Можно ли отказаться от страхования при автокредите? Правильные шаги по возврату денег в краткой инструкции

Содержание

Покупка автомобиля — дорогостоящее приобретение для среднестатистического гражданина. Многие предпочитают оформлять в банках автокредит, но финансовые компании часто дополняют кредитную сумму оплатой страхования жизни клиента. Чтобы грамотно оформить кредит и избежать риска мошенничества со стороны банка, клиенту стоит знать правила и особенности страхования жизни при автокредите.

Зачем необходимо оформлять полис?

image

Страхование жизни при оформлении автокредита дает гарантию банку, если с клиентом произойдет несчастный случай, то страховая покроет его кредит.

Или же выплачивать его придется родственникам пострадавшего. Это лишь обеспечит спокойствие для компании, но не является обязательным условием для получения кредита на автомобиль.

Обязательно ли оформлять страхование жизни?

При вопросе об обязательном оформлении страхования жизни многие компании ссылаются на то, что включают данный пункт в договор. Но на деле, это не является законным требованием. Банк не имеет права настаивать или требовать страховку от клиента. Согласие на страховку может быть только добровольным. Если банк требует, то клиент имеет право обратиться в другую финансовую организацию или решить вопрос в суде.

Новый автомобиль

Многие салоны тесно сотрудничают с страховщиками, и оформляют новый транспорт только при оформлении страховой в конкретной компании. Опять же, они не имеют права навязывать ни страхование, ни определенную компанию. Но большинство салонов включает страховку уже в договор купли-продажи, и найти салон без таких условий крайне сложно. Стоит уделить внимание изучению салонов перед покупкой, чтобы найти авторитетный салон, который оформит автокредит без страхования.

При автокредите на подержанный транспорт

Подержанный автомобиль не стоит таких же больших денег, как новый. Путем оформления страховки, банки часто пытаются повысить стоимость кредита, добавив к нему всевозможные дополнительные услуги, которые должен будет оплатить клиент.

Часто в договора учреждения уже включают страховку, автоматически увеличивая тем самым сумму кредита. Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, следует узнать, включена ли страховка при автокредите в конкретном банке, а при подписании внимательно читать весь документ.

Льготное кредитование по госпрограмме

Льготные программы направлены прежде всего на снижение стоимости оплаты за автомобиль. Центральный Банк известил банки и страховые, рекомендуя не навязывать оформление дополнительных договоров и обучить специалистов. Для этого на сайтах компаний должны быть специальные вкладки, которые могут снять оформление страховой при желании клиента.

Поскольку ежегодное оплачивание страховок делает льготную скидку ничтожно малой или вовсе ее аннулирует. Средняя стоимость некоторых клиентов составила 75 000 рублей, что почти доходит до суммы льготной субсидии в 80 тысяч.

Какие могут быть последствия отказа?

Если же банк указывает в договоре условие страхования жизни, то при отказе от данного условия клиента могут ждать определенные последствия:

  • процент по кредиту может возрасти до суммы страховой;
  • если компания находится в связи с салоном, то салон может отменить скидку на автомобиль.

Необходимо читать в договоре все пункты и правила оформления страховой, чтобы избежать неприятных последствий со стороны банка и автосалона.

Каковы условия?

Страховая компания оформляет страхование жизни клиента на следующих условиях:

  1. На полную стоимость автокредита.
  2. На цену за приобретенный автомобиль.
  3. Возраст клиента от 18 до 55 для женщин, от 18 до 60 для мужчин.
  4. На остаток долга, если кредит уже погашен до наступления страхового случая частично.
  5. Нет инвалидности 1 или 2 группы.
  6. Нет серьезных заболеваний.
  7. Не проходит лечение от наркотической зависимости, психических заболеваний, заболеваний почек или сердца.
  8. Не является больным СПИДОМ или ВИЧ.

Правила внесения взноса:

  • клиент вносит всю сумму на год, по истечению которого страховка продлевается;
  • деньги вносятся вместе с кредитом ежемесячно ли за определенный срок — три месяца, полгода;
  • клиент оплачивает страховку каждый год, пока не погасит кредит.

Если банк не настоял в страховании жизни, то следует обратить внимание на пункты мелким шрифтом, в которые может быть включено получение полиса. Если же клиент уже оформил страховку до подачи заявки на автокредит, то банк скорее всего укажет, что с данной компанией они не работают.

Лучше обратиться в те банки, где возможно оформление без полиса:

  1. Сбербанк.
  2. Газпромбанк.
  3. ВТБ 24.
  4. Русфинанс Банк.
  5. Возрождение.
  6. Росбанк.

Какие есть нюансы оформления страхования жизни?

Чтобы грамотно заключить договор, избежав подводных камней, стоит обратить внимание на нюансы оформления.

Принцип оформления договора состоит из нескольких пунктов:

  • банком заключается контракт со страховщиком;
  • для новых заемщиков устанавливается упрощенная система;
  • финансовые учреждения выдают на стадии оформления автокредита бланки для заполнения, чтобы активировать полис;
  • документ подписывается клиентом вместе с кредитным соглашением;
  • по истечению срока в один год, страховку следует продлевать.

Страховщик может включить сумму за погашение в стоимость автокредита. Тогда размер месячного взноса может увеличиться в графике погашений. При подписании документов стоит изучить данный вопрос. Также в кредитном договоре могут быть указаны обязательства продления страховки по прошествии года.

Как выбрать страховую компанию?

image

При обращении в банк и оформлении документа банк предоставит клиенту список страховщиков, с которыми у них заключен договор.

Заявителю необходимо выбрать компанию из данного списка. Все указанные учреждения аккредитованы и проверены финансовым учреждением.

Это может считаться плюсом — заявитель будет спокоен, что предложенная банком компания выплатит страховку или погасит кредит в случае дорожного происшествия. Но здесь кроется и подвох — услуги по страхованию в предложенных компаниях могут стоит выше, чем в иных учреждениях. Чаще всего, в списке учреждений находятся наиболее распространенные страховщики.

Если клиент согласен на страховку, стоит при выборе СК основываться на следующих особенностях:

  1. Высокий рейтинг учреждения.
  2. Хорошая репутация на рынке.
  3. Своевременное осуществление выплат.
  4. Отсутствие бюрократических процедур при выплате средств.
  5. Для оформления требуется минимальный пакет документов.

Клиенту стоит рассчитать стоимость страховой, обращая внимание на уровни франшиз. Они должны совпадать. Если процент с одной стороны будет снижен, то это может сказаться на условиях страхования.

Стоимость страхования жизни

В законодательстве нет точной стоимости, определяющей сумму страхования жизни. Цена зависит от нескольких определяющих факторов:

  • сумма возврата банку при наступлении страхового случая;
  • каков срок выданного кредита — страховка должна оформляться на полный период кредитования;
  • условия жизни заемщика — если клиент работает на опасном для здоровья предприятии, то взнос будет гораздо дороже;
  • возраст и пол клиента — для мужчин цена оформления выше, чем у женщин. Кроме того, клиенты после сорока тоже платят больше, так как находятся в зоне риска;
  • наличие у клиента хронических или наследственных заболеваний, которые могут привести к летальному исходу. Клиент обязан известить об этом страховую;
  • список случаев, на которые распространяется страховка, чем больше их, тем дороже взнос.

Как можно отказаться от страхования жизни?

В законе нет обязательных пунктов, которые указывают на необходимость оформления полиса для заемщиков. Но многие организации включают в договор оформление полиса по умолчанию. Если же клиент откажется оформлять страховую, то повышается процент и начисляется дополнительная комиссия, а автосалон вообще может отказать в выдаче кредита.

Как отказаться от страховой:

  1. На этапе оформления — необходимо изучить все пункты и правила, что указаны в договоре, если клиент с ними не согласен, то имеет право отказаться до подписания документов. Если банк повысит ставку в случае отказа или откажет выдать автокредит, то придется искать другое финансовое учреждение.
  2. Написать заявление в учреждение об отказе полиса, в некоторых банках прописываются условия, при которых клиент может отказаться от страховки по полученному кредиту, также там должны быть указан срок для написания отказа. Обычно он составляет около трех месяцев, но не более полугода.
  3. Направить исковое заявление в суд, если не удалось решить вопрос полиса мирным путем. К сожалению, требуется приложить усилия и доказать, что банк навязал страховку незаконным путем. Иначе суд будет на стороне компании, так как клиент был ознакомлен с условиями.

При оформлении документа клиент может записать процедуру на диктофон или нанять юриста, тогда возможность обмана со стороны банка снижается.

Помимо этого, есть два пункта, по которым клиент также имеет право отказаться от полиса:

  • досрочно разорвать договор со страховой;
  • не оформлять страховую после истечения срока действия;
  • Но в таких случаях кредитор увеличит процент ставки по автокредиту.

В каком случае можно вернуть уплаченные деньги?

Данный вопрос волнует многих страхователей, особенно, когда полис был навязан учреждениями. Страховщики не любят возвращать деньги, поскольку это их заработок со страхователя.

Но клиент может обратиться к ним на возврат средств в следующих случаях:

  1. При досрочном погашении автокредита.
  2. При расторжении договора со страховой по другим причинам.

В документах должны быть пункты возможности досрочного расторжения полиса.

Необходимо произвести ряд действий:

  • посетить СК лично;
  • написать заявление в двух экземплярах, чтобы один бланк оставить себе, если будет необходимость обращения в суд;
  • указать в заявлении все необходимые сведения — личные данные, реквизиты обоих договоров;
  • причину расторжения страховки;
  • реквизиты счета клиента для перечисления средств.

Пакет документов следует дополнить:

  1. Копия документа, удостоверяющего личность клиента.
  2. Копия договора по автокредиту.
  3. Справка от банка о полном погашении автокредита, если такая имеется.

По истечению месяца компания должна вынести решение по заявлению страхователя. Если такое не произошло, то клиент имеет право обратиться в суд или Роспотребнадзор с жалобой. Но если причина клиента правомерна, то компании редко доводят дело до суда.

Если оформлялось при автокредите КАСКО, то вернуть финансы будет сложнее. Поскольку, на основании статьи 958 ГК РФ при досрочном расторжении страхования страховщик имеет право не возвращать деньги, если в договоре не указано иное. Из-за чего при подписании документов на КАСКО, стоит внимательно изучить все условия и правила.

Каков порядок расторжения?

Для того, чтобы отказаться от страхования жизни, клиенту следует выполнить ряд действий:

Не нашли ответ на свой вопрос? Позвоните юристу!Москва:+7 (499) 110-89-42Санкт-Петербург:+7 (812) 385-56-34Россия:+7 (499) 755-96-84
  • собрать пакет документов;
  • написать заявление в страховую компанию с прошением о расторжении договора и возвращении потраченной премии;
  • дождаться решения страховой — либо положительный в виде перечисления средств, либо отказ в письменном виде;
  • в случае отказа от фирмы, следует оформить досудебную претензию и направить ее на имя руководителя компании с тем же требованием о возврате денежных средств;
  • ожидать ответа на досудебную претензию;
  • если заявитель снова получает отказ, то он вправе пожаловаться на компанию в Роспотребнадзор, Центральный Банк РФ или РСА;
  • можно отправить жалобу одновременно с претензией;
  • если регулирующие органы также отказали в содействии, то дальнейшие действия клиента — подача искового заявления в суд.

Когда нужно обращаться в суд?

Обращаться в суд следует тогда, когда все другие способы уже задействованы, а решения так и не было. Если не удается решить вопрос с страховой посредством заявлений и претензий, а также жалобой в регулирующие органы, то заявитель имеет полное право отстаивать свои интересы в суде. Для лучшего исхода рекомендуется нанять адвоката.

Многие банки настойчиво предлагают страхование жизни при автокредите. Зачем они это делают? Как правило, чтобы приобрести автомобиль, гражданину необходимо либо накопить достаточно средств, либо воспользоваться банковским кредитом. Финансовые учреждения, однако, не ограничиваются выдачей целевой ссуды. В дополнение они навязывают заемщикам страховые продукты, требуя застраховать не только приобретаемый автотранспорт, но и жизнь. Следует выяснить, вправе ли клиент отказаться от страхования собственной жизни при оформлении автокредита в банке.

Зачем банки предлагают страхование жизни при выдаче автокредита

Большинство кредитно-финансовых учреждений РФ не выдают автозаймы без страхования жизни заемщика. При этом менеджеры банка-кредитора убеждают будущих должников тем, что оформление такой страховки ощутимо способствует одобрению кредитной заявки.

Иногда гражданин вынужден застраховать собственную жизнь, чтобы получить целевую ссуду на приобретение автомобиля, поскольку банк-кредитор четко выдвигает соответствующее условие. Бывает и так, что страховая премия по умолчанию является составной частью суммы (тела) автокредита – в подобном случае физлицо-заемщик может не знать о существовании страховки.

Несмотря на то, что гражданина, желающего взять автокредит в банке, принуждают к оформлению страхования жизни, приобретение данного полиса может принести пользу каждому участнику сделки:

  • компания-страховщик зарабатывает на выгодной продаже страхового продукта;
  • банк-кредитор минимизирует риск невыплаты клиентом кредитных обязательств, получает дополнительный доход в виде посреднической комиссии от компании-страховщика;
  • заемщик-страхователь четко знает, что полное погашение автокредита станет обязанностью компании-страховщика, если наступит оговоренный страховой случай (утрата физлицом трудоспособности, уход гражданина из жизни). Соответствующие обязательства не будут обременять семью получателя ссуды, а приобретенный автотранспорт останется в собственности его наследников.

Может ли кредитор заставить заемщика приобрести страховой полис

Как уже говорилось ранее, страхование жизни при получении автокредита – это не бесплатная опция, а дополнительный сервис, за пользование которым страхователь должен регулярно платить (пока действует кредитное соглашение). Практика показывает, что такие затраты могут оказаться большими для гражданина. У многих заемщиков в данной ситуации возникает резонный вопрос – оформлять подобную страховку обязательно или нет? Как этот момент регламентируется действующим законодательством?

Чтобы понять, должен ли страховать собственную жизнь гражданин, оформляющий целевую банковскую ссуду на покупку автотранспорта, необходимо обратить внимание на следующие законодательные нормы:

  1. Оправдывая необходимость страхования при любом залоговом кредите, банки часто ссылаются на подпункт 1 пункта 1 статьи 343 Гражданского кодекса РФ (ГК). Однако данная норма предусматривает, что залогодатель должен за свой счет страховать заложенный актив. Речь идет об имущественном страховании, но не о страховании жизни.
  2. Пунктом 2 статьи 935 ГК оговаривается, что нормами какого-либо закона нельзя обязать гражданина к оформлению страхования собственной жизни (своего здоровья).
  3. Абзацем 1 пункта 2 статьи 16 закона № 2300-1 от 07.02.1992, регулирующего защиту потребительских прав, четко устанавливается, что продавец не вправе обуславливать покупку одного товара (например, выдачу автокредита) обязательной покупкой какого-либо другого товара (к примеру, страхования жизни). А пунктом 3 этой же статьи регламентируется, что продавец (кредитор) не может без разрешения покупателя (заемщика) предоставлять ему дополнительные услуги, взимая за это плату. У потребителя имеется право на отказ от оплаты подобных услуг (как вариант, он может потребовать, чтобы продавец вернул уже уплаченные деньги). Чтобы предоставлять платный дополнительный сервис, продавец (кредитор) должен заручиться письменным согласием самого потребителя (заемщика).
  4. Пунктом 1 Указания ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 предусматривается, что страхователь вправе отказаться от соглашения добровольного страхования и потребовать у фирмы-страховщика возврата уплаченной страховой премии на протяжении 14 календарных дней, отсчитываемых с момента оформления такой страховки, если за это время не наступил оговоренный страховой случай. К страхованию жизни данная норма имеет непосредственное отношение, что следует из контекста этого Указания. Такое условие свидетельствует о том, что страхование жизни для заемщика по автокредиту не является обязательным (иначе говоря, оно не имеет значения при получении данной ссуды).

Принуждая заемщика к страхованию жизни, банк ссылается на пункт 1 статьи 821 ГК, позволяющий кредитору отказаться от выдачи ссуды, если имеются обоснованные сомнения в том, что её получатель своевременно рассчитается по своим обязательствам. Обстоятельства, указывающие на большую вероятность невозврата заемных средств, не регламентируется законодательством, что обеспечивает кредитно-финансовой структуре свободу действий. Иными словами, банк сможет отклонить кредитную заявку клиента без объяснения причин.

Отказ заявителя от страхования собственной жизни не может быть официальным основанием для вынесения банком отрицательного решения по заявке на автокредит. Однако потребитель, скорее всего, не сможет доказать, что его заявку отклонили по этой причине. Чтобы получить целевой заем на покупку машины, многие физлица всё же соглашаются с требованиями банка и оформляют страхование жизни.

Таким образом, учитывая все вышеприведенные законодательные нормы, можно сделать следующие выводы:

  1. Чтобы получить автокредит в банке, физлицу-заемщику вовсе не обязательно страховать собственную жизнь.
  2. Отказ от покупки страхования жизни не может являться законным основанием для отклонения заявки гражданина на выдачу автокредита. Иными словами, банк-кредитор не вправе мотивировать этим свой отрицательный вердикт.
  3. Принуждение гражданина к приобретению страхования жизни противоречит нормам действующего законодательства.

Как поступить физлицу при отказе банка от выдачи автокредита

Если клиент решил отказаться от страхования жизни, а финансовое учреждение отклонило его заявку на автокредит, неудавшийся заемщик вправе предпринять такие действия:

  1. Отказ банка от предоставления ссуды можно обжаловать через суд, если условия автокредитования декларировались как публичная оферта, то есть предлагались неограниченному кругу лиц (пункт 2 статьи 437 ГК). Однако кредитные учреждения, руководствуясь пунктом 1 статьи 437 ГК, часто упоминают в своих рекламных объявлениях о том, что соответствующее предложение не относится к публичным офертам.
  2. Согласиться на покупку предлагаемого страхового полиса, а затем отказаться от него в течение 14 календарных дней, воспользовавшись законодательно установленным периодом охлаждения.
  3. Пообщаться с уполномоченными представителями банка-кредитора. Заемщик, который уже достаточно давно пользуется услугами банка и при этом имеет положительную кредитную репутацию, может рассчитывать на лояльное отношение.
  4. Обратиться к другому банку-кредитору с аналогичной заявкой. Многообразие конкурирующих предложений благоприятствует выбору подходящего варианта.
  5. Пожаловаться подразделению Роспотребнадзора. Если по итогам проведенной проверки будут обнаружены соответствующие основания, банк, отказавший гражданину в автокредитовании, может быть привлечен к надлежащей ответственности (например, по пункту 2 статьи 14.8 КоАП).

Есть ещё один вариант развития событий. Если клиент отказался от страхования жизни, банк может предложить ему автокредитование с повышенным уровнем ставки годового процента.

Как аннулировать страховку и добиться возврата денег

У гражданина, застраховавшего собственную жизнь и получившего автокредит, часто возникает вопрос о том, как вернуть деньги, правомерно отказавшись от оформленной страховки. Существуют следующие доступные варианты:

  1. Отказаться от приобретенного полиса на протяжении 14 календарных дней и потребовать у страховщика возврата уплаченных денег, если за этот период, исчисляемый с момента покупки полиса, оговоренный страховой случай реально не наступил. Для этого нужно составить надлежащее заявление и направить его страховщику (либо лично передать, либо переслать почтой).
  2. Прекратить отношения с компанией-страховщиком по факту досрочной выплаты автокредита в полном размере. Окончательно рассчитавшись с кредитором, заемщик может отказаться от услуг компании-страховщика. Нужно обратиться в страховую компанию с надлежащим заявлением и пакетом документальных приложений (копия соглашения об автокредите, паспорт заявителя, справка о выплате банку целевой ссуды в полном размере).
  3. Если страховая организация не реагирует на заявление гражданина или отказывает в удовлетворении законного требования, следует обращаться в официальные структуры. Жалоба подается Роспотребнадзору, иск адресуется судебному органу.

★ ★ ★

Если у Вас остались вопросы, Вы можете их задать бесплатно юристам компании в форме, представленной ниже. Ответ компетентного специалиста поможет вам принять верное решение.

Приобретение транспортного средства на кредитных условиях — одна из самых популярных услуг среди всего многообразия потребительских займов, предоставляемых отечественными банками. К сожалению, кажущийся простым и доступным данный вариант нередко чреват большими переплатами. Это и высокие проценты, и полис КАСКО, и страхование жизни при автокредите – услуга, автоматически навязываемая кредитными учреждениями при оформлении договора. Что она даёт покупателю, и так ли уж необходима — давайте разбираться.

Для чего страховать жизнь при оформлении автокредита?

Насколько оправдано приобретение полиса страхования здоровья и жизни для заёмщика? Ведь большое количество клиентов идёт на этот шаг осознанно, стараясь максимально обезопасить себя и членов семьи от неоправданных рисков на дороге и различных неожиданных ситуаций. Кроме того, серьёзное заболевание, необходимость длительного и дорогостоящего лечения способны нанести значительный ущерб финансовой платёжеспособности заёмщика и привести к невозможности своевременно и в необходимом объёме вносить текущие платежи по автокредиту.

В данной ситуации приобретение такого полиса может оказаться весьма кстати. Для клиента это реальный шанс исполнить свои договорные обязательства перед банком, а в ряде случаев и на порядок уменьшить процентную ставку по кредиту. С юридической точки зрения наличие полиса подразумевает возможность в случае возникновения непредвиденных обстоятельств, перечень которых прописан в договоре страхования, перенести всю материальную ответственность по выплате займа на плечи компании, предоставившей данный вид услуги на весь срок проблемного периода.

Главное правило, которого следует придерживаться при заключении соглашения страхования жизни – это внимательно читать документ и при необходимости вносить в него свои коррективы, поскольку некоторые компании пользуются некомпетентностью и доверчивостью клиента. Прописывая в договоре ограниченное количество страховых случаев либо заключив некорректно составленное соглашение клиент не сможет апеллировать им в суде в случае возникновения спорных ситуаций. В итоге по факту возникновения непредвиденных обстоятельств, связанных со здоровьем, может остаться ни с чем, повесив на свои плечи всё бремя материальной ответственности.

Условия страхования жизни при покупке автомобиля в кредит

Страхование жизни – это продукт, который, по факту подписания соглашения между клиентом и страховой компанией, избавляет первого от финансовых проблем и претензий банка при наличии следующих объективных условий:

  • возникновение серьёзных проблем со здоровьем, ставших причиной временной нетрудоспособности человека и, соответственно, снижением или полной потерей им основного источника доходов;
  • внезапная смерть заёмщика – в этой ситуации вся сумма займа не ляжет на плечи членов его семь (потери банка компенсирует организация, оформившая полис);
  • иные обстоятельства и сложные диагнозы, перечень которых регламентирован соглашением о страховании.

Приобрести услугу можно как включив её в стоимость кредитного тела, так и оплатить отдельно. На величину пакета услуг влияют следующие факторы:

  • количество страховых случаев – чем их больше, тем, соответственно, стоимость будет выше;
  • опыт вождения заёмщика;
  • общий возраст;
  • марка и возраст транспортного средства, на которое оформлен кредит.

В качестве преференции клиенту, добровольно оформившему полис, банковское учреждение может снизить процентную ставку по ежемесячным перечислениям или продлить срок кредитования. Такие стимулирующие мероприятия большинство кредитных компаний считают важными условиями мотивации своих клиентов на включение в пакет сделки услуги по страхованию здоровья и жизни. Кроме того, «правильные» банки всегда готовы сделать возврат страховки жизни по автокредиту по первому требованию заёмщика, о чём они его заранее информируют.

Как взять автокредит без страхования жизни?

Банки, которые выдают автокредит без страхования жизни, поступают юридически грамотно. По российским законам эта процедура обязана носить добровольный характер. Но на практике почти всегда происходит иначе. При первой попытке клиента не приобретать полис кредитор отказывает в займе, даже не мотивируя причину своего решения. Как правило, человеку предлагают:

  • более выгодные условия договора в обмен на обязательное страхование;
  • высокие процентные переплаты на фоне отсутствия страховки.

Большинство потенциальных клиентов расценивают первое предложение как финансово невыгодное. Это мнение ошибочное. Сознательно принимая на себя обязательства по получению дополнительного пакета услуг, они тем самым загоняют себя в вынужденные ежемесячные платежи, размер которых с лихвой перекрывает ставку. Как правило, их совокупная величина – порядка 30% от общей суммы займа. Следовательно, правильное решение – соглашаться на более высокий процент, минуя оформление полиса.

С 2016 года на территории страны действует закон, регулирующий кредитные и страховые отношения, согласно которым человек имеет право не только брать кредит без каких-либо страховок, но и вернуть свои средства в срок, именуемый как период охлаждения. В течение первых 5 суток после подписания документа клиент имеет право получить обратно все средства, потраченные на полис, и оформить кредит без его наличия.

Как отказаться от страховки и вернуть деньги?

Как мы уже выяснили, страховка жизни при покупке машины в кредит – дело сугубо добровольное. Так гласит закон. И даже если процедура оформления сделки уже позади, и договор подписан, процессу всё равно можно дать обратный ход. Клиент в любой момент времени имеет право получить кредитные средства, после чего официально подать отказное заявление от услуги страхования. Своё решение перед руководством финансовой организации он может мотивировать как неоправданную расходную статью.

Существуют следующие законные пути отказа:

  • письменное ходатайство перед банком – необходимо заполнить заявление установленной формы, образец которого сотрудник компании обязан предоставить заёмщику по первому его требованию;
  • подача иска в судебные инстанции.

В первом случае всё просто – человек идёт в отделение, где брал деньги, сообщает о сути своего решения руководству и ждёт официальный ответ. Как правило, банки с хорошей репутацией, при условии, что просрочек по регулярным платежам нет, реагируют на такие просьбы адекватно и досрочно расторгают сделку о страховании жизни и здоровья клиента. Сотрудник учреждения сделает перерасчёт по процентным переплатам и продлит сроки для возмещения потенциально возможных рисков.

Обратите внимание! Компания пойдёт на такой шаг только при условии, что данная ситуация предусмотрена общим кредитным договором – если этого пункта в документе нет, отказаться от услуги не получится, а единственное решение для клиента – обращение в суд. Для этого потребуются:

  1. Договор кредитования.
  2. Страховой полис.
  3. Официальный письменный ответ банка, где указаны мотивы отказа.

Как показывает судебная практика, в большинстве случаев суд выносит решение в пользу истца, так как любое давление финансовой компании на клиента с целью навязать ему дополнительную услугу или обслуживание являются незаконными. Кроме того, банки часто действуют скрытно и ежемесячные платежи по страхованию включают в договор без уведомления клиента. Именно поэтому они стараются не доводить дело до суда.

Как вернуть свои деньги? Если с банком удалось договориться, организация сделает перерасчёт. Компания должна выполнить все финансовые операции по возмещению потраченных средств на покупку полиса не позднее 10 календарных суток. Поскольку действие услуги нередко наступает не на момент подписания кредитного соглашения, деньги за полис могут возместить либо в полном объёме, либо частично. Долевая компенсация предполагает возврат средств с вычетом суммы за период, когда услуга предоставлялась. Такие действия банка являются правомерными. Если же договор еще не вступил в действие, деньги вернут полностью.

Следите за новостями на нашем телеграм-каналеПерейти imageу банка есть законная возможность предложить обратившемуся эту платную услугу;то же разрешается сделать страховой фирме, которая сотрудничает с финансовой организацией;потенциальный клиент имеет шанс выбрать – согласиться ему ли отказаться;во втором случае банку разрешается изменить условия выдачи средств в долг.

Все это означает, что оформление займа на приобретение машины не должно непременно сопровождаться выдачей полиса, по которому страхуется жизнь кредитуемого. И банк не имеет законной возможности отказывать в деньгах из-за несогласия клиента на этот расход. Но в реальности финансовая контора не обязана давать в долг всем желающим. Она может и не оформлять автокредит без разъяснения причин решения.

imageРекомендуем прочитать о том, выгодно ли оформлять КАСКО без износа. Из статьи вы узнаете о том, что такое КАСКО без учета износа, как происходят выплаты, выгодно или нет оформлять КАСКО без износа.

А здесь подробнее о том, как выбрать лучшее КАСКО от угона.

Можно ли отказаться при оформлении

Желающему купить авто удобнее на стадии подписания договора оповестить банк о своем нежелании страховаться. Иначе решать проблему придется потом, а это будет сложнее и дольше. Но не все знают, если предлагают страхование жизни при автокредите, можно ли отказаться. Этим и пользуются банки.

О том, что средства окажутся доступны лишь с покупкой полиса, обычно пишут в договоре, надо внимательнее его читать. Получив положительный ответ на выдачу займа и обнаружив условие, клиенту следует сказать служащему банка об отказе от услуги. Если при автокредите навязывают страхование жизни, есть смысл сослаться на следующие законы:

  • «О защите прав потребителей». Это ФЗ №2300-1, в пункте 2 статьи 16 которого сказано:

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В противном случае все затраты, которые понес потребитель, ложатся на плечи предоставившего услугу.

  • КоАП. Статья 14.8.2 гласит:

Включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством …, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц — от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Если сотрудник банка настаивает на своем, нужно обратиться к вышестоящему начальству. А при покупке машины в автосалоне тоже следует разговаривать с представителем финансового учреждения. Ведь это оно, а не магазин выдвигает такое условие.

Несогласие на страхование жизни иногда целесообразно оформить письменным заявлением. Лучше всего сделать его в 2-х экземплярах – для банка и страховой фирмы.

Смотрите в этом видео о том, что такое страхование жизни при автокредите:

Процентная ставка по страховке

Ставка страхования жизни при автокредите зависит от нескольких обстоятельств. Единого утвержденного коэффициента здесь нет. Стоимость полиса рассчитывается по:

  • величине займа;
  • возрасту кредитуемого (клиенты от 40 лет потратят на это больше);
  • его полу (мужчинам страховка обходится дороже);
  • периоду выплаты долга.

В связи со всеми перечисленными обстоятельствами и процент страхования жизни при автокредите может устанавливаться от 0,3 до 10 от страховой суммы, а порой и больше.

Как вернуть страхование жизни по автокредиту

Если договор подписан, а клиент только после этого обнаружил, что согласился на услугу, приходится думать, как вернуть страхование жизни по автокредиту. Для маневра есть несколько возможностей:

  • Обратиться в организацию, продавшую полис. Это страховая компания. Туда следует отправить заявление о возврате средств, добавить копию договора с банком. Все это необходимо сделать в течение 2 недель после подписания документа. Срок дается Указом Центробанка №4500-У, вступившим в силу с начала 2018 года:

При осуществлении добровольного страхования … страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии … в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с ним же страховая фирма обязана вернуть деньги не позже 10 дней после регистрации заявления.

  • Заняться решением проблемы после выплаты долга банку досрочно. Возврат страхования жизни по автокредиту реален и в этом случае. Следует обращаться тоже в выписавшую полис фирму с пакетом документов. В него входят заявление, копия договора с финансовым учреждением, договор со страховщиком, справка-подтверждение о погашении задолженности. Понадобятся и реквизиты счета клиента. Ответа следует ждать не дольше 1 месяца.

image Мнение эксперта Надежда Смирнова Эксперт по автомобильному праву Иногда страховые компании безосновательно отказывают в возврате средств. Решение оформляют письменно. Но клиенту следует продолжать добиваться своего. Сначала следует подать в фирму досудебную претензию. Если это не принесло результата, надо обращаться в Роспотребнадзор с соответствующим заявлением, копиями договоров, справкой о досрочном закрытии кредита и ответом страховщика. Параллельно жалобу можно подать в Центробанк.

Если и эти меры не помогли, нужно обращаться с иском в суд. Туда подают заявление и все документы, имеющие отношение к проблеме. Необходимо также рассчитать сумму иска, то есть указать, сколько страховщик обязан выплатить.

В суд можно обращаться и до того, как долг банку будет погашен. Но в данном случае придется доказывать, что страхование жизни при оформлении автокредита навязали. А это сделать очень трудно, если только клиент не запасся видео или аудиозаписью разговора со служащим банка.

Смотрите в этом видео о том, как вернуть страховку по автокредиту:

Реально ли получить автокредит без каско и страхования жизни

Еще одна вероятная статья расхода для желающего взять заем на приобретение машины – добровольное оформление полиса на случай утраты движимого имущества. О том, возможно ли получить автокредит без КАСКО и страхования жизни, следует узнавать в ФЗ №353 от 21.12.2013 г. О последнем моменте уже сказано выше – такой полис никто не обязан покупать по принуждению, только добровольно.

Но с КАСКО не все так просто. Пункт 10 статьи 7 закона гласит:

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств … вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.

Это значит, что если банк настаивает на оформлении КАСКО, клиенту придется выполнить требование или отказаться от займа.

Когда могут отказать в возврате денег

Иногда фирма имеет право не отдавать клиенту перечисленные им по страховке средства, несмотря на его требование. Подобное возможно, если:

  • страховой случай был, и компания полностью выполнила свои обязательства;
  • заявление о возврате средств подано по истечении периода в 14 дней, и клиент не может доказать навязывание услуги;
  • обращение в суд состоялось спустя 3 года или больше после заключения договора;
  • в поданных в компанию документах есть ошибки, или указана не вся информация.

Если в договоре прописано, что в случае досрочной выплаты кредита средства все равно остаются у страховщика, бороться за получение остатка денег практически бесполезно. Разве что удастся доказать навязывание услуги.

imageРекомендуем прочитать о том, что означает КАСКО с франшизой. Из статьи вы узнаете о плюсах и минусах полиса КАСКО с франшизой и без нее, видах франшиз и их особенностях, возврате франшизы по КАСКО.

А здесь подробнее о выплатах по КАСКО без справок.

Страхование жизни при автокредите выгодно финансовому учреждению и работающей с ним компанией. Но клиент вправе решать сам, нужно ли это ему. И если он понимает, что нет, то может отказаться от услуги либо вернуть деньги за нее позже.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий