Российская система обязательного и добровольного социального страхования работающих граждан

imageПрочтение этой статьи займет у вас примерно 10 минут.

Ранее мы уже писали о страховании потребительских кредитов, рассмотрели особенности кредитного страхования в разных банках. В этом материале речь пойдет о специфике обязательного и добровольного страхования кредитов. Вы узнаете:

  • Что такое страхование кредитов?
  • Разновидности страховок по кредитам.
  • Страхование ответственности.
  • Страхование на случай увольнения.
  • Страхование жизни и здоровья заемщика.
  • Страхование залога.
  • Страхование на случай невозвращения кредита.

Когда применяется обязательное страхование?Когда применяется добровольное страхование?Почему банки навязывают страховые полисы?Что ждет заемщика в случае отказа от страховки?Заключение.

Приятного чтения!

Оформление кредита подразумевает возникновение обязательств по полному и своевременному возврату заемных средств вместе с начисленными за их использование процентами. Однако порой возникают обстоятельства, препятствующие исполнению должником договорных обязанностей.

Что такое кредитное страхование?

Правовое регулирование страхования кредитов осуществляется Федеральными законами:

  1. «О потребительском кредите (займе)».
  2. «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Права и обязанности сторон застрахованной кредитной сделки защищены нормами Гражданского кодекса РФ. С учетом положений закона «О защите прав потребителей», физические лица в ряде случаев могут отказаться от полиса на протяжении периода охлаждения (14 дней с момента подписания договора).

Основные разновидности кредитного страхования

Существуют несколько разновидностей полисов с учетом объекта страхования. Условия выплат зависит от затронутых имущественных интересов, которые связаны с наступлением определенных событий в жизни застрахованного заемщика. Впрочем, независимо от параметров полиса, страховка гарантирует получение денежной компенсации для погашения проблемного кредита.

Страхование ответственности заёмщика

Распространенный в прошлом вид страхования, призванный избавить заемщика от непосильных обязательств, обеспечив кредитору возврат задолженности. Выплата покрывала до 90% от суммы займа. Страхователем на срок действия кредитного договора выступал заемщик.

Страховым случаем считались проблемы с полным или частичным возвратом займа вследствие финансовой несостоятельности, вызванной не зависящими от должника обстоятельствами. Речь шла о потере работы, длительной утрате трудоспособности, инвалидности и других условиях, которые не позволяли вовремя расплатиться с долгами.

Страхование на случай потери работы

Полис защищает заемщиков в случае непредвиденного увольнения с места работы по причинам, которые не зависят от действий застрахованного лица. Как правило, страховка охватывает увольнение в результате ликвидации предприятия, по инициативе работодателя или при сокращении численности штата работников.

Страховым случаем не является расторжение трудового договора:

  • По собственному желанию сотрудника.
  • По соглашению сторон.
  • В связи с нарушением трудовых обязанностей.

Договор со страховой компанией заключается на определенный период, который не всегда совпадает со сроком полного погашения задолженности. Страховщик делает выплаты за страхователя с даты потери работы до момента трудоустройства.

Страхование жизни и здоровья

Страховщик обязуется погасить долги в случае смерти, тяжелой травмы или продолжительной болезни застрахованного человека. Выгодоприобретателем по страховке является кредитор. Деньги выплачиваются в размере непогашенной части займа.

К страховым случаям относится:

  1. Присвоение 1 или 2 группы инвалидности.
  2. Потеря трудоспособности на срок не менее 2 месяцев.

В выплате откажут, если смерть наступила в результате противоправных действий застрахованного, суицида или грубой неосторожности, приведшей к получению травмы. Наследники вправе воспользоваться страховкой погибшего заемщика.

Страхование заложенного имущества

Страхование залога применяется, чтобы обеспеченное обязательство исполнялось при уничтожении или повреждении имущества. Например, на этапе оформления ипотеки залоговая недвижимость страхуется в обязательном порядке. Полис оплачивается за счет заемщика на определенный период или весь срок действия ссуды.

Для кредитора важно, чтобы объекты, служащие гарантией возврата долга, на всём протяжении действия договора оставались ликвидными, а вырученные от их реализации средства покрывали всю сумму задолженности. Ухудшение состояния уменьшает стоимость имущества, что для кредитора недопустимо. Страхование таких рисков позволяет избежать нежелательных последствий на этапе взыскания долга.

image

Страхование риска непогашения кредита

В отличие от предыдущих видов страхования, по этому типу договоров страхователем является банк. Полис заключается на весь срок действия займа. Страховым случаем считается полная или частичная невыплата кредита в установленный период конкретным должником или определенным количеством заемщиков.

Если клиент по уважительным причинам не расплачивается вовремя, убытки кредитора покрываются страховой компанией. Размер выплат обычно составляет от 50 до 90% невозвращенной суммы. Защита от непогашения кредита предполагает компенсацию расходов кредитора с учетом начисленных процентов.

Когда применяется обязательное страхование кредитов?

Обязательное страхование кредитов применяется только в прямо предусмотренных законом случаях. Без оформления полиса невозможно обойтись в случае обеспеченного кредитования. Застраховать придется заложенное имущество. Все остальные виды страхования в сфере кредитования являются добровольными.

Процентная ставкаот 5.5%

Срокот 12 мес. до 5 лет

Шаг срока: 1 год

Сумма от – до50т.р. – 5млн.р.

Возможность получения доп.средств

Оформить

Процентная ставкаот 6.1%

Срокот 12 мес. до 5 лет

Шаг срока: 1 год

Сумма от – до51т.р. – 1.5млн.р.

Итоговое решение без визита в офис за 5 мин.

Оформить

Процентная ставкаот 7.99%

Срокот 13 мес. до 5 лет

Шаг срока: 1 месяц

Сумма от – до90т.р. – 2млн.р.

Возможность рефинансирования до 5 кредитов

Оформить

Процентная ставкаот 8.9%

Срокот 12 мес. до 3 лет

Шаг срока: 1 год

Сумма от – до50т.р. – 2млн.р.

Оформить

Особенности страхования в системе ипотечного кредитования

В силу закона «Об ипотеке» покупатель обязан за свой счет застраховать приобретенную недвижимость от рисков повреждения или уничтожения на всю сумму стоимости имущества. Когда размер обязательств меньше стоимости залога, страховка оформляется на величину займа.

При несоблюдении клиентом обязательств и в случае отказа от полиса кредитор вправе самостоятельно застраховать имущество. Расходы будут включены в сумму займа, поэтому их погасит должник.

Особенности страхования приобретенных в кредит автомобилей

Купленный в кредит автомобиль до полной оплаты его стоимости покупателем считается залогом. На имущество накладывается финансовое обременение. Несмотря на то, что новый владелец пользуется транспортным средством с момента покупки, он не вправе законно распоряжаться правом собственности по своему усмотрению без согласия кредитора.

Обязательной страховкой в отрасли автокредитования является ОСАГО — страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства. Иные виды полисов, например, КАСКО или страхование жизни и здоровья покупателя таковыми не являются.

Когда применяется добровольное страхование кредитов?

Отличаясь от установленного законом обязательного страхования, без которого взаимодействие кредитора с заемщиком становится неправомерным, добровольное страхование основывается на решении клиента воспользоваться обеспечением. Если получатель кредита не желает оформлять полис при оформлении необеспеченного займа, сделка сохраняет юридическую силу.

Договоры добровольного страхования заключаются при обоюдной заинтересованности банка и клиента. Если заемщик не согласен оформлять страховку, финансовое учреждение не вправе заставить клиента изменить принятое решение.

При отказе физического лица от страховки, банки обязаны предоставить ему условия кредитования, сопоставимые с обеспеченными страхованием. В договорах потребительского кредитования обязательно должны содержаться сведения о последствиях отказа от страховки. Как правило, имеется в виду повышение процентной ставки.

Почему банки навязывают заемщикам страховые полисы?

Добровольное страхование — это необязательная дополнительная услуга, от которой заемщик может отказаться. Кредитор не вправе навязывать клиенту платные опции. Тем не менее финансовое учреждение сохраняет за собой право ужесточить условия кредитования, если заемщик откажется от полиса.

Продажа страховок выгодна банкам по нескольким причинам:

  1. От реализации услуг партнеров кредиторы получают комиссионные выплаты. При оформлении займов банки рекомендуют воспользоваться полисами определённых компаний, с которыми сотрудничают.
  2. Страхование гарантирует возврат займов. При наступлении страховых случаев часть обязательств возлагается на страховщика. В итоге полис снижает финансовые риски кредиторов.
  3. Страховка повышает стоимость кредита. Зачастую банки и страховые компании входят в единые холдинги, чья выручка напрямую зависит от согласованных действий их участников.

Что ждет заемщика в случае отказа от страхования?

Отказ от страхования повышает риски невозвращения ссуды. В ответ кредитор увеличивает процентную ставку, сокращает срок кредитования или уменьшает размер займа. Без страховки должнику предлагаются менее выгодные условия договора.

Если законом или кредитным договором предусмотрена обязанность клиента застраховать определенные риски, отказ от оформления полиса недопустим. Подобное действие со стороны заемщика считается серьезным нарушением.

Отсутствие страховки в течение 30 дней предоставляет кредитору право:

  1. Увеличить в одностороннем порядке процентную ставку, если отсутствует обеспечение.
  2. Досрочно расторгнуть обеспеченный залогом договор с возвратом всей суммы займа и процентов.

Заключение

Кредитное страхование представляет собой обеспечительную меру. Наличие действующего полиса позволяет получить доступ к дополнительному источнику финансирования на случай возникновения ситуаций, связанных с невозможностью своевременного возвращения кредита.

Задуматься о страховании следует в случае долгосрочного кредитования, когда существует реальный риск потери источника доходов или заложенного имущества. Своевременно оформленный полис дает возможность погасить задолженность в условиях форс-мажорной ситуации.

Если деньги берутся взаймы на короткий срок, от любых видов страхования следует отказаться. Годовая ставка будет повышена, но заемщик получит возможность сэкономить на дополнительных платежах.

Финансовая защита — что это за услуга, и зачем она нужна заемщику?

Вас также может заинтересовать:

Способы подтверждения дохода в процессе кредитования

Подтверждение платежеспособности является одним из основных требований кредитных учреждений. Как подтвердить доходы для получения кредита, какие потребуются документы, как и в какие сроки их нужно оформить? Алгоритм получения займа — читайте в статье.

Куда и по каким вопросам заемщикам следует жаловаться на коммерческий банк?

Если кредитная организация допускает ошибки и нарушения действующего законодательства — как следует действовать заемщику? Куда обращаться, каких специалистов привлекать, какие дополнительные возможности использовать?

Как оформить кредит с минимальной процентной ставкой?

Статья о стоимости кредитования, видах и размерах процентных ставок. Описания различных видов ставок по кредиту, факторы, влияющие на размер кредитных платежей. Рекомендации, позволяющие получить максимальную выгоду от кредитования.

Заемщики против банков: как добиться выгодных условий при заключении кредитного договора

Основные вопросы согласования порядка потребительского кредитования. Почему банки уклоняются от обсуждения условий договора, как заемщику защитить свои интересы. Судебная практика и ключевые правовые позиции.

Добавить комментарий

   Поделиться Поделиться Класснуть Плюсануть Твитнуть

  • Creditar.ru
  • Потребительские кредиты
  • Обязательное и добровольное страхование кредитов

Стоит отметить, что законодательство предусматривает только одну форму обязательного страхования. Все другие варианты при этом являются добровольными. Каждая категория полисов имеет специфические отличия в разрезе страховых случаев и компенсации по ним.

Необходимость страхования автомобиля

Страхование автотранспорта входит в список условий, выполнение которых является обязанностью любого автовладельца. Страховой полис позволяет защитить интересы собственника ТС, если случаются непредвиденные обстоятельства, к примеру, ДТП. В более широком смысле страховой полис – это гарантия того, что у человека не возникнет каких-либо убытков, если случится авария или иное происшествие.

Страхованием ТС занимаются страховые организации, которые имеют лицензию и разрешение на осуществление подобной деятельности. В настоящее время самыми популярными и надежными страховщиками считаются такие компании, как “Росгосстрах”, “Согаз”, “РЕСО”, и прочие. Список фирм, в которые можно обратиться для оформления автостраховки, довольно большой. Оформление полиса любого типа осуществляется с соблюдением определенных критериев. Кроме того, страховщики постоянно предлагают своим клиентам новые решения и программы, чтобы создать для них самые выгодные условия.

Виды автострахования

На территории России существует всего два вида – добровольное и обязательное страхование. Добровольные автостраховки оформить можно только по личному желанию собственника ТС. Еще одна особенность добровольных полисов – более обширный список ситуаций и вариантов, которые могут быть застрахованы.

Для того, чтобы выбрать наиболее подходящий вид автострахования, следует изучить их разновидности и особенности.

ОСАГО

Что это такое? ОСАГО является единственным обязательным видом автострахования. В соответствии с законодательством, оформлять такой полис следует каждому обладателю транспортного средства без исключения. Если у автолюбителя отсутствует страховка, он не имеет права ставить свой автомобиль на учет, проходить техосмотр, управлять им. При игнорировании законодательных норм может возникать административная ответственность (штрафные санкции).

При оформлении ОСАГО происходит страхование автогражданской ответственности владельца автомобиля на случай ДТП, в котором он будет признан виновным. Другими словами, компенсация будет выплачиваться не обладателю страховки, а стороне, которая пострадала. Выплату будет производить страховая организация, выдавшая полис виновнику. Подобная страховка предусматривает компенсацию как в случае возникновения ущерба имуществу третьего лица, так и ущерба его здоровью. Обладатель страхового полиса при этом права на получение компенсации не имеет.

Если говорить о размере положенной компенсации, то она будет рассчитана страховой организацией с учетом размера нанесенного ущерба. Максимальная сумма выплат при возникновении вреда имуществу составляет 400 тыс. рублей, здоровью – 500 тыс. рублей на каждого потерпевшего. В случаях, когда сумма нанесенного вреда превышает указанные лимиты, разницу приходится покрывать виновнику ДТП за счет собственных средств.

Что можно сказать о цене? Автострахование по полису ОСАГО регламентируется законодательством и федеральными ставками. То есть страховщик не вправе по собственному усмотрению ее повышать. В целом стоимость ОСАГО находится в зависимости от мощности ТС, водительского стажа, возраста автовладельца, региона продажи полиса, срока его действия. В среднем при оформлении страховки без ограничения она составляет 7-8 тыс. рублей, но может варьироваться.

ДСАГО

Чем еще представлен рынок автострахования? ДСАГО представляет собой добровольное страхование, которое набирает популярность в последнее время. По такому полису так же происходит страхование ответственности владельца ТС, как и в случае ОСАГО, но возможности его значительно расширены.

Дополнительной возможность по ДСАГО является увеличение лимита компенсационных выплат. Это очень актуально, если авто пострадавшего имеет высокую стоимость. Получить выплату по ДСАГО можно, если лимит по ОСАГО будет превышен. То есть полис компенсирует ту самую разницу, которую пришлось бы самостоятельно выплачивать владельцу ТС в случае возникновения его вины в ДТП.

Оформить ДСАГО можно исключительно по желанию водителя, но только при наличии ОСАГО. Каждый страховщик устанавливает ставки ДСАГО самостоятельно, как правило, цена не превышает 4 тыс. рублей. Лимит компенсации в этом случае составляет 300-3000 тыс. рублей и зависит от перечня дополнительных возможностей.

Еще один вид автострахования в «Росгосстрах» и других компаниях – это КАСКО.

КАСКО

Также представляет собой добровольный вид. В отличие от ОСАГО и ДСАГО, по КАСКО страхованию подлежит непосредственно автомобиль владельца полиса. То есть, компенсацию от страховой организации получит именно владелец авто, если его имущество пострадает в результате каких-либо обстоятельств. Притом не будет иметь значения, виноват ли автовладелец в произошедшем или нет.

КАСКО предлагает довольно большой перечень страховых случаев. Страховать авто можно от хулиганских действий, падения разнообразных предметов на авто, стихийных бедствий, ДТП, угона. Страховая компания при этом покрывает ущерб практически во всех ситуациях, независимо от цены.

Автострахование КАСКО по карману не каждому, тарифы страховщики устанавливают самостоятельно, законодательством они не регламентированы.

Страхование от несчастных случаев

Представляет собой дополнительное добровольное страхование. В данном случае страхованию подлежат здоровье, жизнь водителя и его пассажиров. Несчастным случаем может выступать пожар, аварийная ситуация, взрыв, стихийное бедствие.

Застрахованное лицо получит компенсацию, если им будет получено ранение, увечье, он потеряет работоспособность или наступит летальный исход. При гибели страховая выплата положена родственникам пострадавшего. В «Росгосстрах» автострахование очень популярно. Его оформляют чаще других продуктов.

Зеленая карта

Это страхование также является добровольным, и требуется оно, если водитель планирует выезжать на собственном авто за пределы страны. Фактически зеленая карта – аналог ОСАГО, но действует она за пределами РФ.

Оформлять зеленую карту рекомендуется заранее, обратившись для этого в выбранную страховую организацию. Кроме того, точки продажи зеленых карт открыты на границах страны.

Таким образом, видов страховок существует достаточно много, у каждой из них – собственное предназначение, но только ОСАГО является обязательным автострахованием в России. Все остальные полисы можно оформлять только по своему желанию.

Уровень финансового благосостояния отечественных пенсионеров оставляет желать лучшего. В том числе именно поэтому государство законодательно предусмотрело дополнительные инструменты накопления гражданами их будущего ежемесячного дохода.

Одним из них и стало добровольное страхование в системе пенсионного обеспечения РФ. Рассмотрим, что же это такое, чем оно отличается от страхования, являющегося обязанностью граждан и их работодателей, и каким образом реализуется на практике.

Что такое добровольное пенсионное страхование

Понятие добровольного пенсионного страхования не раскрывается действующим законодательством. Лишь в некоторых нормативных документах (например, Налоговом кодексе) фигурирует термин негосударственное пенсионное обеспечение (далее также НПО), что на практике является синонимичным понятием.

Простыми словами, под ним понимается вступление в добровольные договорные отношения с негосударственным пенсионным фондом по формированию дополнительной к государственной пенсии. После заключения такого договора у гражданина или его работодателя появляется обязанность в течение определенного периода времени вносить платежи в размере, установленным договором.

Все перечисленные в добровольном порядке средств в дальнейшем будут формировать дополнительную пенсию. Также указанные финансы могут быть перемещены из одной управляющей организации в другую либо получены гражданином или его наследниками.

Кроме НПФ программы добровольного пенсионного страхования предлагаются и страховыми компаниями. В этом случае заключается договор страхования, а застрахованное лицо или страхователь вносит периодические платежи в счет будущей пенсии.

Разница между добровольным и обязательным

Основные различия двух этих видов страхования заложены в самом их наименовании. Обязательное подразумевает обязанность гражданина или его работодателя осуществлять взносы в ПФР на будущее государственное пособие пожилого гражданина. Решение о добровольном страховании принимается самим лицом или его работодателем, государство оставляет возможность использования данного инструмента на усмотрение самих этих лиц.

В рамках НПО лицо, вступающее в договорные отношения с фондом, имеет возможность по своему усмотрению определить:

  • размер платежей;
  • длительность их перечисления;
  • периодичность внесения;
  • схему формирования (правила наследования, период начала выплат и т.п.).

Правила НПО устанавливаются управляющими компаниями самостоятельно, но должны подчиняться Типовым страховым правилам, утвержденным Центробанком. Указанные правила НПФ регистрируются в Банке России, а при внесении в них изменений регистрации подлежат и они.

Роль государства в формировании НПО заключается в установлении общих законодательных норм и регулировании деятельности НПФ. Непосредственного участия в формировании негосударственных пенсий власти не принимают, поскольку оно является лишь дополнительным к обязательному страхованию.

Цели и функции добровольного страхования

Основная цель добровольного пенсионного страхования заключается в формировании дополнительного дохода после прекращения гражданином трудовой деятельности в силу возраста. НПО позволяет иметь дополнительный источник ежемесячного дохода наряду с государственным обеспечением. Также этот инструмент позволяет обеспечить гражданину более достойное финансовое состояние в старости.

В качестве одной из функций НПО также можно привести инвестирование средств, т.е. их вложение с целью получения прибыли. Так, некоторые программы НПО подразумевают не только возможность перевода накопленных таким образом средств в другие фонды, но и получение их в дальнейшее личное распоряжение. При грамотном выборе фонда у его вкладчиков имеется возможность накопить определенную сумму, а также приумножить ее в случае финансово грамотной деятельности НПФ.

Рассматриваемый вид страхования также позволяет реализовать возможность граждан, которые трудятся на вредных или опасных работах, выйти на пенсию ранее установленного законом срока. Досрочное НПО позволяет гражданам получать гарантированный ежемесячный доход до наступления права на выплаты со стороны государства, прекратив при этом свою трудовую деятельность.

Еще одна функция – предоставление дополнительных социальных гарантий работникам со стороны работодателя. Так, коллективным договором между организацией и ее сотрудниками может быть предусмотрена обязанность работодателя дополнительно застраховать сотрудников в рамках НПО. Таким образом, работодатель может заинтересовать граждан во вступлении с ним в трудовые отношения, а работник – получить дополнительные гарантии.

Субъекты добровольного страхования

В рамках договора НПО в отношения вступает несколько категорий лиц, т.е. субъектов этих правоотношений:

  1. Негосударственный пенсионный фонд – организация, которая оказывает рассматриваемую услугу, принимая взносы, инвестируя их в различные проекты и сферы, и выплачивая негосударственные пенсии действующим пенсионерам или иным лицам, имеющим на это право в соответствии с условиями договора.
  2. Вкладчики – лица, осуществляющие внесением регулярных платежей в счет формирования НПО. В качестве этих лиц могут выступать сами граждане, а также их работодатели. Категория последнего не имеет значения, в этом качестве могут выступать как организации, так и индивидуальные предприниматели, осуществляющие свою деятельность без образования юридического лица. Эти лица всегда выступают второй стороной договора НПО.
  3. Участники – те граждане, в интересах которых осуществляются взносы в рамках НПО, т.е. по сути, будущие получатели выплат негосударственной пенсии. В случае внесения взносов гражданином от своего имени и в своих интересах, он одновременно будет являться и участником и вкладчиком.

В качестве самостоятельных субъектов правоотношений по НПО могут выступать управляющие компании, осуществляющие непосредственное инвестирование накапливаемых средств.

Тонкости договора о ДС

Содержание договора рассматриваемого вида ДС устанавливается каждым фондом самостоятельно с учетом норм законодательства. С формой такого документа предварительно до его заключения или визита в офис компании всегда можно ознакомиться на официальном сайте того или иного НПФ.

При этом типовая форма этого документа в ближайшем будущем планируется утвердить Указанием Центробанка, в настоящее время рассматривается и обсуждается его проект.

Итак, на что стоит обратить особое внимание в договоре о ДС:

  1. Выбранная пенсионная схема. Каждый НПФ предлагает различные схемы формирования и выплаты негосударственной пенсии в части порядка внесения взносов, получения сумм накопления участником или его правопреемником, времени назначения НПО. В самом тексте договора, как правило, лишь указывается номер такой схемы, расшифровка же ее приведена в Правилах конкретного фонда.
  2. Основания возникновения права на получение ежемесячных выплат в рамках НПО.
  3. Правила внесения взносов (их размер, периодичность, протяженность времени внесения).
  4. Период действия договора.

Рассматриваемый договор касается очень важной сферы, поэтому подлежит тщательному изучению целиком. Это касается не только озвученных моментов, но и всех остальных разделов, будь то права и обязанности сторон, их ответственность, тонкости правопреемства и др.

Программы ДС у НПФ

Каждый НПФ помимо обязательного страхования предлагает программы НПО. Причем принимать участие в такой программе можно также по различным схемам, утверждаемым внутренними правилами фонда. В каждом из них перечень различен. ГАЗФОНД, например, предлагает 7 возможных схем участия, в НПФ «Транснефть» таковых схем уже 10.

В каждом случае они подлежат индивидуальному изучению в зависимости от конкретной ситуации, целях вкладчиков и участников.

Различия этих схем заключается в следующих критериях:

  • длительность осуществления пенсионных выплат;
  • время наступления права участника на получение ежемесячного дохода в рамках НПО;
  • уровень участия в программе работодателя и сотрудника;
  • размеры взносов, длительность и периодичность их внесения.

Полный перечень программ и схем конкретного фонда должен быть приведен в его пенсионных правилах, утверждаемых Советом директоров. Любому гражданину должен быть предоставлен свободный доступ для ознакомления с ними.

В заключение отметим, что добровольное страхование в рамках НПО позволяет гражданам самостоятельно сформировать дополнительный источник дохода в пожилом возрасте. ДС служит не только увеличению будущего дохода пенсионера, но может рассматриваться как инвестиция или дополнительная гарантия работнику со стороны работодателя. При заключении договора необходимо ответственно выбрать схему формирования и выплаты НПО.

Полезное видео

Предлагаем посмотреть интересное видео по теме:

29 декабря 2009, 16:15

Медицинское страхование – это мера социальной защиты граждан, направленная на охрану здоровья населения путем предоставления медицинских услуг и проведение профилактики заболеваний.

Медицинское страхование – это мера социальной защиты граждан, направленная на охрану здоровья населения путем предоставления медицинских услуг и проведение профилактики заболеваний.

Медицинское страхование и его виды

В России с 1993 года медицинское страхование существует в двух формах: обязательное и добровольное. Обязательное медицинское страхование (ОМС) свойственно странам с социально ориентированной рыночной экономикой и является частью системы социального страхования государства. Добровольное (дополнительное) страхование (ДМС) представляет собой самостоятельный вид медицинского страхования, служащий дополнением к обязательному.

Большинство россиян являются владельцами полиса обязательного медицинского страхования. При этом далеко не все располагают полной информацией о добровольном медицинском страховании и его преимуществах. Оба эти вида при кажущемся сходстве имеют массу различий.Обязательное медицинское страхование – это гарантированный государством комплекс мер материального обеспечения граждан и членов их семей при болезни, потере трудоспособности, в старости; охраны здоровья матерей с детьми и пр. Обязательное медицинское страхование основано на следующих организационно-экономических и правовых принципах:

  • всеобщий характер, т.е. все граждане РФ независимо от пола, возраста, состояния здоровья, места жительства, уровня личного дохода имеют право на получение медицинских услуг, включенные в государственную (базовую) программу ОМС.
  • государственный характер, т.е. средства ОМС находятся в собственности государства, которое (в лице местных органов исполнительной власти) выступает непосредственным страхователем неработающего населения, осуществляет контроль за сбором, перераспределением и использованием средств ОМС, гарантирует выполнение обязательств перед застрахованными.

Участниками ОМС являются:

  • страхователи (для неработающего населения – государство в лице местных органов исполнительной власти, для работающего населения – предприятия, учреждения и организации независимо от форм собственности и хозяйственно-правового статуса)
  • застрахованные – все граждане РФ, а также граждане иностранных государств, постоянно проживающие или работающие на территории России
  • территориальные и федеральные фонды ОМС
  • страховые медицинские организации, имеющие лицензию на право деятельности по ОМС
  • медицинские учреждения, имеющие лицензию на право оказания медицинской помощи, входящей в программы ОМС.

 За счет средств бюджетов предоставляются такие виды медицинской помощи:

  • специализированная, оказываемая в федеральных медицинских учреждениях
  • помощь, предусмотренная для определенных категорий граждан, оказываемая в порядке, определяемом Правительством РФ или законодательством субъекта РФ
  • осуществление дополнительных мероприятий по развитию профилактического направления медицинской помощи (диспансеризация, иммунизация граждан, ранняя диагностика отдельных заболеваний)
  • дополнительная бесплатная медицинская помощь, включающая обеспечение отдельных категорий граждан лекарственными средствами, изделиями медицинского назначения, а также специализированными продуктами лечебного питания для детей-инвалидов;
  • медико-санитарное обеспечение населения отдельных территорий;
  • дополнительная медицинская помощь, оказываемая участковыми, семейными врачами и медицинскими сестрами;
  • специализированная скорая медицинская помощь;
  • специализированная медицинская помощь, оказываемая в кожно-венерологических, противотуберкулезных, наркологических, онкологических диспансерах и других специализированных медицинских учреждениях.проводится на базе договора, порядок заключения которого и общие условия устанавливаются страховой компанией самостоятельно, – но в рамках положений Закона «О страховании». Следует иметь в виду, что отдельные нюансы договоров у различных страховщиков могут быть разными.

Дополнительное медицинское страхование обеспечивает оплату медицинских услуг, имеющих отношение непосредственно к лечению. Причем, программы страхователю предлагаются самые разные – на выбор. Некоторые из них предполагают медицинское страхование на случай стойкой и временной нетрудоспособности или необходимости реабилитации; а отдельные предложения могут включать даже такие элементы, как оплата спортивно-оздоровительных услуг и приобщение к здоровому образу жизни.

Таким образом, участвуя в добровольном медицинском страховании, гражданин лично принимает участие в формировании страховой программы, то есть определяет виды и объем услуг, которые она подразумевает, выбирает медицинские учреждения, в которых он хотел бы обслуживаться. Стоимость полиса зависит от ассортимента указанных в договоре услуг, от списка заболеваний, подлежащих лечению, от лечебных учреждений, за которыми будет закреплен застрахованный. Выделяют стандартные и индивидуальные страховые программы. 

Граждане имеют право на:

  • свободный выбор медицинской страховой организации;
  • свободный выбор медицинского учреждения и врача в соответствии с договорами;
  • получение медицинских услуг, соответствующих по объему и качеству условиям договора;
  • возвратность части страховых взносов при добровольном медицинском страховании, если это определено условиями договора.

Плюсы и минусы медицинского страхования

Обязательное медицинское страхование обладает рядом положительных моментов для граждан, таких как:- возможность получения медицинской помощи не только в месте постоянного жительства, но и на всей территории России;- работающие граждане считаются обеспеченными полисом обязательного медицинского страхования с момента подписания с ними трудового договора. Недостатком обязательного медицинского страхования является то, что оно покрывает далеко не все виды терапевтических и профилактических медицинских услуг, в которых может возникнуть необходимость у гражданина.Добровольное медицинское страхование также имеет свои плюсы. Один из самых приятных из них – это свобода выбора. Страхователь самостоятельно составляет страховую программу и выбирает медицинские учреждения из предложенных. При этом страховщик консультирует его по всем вопросам, но последнее слово в выборе остается все же за страхователем.Немаловажным нюансом можно считать и экономию времени, которую обеспечивает добровольное медицинское страхование. Нет нужды искать достойное медучреждение или толкаться в очередях под дверью врачебного кабинета. Добровольное медицинское страхование предполагает и существенную денежную экономию: владельцу полиса не назначат ненужного лечения и не станут вытягивать из него дополнительных денег. Другим позитивным моментом является высокое качество услуг при добровольном медицинском страховании, которое непрерывно курируется экспертами компании-страховщика. А если спорные моменты все же возникают – страховая компания всегда стоит на страже Ваших интересов.

Отличие добровольного и обязательного медицинского страхования

В обязательном медицинском страховании (ОМС) условия определяются государством. Полис ОМС гарантирует стандартный минимум медицинских услуг. Услуги, которые обеспечивает полис обязательного медицинского страхования, прописаны в постановлении Правительства России. В добровольном медицинском страховании (ДМС) условия страхования, программа, тарифы определяются страховыми компаниями. В отличие от ОМС, в добровольном медицинском страховании программа страхования и объем услуг всегда индивидуальны. Итак, для наглядности представим основные различия между ОМС и ДМС в виде таблицы:

Обязательное медицинское страхование

Добровольное медицинское страхование

Является обязательной частью государственного социального страхования

Производится по желанию гражданина или его работодателя

Обеспечивает минимальный гарантированный объем бесплатной медицинской и лекарственной помощи

Позволяет получить дополнительные медицинские услуги, сверх гарантированных

Безвозмездное, оплачивается за счет средств налогоплательщиков

Производится оплата по договору

Перечень лечебных учреждений, работающих в системе ОМС, определяется территориальной программой государственных гарантий

Разработка программы ДМС и привлечение лечебных учреждений для ее реализации осуществляются стразовой организацией самостоятельно

Источник средств – взносы работодателей, государственный бюджет

Источник средств – личные доходы граждан, прибыль работодателей

Тарифы устанавливаются по единой утвержденной методике

Тарифы устанавливаются договором страховщика и страхователя

Система контроля качества определяется государственными органами

Система контроля качества устанавливается договором

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий