Перечень страховых случаев по КАСКО

Подумывая насчёт оформления страхового полиса, многие зачастую не понимают разницы между страхованием жизни (СЖ) и страхованием от несчастных случаев (НС). В этой статье расскажем об отличиях между ними.

В классическом рисковом страховании жизни единственным страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая по любой причине, в том числе в результате НС. Страхование от несчастных случаев покрывает риски, которые могут нанести здоровью фатальный (уход из жизни) или иной вред из-за НС. К ним относятся:

  • смерть;
  • телесные повреждения, травмы;
  • инвалидность;
  • временная нетрудоспособность.

Несчастные случаи – это внезапные (непредвиденные), кратковременные события, имеющие внешний характер, к ним относятся ДТП, авиакатастрофы, нападения преступников и другие. Классический пример из к/ф «Бриллиантовая рука»: «поскользнулся, упал, потерял сознание, закрытый перелом, очнулся – гипс».

К событиям, не входящим в состав несчастных случаев, страховщики относят заболевания, которые не были диагностированы на момент заключения договора страхования. Они не являются результатом внешнего воздействия. А если и являются, то это воздействие имеет неочевидный и долговременный характер, например, при длительном проживании в неблагоприятных климатических или атмосферных условиях.

Исключения из страхового покрытия

Полный список исключений СК утверждают в правилах страхования. В качестве примера возьмём СЖ, где возмещение полагается выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного. Однако, не любая смерть является страховым случаем, даже если полис покрывает риск смерти по любой причине.

Например, компенсации не будет, если застрахованный ушёл из жизни путём добровольного самоубийства.

Либо он находился в состоянии опьянения или совершил противоправные действия, результатом которых стала смерть. Аналогичные ограничения действуют и при страховании от НС.

Если застрахованный благополучно дожил до окончания срока действия договора, то уплаченная премия остаётся у страховщика, и никаких выплат он не производит.

Во что обойдётся полис?

Страхование жизни предлагается большинством страховых компаний, но не в виде специализированных продуктов, а в формате полиса страхования от НС с единственным риском «смерть». Страхователь может выбрать и другие риски, например, травму и/или утрату трудоспособности.

В полис может быть включена любая комбинация рисков, предусмотренных правилами страхования от НС.

Для примера возьмём предложение «Личная защита» компании «РЕСО-Гарантия». На официальном сайте можно рассчитать стоимость полиса страхования жизни, указав единственный страховой случай – смерть. Для страховой суммы в 1 млн руб. годовая страховка обойдётся в 1400 руб. (деятельность с пониженной степенью риска) или в 4100 руб. (деятельность с повышенной степенью риска). Если же включить в состав рисков в дополнение к смерти позиции «Травма» (лимит – 200 тыс. руб.) и «Постоянная утрата трудоспособности» (500 тыс. руб.), то стоимость полиса вырастет до 2310 и 6510 руб. соответственно.

Заключение

Выбор между страхованием жизни и страхованием от несчастных случаев определяется потребностями, вероятными рисками и финансовыми возможностями страхователя. Чем шире покрытие, тем выше уровень защищённости и дороже полис.

Е-ОСАГО по выгодной цене

Все, что нужно знать о накопительном страховании жизни (НСЖ)

Данная статья разработана в рамках проекта Министерства финансов РФ по повышению финансовой грамотности.

Давайте представим стандартную семью – муж, жена и двое детей. Муж зарабатывает 50 тыс. рублей в месяц, жена – 35 тыс. рублей в месяц. Семья ведет бюджет и даже что-то откладывает. Накопления хранит в виде срочных депозитов (вкладов) в банке. Основной кормилец – муж, он работает на второй работе, чтобы обеспечить семье достойный уровень жизни.

А теперь представим ситуацию: муж попал в аварию, получил тяжелую травму головы, ему присвоили инвалидность. Доход семьи уменьшился на 50 тыс. рублей, и теперь супруге необходимо не только самой содержать семью с двумя детьми и нести все необходимые расходы, но и обеспечить жизнедеятельность нетрудоспособного супруга. Откуда она будет брать ресурсы?

Конечно, все накопленные сбережения будут истрачены. Дети не смогут получить качественное образование, уровень жизни семьи снизится.

Представим другую ситуацию. Супруги тихо и мирно жили, работали, копили сбережения. Дети выросли. Часть сбережений были истрачены на их образование, остальное – на свадьбы и улучшение жилищных условий детей. И вот наступила пенсия. Как мы знаем, по приходу и расход. Расходы семьи составляли 85 тыс. рублей, а доходы теперь не более 40 тыс. Конечно же, часть расходов уйдет, однако появятся новые – на лечение, например. Каким образом семье поддерживать привычный уровень жизни, если накоплений нет?

Для того чтобы защитить человека от всех этих «напастей», существует такой инструмент как накопительное страхование жизни (НСЖ). Во всем мире такие программы рассматривается как наиболее эффективный инструмент решения социальных вопросов граждан. А также являются источником «длинных» денег, инвестируемых в экономику страны.

В развитых странах количество граждан, имеющих полисы НСЖ, составляет от 90 до 95% населения.

Историческая справка

Страхование жизни возникло в древнем Риме. Жители Рима решили создать «похоронные клубы». Цель у этих клубов была одна – в случае неожиданной смерти члена клуба все остальные участники были готовы заплатить за него погребальные расходы и помочь деньгами семье.

Современное страхование жизни возникло в Великобритании, англичане решили его опробовать на практике, переняв опыт римлян. Британские страховые компании являются родоначальниками современного страхования, часть этих компаний известна и сегодня (например, синдикат Ллойд, около 1688 г., Prudentialplc, 1848 г.).

В Северной Америкке решили опробовать британскую модель страхования жизни в 1735 г., создав первую компанию по страхованию жизни в Южной Каролине (Чарльстоне). Несмотря на то, что религиозные организации выступали против страхования жизни, считая его кощунством, предвосхищающим собственную смерть.

Фактически страхование жизни возникло в США в 1840 г. Одной из причин распространения этого явления стали пожары в Нью-Йорке и Чикаго, унесшие множество жизней.

11 сентября 2001 года произошло событие, унесшее более 3 тысяч жизней (два самолета врезались в башни-близнецы). Люди решили, что защита того стоит, и лучше платить небольшие взносы каждый месяц, чем оставить семью без средств к существованию.

В России страхование жизни развивалось медленно, во многом из-за крепостного права. Первая страховая компания была основана в 1835 г. – страховая компания «Жизнь», которая страховала жизни только состоятельных граждан. В 1919 г. страхование жизни в России было отменено и аннулированы все ранее заключенные договоры. В 1920-х годах в период НЭПа был создан Госстрах – монополист в сфере страхования жизни. С 1960 г., было заключено 85 млн. договоров страхования жизни. В 1992 г. произошла демонополизация страхования, и появились частные компании.

Что это такое?

По сути НСЖ – это полис, договор между человеком и страховой компанией, по условиям которого страховая компания обязана выплатить клиенту некую сумму, в случае наступления страхового случая – смерти, наступления инвалидности, дожития до окончания срока действия договора, или любого другого события, обусловленного условиями полиса.

НСЖ позволяет человеку:

а) накопить на свои цели (в основном, долгосрочные),

б) обеспечить защиту не только своих финансовых ресурсов (накоплений), но и своей жизни, здоровья, а также финансовое благополучие своих близких.

Цели накоплений могут быть следующие (примеры):

  • крупная покупка: жилье, автомобиль;
  • свадьба детей;
  • жилье детям;
  • пенсионные накопления и др.

Человек может оформить страховой полис на себя или на своих близких.

Возможные параметры программы НСЖ:

  • оформить программу может человек на себя в возрасте от 18 до 65 лет, либо на своего ребенка с самого рождения и до 17 лет, либо по достижению возраста им от 17 до 24 лет,
  • обычно сроки программ составляют либо цифру, кратную 5 лет (5, 10, 15, 20, 30, 40 лет и далее), либо кратную 1 году, (по достижению 50, 55, 60, 65, 70, 75 лет),
  • оформить программу можно в нескольких валютах (рубль/доллар США/евро),
  • основными страхуемыми рисками по программе могут быть дожитие до конца срока программы (как мы понимаем лучший случай), уход из жизни – по любой причине, в результате несчастного случая, в результате ДТП,
  • страховые выплаты будут осуществляться застрахованному лицу – по дожитию им окончания срока программы или в случае полученной им травмы, инвалидности или выявленного заболевания, а его выгодоприобретателю – в случае смерти застрахованного,
  • можно установить в договоре ежегодную индексацию (защиту от обесценения накоплений в результате действия инфляции),
  • у клиента, оформившего программу НСЖ, есть возможность получения дополнительного инвестиционного дохода (от размещения средств застрахованного страховой компанией в различные инвестиционные инструменты),
  • также человек, оформивший полис НСЖ, имеет право получить налоговый вычет на сумму уплаченных взносов,
  • по желанию клиента, он может не ограничиваться накоплениями, а подключить к основной программе дополнительные: инвалидность, первичное диагностирование смертельно опасного заболевания, освобождение от уплаты страховых взносов, страхование от несчастного случая, госпитализация, помощь при женских гинекологических заболеваниях, оказание услуг при выявлении смертельно опасного заболевания и др.

Уплата взносов по желанию клиента может быть единовременной или периодической. Все дополнительные программы оплачиваются либо сверх суммы накоплений по основной программе, либо из нее (в этом случае в накопления уходит меньшая сумма взноса).

Налоговый вычет можно получить только с суммы взносов на основную накопительную программу.

Для кого?

Программы НСЖ будут особенно актуальными для:

  • самозанятые граждане и индивидуальные предприниматели,
  • единственные кормильцы семей,
  • лица, которым осталось до пенсии 5-15 лет, не имеющие накоплений,
  • родители нескольких детей, вопрос образования которых встанет через 5-15 лет.

Плюсы

1. Ежегодно человек может получать от государства налоговый вычет на сумму взносов в накопительную программу. Это касается договоров добровольного страхования жизни, заключенных на срок не менее 5 лет. Размер вычета – до 120 тыс. рублей в год, на руки не более 15600 рублей. Поэтому НСЖ – это своеобразный конструктор из вклада и страховой защиты, только с обязательными взносами и с гарантированной доходностью в 13% (за счет вычета).

С точки зрения государства, которое стимулирует граждан формировать пенсионные накопления самостоятельно, НСЖ – самый оптимальный продукт. Поэтому государство и предоставляет налоговый вычет.Пример. Гражданин в 2018 году заключил договор НСЖ сроком на 10 лет и суммой ежегодного взноса 50 000 рублей в год. В 2019 году он имеет право получить налоговый вычет на сумму взносов в размере 6 500 (13%*50 000) рублей. Вычет получить возможно путем личного обращения гражданина в налоговую службу по месту регистрации, через портал Госуслуг или через личный кабинет на сайте налоговой службы (в двух последних случаях личное присутствие, бумажный формат документов – не обязателен, а место нахождения гражданина не имеет значения).Второй пример. Гражданин в 2018 году заключил договор НСЖ сроком на 5 лет и суммой ежегодного взноса 200 000 рублей в год. В 2019 году гражданин имеет право получить налоговый вычет, так как договор НСЖ заключен на срок 5 лет, но вычет будет осуществлен на сумму 120 000, т.е. вычет составит 15 600 рублей.

2. Еще одним преимуществом данного продукта является тот факт, что в случае ухода из жизни владельца накопительной программы происходит страховой случай, поэтому выплату получает указанное в договоре (полисе) лицо – выгодоприобретатель. Другие родственники (ни пенсионеры, ни инвалиды, ни другие иждивенцы) не имеют права на эти деньги.

3. Выгодоприобретатели в случае наступления страхового события (уход из жизни), получают выплату в течение 14 календарных дней после направления документов в страховую компанию (а не через 6 месяцев, как при получении наследства).

4. Страховые выплаты не подлежит налогообложению (ст. 213 НК).

5. По окончании программы (страховое событие «Дожитие») сумма выплаты и инвестиционного дохода также не облагаются подоходным налогом, если ставка доходности была равна или меньше ключевой ставки ЦБ РФ (на текущий момент она составляет 7.75%). Если ставка доходности выше ставки ЦБ РФ, НДФЛ начисляется только на разницу между фактической доходностью и доходностью по учетной ставке ЦБ РФ (при условии, что страхователь является застрахованным).

6. Средства, внесенные в накопительную программу, не делятся между супругами при разводе. Накопительная программа остается у того из супругов, кто её приобретал. Заключение брачного договора не изменяет прав владельца. Кроме того, владелец программы может в любой момент изменить выгодоприобретателя, если им был указан бывший супруг (ст. 34 Семейного кодекса).

7. Фискальные органы (суд, приставы, налоговая) не могут наложить арест на застрахованную сумму (это единственный законный способ в РФ «защитить» свои накопления от посягательств государственных органов).

8. В ситуации, когда случилось страховое событие (травма, инвалидность, болезнь), застрахованному не нужно изымать свои сбережения досрочно и терять доходность. Страховые события оплатит страховая компания сверх вложений.

9. Страховые программы в отличие от банковского депозита (где сумма к возврату при наступлении страхового случая – отзыва лицензии у банка – составляет не более 1,4 млн. рублей) гарантированы без верхнего предела, то есть все денежные средства клиента подлежат возврату клиенту.

10. Небольшие ежемесячные взносы – доступно для большинства граждан.

11. Покрытие рисков может быть существенным, несмотря на небольшие взносы (достигается за счет увеличения сроков страхования).

12. Накопления с защитой жизни и здоровья позволяют убить двух зайцев одним выстрелом – и накопить на цель, и защитить жизнь и здоровье.

Минусы

1. Длительный срок (отвлечение денежных средств на длительный период),

2. Риск обесценивания денежных средств (если не подключать индексацию и страховая компания в результате инвестирования денежных средств клиента не заработала ему дополнительный инвестиционный доход),

3. При досрочном изъятии клиент получает не все вложенные средства, а так называемую выкупную сумму – процент от накопленной.

В нашей стране население отрицательно относится к НСЖ именно из-за длительности продукта, так как в России целые поколения пережили смену политического строя, экономические кризисы, денежные реформы, в результате которых происходила либо полная утрата накоплений, либо существенное обесценение их стоимости.

Программу НСЖ можно приобрести либо в страховой компании, либо в кредитной организации, которая является для страховой компании агентом.

Остальные вопросы страхования жизни, в частности инвестиционного, особенности выбора страховой компании и нюансы при приобретении полиса, рассмотрим в следующей статье.

Справочная информация

Основные термины в сфере страхования следующие:

Страхователь – физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и вступающее в конкретные страховые отношения со страховщиком.

Застрахованный – тот, кому предназначены страховые выплаты в случае наступления у него страхового случая (лицо, чье имущество, жизнь, здоровье, ответственность являются объектами страховой защиты и указываются в страховом полисе). Застрахованный и страхователь не обязательно являются одним и тем же лицом.

Страховой случай – фактически наступившее страховое событие, предусмотренное договором страхования, в результате которого нанесен вред объектам страхования и с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Страховщик, страховая компания, страховое общество – юридическое лицо, специально созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном порядке государственную лицензию на осуществление такой деятельности на территории РФ.

Страховая выплата (страховое возмещение) – сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю в возмещение убытков, вызванных наступлением страхового случая, предусмотренного договором страхования.

Страховое покрытие – перечень рисков, от которых защищает договор страхования.

Страховая сумма (страховое покрытие) – сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность перед страхователем по договору страхования.

Страховой полис – документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю в удостоверение заключенного договора страхования.

Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключен договор страхования. В случае если выгодоприобретатель не назначен, выплата страхового обеспечения производится наследникам застрахованного по закону (по договорам личного страхования).

Выкупная сумма – сумма, выплачиваемая застрахованному лицу в случае досрочного расторжения договора страхования.

До встречи!

Желаю вам удачи и финансового благополучия!

Консультант проекта Вашифинансы.рф

Волкова Елена

Все публикации автора

В многочисленных видах страхования, доступных гражданам на разросшемся рынке страховых услуг, можно запутаться. Какой вариант выбрать для себя и своих близких, чтобы не просиживать в очередях районных поликлиник? Как застраховать собственное здоровье?

image

В данной статье мы подробно разберем отличия между видами личного страхования – добровольным медицинским и страхованием жизни и здоровья, особенности этих видов, достоинства и недостатки.

Начать стоит с того, что такие заметные нормативно-правовые акты, как, например, Гражданский кодекс РФ, не содержат четкого и полного определения каждого из этих видов страхования. В некоторых статьях устанавливаются права и обязанности сторон по таким договорам, но единого документа, которым регулировались бы отношения между страхователем, страховщиком и выгодоприобретателем, на данный момент нет. Однако большинство норм, касающихся страховых отношений, содержатся в Законе РФ от 27.11.1992 N 4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации”.

Как добровольное медицинское страхование, так и страхование жизни и здоровья относится к личному страхованию, то есть к страхованию рисков физлица, связанных с его жизнью и здоровьем. Но структура взаимодействия сторон страхового соглашения в двух указанных случаях различна.

Медицинская страховка

Добровольное медицинское страхование (ДМС) представляет собой страхование риска затрат на медицинское обслуживание. Причем круг причин, которые могут повлечь такие затраты, либо достаточно широк (это могут быть как несчастные случаи, так и болезни, в том числе профессиональные, а также отравления и даже необходимость в профилактическом осмотре), либо вообще остается открытым.

Приобретение медицинской страховки происходит по следующей схеме: страхователь заключает договор оказания услуг ДМС в пользу выгодоприобретателя (иногда в свою пользу, в таком случае выгодоприобретатель и страхователь по договору совпадают). Страховщик (то есть страховая компания) обязуется в предусмотренных договором случаях оплатить затраты на медицинские услуги, которые были оказаны выгодоприобретателю.

Страховая компания заключает договор или договоры с медицинскими учреждениями. В соответствии с данными договорами застрахованное лицо вправе обратиться за получением медицинской помощи, счета за которую впоследствии оплатит эта страховая компания.

Такой вид страхования подойдет людям, которым нужно постоянное качественное медицинское обслуживание, а также гарантия оказания срочной медицинской помощи в случае форс-мажора (авария, потребность в срочной операции и т.п.). Кроме того, многие работодатели оплачивают ДМС своим сотрудникам и даже их родственникам, предпочитая вкладываться в работоспособность персонала, а не терять деньги на постоянных больничных.

Однако выплаты по договору ДМС, как правило, ограничены не очень крупными суммами. Для оплаты услуг стоматолога или кардиолога они достаточны, а вот на дорогостоящее лечение, необходимое при некоторых профессиональных заболеваниях, либо на постоянное медицинское наблюдение, которое требуется спортсменам, уже вряд ли. Поэтому тем, кто в силу специфики профессии или иных обстоятельств постоянно рискует жизнью или здоровьем, подойдет иной вид страхования.

В профессиональной литературе бытует мнение, что одна из особенностей отношений по добровольному медицинскому страхованию – его выражение в натуральной форме. То есть в качестве страховой выплаты по данному виду страхования рассматриваются сама медицинская помощь или профилактические мероприятия.

Сторонники этой позиции ссылаются на то, что в соответствии со ст. 10 упомянутого Закона об организации страхового дела страховое возмещение по договору ДМС может выплачиваться двумя способами – в форме компенсации расходов на лечение либо путем оказания необходимой медицинской помощи исполнителем услуги, который выбран из перечня, прилагаемого к договору страхования.

На наш взгляд, отношения по добровольному медицинскому страхованию не подразумевают предоставление страховой выплаты в натуральной форме. Страховая организация, принимая на страхование риск затрат, связанных с медицинским обслуживанием, при наступлении страхового случая возмещает финансовые убытки застрахованного путем исполнения денежного обязательства. Следовательно, само страховое возмещение, предоставляемое в рамках договора ДМС, лишено каких-либо отличительных особенностей. Определенной спецификой обладает лишь порядок страховой выплаты: денежные средства чаще всего перечисляются не самому выгодоприобретателю, а третьему лицу (исполнителю медицинской услуги).

Следует помнить, что оказание медицинской помощи не входит в предмет договора добровольного медицинского страхования. Поэтому, если страховая компания обязуется оказывать медицинские услуги (а не финансировать их), заключать договор ДМС не стоит. У страховой компании нет права оказания медицинских услуг. Соответственно, признать такой договор ничтожным через суд не составит труда.

Страхование жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья, как и ДМС, может быть обязательным и добровольным. С обязательным все знакомы: большинство работодателей удерживают и перечисляют с заработной платы персонала взносы во внебюджетные фонды (в том числе в ФСС РФ). Помимо этого, существуют и отдельные взносы, которые уплачиваются по определенным категориям работников и служащих (спортсменам, военнослужащим, работникам системы УИН, частным детективам и т.п.). Мы же разберем, в чем суть добровольного страхования жизни и здоровья.

Медицинская страховка отличается тем, что выгодоприобретатель после наступления страхового случая не получает страховую выплату на руки, он имеет лишь возможность безвозмездно воспользоваться медицинскими услугами. При страховании жизни и здоровья, наоборот, страховую выплату, как правило, получает непосредственно выгодоприобретатель.

В некоторых случаях страховая компания оплачивает медицинские услуги, но чаще всего уже по факту их оказания: например, если застрахованный приобрел страховку для выезжающих за рубеж и страховой случай произошел во время поездки, а медицинская помощь была оказана местными врачами. В основном же страховщик выплачивает выгодоприобретателю указанную в договоре сумму в денежной форме. В качестве страхового случая могут выступать как смерть застрахованного, так и утеря им трудоспособности или требующее медицинского вмешательства ухудшение здоровья.

Страхователем может являться и сам застрахованный, и его работодатель (так делают многие охранные и детективные агентства), перевозчик (достаточно распространенная практика в авиаперевозках), выдавший кредит банк и т.п.

Как и договор ДМС, соглашение о страховании жизни заключается на определенный срок. Причем часто такие договоры содержат условие о ренте, то есть о сумме, которую страховая компания обязана выплатить выгодоприобретателю, если застрахованный доживет до установленной договором даты. Правда, сумма ренты значительно ниже предусмотренной тем же договором страховой выплаты.

В целом договор страхования жизни и здоровья подойдет тем, кто постоянно рискует собой. Остальным он может оказаться нужным на какие-то отдельные периоды (например, на время заграничных поездок, соревнований по экстремальным видам спорта, перехода на вредные или опасные условия труда и т.п). Кроме того, на данный момент считается абсолютно нормальной практика страхования жизни и здоровья должника.

Обновлено: 8 июня, 2019

К сожалению, люди не бессмертны. Каждый из ныне живущих рано или поздно умрёт, но в его силах не только оставить по себе добрую память, но и оказать оставшимся в живых близким, родным или друзьям материальную поддержку, использовать которую они могут, в частности, для компенсации расходов на похороны, подготовку к ним, установку надгробия и прочие печальные, но необходимые обязанности. Для этого и существует страхование жизни на случай смерти в России; о порядке и особенностях указанной процедуры будет рассказано ниже.

Правовые основы

Этапы и стандарты страхования жизни на случай смерти большей частью определены в Законе РФ  №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», принятом 27 ноября 1992 года, дополненном и исправленном 31 декабря 2017 года. Второй основной документ, регламентирующий отдельные особенности указанного вида страхования, — действующая редакция Гражданского кодекса РФ.

Согласно статье 10 указанного закона, страховщик (в его роли обычно выступает страховая компания) должен по наступлении страхового случая, которым в рассматриваемом случае является смерть застрахованного лица, которым может быть и страхователь, в течение определённого срока выплатить указанным в документе лицам сумму в определённом размере.

Проще говоря, близкие умершего, если он был застрахован, получат от компании денежные средства.

Та же статья упомянутого закона предоставляет страхователю право, вне зависимости от мотивации, в любой момент расторгнуть заключённый ранее договор страхования. В случае отказа страховщика от расторжения контрагент может обратиться в суд, который, при отсутствии прочих обстоятельств, признает правоту страхователя.

Суть процедуры

Согласно статьям 4, 5, 6 и 32.9 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование жизни на случай смерти — один из общих случаев, наравне со страхованием здоровья или имущества.

Суть договорных отношений страхователя (частного лица или уполномоченной организации) и страховщика (компании):

  1. Первый контрагент любым упомянутым в договоре способом регулярно (в большинстве случаев) выплачивает второму денежные средства в установленном размере.
  2. Второй контрагент по наступлении указанного в договоре события (смерти застрахованного лица) и, в отдельных случаях, после проверки соответствия обстоятельств события сути договора, выплачивает упомянутым в контракте лицам (выгодоприобретателям) денежные средства.

Поскольку речь обычно идёт о немалых суммах, перед заключением соответствующего договора страховая компания подробно изучает обстоятельства жизни и состояние здоровья застрахованного лица. Это необходимо, чтобы оценить риски смерти человека до окончания действия контракта.

Согласно пункту 2 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации, указанные действия страховщика совершенно законны; кроме того, он имеет право требовать от страхуемого прохождения медицинского обследования в определённом специалистами организации объёме.

Если в ходе осмотра у человека, независимо от его возраста, пола, социального положения и текущей занятости, будут выявлены острые или хронические заболевания, компания может или полностью отказаться от заключения контракта, или внести в него дополнительные условия.

Важно отметить:

  • размер премиальных выплат определяется страховщиком в том числе и по результатам проведённого медосмотра;
  • физическое лицо совершенно законно может заключить сразу несколько договоров о страховании собственной жизни, как с одной, так и с несколькими предлагающими соответствующие услуги организациями;
  • несвоевременность выплат в установленном страховщиком размере может служить основанием для расторжения договора (статья 10 вышеупомянутого закона).

Таким образом, заключение договора накладывает ответственность на обоих контрагентов и может быть расторгнут при несоблюдении своих обязанностей любым из них.

Виды страхования на случай смерти

На основании статьи 32.9 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» можно выделить три вида процедуры:

  1. Срочное. Как следует из названия, договор в этом случае заключается на определённый срок, по истечении которого взаимоотношения контрагентов прекращаются — или, по обоюдному согласию, могут быть продлены на оговорённый срок. По прошествии срока (и по достижении застрахованным лицом определённого возраста) производится в полном объёме и выплата. Если по какой-либо причине страхуемый не дожил до указанной в документе даты, компания может, в соответствии с условиями договора, или вовсе не выплачивать денег третьим лицам, или выдать им минимальную сумму. Такой вид страхования позволяет накопить деньги «на старость»; по окончании действия договора получатель может распоряжаться ими так, как ему представляется правильным: ни государство, ни бывший контрагент не могут наложить на упомянутую сумму никаких ограничений.
  2. Пожизненное. В этом случае заключённый контракт действителен не до наступления указанной в нём даты, а вплоть до смерти застрахованного лица. Понятно, что при таких условиях невозможно точно определить размер премиальной выплаты; в большинстве случаев, если страхователь платил взносы в течение всей жизни страхуемого (как уже отмечалось, это могут быть разные лица), компенсация существенно больше, чем при оформлении срочного договора. В России пожизненное страхование в настоящее время не слишком популярно.
  3. Смешанное. В отличие от ранее упомянутого, самый распространённый среди граждан России вид страхования. Как и первые два, предполагает заключение соответствующего контракта и регулярное перечисление страхователем выплат в фонд страховщика. Поскольку договор оформляется на определённый срок (до наступления указанной в нём даты), премиальную выплату может получить как сам страхуемый, при условии, что он доживёт до нужного дня, так и третьи лица — при досрочной смерти застрахованного. Зачастую, в зависимости от условий взаимодействия контрагентов, выплачиваемая компанией сумма может больше, чем при пожизненном (бессрочном) страховании.

В зависимости от числа страхуемых заключаемый договор может быть, согласно общей практике:

  • индивидуальным — в этом случае в контракте упоминается только одно нуждающееся в страховании лицо;
  • коллективным — страхуется группа лиц, обычно связанных между собой трудовыми отношениями (коллектив рабочих, трудящихся в потенциально опасных для жизни условиях).

Важно отметить, что договор как об индивидуальном, так и о коллективном страховании заключается между двумя сторонами: страхователем, в последнем случае представляющим интересы всего коллектива, и компанией-страховщиком.

Следовательно, нет  никакой необходимости в подписании коллективного договора каждым рабочим по отдельности. С другой стороны, участник трудовых отношений может (и иногда это настоятельно рекомендуется) самостоятельно заключить отдельный контракт со страховщиком — тем же, которого выбрал работодатель, или любым другим, имеющим соответствующие полномочия.

По степени необходимости страхование бывает:

  1. Обязательным. Непременно страхуется жизнь государственных служащих, военных и представителей силовых ведомств, а также приобретателей билетов на самолёты, поезда и лайнеры. В последнем случае договор страхования продолжает действовать до окончания поездки, а сумма страхового взноса заранее включена в цену билета. Нередки случаи, когда человека принуждают застраховать свою жизнь банковские и кредитные организации — в частности, перед тем, как предоставить ему ипотечный кредит. И хотя, согласно статье 15.34-1 Кодекса об административных правонарушениях Российской Федерации, компания не имеет никакого права принуждать клиента к приобретению дополнительной услуги, необязательной с точки зрения сути сделки, на деле всё не так просто: потенциальный кредитор может просто отказать в выдаче необходимых средств, найдя какой-либо малозначимый, но законный повод.
  2. Добровольным. Само название говорит о сути договора: он заключается по взаимному желанию (соглашению) сторон. Согласно действующему законодательству контракт может быть расторгнут по инициативе страхователя в любое время; понятно, что после прекращения действия документа на премиальную выплату рассчитывать уже не следует.

Стороны договора

Как следует из статьи 4.1 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в самых типичных случаях участниками страхования являются:

  1. Страхователь. Им может быть юридическое или частное полностью дееспособное лицо.
  2. Страховщик. Это компания (фирма, организация), предоставляющая на легальных основаниях услуги по страхованию. Именно страховщик, кроме того, в соответствии со статьёй 11 того же закона определяет тарифы и условия, на которых он готов выступать в роли контрагента.
  3. Застрахованное лицо (страхуемый). Объект договора: именно в случае его смерти (или дожития до определённой даты) компания выплатит премиальные средства.
  4. Выгодоприобретатель. Лицо (или лица), получающие от страховщика выплату в случае наступления страхового события.

Примечательно, что список выгодоприобретателей, приведённый в договоре, — не окончательный: страхователь может по своему усмотрению менять его на всём протяжении действия заключённого контракта.

Возможно несколько вариантов заключения договора между страхователем и страховщиком:

  • страхователь и застрахованный — одно и то же лицо;
  • страхователь страхует жизнь третьего лица (супруга, ребёнка, родителя и так далее);
  • совместное страхование — в случае смерти одного из страхуемых компания платит деньги другому.

Условия оформления контракта

К основным параметрам заключаемого договора относятся:

  1. Срок — от 12 месяцев до 20 лет. В дальнейшем, по обоюдному согласию сторон, период действия документа может быть продлён.
  2. Условия, при которых договор теряет силу. Определяются обеими сторонами; к наиболее распространённым относятся:
  • добровольный уход застрахованного из жизни (самоубийство);
  • смерть в результате неудачно проведённых косметических процедур;
  • смерть, вызванная несоблюдением предписаний врача;
  • гибель от заведомо опасных занятий (экстремальных развлечений, видов спорта и так далее).
  1. Размер и периодичность страховых взносов. При несоблюдении условий, приведённых в этом пункте, страховщик может инициировать расторжение договора.
  2. Размер денежной компенсации. Определяется обеими сторонами.

В зависимости от обстоятельств в документ могут быть внесены дополнительные пункты и уточнения; перед подписанием бумаги страхователю необходимо как можно тщательнее ознакомиться со всеми пунктами, включая на первый взгляд малозначимые.

Структура документа

Стандартный договор страхования включает следующие пункты:

  1. Дата и место заключения контракта.
  2. Контактные данные контрагентов:
  • наименование, адрес и телефон организации-страховщика;
  • фамилия, имя, отчество, адрес проживания и телефон страхователя, если это частное лицо;
  • реквизиты страхователя, если это юридическое лицо.
  1. Сведения о страхуемом.
  2. Перечень страховых случаев.
  3. Размер и периодичность страховых взносов.
  4. Сумма компенсации.

Согласно статье 942 Гражданского кодекса, эти пункты относятся к существенным и не должны быть проигнорированы.

Необходимые документы

Для оформления договора страхования жизни необходимо взять с собой:

  • документ, идентифицирующий личность (паспорт или загранпаспорт);
  • заявление о заключении договора, написанное на бланке организации или в свободной форме;
  • медицинское заключение о состоянии здоровья страхуемого лица.

Кроме того, заявителю придётся заполнить выданную страховщиком анкету, которая в дальнейшем позволит компании оценить страховые риски.

Лицу, являющемуся выгодоприобретателем, следует, помимо заявления о выплате компенсации, приготовить следующие документы:

  • собственный паспорт или загранпаспорт;
  • страховой договор (только оригинал);
  • свидетельство о смерти застрахованного человека (копия);
  • медицинская справка, в которой указана причина смерти;
  • правоустанавливающий документ (на владение наследством, к которому относится и компенсация).

Имея на руках все необходимые документы, заявитель (или выгодоприобретатель) сможет завершить взаимоотношения со страховщиком в максимально сжатые сроки.

Не следует пренебрегать данными выше рекомендациями и пытаться получить деньги, не подготовив требующиеся документы: это лишь приведёт к необходимости снова, уже после надлежащего выполнения всех формальностей, посетить офис страховой компании.

Уважаемые читатели!

Статья описывает типовые ситуации, но каждый случай уникальный.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – задайте вопрос юристу через форму (внизу), либо через онлайн-чат или закажите обратный звонок через форму онлайн-консультанта и дежурный юрист сам перезвонит вам.

Это быстро и бесплатно!

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий