в автобусе, вас страхуют от несчастного случая. Узнать информацию о страховой компании можно на сайте перевозчика.

Ответственность страхуют, когда есть риск причинить ущерб третьим лицам или их собственности. Например, ОСАГО страхует ответственность водителя перед третьими лицами. Если он будет виноват в ДТП, страховая компания компенсирует расходы на лечение невиновного водителя, его пассажиров и ремонт автомобиля. Свой автомобиль виновнику придется ремонтировать за свой счет.

Море полезных статей о финансах В вашей почте дважды в неделю. Рассказываем только о том, что касается вас и ваших денег

Объекты, субъекты, предмет договора страхования и страховые риски

В договоре страхования должны присутствовать существенные условия, без которых договор будет считаться незаключенным — это объект страхования, страховые риски, страховая сумма и срок действия договора.

Объект страхования — имущественные интересы, связанные с риском утраты, недостачи или повреждения имущества или причинением вреда здоровью. Например, компания застраховала перевозку груза из Китая, а по прибытии контейнеров оказалось, что половины товара нет — это недостача, которую можно застраховать.

Предмет договора страхования — то, что страхуют. Например, в полисе каско — это автомобиль, а в личном страховании — жизнь и здоровье. Предметов страхования в договоре может быть несколько.

Страховые риски — это перечень событий, от которых застраховано имущество или человек. Например, в полисе каско рисками могут быть угон, ущерб и утрата автомобиля.

Недавно я построил загородный дом и решил его застраховать. Компания отдельно застраховала сооружение, внутреннюю отделку, мебель, коммуникации и инженерные системы. Можно застраховать все сразу или по отдельности, страхуемые риски тоже можно выбрать — это решает страхователь. Чем больше объектов страхуете и больше рисков выбираете, тем дороже страховка. Если страхуете сразу много объектов — просите скидку.

Никто не застрахует «от всего»

Страхуется конкретный объект и только по указанным в договоре рискам. Если застраховали автомобиль по каско только от ущерба, а его угнали — это не страховой случай. А если в квартире вы застраховали от пожара только технику, то за сгоревшие обои не получите ни копейки.

Субъекты страхования — участники договора: страхователь, страховая компания, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем может быть одно лицо или разные лица. Например, когда будете оформлять ипотеку, банк предложит заключить договор страхования залога. В этом случае страхователь и застрахованное лицо — это вы, а выгодоприобретатель — чаще всего банк.

Например, жена оформила ипотеку, застраховала свое здоровье и погасила часть долга. Внезапно она попадает в аварию и теряет трудоспособность. Тогда страховая выплатит банку оставшуюся часть суммы за квартиру, а муж банку ничего не будет должен.

Условия договора страхования

Это условия, на которых страховщик готов взять на себя ответственность за принимаемые на себя риски. Условия страхования являются обязательным приложением к договору страхования. У каждой страховой компании эти условия свои. Страхователь может согласиться с условиями страхования или не заключать договор.

Иногда в договоре указаны не все условия, но написано, что в дополнительном соглашении они есть. Это соглашение страховая тоже обязана предоставить. Обычно страховая дает клиентам вместе с полисом брошюру, в которой кратко описаны самые важные условия страхования. Но эта брошюра юридической силы не имеет, в ней могут быть указаны не все условия.

Например, вместе с полисом ДМС могут дать подобную брошюру. В ней описаны обязанности застрахованного лица, лечебные учреждения, куда можно обращаться по страховке, и другие условия

Как заключают договор страхования

Страхователь подает страховщику заявление и подписывает с ним договор. Потом страхователь оплачивает договор и получает документ о факте оплаты и страховую защиту человека или имущества. Обычно это полис. С этого момента договор считается заключенным.

Можно ли заключить договор страхования устно

Нельзя. Нужно обязательно составить договор, который подпишут обе стороны. Договор может заменить заявление страхователя, в ответ на которое страховщик выдает полис.

Другой вариант — принять публичную оферту. Страхователь публикует предложение со всеми условиями и предлагает любому желающему оформить страховку на этих условиях. В этом случае ни договор, ни подписи не нужны. Факт оплаты — подтверждение согласия с публичной офертой. Например, так можно заключить договор страхования онлайн на сайте компании.

Но есть случаи, когда страховщик может принять устное заявление страхователя. Это возможно, если условия страхования хорошо известны обеим сторонам. Так заключаются краткосрочные договоры страхования — например, при авиаперелетах.

Требования к оформлению страхового полиса

Страховой полис подтверждает, что человек застрахован. Иногда вместо страхового полиса компании выдают свидетельство или другой документ.

Вот что должно быть в страховом полисе:

Информация о страхователе — фамилия, имя и отчество или наименование организации, адрес Информация о страховщике — наименование страховой компании, юридический адрес и реквизиты банковского счета Страховая премия — сумма, которую платит страхователь по договору, когда и как он ее должен внести. Это необязательное условие, но чаще всего компании указывают ее в договоре Предмет страхования — что страхуется Страховой случай — перечень рисков. Если они наступят, страховая выплатит возмещение Страховая сумма — максимальная сумма, которую выплатят при наступлении страхового случая. Например, Роман застраховал жизнь на миллион рублей. В случае его смерти в результате страхового случая наследникам выплатят миллион. Если сломает руку, меньше — например, тысяч 50. А если получит инвалидность — могут заплатить несколько сотен тысяч. Сумма будет зависеть от группы инвалидности Срок действия договора Подписи сторон. Подпись страховщика должна быть всегда: обычная, электронная или факсимиле. Подпись страхователя может быть обычной, электронной или ее может не быть вообще

  1. Информация о страхователе — фамилия, имя и отчество или наименование организации, адрес.
  2. Информация о страховщике — наименование страховой компании, юридический адрес и реквизиты банковского счета.
  3. Страховая премия — сумма, которую платит страхователь по договору, когда и как он ее должен внести. Это необязательное условие, но чаще всего компании указывают ее в договоре.
  4. Предмет страхования — что страхуется.
  5. Страховой случай — перечень рисков. Если они наступят, страховая выплатит возмещение.
  6. Страховая сумма — максимальная сумма, которую выплатят при наступлении страхового случая. Например, Роман застраховал жизнь на миллион рублей. В случае его смерти в результате страхового случая наследникам выплатят миллион. Если сломает руку, меньше — например, тысяч 50. А если получит инвалидность — могут заплатить несколько сотен тысяч. Сумма будет зависеть от группы инвалидности.
  7. Срок действия договора.
  8. Подписи сторон. Подпись страховщика должна быть всегда: обычная, электронная или факсимиле. Подпись страхователя может быть обычной, электронной или ее может не быть вообще.
Первая страница страхового полиса к договору страхования загородного дома

Срок действия договора страхования

Договор страхования действует ограниченное время. В этот период страховщик принимает на себя риски по объекту страхования. Срок страхования можно продлить, заключив договор на новый период. Тогда страхователь должен заплатить страховую премию за следующий период.

Договор начинает действовать, когда заказчик оплачивает полис. Иногда договор начинает действовать не с момента его подписания или оплаты, а позднее — с определенной даты, указанной в договоре.

Обязанности и права сторон по договору страхования

В страховом договоре или в условиях страхования указаны права и обязанности сторон.

Вот наиболее важные права страховой компании:

  1. Получать страховую премию.
  2. Увеличить страховую премию, если риски возрастают. Например, Ольга застраховала дом, а потом установила в нем камин с открытым огнем. Тогда Ольга должна уведомить об этом страховую компанию, а та может увеличить страховую премию по страховке от пожара.
  3. Предъявлять регрессные требования. Например, Полина застраховала автомобиль по каско, а потом в ее автомобиль врезался пьяный водитель. Ее страховая возместит ремонт за свой счет, а потом может предъявить иск к виновному водителю или его страховой компании.
  4. Требовать подтверждающие документы по страховым случаям. Если Сергей попал в ДТП и хочет получить возмещение по каско, ему нужно оформить происшествие в полиции и предоставить документы в страховую компанию.
  5. Отказать в выплате при нарушении правил страхования. Если застрахованный не соблюдает правила страхования, убытки ему не возместят. Например, Иван застраховал автомобиль по каско. Однажды он сел за руль пьяным, что прямо запрещено в правилах страхования. После он попал в аварию. Раз Иван нарушил правила страхования, страховщик не компенсирует ему ремонт автомобиля.

В зависимости от страхового продукта требования могут варьироваться. Например, если вы решите застраховать автомобиль по каско, могут попросить предоставить его страховщику на осмотр перед заключением договора, а если страхуете жизнь и здоровье — заполнить медицинскую анкету.

Главная обязанность страховщика — выплатить возмещение ущерба в соответствии с договором и условиями страхования, если наступит страховой случай. Есть и другие обязанности — они указаны в договоре.

А вот права застрахованного лица:

  1. Получить страховое возмещение, если страховой случай есть в договоре, а застрахованный не нарушил условия страхования.
  2. Расторгнуть договор досрочно и вернуть часть страховой премии, если это предусмотрено договором. Например, если вы застраховались по ОСАГО на год, но продали авто раньше и страховка уже не нужна. Если страхование было добровольным (например, каско или ДМС), а в договоре нет такого пункта, страховщик может и не вернуть деньги.

Вот некоторые обязанности страхователя:

  1. При заключении договора сообщить страховщику всю запрашиваемую информацию, влияющую на оценку страховых рисков.
  2. Оплатить страховую премию.
  3. В период страхования соблюдать условия договора и правил страхования.
  4. Оповещать страховщика обо всех обстоятельствах, которые влияют на степень риска.

Когда договор страхования могут прекратить или признать недействительным

Договор прекратят или признают недействительным, если условия договора или правила страхования противоречат закону. А еще по решению суда договор признают недействительным, если одна из сторон подписала его под влиянием обмана, насилия или угрозы.

Если страхователь до подписания договора сознательно скрыл важные сведения, влияющие на оценку рисков, страховая может аннулировать договор либо пересчитать страховую премию и предложить страхователю доплатить разницу.

Например, Инна заключила договор комплексного медицинского страхования и указала в анкете, что со здоровьем все в порядке. При этом она не сказала, что уже знает о своей проблеме с сердцем. Если с ней случится инфаркт и обнаружится подлог, договор могут признать недействительным и ничего не заплатить. Или признают этот случай нестраховым и откажут в выплате.

Чтобы обезопасить себя от обмана клиента, страховые компании иногда указывают в договоре отложенную дату, с которой договор вступит в силу. Например, если клиент оформляет онкостраховку, иногда она начинает действовать только через 4—6 месяцев с момента подписания договора.

Когда страховая может отказать в страховой выплате

Страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения, если застрахованный человек нарушил правила страхования или не исполнил условия договора.

Вот Василий поехал в Турцию и заболел. Он пошел в местную поликлинику и стал лечиться. Когда он вернулся в Россию, пошел в страховую и потребовал возместить расходы на лечение.

Но ему отказали — по условиям страхования Василий был обязан сообщить о страховом случае в течение пяти рабочих дней. А еще Василий сам выбрал клинику. Хотя по условиям должен был сообщить о случившемся в страховую или ассистансу — компании, которая занимается организацией лечения. Тогда те сами назначат клинику или разрешат найти ее самостоятельно.

Запомнить

  1. Нельзя застраховать все и от всего сразу. Страхуются конкретные объекты по конкретным рискам.
  2. Не все объекты можно застраховать, у каждой страховой есть перечень исключений.
  3. Чем дороже страхуемые объекты или предметы и чем больше рисков, тем выше страховая премия.
  4. Внимательно читайте договор и условия страхования. Если что-то непонятно — попросите объяснить.

Идея страхования неразрывно связана с его значением как средства, способного устранить или сделать менее имущественно ощутимым (минимизировать) неблагоприятный результат воздействия отдельных обстоятельств.

     Страхование (гл. 48 ГК РФ) — регулируемый нормами гражданского права особый вид предпринимательской деятельности, осуществляемой в рамках единого гражданского оборота профессиональными коммерсантами — страховщиками — с целью систематического извлечения прибыли от проведения страховых операций и оказания связанных с ними услуг.

     Обязательства по страхованию представляют собой самостоятельный вид гражданско-правовых обязательств, оформляющих отношения по оказанию финансовых услуг.

     В силу обязательства по страхованию одно лицо — страховщик — обязано при наступлении в определенный срок (или без указания срока) предусмотренных обстоятельств (страхового случая) произвести обусловленную страховую выплату другому лицу — страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) и вправе требовать оплаты страховых премий, а страхователь обязан уплачивать страховые премии и вправе требовать предоставления соответствующих страховых выплат.

     Глава 48 ГК РФ регламентирует три группы обязательств по страхованию:

•       обязательства из договора страхования (п. 1 ст. 927 ГК РФ);

•       обязательства, возникающие из специальных видов страхования, существующие как самостоятельные договорные формы, содержащие условие о страховании (ст. 970 ГК РФ);

•       обязательства из договоров страхования с императивным требованием обязательного заключения по прямому предписанию закона, а не на основе принципа договорной свободы сторон (п. 2 ст. 927 ГК РФ) — обязательное страхование.

     Особенности объекта страхового обязательства лежат в основе выделения двух форм страхования — имущественного и личного. Имущественное страхование характеризуется тем, что в качестве его объекта выступает имущественный интерес в защите от убытков, связанных с утратой (гибелью), недостачей или повреждением определенного имущества. Личное страхование имеет объектом интерес в охране жизни, здоровья, трудоспособности, пенсионного обеспечения гражданина.

     Обязательное страхование отличается следующими характеристиками:

•       оно осуществляется в силу указания закона для юридических лиц в отношении закрепленного за ними на праве хозяйственного ведения или оперативного управления государственного или муниципального имущества (п. 3 ст. 935 ГК РФ);

•       круг страхователей указывается в соответствующем законе с возложением на них обязанности по страхованию жизни, здоровья или имущества других определенных в законе лиц (застрахованных лиц) либо своей гражданской ответственности перед другими лицами (п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 935 ГК РФ);

•       оплата страхования осуществляется по общему правилу за счет страхователя, за исключением страхования пассажиров, осуществляемого за их счет (п. 2 ст. 936 ГК РФ);

•       страховое обязательство оформляется договором страхования (п. 1 ст. 936 ГК РФ);

•       ГК РФ устанавливает гарантии прав лиц, в пользу которых по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, предусматривая для страхователей строгие последствия нарушения правил о таком страховании (ст. 937).

     Особым случаем обязательного страхования является обязательное государственное страхование (п. 3 ст. 927, ст. 969 ГК РФ).

     Особое место среди разновидностей обязательств по страхованию занимают: сострахование, двойное страхование и перестрахование.

     Сострахование — это договор, в котором объект страхования застрахован совместно несколькими страховщиками (ст. 953 ГК РФ).

     При двойном страховании один и тот же объект застрахован по двум или более договорам несколькими страховщиками (п. 4 ст. 951 ГК РФ). ГК РФ устанавливает общее правило для двойного страхования: страховое возмещение для каждого страховщика определяется пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному объекту (п. 4 ст. 951, п. 2 ст. 952 ГК РФ).

     Обязательства по перестрахованию обеспечивают защиту от крупных (гигантских) или катастрофических рисков (авиационных, космических, промышленных и др.).

     Договор перестрахования — договор о передаче одним страховщиком принятой на себя обязанности по выплате страхового возмещения или страховой суммы (полностью или частично) страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) на другого страховщика.

     Передающий свои обязанности по страховым выплатам страховщик именуется перестрахователем, или цедентом, страховщик, принимающий эти обязанности, — перестраховщиком, или цессионарием.

    Передаваемый риск называется перестраховочным риском, а процесс его передачи — цедированиемриска, или перестраховочной цессией.

    Особенности цедирования риска лежат в основе классификации договоров перестрахования:

•        факультативного перестрахования;

•        облигаторного перестрахования;

•        факультативно-облигаторного перестрахования.

     Договор факультативного перестрахования предоставляет страховщику (перестрахователю) право на передачу застрахованных им рисков, а перестраховщику — исключительную возможность принятия предложенных рисков или отказа от них.

     Договор облигаторного перестрахования — договор, взаимно обязывающий его стороны: страховщика (перестрахователя) — к передаче определенных долей во всех рисках, принимаемых им на страхование в установленный период времени, другому конкретному страховщику (перестраховщику), а перестраховщика — к их принятию.

     Факультативно-облигаторный договор (договор «открытого покрытия») создает обязанность принимать предложенные доли рисков только для перестраховщика, оставляя на исключительное усмотрение страховщика (перестрахователя) их передачу или воздержание от нее.

     В практике страхования сложились две системы участия перестраховщика в деятельности страховщика: пропорциональная (традиционная) и непропорциональная.

     Пропорциональная система включает три способа:

•       квотного перестрахования;

•       эксцедентного перестрахования;

•       квотно-эксцедентного перестрахования.

    При квотном перестраховании доля участия перестраховщика выражается в конкретной (фиксированной) сумме — квоте.

     Эксцедентное перестрахование определяет размер максимального участия страховщика (перестрахователя) в страховом покрытии (эксцедент), а перестраховщик обеспечивает только превышающие его возможные потери.

     Сочетание этих двух видов договоров — квотно-эксцедентное перестрахование применяется, но сравнительно редко.

     Непропорциональная система получила развитие в двух договорных типах перестрахования:

•       договоре эксцедента убытка;

•       договоре эксцедента убыточности.

     В договоре эксцедента убытка перестраховщик обеспечивает страховое покрытие той части убытка, которая превышает установленную сумму собственного участия страховщика (перестрахователя), т.е. франшизу, но ниже определенной в договоре суммы, составляющей предельную границу обязательств перестраховщика — лимит перестраховочного покрытия.

    Договор эксцедента убыточности предусматривает, что убыточность до установленного предела будет покрываться исключительно самим страховщиком (перестрахователем), а все превыше­ние данного лимита убыточности — перестраховщиком.

     Основания возникновения обязательств по страхованию. ГК РФ впервые в национальной практике закрепляет общее правило о возникновении обязательств по страхованию из договора (ст. 927).

     Участники страхового обязательства. Сторонами обязательства по страхованию всегда являются страховщик и страхователь.

      В качестве страховщика может выступать исключительно страховая организация — юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ч. 1 ст. 938 ГК РФ).

     В целях координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ на добровольной основе могут быть созданы объединения страховщиков (союзы, ассоциации и т.д.). Особый вид объединения страховщиков — страховой пул — добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, созданное на основе соглашения между ними.

     Образование страхового пула преследует три цели:

•       обеспечение финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула;

•       создание гарантий страховых выплат;

•       более полное страховое обеспечение рисков.

     Страховая деятельность может осуществляться некоммерческими организациями, в частности обществами взаимного страхования.

     При осуществлении страховой деятельности страховщики широко используют услуги страховых агентов и страховых брокеров.

      Страховой агент — физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

     Страховой брокер — юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

     Страхователем (полисодержателем) признается физическое или юридическое лицо, имеющее страховой интерес и вступившее на предусмотренных в законе правилах страхования соответствующего вида или определенных в договоре условиях в конкретное обязательство по страхованию со страховой организацией (страховщиком).

     Выгодоприобретатель (бенефициар) — физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования. Из вышесказанного следует:

•     выгодоприобретателем может быть любое физическое или юридическое лицо;

•       назначение выгодоприобретателя для получения страховых выплат может иметь место в договорах как имущественного, так и личного страхования;

•       возможность участия выгодоприобретателя зависит от сущности страхового обязательства;

•       наличие выгодоприобретателя позволяет рассматривать соответствующий договор страхования в качестве разновидности договора в пользу третьего лица;

•       страхователь вправе по своему усмотрению заменить названного в договоре страхования выгодоприобретателя другим лицом.

      Застрахованное лицо — физическое лицо, с нематериальными благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя.

      СТРАХОВОЙ ДОГОВОР

     Следует различать два вида договоров как оснований возникновения обязательств по страхованию:

•       договор страхования как классическая модель частной автономии воли;

•       договор страхования как ограниченный договор, особая разновидность принудительного договора.

     Гражданский кодекс РФ отказался от единой конструкции договора страхования, закрепляя два самостоятельных страховых договора — договор имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ) и договор личного страхования (ст. 934 ГК РФ).

      Установлена обязательность письменной формы заключения договора страхования (п. 1 ст. 940 ГК РФ). Однако в процессе исторического развития института страхования выработалась специфическая — непосредственно «страховая» — его форма.

     Страховой полис, свидетельство, сертификат, квитанция — тождественные по своей юридической силе документы и по общему правилу являются именными, хотя допускается выдача их и на предъявителя (п. 3 ст. 930 ГК РФ, п. 2 ст. 253 КТМ РФ).

     Страховой полис — это документ, выдаваемый страховщиком, подтверждающий достигнутое между страховщиком и страхователем соглашение о заключении договора страхования, а также удостоверяющий (легитимирующий) личность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) для получения страховых выплат в связи с наступившим страховым случаем.

     Страховой интерес в имущественном страховании проявляется в форме возмещения (компенсации) возможных потерь в имущественной сфере лица.

     В личном страховании потребность и соответствующая ей форма страхового интереса состоит в получении имущественного обеспечения, связанного с нематериальными благами (жизнью, здоровьем, трудоспособностью и т.д.).

     Страховой интерес — это определенная потребность лица (страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица) в получении средств для компенсации (обеспечения) возможных потерь при наступлении неблагоприятных обстоятельств, связанных с принадлежащими ему имущественными ценностями или нематериальными благами.

     Страховой интерес составляет необходимые предпосылки и элементы любого обязательства по страхованию.

     Страховой интерес должен отвечать следующим требованиям (условиям): быть субъективным, имущественным, правомерным по своему содержанию и опираться на юридическ

Взаимное страхование является одной из форм защиты, которая основывается на определенной договоренности и обусловлена возмещением убытков, возникающих вследствие случайных обстоятельств. В таком случае оно осуществляется посредством использования специального денежного фонда, который составляется из взносов участников процесса. Все страхователи выступают членами общества взаимного страхования. За выполнение тех или иных действий они несут ответственность.

image

Основные понятия

Взаимное страхование в России является популярным методом создания новых продуктов этой области бизнеса и обладает некоторыми характерными для него признаками:

  1. Создание единого страхового фонда, выступающего в форме совместной собственности каждого из членов.
  2. Объединение финансовых ресурсов главных участников процесса.
  3. Страхователи имеют одинаковые права и обязанности в процессе управления фондом.
  4. Ни один член страхового общества не имеет прав распоряжаться фондом самостоятельно.
  5. Каждый страхователь по обязательствам несет материальную ответственность.

Особенности

При взаимном страховании каждое лицо берет на себя обязанность объединения собственных ресурсов с ресурсами других лиц, имеющих идентичные намерения по отношению к своим имущественным интересам. Подобное объединение осуществляется на базе договоренности, что все эти граждане участвуют в создании единого фонда, причем закладывают при этом собственные финансы. Право собственности со временем превращается в право совместной собственности, и это дает каждому страхователю возможность участвовать в страховых продуктах.

Но и ответственность, которую он при этом несет по обязательствам, становится солидарной с остальными страхователями. Таким образом, при взаимном страховании действует принцип, проявляющийся взаимными правами на финансовые средства, имеющиеся в фонде.

image

Данный метод страхования отличается еще одной особенностью. Заключается она в том, что один и тот же человек может выступать покупателем услуги и собственником фонда, созданного на основе договора взаимного страхования. Эта особенность нашла проявление в том, что отношения между двумя сторонами процесса могут возникать определенным образом.

В случае использования подобного типа страхования управление осуществляется посредством тех решений, которые принимают на общем собрании. Главная ответственность возложена на страховую организацию.

В отечественной практике данный вид услуг является некоммерческим, так как все его участники делают это не в целях получения прибыли, а для создания собственного страхового продукта.

Развитие в России

История развития взаимного страхования в России насчитывает несколько периодов. На первом этапе наблюдалось становление, на втором – ликвидация всех организаций, занимающихся такой деятельностью. Третий период организации обществ взаимного страхования предполагал неофициальное развитие этих обществ.

Сегодня появляются предпосылки для формирования этой услуги с точки зрения всех норм законодательства. В России такой вид страхования осуществляется специальными организациями. В современном мире взаимным страхованием является страхование имущества и иных имущественных интересов членов такого рода объединения.

Межрегиональное общество

Корпоративная некоммерческая организация «Межрегиональное потребительское общество взаимного страхования» представляет собой добровольное объединение физических и юридических лиц. Это сделано с целью защиты на основе взаимности имущественных интересов. Процесс осуществляется посредством аккумуляции средств страхования и несения всеми субсидиарной солидарной ответственности по обязательствам. Межрегиональное общество взаимного страхования свою деятельность осуществляет на основании лицензии Центрального банка Российской Федерации.

image

Что такое перестрахование?

Перестрахование возникло еще в XIX веке в Германии. К середине столетия появились первые специализирующиеся на этом виде деятельности компании: Кельнское, Швейцарское, Мюнхенское перестраховочные общества, а чуть позднее – Русское. За этот период человечество пережило мировые войны, катаклизмы, крупные катастрофы. Перестрахование является способом обеспечения финансовой устойчивости страховых компаний. Оно подтвердило необходимость и возможность развития такого вида деятельности.

Взаимное страхование и перестрахование являются формами защиты. Это система специфических отношений между страховщиками по статье возникновения избыточных рисков. Когда они страхуют свой риск, превышающий их собственные возможности, то в этой ситуации доля подобного риска передается другому страховщику, который обязуется, в свою очередь, при возникновении страхового случая полностью оплатить взятую на себя часть. Операция, которая касается передачи риска либо определенной его части именуется цессией.

Фирмы, участвующие в процессе такого рода называются перестраховщиком и перестрахователем. В этом случае любая организация-участник вправе заниматься только перестрахованием, не производя прямых страховых операций. При этом она будет иметь статус профессионального перестраховщика.

Сострахование как отдельный вид услуги

Это одна из форм взаимного страхования. При этом подразумевается, что два или более участника процесса по общему согласованию одновременно принимают на страхование довольно крупные риски.

При состраховании страхователю выдается совместный или отдельные страховые полисы, исходя из частей риска, принятых страховщиками. Доли ответственности в этом случае определяются пропорционально премии, полученной ими. На практике состраховщик, участвующий в меньшей части, следует за теми условиями, которые одобрены страховщиком, имеющим большую долю. При состраховании определенного объекта фирмы подписывают единый договор, в котором содержатся условия, определяющие права и обязанности всех участников данного процесса.

image

Страховой пул

Одним из типов сострахования выступают страховые пулы, получившие широкое распространение в последнее время. По данному виду сострахования члены пула несут общую ответственность по взятым рискам. Для управления пулом его участники создают временно бюро, которое является представителем пула. Оно не считается юридическим лицом. Кроме того, дела такого рода объединения может вести управляющая компания, специально привлекаемая для этого (в таком качестве часто выступают страховые брокеры).

Важно различать сострахование и двойное страхование, которое часто выступает признаком недобросовестности страхователя. При типе двойного страхования солидарная ответственность страховщиков выше страховой стоимости и при возникновении страхового случая может наблюдаться необоснованное обогащение.

image

Особенности перестрахования

Как показывает изучение всех направлений перестрахования, его не следует рассматривать только с точки зрения отдельных рисков. Должны учитываться и иные причины, объясняющие важную роль, принадлежащую перестрахованию, как способу обеспечения материальной устойчивости фирмы. Например, организация может столкнуться с опасностью финансовых затрат не только по причине угрозы ущерба.

Осторожная страховая фирма берет во внимание риск возникновения убытков по причине ответственности, а также большого количества не слишком крупных рисков с учетом наступления одного случая, к примеру, землетрясения, наводнения, урагана и других непредвиденных обстоятельств. Должна также предусматриваться возможность того, что в течение одного года страховой фирме будет предъявлено большое количество исков, которые превышают средний уровень. Связанная с таким случаем ответственность может быть передана иным перестраховщикам.

Как предусмотреть убытки от катастроф

Еще одна особенность перестрахования – это возможность предусмотреть все вышеупомянутые случайности. Так, потребность в перестраховании часто определяется как возмещение ущерба:

  • по одному крупному риску;
  • по единоразовому риску;
  • по причине возникновения одной катастрофической ситуации. image

Преимущества

Преимущество перестрахования заключается в том, что вследствие этого достигается стабильность результатов деятельности организации на протяжении многих лет. Именно это и является крайне важным фактором, позволяющим обеспечить материальную устойчивость страховщиков.

Виды договоров перестрахования

Существует три варианта таких договоров:

  1. Договор облигаторного перестрахования, который обязывает перестрахователя передавать определенные части всех рисков, появившихся в определенное время, отдельному перестраховщику, который обязуется их принять.
  2. Факультативное перестрахование. Подобный договор заключается в добровольном порядке: перестраховщику предлагается принять застрахованные риски, но он при этом имеет право на отказ от таких обязательств.
  3. Факультативно-облигаторное перестрахование, когда перестрахователь может передать риски, а второй стороной они должны быть приняты.

Схемы участия перестраховщиков в деятельности по перестрахованию:

  1. Непропорциональная – это договор эксцедента убытка, при котором доля участия покрывает убытки перестрахователя не выше того размера, что указан в договоре. Он служит для защиты страховых портфелей компаний от наиболее крупных и непредвиденных убытков. Здесь также имеет место договор эксцедента убыточности, в котором убытки покрываются перестрахователем до установленного предела, а свыше такого предела – страховщиком.
  2. Пропорциональная, в которой выделяют эксцедентное и квотное перестрахование.

image

Существуют договоры факультативного перестрахования, представляющие индивидуальную сделку относительно одного риска. Отличительной его чертой считается то, что у обеих сторон есть возможность индивидуально оценивать риск: цеденту – в решении вопроса, а цессионарию – в решении вопроса о принятии риска в определенном объеме.

Договор облигаторного перестрахования, по которому цедент обязуется передать некоторые доли во всех рисках, если их общая сумма выше заранее определенного собственного участия страховщика. Вместе с тем данный договор налагает на перестраховщика обязанность принять доли таких рисков. Этот вид отношений для цедента наиболее выгоден, так как все риски получают обеспечение автоматически.

Переходной или факультативно-облигаторный тип договора предоставляет цеденту свободу принятия любых решений, том числе, в каком размере и в отношении каких рисков следует передача их цессионарию. Последний при этом обязан принять доли рисков при условиях, которые оговариваются заранее. Перестраховщику данная форма договора может быть небезопасна и невыгодна, поскольку перестрахователь может передать наиболее опасные риски.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий