Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан

Финансовые организации, заключая с клиентами договора по кредитам, нередко навязывают дополнительные услуги в виде страхования жизни и других рисков. Такая политика позволяет банкам увеличить прибыль от кредитования, одновременно застраховавшись от возможных неблагоприятных ситуаций. Рассмотрим, насколько судебная практика по страхованию опровергает правомерность навязывания подобных услуг и порядок действий при подаче иска.

Содержание

Судебная практика по договору страхования

image

Судебной практикой по договору страхования называют результаты рассмотрения поданных сторонами исков по вопросам правомерности заключения указанных полисов и соответствия законодательству включенных в них условий.

На основе итогов указанных разбирательств можно сделать вывод о трактовке судебными инстанциями положений государственных нормативных актов применительно к сфере страхования и возможности успешного рассмотрения отдельно взятого дела. Анализ в данной ситуации проводится на основе изучения аналогичных дел.

Зачем банки навязывают страховку

При заключении с клиентом договора кредитования, банк может вынуждать одновременное подписание полисов по страхованию жизни, здоровья, сохранения трудоустройства и других аспектов, влияющих на платежеспособность заемщика.

При выдаче кредита справедливость указанных требований необходимо оценивать, исходя из положений закона, устанавливающего права потребителей № 2300-1, принятого в феврале 1992 года и подвергшегося изменениям в апреле 2020 года, что подтверждается результатами судебной практики.

Согласно требованиям этого законодательного акта, страхование приобретаемого в кредит автомобиля, жилья и другого дорогостоящего имущества входит в число обязательных условий при заключении договора кредитования. А если речь идет об ипотеке, необходимо страхование жизни заемщика.

Целесообразность подобной страховки для финансовой организации прежде всего в дополнительном доходе, извлекаемом из клиента за счет указанной меры. Также это позволяет банку предупредить возможные риски в случае невозврата кредитной суммы.

О кредитовании без страховки, как его оформить и в каких банках, можно узнать здесь.

Статья по теме:  Особенности закона “Об организации страхового дела в Pоссийской Федерации”

Что делать, если банк навязал страхование жизни

image

Если клиенту не удается избежать страховки для получения кредита, необходимо внимательно изучить предлагаемые условия. Нередко банки предлагают заемщикам заключение страховых договоров исключительно с целью заработка, не заботясь о выгоде клиента.

Финансовые организации тесно сотрудничают со страховщиками. Подобная организация совместного бизнеса позволяет получить обоюдную прибыль, совместив кредитование со страховой деятельностью.

В данной ситуации клиенту не помешает детально ознакомиться с условиями добровольного страхования. Если в других организациях по аналогичным договорам страхования предлагается более выгодные ставки с расширенным перечнем включенных рисков, банк не вправе отказать в изменении выбора страховщика.

Заемщик может самостоятельно оформить страховку в другой компании, предъявив банку приобретенный полис. В данной ситуации кредитор не должен отказывать в оформлении займа.

Могут ли банки навязывать страховку при взятии кредита и что делать, если навязали полис, можно прочитать здесь.

Судебная практика по взысканию страховки по кредитному договору

Если после получения кредита и заключения договора личного страхования в дальнейшем выяснится, что данная дополнительная услуга клиенту не выгодна, законодательство предусматривает возможность расторжения такого полиса в течение четырнадцати дней с момента подписания, что подтверждается опытом судебной практики.

Но если от даты, когда расторгнут договор, прошло больше двух недель, свои интересы отстоять вряд ли получится.

Указанное требование также распространяется на комбинированные договора, предусматривающие страховку от нескольких рисков одновременно, в рамках одного документа. В дополнение к страхованию жизни, может предлагаться защита здоровья, имущества и пр.

В случае расторжения договора страхования жизни, здоровья или других рисков по оформленному кредиту, клиент может не только вернуть напрасно потраченные деньги, но и потребовать от банка выплаты компенсации морального ущерба, что подтверждается положительными результатами рассмотрения подобных дел по итогам судебной практики.

  Статья по теме:  Особенности страхования по гражданскому кодексу РФ

Рассмотрев многочисленные дела в судебной практике по указанному вопросу, Верховный Суд РФ вынес следующие рекомендации, к которым следует прислушиваться судебным органам в ходе указанных разбирательств:

  • Не разрешается впоследствии пересматривать стоимость услуг по страховому договору, за исключением ситуаций, когда вторая сторона предоставила заведомо недостоверную информацию относительно состояния оцениваемого имущества, при проведении оценки по инициативе страховщика.
  • В рамках действующих законов и правовых актов, список страховых случаев и ситуаций, не причисляемых к таковым, должен быть внесен в договор страхования.
  • Договор страхования не должен предусматривать возмещение утраты товарной стоимости.
  • Если положения договора допускают двусмысленное толкование или исключают возможность точного определения того или иного действия, в ходе разбирательства принимается решение в пользу потребителя.
  • Страхователь вправе получить положенную премию при повреждении застрахованного имущества в период действия заключенного договора, даже если заявление об этом направлено страховщику позже указанного момента.
  • Если страховщик в рамках страховых средств выплатил пострадавшему большую сумму, чем предполагают условия договора страховки, последний обязан вернуть излишек.
  • Банк обязан предоставить заемщику полные и достоверные сведения относительно приобретаемого страхового полиса вместе с заключением договора кредитования.
  • В вопросах урегулирования споров по соблюдению условий страховых договоров не предусмотрена обязательность досудебного порядка, но перед подачей иска требуется обращение к финансовому уполномоченному.
  • Досрочная выплата кредита не предусматривает возврата оставшихся средств по договору страхования.

По последнему из указанных пунктов обработки результатов судебной практики имеется одно исключение. Остаток по страховке может быть взыскан и выплачен, если размер страховых взносов определяется остатком по кредитной сумме, и подобная возможность предусмотрена условиями договора.

Иск к банку о навязывании услуги страховки

Если клиент не согласен с условиями страховки, навязанными ему банком, он вправе обратиться в судебную инстанцию с соответствующим иском. Судебная практика показывает, что при обоснованном предъявлении исковых требований, в большинстве случаев они удовлетворяются судом.

Заемщик должен действовать в следующем порядке:

  1. Собрать необходимый пакет документов.
  2. Обратиться с заявлением к финансовому уполномоченному, о правомерности подачи иска.
  3. При получении положительного результата составить и подать иск в судебный орган, приложив необходимую документацию.

Статья по теме:  Понятие страхования как экономической категории

Иск составляется с обязательным указанием следующей информации:

  • наименования судебной инстанции;
  • сведений об истце и ответчике;
  • обстоятельств дела;
  • сути претензий к ответчику, со ссылкой на положения законодательных актов, подтверждающих их правомерность;
  • перечня прилагаемой документации.

В завершение истец указывает текущую дату и ставит личную подпись.

Поданный иск должен сопровождаться следующими документами:

  • гражданским паспортом истца;
  • оригиналами кредитного и страхового договоров;
  • документальным подтверждением уплаты взносов по страховке;
  • справкой, указывающей на своевременность погашения кредита.

Судебная практика показывает, что по большинству дел клиент может надеяться на положительный результат. Но следует учитывать, что финансовые организации располагают обширным штатом квалифицированных юристов, отстаивающих интересы банка. Кредитор обычно действует, используя лазейки в законодательстве, поэтому отстоять свои права при получении кредита и отказаться от страховки, как показывает опыт судебной практики, достаточно сложно.

Страховая премия подлежит возврату, при наличии оснований, по письменному заявлению страхователя, либо по решению суда, при уклонении страховой компании добровольно вернуть часть страховой премии, пропорциональной не истекшему периоду страхования.

1. Порядок возврата страховой премии 1.1. Общие основания для возврата страховой премии 1.2. Порядок расчета части страховой премии, подлежащей возврату 1.2.1. Формула расчета части страховой премии, подлежащей возврату Инфографика: Формула расчета части страховой премии, подлежащей возврату 2. Внесудебный (добровольный) порядок возврата страховой премии Инфографика: условия возврата части страховой премии 2.1. Заявление в страховую на возврат страховой премии 2.2. Порядок заполнения заявления о возврате страховой премии 2.3. Как и куда подавать заявление о возврате страховой премии 2.4. Решение страховой о возврате страховой премии 2.5. Срок возврата страховой премии 3. Судебный порядок возврата страховой премии 3.1. Порядок взыскания страховой премии 3.2. Законодательная инициатива о возврате части страховой премии 3.3. Судебная практика Верховного суда о возврате страховой премии Вопрос-ответ на тему: возврат части страховой премии

Полезно: настоящая статья входит в цикл публикаций посвященных страхованию в жилищной сфере, в рамках которого рассматриваются такие вопросы как:

  • страхование на рынке недвижимости (словарь терминов);
  • страхование гражданской ответственности;
  • страхование квартиры;
  • страхование титула;
  • что нужно знать, перед тем как судиться со страховой;
  • возврат части страховой премии.

Обычно вопрос возврата страховой премии возникает при ипотечном комплексном страховании, т.е. когда банк вынуждает заемщика, в обеспечение выданного кредита, заключить одновременно несколько договоров страхования (страхования жизни и/или страхование квартиры и/или титульное страхования и т.п.), но заемщику удается погасить кредит раньше положенного срока. Страховая премия рассчитывается с учетом размера страховой стоимости. При ипотечном комплексном страховании размер страховой стоимость эквивалентен сумме кредита. Если заемщику удается досрочно погасить кредит, то и страховая стоимость будет снижена до нуля! Следовательно, после погашения кредита пропадает всякий смысл в договоре страхования (страховой риск неоплаты кредита уже не может наступить).

Важно: перед тем как досрочно погасить кредит необходимо в банке, выдавшем кредит, уточнить порядок досрочного погашения кредита. Например при досрочном погашении потребительского кредита заемщик обязан за 30 дней уведомить банк, иной срок предварительного уведомления (более сокращенный) может быть определен кредитным договором.

▲к содержαнию▲

1. Порядок возврата страховой премии

Страхователь может получить от страховой свои деньги (часть страховой премии), следующим образом:

  • во внесудебном порядке;
  • в судебном порядке.

На практике встречаются случаи, когда страхователь первоначально получает часть страховой премии во внесудебном порядке (страховая добровольно выплатила), а оставшуюся часть уже в судебном порядке.

▲к содержαнию▲

1.1. Общие основания для возврата страховой премии
  • досрочное расторжение договора страхования;
  • досрочное погашение кредитного договора;
  • излишне уплаченная страховая премия.

В настоящей статье рассмотрен только порядок возврата/взыскании части страховой премии при досрочном погашении кредита.

▲к содержαнию▲

1.2. Порядок расчета части страховой премии, подлежащей возврату

За не истекший период страхования подлежит возврату часть страховой премии.

▲к содержαнию▲

1.2.1. Формула расчета части страховой премии, подлежащей возврату

Рассмотрим приведенную формулу на примере, допустим: [S] — страховая премия – 1 000 руб.; [T] — общий срок действия договора страхования – 365 дней; [t] — остаток срока действия договора страхования составляет 165 дней. Sv – размер выплаты (части страховой премии) составляет: 165 дней / 365 дней * 1000 руб. = 452,05 руб.

Полезно: если заемщик отказался от договора страхования в течение 14 дней после его заключения, то страховая компания обязана вернуть страховую премию в полном объеме.

▲к содержαнию▲

▲к содержαнию▲

2. Внесудебный (добровольный) порядок возврата страховой премии

▲к содержαнию▲

▲к содержαнию▲

2.1. Заявление в страховую на возврат страховой премии

Если заемщик досрочно расторгает договора страхования (в течение 14 дней), тогда необходимо письменно уведомить страховщика о:

  • о досрочном расторжении договора страхования;
  • о возврате страховой премии в полном объеме.

Если заемщик досрочно погасил кредит тогда в страховую подается уведомление:

  • о досрочном расторжении договора страхования;
  • о возврате части страховой премии.

При этом к заявлению о возврате части страховой премии необходимо приложить справку из банка о погашении кредита.

Полезно: формула расчета части страховой премии рассмотрена выше.

▲к содержαнию▲

2.2. Порядок заполнения заявления о возврате страховой премии

В заявлении необходимо указать общие сведения:

  • реквизиты кредитного договора (№, дата, стороны);
  • срок кредита;
  • сумму кредита;
  • реквизиты договора страхования (№, дата, стороны);
  • срок действия договора страхования;
  • сумма страховой премии.
  • копию паспорта;
  • копию платежного документа об уплате страховой премии;
  • копию справки из банка о погашении кредита.

▲к содержαнию▲

2.3. Как и куда подавать заявление о возврате страховой премии

▲к содержαнию▲

2.4. Решение страховой о возврате страховой премии

На основании поданного заявления и приложенных к нему документов, страховая компания проводит формальную проверку, по итогам которой принимает решение — возвращать или не возвращать страховую премию. А фактически вся проверка сводится к поиску ответов на два вопроса:1. есть ли формальные основания не платить (например технические описки в заявлении или в договоре);2. выгодно ли страховой возвратить премию в добровольном порядке (далеко не все идут судиться).

Полезно ознакомиться с

РЕЕСТРОМ РИСКОВ.

С квартирой в наперстки не играют!

▲к содержαнию▲

2.5. Срок возврата страховой премии

▲к содержαнию▲

3. Судебный порядок возврата страховой премии

Подготовка ключ к успеху.

Взыскание страховой премии в судебном порядке это вынужденная мера.

Важно: прежде чем подавать заявление в суд, необходимо предпринять комплекс досудебных мер, которые во многом предопределят успех судебного разбирательства.

▲к содержαнию▲

3.1. Порядок взыскания страховой премии

Как уже говорилось по общему правилу договор страхования подлежит прекращению, если заемщик досрочно погасил кредит, стало быть у заемщика возникает право требование на часть страховой премии за не истекший период страхования.

Полезно: формула расчета части страховой премии рассмотрена выше.

Если заемщик после досрочного погашения кредита подал заявление в страховую компанию о возврате части страховой премии по причине досрочного погашения кредита, при этом к заявлению были приложены необходимые подтверждающие документы, а страховая в свою очередь:

  • проигнорировала поданное заявление;
  • вынесло решение-отказа по надуманным основаниям;
  • неоднократно запрашивает дополнительные доказательства (каждый раз новые).

То, можно предположить, что страховая компания пытается незаконно удержать часть страховой премии, причитающейся страхователю. В подобной ситуации необходимо:1. Направить в адрес страховой компании претензию. Претензию предпочтительней направить заказным письмом с описью вложения. По истечении 30 дней с момента поступления письма в страховую компанию или возврата по причине непринятия письма на почте страховой компанией, можно обращаться в суд.

Полезно: претензия по своему содержанию должна максимально полно походить на исковое заявление.

2. Подать исковое заявление в суд. У страхователя есть право подать исковое заявление в суд по месту своего проживания (регистрации) или по месту нахождения страховой компании. В исковом заявлении необходимо указать: Фактические обстоятельства дела в хронологическом порядке (это упростит работу суда при изучении Вашего заявления); Приложить к исковому заявлению как можно больше относимых доказательств, при этом в ходе изложения обстоятельств дела конкретно указывать какое именно доказательство из приложенных к иску, подтверждает заявленные доводы. В завершении искового заявления (просительной части) указать какую конкретно сумму необходимо взыскать со страховой компании и из каких платежей она состоит (часть страховой премии, оплата государственной пошлины, расходы на представителя и пр.). После того как суд вынесет решение, необходимо будет забрать у помощника судьи исполнительный документ и подать его либо судебному приставу (по месту нахождения страховой) либо в банк (в котором страховая обслуживается).

▲к содержαнию▲

3.2. Законодательная инициатива о возврате части страховой премии

Проект Федерального закона N 498389-7 внесен в Государственную думу 27 июня 2018 года, согласно которому страховщик обязан вернуть страховую премию если:

  • физ.лицо досрочно погасило кредит или заем, который обеспечен страхованием;
  • досрочный отказ от договора страхования заявлен в течение 14 календарных дней с даты погашения кредита или займа;
  • страховой случай не наступил;
  • страховой выплаты не было.

▲к содержαнию▲

3.3. Судебная практика Верховного суда о возврате страховой премии

В середине 2018 года Верховный суд рассмотрел дело N 78-КГ18-18, в котором стал на сторону физического лица, требовавшего возврата части страховой премии. Суд согласился с тем, что при досрочном погашении кредит, отпадает риск наступления страхового случая (не возврат кредита), а следовательно на страховая премия за не истекший период страхования подлежит возврату.

▲к содержαнию▲

Вопрос-ответ на тему: возврат части страховой премии

I Страховая компания возвращает страховую премию только судебному решению? Нет, многие страховые компании возвращают страховую премию в досудебном порядке. А учитывая сформировавшуюся судебную практику и законодательную инициативу, можно надеяться, что количество страховых компаний, возвращающих страховую премию в добровольном порядке будет только расти.

IIЕсли у страховой компании плохая репутация – добровольно премии не возвращает, есть ли смысл тратить время на подачу заявления, не лучше ли сразу обратиться в суд? Нет, не лучше. Суд откажет страхователю в требовании о возврате страховой премии, если страхователь не представит доказательства предпринятой попытке получить премию в добровольном порядке.

III Каков порядок расчета части страховой премии, подлежащий возврату, при досрочном погашении кредита? Формула расчета части страховой премии, подлежащей возврату при досрочно погашении кредита: Sv = t / T * S, где: [Sv] – часть суммы страховой премии, подлежащая возврату; [S] – страховая премия; [t] – остаток периода времени/срока действия договора страхования; [T] – общий срок действия договора страхования, обычно период страхования равен 1 году. Рассмотрим приведенную формулу на примере, допустим: [S] — страховая премия – 1 000 руб.; [T] — общий срок действия договора страхования – 365 дней; [t] — остаток срока действия договора страхования составляет 165 дней. Sv – размер выплаты (части страховой премии) составляет: 165 дней / 365 дней * 1000 руб. = 452,05 руб.

Полезно ознакомиться с

РЕЕСТРОМ РИСКОВ.

С квартирой в наперстки не играют!

ВС опубликовал обзор судебной практики по спорам, возникающим при рассмотрении дел о страховании заемщиков банков.

Ключевые тезисы обзора

1. На получателя страховки распространяются положения Закона о защите прав потребителей

Женщина решила досрочно расторгнуть договор добровольного личного страхования (что допускается в соответствии с его условиями). Однако банк продолжал списывать с ее банковского счета денежные средства в качестве платы за присоединение к программе страхования в отсутствие оснований для такого списания.

Заемщица обратилась в суд с иском к банку. Она просила признать договор страхования расторгнутым, взыскать плату за подключение к программе страхования, денежную компенсацию морального вреда и потребительский штраф.

Суд первой инстанции иск удовлетворил частично, а апелляция отказала в удовлетворении иска. Суд пояснил, что данные правоотношения регулируются не Законом о защите прав потребителей, а ГК. Нормы ГК не предусматривают взыскание штрафа и денежной компенсации морального вреда в качестве ответственности при невозврате неосновательного обогащения.

ВС это решение апелляции отменил и пояснил:

  • гражданин, заключая договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, является потребителем финансовой услуги;

  • отношения по оказанию финансовой услуги регулируются как нормами Гражданского кодекса Российской  Федерации, так и положениями Закона о защите прав потребителей в том случае, если банковский счет используется таким гражданином для личных, семейных, домашних и иных нужд.

Поскольку банк нарушил права заемщицы (продолжая списывать деньги за страховку), предусмотренные п. 2 ст. 284 ГК, то она имела право на взыскание компенсации морального вреда и потребительского штрафа.

Где смотреть: Определение ВС от 6 марта 2018 года № 66-КГ17-15.

2. Заемщику должна быть предоставлена полная информация о правилах добровольного страхования, а также о его праве на отказ от страхования

Женщина обратилась в суд с иском к банку о защите прав потребителей, взыскании убытков, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

Суд первой инстанции частично иск удовлетворил. Основание: банк не проинформировал заемщицу обо всех условиях договора добровольного страхования, о том, что она имеет право досрочно расторгнуть договор.

Апелляция решение отменила и в удовлетворении иска отказала.

ВС решение апелляции отменил – суд не исследовал всех обстоятельств дела. В частности, апелляция должна была установить, была ли банком доведена до потребителя соответствующая информация о характере оказываемых услуг, об условиях их оплаты в сочетании с правом на отказ от участия в программе страхования в любое время с тем, чтобы потребитель мог сделать надлежащий выбор и принять эту услугу или отказаться от нее при заключении договора.

Где смотреть: Определение ВС от 20 июня 2017 года № 6-КГ17-2.

3. С 28 ноября 2019 года установлен обязательный досудебный порядок урегулирования споров по получению финансовых услуг

В том числе, и при разрешении споров по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита. Потребитель финансовых услуг должен сначала обратиться к финомбудсмену, и только потом – заявлять судебные требования к страховщику.

4. Можно ли вернуть часть страховки при досрочной выплате кредита?

Заемщик досрочно погасил кредит и потребовал вернуть ему часть суммы на неиспользованный страховой период действия страхования. Страховщик отказался возвращать деньги, заемщик обратился в суд.

Суд первой инстанции, а затем и апелляция удовлетворили иск частично.

Страховщик обратился в ВС.

ВС решения судов отменил. Выводы суда первой инстанции о том, что в связи с досрочным погашением кредита прекращается и действие страховки, ошибочны. При досрочном отказе страхователя от страховки уплаченная страховая премия подлежит возврату только, если это предусмотрено договором страхования.

ВС указал: досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии.

Где смотреть: Определение ВС от 28 августа 2018 года № 44-КГ18-8.

Аналогичная позиция в делах: определение от 6 марта 2018 года № 35-КГ17-14, от 13 февраля 2018 года № 44-КГ17-22.

Но возможна и другая ситуация, когда страховая премия подлежит возврату при досрочной выплате кредита.

В случае, если по условиям договора добровольного личного страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности. Тогда при досрочной выплате кредита, т.е. при отсутствии кредитной задолженности, страховая сумма равна 0 и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Действие договора страхования в этом случае прекратится досрочно, а страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Где смотреть: Определение ВС от 22 мая 2018 года № 78-КГ18-18.

5. Заведомо ложные сведения о состоянии здоровья застрахованного являются основанием для отказа в выплате страховки

Гражданин заключил договор страхования от несчастных случаев и болезней. В Декларации гражданин указал, что не страдает сердечно-сосудистыми заболеваниями, заболеваниями почек, не имеет инвалидности.

Затем гражданин был признан инвалидом и он потребовал от страховщика выплаты страховой премии. Страховщик отказал. Выяснилось, что заболевание, по которому он получил инвалидность, было у застрахованного до заключения договора добровольного страхования. Т.е. он сообщил страховой компании заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья.

Суды пришли к выводу, что, поскольку инвалидность наступила вследствие не заявленного им заболевания, то страховой случай не наступил, и в выплате страховой премии ему отказали.

По материалам судебной практики Челябинского областного суда.

6. Страховщик несет ответственность за убытки из-за несвоевременной выплаты страхового возмещения

Заемщик заключил договор страхования. В течение срока действия договора наступил страхвовой случай – заемщик получил инвалидность. Страховщик исполнил свою обязанность фактически только через 3,5 года.

Гражданин обратился в суд с иском к страховщику о взыскании убытков, неустойки, а также денежной компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных пунктом 6 статьи 13 и статьей 15 Закона о защите прав потребителей.

Суды двух инстанций отказали в удовлетворении требований. Кассация эти решения отменила.

Суд указал, что действия страховщика свидетельствуют о ненадлежащем исполнении им своих обязательств по договору добровольного личного страхования, заключенному с гражданином. Это повлекло возникновение у последнего убытков в виде начисленных процентов и неустойки в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору.

Суд пояснил, что страховщик по договору добровольного личного страхования несёт ответственность за несвоевременное осуществление выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства в виде возмещения в полном объеме убытков, возникших у страхователя вследствие задержки страховой выплаты.

По материалам судебной практики Рязанского областного суда.

Источник: “Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита”, утв. Пленумом ВС 05.06.2019.

11.06.2019 Наши услуги Физическим лицам

Консультация адвоката по страхованию жизни имущества 8 (925) 502-40-09

Адвокаты Коллегии по страхованию жизни, имущества

Симонов Дмитрий Александрович

Шериев Ахмед Назирович

Адвокаты имеют накопленный положительный опыт решения судебных споров по вопросам страхования жизни и здоровья, имущества

Преимущества наших юристов по страхованию !

  • Наши специалисты являются действующими адвокатами.
  • Наш ведущий специалист в области страховых споров имеет опыт работы в юридическом департаменте страховой компании.
  • В нашей Коллегии доступные цены на услуги специалистов.
  • Ваши расходы на оплату юридической помощи мы возмещаем через суд.

Услуги юриста по страхованию имущества, жизни и здоровья.

Споры по договорам страхования жизни и здоровья.

Важными принципами таких договоров являются ограничение объема страховой ответственности, оговоренными последствиями несчастного случая, происшедшего с застрахованными в период страхования. Такое ограничение обеспечивает доступность страховых тарифов и способствует широкому развитию страхования от несчастных случаев как непосредственного дополнения социального страхования. Наибольшее распространение получило индивидуальное страхование от несчастных случаев.

Обязанность выплатить страховку может наступить в следующих случаях: смерти, временной нетрудоспособности, постоянной полной или частичной нетрудоспособности (инвалидность).

Наши адвокаты имеют обширный опыт работы с подобными спорами и готовы оказать Вам квалифицированную юридическую помощь в области споров по договорам страхования жизни и здоровья.

Когда страховщики не желают признавать страховые случаи, то единственным способом защиты является подача иска в суд.

Услуги адвоката по страхованию имущества.

Споры по страхованию имущества от ущерба и повреждения возникают достаточно часто. Ущерб имуществу может быть причинен в результате пожаров, природных катаклизмов, посягательств третьих лиц и других событий.

При страховании имущества страховая компания оценивает имущество по своим показателям и определяет сумму страхового вознаграждения. После наступления страхового случая, страховые компании нередко пересматривают стоимость имущества в меньшую сторону, в связи с чем возникают споры.

Наши адвокаты по страхованию имущества имеют опыт ведения споров со страховыми компаниями по вопросам необоснованного занижения сумм страхового возмещения или ее невыплаты. Распологают необходимыми навыками и наработанной практикой.

Как взыскать страховое возмещение если страховая обанкротилась ?

В некоторых случаях, при попытке взыскания сумм страхового возмещения, граждане сталкиваются с банкротством страховых компаний и отзывом у них лицензий. В данном случае суд общей юрисдикции не может принять исковое заявление в производство если лицензия у страховщика отозвана или процедура банкротства уже запущена, а полученные решения суда не представляется возможным исполнить в связи с отсутствием у страховщика денежных средств.

В таких случаях выхода два: или обратиться в РСА за возмещением вреда по полисам ОСАГО, либо включиться в реестр взыскателей должника.

В обоих случаях незамедлительно рекомендуем обращаться к специалисту по страховым спорам, что бы правильно и вовремя оформить свои требования, направить их в РСА или включить их в реестр требований кредиторов должника.

Наши адвокаты помогут разобраться в деталях и порядке подготовки документов в обоих случаях, что бы в дальнейшем получить причитающиеся выплаты.

Стоимость услуг адвокатов по страхованию имущества, жизни и здоровья.

от 2 000 руб/час.

отправить заявку

от 10 000 руб.

отправить заявку

от 15 000 руб.

отправить заявку

от 70 000 руб/комплекс .

отправить заявку

Судебная практика страхового юриста.

Дело о невыплате страхового возмещения по договору страхования жизни.

В Коллегию обратился доверитель с вопросом о невыплате страховой компанией страхового возмещения по случаю смерти застрахованного лица. Страховая компания отказывалось признавать страховой случай.

Адвокат затребовал в компании документы и обратился в суд с иском о признании случая страховым и взыскании со страховой компании возмещения. Решение суда было оставлено без изменения вышестоящими инстанциями.

читать всю практику…

Публикации в СМИ по теме

Страховой адвокат. 19.08.20 г. Мое.онлайн.

Связанные юридические услуги.

Адвокат по страхованию ОСАГО и КАСКО. Подробнее об услуге …

Адвокат по ДТП, защита по ст.264 УК РФ. Подробнее об услуге …

  • Адвокаты Коллегии.
  • Наша судебная практика.
  • Отзывы доверителей.
  • Партнеры Коллегии.
  • Вакансии в Коллегии.
  • Публикации в СМИ.

Автор статьи:Музыко Татьяна Андреевна – юрист.

imageПропорционально объему выданных кредитов возрастает и количество споров, связанных с навязыванием сопутствующих услуг, например полисов от страховых компаний.

Уже собрана большая судебная практика по возврату страховки по кредиту.

Законодательство

Рассмотрение споров об отказе от оплаченных услуг страхования регулируется следующими нормативными актами:

  • Гражданский кодекс Российской Федерации;
  • Закон РФ «О защите прав потребителей»;
  • Федеральный закон РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»;
  • Федеральный закон «О потребительском кредите (займе);
  • Указание Банка России от 21.08.2017 N 4500-У.

Общие положения возврата уплаченной премии определяются в ГК и законе о ЗПП. В этих правовых актах содержатся основополагающие нормы, регулирующие право заявителя на прекращение заключенного договора, который был ему навязан или подписание которого было необязательным. Изучение этих документов необходимо, если в планах погасить заем раньше срока и оспорить страховку по кредиту в суде.

Дорогие читатели! Для решения вашей проблемы прямо сейчас, получите бесплатную консультацию — обратитесь к дежурному юристу в онлайн-чат справа или звоните по телефонам: +7 (499) 938 6124 – Москва и обл.+7 (812) 425 6761 – Санкт-Петербург и обл.8 (800) 350 8362 – Другие регионы РФ Вам не нужно будет тратить свое время и нервы — опытный юрист возьмет решение всех ваших проблем на себя!

Специфика каждого вида услуги предусмотрена в более узких правовых источниках. Так, особенности возврата уплаченной премии при наличии договора ипотеки регулируется одноименным законом. Услуги, сопутствующие получению потребительского займа или автокредитования, рассматриваются в акте о потребительском кредите.

Особую роль в судебных спорах играет принятое Банком России указание относительно увеличения с 1 января 2018 года так называемого четырнадцатидневного «периода охлаждения». Его появление предоставило потребителям дополнительную возможность расторгать договоры и обеспечило защиту от недобросовестных страховых компаний и банков, вводящих в заблуждение по поводу обязательности ряда сопутствующих услуг. Особенно это касается страхования жизни и здоровья.

Судебная практика по возврату страховки по кредитам

Наряду с законодательными актами немаловажную роль при рассмотрении этой категории дел играет судебная практика. Это связано прежде всего с тем, что в каждом из нормативных документов содержится лишь 2–3 статьи, касающиеся данной тематики. Соответственно, применение закона на практике вызывает множество вопросов и спорных ситуаций.

На помощь сторонам и суду приходят ранее рассмотренные дела. Как правило, принятые по ним судебные решения уже подвергались обжалованию и нередко были предметом рассмотрения вышестоящих судов, что придает им дополнительную ценность.

Специалисты делят практику на две категории – положительную, имея в виду удовлетворение требований потребителей, и отрицательную. Во втором случае постановления суда оказались не в пользу заемщиков.

Так, уверенная положительная практика сложилась по делам, связанным с возвратом страховой премии, если кредит погашен досрочно. Знаковое постановление в этой сфере — определение судебной коллегии Верховного суда от 5 марта 2019 года. В рамках дела № 16-КГ18-55 вышестоящая инстанция отменила постановление Волгоградского областного суда и подтвердила право заемщика при погашении займа на возврат уплаченной страховки пропорционально оставшемуся периоду.

Такая же благоприятная судебная атмосфера для заемщиков царит и в случаях оспаривания навязанных услуг. С увеличением с января 2018 года срока для добровольного отказа увеличилось и количество обращений за защитой нарушенных прав. Одно из Постановлений Верховного суда (от 31 октября 2017 г. по делу № 49-КГ17-24) увеличивает возможности для реализации своих прав не только страхователям, но и застрахованным лицам.

Сложившаяся ситуация свидетельствует, что защита прав через суд приобретает высокое практическое значение и позволяет обманутым заемщикам отстоять свои права. Несомненный плюс обращения в компетентный орган — достижение результата, который при правильном подходе к делу не может быть изменен или оспорен.

ЗНАЙТЕ: все перечисленные категории дел относятся к сфере защиты прав потребителей. В связи с этим у истцов появляются дополнительные льготы и гарантии.

Среди них можно назвать:

  1. Иск подается в суд по выбору заявителя. Это приятный бонус, если страховая компания или банк находится в другом городе: «ездить в гости» придется представителям этих компаний.
  2. Отсутствие госпошлины позволяет заявлять неограниченно высокие требования даже при понимании их последующего занижения судом по запросу другой стороны.
  3. Высокий размер пени за каждый день просрочки восстановления нарушенных прав и дополнительно штраф в размере 50 % от всего присужденного.

Относительный минус в этих ситуациях — продолжительность судебного процесса по времени. Привлеченные компетентные органы, как правило, обжалуют вынесенное постановление в любом случае, что в значительной степени продлевает срок до его реального исполнения.

ВАЖНО: все расходы, понесенные заемщиком при рассмотрении дела, в случае его выигрыша возлагаются к возмещению на страховую компанию или банк. Но первоначально их несет сам истец. Поэтому для обращения в суд необходимо располагать минимальной суммой для оплаты юридических услуг и иных расходов.

Автокредитование

Практику рассмотрения дел, связанных с предоставлением страховых услуг при выдаче кредитов на приобретение автомобиля, нельзя назвать только положительной. Это связано с различными условиями договоров и программ, которые предлагаются банками одновременно с предоставлением займа.

Так, в Московском городском суде было отказано получателю автокредита в возвращении уплаченной суммы по договору страхования (дело № 33-11217/2018). Причина тому — пропуск заявителем срока, установленного для добровольного отказа от навязанных услуг и отсутствие в страховой программе, к которой он присоединился, права на расторжение договора в одностороннем порядке.

Рассмотрение дела по спорам, связанным с автозаймами, осложняется для истцов еще и тем, что в соответствии с действующим законодательством страхование имущества при кредитовании под залог автомобиля обязательно по закону. Убедить суд, что цель банка — навязать такую страховку, будет очень сложно.

Потребительский

Это наиболее плодотворная сфера для навязывания потребителю дополнительных услуг. При выдаче таких займов не всегда предусмотрен залог, следовательно, банки стремятся обезопасить исполнение кредитного договора любыми другим способами. И далеко не последнее место среди них занимают всевозможные виды страхования.

ВНИМАНИЕ: приобретение полиса страхования при оформлении потребительского кредита — в большинстве случаев добровольное мероприятие. Возможно, такая услуга и будет оправданной и необходимой. Но решение о ее приобретение должен принимать сам заемщик без какого-либо давления со стороны компетентных органов.

В большинстве случаев судебная практика по возврату страховых премий, уплаченных при выдаче потребительского кредита, напрямую зависит от срока, в течение которого заемщик отказался от сопутствующих услуг. Если это происходит по истечении 14 дней от даты заключения договора, то суды, как правило, отказывают в удовлетворении требований заемщика.

Одним из примеров может служить акт Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 13.02.2018 по делу 44-КГ17-22. В описательной части судья ссылается на невозможность одностороннего отказа от договора, если это не предусмотрено в тексте подписанного документа.

Ипотека

Одни из самых сложных дел — рассмотрения в суде с участием стороны, оформившей ипотеку. Ситуация усугублена еще и обязательностью страхования имущества при оформлении договора, которая предусмотрена в законе. Тем не менее, в вердиктах можно также встретить акты в пользу потребителей.

Например, постановление судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда РФ по делу 44-КГ15-25. Вышестоящая инстанция встала на сторону истца, отменила постановления нижестоящих судов и вернула дело на новое рассмотрение.

Заключение

Исследование судебных актов позволяет сделать вывод, что нередко по одним и тем же обстоятельствам можно встретить абсолютно разные постановления. В других случаях практика достаточно однородная и выработана единая линия рассмотрения дел. В большинстве случаев именно опытный юрист способен не только найти нужный прецедент, но и правильно и в определенном контексте его применить, чтобы оспорить страховку в суде.

Дорогие читатели! Для решения вашей проблемы прямо сейчас, получите бесплатную консультацию — обратитесь к дежурному юристу в онлайн-чат справа или звоните по телефонам: +7 (499) 938 6124 – Москва и обл.+7 (812) 425 6761 – Санкт-Петербург и обл.8 (800) 350 8362 – Другие регионы РФ Вам не нужно будет тратить свое время и нервы — опытный юрист возьмет решение всех ваших проблем на себя! Или опишите ситуацию в форме, ниже:

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий