Страховой рынок России: особенности формирования и перспективы развития

Поделись знанием: Материал из Википедии — свободной энциклопедии Перейти к: навигация, поиск

Страховой рынок Российской Федерации с одной стороны, является частью мирового страхового рынка и связан с ним через перестрахование, а с другой стороны в то же время является одним из секторов российской экономики.

Начало

См. также: История страхования в СССР

Россия унаследовала от СССР две крупные страховые компании — Росгосстрах, который в феврале 1992 стал правопреемником Госстраха РСФСР[1], основанного 6 октября 1921[2], и Ингосстрах, основанный 16 ноября 1947 года[3], при том, что демонополизация страхового рынка СССР была начата в 1988 году — 26 мая 1988 года Верховный Совет СССР принял закон СССР № 8998-ХI «О кооперации в СССР», который наделил кооперативы правом страховать своё имущество и имущественные интересы не только в органах государственного страхования. Также этот закон позволял кооперативам создавать свои собственные страховые компании, которые имели право самостоятельно определять условия, порядок и виды страхования. Совет Министров СССР 19 июня 1990 года издал постановление № 590 «Об утверждении Положения об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью и Положения о ценных бумагах», а 16 августа 1990 года — постановление № 835 «О мерах по демонополизации народного хозяйства», которые дали право конкурировать на страховом рынке государственным, акционерным, кооперативным страховым компаниям и обществам взаимного страхования[4]. Однако появившиеся страховые кооперативы не имели ни финансовой, ни методологической основы для безубыточного страхования. Поэтому образование страхового рынка в России относится к 1992 году, когда был принят закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и создан орган надзора за деятельностью страховщиков — Росстрахнадзор Российской Федерации. Этот закон определил круг участников страхового рынка России — это страхователи, страховые компании, общества взаимного страхования, страховые агенты, страховые брокеры, страховые актуарии, государственный орган страхового надзора и объединения субъектов страхового дела[5].

Страховой рынок Российской Федерации в числах

Статистические данные о страховом рынке Российской Федерации без учёта обязательного медицинского страхования[6]:

Год Страховые премии, тыс. руб. Страховые выплаты, тыс. руб. Соотношение выплат к премиям, % Темпы роста сборов, %
2004 377 465 300 205 758 000 54,51
2005 350 376 700 141 865 200 40,49 -7,18
2006 407 100 000 162 100 000 39,82 16,19
2007 486 100 000 203 800 000 41,93 19,41
2008 555 000 000 249 800 000 45 14,17
2009 513 650 000 285 320 000 55,55 -7,45
2010 558 030 000 294 900 000 52,85 8,64
2011 665 020 000 303 760 000 65,88 19,17
2012 812 469 018 370 781 953 45,64 22,17
2013 904 863 559 420 769 030 46,5 11,37
2014 988 772 587 472 268 587 47,76 9,27
2015 1 023 819 318 509 217 477 49,74 3,54

Рост и падение числа страховых компаний

В 1992 году в России было 900 страховых организаций, в дальнейшем в течение нескольких лет это число увеличивалось, достигнув максимального значения в 1996 году — 2217[5]. Такой бурный рост и последовавшее сокращение числа страховых компаний объясняется тем, что в 1990-е годы страхование стало использоваться многими бизнесменами для уклонения от уплаты налогов. Например, зарплату сотрудники получали в виде страховой выплаты по договору страхования жизни, заключённому работодателем в пользу сотрудника, по условиям которого страховым случаем является дожитие сотрудника до дня выплаты зарплаты. В 2000—2003 годах такой способ уклонения от налогов был обнаружен налоговыми инспекторами в одной трети субъектов Российской Федерации[7][8]. При росте числа страховых организаций уменьшались такие показатели, как число страховых агентов на одну страховую организацию и объём взносов на одну страховую организацию[5]. Небольшое число страховых агентов у страховой организации говорит о том, что страховая организация в большей степени ориентирована на страхование имущественных интересов юридических лиц, что с учётом массового характера уклонения от уплаты налогов предприятий в 1990-е годы, говорит о том, что значительная часть таких компаний была создана в первую очередь для проведения псевдостраховых операций, имеющих целью уклонение от уплаты налогов[7].

Правительство России в 2000-е годы предприняло ряд мер, направленных на борьбу с уклонением от уплаты налогов, и одним из направлений этих усилий стала борьба с так называемыми «схемными» страховыми компаниями, которые помогали предприятиям необоснованно сокращать налоги за счёт фиктивного страхования. Одной из мер, направленных на ликвидацию недобросовестных страховщиков, стало требование об увеличении минимального размера уставного капитала. С 1 июля 2004 года он должен был составлять 10 млн руб., с 1 июля 2006 года — 20 млн руб., а с 1 июня 2007 года — 30 млн руб. для страховых компаний, которые не занимаются страхованием жизни, 60 млн руб. для компаний, которые занимаются страхованием жизни и 120 млн руб. для компаний, принимающих на перестрахование риски других страховщиков[9].

Этот же метод был позже использован и в 2010-е годы. Так, с 1 января 2012 года требования к размеру уставного капитала страховой компании были в очередной раз увеличены[10]: для универсальных страховщиков — до 120 млн руб., для страховщиков жизни — до 240 млн руб., для перестраховщиков — до 480 млн руб., для медицинских страховщиков — с 30 млн руб. до 60 млн руб.[11]

Меры господдержки развития страхового рынка

Параллельно с борьбой против страховых организаций, способствующих уклонению от уплаты налогов, с начала 2000-х годов государство начало развивать полноценный рынок страховых услуг, вводя новые виды обязательного страхования:

  • 1 июля 2003 года вступил в силу закон, обязывающий каждого владельца транспортного средства купить полис ОСАГО[12].
  • 1 января 2009 года Российский Союз Автостраховщиков вступил в международную систему «Зелёная карта», в результате чего российские страховые компании получили право страховать гражданскую ответственность российских автовладельцев при их выезде за границы Российской Федерации[13].
  • 1 января 2012 года вступил в силу закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев опасных производственных объектов[14]. В 2014 году сборы по этому виду обязательного страхования составили 6,6 млрд руб.[15]. Выплаты по этому виду страхования за 2014 год составили 256 477 тыс. руб., то есть, 3,86 % от сборов по этому виду страхования[6]. Несмотря на снижение тарифов в 2015 году, уровень выплат по этому виду страхования за 2015 год даже немного снизился — до 3,68 %[6].
  • 1 января 2013 года вступил в силу закон об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчиков пассажиров автобусным, троллейбусным, трамвайным, железнодорожным, воздушным, внутренним водным и морским транспортом[16]. В 2014 году сборы по этому виду обязательного страхования составили 3,5 млрд руб.[17]. Объём выплат по этому виду страхования за 2014 год остаётся неизвестным, поскольку соответствующие данные не опубликовал ни национальный союз страховщиков ответственности в своём годовом отчёте за 2014 год[18], ни Центральный Банк Российской Федерации в официально опубликованной статистике за 2014 год[6].

Влияние внешне- и внутриполитических факторов на страховой рынок России

В 2015 году для страховых компаний существенно подорожало перестрахование из-за девальвации рубля. Что же касается влияния внешнеполитических и экономических санкций в отношении России, то если в октябре 2014 года Росбизнесконсалтинг говорил о том, что они носят лишь символический характер, оказывающий влияние на имидж и деловую репутацию, и что при этом сохраняется неопределённость относительно того, какие именно санкции и каким образом повлияют на российский страховой рынок[19], то уже в апреле 2015 года стало понятно, что эти санкции поставили российских страховщиков перед необходимостью поиска новых перестраховщиков крупных рисков и подталкивают их к развитию сотрудничества с новыми партнёрами из Азии, Африки и Латинской Америки[20]. Для решения проблемы с невозможностью перестрахования крупных рисков у зарубежных перестраховщиков из-за санкций Министерство финансов России и Центральный Банк России договорились о создании государственной перестраховочной компании, в уставной капитал которой планируется внести 71 млрд руб. При этом источник поступления этих денег должен быть определён только после принятия положительного решения о создании государственного перестраховщика[21]. Однако при этом вызывают опасения намерения обязать российские страховые компании передавать этому государственному перестраховщику от 3 до 5 % страховой премии по договорам страхования рисков компаний с государственным участием, а также риски по договорам, источником уплаты страховых премий по которым являются средства бюджетов различных уровней, по которым страхователями являются государственные балансодержатели (в том числе Федеральные Государственные Унитарные Предприятия и Муниципальные Унитарные Предприятия), госкомпании, госкорпорации, а также их дочерние и зависимые общества[22].

Помимо санкций как источник внешних проблем для российского страхового рынка, стоит отметить и внутренние проблемы. Прежде всего, стоит отметить кризис на рынке ОСАГО как на социально значимом рынке. Если в 2006 году страховщиков ОСАГО штрафовали за подарки, которые они дарили покупателям полисов ОСАГО[23], то в 2015 году страховщиков штрафовали за отказы от продажи полисов ОСАГО и за навязывание полисов по добровольным видам страхования в дополнение к полисам ОСАГО[24]. Такая ситуация возникла из-за того, что ОСАГО стало приносить убытки страховым компаниям из-за неадекватных тарифов и изменения правоприменения и судебной практики по взысканию со страховых компаний выплат по ОСАГО[25].

4 марта 2011 года указом Президента России Федеральная служба страхового надзора была упразднена, а её функции переданы Федеральной Службе по Финансовым Рынкам (ФСФР)[26]. 1 сентября 2013 года указом Президента России Федеральная Служба по Финансовым Рынкам была упразднена, а её функции переданы Центральному Банку России[27]. При этом никогда раньше в истории Российской Федерации страховую отрасль не регулировали банкиры — Федеральная Служба Страхового Надзора существовала с марта 2004 по март 2011, а до её создания её функции выполнял Департамент страхового надзора Министерства финансов России[28].

Сразу после получения Центральным Банком России полномочий по регулированию страхового рынка председатель комитета Государственной Думы по финансовым рынкам Наталья Бурыкина стала выноситься на публичное обсуждение дурные и абсолютно непрофессиональные инициативы, выдававшие её невежество в вопросах регулирования страхового рынка. Так в октябре 2013 она внесла законопроект о совмещении обязательного вида страхования ОСАГО с добровольным видом страхования каско, который подвергся резкой критике со стороны страхового сообщества[29][30]. Причём в качестве одного из аргументов в пользу такого объединения Бурыкина на полном серьёзе говорила о снижении стоимости страхования для конечного покупателя из-за экономии на бланке полиса[31], притом, что себестоимость полиса ОСАГО составляет около 5 рублей[32]. Кроме того, Бурыкина предложила ввести франшизу в ОСАГО, что в случае реализации этого предложения могло привести к снижению и без того невысокого качества обслуживания по ОСАГО[33]. В июле 2014 после вступления в силу очередных поправок в закон об ОСАГО, повышающих страховые суммы, выяснилось, что Гознак не успеет напечатать нужное количество новых бланков полисов ОСАГО с новой страховой суммой, а Российский Союз Автостраховщиков не успеет распределить эти бланки по страховым компаниям до даты вступления в силу указанных поправок, в результате чего было принято решение об оформлении договоров ОСАГО на бланках старого образца с прежней страховой суммой, но чтобы при этом по этим же полисам, оформленным после вступления в силу указанных поправок, выплаты осуществлялись по новым правилам[34]. А в июне 2014 года всё та же Наталья Бурыкина внесла в Государственную Думу законопроект, предусматривавший повышение страховых сумм по ОСАГО без увеличения страховых тарифов. Когда же на публичном обсуждении этого законопроекта против этого выступил даже заместитель председателя Центрального Банка, указав на то, что это приведёт к разорению страховых компаний и к их уходу с рынка ОСАГО, Наталья Бурыкина призвала к созданию госкомпании, желая вернуть страховой рынок к состоянию 1988 года[35]. После этого Центральный Банк России, повысивший страховые суммы и тарифы на ОСАГО таким образом, что этот вид страхования продолжил приносить убытки страховым компаниям, в мае 2015 на 2 недели приостанавливал лицензию на ОСАГО у лидера этого рынка — компании Росгосстрах[36], доля которой в сборах по ОСАГО составила 34,9 % за 2014 год[37] и 36 % в первом квартале 2015 года[38].

Ещё одной проблемой страхового рынка является другой вид обязательного страхования — обязательное страхование гражданской ответственности владельцев опасных производственных объектов. Закон об этом виде обязательного страхования страховщики предлагали ввести довольно давно — первое чтение этот закон прошёл в 2005 году, после чего он был успешно заморожен промышленными лоббистами. И лишь крупные аварии на промышленных объектах (авария на Саяно-Шушенской ГЭС в 2009, приведшая к гибели 75 человек[39], и авария на крупнейшей угольной шахте России — Распадской — в мае 2010 года, приведшая к гибели 91 человека[40]) дали побудительный мотив к его принятию[40]. Из-за низкого уровня убыточности этого вида страхования Центральный Банк России в 2015 году анонсировал снижение тарифов на этот вид страхования. По словам президента Национального Союза Страховщиков Ответственности низкий уровень выплат по этому виду страхования вызван как неосведомлённостью пострадавших, которые не обращаются за выплатами, так и тем, что владельцы опасных производственных объектов скрывают небольшие аварии: в то время как по общемировой статистике на одного погибшего в аварии на опасном производственном объекте приходится 10 раненых, в России на одного погибшего приходится только один раненый[41].

Для решения проблемы низкого уровня выплат по обязательному страхованию владельцев опасных производственных объектов чиновники Центрального Банка Российской Федерации решили пойти по пути снижения тарифов[41], однако как для страхового рынка, так и для потерпевших более актуальным является повышение максимальных страховых сумм. Так, например, в Москве 16 ноября 2014 года в результате аварии на газопроводе сгорело 18 квартир[42], а максимальный размер выплаты по обязательному страхованию гражданской ответственности владельца опасного объекта каждому собственнику квартиры составляет всего 360 000 руб., и к тому же общая сумма выплаты ограничена 25 млн руб.[43]

Напишите отзыв о статье “Страховой рынок Российской Федерации”

Примечания

  1. [www.rgs.ru/about/information/index.wbp О компании. Росгосстрах]
  2. [rgsmuseum.ru/about/ Росгосстрах музей. О проекте]
  3. [www.ingos.ru/ru/company/company-history/ Ингосстрах. История компании]
  4. [sibac.info/index.php/2009-07-01-10-21-16/2426-2012-04-30-10-33-00 Историко-правовые проблемы развития института страхования в России (Советский период). Сибирская ассоциация консультантов. Заочные научно-практические конференции. Доклад Макерова Ивана Валерьевича, специалиста-эксперта юридического отдела Отделения Пенсионного фонда Российской Федерации по Белгородской области, г. Белгород]
  5. 123[finbiz.spb.ru/download/2_2011/neradov.pdf Страховой рынок России: некоторые характеристики экстенсивного и интенсивного развития. к.э.н. Ю. В. Нерадовская]
  6. 1234[cbr.ru/finmarkets/?PrtId=sv_insurance Статистические показатели и информация об отдельных субъектах страхового рынка. ЦБ РФ]
  7. 12[www.ecfor.ru/pdf.php?id=books/kuvalin/gl5-7 Д. Б. Кувалин. «Экономическая политика и поведение предприятий: механизмы взаимного влияния». Глава «Способы адаптации российских предприятий к трансформационному экономическому кризису» М.: МАКС Пресс, 2009.]
  8. [www.rnk.ru/article/72497-strahovye-shemy-ukloneniya-ot-uplaty-nalogov-o-chem-govorit-praktika Журнал «Российский налоговый курьер». Страховые схемы уклонения от уплаты налогов: о чём говорит практика. 15 мая 2004.]
  9. [www.burocrats.ru/ins/050923184234.html Страховой надзор продолжит зачистку страховщиков с недостаточным капиталом. Бюрократы. RU. 23 сентября 2005]
  10. [www.rg.ru/2010/04/20/strahovanie.html Большая чистка. Принят закон об увеличении уставного капитала страховых компаний. Российская бизнес-газета. 20 апреля 2010]
  11. [www.eg-online.ru/news/155925/ Увеличен минимальный размер уставного капитала страховщиков. Экономика и жизнь. 10 января 2012]
  12. [www.insur-info.ru/press/79230/ Время «автогражданки» пришло. Страхование сегодня. 1 июля 2003]
  13. [www.autoins.ru/ru/greencard/ru/buro/history.wbp О международной системе «Зелёная карта». Российский Союз Автостраховщиков]
  14. [www.insur-info.ru/press/72955/ ОСОПО опасный закон. Для бизнеса и страховщиков. Конкурент. 6 февраля 2012]
  15. [www.nsso.ru/press-center/media/4184/ Тарифы по ОСОПО снизят в два-три раза. Национальный союз страховщиков ответственности. 12 мая 2015 года]
  16. [www.znay.ru/osgop/ Обязательное страхование ответственности перевозчика за причинение вреда пассажирам (ОСГОП)]
  17. [www.nsso.ru/press-center/media/4270/ Премии в ОПО могут снизить вдвое за 2 года после пересмотра тарифов регулятором — НССО. Национальный союз страховщиков ответственности. 1 июня 2015 года]
  18. [www.nsso.ru/nsso/information/annual_reports/ Годовой отчет НССО за 2014 год (Русская версия). Национальный союза страховщиков ответственности]
  19. [marketing.rbc.ru/news_research/23/10/2014/562949992738009.shtml Количество страховых компаний сократилось на 6,4 %. РосБизнесКонсалтинг. 23 октября 2014]
  20. [www.kommersant.ru/doc/2702542 Китайская ёмкость для санкций. ЦБ и страховщики ищут возможности для перестрахования российских рисков. Коммерсантъ. 6 апреля 2015]
  21. [www.asn-news.ru/news/52692 ЦБ готов вложить свои средства в государственного перестраховщика. Агентство Страховых Новостей. 24.06.2015]
  22. [www.asn-news.ru/news/52709 Страховщиков могут обязать передавать госперестраховщику долю премий. Агентство Страховых Новостей. 25.06.2015]
  23. [www.insur-info.ru/press/18060/ Два страховщика оштрафованы за подарки к ОСАГО. Коммерсантъ. 12 июля 2006]
  24. [proinsurans.ru/novosti/990-strakhovshchikov-shtrafuyut-za-otkaz-ot-prodazhi-polisov-osago Страховщиков штрафуют за отказ от продажи полисов ОСАГО. PROСТРАХОВАНИЕ. 27 февраля 2015]
  25. [www.insur-info.ru/analysis/953/ Страховой рынок в 2014 году: вызовы и перспективы. Юргенс Игорь Юрьевич. Президент Всероссийского союза страховщиков]
  26. [base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=111308 Указ Президента России № 270 «О мерах по совершенствованию государственного регулирования в сфере финансового рынка Российской Федерации» от 4 марта 2011]
  27. [rapsinews.ru/legislation_news/20130725/268322925-print.html Путин подписал указ об упразднении ФСФР. Российское агентство правовой и судебной информации. 25 июля 2013]
  28. [www.insur-info.ru/dictionary/5780/ Страховой бизнес: Словарь-справочник. Р. Т. Юлдашев.]
  29. [www.infox.ru/p_articles/2013/10/18/chego_ozhidat_ot_reformy_avtostrahovanija.phtml КАСАГО или чего ожидать от реформы автострахования? Infox.ru 18 октября 2013]
  30. [www.asn-news.ru/news/44754 Минфин поддерживает объединение ОСАГО и каско. Агентство страховых новостей. 16 января 2014]
  31. [onlineosago.ru/news/id/81 Объединение ОСАГО с КАСКО: инициативы, перспективы и проблемы. onlineosago.ru. 21 октября 2013]
  32. [www.1gai.ru/publ/516289-zamena-polisa-osago-do-1-iyulya-2016-goda.html Замена полиса ОСАГО до 1 июля 2016 года]
  33. [mtk-exp.ru/osago_i_kasko_mogut_sovmestit/ ОСАГО и каско могут совместить. МТК-эксперт]
  34. [beinsure.ru/goznak-ne-uspevaet-napechatat-novye-blanki-polisov-osago-v-srok-eksperty-predlozhili-ispolzovat-starye.html Гознак не успевает напечатать новые бланки полисов ОСАГО в срок, эксперты предложили использовать старые. Страховая культура. 27 июля 2014]
  35. [top.rbc.ru/economics/10/06/2014/929675.shtml Депутаты напугали страховщиков поправками в закон об ОСАГО. 10 июня 2014]
  36. [www.ami-tass.ru/news/tsb-vozobnovil-litsenziyu-%C2%ABrosgosstrakha%C2%BB-na-prodazhu-polisov-osago.html ЦБ возобновил лицензию «Росгосстраха» на продажу полисов ОСАГО. Личные финансы. 8 июня 2015]
  37. [www.vedomosti.ru/finance/articles/2015/01/29/tret-rosgosstraha Доля «Росгосстраха» на рынке ОСАГО превысила треть. Ведомости. 29 января 2015]
  38. [www.autoins.ru/ru/about_rsa/news/legal/?article-id=755CDD73-D2D4-48B9-B753-32FEA5352E19 Доля десятки лидеров по сборам в ОСАГО в I квартале выросла до 76,6 % — РСА. Российский Союз Автостраховщиков. 27 апреля 2015 года]
  39. [ru.wikisource.org/wiki/%D0%90%D0%BA%D1%82_%D1%82%D0%B5%D1%85%D0%BD%D0%B8%D1%87%D0%B5%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B3%D0%BE_%D1%80%D0%B0%D1%81%D1%81%D0%BB%D0%B5%D0%B4%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D1%8F_%D0%BF%D1%80%D0%B8%D1%87%D0%B8%D0%BD_%D0%B0%D0%B2%D0%B0%D1%80%D0%B8%D0%B8_%D0%BD%D0%B0_%D0%A1%D0%B0%D1%8F%D0%BD%D0%BE-%D0%A8%D1%83%D1%88%D0%B5%D0%BD%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B9_%D0%93%D0%AD%D0%A1_17_%D0%B0%D0%B2%D0%B3%D1%83%D1%81%D1%82%D0%B0_2009_%D0%B3%D0%BE%D0%B4%D0%B0 Акт технического расследования причин аварии на Саяно-Шушенской ГЭС 17 августа 2009 года. Русская Викитека.]
  40. 12[www.rg.ru/2015/01/19/reg-sibfo/arest-anons.html Возможные виновники аварии на шахте «Распадская» арестованы в Москве. Российская газета. 19 января 2015]
  41. 12[www.nsso.ru/press-center/media/4184/ Тарифы по ОСОПО снизят в два-три раза. Национальный Союз Страховщиков ответственности. 12.05.2015]
  42. [newdaynews.ru/moskow/518179.html ЧП в Москве: из-за скачка давления в газопроводе сгорели 18 квартир. РИА «Новый регион». 17.11.2014]
  43. [base.garant.ru/12177579/1/#block_100 Федеральный закон от 27 июля 2010 г. N 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте». Справочно-правовая система «Гарант»]

См. также

1. Сущность и структура страхового рынка.

Страховой тариф как элемент системы цен

ПОДРОБЕЕ:  Срок уплаты страховых взносов Powered by Inline Related Posts

  • ;

  • рыночный спрос;

  • конкуренция;

Ценой на страховую услугу является страховой тариф (тарифная ставка).

Страховой тариф — это выраженная в рублях плата единицы страховой суммы или процентная ставка от совокупности страховой суммы. Страховая сумма — размер денежных средств, на который фактически застрахованы объекты (имущество, жизнь, здоровье).

Основная задача, которая ставится при построении страховых тарифов, связана с определением вероятной суммы ущерба, приходящейся на каждого страхователя или на единицу страховой суммы. Если тарифная ставка достаточно достоверно отражает вероятный ущерб, то обеспечивается необходимая раскладка ущерба между страхователями.

Травные ставки тесно связаны с объемом страховой ответственности. Установление, расширение и ограничение объема страховой ответственности находят свое отражение в тарифных ставках. Проводя страхование, страховщик стремиться решить двоякую задачу: при минимальных тарифах, доступных для широкого круга страхователей, обеспечить достаточно значительный объем страховой ответственности. С помощью доступных тарифных ставок достигается наименьшее изъятие части доходов страхователей в виде страховых платежей в целях оказания им необходимой помощи из страхового фонда.

Если тарифные ставки рассчитаны правильно, то обеспечивается необходимая финансовая устойчивость страховых операций, т.е. устойчивое сбалансирование доходов и расходов страховщика, либо превышение доходов над расходами. Завышение тарифной ставки приводит к перераспределению через страховой фонд излишних средств, занижение, наоборот, к образованию дефицита финансовых ресурсов в страховом фонде и к не выполнению страховщиком своих обязательств перед страхователями.

ПОДРОБЕЕ:  Суд со страховой компанией по ОСАГО в 2019 году Powered by Inline Related Posts

— нетто-ставка — предназначена для покрытия ущерба в пределах той ответственности, которую взял на себя страховщик, т. е. нетто-ставка предназначена для выплат страхового возмещения. В основе расчета нетто-ставки лежит убыточность страховой суммы;

— нагрузка — часть брутто-ставки, за счет которой возмещаются накладные расходы страховщика, связанные с проведением страхования, отчислениями в различные фонды, а также прибыль страховщика.

Этапы расчета страхового тарифа

1. По каждому прошедшему году (обычно берется 3-5 лет) рассчитывается фактическая убыточность страховой суммы как отношение выплаченных страховых возмещений к общей сумме застрахованных объектов.

2. На основании полученного ряда исходных данных рассчитывается прогнозируемый уровень убыточности страховой суммы с использованием методов прогноза.

3. Вводится рисковая надбавка для формирования средств по выполнению обязательств перед страхователями на случай, если фактическая убыточность страховой суммы превысит прогнозируемый уровень.

4. Находится нетто-ставка путем суммирования прогнозируемого уровня убыточности страховой суммы и рисковой надбавки. Поскольку нетто-ставка целиком предназначена для создания фонда выплат перед страхователями, то страховая фирма должна собрать столько страховых взносов, сколько предстоит выплатить страхователям. На практике происходят отклонения в ту или иную сторону. Если образовался остаток нетто-ставки, то он направляется в резервный фонд.

— затраты на осуществление деятельности по страхованию и ожидаемая прибыль;

— соотношение спроса и предложения на страховые услуги;

— величина и структура страхового портфеля;

— качество предлагаемых услуг.

Нетто-ставка, как вероятность нанесения страхователям определенного ущерба, отражает каждый вид страховой ответственности, которую взял на себя страховщик. Если условия страхования данной группы имущества или иных рисков содержат несколько видов страховой ответственности, то совокупная нетто-ставка может состоять из суммы нескольких частных нетто-ставок.

Нагрузка к нетто-ставке включает, как правило, следующие накладные расходы страховщика: оплату труда штатных и нештатных работников страховой организации, что составляет основу всех накладных расходов; затраты на заготовку бланкового материала, пропаганду и рекламу страхового дела; административно-хозяйственные расходы, отчисления в резервные фонды. В нагрузку может включаться также определенный норматив на формирование плановой прибыли от страховой деятельности.

П = В,

где: П — страховые платежи, соответствующие нетто-ставкам;

ПОДРОБЕЕ:  Как взять кредит доверия на мегафоне Powered by Inline Related Posts

В — страховое возмещение.

При указанном равенстве, рассчитав его правую часть, получают искомую величину страховых платежей.

Если условно представить себе, что от каждого происшедшего страхового случая гибнет один застрахованный объект, то вероятность ущерба, лежащая в основе нетто-ставки, зависит прежде всего от вероятности наступления страховых случаев. Зная вероятное число страховых случаев за тарифный период, можно определить степень вероятности наступления этих случаев. Она представляет собой отношение количества страховых случаев к числу застрахованных объектов.

Показатель убыточности страховой суммы математически выражает вероятность ущерба в виде той доли совокупной страховой суммы, которая выбывает из страхового портфеля ежегодно или за тарифный период в связи с наступлением страховых случаев и возмещением ущерба. Эта доля (с каждых 100 руб. страховой суммы или как определенная процентная ставка) составляет основу для построения нетто-ставки.

a — число застрахованных объектов;

b — страховая сумма застрахованных объектов;

c — число страховых случаев;

d — число пострадавших объектов;

f — сумма страхового возмещения;

q — показатель убыточности страховой суммы.

1. c / a — частота страховых случаев. Выражает коэффициент (процент) горимости строений, падежа скота, аварийности средств транспорта и т.д.

  1.                 d / c — опустошительность одного страхового случая. Показывает среднее число объектов, пострадавших от одного страхового случая.
  2.                 f * b / d * a — отношение рисков: отношение среднего страхового возмещения по одному пострадавшему объекту к средней страховой сумме одного застрахованного объекта. При частичном повреждении объектов оно свидетельствует о средней степени повреждения одного объекта, при полном уничтожении — о гибели в среднем более крупных или менее крупных рисков по сравнению с их средней страховой оценкой по всему страховому портфелю.

Рейтинг страховых компаний позволяет клиентам ориентироваться на рынке страховых услуг и обращаться только в проверенные организации. Рейтинг страховой надежности отражает эффективность работы страховщиков. Он рассчитывается по соотношению общей суммы собранных премий, полученных от клиентов, и суммы выплат, которые выделяются при наступлении страховых случаев. Анализ этих данных позволяет дать оценку тому, насколько ответственно ведет себя компания по отношению к клиентам. Рейтинг надежности страховых компаний учитывает и другие показатели, и немаловажную роль здесь играют отзывы страхователей.

В размещенном на портале Выберу.ру постоянно обновляемом рейтинге надежности представлены все страховые компании, общее число которых достигает 168. Исключительно высокий уровень надежности демонстрируют, согласно представленным данным, занимающие три первые строчки списка компании АК БАРС Страхование, ВТБ Страхование и Ингосстрах.

Компетенция , 06 окт 2020, 05:15  image Какие сегменты страхового бизнеса получили наибольшие шансы к развитию в пандемию, сколько средств от компаний требует ИТ-перевооружение, РБК+ рассказал генеральный директор СК «Росгосстрах» Геннадий Гальперин.

— Как изменился страховой рынок в результате коронакризиса?

— Рынок действительно изменился, в чем-то стал еще более жестким в части конкуренции за клиента. Страховой бизнес подстраивается под новые условия, чтобы сохранить взаимодействие с потребителем, ищет новые каналы дистрибуции, модернизирует имеющиеся.

Мы изначально не ожидали сколь-либо серьезного роста рынка страхования в этом году. Но результаты полугодия показали, что рынок по объемам практически не изменился. Да, был непростой второй квартал, но год отрасль пройдет без особых потерь в объемах. Сейчас уже подрастает страхование имущества. Было замедление в банковском страховании, но в июне рост вернулся: россияне опять пошли за кредитами, за ипотекой. Ожило добровольное автострахование — покупатели стали возвращаться в автосалоны.

В «Росгосстрахе» уже в мае работало более 90% офисов продаж. В период санитарных ограничений выросли онлайн-продажи. Хороший результат продемонстрировал корпоративный канал, сборы здесь также заметно выше прошлогодних, вернулись несколько знаковых клиентов, с которыми «Росгосстрах» работал ранее.

Нам помогает то, что наш бизнес очень структурированный и одновременно диверсифицированный — успешно сосуществуют и дополняют друг друга разные направления работы, разные каналы дистрибуции. Так что даже если где-то в силу разных причин мы временно «проседаем» — например, в страховании выезжающих за рубеж, что естественно в условиях карантина, то другие направления работы позволяют нам компенсировать ситуативные потери. В банковском страховании, в частности, по итогам полугодия получили рост по сравнению с прошлогодними показателями. Существенно прирастили портфель по ипотечному страхованию. Запускаем новые программы с банками-партнерами. Наши сборы за этот период выросли на 11%, сократилась убыточность. И как результат — более чем двукратное превышение плана по прибыли — 6,3 млрд руб. Заметно увеличилась наша доля на рынке. А дочерняя специализированная компания «Росгосстрах Жизнь» уже входит в число лидеров.

— Имеет ли смысл включить в медицинскую коробку риски, связанные с COVID-19?

— Безусловно, мы видим растущий спрос на коробочные продукты по здоровью и прежде всего по телемедицине. Для нее это, наверное, вообще расцвет и начало серьезного роста: если раньше люди не очень верили в объективность того, что в народе называют «лечением по телефону», а кто-то даже называл это шаманством, то сейчас отношение поменялось. Многим так или иначе пришлось воспользоваться услугами дистанционных консультаций, и наши соотечественники увидели: да, это работает. И нормально работает — и диагностика, и рекомендации по лечению или проведению дополнительных обследований. Пользуются спросом медицинские продукты, покрывающие риски при критических, в том числе онкологических, заболеваниях. В линейке специальных продуктов есть и сугубо сервисная страховая программа «Без паники!» — этот продукт предназначен для помощи клиентам, попавшим в сложное положение в условиях пандемии. COVID-19 известен своими осложнениями, которые могут потребовать даже более длительного и дорогостоящего лечения, нежели сам вирус. Мы предлагаем своим клиентам возможность реабилитации после перенесенного заболевания коронавирусной инфекцией — тем, у кого есть договоры страхования недвижимости.

— Агентская сеть — это преимущество или, как «нефтяное проклятие», лишает стимула искать современные выходы на клиентов?

— «Росгосстрах» — исторически агентская компания. Наши агенты доходят до клиента там, где и гаджеты порой не работают. Им непросто приходится в условиях пандемии: они работают дистанционно или направляются на встречу с соблюдением всех мер безопасности. У нас в мае некоторые агенты выходили «в поле» в защитных костюмах, как у врачей. Где они их брали, уж не знаю, но выглядело это впечатляюще.

Мы построили новую систему мотивации, начав не с центрального офиса, а именно с агентского канала — важнейшего для всей нашей компании. Делаем все, для того чтобы доказать: в «Росгосстрахе» можно зарабатывать больше, чем у конкурентов. При этом исходим из того, что будущее за инновационными технологиями, за скоростью, за возможностью дистанционного взаимодействия.

— ИТ-оснащение бизнеса требует немалых инвестиций. О каких объемах средств идет речь для крупной страховой компании?

— За последние несколько лет наши инвестиции в ИТ составили несколько миллиардов рублей. Мы много делаем для развития корпоративной ИТ-архитектуры и готовы вкладывать в эту сферу столько, сколько будет нужно. Перезапустили систему управления ИТ-проектами. Перевели все свои офисы и агентов на продажу продуктов автокаско через новую полисную систему Guidewire. Переводим на эту платформу и продажи полисов ОСАГО. Таким образом, вся вертикаль автострахования «Росгосстраха» будет в ближайшее время переведена на работу в целевой ИТ-архитектуре.

Создана «фабрика продуктов», которая также использует Guidewire. Недавно внедрили проект по улучшению качества обработки данных с помощью платформы «Единый клиент». В результате создана одна из самых больших среди страховых организаций страны система Customer Data Integration (CDI), в которой, в частности, содержатся сведения о заключенных договорах и застрахованных транспортных средствах. Мы готовы создавать для клиентов сервисные вертикали, в которых финансовая защита будет объединена с набором актуальных услуг.

— Как работают платформенные решения на страховом рынке?

— Это решения для продажи продуктов с сервисной составляющей, привлечение на эту платформу партнеров для комплексного оказания услуг клиентам. И это гораздо больше, чем простое страхование, которое начинает работать после наступления страхового события. Сервисы предоставляются независимо от рисков. Одна из таких платформ, медицинская, уже тестируется внутри компании. К декабрю начнем тестирование автомобильной платформы, чтобы в 2021 году запустить продажи обновленной линейки автострахования с сервисными услугами. До конца следующего года планируем такой же проект реализовать и в страховании имущества физических лиц.

— Каким вы видите будущее «Росгосстраха»?

— В конце 2019 — начале 2020 года мы сделали шаг в наше будущее: приступили к проекту «Росгосстрах 2.0». Фактически наше будущее начинается сегодня, 6 октября, — в день рождения нашей компании и День страховщика. Ровно за год до своего векового юбилея в 2021 году мы объявляем о намерении обновить свой бренд.

С одной стороны, мы хотим сохранить в нем все исторические черты, а с другой — наполнить новыми символами, которые подчеркнут стремление компании занять подобающее законодателю мод место на страховом рынке XXI столетия.

На протяжении столетия наша компания закладывала основы страховой отрасли. В современной России, где на смену монополии пришел рынок, за три десятка лет так и не появилось претендента на то, чтобы оспорить позиции «Росгосстраха» как символа страхования. Но в преддверии второго века нашей истории этого уже недостаточно. Через обновление нашего фирменного стиля, через включение в него легкости, динамики и технологичности мы хотим обозначить свои лидерские амбиции.

image ИнновацииТелемедицина на переднем крае

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий