Что такое агрострахование и почему оно необходимо фермерам?

Агрострахование — страхованиесельскохозяйственных культур или животных. Часто агрострахование проводится по лицензии на имущественное страхование (отлично от огневого страхования). В практике страхования урожая разделяются несколько видов страховых продуктов — страхование от огня и града, отдельно град, мультирисковое страхование (или комбинированное), страхование от поименованных рисков. Наиболее часто встречается страхование от поименованных рисков и страхование от града, огня.

Мультирисковое страхование — страхование от большинства или набора многочисленных рисков, обычно погодных, но могут также включаться риски повреждения культур болезнями или вредителями, дикими животными, противоправные действия третьих лиц, и другие. Мультирисковое страхование культур — термин, пришедший из североамериканской страховой практики. В европейской практике называется комбинированным страхованием (Испания). В некоторых странах мультирисковое страхование ошибочно называется комплексным страхованием, что методологически не является правильным (комплексное страхование — страхование различных объектов по одному договору/полису страхования, например: животные, культуры, техника, здания).

Мультирисковое страхование обычно дорого, поэтому как правило развивается при наличии субсидий государства или иных форм государственной поддержки. Убыточность по мультирисковому страхованию выше, чем по другим видам агростраховых продуктов. В последнее время в некоторых странах активно внедряется страхование сельскохозяйственных культур на основе индексов погоды и урожайности. Основной задачей этих новых продуктов является снижение затрат на администрирование и снижение рисков антиселекции и асимметрии информации.

История агрострахования в Европе

В сельском хозяйстве европейских стран страхование зарождалось как взаимное страхование. В Исландии уже в XII веке сельские жители объединялись для взаимной помощи на случай пожаров или падежа скота. Обычно такие объединения (прообразы обществ взаимного страхования) состояли примерное из 20 крестьянских хозяйств, которые и помогали пострадавшему в случае несчастья, при этом часть ущерба выплачивалась деньгами, а часть возмещалась в натуральной форме — материалами и работой. А к концу XVI века в Германии появились союзы аграриев под характерным названием «коровьи гильдии» или «коровьи кассы». Они также организовывались на взаимных началах и охватывали жителей небольших районов[1].

Сельскохозяйственное страхование в России

История

Россия на протяжении всей своей истории была страной с развитым аграрным сектором, длительное время доминировавшим в экономике. В то же время, посевам и домашнему скоту угрожали различные опасности – засуха, град, вымокание и вымораживание, пожары (для растительных культур) и эпизоотии (для животных). Основные идеи страхования – в том числе и в сельхозпроизводстве – на Руси были сформулированы ещё в Русской правдеЯрослава Мудрого. Однако в близком к современному виду оно появляется только в XIX веке после отмены в России крепостного права и в ходе последовавших реформ, с развитием земского и взаимного страхования. Одной из форм общества взаимного страхования можно считать сельскую общину.

После крестьянской реформы 1861 года и введения в 1864 году института земства в России начинается бурное развитие полноценного взаимного страхование на селе. Помимо обязательного (окладного и дополнительного) страхования построек (которые могли страховаться в страховых обществах или в земстве), широкое распространение у крестьянских хозяйств получает добровольное (обычно – взаимное) страхование недвижимого и движимого имущества от огня; полей от градобития; крупного рогатого скота и лошадей от падежа; виноградников от филлоксеры[2]. При этом взаимное страхование редко покрывало полностью убытки крестьянских хозяйств вследствие недострахования, а акционерное страхование на селе практически отсутствовало[3].

Современный период, участие государства

Выстроенная в 1968 – 1979 годах в СССР система обязательногогосударственного страхования колхозов, совхозов и всех других сельскохозяйственных предприятий (функционировавшая достаточно эффективно) начала разваливаться в 1989 году и окончательно прекратила своё существование в 1991 году с ликвидацией Госстраха СССР[4]. Поиски новой работоспособной модели государственной поддержки агрострахования начались в 1995 году. Главными препятствиями к её созданию всегда были а) низкая прибыльность и высокие риски в большинстве видов агропроизводства и б) недостаток средств в бюджете страны. В результате создание эффективной системы, устраивающей и агропроизводителей, и государство, и страховщиков растянулось на долгие годы и, по сути, не закончено к настоящему времени.

Фермерские страховые компании

Первым проектом, к реализации которого приступили в 1995-97 годах, было создание сети фермерских страховых компаний с долевым участием государства. В январе 1995 года было выпущено Постановление Правительства РФ N 87 «О государственной поддержке фермерских страховых компаний», которым была создана Межведомственная комиссия для содействия созданию фермерских страховых компаний и их эффективному функционированию, в которую вошли представители Министерства экономики, Госкомимущества, Минсельхоза, Росстрахнадзора и Ассоциации крестьянских (фермерских) хозяйств и сельскохозяйственных кооперативов России[5]. Этой комиссии предписывалось определить фермерские страховые компании, в уставный капитал которых, в виде госдотаций, должны были быть направлены средства из бюджета. В августе 1995 года Министерство финансов выпускает письмо «Об отборе страховых компаний, в уставные капиталы которых будут вноситься бюджетные ассигнования в качестве вклада государства» [6]. Однако эта схема так и не заработала и уже в феврале 1996 года выходит новое постановление Правительства РФ N 165 «О государственной поддержке фермерских страховых компаний», в котором Министерству финансов Российской Федерации предлагается в недельный срок погасить задолженность за 1995 год по оплате вклада государства в уставные капиталы фермерских страховых компаний в сумме в сумме 15,3 млрд. рублей. Указанное постановление содержало также положение о продлении работы Межведомственной комиссии на 1996 год[7]. В итоге проект создания подконтрольных государству фермерских страховых компаний с их последующей полной приватизацией так и не заработал в полную силу – у государства хронически не хватало денег, а привлекательность таких компаний для частных инвесторов оказалась очень низкой. Тем не менее возникла система специализирующихся в агростраховании страховых компаний «Поддержка», которые к настоящему времени покинули страховой рынок[8].

Субсидирование части страховых премий по агрострахованию из средств бюджета

Следующей моделью господдержки агрострахования в России, которая продолжает совершенствоваться до сих пор, стало долевое участие государства не в капиталах страховых компаний, а в страховых премиях по страхованию агрокультур и поголовья скота. Эта система начинает выстраиваться в 1997 году, когда вступил в силу Федеральный закон от 14 июля 1997 N 100-ФЗ «О государственном регулировании агропромышленного производства»[9]. Пункт 1 статьи 16 этого закона устанавливал, что

При страховании урожая сельскохозяйственных культур сельскохозяйственные товаропроизводители за счет собственных средств уплачивают страховщикам 50 процентов страховых взносов, остальные 50 процентов страховых взносов уплачиваются страховщикам за счет средств федерального бюджета.

Федеральный закон от 14 июля 1997 N 100-ФЗ «О государственном регулировании агропромышленного производства», статья 16, пункт 1

В этой же статье закона содержались положения

  • об отнесении сельхозпроизводителями затрат на страхование на себестоимость (пункт 4);
  • об учреждении специальных правительственных агентов, на которых возлагается оказание государственной поддержки в сфере агрострахования (пункт 2);
  • об образовании федерального сельскохозяйственного страхового резерва, в который отчисляется 5% от общей суммы страховых взносов, поступивших по договорам страхования сельскохозяйственных культур (пункт 5);
  • об обязательном перестраховании части рисков (пункт 6).

Устанавливалось также, что

Порядок и условия организации и проведения страхования сельскохозяйственных товаропроизводителей, обеспеченного государственной поддержкой, включая перечень страховых рисков, порядок определения страховой стоимости урожая принимаемых на страхование сельскохозяйственных культур, сроки действия договора страхования, условия формирования дополнительных страховых резервов устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Федеральный закон от 14 июля 1997 N 100-ФЗ «О государственном регулировании агропромышленного производства», статья 16, пункт 3

Особенности страхованияО страховании сельскохозяйственных рисков Страхование сельскохозяйственных рисков, также часто называемое как страхование аграрных рисков или же просто сельскохозяйственное страхование, является основой защиты имущественных интересов сельскохозяйственных предприятий, крестьянских и фермерских хозяйств, так как посевы, насаждения многолетних культур (саженцев, деревьев) или же животные (скот) и аквакультуры являются основным источником дохода для указанного сегмента предприятий, и выступают первыми в цепочке обеспечения сырьем всех остальных предприятий агропромышленного комплекса и пищевой промышленности. Страховая компания «Сбербанк страхование» осуществляет страхование сельскохозяйственных рисков как в рамках программ государственной поддержки (260-ФЗ), так и в случаях, когда речь идет о страховании рисков целиком за счет собственных средств предприятия или хозяйства. Отрасли сельского хозяйства, где востребовано страхование Отрасли сельского хозяйства, где востребовано страхование Страхование сельскохозяйственных рисков востребовано в следующих отраслях (подотраслях) сельского хозяйства: Растениеводство, для которого актуальны риски утраты урожая (особенно для полевых культур, в частности, зерновых, масличных или технических) или многолетних насаждений (плодовых кустарников и деревьев) вследствие воздействия опасных природных явлений и пожаров;Животноводство, включая птицеводство, производство аквакультур и другие направления животноводства, для которых актуальны риски критического изменения температурного режима, отравлений, болезней, и, как следствие, падежа или обязательного убоя. © 1997-2021 ООО «РАЭКС Аналитика», ООО «РАЭКС»image Москва, Весковский переулок, дом 3 Линк на карту–> Контактные данные Телефон: +7 (495) 617-07-77 (доб. 1824) email: fesenko@raex-a.ru Отдел клиентских отношенийТелефон: +7 (495) 617-07-77 email: sales@raex-a.ru

© 1997-2021 ООО «РАЭКС-Аналитика», ООО «Рейтинговое агентство Эксперт» (ООО «РАЭКС») «АО «Эксперт РА». Все материалы сайта являются интеллектуальной собственностью ООО «РАЭКС-Аналитика», ООО «РАЭКС» или АО «Эксперт РА» (кроме случаев, когда прямо указано другое авторство) и охраняются законом. Представленная информация предназначена для использования исключительно в ознакомительных целях.

Сельскохозяйственные культуры

Растениеводство в значительной степени подвержено влиянию природных условий и климатических особенностей. На итоговые показатели влияют постоянные природные условия (краткость вегетативного срока, недостаточность значения температуры воздуха, слабый качественный состав почв) и случайные колебания от нормы (град, суховей, ранние заморозки).

Объектом при страховании выступает основная продукция культивируемого растения.

Страхование сельскохозяйственных рисков выполняется добровольно и включает оформление насаждений:

  • однолетних:
    • злаков;
    • корнеплодов;
    • бахчевых;
  • многолетних:
    • плодовых;
    • виноградных;
    • ягодных и иных (исключая сенокосы, естественные пастбищные территории).

Предусмотрена возможность страхования урожая при гибели/повреждении от:

  • засухи, тепловой недостаточности, повышенного увлажнения (в сравнении с нормативным показателем);
  • вымерзания, замораживания;
  • бурь, селей, наводнений, ураганов;
  • неполного опыления (при цветении);
  • задержки вызревания и сбора урожая;
  • заболеваний и действий насекомых и иных вредителей растений.

Урожай размещенных в защищенном грунте посадок может быть застрахован от технологичных случайностей (пожара, поломок систем жизнеобеспечения), приводящих к разрушению построек, прерыванию энергоснабжения и далее к гибели урожая.

За страховой случай принимается уменьшение собираемого объема (с 1 га) в результате случайных событий текущего периода в сравнении с усредненными данными за несколько лет (5 лет).

Страховая оценка объема производится из среднего показателя урожайности на 1 га за прошедшее время (5 лет) по стоимости, имевшей место в период заключения соглашения. Страховые компании несут ответственность за нанесенные повреждения в пределах 60-80% от усредненной оценки за прошлый период.

Размер ущерба рассчитывается по зафиксированной в страховом соглашении цене (рыночной, договорной, цене реализации). Ущерб от полного уничтожения (гибели) посеянных культур рассчитывается из общей территории посевов и страховой суммы на 1 га. При подсеве (пересеве) на участке поврежденных культур в оценке урона учитываются эти дополнительные затраты.

Страхование сельскохозяйственных культур не подразумевает компенсацию абсолютно всех ущербов в отрасли. Для признания ситуации в качестве страховой требуется наличие:

  • объекта страхования (посева);
  • факта явления (неблагоприятного, стихийного);
  • недобор результатов (урожая).

Отсутствие любого из условий является препятствием для исполнения ответственности страховой компании.

При возникновении страховой ситуации клиент в оговоренный период уведомляет страховую организацию, указывая уничтоженные (поврежденные) культуры, вид и продолжительность бедствия, характер полученного ущерба (отдельно по каждому виду насаждений), фазу развития растений в момент происшествия, величину территории с поврежденными посевами.

Страховщик проверяет полученные сведения по данным гидрометеорологических служб и непосредственным осмотром территории происшествия. После чего оформляется акт осмотра.

Когда недобор урожая связан не со страховыми причинами, а с несоблюдением или нарушением агротехнических методов и правил, то выплата суммы возмещения не представляется возможной.

Животные

Страхование не убережет животных от заболеваний или иных невзгод, но позволит минимизировать финансовые потери в таких случаях.

Для животных в сельском хозяйстве представлены типовые полисы, выплаты по которым устанавливаются в зависимости от рыночной стоимости конкретного животного в регионе содержания. Застраховать их можно также на время транспортировки или перевозки. Процедура проводится только в отношении здоровых особей.

На значение страховой премии влияют базовые тарифы, а также факторы, определяющие степень риска (возраст животного, показатели породистости, природное окружение и условия, близость ветеринарных служб, наличие охранной сигнализации). Страховая сумма по каждому животному составляет до 80% от средней цены.

Страхование сельскохозяйственных животных может применяться в отношении находящихся во владении, взятых на откорм и арендованных особей, в числе которых:

  • крупнорогатые животные;
  • козы, свиньи, овцы;
  • верблюды, ослы и мулы;
  • олени и пушные звери;
  • лошади и кролики;
  • птицы домашние;
  • пчелиные семейства.

Страхование животных включает и экзотические виды с помощью заключения индивидуального соглашения.

Страховыми случаями признаются вынужденный забой по показаниям, падеж или хищение животных. Соглашение оформляется двумя методами — по всему объему ответственности или по отдельным видам риска.

Техника

Образцы устройств и техники, используемых в сельском хозяйстве, оформляются по действующим правилам для любого автотранспорта, но с применением поправочных страховых коэффициентов.

К страхованию допускаются передвижные и самоходные модели техники предназначенности:

  • конвейеры, погрузчики и прицепы;
  • тракторы, комбайны;
  • устройства ботвоуборочные и стогометатели, косилки, жатки и веялки;
  • компрессоры, поливальные приспособления, разбрасыватели (удобрений, семян), культиваторы, сеялки, бороны, плуги.

Программой допускается покрытие следующих рисков:

  • бедствия стихийного или опасных явлений природы (ураганов, обвалов и селей, извержения вулкана, наводнений, землетрясения);
  • злоумышленного поведения иных лиц, учитывая кражу с взломом;
  • дорожных (транспортных) происшествий (ДТП);
  • нанесение ущерба технике из-за неисправности систем водопровода, отопления, канализации и устройств пожаротушения.

Значение суммы (страховой) для механизмов, машин и оборудования определяется по их фактической (рыночной) стоимости и сопутствующих трат (на оплату таможенных платежей, доставку, перемещение, монтаж).

Для товаропроизводителей условия страхования предполагают защиту интересов, касающихся производства сельскохозяйственной продукции, тем самым повышая финансовую и экономическую стабильность развития всего агрокомплекса страны. Важность сельскохозяйственного сектора для экономики государства подчеркивается оказанием государственной поддержки, в том числе при страховании отрасли с высокой степенью риска.

Обязательное страхование урожая назрело Дарья Исполнова16.08.2010, 20:31

ИТАР-ТАСС

Сельхозпроизводители, претендующие на госпомощь, будут страховать свои риски в обязательном порядке, сказал первый вице-премьер Виктор Зубков. Сейчас лишь 10% фермеров имеют страховку. Проблема в том, что по страховке нереально что-либо получить, а свободных средств нет, сетуют представители отрасли. image

Главное

«На ближайшем заседании правительственной комиссии по агропромышленному комплексу мы рассмотрим проект концепции совершенствования сельскохозяйственного страхования, осуществляемого с государственной поддержкой, до 2020 года. В концепции поручено предусмотреть введение нормы обязательного страхования урожая теми сельскохозяйственными производителями, которые претендуют на получение государственной поддержки за счет средств федерального бюджета», — сказал в интервью «» вице-премьер . Сегодня страхование осуществляется по двум вариантам: страхование урожая с государственной поддержкой (приходится более 70% совокупных взносов) и без.

Реклама

Решение о введении обязательного страхования для получателей госпомощи связано с теми убытками, которые несут сельхозпроизводители от засухи, уничтожившей четверть посевов зерновых в стране. По прогнозам , всего в этом году удастся собрать 60–65 млн тонн зерновых при внутреннем потреблении в 78 млн тонн. Упали и показатели урожайности. Если в прошлом году с гектара собиралось больше 27 центнеров, то в этом — 21.

«Экспертиза ущерба проведена в 23 регионах. Сумма подтвержденного на сегодняшний день ущерба — около 30 млрд рублей», — сказал Зубков.

Сегодня не более 10% сельскохозяйственных товаропроизводителей страхуют урожай, это менее четверти посевной площади. Введение обязательного страхования необходимо, говорят эксперты. «Сейчас многие ученые говорят о том, что частота климатических аномалий будет нарастатьВ», — напоминает заместитель гендиректора по инвестиционному анализу . Оказывать помощь в этом случае незастрахованным хозяйствам — все равно что наливать воду в сосуд без дна.

«Это давно назревшая реформа. Ее надо проводить. Рынок сельхозстрахования работает очень слабо», — сказал «Газете.Ru» президент Российского зернового союза Аркадий . Но проблема в том, что по страховке практически нереально что-либо получить, добавляет он.

«Сегодня в законодательстве есть лазейки, которые позволяют страховым компаниям уходить от выплат», — говорит Злочевский. Но даже если фермеру удается получить выплаты, их размер все равно очень мал. Эти средства не всегда покрывают даже затраты на посевную, говорит он.

Добровольное агрострахование, несмотря на высокие в российских условиях сельскохозяйственные риски, не пользуется спросом хозяйств и по причине дефицита свободных денежных средств. В«Большинство компаний просто не могут себе позволить изымать деньги из оборота для оплаты взносов», — говорит аналитик УК «Финам Менеджмент» .

При страховании с государственной поддержкой ставки составляют 6–7%. Это примерно равно ставкам по предоставляемой госсубсидии, говорит руководитель центра сельскохозяйственного страхования . При страховании без господдержки каждая компания выставляет ставки самостоятельно, исходя из принимаемого риска.

Вместо урожая

Всего хозяйствам, пострадавшим от засухи, в 2010 году будет выделено 35 млрд рублей. Кроме того, будет зарезервировано еще 5 млрд рублей тем фермерам…В в†’

Чтобы механизм страхования сельскохозяйственных рисков заработал, нужны принципиальные изменения в нем, считает президент Национального союза зернопроизводителей : установлен рыночный уровень тарифов, четко определено понятие страхового случая, расчет страховых выплат должен включать специфику сельхозугодий. Сейчас же в расчет берется средняя урожайность с конкретного поля за последние 5 лет, а если вводятся в оборот ранее необрабатываемые земли или ранее на этом поле применялись экстенсивные технологии, то там этот показатель будет крайне низким, говорит эксперт. Только с учетом этих перемен страхование будет оправданным и востребованным, категоричен представитель отрасли.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий