Актуальность темы «Страховые брокеры: посредническая деятельность на рынке страховых услуг»

В  Grandars.ru В» Страхование В» Основы страхования В» Содержание

Страховые посредники

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.

Страховые агенты — граждане Российской Федерации, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страховщика в отношениях со страхователем по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Основная функция страхового агента — продажа страховых продуктов. Помимо этого агент может заниматься инкассацией страховых премий, оформлением страховой документации и в отдельных случаях выплатой страхового возмещения (в пределах установленных лимитов).

Страховыми агентами — юридическими лицами выступают обычно бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые наряду с услугами по основному профилю своей деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования.

Страховые агенты не состоят в штате страховой компании и образуют ее внешнюю службу или агентскую сеть, работа которой должна быть определенным образом организована.

Страховые брокеры — зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей граждане Российской Федерации или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от своего имени страховую посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования). При этом посредническая деятельность по страхованию должна быть предусмотрена в учредительных документах. Учредителем страхового брокера не может быть страховая организация либо ее сотрудник.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную, не запрещенную законом, деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика (перестраховщика). Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Брокерская деятельность в страховании, перестраховании или состраховании (далее — страхование) — это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг, подразумевающая содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, предусматривающая ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя или страховщика (в договорах перестрахования), конечной целью которой является нахождение условий и форм страхования, взаимоприемлемых для сторон.

Деятельность страховых брокеров регулируется действующим законодательством РФ. Требования к страховым брокерам как профессиональным участникам страхового рынка установлены Временным положением о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории РФ, утвержденным приказом Росстрахнадзора от 9 февраля 1995 г. № 02-02/03.3

Страховые агенты и брокеры

Продвижением страховых услуг от страховщика к страхователям занимаются страховые посредники. В качестве посредников на страховом рынке выступают страховые агенты и брокеры, выступающие в качестве связующего звена между страхователем и страховщиком. Главная правовая особенность данных посредников заключается в том, что они являются не прямыми, а косвенными участниками страховых правоотношений, выступают на стороне страхователя или страховщика в качестве их представителей или посредников, получая за это соответствующее вознаграждение.

Страховые агенты осуществляют свою деятельность, представляя интересы страховщика. Функциями страховых агентов могут быть:

  • поиск страхователей;
  • консультирование страхователей в отношении деятельности представляемой агентом страховой компании, предлагаемых видов страхования и их условий;
  • оформление договоров страхования и другой необходимой документации;
  • подписание договоров страхования от имени страховщика;
  • обслуживание страхователя по договору страхования после его заключения (сбор страховых взносов, осуществление в отдельных случаях страховых выплат).

Страховыми агентами могут быть как физические, так и юридические лица. Взаимоотношения между страховыми агентам и — физическими лицами и страховой организацией могут строиться на основе заключения трудового соглашения или по гражданско-правовому договору поручения. При этом страховые агенты разделяются на прямых, мономандатных и многомандатных (табл. 1).

Таблица 1. Виды страховых агентов — физических лиц

Вид агента

Количество страховых компаний, с которыми сотрудничают агенты

Оплата труда

Особенности

Прямой

Одна

Постоянная заработная плата + комиссионное вознаграждение

Состоят в штате

Мономандатный

Одна

Комиссионное вознаграждение

Такая оплата стимулирует агента к увеличению страховых операций. Но при этом он не анализирует степень риска но заключаемым договорам страхования

Многомандатный

Несколько

Комиссионное вознаграждение

Такие агенты, как правило, специализируются на одном, редко нескольких видах страхования

Страховыми агентами — юридическими лицами могут выступать:

  • непрофильные организации (туристические или транспортные агентства, юридические консультации, нотариальные конторы);
  • специализированные организации.

Во втором случае нередко применяется система генерального агента, преобладающая во взаимоотношениях крупных страховщиков и страховых агентов во многих странах. При этом генеральный агент является независимым хозяйствующим субъектом.

Брокерская деятельность в страховании — это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг. Она предусматривает содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя или страховщика, конечной целыо которых является нахождение вариантов и условий страхования, взаимоприемлемых для сторон. Страховые брокеры должны иметь лицензию на проведение посреднических операций по страхованию. Они могут предоставлять следующие виды услуг:

  • поиск и привлечение клиентов к заключению договоров страхования;
  • проведение разъяснительной работы по интересующим клиента видам страхования;
  • предоставление экспертных и консультационных услуг по оценке страховых рисков при заключении договора страхования и другим вопросам в области страхования;
  • сбор интересующей клиента информации для заключения договоров страхования;
  • подготовка или оформление документов, необходимых для заключения договоров страхования;
  • сбор страховых взносов;
  • помощь в организации перестрахования принятых на страхование объектов;
  • организация услуг аварийных комиссаров;
  • подготовка и оформление документов, связанных со страховыми случаями, а также необходимых для осуществления страховых выплат;
  • организация страховых выплат по поручению страховщика и за его счет.

В отличие от страхового агента брокер выступает на страховом рынке как независимый посредник между клиентом и страховщиком, увязывая потребности страхователей с предложением услуг на страховом рынке. По своему статусу страховой брокер является представителем и защитником интересов страхователя, его консультантом.

Страхование 6.56k Какие услуги оказывают страховые брокеры, кто это такие и сколько они зарабатывают. Как стать страховым брокером. Отличие брокеров от агентов. Плюсы и минусы, Как найти хорошего страхового брокера.

Заключение

Страховой брокер – это квалифицированный помощник, который обеспечит экономию и защитит интересы при общении со страховыми агентствами при выборе выгодных услуг.

К сожалению, институт страховых брокеров только начал свое развитие и сегодня их интересы схожи с агентами, нацелены не на долгосрочное сотрудничество, а на желание быстрее и больше заработать сейчас.

Законодательная база в нашей стране недостаточна развита для поддержки брокеров, но постепенно создаются возможности для организации цивилизованных отношений на страховом рынке с целью соблюдения прав и интересов всех участников.

С учетом увеличения спроса российского населения на страховые услуги открывается все больше страховых брокерских фирм во всех уголках страны. Благодаря созданной Ассоциации профессиональных страховых брокеров и консультантов граждане могут на ее сайте из предложенного списка выбрать подходящего посредника и взять его контакты. Одним из крупных на территории РФ считается «Страховой брокер Сбербанка» — дочерняя компания ПАО «Сбербанк».

image

ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТВ 

Здравствуйте гость!

В 

Логин

:

Пароль

:

В 

Запомнить

В 

В 

Забыли пароль? Регистрация

В 

Поиск учебного материала на сайте
Предмет:
Название:

Предлагаем нашим посетителям воспользоваться бесплатным программным обеспечением «StudentHelp», которое позволит вам всего за несколько минут, выполнить повышение оригинальности любого файла в формате MS Word. После такого повышения оригинальности, ваша работа легко пройдете проверку в системах антиплагиат вуз, antiplagiat.ru, РУКОНТЕКСТ, etxt.ru. Программа «StudentHelp» работает по уникальной технологии так, что на внешний вид, файл с повышенной оригинальностью не отличается от исходного.

Ответы Поясните сущность явления вязкого трения. Какова природа сил внутреннего трения жидкости?

Информация:

Тип работы: Ответы. Предмет: Физика. Добавлен: 14.12.2017. Год: 2017. Страниц: 4. Уникальность по antiplagiat.ru: < 30%

Описание (план):

В системе продаж существуют перестраховочные, а также страховые компании. Приобретают их продукты страхователи – физические, юридические лица, заключившие договора с тем или иным продавцом. Страховыми посредниками являются юридические, дееспособные физические лица, которые выполняют деятельность по заключению страховых договоров. Их цель – помочь заключить договор между страховщиком и страхователем.

Посредники страховых компаний

Рассмотрим, что означает данное понятие. Посредники страхового рынка не будут являться представителями договоров, заключенных с их помощью. Их задача – быть звеном между участниками сделки. Их деятельность осуществляется в рамках соглашения между посредником и страховой компанией. Целью посреднических услуг является денежное вознаграждение. В договоре указываются права и обязанности двух сторон, а также при несоблюдении условий соглашения оговорено наказание.

Основные условия деятельности страхового посредника прописаны в договоре, который он представляет:

  • Размеры оплаты за различные продукты, условия выплаты.
  • Длительность действия договора.
  • Информация о страховых посредниках, страховых агентах и участниках сделки.
  • Виды страховых продуктов.
  • Сведения об условиях использования бланков.

Страховыми посредниками являются агенты, а также брокеры, аварийные комиссары, сюрвейеры. Их целью является помощь в продаже услуг страховых компаний, заключение соглашений перестрахования. На территории Российской Федерации нельзя исполнять посредническую работу от страховых компаний других стран (за исключением продажи «Зеленной карты»).

image

Агенты

Страховыми агентами являются дееспособные лица, заключившие договор со страховой компанией, и исполняющие ее поручения, исходя из указаний организации. Основной ролью страховых посредников является поиск клиентов. После того, как агент определил круг последних, ему необходимо произвести консультацию: по перечню страховых услуг компании, оформлению договора, дополнительных бумагам, подписанию, получению денежных средств, выдаче квитанции об оплате; подвести договор к завершению (получение и передача взносов в течение действия соглашения, ведение клиента при выплатах).

Страховыми агентами могут быть как юридические, так и физические лица. В большинстве преобладают именно последние, и их взаимоотношения со страховщиком строятся на системе управленческого отделения. Таковыми считаются подразделения, находящиеся в различных регионах, тем самым охватывая всю страну. Все офисы находятся в подчинении у компаний, являются филиалами. В зависимости от условий работы агенты разделяются:

  • прямые;
  • моно-мандатные;
  • многомандатные.

Прямые агенты

К страховым посредникам относятся прямые агенты. Они состоят в штате организации, имеют право продавать услуги только этой компании, получают вознаграждение от продаж, а также оклад, социальный пакет. Такими агентами становятся лица, обладающие высокой квалификацией. Но компания несет постоянно расходы из-за оплаты труда. Вследствие этого, у агентов нет мотивации на увеличение количества новых клиентов, а значит и соглашений подписывается мало.

Моно-мандатные агенты

Моно-мандатные агенты, в отличие от прямых, получают только вознаграждение за продажи услуг. Данный метод увеличивает объем продаж, но качество операции может ухудшиться. Агент может заключить договор, по которому придется осуществить высокую выплату. Во избежание нарушений условий страхования, страховые компании мотивируют работников на увеличение качества договоров, например, уменьшают вознаграждение, прописывают условия, при которых нельзя страховать тот или иной объект.

Многомандатные агенты

Многомандатные посредники страховой компании, в отличие от других, имеют право осуществлять деятельность с несколькими компаниями. Обычно, они являются специалистами одного или нескольких видов страховок. Таких работников используют обычно маленькие компании без своей сети сотрудников.

Юридические лица

Посредниками страхового рынка могут выступать юридические лица, например, организации другого профиля совместно со своими услугами предлагают клиентам программы той или иной страховой компании. Но также агенты – юридические лица могут быть хозяйственными независимыми субъектами. Здесь используется система генеральных агентов. Договор заключается между страховой компанией и генеральным агентом, причем последний становится представителем организации в определенном регионе.

В генеральных соглашениях прописываются:

  • виды услуг, которые будет продавать агент;
  • территория, где он имеет право их предоставлять;
  • ограничения условий по заключению соглашений;
  • вознаграждение за работу;
  • права и обязанности обеих сторон;
  • данные двух сторон.

Часто страховщики для работы агента предоставляют ему помещение, берут на себя различного рода затраты, то есть, финансово поддерживают. Генеральный агент производит продажи, используя работников (агентов и субагентов). Они, в свою очередь, становятся представителями самого генерального агента. Агенты осуществляют продажи, другие виды консультаций, получают оплату за свой труд.

Генеральный агент занимается организацией труда, направляет подчиненных, обучает их, выбирает для каждого зону работы, проверяет и контролирует деятельность. За это он получает свое вознаграждение. Перед началом работы агент должен узнать, имеет ли он право самостоятельно подписывать договор в процессе продажи услуги, либо он имеет при себе бланки с подписью вышестоящего лица, либо после внесения всех данных в договор он должен прийти за подписью к генеральному агенту. Это необходимо определить перед тем, как идти к клиенту, чтобы не испортить переговоры, быть подготовленным.

Страховые посредники получают вознаграждение в зависимости от того, какой объем услуг был оказан и по каким видам. Обычно объем определяется суммой денег, полученных в календарный месяц, а также количеством заключения договоров.

Страховые брокеры

Страховыми брокерами являются дееспособные физические и юридические лица, осуществляющие свою деятельность как предприниматели, с помощью поручений страховщика. Их основной работой считается оказание помощи в заключение договоров, поиска оптимальных вариантов, выгодных для обеих сторон.

Услуги, которыми занимаются страховые брокеры:

  • поиск клиентов;
  • предложение продукции, которая может заинтересовать клиента;
  • разъяснение условий страхования по определенным видам услуг;
  • консультация по рискам в договоре;
  • сбор информации по возникшим в ходе переговоров вопросам;
  • подготовка документации, оформление всех необходимых бумаг;
  • перестрахование ранее застрахованных объектов;
  • введение договора в дальнейшем, организация услуг аварийных комиссаров;
  • подготовка, принятие документов, связанных со страховыми случаями, для дальнейшей оплаты клиенту;
  • отправка документации на выплату.

Брокер, в отличие от агента, является независимым посредником, и соединяет интересы страховщика и клиента. Он является консультантом страхователя, а также его защитником. Брокер обязан найти для клиента программу, подходящую ему, рассказать все условия договора, а также исключения из выплат. Он должен сообщить о возможности уменьшения риска для наступления страхового случая, найти для клиента надежную страховую компанию. Обычно, к брокерам обращаются, когда нужна квалифицированная помощь, например, страхование промышленных предприятий. Брокер должен обладать информацией о деятельности страховых компаний, их выплатах, тарифов, рисков, длительности договоров. После того, как наступил страховой случай, брокер передает документы клиента страховщику, помогает при выплатных операциях. Обычно, брокеры за свою деятельность, получают вознаграждение от страховой компании, для которой заключили договор.

Лицензирование

Страховой деятельностью могут заниматься только юридические лица. Лицензия страховой компании выдается при наличии денежного фонда для возможности получения страховых выплат клиентами. Лицензия выдается для обязательных и добровольных видов услуг отдельно. На каждый продукт должна быть своя лицензия. То есть, в документе должен быть указан конкретный вид предоставляемой услуги.

Ограничение и запрет в выдаче лицензии

Для получения лицензии организация должна соответствовать определенным требованиям. При ограничении действия документа происходит запрет на страхование, до того, как страховщик устранит все выявленные нарушения. Отзывом лицензии является запрет на страховую деятельность, за исключением договоров, которые были заключены до этого. При этом денежный резерв можно использовать только для покрытия страховых случаев по договорам. Страховые посредники обязаны обладать информацией о лицензии. И при ее отзыве или ограничении они должны уведомить клиента и отказаться от заключения договора.

Сюрвейеры

Сюрвейерами являются лица, занимающиеся осмотром имущества, которое нужно принять на страхование. Они определяют, можно ли принять на страхование данное имущество, и на какую максимальную ставку его застраховать. Исходя из полученного заключения представителя, страховщик определяет сумму и тарифную сетку. Также сюрвейер может осматривать имущество, после того как произошел страховой случай, определить сумму нанесенного ущерба. Страховщики, страхователи, страховые посредники взаимодействуют с сюрвейерами на основе договора. Услуги сюрвейеров обычно используются при морском страховании судов и грузов.

Аварийные комиссары

Деятельность аварийных комиссаров нужна при страховых случаях для определения обстоятельств дела, суммы ущерба, выявления существующего риска (то есть, произошедшее событие было ли застрахованным риском). Аварийные комиссары представляют интересы страховых компаний (могут быть физическим или юридическим лицом) при требовании страхователя о получении выплаты по ущербу. Некоторые страховые компании в процессе заключения договора с клиентом предоставляют последнему информацию о комиссаре (в самом договоре страхования либо выдают реквизиты посредника), к которому нужно обратиться. Также в договоре прописываются сроки обращения после наступления страхового случая. Необходимо ознакомиться с периодом времени, когда можно обратиться к комиссару, от этого будет зависеть выплата. Страхователь, в свою очередь, должен сразу обратиться за помощью.

Обязанности аварийного комиссара:

  • осмотр поврежденного и поиск пропавшего имущества;
  • выявление причины, сложности, характера, размеров полученного ущерба;
  • написание заключения с полной информацией;
  • ведение переговоров со стороны страховой компании о сумме выплаты.

Аварийные комиссары могут работать в структуре страховой компании, либо отдельно в виде предпринимателей. Во втором случае аварийные комиссары могут работать с несколькими компаниями, но необходимо заключить договор между страховщиком и организацией. Только потом аварийный комиссар становится страховым посредником.

Нужна помощь в написании работы? Узнать стоимость

Специфика страховой деятельности предполагает использование посредников страховщика при проведении страхования и заключении договоров: страховых агентов и страховых брокеров. Действующее законодательство РФ определяет страховых агентов как лиц, «через которых страховщики могут осуществлять страховую деятельность».

Страховые агенты физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными страховой компанией полномочиями. Деятельность страховых агентов регламентируется условиями трудового договора или соглашения со страховой компанией и Правилами страхования. Страховой агент может представлять одну либо несколько страховых компаний и по условиям договоров с ними действует только от имени этих компаний. На основании договора, заключаемого страховым агентом и страховой компанией, ему выдается доверенность, в которой указываются его полномочия. Страховой агент должен предъявить страхователю также документы, удостоверяющие личность.

Основные функции страхового агента:

• подготовительная работа, оформление документов и заключение

договоров страхования;

• предоставление страхователям информации о страховой компании;

• консультирование страхователей в вопросах страхования, осуществляемого страховой компанией, разъяснение возможностей заключения договора страхования с различными условиями и помощь в выборе оптимального варианта договора с целью максимального покрытия страхового риска и минимизации расходов страхователей по восстановлению убытков;

• инкассирование страховой премии;

Внимание! Если вам нужна помощь в написании работы, то рекомендуем обратиться к профессионалам. Более 70 000 авторов готовы помочь вам прямо сейчас. Бесплатные корректировки и доработки. Узнайте стоимость своей работы. Расчет стоимостиГарантииОтзывы

• предоставление страховщику точной информации о принимаемых от страхователя рисках с целью регулирования тарифов;

• обслуживание страхователя по страховому договору после его заключения;

• в отдельных случаях – выплата страхового возмещения (в пределах установленных лимитов).

Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются по фиксированным ставкам, в процентах или промилле от объема выполненных работ.

Страховые брокеры юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страхователя (в прямом страховании) либо страховщика (при перестраховании). Согласно действующему законодательству страховой брокер обязан пройти государственную регистрацию и должен быть занесен в реестр страховых брокеров, формируемый Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью. Брокер должен быть экспертом в области законодательства и практики страхования. Считается, что он как профессионал должен знать все возможное о страховании, что его знания должны способствовать обеспечению наилучших условий страхования для страхователя. Страховым брокерам рекомендуется заключать договоры страхования своей профессиональной ответственности перед клиентами. Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии, которую он имеет право вычесть из премии в свою пользу за оказанные им посреднические услуги. Регулирование деятельности страховых брокеров в России осуществляется на основании указанного выше Положения о страховых брокерах.

Страховые посредники осуществляют аквизиционную работу, т.е. работу по привлечению новых договоров добровольного страхования. Аквизиция – заключение новых договоров страхования или деятельность, связанная с разработкой и привлечением преимущественно новых для страховщика страховых продуктов. Страховые посредники (в основном страховые агенты и брокеры) составляют внешнюю аквизиционную службу страховой компании и выполняют непосредственное страховое обслуживание клиентов.

Нестраховые посредники:  организации, чья деятельность связана с обслуживанием большого числа граждан и организаций, потенциально требующих страховой защиты: банки, биржи, почтовые отделения, аптеки, фирмы по продаже автомобилей, транспортные, торговые, туристические организации и т.д.;  нетрадиционные каналы сбыта (Интернет, телефон, почта).

Поможем написать любую работу на аналогичную тему

Получить выполненную работу или консультацию специалиста по вашему учебному проекту Узнать стоимость

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий