Страхование жизни пенсионеров

Все, что нужно знать о накопительном страховании жизни (НСЖ)

Данная статья разработана в рамках проекта Министерства финансов РФ по повышению финансовой грамотности.

Давайте представим стандартную семью – муж, жена и двое детей. Муж зарабатывает 50 тыс. рублей в месяц, жена – 35 тыс. рублей в месяц. Семья ведет бюджет и даже что-то откладывает. Накопления хранит в виде срочных депозитов (вкладов) в банке. Основной кормилец – муж, он работает на второй работе, чтобы обеспечить семье достойный уровень жизни.

А теперь представим ситуацию: муж попал в аварию, получил тяжелую травму головы, ему присвоили инвалидность. Доход семьи уменьшился на 50 тыс. рублей, и теперь супруге необходимо не только самой содержать семью с двумя детьми и нести все необходимые расходы, но и обеспечить жизнедеятельность нетрудоспособного супруга. Откуда она будет брать ресурсы?

Конечно, все накопленные сбережения будут истрачены. Дети не смогут получить качественное образование, уровень жизни семьи снизится.

Представим другую ситуацию. Супруги тихо и мирно жили, работали, копили сбережения. Дети выросли. Часть сбережений были истрачены на их образование, остальное – на свадьбы и улучшение жилищных условий детей. И вот наступила пенсия. Как мы знаем, по приходу и расход. Расходы семьи составляли 85 тыс. рублей, а доходы теперь не более 40 тыс. Конечно же, часть расходов уйдет, однако появятся новые – на лечение, например. Каким образом семье поддерживать привычный уровень жизни, если накоплений нет?

Для того чтобы защитить человека от всех этих «напастей», существует такой инструмент как накопительное страхование жизни (НСЖ). Во всем мире такие программы рассматривается как наиболее эффективный инструмент решения социальных вопросов граждан. А также являются источником «длинных» денег, инвестируемых в экономику страны.

В развитых странах количество граждан, имеющих полисы НСЖ, составляет от 90 до 95% населения.

Историческая справка

Страхование жизни возникло в древнем Риме. Жители Рима решили создать «похоронные клубы». Цель у этих клубов была одна – в случае неожиданной смерти члена клуба все остальные участники были готовы заплатить за него погребальные расходы и помочь деньгами семье.

Современное страхование жизни возникло в Великобритании, англичане решили его опробовать на практике, переняв опыт римлян. Британские страховые компании являются родоначальниками современного страхования, часть этих компаний известна и сегодня (например, синдикат Ллойд, около 1688 г., Prudentialplc, 1848 г.).

В Северной Америкке решили опробовать британскую модель страхования жизни в 1735 г., создав первую компанию по страхованию жизни в Южной Каролине (Чарльстоне). Несмотря на то, что религиозные организации выступали против страхования жизни, считая его кощунством, предвосхищающим собственную смерть.

Фактически страхование жизни возникло в США в 1840 г. Одной из причин распространения этого явления стали пожары в Нью-Йорке и Чикаго, унесшие множество жизней.

11 сентября 2001 года произошло событие, унесшее более 3 тысяч жизней (два самолета врезались в башни-близнецы). Люди решили, что защита того стоит, и лучше платить небольшие взносы каждый месяц, чем оставить семью без средств к существованию.

В России страхование жизни развивалось медленно, во многом из-за крепостного права. Первая страховая компания была основана в 1835 г. – страховая компания «Жизнь», которая страховала жизни только состоятельных граждан. В 1919 г. страхование жизни в России было отменено и аннулированы все ранее заключенные договоры. В 1920-х годах в период НЭПа был создан Госстрах – монополист в сфере страхования жизни. С 1960 г., было заключено 85 млн. договоров страхования жизни. В 1992 г. произошла демонополизация страхования, и появились частные компании.

Что это такое?

По сути НСЖ – это полис, договор между человеком и страховой компанией, по условиям которого страховая компания обязана выплатить клиенту некую сумму, в случае наступления страхового случая – смерти, наступления инвалидности, дожития до окончания срока действия договора, или любого другого события, обусловленного условиями полиса.

НСЖ позволяет человеку:

а) накопить на свои цели (в основном, долгосрочные),

б) обеспечить защиту не только своих финансовых ресурсов (накоплений), но и своей жизни, здоровья, а также финансовое благополучие своих близких.

Цели накоплений могут быть следующие (примеры):

  • крупная покупка: жилье, автомобиль;
  • свадьба детей;
  • жилье детям;
  • пенсионные накопления и др.

Человек может оформить страховой полис на себя или на своих близких.

Возможные параметры программы НСЖ:

  • оформить программу может человек на себя в возрасте от 18 до 65 лет, либо на своего ребенка с самого рождения и до 17 лет, либо по достижению возраста им от 17 до 24 лет,
  • обычно сроки программ составляют либо цифру, кратную 5 лет (5, 10, 15, 20, 30, 40 лет и далее), либо кратную 1 году, (по достижению 50, 55, 60, 65, 70, 75 лет),
  • оформить программу можно в нескольких валютах (рубль/доллар США/евро),
  • основными страхуемыми рисками по программе могут быть дожитие до конца срока программы (как мы понимаем лучший случай), уход из жизни – по любой причине, в результате несчастного случая, в результате ДТП,
  • страховые выплаты будут осуществляться застрахованному лицу – по дожитию им окончания срока программы или в случае полученной им травмы, инвалидности или выявленного заболевания, а его выгодоприобретателю – в случае смерти застрахованного,
  • можно установить в договоре ежегодную индексацию (защиту от обесценения накоплений в результате действия инфляции),
  • у клиента, оформившего программу НСЖ, есть возможность получения дополнительного инвестиционного дохода (от размещения средств застрахованного страховой компанией в различные инвестиционные инструменты),
  • также человек, оформивший полис НСЖ, имеет право получить налоговый вычет на сумму уплаченных взносов,
  • по желанию клиента, он может не ограничиваться накоплениями, а подключить к основной программе дополнительные: инвалидность, первичное диагностирование смертельно опасного заболевания, освобождение от уплаты страховых взносов, страхование от несчастного случая, госпитализация, помощь при женских гинекологических заболеваниях, оказание услуг при выявлении смертельно опасного заболевания и др.

Уплата взносов по желанию клиента может быть единовременной или периодической. Все дополнительные программы оплачиваются либо сверх суммы накоплений по основной программе, либо из нее (в этом случае в накопления уходит меньшая сумма взноса).

Налоговый вычет можно получить только с суммы взносов на основную накопительную программу.

Для кого?

Программы НСЖ будут особенно актуальными для:

  • самозанятые граждане и индивидуальные предприниматели,
  • единственные кормильцы семей,
  • лица, которым осталось до пенсии 5-15 лет, не имеющие накоплений,
  • родители нескольких детей, вопрос образования которых встанет через 5-15 лет.

Плюсы

1. Ежегодно человек может получать от государства налоговый вычет на сумму взносов в накопительную программу. Это касается договоров добровольного страхования жизни, заключенных на срок не менее 5 лет. Размер вычета – до 120 тыс. рублей в год, на руки не более 15600 рублей. Поэтому НСЖ – это своеобразный конструктор из вклада и страховой защиты, только с обязательными взносами и с гарантированной доходностью в 13% (за счет вычета).

С точки зрения государства, которое стимулирует граждан формировать пенсионные накопления самостоятельно, НСЖ – самый оптимальный продукт. Поэтому государство и предоставляет налоговый вычет.Пример. Гражданин в 2018 году заключил договор НСЖ сроком на 10 лет и суммой ежегодного взноса 50 000 рублей в год. В 2019 году он имеет право получить налоговый вычет на сумму взносов в размере 6 500 (13%*50 000) рублей. Вычет получить возможно путем личного обращения гражданина в налоговую службу по месту регистрации, через портал Госуслуг или через личный кабинет на сайте налоговой службы (в двух последних случаях личное присутствие, бумажный формат документов – не обязателен, а место нахождения гражданина не имеет значения).Второй пример. Гражданин в 2018 году заключил договор НСЖ сроком на 5 лет и суммой ежегодного взноса 200 000 рублей в год. В 2019 году гражданин имеет право получить налоговый вычет, так как договор НСЖ заключен на срок 5 лет, но вычет будет осуществлен на сумму 120 000, т.е. вычет составит 15 600 рублей.

2. Еще одним преимуществом данного продукта является тот факт, что в случае ухода из жизни владельца накопительной программы происходит страховой случай, поэтому выплату получает указанное в договоре (полисе) лицо – выгодоприобретатель. Другие родственники (ни пенсионеры, ни инвалиды, ни другие иждивенцы) не имеют права на эти деньги.

3. Выгодоприобретатели в случае наступления страхового события (уход из жизни), получают выплату в течение 14 календарных дней после направления документов в страховую компанию (а не через 6 месяцев, как при получении наследства).

4. Страховые выплаты не подлежит налогообложению (ст. 213 НК).

5. По окончании программы (страховое событие «Дожитие») сумма выплаты и инвестиционного дохода также не облагаются подоходным налогом, если ставка доходности была равна или меньше ключевой ставки ЦБ РФ (на текущий момент она составляет 7.75%). Если ставка доходности выше ставки ЦБ РФ, НДФЛ начисляется только на разницу между фактической доходностью и доходностью по учетной ставке ЦБ РФ (при условии, что страхователь является застрахованным).

6. Средства, внесенные в накопительную программу, не делятся между супругами при разводе. Накопительная программа остается у того из супругов, кто её приобретал. Заключение брачного договора не изменяет прав владельца. Кроме того, владелец программы может в любой момент изменить выгодоприобретателя, если им был указан бывший супруг (ст. 34 Семейного кодекса).

7. Фискальные органы (суд, приставы, налоговая) не могут наложить арест на застрахованную сумму (это единственный законный способ в РФ «защитить» свои накопления от посягательств государственных органов).

8. В ситуации, когда случилось страховое событие (травма, инвалидность, болезнь), застрахованному не нужно изымать свои сбережения досрочно и терять доходность. Страховые события оплатит страховая компания сверх вложений.

9. Страховые программы в отличие от банковского депозита (где сумма к возврату при наступлении страхового случая – отзыва лицензии у банка – составляет не более 1,4 млн. рублей) гарантированы без верхнего предела, то есть все денежные средства клиента подлежат возврату клиенту.

10. Небольшие ежемесячные взносы – доступно для большинства граждан.

11. Покрытие рисков может быть существенным, несмотря на небольшие взносы (достигается за счет увеличения сроков страхования).

12. Накопления с защитой жизни и здоровья позволяют убить двух зайцев одним выстрелом – и накопить на цель, и защитить жизнь и здоровье.

Минусы

1. Длительный срок (отвлечение денежных средств на длительный период),

2. Риск обесценивания денежных средств (если не подключать индексацию и страховая компания в результате инвестирования денежных средств клиента не заработала ему дополнительный инвестиционный доход),

3. При досрочном изъятии клиент получает не все вложенные средства, а так называемую выкупную сумму – процент от накопленной.

В нашей стране население отрицательно относится к НСЖ именно из-за длительности продукта, так как в России целые поколения пережили смену политического строя, экономические кризисы, денежные реформы, в результате которых происходила либо полная утрата накоплений, либо существенное обесценение их стоимости.

Программу НСЖ можно приобрести либо в страховой компании, либо в кредитной организации, которая является для страховой компании агентом.

Остальные вопросы страхования жизни, в частности инвестиционного, особенности выбора страховой компании и нюансы при приобретении полиса, рассмотрим в следующей статье.

Справочная информация

Основные термины в сфере страхования следующие:

Страхователь – физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и вступающее в конкретные страховые отношения со страховщиком.

Застрахованный – тот, кому предназначены страховые выплаты в случае наступления у него страхового случая (лицо, чье имущество, жизнь, здоровье, ответственность являются объектами страховой защиты и указываются в страховом полисе). Застрахованный и страхователь не обязательно являются одним и тем же лицом.

Страховой случай – фактически наступившее страховое событие, предусмотренное договором страхования, в результате которого нанесен вред объектам страхования и с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Страховщик, страховая компания, страховое общество – юридическое лицо, специально созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном порядке государственную лицензию на осуществление такой деятельности на территории РФ.

Страховая выплата (страховое возмещение) – сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю в возмещение убытков, вызванных наступлением страхового случая, предусмотренного договором страхования.

Страховое покрытие – перечень рисков, от которых защищает договор страхования.

Страховая сумма (страховое покрытие) – сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность перед страхователем по договору страхования.

Страховой полис – документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю в удостоверение заключенного договора страхования.

Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключен договор страхования. В случае если выгодоприобретатель не назначен, выплата страхового обеспечения производится наследникам застрахованного по закону (по договорам личного страхования).

Выкупная сумма – сумма, выплачиваемая застрахованному лицу в случае досрочного расторжения договора страхования.

До встречи!

Желаю вам удачи и финансового благополучия!

Консультант проекта Вашифинансы.рф

Волкова Елена

Все публикации автора

Страхование жизни – добровольный вид страхования. Предусматривает принятие обязательств страховой компанией по защите имущественных интересов застрахованного лица, связанных с утратой его здоровья или в случае смерти. Один из видов долгосрочного страхования. Особый интерес представляют программы с накопительной функцией, когда по истечение срока договора страхователь получает выплаченные за все годы премии с процентами.

Резкий качественный скачок произошел во всех направлениях добровольного страхования. Для сравнения – в 2017 году:

  • 1 трлн руб. – объем страховых премий в сегменте добровольного страхования;
  • 246,2 млрд руб. – выручка от продаж полисов обязательного страхования.

По самым справедливым прогнозам, в ближайшие 5 лет страхование жизни и здоровья будет прибавлять до 30% ежегодно. Интерес к нему проявляют граждане всех возрастов, профессий.

Почему?

Во-первых, потому что механизм страхования изменился кардинально.

Раньше Теперь

Во-вторых, чтобы получить страховой полис, не нужно специально отправляться в СК или банк. В Москве купить страховку можно онлайн. Подробная информация о программах компаний, входящих в ТОП-10 по надежности, есть на нашем сайте. Сравните условия страхования, рассчитайте стоимость страховки на калькуляторе, подайте заявку. Останется оплатить страховую премию, которая будет накапливаться, и в конце срока вернется к вам с процентами.

А если без цифр и процентов – вот так, по-простому… Конечно, возможность копить деньги не идет ни в какое сравнение с главной целью страхования жизни и здоровья. Ругаем государство за отсутствие дотаций. Годами ждем очереди на бесплатные операции. Умоляем о помощи, ведь вопрос не терпит отлагательств, деньги на лечение нужны срочно. Ютимся у родственников, когда пожары оставляют пепелище вместо родного очага.

Может, стоит начать с себя. Пора решить для себя, что страховой полис – это личная гарантия, а еще прямой доступ к большим деньгам, когда материальная помощь нужна экстренно. В результате несчастного случая она позволит не остаться навсегда в инвалидной коляске… вам, сыну, дочери. Она выручит, когда шансов 1 на 1 000 000, а без денег – их вовсе нет.

От каких рисков защитит добровольное страхование жизни и здоровья? Куда обратиться за полисом? Сколько стоит страховка? Как получить двойную пользу и принять участие в инвестиционном страховании? – Эти и другие моменты – в нашем материале.

Плохая привычка – откладывать важное на потом. Чтобы полученная информация принесла практическую пользу, предлагаем сейчас изучить программы страхования лучших компаний России, сравнить условия и купить полис в Москве онлайн, перейдя к функционалу страхователя с нашего сайта. Аналогичная схема дистанционного страхования с отправкой полиса в электронном виде распространяется на все города России.

Страхование от несчастных случаев и профессиональных заболеваний

Несчастный случай всегда происходит непредвиденно, внезапно. Человек получает травмы разной степени тяжести, иногда не совместимые с жизнью. Страхование от несчастных случаев призвано оказать материальную поддержку родственникам и самому пострадавшему.

Беда не застанет врасплох, если в руках будет грамотно оформленный страховой полис. На нашем портале собраны предложения ведущих компаний с хорошей репутаций, тысячами успешно закрытых дел по страховым случаям в быту, на производстве. На какую сумму застраховать себя, родственника – вы выбираете сами с учетом дохода, профессиональной деятельности и степени рисков, которым подвержена жизнь застрахованного лица.

Страховка распространяется на следующие виды несчастных случаев и их последствия:

  • Травмирование с потерей трудоспособности;
  • Госпитализация, хирургическое лечение;
  • Утрата трудоспособности с присвоением группы инвалидности;
  • Несчастный случай со смертельным исходом.
Примеры несчастных случаев Примеры профессиональных заболеваний

Что необходимо знать о страховании от несчастных случаев:

  • Бывает добровольным и обязательным (например, для представителей некоторых профессий);
  • Договор заключается в свою пользу или в пользу другого лица (родственника, знакомого);
  • Страхователь назначает получателя страховой выплаты (выгодоприобретателя): это может быть он сам или конкретное лицо;
  • Если выгодоприобретатель не назван или погиб, страховка от несчастного случая переходит в порядке наследования по закону;
  • Бывает индивидуальным и коллективным, когда страхование проводится за счет предприятия;
  • Страхование проводится на определенный (чаще длительный) срок, на небольшой период (год, полгода, месяц), на время поездки, командировки, отдыха и др. – выбирает страхователь.

Стоит ли страховать жизнь от несчастного случая

Ответить на вопрос поможет печальная статистика:

  • В результате ДТП в России погибает больше людей, чем от СПИДа;
  • 3,5 млн человек – ушли из жизни в 2013 году в результате получения травм ненасильственного характера;
  • 2,3 млн человек (около 6 тыс. в день) ежегодно погибают от профессиональных заболеваний;
  • 7 тыс. детей и подростков – гибнет ежегодно в России из-за несчастных случаев;
  • 1 ребенок уходит из жизни каждые 75 минут – сколько из них можно было спасти, если бы у родителей была достаточная сумма денег на оказание платной экстренной помощи.

По данным ВОЗ, смертность в результате несчастных случаев находится на 3 месте после сердечно-сосудистых заболеваний и онкологии.

Страховаться или подождать?

Для сравнения: денег, потраченных на годовую страховку, хватит, чтобы раз сходить в магазин, купить недорогую обувь, школьную форму, рассчитаться за месяц по коммунальным услугам… или оплатить:

  • Дорогостоящую операцию;
  • Транспортировку парализованного больного в хорошую клинику;
  • Курс реабилитации за границей;
  • Протез;
  • Инвалидную коляску, тренажер;
  • Очень дорогие лекарства, без которых нельзя ни дня.

Пример практического применения страхования от несчастного случая

  • 0,3% страховой суммы ежедневно – по договору выплачивает страховая компания работнику, утратившему трудоспособность;
  • 500 000 руб. – на эту сумму работник застрахован;

Рассчитайте экономическую выгоду:

3-4 тыс. – стоит страховка от несчастного случая

150 000 руб. – предоставила страховая компания за 3 месяца отсутствия на работе. Сюда не входит компенсация стоимости лечения, которая оплачивается отдельно.

От чего зависит стоимость полиса страхования жизни

Страховая компания примет во внимание ряд базовых факторов:

  • Пол: мужчины живут меньше, поэтому страховка дороже;
  • Возраст страхователя: чем старше, тем больше рисков, выше страховая премия;
  • Сумма страхового покрытия: максимальная сумма, которую получит страхователь при наступлении страхового случая;
  • Факторы риска (например, клиентам, занимающимся дайвингом, альпинизмом, парашютным спортом, страховка обойдется дороже);
  • Статус курения: курильщики долго не живут, полис обойдется дороже;
  • Образование: человек с дипломом престижного ВУЗа и высоким заработком имеет больше возможностей, чтобы следить за своим здоровьем, а значит проживет дольше, соответственно, его страховка стоит меньше;
  • Профессия: очевидно, что библиотекарь рискует меньше, чем полицейский, пожарный, спасатель.

Как купить онлайн полис страхования жизни и здоровья

За последние 5-10 лет изменились инструменты страхования, стали более удобными способы покупки полиса. Раньше, чтобы застраховать жизнь и здоровье, нужно было проявить инициативу, или дождаться прихода страхового агента на предприятие.

Сегодня достаточно иметь компьютер и доступ к нашему порталу.

Выбрать и купить полис удобнее онлайн, потому что:

  • Есть возможность сравнить и подумать над выбором;
  • Доступ к лучшим страховщикам – в одном месте;
  • Экономия времени;
  • Отсутствие дополнительных комиссий и переплат – полис стоит столько же, сколько в офисе страховой компании, но ехать за ним не надо.

Следуйте инструкции:

  1. Используйте виджет метапоиска, чтобы перейти к изучению информации по страховым продуктам ведущих компаний;
  2. Выберите страхователя;
  3. Укажите страховую сумму;
  4. Заполните форму запрашиваемыми данными (нужно для расчета цены полиса);
  5. Оплатите страховку;
  6. Получите полис на электронную почту.

Где дешевле и удобнее застраховать жизнь – ТОП-5 компаний

Страховые компании России работают по единому законодательному регламенту. Цена полиса хоть и рассчитывается по примерно одинаковым параметрам, окончательная стоимость у одного страховщика отличается от другого. Возможность сравнить условия в нескольких компаниях поможет определить, где дешевле оформить страховку с включением актуальных для клиента рисков.

Все же, отправившись в офис к страховщику, придется пожертвовать временем и некоторым объемом автомобильного топлива. Зачем тратить больше, если получить полис можно дома, на работе, сидя за компьютером.

Предлагаем 5 ведущих страховых компаний, занимающих лидирующие позиции в рейтингах надежности ведущих агентов РФ:

  1. Strahovkaru ru – система легкого поиска нужного страховщика;
  2. ВТБ Страхование;
  3. Резерв СК;
  4. Ингосстрах;
  5. Тинькофф Страхование;
  6. Сбербанк Страхование.

На что обратить внимание при выборе страховки

Ваша задача – выбрать программу, которая сработает при наступлении страхового случая. Такие вещи сложно предугадать. Объективное мнение о страховом продукте можно узнать из отзывов пользователей на тематических форумах. Перед оформлением страховки выясните 3 момента:

  • Какие риски хотите застраховать: выделите факторы, несущие наибольшую опасность. Выберите программу, которая охватывает все, что несет потенциальную опасность и присутствует в вашей жизни. Не забудьте указать распространенные риски, связанные с профессиональной деятельностью, потерей трудоспособности по инвалидности, смерть в результате ДТП и др.
  • Какая страховая компания самая надежная, предпочитает выполнять обязательства по договору, не затягивает с выплатами, не доводит споры до зала судебных заседаний. Они перечислены в предыдущем пункте;
  • Какая программа страхования вам нравится или подходит – рисковая (для защиты от несчастных случаев) или накопительная (долгосрочное инвестирование).

От каких несчастных случаев финансово защищает полис

Распространенные виды рисков, предусматривающие страховое покрытие:

  • ДТП;
  • Взрыв;
  • Удар молнии;
  • Крушение самолета, водного судна;
  • Нападение с целью убийства, грабежа;
  • Укус, нападение животных;
  • Врачебная ошибка и др.

Страхование от несчастных случаев позволит проходить лечение, реабилитацию, не задумываясь о недостатке денежных средств. Пострадавший, согласно условиям договора, получает компенсацию за утрату трудоспособности по инвалидности 1, 2 групп. Пока вы не можете зарабатывать на жизнь, страховщик будет оплачивать коммунальные платежи, медикаменты, услуги массажистов и другие сервисы. В случае смерти родственникам не придется решать вопрос об оплате ритуальных услуг.

Что делать, если произошел страховой случай

Порядок действий следующий:

  • Обратиться за медицинской помощью;
  • Подать заявление в страховую компанию в срок не более 30 дней;
  • Собрать пакет документов, необходимых для определения страхового случая, расчета выплат, и передать страховщику;
  • Дождаться выплат: законом установлен срок не более 15 дней от официальной даты регистрации заявления.

На заметку: какие ситуации не покрывает страховка

Не страховыми являются:

  • Суицид;
  • Травмы, полученные в результате противоправных действий;
  • Случаи, произошедшие в состоянии алкогольного, наркотического опьянения;
  • Травмирование и раны, полученные в ходе военных операций, на службе.

Страховка не положена за травмы, увечья, нанесенные себе умышленно. Обострение хронической болезни также не подлежит лечению за счет страховщика. Страховая компания откажет в выплатах, если в договоре не указан несчастный случай, произошедший с пострадавшим, пропущен срок подачи заявления или оно составлено с ошибками, предоставлены не все документы.

Неприятные казусы с клиентами страховых компаний происходят из-за плохой информированности по основным понятиям страхования. Люди не знают, что не каждая травма – это страховой случай. Не умеют вовремя сориентироваться, действовать согласно инструкции. Надежный страховщик заинтересован в привлечении новых клиентов. Для выяснения непонятных моментов позвоните по номеру, указанному на сайте, и получите ответы у профессионального финансового брокера.

Подбор страхования жизни по параметрам

Выберите интересующий вас параметр и посмотрите какие компании предлагают страховку

Срок страхования

Мы находим Вы экономите

Изучите всю информацию и страхуйте свою жизнь.

Проверенные страховые

Мы отобрали для Вас лучшие предложения на рынке страхования жизни

50+ городов

Мы помогаем преобрести страховой полис в любом городе

Рассчитайте стоимость

Заранее рассчитайте стоимость страхования жизни

imageНеопределенность с судьбой пенсионных накоплений в России и разговоры о возможной полном исчезновении  государственных пенсий в будущем стимулируют население искать альтернативные инструменты пенсионного планирования. Отчасти этой цели могут соответствовать накопительные страховые продукты (полисы НСЖ).

Накопительное страхование жизни едва ли можно рассматривать в качестве эффективного средства  приумножения своего капитала. Однако такой вид страхования жизни может обеспечить дополнительную пенсию затрахованному и одновременно финансовую защиту его родным и близким в случае его преждевременной смерти.  Договоры НСЖ часто и вполне оправданно сравнивают с договорами банковского вклада. В этой статье будут рассмотрены основные отличия договоров накопительного страхования жизни от депозита, основные преимущества и недостатки программ накопительного страхования, а также порядок и особенности оформления таких договоров.

Читайте также:  Как выбрать банк для депозита. 10 простых правил!

Что такое накопительное страхование жизни (НСЖ)? Можно ли использовать НСЖ как дополнительную пенсию?

Накопительное страхование жизни  часто называют смешанным видом страхования, поскольку оно включает в себя страхование как риска жизни, так и риска дожития. Например, если некое лицо открывает договор накопительного страхования жизни на сумму 10 миллионов рублей, то гарантированная выплата в случае смерти этого лица  в течение действия договора составит 10 000 000 рублей. А, если это лицо доживет до окончания срока договора, то ему полагается выплата по полису той же суммы в 10 миллионов рублей.  Но, для того чтобы обязательства страховой компании по данному контракту были исполнены в полной мере, застрахованному лицу или его страхователю необходимо регулярно делать взносы по программе.

Важно знать, что выгодоприобретателям по программе НСЖ выплачивается  сумма, равная той, которую застрахованный должен был накопить к концу срока действия страховки.

Накопительное страхование жизни может выступать в качестве дополнительной пенсии, т.к. гарантирует накопление установленного размера личного капитала к определенному сроку в далеком будущем, однако такая программа в этой части схожа с банковским вкладом или депозитом, потому что на произведенные взносы по программе начисляются проценты, с учетом которых и формируются страховые выплаты . Поэтому выбирая программу НСЖ следует сравнивать доходность по ней с наилучшей доступной доходностью по депозиту.

Читайте также:  Как заработать на ценных бумагах?

Основные преимущества и недостатки НСЖ

Сравнивая вариант вступления в программу НСЖ с альтернативой размещения вклада в банке, нужно учесть важное преимущество накопительного страхования, если целью является именно получение дополнительной пенсии: договоры НСЖ, в отличие от банковского вклада, заключаются на сроки минимум 5 лет и вернуть деньги раньше установленного срока возможно лишь при уплате существенного штрафа, что значительно снижает соблазн израсходовать эти деньги раньше запланированного срока (выхода на пенсию, например). Средний срок оформления таких  программ составляет около 15-20 лет (максимальный –  40 лет).

Кроме того, для некоторых граждан важным преимуществом НСЖ перед оформлением вклада в банке является и то, что взносы по договору НСЖ не являются “имуществом” гражданина, поэтому они не подлежат конфискации, аресту или разделу при разводе. При этом если по договору назначается выгодоприобретатель, то ему полагается страховая выплата  в случае смерти застрахованного, независимо от порядка наследования (эта страховая выплата не включается в состав наследства).

Следующим плюсом НСЖ, хоть и не самым очевидным, является также и возможность получения налогового вычета по расходам на накопительное страхование жизни (соответствующие изменения в Налоговом кодексе действуют с 1 января 2015 года), если такой договор заключен на срок не менее 5 лет.  Однако максимальная сумма налога, которую можно вернуть по данному типу вычета (см. социальный налоговый вычет) составляет 15 600 руб. в год (13% от максимального лимита социального вычета 120 000 руб. ежегодно). При этом, вычет от суммы можно получить только при наличии официальных  доходов, облагаемых по ставке 13%.

Читайте также:  Налоговые вычеты. Социальный вычет.

Однако, как уже было сказано выше, рассматривать договор НСЖ в качестве средства накопления нецелесообразно, поскольку в настоящее время гарантированная доходность по таким договорам находится в среднем на уровне 3,5% годовых в рублях или 1,5% в иностранной валюте , что очевидно не превышает размер реальной инфляции и ставки по депозитам. И, хотя дополнительно может быть начислен инвестиционный доход, зависящий от результатов деятельности страховщика, обычно он также не превышает уровня в 6%.  дело в том, что в качестве инвестиционных инструментов в основном выбираются государственные облигации, высоконадежные корпоративные облигации (с национальным рейтингом на уровне A и выше) и все те же депозиты, примерно в равных долях. Закон не разрешает НСЖ вкладывать в акции, ПИФы, драгметаллы и прочее НСЖ  более 10% капитала (на каждый вид актива соответственно). Таким образом, максимальная доходность по программам накопительного страхования сегодня может (но не гарантированно) в среднем достигать 9% годовых.

Есть и еще один важный недостаток такого страхования: доход по накопительному страхованию жизни начисляется не на всю сумму взноса, а на сумму за вычетом агентской комиссии и рисковой надбавки (плата за риск того, что застрахованное лицо скоропостижно умрет, обычно составляет около 1% от страховой суммы ежегодно). Агентская комиссия по программам НСЖ может составлять около 70% от суммы первоначального взноса за первый год программы. Это также необходимо учесть при расчете предполагаемой доходности по программе. Потому что проценты, которые страховая компания обещает начислять на взносы, не будут распространяться на сумму агентских комиссий и рисковых надбавок.

Как и с кем заключить договор НСЖ? На что обратить внимание при выборе программы НСЖ?

С учетом значительных ограничений таких программ с точки зрения возможности досрочного выхода из нее и долгосрочности такого вида страхования, оформлять договор НСЖ следует только если для Вас особенно значимы все основные плюсы НСЖ (отсутствие соблазна потратить сбережения и исключение взносов из категории “имущества” физлица).  Договор НСЖ может также быть выгоден, если в год Вы не планируете осуществлять взносы на сумму более 120 000 руб. и не несете регулярно каких-либо иных существенных расходов на лечение или образование. В таком случае дополнительные налоговые вычеты, увеличивающие доходность по договору НСЖ (15 600 руб. в год) следует принять во внимание.  Но нужно помнить, что при расторжении договора НСЖ досрочно, сумма полученных социальных налоговых вычетов также будет удержана из полагающейся выплаты (выкупной суммы – % от сформированного к дате досрочного расторжения резерва и инвестиционного дохода).

Если приобретение полиса НСЖ рассматривается как способ формирования дополнительных пенсионных накоплений, то определить срок страхования можно самостоятельно исходя из предполагаемого иди желательного возраста выхода на пенсию. Определить размер страховой суммы можно, используя формулу аннуитета (удобно посчитать на финансовом калькуляторе), или воспользовавшись готовым планировщиком пенсионных накоплений в формате таблицы в Excel (например, бесплатно доступном на сайте ВашКазначей). За основу годового дохода, необходимого для комфортного проживания “на пенсии”, как правило, берется текущий годовой доход, умноженный на 70%.

Читайте также:  10 правил управления семейным бюджетом

При заключении договора НСЖ важно также обратить внимание на условия предоставления льготного периода на осуществление взносов, продлевающего сроки оплаты , чтобы иметь возможность избежать больших штрафов в случае временных “кассовых разрывов” в семейном бюджете или страхователя. Не менее важно при покупке полиса сравнить предложение с аналогичными по таким параметрам как:

  • перечень рисковых событий и объемы их покрытия,
  • сумма регулярных платежей и их периодичность,
  • гарантированная и ожидаемая доходность,
  • размер возврата вложенных средств при досрочном расторжении полиса.

Оформить полис НСЖ можно как непосредственно в страховых компаниях (например, Россгострах, Ингосстрах, Метлайф), так и в некоторых банках (например, такие программы предлагает Сбербанк, ВТБ, АльфаБанк, Райффайзенбанк, Банк Уралсиб и др.).

Вывод

Программы НСЖ в целом наиболее подходят лицам, которые не готовы рассматривать иные способы формирования альтернативной или дополнительной негосударственной пенсии, как например, формирование долгосрочного инвестиционного портфеля (с открытием ИИС – индивидуального инвестиционного счета), и у которых есть проблемы с финансовой самодисциплиной. Если же Вы ищете варианты наиболее оптимального страхования жизни, то лучше рассматривать всевозможные рисковые страховки, которые в России являются гораздо более гибким инструментом именно в части страхования.

Читайте также:  Пенсионный калькуляторСледите за нашими обновлениями:

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий