Кому пригодится страхование жизни и как правильно его оформить

Из истории становления и развития страховой медицины в России

     К ВСЕМИРНОМУ ДНЮ ЗДОРОВЬЯ 2019 ГОДА 

ВСЕМИРНЫЙ ДЕНЬ ЗДОРОВЬЯ – это глобальная кампания, которая направлена на привлечение внимания каждого жителя нашей планеты к проблемам здоровья и здравоохранения с целью проведения совместных действий для защиты здоровья и благополучия людей.

Ежегодно Всемирный День здоровья проходит под определенным девизом, определяемым Всемирной организацией здравоохранения (ВОЗ). В 2019 году он посвящен проблемам медицинского страхования и звучит следующим образом: «МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ ДЛЯ ВСЕХ И КАЖДОГО», тем самым подчеркивая важность медицинского страхования для обеспечения всеобщей доступности медицинской помощи населению.

image

Медицинское страхование сегодня – одно из основных направлений системы охраны здоровья населения Российской Федерации и служит юридическим гарантом реализации конституционных прав граждан на охрану здоровья и оказание медицинской помощи. Чтобы понять своеобразие и особенности, представить целостную картину формирования медицинского страхования от истоков до конца ХХ века, необходимо изучить некоторые исторические особенности, определить её этапы, проанализировать роль государственной политики в сфере организации и развития отечественной страховой медицины, оценить наличие соответствующей нормативно-правовой базы на разных этапах становления государства.

ИЗ ИСТОРИИ СТАНОВЛЕНИЯ И РАЗВИТИЯ СТРАХОВОЙ МЕДИЦИНЫ В РОССИИ

Появление первых элементов страхования на Руси связывают с памятником древнерусского права «РУССКОЙ ПРАВДОЙ» (Х-Х1 вв.). В нем, в частности были приведены нормы материального возмещения вреда общиной в случае убийства. Так, за убийство члена княжеской семьи и при том, что убийца не будет пойман, община, на территории которой было совершено преступление, должна была выплатить 80 гривен, а в случае убийства простолюдина – 40 гривен.

image

Зарождение элементов страховой медицины и социалистического страхования в России началось в ХVIII веке. На первых капиталистических предприятиях рабочие без участия работодателей создавали ОБЩЕСТВА ВЗАИМОПОМОЩИ. Формирование бюджета происходило из регулярных взносов участников общества взаимопомощи. При утрате трудоспособности рабочий получал денежную компенсацию, а в случае гибели выплаты получала семья участника общества. Этот принцип лег в основу первых БОЛЬНИЧНЫХ КАСС, которые появились лишь во второй половине ХIХ века. В 1827 году в Санкт – Петербурге было организовано ПЕРВОЕ ТОВАРИЩЕСТВО, которое занималось страхованием от несчастных случаев и страхованием жизни. 

В 1842 году в крупных периодических изданиях Санкт-Петербурга было опубликовано объявление, согласно которому лицам 4-го и 5-го разрядов (лакеи, дворники, землекопы, печники и т.д.) рекомендовалось уплатить по 60 копеек серебром (примерная сумма, равная заработку за полтора дня). Взамен им предоставлялось право на бесплатное лечение в городских больницах в течение одного года, а при нехватке мест – в гражданских и сухопутных госпиталях. Инициатором данного действа было Министерство внутренних дел, которое в те времена занималось вопросами здравоохранения. Причиной послужила нехватка финансирования больниц для бедных, но благодаря этой задумке даже самые малоимущие смогли получать медицинскую помощь. Позже стало ясно, что собираемые средства по факту покрывали лишь 1/16 долю всех расходов на лечение, вследствие чего Александром П были утверждены рекомендации межведомственной комиссии об увеличении страхового сбора до 1 рубля, а также о взимании 1 рубля за каждого рабочего с нанимателя. С сего момента обязаны были платить все категории граждан, а также приезжие купцы и дворяне. Переломным моментом в практике медицинского страхования принято считать 1861 год, когда был принят закон «ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНОМ УЧРЕЖДЕНИИ ВСПОМОГАТЕЛЬНЫХ ТОВАРИЩЕСТВ НА КАЗЕННЫХ ГОРНЫХ ЗАВОДАХ», вводивший элементы обязательного страхования в России. В соответствии с данным документом при казенных горных заводах учреждались ТОВАРИЩЕСТВА, а при них – ВСПОМОГАТЕЛЬНЫЕ КАССЫ, в задачи которых входила выдача пособий по временной нетрудоспособности, пенсий инвалидам, вдовам и сиротам, прием вкладов и выдача ссуд. При этом бюджет фонда формировался за счет вычетов из заработной платы работников в размере 2-3%.

Наряду с городской и земской медициной в России уже во второй половине ХIХ века сформировалась система фабрично-заводской медицины. В 1866 году был принят закон, предусматривающий создание при фабриках и заводах больниц для рабочих из расчета: одна койка на 100 работающих. Этот принцип лег в основу первых БОЛЬНИЧНЫХ КАСС, которые появились лишь во второй половине ХIХ века. ПЕРВАЯ БОЛЬНИЧНАЯ КАССА на территории России была организована в Риге в 1859 году при фабрике «П.Х. Розенкранц и Ко». В целом фабрично-заводскую помощь рабочим можно признать крайне неудовлетворительной, так как открывшиеся больницы были малочисленны и не удовлетворяли потребности в медицинской помощи. 

Трансформация источников финансирования и организационной структуры ПРИКАЗОВ ОБЩЕСТВЕННОГО ПРИЗРЕНИЯ в конце Х1Х века привела к серьезным изменениям. С 1869 года началось ВВЕДЕНИЕ постоянных ГОСУДАРСТВЕННЫХ СУБСИДИЙ. Важным этапом в становлении медицинского страхования стало ПРИНЯТИЕ ЗАКОНА «О ВОЗНАГРАЖДЕНИИ ГРАЖДАН, ПОТЕРПЕВШИХ ВСЛЕДСТВИЕ НЕСЧАСТНОГО СЛУЧАЯ, РАБОЧИХ И СЛУЖАЩИХ, А РАВНО ЧЛЕНОВ ИХ СЕМЕЙСТВ НА ПРЕДПРИЯТИЯХ ГОРНОЙ И ГОРНОЗАВОДСКОЙ ПРОМЫШЛЕННОСТИ» в 1903 году. С этого момента на работодателя и казну налагалось обязательство выплаты вознаграждения потерпевшим или членам их семей в виде пособий или пенсий при несчастных случаях на производстве.

ДАТОЙ РОЖДЕНИЯ СТРАХОВОЙ МЕДИЦИНЫ в нашей стране является 23 июня 1912 года, когда Ш Государственная Дума приняла ПАКЕТ ЗАКОНОВ, который завершил процесс формирования системы страхования рабочих. В соответствии с направлением, заданным П.А. Столыпиным, начала действовать широкомасштабная социальная реформа. 

П.А. Столыпин

Анализ показывает, что закон 1912 года сложный, многоуровневый нормативный акт. В его структуре насчитывалось 286 статей (для сравнения положение 1903 года содержало всего 53 статьи) , которые сформировали два блока: первый – содержательный, регламентировал социальное обеспечение рабочих в связи с несчастными случаями и по болезни, второй – институциональный , представлял организационную сторону будущего страхования. Произошло закрепление сложившейся практики страхования и появление таких новых элементов, как ОБЯЗАТЕЛЬНОСТЬ и ГОСУДАРСТВЕННЫЙ КОНТРОЛЬ. Однако, принятая в 1912 году система страхования рабочих оказалась весьма несовершенной и вызывала обоснованную критику даже на заседаниях Государственной Думы. Указанная система действовала только для рабочих, занятых на сравнительно крупных предприятиях, которых в то время в России было немного. Кроме того, закон не распространялся на Сибирь, Дальний Восток и Среднюю Азию. Из общего числа в 13 миллионов человек страхованию от несчастных случаев и по болезни подлежали только 2 миллиона трудящихся. 

Здание Правления Страхового общества «Россия» в Москве

Здание Правления Страхового общества «Россия» в Санкт-Петербурге

Вокруг страховых законов 1912 года развернулась экономическая и политическая борьба. Важнейшие требования рабочих в области социального страхования и охраны здоровья были сформулированы в докладе Н.А. Семашко на Пражской конференции РСДРП.

Н.А. Семашко

 После прихода к власти, Временное правительство в 1917 году разработало «ПОЛОЖЕНИЕ ОБ ИЗМЕНЕНИИ ПРАВИЛ ОБ ОБЕСПЕЧЕНИИ РАБОЧИХ НА СЛУЧАЙ БОЛЕЗНИ», а также был принят новый закон, регламентирующий медицинское страхование. Реформирование системы социального страхования и медицинского страхования, как его части, было прогрессивным, но осталось нереализованным.

С приходом советской власти Народный комиссариат здравоохранения объявил о программе с полным социальным страхованием на началах массовой централизации. Был принять ряд декретов, которые положили начало рабочей страховой медицине : «О ПЕРЕДАЧЕ БОЛЬНИЧНЫМ КАССАМ ЛЕЧЕБНЫХ УЧРЕЖДЕНИЙ» (14ноября 1917 года), «О СТРАХОВЫХ ПРИСУТСТВИЯХ И СТРАХОВОМ СОВЕТЕ» (29 ноября 1917 года), «О СТРАХОВАНИИ НА СЛУЧАЙ БЕЗРАБОТИЦЫ» (11 декабря 1917 года), «О СТРАХОВАНИИ НА СЛУЧАЙ БОЛЕЗНИ» (22 декабря 1917 года). 18 февраля 1919 года согласно постановлению Народного комиссариата вся лечебная часть бывших больничных касс перешла в ведомство Народного комиссариата здравоохранения. 

Д. Кардовский «Страхование жизни». 1917 год.

На месте «рабочей страховой медицины» создана единая общегосударственная «советская медицина». Одновременно с этим вся система социального страхования заменена государственной системой социального обеспечения. 

С момента провозглашения новой экономической политики (НЭП) правительство возвратилось к элементам страховой медицины, о чем свидетельствуют постановления Совета Народных Комиссаров и ВЦИК за 1921-1929 годы. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СОЦИАЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ стало реальным дополнительным источником финансирования здравоохранения при сохранении государственного финансирования (как основного), и использования иных форм оплаты медицинских услуг. После ликвидации НЭПа медицинское страхование было упразднено, хотя существовало только в форме санаторно-курортного лечения и отдельных видов профилактической и оздоровительной работы на промышленных предприятиях.

В СОВЕТСКОЕ ВРЕМЯ НАДОБНОСТИ В МЕДИЦИНСКОМ СТРАХОВАНИИ НЕ БЫЛО, так как существовало ВСЕОБЩЕЕ БЕСПЛАТНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ.

Здравоохранение полностью содержалось за счет средств государственного бюджета, государственных ведомств, министерств и социальных фондов самих предприятий. Спустя почти 60 лет изменения в экономической и политической сферах привели к неспособности обеспечить медицинскую помощь населению за счет государства. Вновь возникла потребность в реформировании системы социального страхования и возрождения института медицинского страхования. Регламентация новой модели была осуществлена в 1991 году законом РФ «О МЕДИЦИНСКОМ СТРАХОВАНИИ ГРАЖДАН». С этого момента в России введено ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ (ОМС) и ДОБРОВОЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ. Базовый принцип – ОБЕСПЕЧЕНИЕ ГРАЖДАН РАВНЫМИ ПРАВАМИ ПРИ ПОЛУЧЕНИИ МЕДИЦИНСКИХ УСЛУГ в соответствии с программой государственных гарантий оказания бесплатной медицинской помощи начал действовать с 1993 года.

В 1993 году начал действовать новый этап реформы отрасли. В дополнение к бюджетной системе здравоохранения была создана СИСТЕМА МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ. Современная система медицинского страхования имеет двойственную природу: с одной стороны, её истоки находятся в дореволюционной России, с другой стороны, за её основу взята современная голландская модель. 

За 20-летний период в системе медицинского страхования накопилось немало проблем и противоречий, которые требуют специального изучения и решения. Население в полной мере не удовлетворено качеством и доступностью медицинской помощи. Добровольное медицинское страхование в России не получило своего развития из-за несовершенства нормативно-правового обеспечения. Федеральный закон №326-ФЗ «ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНОМ МЕДИЦИНСКОМ СТРАХОВАНИИ ГРАЖДАН В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ», вступивший в силу с 1 января 2011 года, хотя и изменил систему здравоохранения в стране, но все же не решил накопившихся проблем. Только комплексная реализация обязательного и добровольного медицинского страхования способна качественно повысить уровень оказываемых населению медицинских услуг и гарантированно обеспечить доступность медицинской помощи всему населению Российской Федерации.

Литература:

1. Алексеев В.А., Борисов К.. Проблемы реорганизации здравоохранения в России//Мир. 2011.№2.с. 66-72.

2. Антонова Н.Л. Становление практики обязательного медицинского страхования в России: проблемы и противоречия//Научные проблемы гуманитарных исследований. 2011. Вып. 2. С. 230-235.

3. Таранов А.М. Основные результаты деятельности системы ОМС за 10 лет и неотложные задачи её совершенствования//Экономика и практика обязательного медицинского страхования. 2003.№4. с.4-10.

4. Экономические методы управления в здравоохранении/Уйба В.В., Чернышев В.М., Пушкарев О.В.. Новосибирск. Альфа-ресурс. 2012. 312 с.

Ещё по теме

Содержание

По итогам 9 месяцев 2020 года, с одной стороны, рынок страхования жизни в значительной степени восстановился после сложного II квартала. Поддержку оказывают рост числа сделок по ипотеке, а также смещение приоритета с продаж ИСЖ на НСЖ. С другой стороны, рынок продолжает находиться под давлением сокращающегося спроса на страхование жизни в результате снижения доходов населения и ухудшения экономической ситуации. По прогнозу агентства «Эксперт РА», итоги 2020 года превзойдут результаты 2019-го: рынок вырастет на 5–6 %. Отклонения от прогноза будут в существенной степени определяться дальнейшим развитием эпидемиологической ситуации.

После падения в II квартале 2020 года рынок вновь растет. По итогам 1-го полугодия 2020 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года рынок страхования жизни сократился на 2,5 %, что было обусловлено падением премий по страхованию жизни заемщиков и ИСЖ в II квартале. По итогам 9 месяцев 2020 года рынок вырос на 4,2 %, до 300 млрд рублей. ИСЖ в III квартале текущего года продолжило показывать небольшую отрицательную динамику, страхование заемщиков – околонулевую. Накопительное страхование жизни, увеличившись в объеме премий в 2 раза и набрав значительный вес в структуре рынка страхования жизни за последние 2 года, удержало рынок от падения. В то же время говорить о смещении тенденции в сторону продуктов классического долгосрочного страхования жизни пока рано, рост НСЖ в существенной мере обеспечивается продажами полисов, которые по своим характеристикам приближены к ИСЖ. Это в первую очередь единовременность взноса (доля таких полисов составляет почти половину премий по НСЖ) и срок действия полиса (от 3 до 7 лет).

Суммарный объем премий ИСЖ и НСЖ по итогам 9 месяцев 2020 года вырос на 6 % относительно 9 месяцев 2019-го. Годом ранее взносы сократились на 17 %. Страховщики компенсируют падение ИСЖ активным продвижением НСЖ, насыщая полисы сервисными составляющими (налоговый вычет, телемедицина, консьерж-сервис, медицинские чек-апы, лечение за рубежом и т. д.) и расширяя инвестиционные стратегии, тем самым повышая привлекательность продукта для клиента. Основным каналом продвижения НСЖ так же, как и ИСЖ, стал банковский: 80 % премий по НСЖ по итогам 1-го полугодия 2020 года страховщики получают через банки, а доля банковского НСЖ в структуре сегмента за последние 2 года выросла на 8 п. п. Следование стратегии замещения сокращающегося ИСЖ привело к тому, что львиную долю НСЖ составляют полисы со сроком от 2 до 10 лет (76,8 % за 1-е полугодие 2020 года), в то время как доля долгосрочных полисов (более 10 лет) постепенно снижается, и по итогам 1-го полугодия 2020 года она составила 20,8 %.

Cтраховщики жизни рассказали АСН, как добились роста в пандемийный год, а лидер рынка сообщил, что его падение сборов было плановым. Рынок страхования жизни в 2020 г. вырос на 3,3%. Это рост мог бы быть существенно больше, если бы не отрицательная динамика (-31%) лидера рынка — компании «Сбербанк страхование жизни». В 2020 г. у «Сбербанк страхование жизни» произошло запланированное снижение сборов, основные причины которого — сокращение объёма продаж в период самоизоляции и пересмотр подхода к продажам продуктов по инвестиционному страхованию жизни (ИСЖ), сообщил АСН генеральный директор «Сбербанк страхование жизни» Игорь Кобзарь. Отметим, что «Сбербанк страхование жизни» по итогам 2020 г. собрало «лишь» 106,1 млрд р. премий, что на 30,8% или (47,3 млрд р.) меньше, чем в 2019 г. В I полугодии 2020 г. сборы «Сбербанк страхования жизни» падали даже на 40,3% (с 77,6 млрд р. до 46,3 млрд р.).   Подробности того, как меняется рынок страхования жизни — в таблицах, в специальном разделе АСН. В 2021 г. запланирован рост объёма сборов, сообщили в компании. Драйверами роста станут запуск новых продуктов со 100% защитой капитала, новых программ рискового страхования жизни, развитие онлайн продаж, заявил Игорь Кобзарь, возглавивший страховщика в октябре 2020 г. В отличие от «дочки» Сбера «АльфаСтрахование-Жизнь» — номер два в рэнкинге страховщиков жизни — показала рост в 52,3% (или на 29,1 млрд р.), собрав в 2020 г. 84,9 млрд р. «Мы выбрали верную стратегию развития. Например, массово запустили новые инвестиционные стратегии с купонным доходом и программы накопительного страхования жизни (НСЖ) с медицинским сервисом, улучшили качество продаж с помощью риск-профилирования клиентов. А также ускорили и упростили получение промежуточного дохода, запустив сервис быстрых выплат», — сообщил АСН заместитель генерального директора «АльфаСтрахование-Жизнь» Александр Денисов. Продукты «АльфаСтрахование-Жизнь» впервые стали продаваться онлайн в одном из крупнейших банков страны. Клиенты «Альфа-Банка» получили возможность приобретать полис ИСЖ через мобильное приложение банка. На третьей строчке среди страховщиков жизни — компания «СОГАЗ-Жизнь», собравшая более 76 млрд р. с долей рынка — 16,6%.     В апреле продажи четвертого игрока на рынке — «Ренессанс Жизни» упали более чем в три раза, ведь продавцы и клиенты просто физически не могли встречаться. Но уже летом удалось восстановиться, и по итогам года сборы компании «Ренессанс Жизнь» выросли на 37% по сравнению с 2019 г. (сборы составили 45,9 млрд р. — АСН), рассказал гендиректор СК «Ренессанс Жизнь» Олег Киселев. У компании получилось оперативно перевести практически все бизнес-процессы в онлайн, а у сотрудников — быстро адаптироваться к дистанционному режиму работы. Также «Ренессанс Жизнь» перестроила механику продаж. «Раньше мы считали, что продавать страхование жизни без личного контакта продавца и потенциального клиента невозможно, ведь это продукт неявного спроса, о потребности в котором люди сами не задумываются. Но оказалось, что через дистанционные каналы связи (от обычных телефонных звонков до видеоконференций) можно успешно предлагать страхование жизни — это делали и финансовые консультанты, и сотрудники банков-партнеров… Наш путь — это phydigital: physical + digital. То есть сочетание при предложении страхования жизни цифровых технологий и физического контакта, человеческого общения», — отметил руководитель «Ренессанс Жизни». Также в пятёрке лидеров «Капитал Лайф Страхование Жизни» — компания показала рост по итогам 2020 г. за счёт агентских продаж. Самая большая на рынке страхования жизни агентская сеть обеспечила компании более 80% из 21 млрд р. годовых сборов, преимущественно — в долгосрочном НСЖ с рассроченными взносами. «Развитие агентских продаж является для нашей компании стратегическим направлением наряду с цифровизацией всех бизнес-процессов — от продаж до выплат. Ещё в 2019 г. мы полностью сформировали цифровой контур для дистанционного оформления и производства выплат. Доля клиентов Капитал Life, которые оформили заявления по страховому случаю и получили выплаты полностью дистанционно, в период пандемии достигала максимальных значений в 65%», — сообщил гендиректор Капитал Life Евгений Гуревич.Агентские продажи В целом по рынку агентские продажи в 2020 г. росли на 7 п.п. быстрее всего рынка, и результаты минувшего года показывают, что компании, которые делают упор на агентские сети, чувствуют себя уверенно в нестабильных условиях. «Со второго квартала 2020 г. мы отметили возросший спрос на получение профессии агента-финансового консультанта со стороны наиболее пострадавших отраслей: туризма, ресторанного бизнеса и других направлений сферы обслуживания. Прошлой весной мы приняли на работу страховыми агентами более 1 тыс. человек по всей стране после прохождения бесплатного корпоративного обучения», — сообщили в Капитал Life. Роль финансового консультанта и личного, пусть и дистанционного, общения с потенциальным клиентом ещё долго будет значительной при продаже страхования жизни. Скорее можно говорить о цифровизации процесса продаж с использованием современных IT-решений и совершенствовании онлайн обслуживания клиентов, сообщили в «Совкомбанк жизни». С 2021 г. «Росгосстрах» и «Росгосстрах Жизнь» объединили сети, чтобы иметь возможность расширить свой продуктовый портфель. В объединённой сети будет выделена особая когорта страховых агентов, которые специализируются именно на страховании жизни. Туда вошли как действующие финансовые консультанты по страхованию жизни группы, так и вновь привлекаемые профессионалы с рынка, сообщили в «Росгосстрах Жизни». Теперь клиенты смогут оформить страхование на все случаи жизни в единой агентской сети по принципу «единого окна», а также пользоваться единым центром поддержки клиентов. Агентский корпус «Ингосстрах-Жизни» за 2020 г. вырос с 434 до 909 человек (+186%). Компания продолжит и далее активно развивать агентский корпус и уделять особое внимание разработке и внедрению всех актуальных инноваций, сообщили в «Ингосстрах-Жизни». У «Согласия» и «Согласие-Вита» также действует единая сеть агентов — их число в розничном страховании достигло 8,3 тыс. В прошлом году впервые в топ-20 агентов группы по максимальному доходу вошли агенты, продающие полисы страхования жизни. Наибольшим (2,3 млн р. за год) в этом сегменте был заработок агента «Согласие-Вита» из Великого Новгорода.Доля НСЖ растёт В течение 2020 г. сегмент НСЖ показал наибольший рост 24%, а за минувшее десятилетие сегмент НСЖ вырос в 10 раз. НСЖ остаётся одним из основных драйверов российского страхового рынка с долей более 30% в сегменте страхования жизни и сборами в размере 136 млрд р. (по данным ВСС). Доля НСЖ в общих сборах страховщиков жизни по сравнению с прошлым годом увеличилась с 24% до 30% и с высокой вероятностью продолжит расти и в течение 2021 г. На сегодняшний день на рынке заключено более 2,8 млн договоров НСЖ. В Капитал Life уточнили, что большинство действующих накопительных договоров в компании заключены на длительный срок (5 и более лет) с рассроченными взносами. Накопительное страхование жизни (НСЖ) стало самым быстрорастущим бизнесом как в целом по рынку, так и в «АльфаСтрахование-Жизнь». Сборы компании по этому виду страхования увеличились на 182% — практически в три раза — до 8,6 млрд р., сообщили в «АльфаСтраховании-Жизнь».Рост выплат по ИСЖ Из анализа статистика Банка России следует, что из 30 страховщиков жизни у 20 игроков выплаты в 2020 г. выросли более чем на 20%. Особенно это ощущается в сегменте ИСЖ. 2020 г. запомнился СК «АльфаСтрахование-Жизнь» масштабным ростом выплат — почти в два раза больше, чем в 2019 г. — до 45 млрд р. Двукратный рост случился благодаря выходу клиентов ИСЖ, которые массово приобретали трехлетние договоры в 2017 г., отметил заместитель генерального директора «АльфаСтрахование-Жизнь» Александр Денисов. Его слова подтвердили и в Капитал Life (третье место по выплатам): «Рост выплат связан с увеличением количества договоров, по которым подходит срок получения клиентами плановых накоплений за три и более года». В целом же «коронакризис» не оказал влияния на результаты компании в части увеличения выплат по продуктам накопительного и инвестиционного страхования жизни, сообщили в «ВСК-Линия жизни». Резервы, сформированные страховщиками жизни под выплаты в следующие годы превысили в 2020 г. 1 трлн р. — это больше, чем страховые резервы НПФ.Выплаты «по коронавирусу» В 2020 г. у многих компаний появился новый вид страхования — на случай заболевания коронавирусом. Как уже отмечалось, в большинство программ НСЖ включен риск «смерть по любой причине», которые покрывает риски, связанные и с коронавирусом. И часть выплат были сделаны родственникам по данным программам страхования жизни. Также компании осуществляли выплаты по специализированным «коронавирусным» страховым программам. В 2020 г. Капитал Life осуществила выплаты клиентам по рискам, связанным с коронавирусом, на общую сумму более 50 млн р. «Ингосстрах-Жизнью» в 2020 г. по программе «СтопКоронавирус» было выплачено 36 млн р. «Совкомбанк жизнь» выплатила из-за заболеваний клиентов вышеуказанным вирусом около 20 млн р. «Росгосстрах Жизнь» по случаям, связанным с коронавирусной инфекцией, в общей сложности произвела 26 выплат на сумму 5,2 млн р. в прошлом году.Тренды 2021 г. «Сбербанк страхование жизни» ожидает опережающий роста сегмента НСЖ. Сегмент ИСЖ также имеет потенциал, спрос на такие продукты начал восстанавливаться. «Сбербанк страхование жизни» в каждом из этих сегментов страхования готовит к запуску обновлённую продуктовую линейку, отметил руководитель страховщика Игорь Кобзарь. С этим мнением согласен и заместитель гендиректора «АльфаСтрахование-Жизнь» Александр Денисов: «На наш взгляд, ключевой драйвер роста рынка — НСЖ, самый быстрорастущий сегмент». «Мы ожидаем, что накопительное страхование жизни продолжит оставаться одним из флагманов и в 2021 г., включая программы, помогающие делать добровольные накопления на пенсию — уже сейчас около половины наших клиентов планирует получить накопления по достижению пенсионного возраста. Страхование жизни — это эффективный инструмент для формирования достойной пенсии и всё больше россиян это понимают», — согласен руководитель Капитал Life Евгений Гуревич. В этом году продолжат свое развитие тренды 2020 г. Первое — клиенты страховщиков жизни хотят вкладываться надолго, потому продукты будут становиться всё более длинными. Второе — рост интереса к продуктам с регулярными взносами. И ещё один тренд — повышенный интерес к дополнительным медицинским в области здоровья, который усилился во время пандемии, сообщили в «Росгосстрах Жизни». Страховщики в 2020 г. взяли курс на развитие сервисных составляющих внутри программ страхования — медицинских, финансовых, юридических. На рынке стало появляться всё больше продуктов накопительного и инвестиционного страхования с меньшим сроком действия — от нескольких месяцев, отметил генеральный директор «Ингосстрах-Жизни» Владимир Черников.Перейдёт ли страхование жизни в онлайн? По-прежнему высокий потенциал у НСЖ и у долевого страхования (Unit Linked) при условии его вывода на российский рынок, отметили в «Совкомбанк жизнь». Рынок рос за счёт увеличения среднего размера кредита для хороших заёмщиков. В этих условиях кредитное страхование жизни покажет некоторый рост, но его нельзя будет назвать драйвером. Поэтому локомотивом для отрасли остаётся НСЖ, указали в «Согласие-Вита». С начала 2021 г. начал действовать так называемый «налог на депозиты». В совокупности со снижением ставок этот налог ещё сильнее уменьшит доходность по банковским депозитам. В качестве альтернативы в настоящий момент на первый план выходят страховые инвестиционно-накопительные продукты, например, НСЖ, отметил генеральный директор СК «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников. На текущий момент активные продажи продуктов страхования жизни в онлайн сдерживают законодательные ограничения, при возможном снятии которых этот канал может стать существенным дополнением для страховщиков жизни, отметили в «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Последние публикации в СМИВсе публикации в СМИ

Страхование жизни перестало расти рекордными темпами.

Фото: iStock

По данным ЦБ РФ, в прошлом году взносы в сегменте сократились на 19,2 процента, до 317,5 миллиарда рублей (без учета страхования жизни заемщиков). Регулятор объясняет это снижением некорректных продаж и повышением их стандартов. Также на сокращение сегмента повлиял невысокий уровень доходности по договорам инвестстрахования жизни.

Во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС) отмечают, что сегодня клиенты, заключающие договоры страхования жизни, в том числе инвестиционного и накопительного, надежно защищены от мисселинга.

– В момент принятия решения о заключении договора они, помимо пояснений менеджера, получают простую и понятную памятку об условиях договора, а затем имеют возможность его расторгнуть в течение “периода охлаждения” (он составляет от 14 дней), вернув все деньги без каких-либо удержаний, – пояснил вице-президент ВСС Виктор Дубровин.

читайте также–> image–>image Страховой рынок в 2020 году может потерять более четверти объема

На эту памятку делается основной акцент в информировании граждан, заключающих через банки договоры накопительного страхования. Она содержит предупреждения обо всех ключевых особенностях договора страхования, изложенные максимально понятным и простым языком. Указываются, в частности, выкупная сумма, последствия просрочки уплаты взноса и другие условия договора.

В ВСС отмечают, что новым лидером по темпам роста сборов стало накопительное страхование жизни (НСЖ). В прошлом году оно выросло на 64 процента, до 110,2 миллиарда рублей. Эту тенденцию подтверждают и крупнейшие участники рынка.

– 2019 год охарактеризовался повышением спроса клиентов на долгосрочные программы страхования жизни. Согласно статистике ЦБ РФ, сборы по договорам страхования жизни длительностью от 5 лет и более выросли на 41 процент и составили 69 миллиардов рублей, – указал генеральный директор “Капитал Лайф Страхование Жизни” Евгений Гуревич. – Этот рост обеспечен в первую очередь НСЖ, в котором период действия договоров достигает 15, 20 и даже 30 лет. Рост спроса на накопительное страхование продолжался в течение всего года и в результате составил 64 процента. Это самый большой показатель роста среди всех видов личного страхования.

В прошлом году сборы по договорам страхования жизни на пять и более лет выросли на 41 процент, почти до 70 миллиардов рублей

СК “Сбербанк страхование жизни” в январе – марте 2020 года заключила около 40 тысяч договоров накопительного страхования жизни, рассказали в пресс-службе компании. Наибольшее число договоров заключено на срок от 6 до 10 лет . При этом суммы договоров НСЖ растут с каждым годом. Если в 2019 году средняя сумма по договорам НСЖ составляла 880 тысяч рублей, то в 2020 году – уже 1 миллион рублей.

читайте также–> image–>image Заражение COVID-2019 теперь можно застраховать

Страховщики продолжают разрабатывать новые продукты накопительного страхования, ориентированные на разных клиентов и разные цели накоплений.

– В прошлом году мы запустили накопительную программу страхования жизни “Ваш пенсионный капитал”, которая позволяет клиенту регулярно получать стабильные выплаты по заранее определенному графику, – рассказал Евгений Гуревич. – В соответствии со своими возможностями клиент определяет комфортную для себя сумму взносов (которую можно изменять) и срок накопительного периода, а также дату начала периода выплаты пенсии. Обладатель полиса получает достойную прибавку к государственной пенсии либо отдельный ресурс для сохранения качества жизни при выходе на заслуженный отдых. Мы видим большой потенциал в развитии таких программ, особенно в свете возможного участия страховщиков жизни в пенсионной реформе в качестве одного из провайдеров гарантированного пенсионного плана.

Страховщики также подчеркивают, что в нынешних условиях особенно важно обеспечить бесперебойную дистанционную работу всего, что касается урегулирования страховых событий и выплат по ним.

– Мы реализовали такой сервис в начале прошлого года, поэтому получили возможность протестировать его в спокойном режиме. Еще до пандемии удаленным урегулированием пользовались от 30 до 50 процентов клиентов, – рассказал Евгений Гуревич. – Сейчас эта доля растет в рамках введения в различных регионах режима самоизоляции.

читайте также–> image–>image Что нужно знать о страховках от коронавируса

В “Сбербанк страхование жизни” уверены, что ситуация с коронавирусом подтолкнет людей задуматься о необходимости страхования, и ожидают роста спроса на продукты по страхованию жизни, в том числе, на НСЖ. “При этом с 31 марта по договорам накопительного, инвестиционного и добровольного страхования жизни наши клиенты могут совершать операции постпродажного обслуживания дистанционно, не выходя из дома”, – добавили в компании.

Также “Сбербанк страхование жизни” и “Сбербанк страхование” предоставили клиентам, пострадавшим от COVID-2019, возможность получить отсрочки платежей по многолетним договорам страхования жизни и здоровья ипотечного заемщика, договорам НСЖ, ипотечного страхования имущества, оформленных на любой срок, а также по договорам страхования залогового имущества корпоративных клиентов. При этом продукты СК “Сбербанк страхование жизни” для ипотечных заемщиков, держателей кредитных карт и заемщиков потребительских кредитов, продукты “Подушка безопасности” и “Сберегательное страхование” предусматривают покрытие рисков ухода из жизни и установления инвалидности I или II группы, в том числе из-за коронавируса.

image Инфографика “РГ” / Антон Переплетчиков / Евгения Носкова ЭкономикаСтрахование

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий