ТОП-6 банков с кредитами без страховки – в каком банке взять потребкредит без страховки?

Содержание

Любой, кто хоть раз оформлял кредит, сталкивался с проблемой: кредитный специалист навязывает страховку, а иногда и просто прекращает оформлять заявку при отказе приобрести страховой полис. В то же время выгодоприобретателем при страховании кредита считается именно заемщик. Так стоит ли так категорично отказываться от полиса?

Плюсы и минусы кредитного страхования

Преимущество того или иного страхового предложения зависит от предмета страхования. Например, если заемщик страхуется от потери работы, он может не переживать о том, как ему придется погашать кредит в кризисное время. Но стоит понимать, что страховой случай – это не простое увольнение, а ликвидация организации или сокращение штата. Чтобы подтвердить страховой случай, заемщику будет необходимо предоставить бумаги, подтверждающие то, что его работодатель переживает не лучшие времена.

Страхование жизни и здоровья позволяет рассчитывать на закрытие кредита, если заемщик, скажем, погиб. Если кредит в этом случае не застрахован, остаток задолженности взыскивается с наследства заемщика.

Отрицательные стороны очевидны: заемщику приходится переплачивать, притом весьма заметно. Кроме того, даже если страховой случай наступил, необходимо собрать огромное количество документов и потратить много времени, чтобы доказать право воспользоваться страховкой.

Сумма со страховкой и без

Сумма страхования кредита составляет, как правило, от 0,5 до 3% суммы кредита в месяц (!). То есть если заемщик берет 100 тыс. рублей на год, минимум, который ему придется заплатить по страхованию, например, жизни составит 6 тыс. рублей. Даже в лучшем для заемщика случае сумма довольно внушительная.

Проблема заключается в том, что клиенту банка навязывают не одну страховку, а сразу несколько, притом наиболее дорогих. Несложно посчитать, сколько переплатит за кредит в 100 тыс. рублей заемщик с двумя 3%-страховками:

(100000 рублей * 0,03 * 12) * 2 = 72000 рублей.

За год пользования 100 тысячами рублей заемщик выплатит только за страховку (не считая процентов) 72 тысячи. Чтобы не оказаться в такой ситуации, нужно внимательно читать договор перед тем, как его подписывать (особенно те листы, которые свидетельствуют о приобретении страховки). Возможно, отказавшись от страховки, вы сможете уменьшить переплату вдвое.

Мифы о страховании кредита

Есть несколько распространенных мифов о страховании кредита:

  1. Оформление страховки повышает вероятность одобрения. Это столь же распространенное заблуждение, как и то, что оформить кредит без страховки нельзя. Сотрудник, принимающий решение о выдаче кредита, вообще не знает, оформлял ли заемщик страховку или нет. Оформление страховки остается совершенно добровольным делом заемщика и нисколько не влияет на вероятность одобрения.
  2. Вернуть страховку нельзя. Об этом чаще всего предупреждают сами сотрудники офиса. Если страховка будет возвращена заемщиком, то они лишатся премии за ее оформление. Вернуть страховку можно без проблем в течение месяца с момента оформления, обратившись в банк.
  3. В случае смерти заемщика кредит будет платить его семья, а страхование жизни позволяет избежать такой ситуации. На самом деле это неполная информация: семья будет платить долги погибшего заемщика только из наследованных средств. Если наследства заемщик не оставил, никто не вправе требовать с семьи ни копейки.

Только зная об этих условиях можно трезво судить о целесообразности страхования кредита.

Важно помнить: речь идет вовсе не о таких маленьких суммах, о которых ведет речь кредитный специалист. Оформляя договор страхования, заемщик рискует значительно увеличить сумму переплаты по кредиту.

Содержание

Обязательные и необязательные страховки по кредиту

Прежде чем отказаться от страховки, нужно знать, что в ипотечном кредитовании расторгнуть договор страхования осуществить невозможно. Согласно законодательству Российской Федерации, те виды кредитования, где необходим залог движимого или недвижимого имущества, нуждаются в страховании.

Страховки, которые не предусматривают залог, не нуждаются в дополнительном страховании. Например, не требуется заключать дополнительно договор страхования жизни и дееспособности заемщика. Стоит понимать тот факт, что в случае летального исхода клиента, на которого оформлялся кредит, его наследники могут отказаться от уплаты кредита.

Страховая компания возмещает средства только при утрате дееспособности в результате трудовой деятельности или заболеваний полученных на вредном для здоровья производстве. Страховка от потери работы действует только в том случае, если идут сокращения. Увольнение с работы не является страховым случаем.

Прежде чем отказаться от услуги по страхованию кредита, необходимо разобраться, зачем так необходима услуга по страхованию кредита. Многие клиенты считают, что услуга страхования приносит банку дополнительный заработок. Кредит без страхования все же имеет некоторые подводные камни.

Не всегда клиент в состоянии полностью выплатить кредит. Здесь на помощь приходит страховой полис, который любезно предоставила страховая компания в момент заключения договора на получения потребительского или ипотечного кредита. В случае наступления форс-мажорного случая, страховая компания выплачивает одолженные заемщику деньги, в некоторых случаях еще и с процентами.

Необходимо ли страхование здоровья и жизни?

Страховка здоровья и жизни предполагает:

  •  платежи со стороны клиента – как правило, каждый месяц;
  •   компенсацию со стороны страховой компании – при ситуации, относящейся к страховой.

image

Как взять кредит без страховки

Суть страховки заключается в защите от возможных рисков. В первую очередь, банк опасается потерять выданные в качестве займа денежные средства. Страхование является эффективным инструментом защиты своих инвестиций и, одновременно, источником дополнительного заработка.

Страхование кредитов подробно урегулировано профильным законом «О страховой деятельности». Часть норм содержится в законе о банковской деятельности».

В обозначенных нормативных актах указано, что банки имеют право предлагать клиентам услуги по страхованию имущества, приобретенного в кредит, жизни и здоровья.

Целью страхования является возмещение ущерба при наступлении страхового случая. Поэтому третьей стороной договора выступает страховая компания. К примеру, клиент страхует ипотечную квартиру.

При наступлении риска, компания возмещает убытки банка за счет собственных средств. К числу рисков можно отнести затопление жилья, повреждение его в результате техногенных аварий.

Еще одной категорией страховых продуктов является страхование жизни и здоровья. Очевидно, что в случае смерти заемщика, платить ссуду будет некому. А возмещать займ за счет наследников банк может только в пределах унаследованного ими имущества. Поэтому, клиентам предлагается застраховать жизнь. Это значит, что в случае гибели, банк возместит сумму кредита и не будет требовать дальнейшего исполнения обязательств от наследников.

Вместе с тем, все страховые продукты являются добровольными. То есть, банки не имеют права их навязывать. Соответственно, получить кредит без страхования жизни вполне возможно.

Предложения по страховкам звучат более или менее навязчиво. Но присутствуют они во всех банках. Имеются случаи, когда специалисты просто отказываются принимать заявки на кредит без страхования. Поэтому, имеет смысл рассмотреть, какие банки дают кредит без страховки:

  1. Альфа банк. Это серьезный банк, который работает на рынке уже много лет. Как правило, а Альфа Банке не предлагают принудительно оформлять страховки при потребительских займах. Однако, добровольно клиент может заявить о таком желании и с ним будет заключен страховой договор.
  2. Тинькофф. Банк работает только онлайн. То есть, нет офисов банка или отделений. Все действия осуществляются через интернет. При оформлении кредитной карты, специалист банка обязательно предложит страховку. Но это будет сделано ненавязчиво. И при отказе от такого предложения, клиенту все равно одобрят кредит, при условии положительной кредитной истории.
  3. Touch bank делает выгодные предложения своим заемщикам. Они смогут воспользоваться кредитом наличными без страхования.
  4. Банк Москвы, ВТБ 24 дают все виды займов. При этом страховки предлагаются во всех случаях. Однако страховые суммы весьма умеренны. Тем более, что наличие страховки способно снизить ставку по процентам.
  5. СК Банк. Этот также банк, где можно взять кредит без страховки. Клиенту достаточно отказаться от предложения специалиста и его заявка на кредит будет отправлена для одобрения без страховки.

Вместе с тем, случаев прямого навязывания страховых продуктов достаточно много. Клиента могут уговаривать и убеждать часами. На него будет оказываться серьезное давление. В такой ситуации, нужно знать, как действовать, а действовать нужно, думая только категориями, которые у него были до прихода в банк.

Наиболее распространенной услугой, предлагаемой банком при оформлении кредита, является страхование жизни. Многие заемщики, уже оформившие ее ранее непосредственно в офисе страховой компании (например, при регистрации полиса ОСАГО), решительно против подобного повторного навязывания. Однако следует помнить, что в каждом конкретном случае данный вид услуги имеет свои особенности:

  • страховая организация предлагает страхование жизни в пользу клиента;
  • кредитная – в пользу банка.

В первом варианте при наступлении страхового случая лицо, которое приобрело данную услугу (или его представители), получает необходимые выплаты на руки или компенсирует с их помощью стоимость лечения по полису ДМС. Если же несчастье происходит с лицом, оформившим банковский кредит, все необходимые выплаты перечисляются финансовому учреждению, выдавшему заем, на погашение оставшейся части долга.

Законодательство РФ предусматривает возможность отказа от страховки уже действующего кредита. Специалисты по кредитным услугам утверждают, что в случае отмены страховки не удастся существенно удешевить кредит. Некоторые банки, в случае отказа клиентом от предлагаемой услуги страхования кредита, завышают процентную ставку путем внедрения дополнительных комиссий, а также навязывание различных банковских услуг.

image

Отказываемся от страховки

Как рефинансировать кредит без страховки

Рефинансирование кредита (страховки) – процедура погашения одного кредита за счет другого. Полученные средства не выдаются на руки заемщику, а переводятся на счет предыдущего кредита для его досрочного погашения. В итоге, клиент может забыть о старом кредите. У заемщика появляется новый договор и кредитные обязательства перед новым банком.

Клиентам доступно рефинансирование таких видов кредитов:

  1. Пластиковые карты;
  2. Кредит на автомобиль;
  3. Кредитные наличные средства;
  4. Овердрафты.

Как вернуть деньги за услугу страхования и отказаться от нее?

Как мы уже указывали в статье, на отказ от страхования жизни и здоровья имеется 5 рабочих дней. Следует озаботиться подготовкой документов. Необходимый список:

  • заявление об отказе от взаимодействия со страховщиком;
  • копия договора страхования;
  • бумага, свидетельствующая о том, что услуга была оплачена (например, это может быть чек);
  • документ, который удостоверяет личность (паспорт гражданина России, копия).

Документы можно как предоставить лично, так и отправит почтой. Это делается заказным письмом с описью вложения. Прекращение действия страховки и возвращение денежных средств занимают 10 рабочих дней. Клиент получает назад всю сумму, кроме той части, что была заплачена за период, во время которого услуга ещё действовала. Если Вы оформили отказ от страхования спустя два дня после подписания договора, то вернуть сможете сумму минус эти самые два дня.

Что должно быть в заявлении:

  • персональные сведения;
  • номер договора;
  • основание для прекращения его действия;
  • число (день, месяц, год);
  • подпись.

Прекращение страхового договора (когда речь о здоровье и жизни) – не причина для расторжения договора по кредиту. В этом случае банковская организация не имеет прав предъявлять требования по погашению кредита раньше обозначенной даты. В случае чего – обращайтесь с жалобой в Роспотребнадзор и в суд.

СКБ Банк

«Альфа-Банк»

Тинькофф банк – банк с хорошей репутацией, который уже многие годы работает на кредитном рынке РФ. В любом отделении банка можно оформить кредит без навязывания страхового полиса. Клиентам банка можно оформить онлайн заявку на кредит по предоставленным паспортным данным.

Банк Тинькофф предлагает такие кредитные программы:

  • До миллиона рублей наличными, ставка кредита – 14,9% годовых, срок кредитования от 12 до 36 месяцев;
  • До 15 миллионов рублей, ставка кредита – 15%, срок кредитования до 15 лет;
  • До 300 000 рублей, срок кредитования несколько месяцев – оформляется кредитная карта Платинум. При этом ежемесячный процентный платеж по кредиту составляет всего – 8%.

Touch Bank – один из самых молодых и перспективных банков функционирующих на территории России. Банк предоставляет очень выгодные условия на предоставления кредитов без страховки:

  • Максимальный кредитный лимит составляет миллион рублей;
  • Срок кредитования составляет до 5 лет;
  • Ставка по кредиту составляет – 14,9%.

Альфабанк – является самым честным банком. Кредитная организация предлагает два вида кредитования без страховки:

  • Оформление кредитной карты с лимитом до 600 000 рублей. Использование денег возможно без комиссии, процент – 23,99%;
  • Потребительский кредит. Заем можно получить в режиме онлайн. Ставка составляет – 11,99%. За обслуживание счета комиссионные проценты не взимаются.

Банк предоставляет кредит без страховки, который можно оформить посредством онлайн-заявки. Организация выдает кредит размером до 1 300 000 рублей. Ставка кредитования – 15,9%, период кредитования – 5 лет.

Райффайзен банк выдает кредит без страховки. Организация выдает кредит размером до 1 500 000 рублей. Отсутствует необходимость предоставлять заем или поручителей. Ставка кредитования – 12,9%.

Сбербанк предоставляет денежные средства с финансовой защитой, в течение 14 дней такой договор можно расторгнуть. При досрочном погашении неиспользованную сумму страхования также можно вернуть. Наличие страхового обеспечения не влияет на процентную ставку банка.

Сбербанк предоставляет финансовые средства на следующих условиях:

  • сумма 30 тыс. – 3 млн. руб. (с поручителем до 5 млн.);
  • срок 3 мес. – 5 лет;
  • ставка 11,5% — 19,9%.

Кредит Сбербанка

Сумма кредита

сроки кредита

ставка кредита

* — страховка оформляется по запросу клиента

Здесь действуют две кредитные программы: льготная на небольшую сумму (до 250 тыс.) и стандартная для более крупных кредитов. В условиях кредитования банк ничего не говорит о возможностях либо, тем более, о необходимости страхования. Тем не менее, возможность застраховаться у клиента есть – Сбербанк предлагает собственные программы финансовой защиты клиентов. Подробнее о кредитах Сбербанка.

ВТБ также выдает средства без страховки, что не влечет за собой изменения ставок. Программы финансовой защиты предлагает собственная компания «ВТБ-Страхование». Взять кредит можно на следующих условиях (все условия программ ВТБ):

  • при сумме от 100 000 до 399 999 р. ставка составит 16%-22%;
  • от 400 000 до 5 млн. р. – 15%-15,5%;
  • срок до 5 лет.

Кредит от ВТБ

Сумма кредита

ставка кредита

* — процентная ставка зависит от суммы кредита

При получении кредита обязательно оформляется пакет услуг «Базовый», предполагающий выдачу Мультикарты ВТБ. Обслуживается она бесплатно лишь при ежемесячном обороте не менее 15 тыс. руб., в противном случае списывается 249 руб.

Клиенты «Россельхозбанка», «Газпромбанка» при получении кредита сразу ставятся в известность о зависимости ставок от наличия страхового полиса.

Условие «Россельхозбанк» «Газпромбанк»
Сумма, руб до 2 млн. до 3,5 млн.
Срок до 7 лет до 7 лет
Процентная ставка 12,5%-18% 11.9%-14,75%
Дополнительная информация 3,5% без страховки Без страховки 1%

«Россельхозбанк» предоставит до 2 млн. руб. по кредиту с обеспечением и до 1,5 млн. без него (подробнее — условия РСХБ и как оформить). Предлагаются различные льготы по ставкам и срокам для постоянных и зарплатных клиентов, а также некоторых категорий заемщиков, например, работников бюджетных предприятий.

При отказе заключить договор личного страхования ставка повышается на 3,5%. То же самое происходит и если клиент не продлит страховку при непогашенном кредите. Интересно, что такие же условия действуют и для созаемщика: его отказ от финансовой защиты приводит к аналогичному удорожанию кредита у заемщика.

Согласно таблице «Газпромбанк» имеет различную ставку в зависимости от обеспечения, суммы, а также срока предоставления. Также внимание потенциальных клиентов стоит обратить на то, что подписанный договор страхования поможет сэкономить процент на переплате, но в то же время он является коллективным, и для него не действует «период охлаждения».

Банк «Ренессанс» предлагает 11,3%-25,7% в год при сумме от 30 до 700 тыс. руб. Страховка, которую дают в качестве дополнительной услуги, распространяется на случаи болезни, смерти и потери работы. Однако в условиях кредитования она вообще не фигурирует и по официальной информации не влияет на ставку.

Для того чтобы получить кредит без страховки в Сбербанке действуйте одним из следующих способов:

  1.  Откажитесь от страховки сразу, при подаче заявления. При этом ссылайтесь на такие нормы, как ст. 935 ГК РФ, ст. 16 закона «О защите прав потребителей».
  2.   Откажитесь от страховки потом, после подписания всех бумаг. Несомненным плюсом этого варианта является то, что условия сотрудничества будут такими же. Без страхования процентная ставка будет выше. Также может быть сокращен срок.

Напомним, что речь идет о договоре страхования жизни и здоровья. Если вы берете потребительский кредит, в том числе кредит наличными, то страховка (залога) в Сбербанке обязательна.

Те, кто читает мои посты в курсе, что у меня есть театр кукол. Мы недавно арендовали свое помещение, на открытие понадобился кредит, мне его не дали, пришлось просить тещу взять на себя. И вот нам понадобились ещё деньги для театра, и снова пришлось брать кредит. Мне опять отказали, что интересно за свою жизнь я взял больше 20 кредитов и все успешно погасил. А сейчас кредиты мне не дают потому что я ИП. Так и говорят открытым текстом, ИП ненадежный заемщик, и плевать, что ИП существует 4 года, и что у меня хорошая кредитная история, есть своя машина и квартира, не дадим и всё. Я решил отправить заявку от имени жены, больше даже ради прикола это сделал. Жена не работает с 2014 года, у неё один выплаченный кредит, она на 7-ом месяце, беременна вторым ребенком, первому только три года и имущества у неё нет. Ну не могут же ей одобрить. Заявку отправили в Сбербанк, ей там отказали, но перенаправили её заявку в Сетелем банк (это вроде какое-то дочернее предприятие Сбербанка) и там кредит одобрили. Удивительно конечно, наверное, так всякие безработные и набирают по миллиону долгов.

Менеджер с этого банка выезжает на дом, я из-за работы приехать не успел, и жена оформила всё без меня. Почитав подписанные бумаги удивился почему сумма кредита 300 тысяч, а на руки дают 250. Оказывается, остальные деньги — это страховка, я, когда сам кредиты брал от страховки всегда отказывался. То есть почти 50 тысяч мы заплатили за страховку из кредитных денег, то есть на эти 50 тысяч ещё накрутят процент, они же кредитные. Страховка наша была от Сбербанк страхование жизни.

И вот несколько занимательных цифр для примера. За кредит 300 тысяч на 5 лет банк взял страховку 50 тысяч, а на руки выдали 250 тысяч (50 тысяч на очень нужную страховку нам тоже любезно дали в кредит). Что же покрывает эта страховка? В случае смерти или инвалидности 1 или 2 группы страховая компания погасить кредит, и он не перейдет на наследника. То есть за эту страховку мы отдаём 10 тысяч в год, кредит же на пять лет. Если зайти на сайт компании Сбербанк страхование жизни и рассчитать сумму страховки заемщика при кредите в 300 тысяч, то получится всего 1032 рубля в год. А мы заплатили 10 тысяч в год и это, не учитывая, что сумма кредита с каждым годом сокращается. Например, на долг 200 тысяч страховка будет уже 688 рублей. Можете сами проверить, на тот случай если вам вдруг понадобиться страховка. Резюмируя можно с высокой долей вероятности предположить, что от страховки в этих 50 тысячах, небольшая сумма, а остальное скрытая комиссия, рассчитанная на лохов.

Как отказаться от уже взятой страховки? Раньше нужно было это делать через суд, но сейчас государство позаботилось о людях и приняло закон по которому можно в течении 14 дней расторгнуть договор страхования без штрафов. А говорят не принимают законы для людей. Мы позвонили на горячую линию уточнить как подать заявление на возврат, после нескольких дежурных попыток отговорить нас, оператор подробно описал всю процедуру и продиктовал список документов. Документы можно подать лично в офис в Москве (нам это не подходило, с Владивостока до Москвы мы бы не успели дойти за 14 дней) или по почте. Собрали документы и отправили, письмо выбрали с уведомлением о вручении, а то вдруг сотрудники компании забудут о получении письма, и с описью вложения, а то вдруг я по забывчивости отправлю в страховую компанию чистые листы вместо документов.

Деньги за страховку вернули как написано в законе в течении 10 дней, но меньше 50 тысяч. Я стал разбираться, оказывается страховая премия была 42 тысячи, а где остальное непонятно. И тут жена вспомнила, что ей давали подписать бумагу об СМС информировании, за эту услугу нужно было заплатить вперед за все 5 лет и оплата тоже была из кредитных денег. У нас на руках никаких документов об этом не осталось, наверное, это соглашение было в единственном экземпляре (возможно банк бумагу экономит). Дозвонится в Сетелем банк невозможно, у них только автоинформатор, живых операторов нет. Я постоянно работаю и разбираться в этом особого времени не было, я просто продиктовал жене сообщение (считаю услугу СМС информирования навязанной, прошу вернуть деньги) и она отправила его в банк через их мобильное приложение. Удивительно, но этого хватило, через несколько дней они вернули деньги и отключили услугу.

Получается с жены хотели взять почти 50 тысяч просто так, а это, на минуточку, 20% от суммы кредита. Интересно сколько человек не стали заморачиваться в этой ситуации и ничего не вернули? Почему-то кажется таких большинство. У меня двое знакомых так страховку не вернули, причем я им всё это рассказывал и даже помочь предлагал. И ладно бы это были копейки, для обоих эта сумма была больше месячного дохода. По какой причине люди не хотят потратить пару часов своего времени, чтобы вернуть сумму почти в 2 месячных зарплаты, мне непонятно.

Надеюсь кому-то полезной данная информация оказалась. Отказывайтесь от страховки при взятии потребительских кредитов. А если страховка вам очень нужна и без неё страшно, лучше оформить её отдельно, так на порядок дешевле будет.

Вернуться к списку Кредиты, 18 марта 44 042

Большинство страховок при оформлении кредита являются добровольными. Но их часто навязывают заёмщикам. На прошлой неделе мы подробно рассказывали, как в таком случае вернуть страховку. Вот ещё несколько вопросов, ответы на которые нужно учитывать при страховании, чтобы не переплачивать.

1. Что делать, если навязывают страховку по кредиту?

Страхование жизни и здоровья или страхование от потери работы не являются обязательными, и банк не может отказать в получении кредита, если заёмщик откажется покупать добровольную страховку. Но он может в таком случае предложить кредит без страховки с повышенной ставкой. И тогда уже нужно рассчитывать, что выгоднее.

Если окажется, что заёмщику дешевле всё-таки купить страховку, то он может сделать это сам в любой страховой компании, отвечающей критериям банка. В стоимость страховки, купленной через банк, может быть включена его комиссия.  

Читать все ответы экспертов

2. В течение какого времени можно отказаться от страхования по кредиту?

От добровольной страховки можно отказаться в течение 14 дней с момента подписания договора. Этот срок называется «периодом охлаждения».

Воспользоваться таким правом очень просто — нужно написать заявление в страховую компанию. Страховщик вернёт деньги, но за вычетом стоимости дней фактического действия договора.

Читать полный ответ эксперта

3. Можно ли отказаться от коллективного страхования и вернуть деньги?

«Период охлаждения» не распространяется на договоры коллективного страхования (когда вы покупаете не персональный полис, а присоединяетесь к специальной программе банка и страховщика). Правда, возможность отказа и возврата денег может быть предусмотрена условиями самой программы. При отсутствии такого пункта единственный вариант вернуть свои деньги — это написать претензию, получить отказ и с ним обратиться в суд.

Но в регионах складывается разная судебная практика: одни суды выносят решения в пользу заёмщиков, а другие — в пользу банков.

Читать полный ответ эксперта

4. В течение какого времени обязаны вернуть деньги за страховку при расторжении кредитного договора?

Даже если заёмщик на следующий день после подписания расторгнет кредитный договор с банком, деньги за страховку никто не вернёт, пока он не напишет претензию на отказ от страхования. Сделать это нужно в «период охлаждения». Стоимость страховки должна быть возвращена в течение 10 рабочих дней.  

Читать полный ответ эксперта

5. Может ли банк потребовать вернуть весь кредит досрочно при отказе от страховки?

Да, если обязанность по страхованию прописана в договоре, а заёмщик не выполняет её уже месяц (пункт 12 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). При этом банк должен уведомить клиента об этом и дать ему время на возврат кредита (минимум 30 дней).

Иногда при обязательном страховании банки прописывают в условиях возможность повышения процентной ставки при отсутствии полиса.

Читать полный ответ эксперта

6. Как отказаться от страховки при досрочном погашении кредита?

Досрочное погашение кредитов происходит обычно не сразу, поэтому «период охлаждения» в такой ситуации, как правило, истекает. А это значит, что страховщик не обязан возвращать клиенту часть денег за неиспользованный период. Всё зависит от условий договора и правил страхования, которые подписывал заёмщик. Они могут содержать пункт, согласно которому при досрочном отказе от договора страховая премия не возвращается, или устанавливать срок, в течение которого при досрочном погашении кредита можно обратиться за возвратом части премии. Заёмщик может попробовать вернуть деньги через суд.

Читать полный ответ эксперта

7. Как заменить выгодоприобретателя по страховке после досрочного погашения кредита?

Если заёмщик досрочно выплатит кредит, но не захочет отказываться от страховки, то ему нужно связаться со своей страховой компанией и уточнить порядок замены выгодоприобретателя (того, кто получит выплату при наступлении страхового случая). При действующем кредите таким лицом выступает банк. Но при закрытии кредита банк должен письменно уведомить страховщика о замене.

Читать полный ответ эксперта

Задайте свой вопрос про страховку или кредит на сервисе «Вопрос-ответ».

Страховать кредит в банке целесообразно только в том случае, если вы точно знаете, что за услугу вам предлагают и каковы ее особенности. Вы должны иметь представление обо всех обязательствах сторон, пунктах и нюансах договора. Часто заемщики не уделяют должного внимания ознакомлению с бумагами, но это важно – четко понимать, что представляет собой страховка. В этой статье мы расскажем, что дает страхование кредита в банке, какие особенности имеет эта услуга.

Содержание

Что нужно знать о страховании кредита в банке

Выделяют два типа страховок:

  • страхование незакрытого кредита;
  • страхование ответственности за незакрытый кредит.

Страховку незакрытого кредита предоставляет сам банк. Во втором случае заемщик заключает договор со сторонней страховой фирмой. Оба вида страхования подразумевают под собой страховку ответственности за полную и своевременную уплату по займу.

Суть данной услуги в том, что, если человек не в состоянии оплатить взятую сумму, страховая фирма возмещает долг. Страховщик выплачивает от 50 до 90 % данной суммы, а также проценты.

Итак, что дает страхование кредита в банке: фирма-страховщик уплачивает сумму займа из своих средств. Но это возможно только при возникновении страхового случая. Это может быть:

  • Утрата заемщиком трудоспособности (на постоянной или временной основе) по медицинскому основанию.
  • Наличие определенных рисков для жизни клиента, смерть заемщика.
  • Потеря рабочего места.
  • Потеря прав на личную собственность.
  • Порча имущества при природных катаклизмах.

Типы страхования:

  • Трудоспособности и рабочего места. Если клиент теряет рабочее место или постоянный заработок, фирма-страховщик берет на себя закрытие займа.
  • Возможной невыплаты кредита. В этом случае страховщик погашает долг, но заемщик обязуется возместить эти деньги.
  • Страхование залога по кредиту в банке. Что дает услуга: при порче или потере залогового имущества страховщик также берет на себя обязательства по уплате долга.

Что дает страхование кредита в банке по разным видам полисов

При оформлении займа вам предложат несколько типов страхования. Часть из них относятся к обязательным.

Сначала определим добровольные виды страховки.

  1. Страхование жизни и здоровья imageЭто наиболее распространенная услуга при получении кредита. Страховая компания оформляет либо комплексное страхование на случай болезни или смерти заемщика, либо отдельные полисы на жизнь и здоровье.

    В юридическом смысле утрата здоровья – это инвалидность, частичная или полная потеря работоспособности.

    При этом каждая компания-страховщик определяет свой список страховых случаев. При их наступлении она возмещает долг банку.

  2. Страхование от потери работы. Данный вид страхования очень специфичен. Не все клиенты сразу правильно понимают его суть. В случае увольнения по собственному желанию компания не станет возмещать долг. Потеря работы – это увольнение заемщика при сокращении сотрудников или банкротстве фирмы. Полис приобретается параллельно заключению договора кредитования. При этом вы вправе оформить сразу несколько полисов по разным типам страховки. Соответственно, за каждый из них будет начисляться своя плата.

    При заключении договора займа можно застраховать жизнь или трудоспособность. При наступлении страхового случая компания выплатит весь заем. Вам необходимо правильно оформить заявление и доказать юридически, что вы имеете право на эти выплаты.

  3. Коробочное страхование imageМногие клиенты задают вопрос, что дает коробочное страхование кредита в банке. Данный вид страховой поддержки существует сравнительно недавно – порядка пяти лет. Страховка подразумевает выдачу полисов с фиксированной суммой возмещения и установленной ценой страховой премии.

    Данный тип услуг не включает дополнительные процедуры и предоставление полного пакета данных страховщику. Это очень удобно для многих заемщиков. Среди преимуществ – невысокая цена, типовой набор рисков, заранее определенные страховые суммы. Услуга удобна для рядовых кредитных пользователей.

    Читайте также: «Обязательное страхование в банках: понятие, виды, перспективы, правовые основы»

    Данный тип страховки выгоден обеим сторонам – как гражданину, так и фирме-страховщику. Клиент передает только паспортные данные, при этом заполняются типовые параметры рисков. Вы сразу же узнаете информацию о сумме покрытия и цене страховки.

    Коробочные страховки можно определить как хороший метод экспресс-продаж в банках при кредитах, ипотеках и других видах займов.

    В 40 % ситуаций страховка жизни при оформлении займа – необязательный пункт. Вы можете оформить полис, а можете отказаться от услуги. Но важно помнить, что крупные кредитные суммы невозможно взять без данной страховки. Что еще дает этот тип страхования кредита в банке: он повышает длительность кредитования (например, ипотека).

    Ипотека относится к группе высоких финансовых рисков для кредитного учреждения, так как здесь фигурирует крупная сумма денег и долгий срок погашения.

[offer]

Что дает страхование при оформлении разных типов кредитов в банке

Для чего делают страховку и в чем преимущества данной услуги? Рассмотрим каждый вид кредитования отдельно.

  1. Потребительское кредитование. Данный тип кредитов характеризуется:
    • короткими сроками;
    • высокими ставками;
    • отсутствием залога и обеспечения.

    Казалось бы, в этом случае полис не несет в себе выгоду ни для заемщика, ни для кредитора. При неуплате долга банк сможет покрыть его за счет крупных ставок, не выходя в критическое финансовое положение. Так как сроки кредитования небольшие, вероятность наступления страхового случая по инвалидности или смерти низкая.

    Однако даже при наличии перечисленных факторов банки часто настаивают на приобретении полиса. Возможно, это связано с их сотрудничеством с фирмами-страховщиками, которые оплачивают финансовой организации комиссию с продаж страховок. Но если говорить о заемщике, ему эта операция выгоды не приносит, только убыток.

    Многие задают закономерный вопрос, что дает страхование кредита в банке на случай потери работы. В данном случае компания обязуется погасить долг, если заемщика уволили при сокращении или фирма была ликвидирована. Но, как известно, даже при увольнении работодатель обычно просит написать заявление по собственному желанию, что более выгодно для работника. В таких случаях страховка не работает.

  2. Автокредитование. image Как правило, при взятии кредита на авто банк выдает обязательное условие – оформление каско и страховки здоровья и жизни. В некоторых случаях каско не обязательно, но тогда проценты по платежам становятся выше. Это вполне закономерный шаг финансовой организации, чтобы избежать возможных денежных потерь.

    Страховка жизни и здоровья гражданина при покупке авто также нецелесообразна. В этом совершенно нет необходимости, если соискатель кредита молод и не занимается экстремальными видами спорта. Более того, длительность такого займа небольшая – 3–6 лет. Будет выгоднее обратиться в то финансовое учреждение, где нет условия повышения ставок при отказе от страховки.

  3. Ипотека. Самый большой перечень условий по страховке устанавливается для соискателей ипотечного кредита.

    В основном это связано с большим сроком кредитования (10–15 лет). Крупный заем всегда несет риск, что клиент потеряет здоровье, трудоспособность, рабочее место, бизнес и т. д.

    Более того, отказ от страховки по ипотечному кредитованию не выгоден, потому что по действующему законодательству обеспечение залогового имущества обязательно.

    Читайте также: «Как отказаться от страхования в банке по кредиту»

    Выдача ипотеки – это огромный риск для финансовой организации. С этим связано большое количество обязательных пунктов страхования.

    Самый важный полис – страховка залогового имущества. О том, что дает страхование данного кредита в банке, можно узнать в ст. 343 Гражданского кодекса РФ.

Что дает отказ от страхования кредита в банке

У многих клиентов возникает закономерный вопрос, зачем страховать небольшие займы.

В этом случае страховка накладывается не на имущество, а на трудоспособность и платежеспособность клиента. Такая услуга обойдется вам недешево. Процент выплат компании-страховщику может составлять до трети всего объема тела займа.

Но вы имеете право на отказ от данного вида страховки на этапе оформления договора. Данное право регламентировано 935 статьей Гражданского кодекса РФ (гражданин не обязан страховать здоровье и жизнь).

Страховка залогового имущества – обязательное условие при получении кредита в банке. Что дает данное страхование, можно узнать в статьях 343, 344 Гражданского кодекса РФ. Все выплаты заемщик ведет самостоятельно. Это страховка по полной стоимости, при этом она касается как потери, так и случаев повреждения имущества.

Но в реальных условиях политика банка строится несколько иначе. Если клиент отказывается от страхования, даже если оно необязательное, организация не дает кредит. В качестве альтернативы могут предложить другой вид займа, но по более высокой процентной ставке (так банк уменьшает финансовый риск).

При этом разница по процентной ставке может быть до 12 % в год. Помимо этого, возрастает и величина комиссии за выдачу кредита.

Интересен тот факт, что на деле дешевле стоит оформить заем со страховкой. В результате получается, что во многих банках необязательная услуга становится обязательным продуктом.

Читайте также: «Инвестиционное страхование жизни — уверенность в будущем плюс доход»

Страхование кредита в банке и досрочное погашение задолженности

Многие клиенты стремятся выплатить весь долг раньше срока, чтобы не переплачивать. Соответственно, становится популярным вопрос: если сумма займа выплачена до окончания установленного времени, делает ли компания возврат неиспользованной страховки.

Что дает страхование кредита в банке, если долг погашен раньше срока: некоторые финансовые организации допускают компенсацию денежных средств. Данный пункт должен указываться в договоре. Если он присутствует, вам потребуется обратиться напрямую в страховую фирму и получить компенсацию.

Предположим, что вы оплатили долг до конца срока. Тогда возможно следующее:

  • Если в первоначальном договоре сказано, что страховщик дает возврат, дальше действуйте в соответствии с условиями этого пункта сделки. Денежные средства переведутся вам на счет единовременно или по ранее установленному графику.
  • Если договор не содержит информации о компенсации средств, ваша страховая фирма не выполнит возврат денег. Но в некоторых случаях компании все же идут на такой шаг, так как им важно поддерживать доверие клиента.

У вас есть возможность выплатить страховку целиком или же платить ее по месяцам. Траты на страховку могут быть включены в тело кредита, то есть выплачиваться вместе с ним.

Если возник страховой случай, фирма-страховщик обязана выплатить кредит. Что дает страхование кредита в банке, а также обязательства сторон прописаны в законе. При их невыполнении вы вправе подать заявление в суд.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий