Как взять автокредит без КАСКО. Способы отказа от страховки при покупке автомобиля в кредит.

Содержание

imageВозможность восстановить поврежденный автомобиль за счет страховой компании. В противном случае платить за ремонт пришлось бы самому владельцу, и это не отменит его долг банку.Возможность получить кредит по более выгодным условиям. Обычно с КАСКО проценты и размер первого взноса меньше, а сроки выплат больше.То, что добровольное страхование работает там, где бесполезно ОСАГО. Автовладелец получит большую компенсацию, если машину угонят, или она пострадает не в ДТП. Ему не придется платить из своих средств, когда он лишится техники. Ведь возмещение можно будет перечислить на погашение долга.Наличие страховки придает уверенности водителю, когда он за рулем. А это один из факторов, способный помочь избежать аварии.

В покупке КАСКО в придачу к автокредиту есть и минусы. Главный недостаток в том, что полис стоит денег. Чем больше рисков он покрывает, тем значительнее расходы, ожидающие автовладельца.

imageРекомендуем прочитать о том, стоит ли покупать КАСКО на старые авто. Из статьи вы узнаете об особенностях расчета тарифа при оформлении КАСКО на старое авто, есть ли смысл в оформлении КАСКО на машины старше 5, 7, 10 лет.

А здесь подробнее о том, выгодно ли оформлять КАСКО без износа.

Можно ли оформить автокредит без КАСКО на новое, старое ТС

Если спрашивать сотрудников банка о том, можно ли взять автокредит без КАСКО, ответы будут разными. В законах нет нормы, предписывающей покупать еще и автостраховку. Зато есть регламент, позволяющий банкам диктовать свои условия при выдаче займов. И одним из них может быть оформление добровольной автостраховки. Согласиться или нет, должен решать заемщик. Но если он откажется, банк тоже вправе не давать кредит.

Узнавать, получится ли взять в долг деньги на покупку транспорта и при этом избежать расходов на страховку, нужно в самом финансовом учреждении. Многие предоставляют эту услугу, но с оговорками:

  • Автокредит без КАСКО на новый автомобиль получить сложнее. Ведь он и стоит дороже подержанного. Значит, при утрате незастрахованной техники банк рискует потерять больше денег.

Поэтому заем на новое авто оформляется обычно под высокие проценты, на короткий срок. Либо банк соглашается выдать лишь часть требующейся суммы. Все это направлено на снижение рисков для него.

  • Автокредит без КАСКО на подержанные автомобили выдают охотнее. Но и здесь не обойдется без дополнительных условий. Они те же, что для займа на новую машину. А еще от клиента могут потребовать увеличить первоначальный взнос с 10-15% до 40-50%.

В любом случае условия следует согласовать заранее.

Пропустят ли заем без страхования жизни

Мечта желающего купить машину – автокредит без КАСКО и страхования жизни. Это тоже реально. Ведь по закону банк не может заставить клиента выполнять условия, ограничивающие его права. Но и финансовое учреждение тоже их имеет. Одно из прав – отказ в оформлении займа без разъяснения причины.

Но чаще проблема решается тем, что клиент получает деньги под очень высокие проценты и на короткий срок. А в качестве первоначального взноса ему приходится вкладывать сумму, равную половине стоимости автомобиля. И удается оформить подобный заем лишь людям достаточно молодого возраста с устойчивым финансовым положением и безупречной кредитной историей.

Способы снизить стоимость КАСКО

При оформлении займа с согласием на добровольное автострахование можно сэкономить:

  • Узнать условия покупки в разных компаниях. Фиксированной стоимости у КАСКО нет, но бывают более выгодные условия при ограничении покрываемых рисков.
  • Выбрать условие, при котором нужно сразу платить только половину цены полиса. А вторую отдавать, если наступило страховое событие.
  • Купить КАСКО с франшизой. Его цена будет заметно ниже, чем стандартного полиса.

Любой из способов не должен противоречить условиям договора.

Смотрите в этом видео о том, как снизить стоимость КАСКО:

Можно ли не платить за полис

Автокредит без страховки КАСКО невозможен, если сначала клиент согласился на нее, а после подписания договора передумал. Это безусловное нарушение. Обычно в документе прописываются и санкции за него:

  • рост процентной ставки по займу;
  • выплата штрафа;
  • наложение ограничений на авто;
  • требование выплатить долг досрочно;
  • расторжение соглашения с необходимостью немедленно вернуть деньги.

Если клиент захочет спорить с банком по этом поводу, суд, скорее всего, окажется на стороне последнего.

Необходимость оплаты КАСКО на 2, 3 и более года автокредита

Обычно выплата долга банку растягивается до 5 лет. А добровольное автострахование оформляется и на год. О том, нужен ли полис до тех пор, пока кредит не выплачен, следует узнать в банке. Условие тоже отражают в договоре. А если в документе ничего об этом нет, стоит уточнить. Иногда кредит дают, требуя купить КАСКО только на первый год. Но чаще действующую добровольную автостраховку следует иметь в течение всего периода выплат.

В последнем случае выгоднее не оформлять ее сразу на несколько лет. Лучше покупать полис ежегодно. Потому что клиент может выплатить деньги раньше, чем указано в договоре, и страхование ему не понадобится.

Банки, которые не требуют оформления полиса

Взять автокредит без покупки КАСКО можно в следующих финансовых учреждениях:

  • «Альфа-банк». Выдаст заем под 25% на 5 лет. Первоначальный взнос – не менее 15% от общей суммы, которая не должна быть больше 2 млн. р.
  • «Энергобанк». Здесь можно взять до 920 тыс. р. со ставкой от 7,5%. Вернуть деньги нужно за 3 года. Первоначальный взнос установлен в 30%.
  • «ВТБ 24». Выдает заем на машину без КАСКО, но не более 1 млн. р. Нужно внести 20% суммы, вернуть деньги за 5 лет с процентной ставкой в 15, 67%.
  • «РОСБАНК». Максимально возможная сумма – до 3 млн. р. и ставка от 11,5%. Но вернуть средства следует в течение 3 лет и сразу внести 50%.
  • «PH-банк». Можно занять до 1 млн. р. под ставку в 8%. Вернуть сумму следует за 3 года. Первоначальный взнос зависит от размера займа.
  • «Тойота Банк». Даст кредит от 650 тыс. р. до 1 млн. р. под 8,2%. Остальные условия устанавливаются в индивидуальном порядке.

Смотрите в этом видео о том, как получить автокредит без КАСКО:

Рефинансирование автокредита без КАСКО

Иногда для погашения одного займа нужно взять другой. Рефинансирование автокредита без КАСКО тоже вполне реально, если клиент обратится в банк с документами:

  • заявлением;
  • паспортом;
  • справкой о доходах;
  • копией трудовой книжки или контракта;
  • ВУ;
  • ПТС.

При этом у него не должно быть просрочек регулярных платежей. Рефинансирование доступно во многих финансовых учреждениях. Если отказало то, где был взят заем, можно обратиться в другое.

Рекомендуем прочитать о страховании жизни при автокредите. Из статьи вы узнаете о том, обязательно ли страхование жизни при автокредите, можно ли отказаться при оформлении, можно ли получить автокредит без КАСКО и страхования жизни.

А здесь подробнее об особенностях страхования по КАСКО.

Автокредит без КАСКО – доступная возможность. Но пользоваться ею целесообразно лишь тем, кто отлично водит машину, живет в благополучном в криминальном отношении регионе, где не бывает стихийных бедствий. Всем остальным стоит подумать о покупке страховки.

При некоторых видах кредитования банк требует залог в качестве обеспечения возврата заемных средств. Чаще всего объектами залога выступает недвижимость или транспорт. Если кредиторами выступают юридические лица, то в качестве залога выступают ТС, стоящие на балансе предприятия. Они могут быть залогом в приобретении имущества организации, получении займа для пополнения оборотных средств, на покупку товара, на приобретение новых ТС и в других целях. Физические лица предоставляют в залог свои собственные автомобили. Они могут обеспечивать потребительский кредит или кредит на приобретение автомобиля.

Обеспечение сохранности залога при автокредитовании

Наибольшей популярностью пользуется автокредитование, при котором приобретаемый автомобиль сам является залогом. Залоговые ТС не хранятся в банке до погашения долга. Они участвуют в дорожном движении, а потому могут быть повреждены, уничтожены или угнаны, то есть залог сам по себе еще не является гарантией своевременного погашения долга.

На случай повреждения или утраты залога практикуется страховка ТС по КАСКО при кредите. Обязательность такого страхования на весь срок кредита оговаривается в кредитном договоре. Процент по договору рассчитывается именно исходя из факта наличия страховки. Если по каким-то причинам заемщик отказался бы страховаться, то его банковский процент был бы значительно выше с учетом возможности утраты залога.

К числу банков, которые согласны на кредит без КАСКО, но по более высоким тарифам, относятся:

  • ВТБ,
  • Совкомбанк,
  • Локобанк,
  • ЮниКредитбанк,
  • КредитЕвропабанк,
  • Зенит,
  • Тинькофф банк,
  • Плюс банк,
  • РНбанк,
  • МКБ и еще ряд финансовых организаций.

Так или иначе, но банк все свои риски всегда просчитает и интересы обеспечит. Заемщику стоит только прикинуть, что выгоднее. Возможно, что по страховке платежи будут разнесены по годам, а без нее – расходы сразу будут включены в сумму платежей по кредиту, начиная с первого взноса.

Банк может потребовать застраховать машину на весь срок кредитования или разрешить оформить годовую страховку КАСКО при залоге с обязательным ежегодным продлением. Страховая компания по договоренности с банком может разбить платеж на несколько взносов, например, сделать платеж ежегодным или предложить платить дважды в год. При страховании на весь срок стоимость машины и остаток кредита с годами падает, поэтому и страховая сумма, а, значит, и платежи, с годами должны снижаться.

Страхователю рассчитывать на то, что он не продлит вовремя договор или не заплатит очередной взнос, не приходится, так как в кредитном договоре наверняка на этот случай предусмотрены серьезные штрафные санкции. И это понятно: кредит перестает быть обеспечен надежным залогом. Страховая компания в силу договора с банком обязана оповестить его, если договор КАСКО перестает действовать. Оплата страховки КАСКО в кредит тоже возможна. Она может быть включена в сумму кредита под тот же процент, что и стоимость машины.

Кто получает возмещение

Страхование ТС по КАСКО по автокредиту осуществляется в пользу банка, который является выгодоприобретателем в случае повреждения или утраты автомобиля. Если кредит возвращен, а страховой полис еще действует, выгодоприобретателем становится страхователь. Если страховое возмещение больше, чем остаток долга, то банк получает только ту часть выплаты, которая отражает остаток задолженности. Оставшаяся часть переходит к страхователю.

Некоторые страхователи беспокоятся: если произойдет страховой случай, и возмещение уйдет банку в счет следующих платежей, то у него не останется денег на ремонт. Часто они интересуются, а нельзя ли заключить два договора КАСКО – один в пользу банка, а другой – в свою собственную. К сожалению, двойное страхование исключено в силу закона, но выход существует.

Можно обратиться в банк, и, если заемщик регулярно платит по кредиту и уже зарекомендовал свою надежность, банк может выдать страховой компании предписание перечислить возмещение страхователю. С другой стороны, страхователю придется осуществлять ремонт по КАСКО за свой счет, но следующий взнос по кредиту или несколько ему платить не придется, так как они будут погашены за счет страхового возмещения.

Иногда такая страховка оформляется непосредственно в автосалоне или банке. Чаще всего банк предлагает список страховых компаний, аккредитованных банком. Это – рекомендательный  перечень. Если кредитор желает оформить КАСКО в страховой компании, с которой работает много лет и которой доверяет, банк может это разрешить при условии выполнения требований банка к полису КАСКО.

Ограничения при страховании КАСКО на кредитный автомобиль

Чем обычная страховка КАСКО отличается от страхования при кредитовании? Кредитный договор может оговаривать часть параметров, которым должна соответствовать страховка:

  • по страховой сумме,
  • по срокам,
  • по франшизе,
  • по типу возмещения,
  • по количеству платежей.

Что касается перечня страховых случаев, то обычно страховка должна быть максимально полной. Часто банки согласовывают со страховщиками и максимально возможный тариф при страховании различных видов ТС. Франшиза (не восполняемая часть ущерба) обычно не приветствуется, так как банк заинтересован в максимально возможной страховой выплате.

Большинство банков считает, что выплаты должны насчитываться без учета износа автомобиля, сколько лет бы ему ни было, и это вполне справедливо, иначе страхователю придется доплачивать за новые детали. Некоторые банки дают кредиты не только под новые автомобили, но и под отечественные ТС возрастом до 5 лет или под иномарки – до 10 лет. В таких случаях страховка будет оформлена либо с учетом износа, либо за высокий страховой тариф.

Некоторая часть банков готова предоставить кредит под минимальную страховку, которая оговаривает лишь страхование от угона или полной гибели ТС в аварии. Кажется, что это – самое удачное решение. Но не все так просто. Во-первых, за ремонт в случае ДТП по своей вине страхователь будет платить сам. Во-вторых, ставка по кредиту окажется намного больше, чем при полной страховке.

Кстати, страхование в аккредитованной компании может оказаться дешевле, чем обычная страховка, так как банк оговаривает для своих заемщиков скидки. Страховая компания на это идет, так как банки являются одним из каналов привлечения клиентов страховыми компаниями.

Оставайтесь с нами – интересно и подробно о КАСКО на нашем информационно-аналитическом ресурсе – calmins.com!

Calmins.com ©

Источники: strahovoy.online, strahovoi.expert, kaskometr.ru, strahovoi.expert, strahovoi.expert, kbm-osago.ru, crediti-bez-problem.ru

Когда планируется покупка кредитного авто, не избежать вопросов относительно расходов на КАСКО. Поскольку добровольная страховка гарантирует финансовую защиту при нанесении ущерба или полной утрате автомобиля, кредитное учреждение, принимая машину в залог, требует застраховать ее. Отказ от КАСКО при оформлении автокредита влечет за собой негативные последствия от пересмотра процентной ставки вплоть до требования досрочного погашения долга.

Содержание

Почему банкам выгодно навязывать автострахование

Выдавая крупный заем, банк должен быть уверен, что деньги будут возвращены в срок. В результате, большая часть кредитных договоров уже включает пункт обязательного оформления КАСКО, а расходы заемщика вырастают на несколько процентов от суммы задолженности. Причина заключается в потребности обеспечить страховой защитой объекта залога.

Машина после покупки за счет заемной суммы передается в залог банка, без права продажи транспортного средства вплоть до полного погашения задолженности. Если клиент перестает оплачивать кредит, банк обратится в суд и потребует принудительного взыскания за счет продажи залогового автомобиля.

Обычно банк указывает в договоре, что страховой полис должен обеспечить защиту на случай повреждения залоговой машины или ее полной утраты (угон, тотальная гибель в ДТП).

Прежде, чем оформлять договор с кредитором, стоит поинтересоваться, обязательно ли КАСКО при автокредите. Некоторые банки и программы предусматривают возможность оформления альтернативного варианта страховки.

КАСКО предполагает страховую защиту для автомобилиста, которой может воспользоваться и заемщик, однако банк готов рассмотреть и альтернативный вариант страховки, если он обеспечит защиту залогового имущества.

Можно ли отказаться от КАСКО в банке при автокредите

Когда банк предлагает банковскую услугу автомобилистам, он может выставить условие – передать автомобиль в залог. Принуждать к оформлению КАСКО банковское учреждение не может, предоставляя заемщику выбор – согласиться с параметрами программы или отказаться.

Поскольку машина стоит дорого, требуется крупная заемная сумма, и банк понесет серьезные убытки, если автомобилист откажется выплачивать долг после потери транспорта в ДТП или из-за угона. Если при неплатежах банк забирает в счет ликвидации долга, то при полной утрате или гибели машины кредитору забирать нечего, а значит есть серьезные риски невозврата.

Потребность в обеспечении залогового имущества страховкой привела к появлению отдельного пункта в описании программы об обязательном оформлении КАСКО. Несмотря на наличие такого условия, страхование не может расцениваться как обязанность заемщика. Он вправе отказаться от расходов на КАСКО, выбрав для получения дополнительной суммы иной кредитный продукт.

Примером такого кредита может стать предложенные ВТБ продукты «Автоэкспресс» или выбор страховки, получившей название «Вместо КАСКО». Такая страховка обходится дешевле, а страховыми рисками выступают угон или тотальная гибель.

Некоторые кредиторы готовы предоставить возможность покупки кредитного авто без КАСКО с целью привлечения новых клиентов, однако взамен заемщика попросят регулярно предоставлять сведения о состоянии автомобиля через диагностику и визиты в СТО.

Если по каким-либо причинам КАСКО при автокредитовании для заемщика неприемлемо, есть возможность избежать расходов на добровольную страховку, предложив другое имущество для передачи в залог, и оформив страхование на другой объект. Альтернативный способ обеспечения гарантиями – привлечение поручителей по запросу банка в индивидуальном порядке.

Если заемщик заранее планирует досрочное погашение (например, за счет вырученных с продажи старого транспортного средства), имеет смысл приобрести полис только на один год, чтобы после погашения долга не заниматься возвратом части стоимости КАСКО за неиспользованный период.

В некоторых ситуациях отказаться от КАСКО не получится ни при каких обстоятельствах. Условиями госпрограммы предусмотрено субсидирование отдельных категорий граждан (семей с двумя детьми или начинающих автомобилистов, намеренных приобрести первую машину). Чтобы государство перечислило 10% от стоимости продавцу, необходимо оформить КАСКО в обязательном порядке.

Если сразу отказаться от КАСКО крайне затруднительно, то спустя первый год выплат заемщик сможет снизить расходы, перейдя на обслуживание в другую страховую компанию, или отказавшись страховать залоговый автомобиль дальше. Если после первого года клиент не планирует досрочно гасить долг, нужно быть готовым, что банк пересмотрит ставку по автокредиту.

Как правильно отказаться от страховки при автокредите

Если нет желания платить за полис КАСКО, самым простым вариантом станет оформление потребительского кредита, однако сумма по нему может оказаться недостаточной для покупки дорогого автомобиля.

Когда заемщик выбирает программу, предусматривающую возможность отказа от автострахования, необходимо сообщить о своем нежелании страховать машину еще на стадии обсуждения условий кредитования, поскольку наличие КАСКО напрямую влияет на ставки, назначаемые кредитором.

После подписания договора с банком, заемщик может отказаться от услуг страховой компании, действуя в рамках законного права потребителя. Решаясь прекратить оплату КАСКО и не продлять договор со страховщиком, нужно быть готовым к пересмотру банком условий автокредитования.

Если банк настаивает на страховании КАСКО, нарушаются основные нормы закона о правах потребителей (п. 2 ст. 16), где утверждается о недопустимости выдвигать условие приобретать услугу без согласия на то получателя. Аналогичные положения зафиксированы в ст. 421 ГК РФ, устанавливающей недопустимость принуждения к заключению договора на какие-либо услуги.

После подписания документов на кредит

По указанию Центробанка, с 2016 года установлено право страхователя отказаться от услуг страховщика с полным возвратом денежных средств в течение первых нескольких дней после подписания договора. Изначально этот период охлаждения составлял 5 дней, затем Центробанк продлил его до 2 недель. Это значит, что в течение 14 дней заемщик имеет право обратиться к страхователю с просьбой отменить КАСКО и вернуть уплаченную ранее стоимость полиса.

Если решение отказаться от КАСКО по автокредиту принято позже, получить обратно средства в размере полной стоимости будет невозможно. После расторжения договора компания вычтет из стоимости часть средств за использованный период страхования.

Чтобы согласовать расторжение договора, заемщик действует следующим образом:

  1. В страховую компанию подают заполненный бланк заявления с просьбой расторгнуть договор и указать причины. В заявлении отражают реквизиты для перечисления средств.
  2. По рассмотрении обращения клиенту возвращают стоимость полиса.

Если страховщик отказался вернуть деньги или медлит с ответом, клиент обращается в судебный орган с иском.

На второй год

Решение о необходимости полиса КАСКО при автокредите на второй год принимают с учетом условий подписанного кредитного договора. Если в его пунктах нет четкого указания относительно наличия или продления полиса, отказаться от страховки можно в любой момент.

У заемщика, не желающего покупать добровольную страховку после первого года, доступны следующие варианты действий:

  1. Подыскать программу с наименьшей стоимостью, сменив компанию.
  2. Оформить франшизу, условную или безусловную.
  3. Отказаться от продления услуги при досрочном погашении кредитного долга.

У клиентов ВТБ есть возможность оформить полис по программе «Вместо КАСКО», предполагающую меньшую стоимость.

Отказаться от страховки на третий и четвертый год автокредита

Автомобилисты, владеющие кредитным авто два и более года, часто предпочитают досрочно выплатить долг, сняв с себя все обязательства по договору. Если на третий год кредитования нет средств для досрочного погашения, возможны следующие варианты в отношении КАСКО:

  1. Если срок до окончания действия договора не более 6 месяцев, заемщик оформляет полис с ограниченным периодом, вплоть до окончания выплат за машину в кредите.
  2. Выбрать страховку с минимальным набором защиты по КАСКО.
  3. Отказаться от полиса вообще, принимая риски и последствия такого шага.

В последнем случае заемщик может столкнуться с пересмотром условий и повышением процентной ставки со стороны кредитора, если информация об отмене КАСКО дойдет до кредитной организации. Риск увеличения ставки меньше, если заемщик запланировал досрочное погашение в ближайшие месяцы.

Стоит ли продлевать КАСКО при досрочном погашении кредита

После отказа продлевать КАСКО автовладельца ждет прекращение действия полной страховой защиты. Если кредит погашен, ни кредитор, ни страховая компания не вправе настаивать на дополнительных расходах.

Чтобы не заниматься вопросом возврата части стоимости за неиспользованный период в суде, оформляют полис с ограниченным сроком действия вплоть до даты планируемого досрочного погашения.

После закрытия кредитного долга страхователь справе обратиться к страховщику и потребовать расторжения договора. Условия прекращения страхования и возможность возврата части средств за неиспользованный период должны быть отражены в пунктах договора со страховщиком. Если во внесудебном порядке компания отказалась возвращать сумму, готовят судебный иск.

Как вернуть деньги с КАСКО

Если с момента начала действия договора прошло более 2 недель, не стоит рассчитывать на крупную сумму возврата КАСКО. Помимо вычета средств за прошедший с начала действия страховки период, страхователя ждут дополнительные расходы, согласно условиям подписанного договора.

Не удастся вернуть средства, если клиент успел воспользоваться страховыми выплатами по рискам, указанным в КАСКО. Если за истекший период клиент не использовал страховую защиту, из суммы за оставшийся срок страхования вычтут компенсацию, ее размер может достигать до 40% от стоимости, уплаченной за полис.

Алгоритм возврата средств:

  1. Подать заявление в компанию с просьбой расторгнуть договор и выплатить компенсацию с указанием реквизитов для выплаты.
  2. В 10-дневный срок компания должна представить ответ на обращение. При отрицательном ответе в рамках досудебного урегулирования подают жалобу на имя руководительства страховой компании.
  3. Если принято положительное решение, средства возвращают в течение последующих 2-4 недель.
  4. При отказе удовлетворить требование страхователя, готовят исковое заявление и прикладывают к нему документы, подтверждающие, что истец пытался решить вопрос во внесудебном порядке.

К исковому заявлению прикладывают:

  • заверенную копию паспорта истца;
  • полис КАСКО;
  • копию договора;
  • квитанцию о понесенных расходах;
  • документы, подтверждающие обоснованность отказа от добровольной услуги (продажа, оформление наследства, справка со станции техобслуживания, угон или гибель транспорта);
  • справка с реквизитами для перечисления средств.

Если суд удовлетворяет требования истца, остается дождаться вступления в силу судебного решения и требовать исполнения в принудительном порядке.

Как снизить стоимость КАСКО

Поскольку отказ от КАСКО может отрицательно сказаться на итоговой сумме переплаты по автокредиту, возможно, лучшим решением станет поиск мер по снижению расходов на полис.

Клиент сокращает стоимость страховых услуг, не отказываясь от них, если:

  • использует франшизу, условную или безусловную, беря на себя неполные расходы за понесенный ущерб;
  • покупает полис ровно на срок кредитования, если он заканчивается раньше, чем через год;
  • пользуется страховкой только при наличии такого указания в договоре;
  • выбирает из числа наиболее выгодных и надежных страховщиков.

Расходы на КАСКО при покупке авто в кредит могут привести к серьезной переплате за кредитные услуги банка, либо спасают в ситуации тотальной гибели транспорта или угоне. Невозможно заранее предсказать, какие события возникнут в процессе погашения займа, поэтому есть смысл тщательно взвесить преимущества экономии и последствия от повышения ставки.

Хотите пройти тест по материалам статьи после ее прочтения?

Новое авто – дорогостоящее приобретение, поэтому часто гражданин обращается за помощью в банк. Одалживая заемщику средства, кредитная структура несет определенные риски, это вынуждает кредитора требовать оформления машины в качестве залогового обеспечения.

Оформив кредит без КАСКО, можно сэкономить на дополнительных расходах, однако получить его на выгодных условиях довольно сложно.

Содержание

Можно ли получить автокредит без КАСКО

Добровольное страхование призвано обеспечить полноценной финансовой защитой прежде всего кредитора, так как при проблемах с выплатой долга организация сможет продать транспорт и вырученными средствами закрыть кредитную линию без убытков. Если ТС в процессе эксплуатации попадает в аварию, получает иные повреждения, страховое покрытие позволит минимизировать потери от обесценивания автомобиля. Таким образом кредитор прямо заинтересован в наличии полиса.

С другой стороны, полис серьезно увеличивает расходы автомобилиста, который и так вынужден ежемесячно выплачивать долг финансовой структуре. В связи с этим возникает вопрос, как оформить автокредит без КАСКО, тем самым снизив финансовое бремя заемщика в среднем на 50 тысяч рублей.

В ответ на жалобы автомобилистов, в 2017 году Центробанк опубликовал новые разъяснения, касающиеся правил автокредитования и права гражданина отказаться от полиса при оформлении кредита сразу, либо в течение 5-дневного срока после заключения договора по выдаче займа.

Настаивая на покупке полиса, российская финансовая организация фактически нарушает закон.

В результате программы были скорректированы организациями, которые стараются навязать страхование, используя другие тактики:

  1. Новые правила привели к временному отказу от автокредитования в Сбербанке и расширению программ по ипотеке и потребзаймам.
  2. Газпромбанк по-прежнему выдает автозаймы только при покупке водителем данного договора.
  3. В ВТБ24 купить машину в кредит можно только при ее стоимости до 1 миллиона рублей.
  4. В Росбанке можно купить более дорогое авто стоимостью до 3 млн рублей. Однако возникают новые условия – взнос по кредиту составит не менее половины от цены машины. Оставшаяся часть выдается на короткий срок.
  5. В Райффайзенбанке действует сразу несколько предложений, однако кредит на авто без КАСКО охватывает не все категории машин. Для покупки внедорожника импортного производства придется оформить годовую страховку. Со второго года кредитования можно отказаться от комплексного страхования.

Ввиду высокой цены на полис, немногие заемщики довольны необходимостью дополнительных затрат на страхование, особенно если оформляется автокредит без КАСКО на новый дорогостоящий автомобиль.

Государственная поддержка

Способствовать развитию автомобильного рынка России призваны специальные госпрограммы, и даже в этом случае комплексное страхование не обязательно.

Если покупать машину по государственной программе без оформления страховки, процент останется ниже средних действующих ставок.

Покупка транспорта по госпрограмме позволяет оформить кредит на подержанный автомобиль или новенькую машину без получения КАСКО. Само ТС должно отвечать нескольким критериям:

  • авто отечественной марки или сборки;
  • цена до 750 тысяч рублей;
  • автомобиль массой 3,5 тонны;
  • возраст – не старше года.

Государственная поддержка предполагает быстрое погашение займа — в течение 3 лет, первый взнос составляет от 15 процентов.

Условия предоставления такого кредита

Казалось бы, переплата по автокредиту должна стать меньше, однако ситуация выглядит иначе: несмотря на указание ЦБ о праве отказа заемщика от добровольного вида страхования, кредиторы свою выгоду не упускают. Если страховка не оформляется, заемщик может столкнуться с тем, что автокредит будет не таким выгодным. Чаще это компенсируется следующими факторами:

  1. Повышение ставки.
  2. Более строгие требования к платежеспособности и кредитной истории.
  3. Короткий срок погашения.
  4. Небольшие суммы ссуды.
  5. Увеличение первого взноса.
  6. Взимание дополнительных комиссий.
  7. Ограничение возможности выбора машины среди автосалонов-партнеров.

Ввиду высокого риска утраты машины, кредитной организации необходимо принять меры защиты своих средств, поэтому автокредиты без КАСКО имеют более короткий срок кредитования, а ставку выше.

Для кредитора необходимо подготовить следующие документы на рассмотрение покупки авто без КАСКО за заемные средства:

  • гражданский паспорт клиента.
  • анкета-заявление.
  • права на вождение автомобиля (если они были выданы).
  • документ о трудоустройстве и продолжительности работы на последнем месте (копия трудовой);
  • документ о трудовом заработке (2-НДФЛ, выдаваемая бухгалтерией) или ином доходе.

В качестве дополнительных документов, возможно, потребуется военный билет, правоустанавливающий документ на имущество клиента, оформляемое в залоговое обеспечение.

Иногда, исходя из небольшой официальной зарплаты, финансовое учреждение готово выдать лишь незначительную сумму заемщику. Увеличить кредитование возможно, если предоставить банку дополнительные гарантии в виде поручителей, чья платежеспособность и ответственность не вызовет у кредитора подозрений.

Как оформить автокредит без КАСКО

Действуя в определенной последовательности, каждому автомобилисту по силам оформить автокредит на подержанный или новый автомобиль, обходясь без дополнительного добровольного страхования:

  1. Выбор модели и марки авто. Уже в процессе подбора ТС в салоне следует узнать, с какими финансовыми учреждениями работает продавец, и на каких условиях можно взять авто в кредит.
  2. Далее необходимо выбрать кредитную организацию, в которой выдается кредит без КАСКО на оптимальных условиях. Путем работы с онлайн-калькулятором по нескольким кредиторам можно предварительно рассчитать, каков будет ежемесячный платеж, ставка, предельная сумма займа. Исходя из собранной информации принимается решение.
  3. Предварительная подача заявки может быть выполнена при личном посещении офиса банка, либо путем отправки онлайн-анкеты. Рекомендуется направлять запросы на кредит без КАСКО в несколько финансовых организаций.
  4. Полученный ответ заемщику — лишь предварительный. Чтобы получить окончательное решение, потребуется основательный сбор документов и передача их вместе с основным заявлением.  Банк, рассматривая заявки на автокредиты без полиса КАСКО, будет предъявлять стандартные требования к клиенту по возрасту, гражданству и регистрации, однако особенно важно для него будет изучение истории погашения предыдущих займов. При согласовании кредита действует правило, что отсутствие кредитной истории вообще дает меньше шансов на кредит без КАСКО, чем наличие хотя бы какой-то кредитной истории.
  5. Затем заключается договор о покупке авто с пробегом или без него. Если салон сотрудничает с банком, это значительно облегчит процесс подписания купчей. Можно в один день завершить процедуру оформления покупки и подписание кредитного соглашения. В противном случае потребуется дополнительное обращение в офис для заключения договора.
  6. В день оформления кредитных обязательств необходимо внимательно изучить предлагаемый банком бланк, проверить все пункты, включая напечатанные мелким шрифтом, внимательно сверить внесенные о себе сведения. Следующие пункты должны быть особенно хорошо изучены: реальный процент по займу, комиссионные и их размер, способ расчета и внесения платежей, а также досрочное расторжение договора. Если машина куплена для работы в такси, проверяют на возможность регистрации ТС на заемщика.
  7. После заключения заемного договора на счет продавца банк производит перечисление первоначального взноса, полученного из личных средств покупателя, а также проводит окончательный расчет с прежним владельцем.

Далее заемщиком проводится стандартная процедура постановки кредитного авто на учет в ГИБДД с обязательным предварительным оформлением полиса ОСАГО.

Какие банки могут выдать кредит без КАСКО

Простое сравнение программ автокредитования позволит моментально выявить, насколько кредитование без комплексного добровольного страхования не приветствуется банками.

Результаты расчетов, полученных посредством автокредитных онлайн-калькуляторов российских финансовых учреждений, показывают, насколько увеличивается процент по займу, а значит и переплата.

Сложность представляет и поиск оптимального предложения, ведь далеко не все банки готовы рисковать своими средствами, одалживая существенные суммы клиентам с минимальным обеспечением. Автомобиль сам по себе представляет собой средство повышенной опасности, а транспортное средство после ДТП уже никогда не сможет восстановить первоначальную стоимость ТС.

Например, ВТБ24 предлагает более 20 различных программ для покупки машины, однако без добровольной страховки оформляется лишь 2 вида займов «Свобода выбора» и «АвтоЭкспрессЪ». Если стандартные условия «Свободы выбора» позволяют приобрести иномарку под 11,9% годовых, то без страхового покрытия КАСКО средства будут выданы под 13,9%. 

Расчет переплаты по ВТБ24 показывает, что разница в переплате за 3 года при условии покупки авто за 1 млн рублей и первым взносом в 300 тысяч рублей, составит около 30 тысяч рублей. Заемщик самостоятельно определяет, насколько востребована покупка полиса на 3 года при такой переплате. Однако в других финансовых организациях ситуация может быть совершенно иной, поэтому исходить нужно из конкретных предложений, существующих на данный момент.

Следующие кредитные организации предлагают наиболее интересные предложения по автокредиту на подержанные автомобили и новые, из салона-дилера.

Кредитная структура

Линия кредитования, руб

Ставка годовых, %

Русфинансбанк

50-750 тысяч

26,0

Росбанк

До 5 млн

21,0

Юникредит

До 6,5 млн

18,5

Альфабанк

1 млн

21,49

Данные предложения интересны тем, что средства можно погашать банку в течение равных платежей на протяжении 5 лет, в то время как большая часть кредитных структур срок сократила бы до минимальных величин. Исключение составляет Юникредит банк – там кредитная линия будет действовать в течение 7 лет.

Еще совсем недавно представлялось невозможным оформить в кредит подержанный автомобиль без КАСКО, однако сейчас граждане вправе выбирать наиболее оптимальное из действующих предложений. Чтобы узнать, можно ли получить займ в конкретном финансовой учреждении, необходимо уточнять информацию непосредственно в момент подготовки к покупке, так как ситуация на рынке кредитования меняется довольно часто.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий