Страховой интерес в страховании

Содержание

1. Страхование противоправных интересов не допускается.

2. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари.

3. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

4. Условия договоров страхования, противоречащие пунктам 1 – 3 настоящей статьи, ничтожны.

Комментарий к статье 928 Гражданского Кодекса РФ

1. Страховой интерес приобретает юридическое значение только при имущественном страховании. Под ним понимается тот убыток, который страхователь может понести вследствие наступления страхового случая. Для наличия страхового интереса недостаточно одной только субъективной заинтересованности, просто желания сохранности имущества или невозникновения убытков. Необходимо, чтобы лицо, в пользу которого осуществляется страхование, имело какие-либо права в отношении застрахованного имущества или несло связанные с ним обязанности. Таким лицом являются не только собственник имущества, но и его наниматель, залогодержатель или комиссионер, которым передана вещь, и т.п. или, например, страховщик, заключающий в качестве страхователя договор перестрахования (ст. 967 ГК). Так понимается страховой интерес в п. 1 ст. 930 ГК, где говорится об основанном на законе, ином правовом акте или договоре интересе в сохранении имущества.

2. Объем прав и (или) обязанностей лица определяет пределы его юридически значимого страхового интереса. Имущественное страхование направлено на возмещение ущерба и не может использоваться как средство наживы. Поэтому договор страхования имущества при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя юридически обоснованного интереса – страхового интереса – в сохранности застрахованного имущества недействителен полностью (п. 2 ст. 930) или в той части, в которой страховая сумма превышает страховую стоимость, т.е. страховой интерес (п. 1 ст. 951); этот же принцип лежит в основе правила абз. 3 ст. 933.

Страховой интерес в одном и том же имуществе могут одновременно иметь несколько лиц, и каждое из них может быть его страхователем и (или) выгодоприобретателем в пределах своего страхового интереса, т.е. тех убытков, которые оно может понести при наступлении страхового случая.

3. Из самого определения страхового интереса следует, что он не может быть противоправным, и это прямо сформулировано в п. 1 комментируемой статьи. Однако за этими пределами стремление застраховаться от возможных убытков в любом случае может рассматриваться как основанный на законе страховой интерес, когда эти убытки выражаются в уменьшении или ущемлении имущественных прав страхователя (выгодоприобретателя) или возникновении для него имущественных обязанностей, если только специальные ограничения на этот счет не установлены законом (как это сделано в п. п. 2 и 3 настоящей статьи, а по страхованию предпринимательского риска или гражданской ответственности – в ст. ст. 931 – 933 ГК).

4. Страхование различных имущественных интересов от разных рисков, возникающих в современном обществе, способствует технологическому и экономическому развитию и одновременно стабилизации социальной обстановки. Поэтому следует поощрять появление на страховом рынке новых видов страхования, ограничивать которые за пределами установленных в законе прямых запрещений и ограничений могут лишь общие принципы ст. ст. 9 и 10 ГК.

Другой комментарий к статье 928 ГК РФ

1. Чтобы страхователь мог заключить договор страхования, необходимо наличие страхового интереса у него или лица, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателя). Страховой интерес представляет собой заинтересованность лица в ненаступлении страхового случая и в устранении неблагоприятных последствий, вызванных наступлением страхового случая. Эта заинтересованность носит юридический характер, поскольку определяется правовым положением страхователя или выгодоприобретателя. Так, например, страхователем имущества может быть собственник или залогодержатель, поскольку они заинтересованы в сохранении этого имущества (см. коммент. к ст. 930 ГК).

Если страхователь заключает договор страхования при отсутствии у него или выгодоприобретателя страхового интереса, то договор страхования ничтожен. Прекращение страхового интереса у страхователя после заключения договора страхования влечет прекращение страхового правоотношения (п. 1 ст. 958 ГК) или его изменение (ст. 960 ГК).

2. Страхование производится от обстоятельств, которые, как правило, наступают независимо от воли страхователя или выгодоприобретателя. Результат противоправной деятельности страхователя не должен страховаться страховщиком, так как это противоречит самой идее страхования (см. п. 1 коммент. к ст. 927 ГК). Интерес считается противоправным, если страхователь (выгодоприобретатель) заинтересован в страховой выплате, производимой в его пользу вследствие противоправного поведения.

В силу п. 1 коммент. ст. недопустимо страхование на случай совершения страхователем преступления или страхование предпринимательского риска, если предпринимательская деятельность связана с нарушением законодательства (например, осуществление деятельности без лицензии), и т.д.

Закон предусматривает страхование на случай совершения страхователем неправомерных действий, а именно при причинении вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц (ст. 931 ГК) и при нарушении страхователем договора (ст. 932 ГК). Однако в этих случаях страхователь страхует не свой интерес, а интерес других лиц – интерес потерпевшего, которому причинен вред, или интерес контрагента по договору. Поэтому здесь не происходит страхования противоправных интересов страхователя.

3. Страхование должно быть бесприбыльным для страхователя. Участники игр, лотерей и пари преследуют цель обогащения, в силу чего страхование убытков от участия в этих мероприятиях запрещено п. 2 коммент. ст., иначе проигравшие участники обогатились бы за счет страховщика.

Установленный п. 2 коммент. ст. запрет не должен касаться организаторов лотерей и игр, о которых говорится в п. 1 ст. 1063 ГК. Эти лица могут застраховать риск своей деятельности по договору имущественного страхования.

4. Запрет страхования риска несения расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников, объясняется стремлением законодателя воспрепятствовать выкупу заложников с дальнейшим возмещением этих убытков страховщиком (например, мать не может заключить договор страхования на случай похищения или взятия в заложники сына).

5. Договоры страхования, заключенные с нарушением установленных коммент. ст. запретов, являются ничтожными полностью или в части (ст. 180 ГК). Если страховой риск связан лишь с запрещенными ст. 928 интересами, то договор ничтожен полностью. Если же по договору застрахованы и иные интересы, страхование которых допускается, то договор ничтожен в части страхования недопустимых интересов (рисков).

Виды, сроки, условия

Есть много ситуаций, когда нам нужна страховка: когда покупаем автомобиль, оформляем потребительский кредит, едем за границу. В этой статье разберем, какие виды страхования бывают, на что обратить внимание в договоре страхования и когда страховая может отказать в страховой выплате.

Что такое договор страхования

Это соглашение в письменной форме между страхователем и страховой компанией. Страхователь — это физическое или юридическое лицо. По договору он платит компании страховую премию. Если наступает страховой случай, страховая компания компенсирует ущерб в пределах страховой суммы по договору. Страховая компания — юридическое лицо, у которого есть лицензия Банка России на страхование.

К страховым случаям относятся разные события, которые указаны в договоре. Например, можно застраховать квартиру от кражи, аварии в ванной у соседей сверху, пожара и других рисков. Все это потенциальные риски, которые в случае соблюдения условий договора становятся страховыми случаями.

В случае долгосрочного страхования жизни страховой случай — если вы дожили до определенного возраста. На языке страховых компаний это называется риск дожития. Например, в 40 лет вы подписываете договор инвестиционного страхования жизни на 10 лет и в течение этого срока оплачиваете страховые взносы. Когда вам будет 50 лет, страховой придется выплатить вам страховое возмещение. При этом в договор можно включить и другие риски, связанные с травмами.

Виды договоров страхования

В законе перечислены разрешенные в РФ виды страхования. Их можно разделить на три группы: имущественное страхование, личное и страхование ответственности.

Имущественное страхование охраняет риски, связанные с имуществом: автомобилем, недвижимостью или платьем от Луи Вюиттона. Жизнь любимой собаки тоже попадает под этот вид страхования. Но в любой страховой компании могут быть исключения. Например, страховка может не распространяться на драгоценные металлы в слитках, рукописи и чертежи или животных. Перечень того, что компания не страхует, обычно указан в правилах страхования.

Личное страхование защищает от непредвиденных расходов, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного лица. Например, можно застраховаться от травмы, заболевания, инвалидности и даже смерти.

Иногда вас страхуют автоматически — например, когда оплачиваете проезд в автобусе, вас страхуют от несчастного случая. Узнать информацию о страховой компании можно на сайте перевозчика.

Ответственность страхуют, когда есть риск причинить ущерб третьим лицам или их собственности. Например, ОСАГО страхует ответственность водителя перед третьими лицами. Если он будет виноват в ДТП, страховая компания компенсирует расходы на лечение невиновного водителя, его пассажиров и ремонт автомобиля. Свой автомобиль виновнику придется ремонтировать за свой счет.

Море полезных статей о финансах В вашей почте дважды в неделю. Рассказываем только о том, что касается вас и ваших денег

Объекты, субъекты, предмет договора страхования и страховые риски

В договоре страхования должны присутствовать существенные условия, без которых договор будет считаться незаключенным — это объект страхования, страховые риски, страховая сумма и срок действия договора.

Объект страхования — имущественные интересы, связанные с риском утраты, недостачи или повреждения имущества или причинением вреда здоровью. Например, компания застраховала перевозку груза из Китая, а по прибытии контейнеров оказалось, что половины товара нет — это недостача, которую можно застраховать.

Предмет договора страхования — то, что страхуют. Например, в полисе каско — это автомобиль, а в личном страховании — жизнь и здоровье. Предметов страхования в договоре может быть несколько.

Страховые риски — это перечень событий, от которых застраховано имущество или человек. Например, в полисе каско рисками могут быть угон, ущерб и утрата автомобиля.

Недавно я построил загородный дом и решил его застраховать. Компания отдельно застраховала сооружение, внутреннюю отделку, мебель, коммуникации и инженерные системы. Можно застраховать все сразу или по отдельности, страхуемые риски тоже можно выбрать — это решает страхователь. Чем больше объектов страхуете и больше рисков выбираете, тем дороже страховка. Если страхуете сразу много объектов — просите скидку.

Никто не застрахует «от всего»

Страхуется конкретный объект и только по указанным в договоре рискам. Если застраховали автомобиль по каско только от ущерба, а его угнали — это не страховой случай. А если в квартире вы застраховали от пожара только технику, то за сгоревшие обои не получите ни копейки.

Субъекты страхования — участники договора: страхователь, страховая компания, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем может быть одно лицо или разные лица. Например, когда будете оформлять ипотеку, банк предложит заключить договор страхования залога. В этом случае страхователь и застрахованное лицо — это вы, а выгодоприобретатель — чаще всего банк.

Например, жена оформила ипотеку, застраховала свое здоровье и погасила часть долга. Внезапно она попадает в аварию и теряет трудоспособность. Тогда страховая выплатит банку оставшуюся часть суммы за квартиру, а муж банку ничего не будет должен.

Условия договора страхования

Это условия, на которых страховщик готов взять на себя ответственность за принимаемые на себя риски. Условия страхования являются обязательным приложением к договору страхования. У каждой страховой компании эти условия свои. Страхователь может согласиться с условиями страхования или не заключать договор.

Иногда в договоре указаны не все условия, но написано, что в дополнительном соглашении они есть. Это соглашение страховая тоже обязана предоставить. Обычно страховая дает клиентам вместе с полисом брошюру, в которой кратко описаны самые важные условия страхования. Но эта брошюра юридической силы не имеет, в ней могут быть указаны не все условия.

Например, вместе с полисом ДМС могут дать подобную брошюру. В ней описаны обязанности застрахованного лица, лечебные учреждения, куда можно обращаться по страховке, и другие условия

Как заключают договор страхования

Страхователь подает страховщику заявление и подписывает с ним договор. Потом страхователь оплачивает договор и получает документ о факте оплаты и страховую защиту человека или имущества. Обычно это полис. С этого момента договор считается заключенным.

Можно ли заключить договор страхования устно

Нельзя. Нужно обязательно составить договор, который подпишут обе стороны. Договор может заменить заявление страхователя, в ответ на которое страховщик выдает полис.

Другой вариант — принять публичную оферту. Страхователь публикует предложение со всеми условиями и предлагает любому желающему оформить страховку на этих условиях. В этом случае ни договор, ни подписи не нужны. Факт оплаты — подтверждение согласия с публичной офертой. Например, так можно заключить договор страхования онлайн на сайте компании.

Но есть случаи, когда страховщик может принять устное заявление страхователя. Это возможно, если условия страхования хорошо известны обеим сторонам. Так заключаются краткосрочные договоры страхования — например, при авиаперелетах.

Требования к оформлению страхового полиса

Страховой полис подтверждает, что человек застрахован. Иногда вместо страхового полиса компании выдают свидетельство или другой документ.

Вот что должно быть в страховом полисе:

Информация о страхователе — фамилия, имя и отчество или наименование организации, адрес Информация о страховщике — наименование страховой компании, юридический адрес и реквизиты банковского счета Страховая премия — сумма, которую платит страхователь по договору, когда и как он ее должен внести. Это необязательное условие, но чаще всего компании указывают ее в договоре Предмет страхования — что страхуется Страховой случай — перечень рисков. Если они наступят, страховая выплатит возмещение Страховая сумма — максимальная сумма, которую выплатят при наступлении страхового случая. Например, Роман застраховал жизнь на миллион рублей. В случае его смерти в результате страхового случая наследникам выплатят миллион. Если сломает руку, меньше — например, тысяч 50. А если получит инвалидность — могут заплатить несколько сотен тысяч. Сумма будет зависеть от группы инвалидности Срок действия договора Подписи сторон. Подпись страховщика должна быть всегда: обычная, электронная или факсимиле. Подпись страхователя может быть обычной, электронной или ее может не быть вообще

  1. Информация о страхователе — фамилия, имя и отчество или наименование организации, адрес.
  2. Информация о страховщике — наименование страховой компании, юридический адрес и реквизиты банковского счета.
  3. Страховая премия — сумма, которую платит страхователь по договору, когда и как он ее должен внести. Это необязательное условие, но чаще всего компании указывают ее в договоре.
  4. Предмет страхования — что страхуется.
  5. Страховой случай — перечень рисков. Если они наступят, страховая выплатит возмещение.
  6. Страховая сумма — максимальная сумма, которую выплатят при наступлении страхового случая. Например, Роман застраховал жизнь на миллион рублей. В случае его смерти в результате страхового случая наследникам выплатят миллион. Если сломает руку, меньше — например, тысяч 50. А если получит инвалидность — могут заплатить несколько сотен тысяч. Сумма будет зависеть от группы инвалидности.
  7. Срок действия договора.
  8. Подписи сторон. Подпись страховщика должна быть всегда: обычная, электронная или факсимиле. Подпись страхователя может быть обычной, электронной или ее может не быть вообще.
Первая страница страхового полиса к договору страхования загородного дома

Срок действия договора страхования

Договор страхования действует ограниченное время. В этот период страховщик принимает на себя риски по объекту страхования. Срок страхования можно продлить, заключив договор на новый период. Тогда страхователь должен заплатить страховую премию за следующий период.

Договор начинает действовать, когда заказчик оплачивает полис. Иногда договор начинает действовать не с момента его подписания или оплаты, а позднее — с определенной даты, указанной в договоре.

Обязанности и права сторон по договору страхования

В страховом договоре или в условиях страхования указаны права и обязанности сторон.

Вот наиболее важные права страховой компании:

  1. Получать страховую премию.
  2. Увеличить страховую премию, если риски возрастают. Например, Ольга застраховала дом, а потом установила в нем камин с открытым огнем. Тогда Ольга должна уведомить об этом страховую компанию, а та может увеличить страховую премию по страховке от пожара.
  3. Предъявлять регрессные требования. Например, Полина застраховала автомобиль по каско, а потом в ее автомобиль врезался пьяный водитель. Ее страховая возместит ремонт за свой счет, а потом может предъявить иск к виновному водителю или его страховой компании.
  4. Требовать подтверждающие документы по страховым случаям. Если Сергей попал в ДТП и хочет получить возмещение по каско, ему нужно оформить происшествие в полиции и предоставить документы в страховую компанию.
  5. Отказать в выплате при нарушении правил страхования. Если застрахованный не соблюдает правила страхования, убытки ему не возместят. Например, Иван застраховал автомобиль по каско. Однажды он сел за руль пьяным, что прямо запрещено в правилах страхования. После он попал в аварию. Раз Иван нарушил правила страхования, страховщик не компенсирует ему ремонт автомобиля.

В зависимости от страхового продукта требования могут варьироваться. Например, если вы решите застраховать автомобиль по каско, могут попросить предоставить его страховщику на осмотр перед заключением договора, а если страхуете жизнь и здоровье — заполнить медицинскую анкету.

Главная обязанность страховщика — выплатить возмещение ущерба в соответствии с договором и условиями страхования, если наступит страховой случай. Есть и другие обязанности — они указаны в договоре.

А вот права застрахованного лица:

  1. Получить страховое возмещение, если страховой случай есть в договоре, а застрахованный не нарушил условия страхования.
  2. Расторгнуть договор досрочно и вернуть часть страховой премии, если это предусмотрено договором. Например, если вы застраховались по ОСАГО на год, но продали авто раньше и страховка уже не нужна. Если страхование было добровольным (например, каско или ДМС), а в договоре нет такого пункта, страховщик может и не вернуть деньги.

Вот некоторые обязанности страхователя:

  1. При заключении договора сообщить страховщику всю запрашиваемую информацию, влияющую на оценку страховых рисков.
  2. Оплатить страховую премию.
  3. В период страхования соблюдать условия договора и правил страхования.
  4. Оповещать страховщика обо всех обстоятельствах, которые влияют на степень риска.

Когда договор страхования могут прекратить или признать недействительным

Договор прекратят или признают недействительным, если условия договора или правила страхования противоречат закону. А еще по решению суда договор признают недействительным, если одна из сторон подписала его под влиянием обмана, насилия или угрозы.

Если страхователь до подписания договора сознательно скрыл важные сведения, влияющие на оценку рисков, страховая может аннулировать договор либо пересчитать страховую премию и предложить страхователю доплатить разницу.

Например, Инна заключила договор комплексного медицинского страхования и указала в анкете, что со здоровьем все в порядке. При этом она не сказала, что уже знает о своей проблеме с сердцем. Если с ней случится инфаркт и обнаружится подлог, договор могут признать недействительным и ничего не заплатить. Или признают этот случай нестраховым и откажут в выплате.

Чтобы обезопасить себя от обмана клиента, страховые компании иногда указывают в договоре отложенную дату, с которой договор вступит в силу. Например, если клиент оформляет онкостраховку, иногда она начинает действовать только через 4—6 месяцев с момента подписания договора.

Когда страховая может отказать в страховой выплате

Страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения, если застрахованный человек нарушил правила страхования или не исполнил условия договора.

Вот Василий поехал в Турцию и заболел. Он пошел в местную поликлинику и стал лечиться. Когда он вернулся в Россию, пошел в страховую и потребовал возместить расходы на лечение.

Но ему отказали — по условиям страхования Василий был обязан сообщить о страховом случае в течение пяти рабочих дней. А еще Василий сам выбрал клинику. Хотя по условиям должен был сообщить о случившемся в страховую или ассистансу — компании, которая занимается организацией лечения. Тогда те сами назначат клинику или разрешат найти ее самостоятельно.

Запомнить

  1. Нельзя застраховать все и от всего сразу. Страхуются конкретные объекты по конкретным рискам.
  2. Не все объекты можно застраховать, у каждой страховой есть перечень исключений.
  3. Чем дороже страхуемые объекты или предметы и чем больше рисков, тем выше страховая премия.
  4. Внимательно читайте договор и условия страхования. Если что-то непонятно — попросите объяснить.

Для заключения любого договора нужно, чтобы итоговые результаты соглашения удовлетворяли все заинтересованные стороны. Страховой интерес заключается именно в том, чтобы достигнуть требуемого компромисса. Застрахованное лицо просто понимает, что в случае возникновения непредвиденной ситуации страховщик обязательно выплатит оговоренное финансовое возмещение. Как определяется страховой интерес в страховании и что говорит по этому поводу Закон?

Первые объяснения страхового интереса

Первые теории по вопросу совпадения страховых интересов были разработаны в Англии. Так, судья Лоуренс определяет, что страховой интерес возникает, если имеются обстоятельства, связанные с предметом интереса, которые могут изменить этот предмет или его характеристики. Страхование призвано минимизировать ущерб, нанесенный обстоятельствами, и предоставить пострадавшему лицу денежную компенсацию. Таким образом, если нет обстоятельств, которые могут повлиять на характеристики страхуемого предмета, то отсутствует и страховой интерес.

Классическая теория страхового права

Проще эта мысль выражена в классической теории страхового права, и принадлежит она известному экономисту Эренбергу. Он называет страховой интерес взаимосвязанными отношениями, в силу которых связанное лицо может понести материальный убыток. Есть и другие определения, но в целом они выражают одну и ту же мысль: нет договора страхования, если нет заинтересованности в таком соглашении. Отсюда следует вывод, что интерес страховых компаний заключается в том, чтобы страховой случай по отношению к застрахованному благу не наступил. Для застрахованного лица этот интерес не так выражен и сводится к следующему:

  • если страховой случай наступает, то ему будет выплачено возмещение;
  • если страховой случай не наступает, он будет по-прежнему обладать тем или иным благом.

Значение страхового интереса

В страховом праве распространено следующее объяснение страхового интереса:

  • Он обуславливает сам принцип материальной защиты от непредвиденных обстоятельств.
  • Определяет все важные элементы возникновения страхового обязательства. Среди них – сам объект страхования, субъектный состав, исполнение и ответственность сторон.

К вышесказанному следует добавить, что именно страховой интерес определяет предельную сумму компенсации, на которую может рассчитывать держатель полиса.

Как это работает?

Защита страховых интересов заключается в материальной компенсации рисков, с которыми может столкнуться объект страхования, после чего его характеристики изменятся. К примеру, страхование автомобиля по КАСКО обязывается страховую компанию возместить убытки, нанесенные автомобилю в результате ЧП, стихийного бедствия, дорожно-транспортного происшествия, кражи или полного уничтожения. Здесь страховой интерес представляет, собственно, автомобиль: в его целости и сохранности заинтересованы оба участника сделки – и автовладелец, и страховая компания. Против них играют обстоятельства. Если обстоятельства не изменили характеристики автомобиля к конечной дате действия полиса, то обе стороны могут вздохнуть спокойно. Но если автомобиль был угнан или уничтожен, то страховая защитит интересы владельца авто, материально компенсировав ему утрату автомобиля.

Страховщики и жулики

К сожалению, не всегда интересы владельцев и страховщиков совпадают на стадии подписания полиса. Многочисленные случаи мошенничества со страховками заставляют страховщиков искать другие варианты ведения своей деятельности. К примеру, недавний скандал со страховыми компаниями по поводу отказа в продаже страховок ОСАГО был вызван действиями автоюристов, которые работали вместе с мошенниками. Устраивая фальшивые ДТП, они через суд выкачали настолько много денег у страховых компаний, что те даже приостановили работу в определенных районах России. Понадобилась серия мероприятий федерального масштаба, чтобы уменьшить убытки, понесенные страховыми компаниями. Поэтому не стоит удивляться тому, что страховщики стараются максимально защитить свои интересы и для этого используют все допустимые приемы.

Уловки страховщиков

Обращаясь в страховую компанию (СК) за законной выплатой, держатель полиса нередко сталкивается с многочисленными уловками юристов страховой компании. Классическими случаями некорректного (мягко говоря) поведения представителей СК стали:

  • Предложение подписать согласие на компенсацию без проведения экспертизы. Получив 1/10 часть запрошенной суммы, пострадавший обращается в суд, где ему показывают его же собственное согласие. В рассмотрении дела суд, соответственно, отказывает.
  • Предложение осмотреть поврежденное имущество у экспертов СК. Как правило, «прикормленные» эксперты дают весьма заниженную сумму ущерба. Подписывая акт экспертизы, пострадавший автоматически соглашается на мизерную сумму, выделенную страховой компанией. Суд будет вынужден отказать в удовлетворении иска, так как ранее пострадавший соглашался с предварительной сумой причиненного ущерба. Свое согласие он подтвердил подписью.
  • У пострадавшего в ДТП «случайно» забирают оригинал извещения о ДТП, не делая копию. Оригинал теряется, а пострадавший не может получить компенсацию из-за отсутствия этого документа.
  • Оформив заявление о ДТП, пострадавший ждал выплату несколько месяцев. За это время он сам починил авто. В выплате ему было отказано, так как представители СК сочли предлог в обращении за компенсацией надуманным. Фотографий с места дорожно-транспортного приключения, поврежденной машины и извещения о ДТП у автовладельца не осталось.
  • По условиям КАСКО, страховщик не компенсирует утрату колес, если при этом другие части автомобиля не были повреждены. Если клиент письменно не заявляет в полицию и страховую компанию о том, что его авто были нанесены повреждения, в выплате по КАСКО будет отказано.

Как защитить свои интересы

Это лишь малая часть уловок, с которыми приходится сталкиваться пострадавшим при обращении в страховую компанию. Если вы уверенны в том, что сможете защитить свои права, и готовы потратить на это время и деньги – смело в бой. Остальным настоятельно рекомендуется обращаться за помощью в юридическую компанию и представление интересов в страховой поручить профессионалам.

Юристы и страховые компании

Представление интересов в страховой компании давно превратилось в особый вид бизнеса. Как правило, потерпевший здесь не играет никакой роли – главными действующими лицами становятся представители пострадавшего (автоюристы) и агенты страховщика. Представление интересов в страховой компании – специализация многих юридических бюро. Обе стороны досконально знают страховое законодательство и в состоянии сражаться на равных в зале суда.

Юристы в состоянии провести правильные процессуальные действия, организовать независимую экспертизу и отстоять страховой интерес автовладельца на суде. Стоимость услуг профессионала вполне компенсируется деньгами, отсуженными у страховой компании. Чтобы юристы приняли ведение дела, следует оформить доверенность. Интересы страховая компания защитит сама, ну, а пострадавшему следует быть уверенным в том, что с помощью юриста он обязательно получит причитающиеся ему деньги.

К оглавлению 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 .html” >27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122 123 124 125 126 127 128 129 130 131 132 133 134 135 136 137 138 139 140 141 142 143 144 145 146 

а) Страхование без страхового интереса невозможно.

При любом страховании у страхователя, т.е. у того, кто страхует свой интерес всегда имеется, кроме того, интерес в получении предусмотренной договором страхования денежной суммы. Но не этот интерес страхуется, не он является объектом страхования. Одного только интереса в получении денежной суммы при наступлении определенного события недостаточно для возникновения страховых отношений.

Два болельщика заключили такое соглашение – один делает ставку 100 тыс. рублей на команду “Динамо”, другой – 900 тыс. рублей на команду “Спартак” и тот, чья команда выиграет получает 1 млн. рублей. Здесь, как и в страховании есть выплата денежной суммы при наступлении случайного события, есть предварительный сбор платежей – этот атрибут, как мы увидим дальше, также необходим и в страховании – однако при проигрыше или выигрыше команд ни одному из болельщиков не будет причинен вред, кроме, собственно, уплаченного взноса и поэтому у них отсутствует иной интерес, кроме интереса в получении предусмотренной соглашением денежной суммы. Здесь нет страхового интереса и это не страхование, а пари.

Полностью аналогичная ситуация на ипподроме, когда букмекер принимает ставки на ту или иную лошадь и затем тот кто правильно угадал и поставил на лошадь, которая пришла первой получает значительно большую сумму, чем он заплатил. Это также форма пари – тотализатор.

Несколько отличается ситуация при игре в карты или кости, но и там нет иного интереса, кроме интереса в получении оговоренной денежной суммы. И здесь нет страхового интереса, т.е. это не страхование, а игра.

Когда мы говорим “страхование жизни”, то подразумеваем страхование интереса к жизни, когда говорим – “страхование имущества”, подразумеваем страхование интереса в сохранении этого имущества. Без страхового интереса нет и не может быть страхования – этот главный принцип страхования следует знать всем, кто так или иначе участвует в страховых отношениях. 

Этот принцип в явной форме впервые был сформулирован в конце XVIII века в Англии.

В этот период в Англии получили широкое распространение страховые пари

Без страхового интереса нет и не может быть страхования

Вот что пишет London Chronicle в 1768 г. “…быстрое развитие недозволенных пари в кофейнях Лондона является сильным и очень печальным показателем вырождения”. А вот текст из Public Advertiser за 1771 г. “Мы имеем удовольствие сообщить публике из самого достоверного источника, что распространяемые слухи о том, что принцесса Уэльская очень больна и ее жизнь находится в большой опасности, совершенно ложны. Такие слухи распространяются, чтобы вызвать постыдную игру на страховании жизни.”

Участившиеся случаи, подобные этому вызвали к жизни акт английского Парламента, известный под названием Gambling Act, запретивший страхование жизни или страхование на случай других событий, в которых страхователь не имеет интереса.

б) Определение страхового интереса.

Что же такое страховой интерес, без которого страхование невозможно, как его определить? Первыми занялись теоретическими изысканиями в этой области в Англии. Поэтому классическим считается понятие страхового интереса сформулированное английским судьей Лоуренсом в деле “Lucena versus Craufurd” в 1806 г. Оно звучит так: “Тот человек может считаться заинтересованным в чем-либо, которому обстоятельства, сопутствующие предмету его интереса могут создать преимущества или нанести вред… и для которого важно, чтобы состояние предмета его интереса, как с точки зрения сохранности так и с точки зрения других его качеств, оставалось неизменным. Интерес не обязательно предполагает какие-то права на предмет интереса или на его часть и также не обязательно, чтобы имелось нечто, что могло бы быть физически утрачено, но необходимо наличие таких связей с предметом страхования, чтобы в результате воздействия опасности, от которой страхование производится, застрахованному лицу был причинен вред; и если человек находится в подобных обстоятельствах по отношению к определенным вещам, подверженным некоторым рискам или опасностям либо, при наличии тех же рисков и опасностей, в определенной степени уверен в получении каких-то преимуществ или выгоды, можно сказать, что он заинтересован в сохранении данных вещей или преимуществ. Быть заинтересованным в сохранении чего-либо означает находиться в таких обстоятельствах по отношению к этому, чтобы получать выгоду от его существования и вред от разрушения. Собственность на что-либо и вызываемый этим интерес могут сильно различаться; мерой для первой в основном служит цена, но интерес не исчерпывается ценой, а состоит в выгоде или преимуществах, вызываемых предметом интереса или зависящих от его существования.“ [Перевод автора из книги E.R.H. Ivamy “General Principles of Insurance Law” – London, 1975, p.18.]

В этом сложном высказывании представлена классическая и разделяемая всеми точка зрения – страховой интерес существует, если обстоятельства, связанные с предметом интереса могут причинить вред заинтересованному лицу, в том числе и лишить его каких-то выгод. Страхование же – как раз и есть защита на случай причинения такого вреда. При отсутствии страхового интереса отсутствует возможность причинения вреда и соответствующая защита теряет смысл.

Англичане полагают также, что раз компенсация производится в денежной форме, то и страховой интерес обязательно должен иметь материальный, имущественный характер.

Страховой интерес существует, если обстоятельства, связанные с предметом интереса, могут причинить вред заинтересованному лицу, в том числе и лишить его каких-то выгод.

Считают, например, что сын, на иждивении которого находится нищий отец, не имеет достаточного интереса для того чтобы застраховать жизнь отца, так как со смертью отца никакого имущественного вреда сыну не будет причинено. Однако сын, сам находящийся на иждивении отца может застраховать жизнь отца, так как с его смертью он лишится источника существования.

Однако, и у нас в стране и во многих других европейских странах подход к страхованию носит менее прагматический характер. Считается, что смерть близкого человека в любом случае наносит вред, независимо от его материального положения, и этот вред хотя бы частично может быть компенсирован уплатой определенной денежной суммы. Поэтому правило об обязательном имущественном характере страхового интереса у нас не применяется. Интерес в сохранении жизни близкого человека у нас может быть застрахован во всяком случае, независимо от материальных взаимоотношений с ним.

Страховой интерес, как мы видим, не обязательно должен быть основан на каких-то правах заинтересованного лица по отношению к предмету интереса.

Лицо, которому переданы товары на ответственное хранение не имеет на эти товары никаких прав, но имеет интерес в их сохранении, так как несохранность товаров причинит вред не только самим товарам, но и имуществу этого лица.

Аналогичный интерес имеет транспортная организация, перевозящая грузы.

Для наличия страхового интереса вовсе не обязательно, чтобы в результате страхового случая заинтересованное лицо что-то утратило.

Если кто-либо своими действиями причинит вред другому, то причинивший вред ничего не утрачивает, но у него возникает обязанность возместить потерпевшему причиненный вред и его имущество оказывается обремененным (в определенной степени связанным) этой обязанностью. Возникновение этой обязанности называют ответственностью. Если бы ответственности не возникло, то и имущество ответственного лица было бы свободно от обременений. Следовательно, отсутствие ответственности создает преимущества, а ее возникновение причиняет вред и лицо, на которого ответственность потенциально может быть возложена, заинтересовано в том, чтобы ответственность не возникала. Поэтому ответственность можно застраховать, несмотря на то, что при возникновении ответственности имущество заинтересованного лица не уменьшается.

Аналогичная ситуация со страхованием возможных убытков от недобросовестности партнеров, например, со страхованием невозврата долга. При невозврате долга кредитор ничего не утрачивает – он утратил свое имущество не в результате страхового случая, а по собственной воле до того, как страховой случай произошел. При страховом случае кредитор не утрачивает, а не получает то, что должен был получить и его интерес не в сохранении имущества, а в возмещении неполученных доходов.

Страховой интерес должен существовать в момент заключения договора страхования, но потом он может и исчезнуть и в этом случае страхование прекращается, однако, поскольку в течение времени существования интереса защита предоставлялась, то она должна быть оплачена. Поэтому при прекращении договора страхования из-за прекращения существования страхового интереса часть полученного взноса страховщик оставляет себе.

Банк выдал кредит сроком на год и через месяц после этого заключил договор страхования на случай его невозврата в установленный срок. Срок действия договора страхования также один год. В соответствии с условиями кредитного договора должник имел право возвратить кредит досрочно и он воспользовался этим правом, возвратив кредит на два месяца раньше срока, т.е. на три месяца раньше срока окончания действия договора страхования. Договор страхования прекращает свое действие в момент возврата кредита, так как страховать уже нечего, а банк имеет право получить от страховщика обратно 25% уплаченного взноса, так как страховая защита была предоставлена банку в течение девяти месяцев, т.е. страховщик оказал банку три четверти от заказанных услуг и поэтому имеет право на 75% полученного вознаграждения.

в) Интересы, страхование которых запрещено.

Не все, в чем человек заинтересован, он может застраховать. Существуют интересы, страхование которых прямо запрещено. Таких интересов три типа:

1) противоправные интересы;

2) убытки от участия в играх, лотереях и пари;

3) расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Здесь нужно прокомментировать лишь понятие “противоправные интересы”, так как иногда для того, чтобы отличить их от законных интересов требуется навык.

Из-за пробелов и противоречий в отечественном налоговом законодательстве иногда просто невозможно принять однозначное решение по уплате либо неуплате каких-то налогов. Принимать решение, тем не менее, приходится и такое решение всегда связано с риском. Конечно, налогоплательщик заинтересован в том, чтобы к нему не были применены налоговые санкции и этот интерес налогоплательщика может быть застрахован. Другое дело, если налогоплательщик сознательно уклонился от уплаты налога и теперь имеет очень большой интерес в том, чтобы это нарушение не было обнаружено. Как и в первом случае, речь идет об интересе, связанном с применением налоговых санкций, но в первом случае интерес вполне законный, так как он порожден объективными обстоятельствами – качеством законодательства, а во втором – противоправный, так как возник в результате противоправных действий и поэтому не может быть застрахован.

Еще один характерный пример. Ст. 241 УК РФ запрещает содержание публичных домов, тем не менее нелегально они существуют. Более того, некоторые их владельцы следят за здоровьем женщин, а в отдельных случаях и страхуют их на случай заболевания. Вот это типичный пример страхования противоправного интереса, связанного с личностью, которое прямо запрещено законом. Однако страхование является противоправным только, когда страхователем является владелец заведения, а если страхователем выступит сама женщина – ее интерес в сохранении своего здоровья в данном случае вполне правомерен, поскольку проституция, как таковая, не запрещена законом. Закон запрещает лишь содержание подобных заведений, поэтому противоправным является только интерес его владельца.

В этом параграфе, кроме интереса, читатели познакомятся еще с тремя элементами страховых отношений, без которых эти отношения не могут существовать:

1) страховые события;

2) страховая премия;

3) страховые резервы.

Но страховой интерес – главная, базовая составляющая этих отношений, так как именно наличие интереса придает им защитный, страховочный характер – в отсутствии интереса нечего было бы защищать.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий