ЦБ РФ создаст свой банк статистики по страховому рынку для расчета тарифов

Рейтинг страховых компаний позволяет клиентам ориентироваться на рынке страховых услуг и обращаться только в проверенные организации. Рейтинг страховой надежности отражает эффективность работы страховщиков. Он рассчитывается по соотношению общей суммы собранных премий, полученных от клиентов, и суммы выплат, которые выделяются при наступлении страховых случаев. Анализ этих данных позволяет дать оценку тому, насколько ответственно ведет себя компания по отношению к клиентам. Рейтинг надежности страховых компаний учитывает и другие показатели, и немаловажную роль здесь играют отзывы страхователей.

В размещенном на портале Выберу.ру постоянно обновляемом рейтинге надежности представлены все страховые компании, общее число которых достигает 168. Исключительно высокий уровень надежности демонстрируют, согласно представленным данным, занимающие три первые строчки списка компании АК БАРС Страхование, ВТБ Страхование и Ингосстрах.

Статистика страхования и страхового рынка

курсовая работа

Статистическое наблюдение за событиями, приносящими ущерб, носит систематический характер. Как известно, подобную информацию собирают статистические организации, органы страхового надзора, страховые компании и др. На основе полученных данных строятся ряды распределения, позволяющие измерить закономерности в размере наносимого ущерба в тех или иных условиях, измерить динамику потерь, а также выявить закономерности наступления таких событий. Основным документом, в котором закреплены экономические и правовые отношения страховщика и страхователя, является договор страхования. Заключение договора страхования сглаживает последствия страхового случая, выражающиеся в резком изменении объема производственных фондов предприятия, потере собственности физического лица. В договоре содержится практически вся статистическая информация, необходимая для проведения расчетов, связанных с установлением объема ответственности по страховым рискам: страховая сумма, размер и периодичность уплаты взносов, лимит ответственности, время, территория, на которой действует договор, и т.п.

Обязательства страхователя по договору имущественного страхования предполагают уплату страхователем страховщику определенных сумм денежных средств. Если застрахованное имущество страхователя пострадает или погибнет по причинам, перечисленным в договоре страхования, то страховщик возместит пострадавшему часть стоимости имущества, вплоть до стоимости имущества в целом, если оно полностью подверглось повреждению или уничтожению, или отчуждению по оговоренным причинам. Обязательства страховщика не ограничиваются выплатой денежных средств, а могут предусматривать и другие действия страховой компании, обусловленные содержанием договора.

Важными источниками статистической информации являются бухгалтерская, финансовая статистическая отчетность. В статистической отчетности (форма № 1- СК) наряду с реквизитами, позволяющими анализировать отчитывающиеся страховые организации в разрезе территорий, отраслей, организационно-правовых форм, форм собственности, содержатся важнейшие показатели, характеризующие деятельность страховой компании, в том числе данные об уставном капитале в разрезе долей учредителей: страховых организаций; банков; промышленных, сельскохозяйственных, транспортных и строительных организаций; физических лиц.

В отчетности содержатся сведения о страховом портфеле; количестве действующих договоров страхования в разрезе физических и юридических лиц; по принадлежности договоров различным институциональным секторам экономики. Кроме того, имеются довольно подробные сведения о численности страховых агентств и их комиссионном вознаграждении. Особое место уделено статистическому наблюдению добровольного страхования в стоимостной форме. В форме № 1-С отражаются сведения о страховых взносах и выплатах по агрегированным группам страховых услуг.

В добровольном страховании выделяются следующие виды: личное страхование — жизни, от несчастных случаев, пенсий; имущественное страхование — имущества граждан, транспорта, грузов; имущества субъектов хозяйствования — транспорта, грузов; финансовых рисков — непогашенных кредитов, вкладов; страхование ответственности — профессиональной ответственности, ответственности владельцев транспортных средств, перевозчиков и ответственности в случае неисполнения обязательств и пр. Обязательное страхование в форме № 1-СК отражается общей строкой, в него входят страхование имущества в хозяйствах граждан, страхование пассажиров, медицинское страхование. Находят отражение в отчете и размеры взносов (премии), переданных в перестрахование. В соответствии с законом предоставляются сведения о численности и заработной плате работников страховой компании по всем видам начислений (форма № 1-Т). В форме № 3-С содержатся такие сведения об операциях по обязательному медицинскому страхованию, как количество договоров, число застрахованных, страховые взносы и выплаты, в том числе выплаты по случаю травм и смерти на различных видах транспорта. Такими же показателями характеризуется обязательное государственное личное страхование сотрудников Государственной налоговой службы Российской Федерации, дополнительно оговариваются количество и суммы выплат по инвалидности, тяжким и менее тяжким телесным повреждениям. Накапливается статистическая информация и по количеству заключаемых договоров, числу застрахованных, взносам и выплатам; по государственному страхованию личности от риска радиационного ущерба вследствие чернобыльской катастрофы; государственному личному страхованию военнослужащих и военнообязанных; граждан, призванных на военные сборы; лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел; обязательному государственному страхованию медицинских и научных работников на случай ВИЧ-инфицирования; страхованию имущества, принадлежащего гражданам. Находит отражение в отчетности и динамика вновь заключаемых и прекращенных договоров по отдельным видам страхования. Наряду с прочими данными в форме № 2-С, утвержденной приказом Росстрахнадзора, содержатся сведения, позволяющие проводить статистический анализ по:

*личному страхованию в разрезе видов страховых услуг — выплат по страховым случаям дожития, смерти, постоянной утрате общей трудоспособности, временной утрате общей трудоспособности, оплате медицинских услуг и т.п.;

*выплатам физическим и юридическим лицам по видам страховой деятельности в разрезе страховых случаев — пожара, взрыва, стихийных бедствий, аварий транспортных средств, противоправных действий третьих лиц, в том числе краж и угонов, аварий отопительных и канализационных сетей и т.п.;

*страховым выплатам физическим и юридическим лицам по страхованию различных видов финансовых рисков;

*таким страховым случаям, как банкротство, непредвиденные расходы, потеря работы (для физических лиц), остановка производства или сокращение объема производства, неисполнение договорных обязательств контрагентом по сделке, судебным расходам, понесенным застрахованными лицами, и т.д.

Достаточно подробная статистическая информация содержится в указанной форме отчетности по факультативному и облигаторному страхованию. Здесь обобщается информация по видам страхования в части собственных удержаний страховщика, долей ответственности перестраховщиков, перестраховочной премии, перестраховочной комиссии. В этой же форме отдельно учитываются данные по договорам, принятым в перестрахование и ретроцессию.

Фундаментальное значение для статистического исследования имеет информация, предоставляемая Госкомстатом РФ. Так, в российском статистическом ежегоднике публикуются данные о страховых взносах и выплатах в целом по страховым организациям и административным единицам в разрезе форм собственности в рублях, а также структура взносов и выплат по агрегированным группам страховых услуг в процентах. Однако указанные сведения позволяют составить лишь общее представление о страховании. Ведомственная статистическая отчетность значительно подробнее, чем государственная статистика, как в части охвата отчетностью отдельных видов страхования, так и в части перечня направлений и набора показателей, их характеризующих. В целом страховой надзор создает достаточно емкую информационную базу для характеристики и анализа страхового дела в России. Особое место в системе статистических источников информации о страховании занимает баланс страховой компании. В нем содержатся наиболее важные показатели, характеризующие ее финансовую деятельность. Наряду с перечисленными источниками статистической информации и разрабатываемыми показателями в статистическом анализе страховой деятельности широко используется информация практически всех разделов статистики, которые рассматриваются в данном учебнике: показатели рождаемости и смертности, информация о процентных ставках, инфляции, природных и техногенных катастрофах, доходах и расходах населения и др. Здесь уместно вспомнить о государственном социальном страховании, которое отличается от других форм страховой защиты населения. В государственном социальном страховании идет речь о бюджете государственного социального страхования и обеспечения. Он создается не за счет страховых взносов граждан, а за счет платежей предприятий и организаций. Платежи в фонд социального страхования уплачивают все юридические лица. Такие выплаты мало чем отличаются от налоговых платежей и по форме начисления, и по порядку взимания. В отдельных случаях средства, аккумулированные в государственном бюджете, перечисляются в фонд государственного социального страхования и обеспечения в виде ассигнований. Вместе с тем расходы фонда социального страхования складываются на основе тех же законов, что и в страховании. Создание фонда социального страхования стабилизирует материальный уровень жизни граждан в случаях частичной или полной потери трудоспособности, потери кормильца, старости, болезни. Выплаты осуществляются за выслугу лет, при назначении социальных пенсий, пособий и т.п. В соответствии с задачами фонда организована статистика, которая занимается сбором, обработкой и анализом информации о доходах и расходах фонда. Полученные данные позволяют судить о его финансовом состоянии. В статистике социального страхования накапливается информация о заболеваемости населения, травматизме, инвалидности, потерях кормильцев, о многодетных семьях, о старении населения и рождаемости, строятся распределения населения по полу, характеру заболеваний, социальным признакам, таким, как профессия, отрасль занятости и т.п. Данные показатели применяются для оценки направлений использования средств и прогнозирования объемов выплат. Важнейшим источником информации является листок временной нетрудоспособности. По данным сводки листков нетрудоспособности накапливают информацию о фактах и видах заболеваний, по полу, возрасту, месту работы и профессии заболевшего, продолжительности заболевания и т.п. Эта статистическая информация имеет большую ценность для расчета тарифов в страховании жизни, поскольку она накапливалась десятки лет как сплошная отчетность. В статистических расчетах в страховании на случай потери трудоспособности используются такие показатели: показатель заболеваемости (рассчитывается как отношение числа случаев временной нетрудоспособности к числу занятых в трудовой деятельности); показатель тяжести заболеваний, характеризующий среднюю продолжительность одного заболевания; показатель опасности заболевания, характеризующий количество дней временной нетрудоспособности на 1000 занятых в отрасли, и др. Естественно, эти показатели в страховании от несчастных случаев пересчитываются на страховой портфель исходя из статистического анализа сведений о клиентах компании, принадлежности их к определенной группе по занятости, полу, возрасту и т.п. Аналогичные показатели могут быть рассчитаны в отношении травматизма, инвалидности и т.п. Статистическая отчетность по страхованию имеет ряд существенных недостатков:

*ведомственная статистика недоступна широкой научной общественности и специалистам страховых компаний, а государственная содержит лишь наиболее общие показатели. Без статистической информации сложно моделировать процессы развития страхового рынка, изучать связи между явлениями и процессами, оценить текущую и будущую конъюнктуру страхового рынка;

*в практике сбора информации почти не используется выборочный метод исследования, который позволил бы накапливать данные по более широкому кругу показателей, исследовать качественные характеристики деятельности отрасли, проводить экспертные опросы и сделать их достоянием страховой общественности.

Правовой основой страхования являются Гражданский кодекс и Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» №157-ФЗ от 31 декабря 1997 г. и дополнения к нему, а также нормативные акты, приказы, письма и разъяснения Росстрахнадзора. Например, указанными документами регламентируется важнейшая статистическая работа в страховании — расчет тарифов. По имущественным видам страхования расчеты тарифов должны проводиться в соответствии с Методикой расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования, утвержденной распоряжением Росстрахнадзора № 02-02-36 от 8 июля 1993 г., или на основе других методик, обоснованность которых подтверждена использованием математических методов, учитывающих специфику страховых операций. Формирование технических резервов регламентируется Правилами формирования страховых резервов по видам страхования, иным, чем страхование жизни, утвержденными приказом Росстрахнадзора №02-02/04 от 18 марта 1994 г. Но в них также указывается, что по согласованию с Департаментом страхового надзора России страховщик может использовать иные, чем предусмотрено, методы формирования технических резервов и т.п.

Делись добром 😉

Страховая статистика (insurance statistics) – составная часть статистики финансов, предметом которой являются результаты деятельности страховых организаций, страховые операции и страховые случаи.

Задачи страховой статистики заключаются в сборе и обработке данных, разработке статистических показателей, анализе отчетных данных и статистических закономерностей, относящихся к страховому делу. Сбор данных производится путем составления страховой компанией отчетов по формам, утвержденным Минфином, включая формы государственного статистического наблюдения за деятельностью страховой организации и формы ведомственного государственного статистического наблюдения за деятельностью страховых организаций. В них предусматриваются как стоимостные, так и натуральные показатели страхования.

На основе данных, собираемых путем статистического наблюдения, составляется обобщенная сводка о застрахованных объектах, собранных взносах и произведенных выплатах, о распространении среди населения добровольных видов страхования, производятся соответствующие группировки данных, исчисляются статистические показатели, характеризующие охват страхового поля, структуру страховых взносов (по видам страхования), их динамику, частотность и последствия страховых случаев.

Обобщающие показатели страхования:

  • страховой фонд;
  • число договоров страхования;
  • резерв взносов по страхованию жизни;
  • взносы и выплаты по договорам страхования и определяемые на основе этих показателей средние величины (например, средняя страховая сумма, средний страховой платеж и т.д.).

Особое значение имеют:

  • показатель убыточности страхования (см. Убыточность страховой суммы);
  • показатель финансовой устойчивости страховых операций.

В перечень статистических данных входят:

  • общие сведения о страховых взносах и выплатах по добровольному и обязательному страхованию;
  • сведения о деятельности страховых организаций, в которых находят отражение стоимостные и натуральные показатели по всем видам страхования и перестрахования;
  • сведения об операциях по медицинскому страхованию и отдельно сведения по операциям обязательного страхования;
  • данные о численности страховых агентов и их комиссионном вознаграждении и др.

Целью статистики страховой деятельности является изучение функционирования и развития страхового дела в стране.

Основными задачами статистики небанковских финансовых посредников являются:

  • организация сбора и обработки статистической информации о страховом деле, страховщиков и страхователей;
  • анализ тенденций и уровня развития страховой деятельности и рынка страховых услуг, в частности изучение динамики изменения количества участников страхового рынка и их количественного и качественного состава, анализ общей суммы платежей, премий, выплат, возмещений и т.п., изучение формирования и диверсификации страховых продуктов и прочее;
  • анализ инвестиционной политики и платежеспособности страховщиков;
  • оценка влияния страхования на развитие реального сектора экономики и стабильность финансового сектора;
  • формирование базы для расчета страховых тарифов;
  • оценка рисков и связанных с ними убытков в страховом деле;
  • изучение активов, резервов, собственного капитала, обязательств, доходов, расходов и прибыли страховщиков, оценки экономической эффективности их деятельности;
  • формирование массива данных о средних страховых суммах, выплатах, тарифах по видам страхования.

Объектом статистики страховой деятельности является совокупность финансовых посредников, функционирующих на страховом рынке страны.

Предметом статистики страховой деятельности являются массовые явления и процессы, связанные со страховой деятельностью.

Информационной основой для статистики страховой деятельности являются:

  • показатели развития мирового страхового и перестрахового рынков;
  • демографические данные и данные о заболеваемости и травматизме;
  • судебная и криминалистическая информация;
  • показатели урожайности, прироста поголовья скота и т.п.;
  • показатели уровня пожарной безопасности, аварийности, природных и техногенных катастроф.

Основными направлениями статистических исследований страховой деятельности являются:

  • исследование данных об отечественном и международном рынках страховых услуг;
  • исследования, необходимые для расчета сумм страховых компенсаций;
  • исследование данных о страховых мошенничествах;
  • исследование данных, необходимых для обеспечения государственного надзора за деятельностью страховщиков;
  • прогнозирование тенденций развития страховой деятельности.

Важным направлением статистики страховой деятельности является мониторинг состояния и развития рынка страховых услуг в первую очередь с целью анализа уровня концентрации и конкуренции на нем.

A-ZАБВГДЕЖЗИКЛМНОПРСТУФХЦЧШЭЮЯ © 1997-2021 ООО «РАЭКС Аналитика», ООО «РАЭКС»image Москва, Весковский переулок, дом 3 Линк на карту–> Контактные данные Телефон: +7 (495) 617-07-77 (доб. 1824) email: fesenko@raex-a.ru Отдел клиентских отношенийТелефон: +7 (495) 617-07-77 email: sales@raex-a.ru

© 1997-2021 ООО «РАЭКС-Аналитика», ООО «Рейтинговое агентство Эксперт» (ООО «РАЭКС») «АО «Эксперт РА». Все материалы сайта являются интеллектуальной собственностью ООО «РАЭКС-Аналитика», ООО «РАЭКС» или АО «Эксперт РА» (кроме случаев, когда прямо указано другое авторство) и охраняются законом. Представленная информация предназначена для использования исключительно в ознакомительных целях.

Частота судебных споров компании с клиентами позволяет судить о качестве обслуживания при наступлении страхового случая. Вряд ли кого-либо обрадует перспектива получения денег в судебном порядке, ведь страховой случай и без того является стрессовой ситуацией.

Судить про отношение страховщиков к клиентам можно, сопоставив количество заявленных страховых событий, то есть обращений за выплатой, с количеством судебных дел, в которых участвовала страховая компания. При составлении таблицы с частотой судебных тяжб были использованы официальные данные Центробанка России по всем заявленным страховым событиям, включая ОСАГО , и сведения о судебных делах, находящиеся в открытом доступе в сети «Интернет».

Как часто страховые компании судились в 2019 году?

Страховщики в таблице выстроены по количеству заявленных убытков. Например, «СОГАЗ» в прошедшем году получил 27 миллионов заявлений на выплату, что на 20 миллионов больше ближайшего преследователя – «Росгосстраха». Однако по соотношению выплат и судебных тяжб у «СОГАЗ» один из лучших показателей на рынке – клиенты страховщика обращаются в суд менее чем в 0,03% случаев.

Таблица. Частота судебных споров в 2019 году по страховым компаниям, входящих в ТОП-40 по выплатам

Название
АО «СОГАЗ» 27 297 938 7 493 0,03
ПАО СК «Росгосстрах» 7 609 877 19 807 0,26
СПАО «Ингосстрах» 6 957 305 5 796 0,08
АО «АльфаСтрахование» 5 564 972 7 214 0,13
СПАО «РЕСО-Гарантия» 4 924 682 7 777 0,16
ООО «СК «Согласие» 2 156 681 37 914 1,76
АО «МетЛайф» 619 212 287 0,05
САО «ВСК» 554 792 5 688 1,03
АО «Группа Ренессанс Страхование» 535 863 2 027 0,38
САО «ГЕОПОЛИС» 455 636 1 0,00
ООО СК «Альянс Жизнь» 339 220 274 0,08
АО «МАКС» 304 060 2 221 0,73
ООО СК «ВТБ Страхование» 269 673 4 090 1,52
ООО «СК «Капитал-полис» 247 852 10 0,00
ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 172 648 1 283 0,74
ООО «Страховая компания «СДС» 155 868 166 0,11
ОАО «ЧСК» 145 360 2 0,00
ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» 116 550 714 0,61
ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» 112 403 358 0,32
ПАО «АСКО-СТРАХОВАНИЕ» 111 280 1 208 1,09
АО «ГСК «Югория» 110 096 1 395 1,27
АО «Либерти Страхование» 103 741 419 0,40
ООО «НСГ «Росэнерго» 90 942 1 745 1,92
АО «ЕРВ Туристическое Страхование» 78 891 137 0,17
ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 74 632 472 0,63
САО «Медэкспресс» 69 232 40 0,06
АО СК «БАСК» 67 263 86 0,13
ООО СК «Сбербанк страхование» 62 552 1 686 2,70
САО «Надежда» 55 417 1 530 2,76
ООО «СМО «Спасение» 54 802 4 0,01
АО «СК ГАЙДЕ» 54 482 372 0,68
АО «Тинькофф Страхование» 46 815 2 662 5,69
ООО СМК «АСТРА-МЕТАЛЛ» 45 219 10 0,02
ООО «Зетта Страхование» 44 635 473 1,06
ООО СМК «УГМК-Медицина» 44 083 7 0,02
ООО СК «Независимая страховая группа» 40 511 2 353 5,81
АО «СК «ПАРИ» 38 053 60 0,16
ООО «СК «АК БАРС-Мед» 37 615 11 0,03
САО «ЭРГО» 34 290 573 1,67
ООО «Абсолют Страхование» 33 100 330 1,00

Худший показатель по соотношению судов и заявлений на возмещение ущерба у «Независимой страховой группы» и «Тинькофф Страхования». Клиенты эти компаний подают исковые заявления более чем в пяти процентах случаев.

За ними следуют страховые компании:

  • «Надежда» (принадлежит «АльфаСтрахованию»);
  • «Сбербанк страхование»;
  • «НСГ Росэнерго»;
  • «Согласие»;
  • «ЭРГО»;
  • «Согласие»;
  • «ВТБ Страхование.

Но даже в их случае показатель достаточно низок.

Один-два процента судебных дел на десятки, а то и сотни тысяч заявлений на выплату можно считать нормальной практикой.

Невозможно добиться того, чтобы все без исключения клиенты были довольны условиями страхования и качеством обслуживания.

Как изменилось за год соотношение судов и выплат?

В целом по рынку количество судебных тяжб существенно снизилось. Конечно, это говорит и о работе страховщиков по улучшению качества обслуживания клиентов, но по большей части кардинальное изменение статистики связано с началом работы финансового уполномоченного по страховым делам (страхового омбудсмена).

Сегодня по ряду дел нельзя сразу обратиться в суд, сначала нужно подать заявление страховому омбудсмену. В частности, это правило касается всех дел по автогражданке и некоторых случаев по КАСКО . Соответственно, часть нагрузки с судов снял финансовый уполномоченный.

По итогам 2020 года количество судов с участием страховых компаний снизится еще больше. Страховой омбудсмен начал работу летом 2019 года, и только начинает работать в полную силу. В перспективе вся нагрузка по спорам между страховщиками и их клиентами ляжет на омбудсмена, исключая особо сложные дела.

Как часто омбудсмену жалуются на страховщиков?

К сожалению, пока финансовый уполномоченный не предоставляет статистику обращений с разбивкой по компаниям, поэтому сложно судить, на кого именно чаще всего жалуются клиенты.

Страховщикам крайне невыгодны жалобы клиентов омбудсмену.

Дело в том, что содержать уполномоченного должны страховые компании. Чем больше обоснованных претензий от клиентов, тем больше компания обязана будет перечислить денег омбудсмену.

Данный факт позволяет надеяться на существенное улучшение качества обслуживания при обращении за возмещение ущерба, что особенно актуально в сегменте автострахования, одном из крупнейших по количеству клиентов-физлиц на сегодня.

Как подать жалобу омбудсмену?

Для обращения с жалобой к финансовому уполномоченную нужно подать заявление через его официальный сайт https://finombudsman.ru . Перед этим необходимо направить претензию в страховую компанию, форма претензии и инструкция по её заполнению размещены на сайте омбудсмена.

Важно соблюдать подобный порядок, ведь в противном случае финансовый уполномоченный откажет в приеме жалобы на законных основаниях, что приведет к существенной потере времени.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий