Описание всей истории появления страхования на территории России

Страховой рынок — сфера формирования спроса и предложения на страховые услуги. Он подразумевает взаимоотношения между страховщиками, в роли которых выступают различные организации, предлагающие свои услуги по страхованию, сострахованию перестрахованию и др., а также юридическими и физическими лицами, которые нуждаются в страховой защите (страхователями).

Все отношения между участниками страхового рынка регулируются ГК РФ и Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.11.2018) “Об организации страхового дела в Российской Федерации”.

Функционирующий в РФ страховой рынок представляет собой сложную систему с множеством взаимосвязей между его участниками. Он оказывает немалое влияние на социально-экономическое развитие государства в целом.[1, c. 53]

Известно, что потенциал общественного развития достигается при помощи инвестиционных ресурсов. Консолидации этих ресурсов способствует страховой рынок. Ведь его стабильность является неоспоримым гарантом целенаправленного развития государственной экономики. Но, как и в любой отрасли, в системе страховой деятельности в РФ возникают проблемы, для решения которых порой отсутствуют готовые алгоритмы и механизмы и очевидные ответы.

Одной из проблем страховой деятельности в РФ является снижение доверия страховщиков к страховым организациям. Данная ситуация имеет место быть из-за высокого уровня рисков низкого качества оказания страховых услуг, вследствие чего повышается убыточность страхового бизнеса в целом. Это ведет за собой сокращение филиалов некоторых крупных страховых организаций, возрастает убыточность в ключевых сегментах рынка страхования, а также выявляется падение показателей рентабельности страховых организаций.

Выделим еще несколько основных проблем:

1. Отрицание того, что страхование может быть стратегическим звеном экономики государства. Вследствие чего страховые услуги теряют не только своюпривлекательность, но и становятся невыгодными.

2. Отсутствие инвестиционных инструментов. Так как страховые ресурсы регулируются государством, то отклонение от установленных правил со стороны страховыхкомпаний может стоить им лицензии на право занятия страховой деятельностью.

3. Введение обязательных видов страхования.

4. Развитие долгосрочного страхования жизни.

5. Региональное несоответствие и неразвитость инфраструктуры страхового рынка.[2, c. 78]

Но, как известно, для каждой проблемы существует свое решение. Если есть решение, значит, есть и перспектива развития. Перспективы развития Российского рынка страхования достаточно сложно предугадать, так как они во многом зависят от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры населения.

Страховые и кредитные риски могут привести к банкротству страховщиков. Страховщики, занимающиеся страхованием ответственности застройщиков, туроператоров и владельцев опасного объекта, находятся в повышенной группе риска из-за крайне высоких принимаемых страховых рисков. При отсутствии качественного перестрахования реализация хотя бы одного риска может привести к банкротству страховщика. Кроме этого страховые компании столкнулись с ограничениями по перестрахованию на европейских и американских рынках рисков отдельных отраслей и компаний, попавших под санкции, что приводит к увеличению принимаемых рисков страховщиками на собственное удержание и росту издержек, связанных с поиском новых перестраховщиков. На финансовую деятельность страховщиков в недавнем будущем стали оказывать негативное влияние кредитные риски, связанные с отзывом лицензий у банков и неисполнением обязательств компаний по облигациям.

Главные факторы, оказывающие сдерживающее влияние на развитие страхового рынка, относятся скорее к причинам внутреннего характера, чем к внешним, а также их тесно связавают с особенностями российской экономики в целом.

Замедление темпов развития страховой деятельности в России происходит по причинам:

  • действующая нормативно-правовая и регулирующая база в сфере страховой деятельности несовершенна;
  • уровень экономических возможностей субъектов страхования низок по сравнению с зарубежным опытом;
  • степень платежеспособности населения и предприятий понижается;
  • традиционные каналы сбыта и качество реализации страховой продукции оставляет желать лучшего;
  • высокая степень монополизации компаний, оказывающих страховые услуги не оставляет страхователям права выбора;
  • расхождение с требованиями к платежеспособности страховщиков, установленных мировыми стандартами, приводит к несоответствию отечественного рынка страхования общепринятым мировым принципам;
  • мошенничество на страховом рынке и недобросовестная конкурентная борьба ослабляет доверие страховщиков и.

На сегодняшний день одной из актуальных проблем развития страховой сферы в РФ является недобросовестное осуществление надзорной политики. Контроль за рынком страховых услуг находится в компетенции Департамента страхового рынка при ЦБ РФ с 1 сентября 2013 г., это означает, что теперь существует единый централизованный подход к регулированию и надзору за всей финансовой системой рынка страхования.[6]

Анализируя мнения разных специалистов, можно прийти к выводу, что та система контроля и надзора за деятельностью страховых организаций, которая существует на данный момент, является неэффективной, так как она не способствует выявлению финансово-неустойчивых и ненадежных организаций.

По моему мнению, еще одной серьезной проблемой для развития страховой деятельности в РФ остается пониженное качество образования и профильной подготовки специалистов данной отрасли. Несовершенство приобретенных во время обучения знаний заключается чаще всего в отсутствии достаточного количества практических умений и навыков реализации продуктов страхования, развития маркетинга и управления финансовой системой страховых организаций. Страховой специалист должен уметь планировать и прогнозировать страховой портфель, обеспечивать его сбалансированность и соответственно повышать эффективность продаж продуктов и услуг страховой деятельности. В настоящее время аттестационные мероприятия проводятся только для руководителей страховых компаний. Следует не ограничиваться этим, а проводить аттестацию всех специалистов, работающих в страховой отрасли. Данное мероприятие будет способствовать повышению общего уровня подготовки всех страховых специалистов.

Что касается развития Российского страхового рынка, в ближайшей перспективе планируется стимулирование спроса населения на страховые услуги. Разрабатываются различные механизмы привлечения клиентов (как физических лиц, так и организаций) путем диверсификации страховых продуктов, рационального изменения ценовой политики на существующие продукты страховой деятельности, а также предлагаются новые, усовершенствованные страховые услуги.

В современных условиях ЦБ РФ ужесточил контроль за финансовым состоянием страховых организаций. В ситуации обесценивания национальной валюты и возрастания экономических рисков, правильным решением стало установить нормативно-регламентированный минимальный размер уставного капитала, собственных средств страховых компаний. Данное нововведение позволяет обеспечить финансовую устойчивость и минимизировать риски страховых организаций.

Следует отметить, что для эффективного развития страховой деятельности в РФ главную роль играет поддержка и стимулирование страховых организаций со стороны государства. Такие мероприятия будут способствовать саморегулированию рынка страховых услуг.

Таким образом, рассмотрев не только проблемы страховой деятельности, но и пути их решения, а также перспективы развития страхового рынка в РФ, можно сделать вывод, что нерешаемых проблем не существует на данном этапе, и страховой рынок в РФ способен развиваться даже в сложных для развития экономических условиях. Активное участие государства в сфере страховой деятельности обуславливается усовершенствованием системы регулирования страховой деятельности. Следовательно, несмотря на существующие проблемы, отечественных страховой рынок активно развивается и имеет безусловные перспективы на дальнейшее совершенствование.

image
Развитие рынка страхования в России

На сегодняшний день рынок страхования в России проходит стадию турбулентности.

Страховым фирмам доводится не только регулярно сталкиваться с необходимостью реагировать на глобальные перемены в экономическом состоянии рынка, но также, они вынуждены оценивать риски, возникающие у партнеров по бизнесу, их клиентов или акционеров.

Главным драйвером роста страхового рынка в России за минувшие четыре года считается инвестиционное страхование жизни, и заинтересованность к виду данного страхования не прекращает увеличиваться. Динамика увеличения связана с наличием у граждан достаточных средств и стремления инвестировать в активы на фондовом рынке на фоне сохранения невысоких ставок по депозитам. Помимо этого, на формирование программ инвестиционного страхования жизни оказывает большое влияние активность банков-агентов в связи с излишней ликвидностью.

В секторе личного страхования, также можно будет отследить положительную динамику в размере примерно 5-10%, а страхование имущества, в лучшем случае, продемонстрирует слабоположительную динамику в размере 1-2%, а страхование ответственности прибавит около 5-6%.

Кроме этого, ещё одним из драйверов роста может выступить ипотечное страхование на благодаря бурному росту объемов ипотечного кредитования населения.

На рынке добровольного медицинского страхования предполагается увидеть рост на уровне не ниже медицинской инфляции.

Безопасность жизни и здоровья: какие страховки сегодня самые необходимые?

Ключевые риски на рынке страхования

Ключевые риски для российского рынка страхования сосредоточены в сегменте ОСАГО, где на фоне роста активности автоюристов, естественной инфляции стоимости ремонта и неизменных тарифов продолжается увеличение убыточности.

В 2018 году не ожидается введение значительных законодательных нововведений, ограничивающих влияние автоюристов и мошенников на рынок ОСАГО. Согласно прогнозам, при сохранности текущего состояния судебной и правоохранительной практики в части ОСАГО, а также неизменных тарифов, в 2018 году кризис на рынке ОСАГО только усилится.

По мере развития натуральной выплаты страховщикам придется столкнуться с возникновение станций технического ремонта, работающих на автоюристов. Более того, при продаже электронных полисов ОСАГО мошенничество с «фирмами-клонами», фишинговыми операциями и подделке коэффициентов, влияющих на расчет тарифа, в 2018 году продолжится.

Инновации в страховании: электронный полис страхования онлайн

Отечественные страховщики также ожидают сокращение количества игроков на страховом рынке в 2018 году. Несмотря на то, что принято полагать, что большая часть работы по очистке рынка от ненадежных страховщиков уже была закончена. Основной поток «на выход» закончился год назад. Предполагается что в настоящее время количество страховых фирма будет уменьшаться в основном с помощью слияния и поглощения и продажи портфелей. Число страховщиков, в случае уменьшения будет сокращаться не десятками, а единицами.

Страховой рынок – область развития спроса и предложения на страховые услуги. Он отображает взаимоотношения между разными страховыми фирмами (страховщиками), предлагающими соответствующие услуги, а также юридическими и физическими лицами, нуждающиеся в страховой защите (страхователями).

Таким образом, как и любой рынок товаров, работ или услуг, страховой рынок подвергается цикличности, логичным финансовым колебаниям в увеличении и уменьшении стоимости на страховые услуги. Все взаимоотношения между игроками страхового рынка регулируются ГК РФ и Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Действующий в России страховой рынок представляет из себя непростую концепцию с большим количеством связей среди его участников.

Страхование в России за минувшие годы прошло существенное развитие – сформированы условия с целью улучшения концепции страховой защиты имущественных интересов граждан, компаний и государства в целом, но на Российском страховом рынке также остаётся ряд существенных проблем, от разрешения которых зависит не только его устойчивое положение, но и существование в дальнейшем.

Основные проблемы развития рынка страхования

  1. Опровержение факта того, что страхование может выступать стратегическим звеном экономики государства. Опираясь на это, страховые услуги не только теряют свою значимость, но и становятся невыгодными.
  2. Недостаток инвестиционных инструментов. Из-за того, что страховые ресурсы поддаются регулировке государства, то при отклонении от установленных правил со стороны страховых компаний это может стоить им лицензии на право занятия страховой деятельностью.
  3. Внедрение обязательных видов страхования.
  4. Развитие долговременного страхования жизни.
  5. Областное расхождение и малое развитие инфраструктуры страхового рынка.

Как стать страховым брокером? Чем они занимаются и что для этого нужно?

Однако, стоит помнить то, что у любой проблемы есть пути решения. Существует решение, а значит и есть перспектива. Перспективные направления развития страхового рынка России достаточно сложно предсказать, по той причине, что они во многих случаях зависят от состояния экономики страны, уровня её развития, благосостояния и страховой культуры населения.

Так, исходя из всего изложенного, можно сделать вывод, о том, что страхование играет важную роль не только в жизни человека, но и в жизни государства. Ведь именно страхование увеличивает инвестиционный запас страны, который решает вопросы социального и пенсионного обеспечения.

УДК: 368Тема: Перспективы развития страхового рынка в РоссииTheme: Prospects for the development of the insurance market in Russia.

Автор: Щербакова Л.Н., магистрант 1 курса Института Экономики Управления и Финансов ФГБОУ ВО «Марийский Государственный университет», г. Йошкар-Ола, пл. имени Ленина, 1 Leila.Sher11@gmail.com, 89877148005

Author: Shcherbakova LN, Master of 1 course at the Institute of Economics of Management and Finance FGBOU V «Mari State University», Yoshkar-Ola, pl. name of Lenin, 1 Leila.Sher11@gmail.com, 89877148005

Аннотация: В статье рассмотрены перспективные и прибыльные направления развития рынка страховых услуг, представлены растущие, стагнирующие и уменьшающиеся сегменты развития страховой отрасли, сформулированы основные проблемы, способствующие торможению развития рынка.

Ключевые слова: страхование, перспективы развития, рынок страхования, страховые услуги.

Annotation: Prospective and profitable directions of development of the insurance services market are considered in the article, growing, stagnating and decreasing segments of development of the insurance industry are presented, basic problems are formulated that contribute to the inhibition of market development.

Keywords: insurance, development prospects, insurance market, insurance services.

Литература:

  1. Агентство страховых новостей (Электронный ресурс)- Режим доступа: http://www.asn-news.ru/(дата обращения: 24.05.2018)
  2. Бизнес сервис Википедия страхования (Электронный ресурс) — Режим доступа: http://wiki-ins.ru/ (дата обращения: 23.05.2018)

Аннотация: Предлагаемая статья рассматривает развитие страховой отрасли в России. Она анализирует динамику спроса на услуги по добровольному и обязательному видам страхования за последние двенадцать лет. Авторы предлагают пути решения проблем в данной сфере экономики. Выпуск: №4 / 2019 (октябрь-декабрь) УДК: 368.04 Автор(ы): Страна: Россия Библиографическое описание статьи для цитирования: Кудряшова А. А. Страховое дело в России на современном этапе [Электронный ресурс] / А. А. Кудряшова // Научное обозрение : электрон. журн. – 2019. – № 4. – 1 электрон. опт. диск (CD-ROM). – Систем. требования: Pentium III, процессор с тактовой частотой 800 МГц ; 128 Мб ; 10 Мб ; Windows XP/Vista/7/8/10 ; Acrobat 6 х.

image

В настоящее время, в условиях современной экономики роль страхования приобретает все большую значимость, ввиду необходимости защиты от рисков, вызванных экономической нестабильностью, а также возрастающими угрозами для жизни, здоровья, имущества граждан.

Актуальность рассмотрения данной темы заключается в том, что страхование является составным элементом экономики любого государства. Изучение и анализ этой сферы необходимы для понимания текущих процессов экономического развития, выявления слабых его сторон и разработки мер стабилизации экономики региона и всей страны в целом. В связи с этим возрастает необходимость более подробного изучения обязательного и добровольного страхования, а также анализа объема и направлений спроса на данные виды услуг, их популяризации среди населения.

Появилось большое количество отраслей хозяйства, сфер жизни, отдельные структуры которых – организации и предприятия разных форм собственности – несут множество рисков. То, насколько страхование сможет покрыть данные риски, показывает степень развития данного сегмента экономики, а также возможности отрасли страхования своими услугами удовлетворить интересы и потребности общества.

Страхование представляет собой некий инструмент, который защищает интересы общества. Существуют различные научные подходы к классификации страхования. В зависимости от объекта можно выделить четыре страховых подотрасли [1]:

  1. Собственное страхование
  2. Имущественное страхование
  3. Страхование ответственности
  4. Социальное страхование
  5. Страхование экономических рисков.

Не является секретом, что процесс страхования неразрывно связан с темпами развития сферы экономики, введением научно-технических новшеств в производство. В последнее время наблюдается значительный спад темпов страхования. Как в любой другой экономической области, в сфере страхования существуют проблемы, из-за которых спрос на предоставляемые услуги постепенно падает. Их условно можно разделить на внешние и внутренние. Одной из внутренних проблем является низкая устойчивость страховой компании к критическим изменениям на рынке. Кроме того, сильно чувствуется нехватка профессиональных кадров в данной области. К внутренним проблемам также можно отнести разобщенность внутренней системы компании.

Внешние проблемы страховых компаний в большей степени связаны с существующей системой регулирования отрасли. К ним в первую очередь можно отнести:

  • юридическую базу
  • нормативно-правовую базу
  • методическую базу
  • систему надзора за законностью операций на страховом рынке.

Законодательная база в страховой отрасли проработана недостаточно, есть проблемы с эффективностью системы контроля за страховой деятельностью [2]. К внешним факторам также можно отнести проблемы финансового характера, а именно инфляцию на рынке ценных бумаг и малую, почти отсутствующую финансовую поддержку страховых компаний со стороны государства [3].

Рассмотрим подробнее причины спада на страховые услуги. Для изучения возьмем период 2006–2018 гг. [1].

Рис. 1.  Динамика взносов по добровольному страхованию в 2006–2018 гг.

Для того дадим краткое толкование обязательных и добровольных страховых услуг.

Под добровольным страхованием понимается страхование на основе добровольного согласия между лицом, которому требуется услуги страховщика и страховой организаций, результатом которого является страховой договор.

Обязательное страхование отличается от добровольного тем, что страховые отношения такого типа являются вынужденными, они привязаны к закону.

Анализ диаграммы на рис. 1 показывает, что пик сбора страховых взносов приходится на 2007 год, но уже в последующие годы показатели приобретают тенденцию к снижению. Это связанно с экономическим кризисом 2008 года и дальнейшим ухудшением экономической конъюнктуры. В тот момент многим страховым компаниям было не просто вести свою деятельность. Ввиду нестабильности экономической ситуации, многие теряли свой капитал, который был застрахован, страховые компании же не могли вернуть издержки по страхованию всем клиентам, что приводило к их разорению и снижению кредита доверия со стороны клиентов [5]. С 2008 по 2013 годы наблюдается заметный спад объемов взносов по добровольному страхованию. Он вызван теми же экономическими причинами. В период 2013–2014 гг. произошёл небольшой подъем в объёмах страхования, но он был полностью нивелирован последующей волной кризиса. Новый спад в развитии страхового рынка, начавшийся в 2014 году был связан с дестабилизацией политического мира из-за ситуации в Украине, и последующими санкционными мерами. По этим причинам многие иностранные клиенты ушли с рынка, вывели свои капиталы из России.

Рисунок 2. Динамика взносов по обязательному страхованию в 2006–2018 гг.

Анализируя диаграмму взносов на рис. 2, можно сделать вывод, что динамика обязательного страхования представляется достаточно стабильной по сравнению с добровольным. Падение объёма собираемых взносов происходит не столь стремительно.

Добровольное страхование в значительной степени подвержено уже внутреннему и внешнему влиянию, поэтому данный тип страхования больше зависит от колебания экономической конъюнктуры. Обязательное же страхование не зависит от притока клиентов, так как является обязательным для всех субъектов экономической деятельности.

Некоторый оптимизм внушает то, что в последние годы отмечается замедление спада, при этом на рынке страховых услуг появляются компетентные сотрудники, которые, можно надеяться, не допустят ошибок 2008 года. Отмечается определенный прирост объемов взносов обязательного страхования, который, предположительно, объясняется реформами 2017–2018 годов в данной области. [6].

Таблица 1.

Топ-10 страховых компаний России за 2019 год

№ пп Наименование компании
1 ВТБ страхование
2 Ингосстрах
3 МетЛайф
4 Райффайзен Лайф
5 Сбербанк страхование
6 СОГАЗ
7 СОГАЗ-ЖИЗНЬ
8 АИГ
9 АльфаСтрахование
10 Либерти Страхование

В таблице 1 представлены самые успешные российские страховые компании. Причем многие из них, например, ВТБ, Сбербанк-страхование, являются придатками банков. Возможно поэтому они занимают не последние места в списке. Они вызывают доверие у клиента, тем, что являются частью больших финансовых организаций, которые надежны и долгое время представлены на рынке финансовых операций.

Проведя анализ динамики показателей взносов в области добровольного и обязательного страхования, представленных на рис. 1 и 2, мы пришли к выводу, что рынок страховых услуг находится в упадке. При этом показатели в области обязательного страхования выглядят немного лучше, чем данные по добровольному страхованию.

Связан этот прирост со стабилизацией экономической ситуации, возращением доверия клиентов к страховым компаниям, а также появлением на рынке новых страховых организаций.

Для улучшения ситуации на рынке страховых услуг, на наш взгляд, можно предложить следующие меры:

  1. проводить дальнейшее реформирование не только сферы обязательного, но и добровольного страхования;
  2. осуществлять активную финансовую поддержку страховых организаций со стороны государства;
  3. осуществлять государственно-частные проекты при взаимодействии со страховыми компаниями;
  4. подготавливать квалифицированные кадры для обеспечения эффективной работы страховых служб;
  5. развивать специальные страховые услуги, которые будут рассчитаны на контингент потребителей с низким уровнем доходов;
  6. упростить порядок заключения договоров;
  7. использовать, для заключения договоров по удаленной системе телекоммуникационные сети;
  8. сократить порядок определения размера ущерба по обязательному страхованию;
  9. развивать систему добровольного страхования.

С целью дальнейшего развития страховой отрасли необходимо повышать уровень привлекательности страхования для граждан. Например, обращение к добровольным видам страхования. Оно представляет собой достаточно удобную услугу, позволяющую минимизировать расходы при возникновении страхового случая. К примеру, страховка может покрыть ремонт автомобиля, поскольку не нужно будет экстренно искать средства на починку. Страховая сумма также поможет восстановить застрахованное от пожара жилье. Необходимо, чтобы граждане воспринимали добровольное страхование как необходимость. К сожалению, причиной недоверия к страхованию могут быть сами страховые организации вследствие некомпетентности сотрудников, отношения к клиентам, а также вследствие конфронтации, вызванной чрезмерным стремлением доказать вину клиента в страховом случае. Необходимо проведение мониторингов в области страхования не только среди населения, но и среди страховых организаций. Деятельность страховых служб должна быть направленна не только на получение прибыли, но и на поддержку и защиту клиента. Немаловажной является подготовленность организаций страховой отрасли к возникновению кризисных ситуаций. Контроль за положением дел, в том числе и на мировых рынках, позволит минимизировать возможные потери.

Лишь при таких условиях спрос на рынке страховых услуг, в особенности, на ранке добровольного страхования будет неуклонно расти.

 

 Список использованных источников

  1. Зверев А. В. Экономико-психологические особенности страховой деятельности : учеб. пособие. Федеральное агентство по образованию, Брянский государственный технический университет / Под ред. А. В. Зверева, Д. В. Ерохина, В. В. Спасенникова. Брянск : БГТУ, 2009. 169 с.
  2. Зверев А. В. Надзорная политика банка России в страховой сфере // Материалы междунар. науч.-практ. конф. «Тенденции и перспективы развития банковской системы в современных экономических условиях», 25–26 декабря 2018 г. Брянск : Брянский гос. ун-т им. акад. И. Г. Петровского, 2018. С. 91–95.
  3. Зверев А .В., Мандрон В. В., Мишина М. Ю. Формирование российской модели регулирования финансового рынка через построение мегарегулятора // Вестник НГИЭИ. 2018. № 7 (86). С. 117–132.
  4. Мандрон В. В., Зверев А. В., Мишина М. Ю. Финансовые рынки современной России: особенности регулирования и тенденции развития // Вестник Брянского государственного университета. 2018. № 1 (35). С. 226–234.
  5. Современные аспекты развития страховой отрасли / И. С. Винникова, Е. А. Кузнецова, Л. А. Хачатрян, Е. В. Сидорова // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. 2017. № 5-2. С. 292–295. URL: https://applied-research.ru/ru/article/view?id=11589 (дата обращения: 11.11.2019).
  6. Мкртычев Г. Э. Финансово-правовая природа обязательного страхования // Аллея науки. 2017. Т. 2. № 11. С. 292–297.

 

Kudryashova Alina

student,Academician I.G. Petrovski Bryansk State University, Bryansk

 

INSURANCE BUSINESS IN RUSSIA AT THE PRESENT STAGE

  

This article deals with the development of the insurance industry in Russia. It analyzes the dynamics of demand for optional and compulsory insurance services over the past twelve years. The authors suggest ways to solve problems in this area of the economy.

 

Keywords: compulsory insurance, optional insurance, economy, market of services, insurance.

 

 

© АНО СНОЛД «Партнёр», 2019

© Кудряшова А. А., 2019

История развития страхования берет свое начало еще с 4-3 тысячелетия до нашей эры. Тогда в Междуречье (территория между реками Тигр и Евфрат, современный южный Ирак) торговцы при перевозке груза получали своеобразную финансовую гарантию, деньги, которые должны были компенсировать утрату, порчу товара. Современный тип страхования, когда страховка выплачивалась только при наступлении убытков, появился в XIII веке в Италии. Застраховать свое имущество можно было при перевозке его морским сообщением. Когда имущественное страхование появилось в России? Кто его ввел? От чего страховались граждане? Какие нормативно-правовые акты регулируют вопрос о страховом деле на современном этапе?

Основные этапы становления и развития

Развитие страхования имущества в России связывают с именем Екатерины II. Именно она 1786 году подписала указ о государственном страховании ипотечного кредита. Далее, в 1827 году появляется первое страховое общество, организованное на открытых началах. Следующим этапом стало образование СССР и введение государственной монополии на страхование в стране. Всего же история России насчитывает 4 этапа развития имущественного страхования.

Первый этап (1786-1822 гг.)

В 1786 году Екатерина II помимо указа об организации страхования ипотечного кредита подписала также Манифест о создании Заемного банка. Манифест запрещал гражданам Российской империи обращаться в иностранные организации для страховки своего имущества. В то же время, Государственная страховая экспедиция (структура, созданная при банке) страховала лишь избранную недвижимость, в основном здания, построенные из камня.

image

Размер страхового возмещения всегда был фиксирован — 75% от стоимости имущества. Страховая премия также была фиксирована — 1,5% от размера страхового возмещения. В 1797 и 1798 годах в Российской империи было создано еще 2 страховых общества, но из-за малого количества денежных поступлений и высокого уровня расходов обе организации в скором времени пришлось закрыть. В 1822 году была закрыта страховая экспедиция, чем и завершился первый этап развития страхования в России.

Второй этап (1827-1918 гг.)

Второй этап характеризуется появлением первых частных страховщиков. Так, в 1827 году на базе бывшей английской страховой конторы «Феникс»было создано страховое общество, где можно было застраховать свое имущество от повреждения огнем. В 1844 году было введено обязательное страхование имущества всех крестьян от огня. Помимо этого, в середине XIX века возникли и городские общества взаимного добровольного страхования. Второй этап был завершен в связи с изменением политического устройства страны, через год после Октябрьской революции, в 1918 году.

Третий этап (1918-1991 гг.)

После образования Советского Союза было принято решение о государственной монополизации всех сфер экономической деятельности страны. Так, все частные страховые компании были ликвидированы, а их активы признаны достоянием государства. На основе данных активов было создано единственное в СССР страховое общество — «Госстрах». Данным обществом было организовано как обязательное, так и добровольное страхование. Причем в случае отказа от оформления обязательной страховки, «Госстрах» мог подать в суд на страхователя и в принудительном порядке заставить того заключить такой договор. Как и во время второго этапа развития имущественного страхования, основным страховым риском был пожар. Третий этап закончился с распадом СССР и образованием Российской Федерации.

Четвертый этап (1991 г. — наши дни)

Ближе к концу существования Советского Союза стало понятным, что государственная монополия на имущественное страхование не оправдывает себя, а потому с первых дней существования Российской Федерации велась разработка принципиально нового законодательства, регулирующего вопрос о страховании. Результатом стало принятие в ноябре 1992 г. Закона №4015-1 «О страховании» (впоследствии переименован в Закон «Об организации страхового дела в РФ»), который искоренил государственную монополизацию. В этот же период с целью организации надзора за страховщиками был создан специальный орган — Росстрахнадзор (ныне его функции выполняет Банк России).

В 1996 году в России была разработана и принята концепция развития страхового рынка в РФ. В основном упор делался на совершенствование налогового законодательства. Но на основе концепции было принято также решение создать программу имущественного страхования крупных рисков от масштабных катастроф, природных катаклизмов, промышленных аварий и т.д., что и было реализовано в 1997 году. Также, в 1997 году вступила в силу 48 глава ГК РФ «Страхование». В ней даны определения основным понятиям и обозначены основы организации и ведения страхового дела.

На практике оказалось, что изменений 1996-1997 годов было недостаточно для нормального развития имущественного страхования РФ. В связи с этим в 1998 году Правительство РФ приняло новое Постановление №1139 «Об основных направлениях развития национальной системы страхования». Согласно Постановлению план необходимо было реализовать в течение 2 лет, с 1998 по 2000 год. При этом основное внимание должно было быть уделено:

  • Совершенствованию законодательной базы;
  • Расширению связей российского и международного страхового сообщества;
  • Повышению качества госрегулирования страхового рынка;
  • Обеспечению финансовой устойчивости страхового рынка.

В связи с вновь принятой программой развития в Закон №4015-1 «Об организации страхового дела» в указанный период несколько раз вносились поправки. Также, в 1998 году был принят Федеральный закон №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который дал возможность банкам заставить заемщиков страховать недвижимое имущество, являющееся предметом залога при предоставлении ипотечного кредита.

В 2002 году правительством РФ была разработана и принята новая концепция развития страхового дела. Концепцией была поставлена задача по достижению таких целей, как формирование законодательной базы, повышение качества госрегулирования рынка, расширение связей российского и международного рынков страхования, параллельное развитие добровольного и обязательного страхования. Дублирование целей, которые были поставлены еще в 1998 году, говорит о том, что предыдущее Постановление Правительства от 1998 года не удалось реализовать в полной степени. Эти же цели являются ключевыми и на современном этапе, но сейчас можно говорить уже о достаточно высоком уровне развития страхового дела в РФ.

Заключение

Развитие имущественного страхования в России прошло долгий путь: от указа Екатерины II в 1786 году до наших дней. В истории России наблюдается переход от государственной монополизации (первый и третий этапы) к частному страхованию (второй и четвертый этапы) и наоборот. На сегодняшний день имущественное страхование в РФ регламентируется несколькими нормативно-правовыми документами, в том числе Федеральным законом «Об организации страхового дела», Федеральным законом «Об ипотеке», 48 главой ГК РФ.

Советуем почитать:Правовое регулирование страхования недвижимости в странах Европы и США Дорогие читатели!

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

+7 (495) 980-97-90(доб.589)Москва, Московская область +8 (812) 449-45-96(доб.928)Санкт-Петербург, Ленинградская область +8 (800) 700-99-56(доб.590)Регионы(звонок бесплатный для всех регионов России) Читать еще

  • Сущность, особенности и формы имущественного страхования image Имущественное страхование является эффективным способом защиты имущества и имущественных интересов в форме компенсации убытков, которые могут возникну …
  • Принципы осуществления имущественного страхования image Основные принципы имущественного страхования в России построены на 48 главе Гражданского кодекса. Здесь дано определение договору имущественного страх …
  • Основные виды имущественного страхования и их классификация image Имущественное страхование представляет собой значительный сегмент в общей структуре рынка страхования. Теоретики разделяют сегмент имущественного стра …
  • Неполное и полное имущественное страхование image Страхование имущества может быть разделено сразу по нескольким критериям. Один из способов — деление на полное и неполное страхование. Когда заключают …

Комментарии

comments-block end –>

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий