Федеральный закон от 29 ноября 2007 г. N 286-ФЗ “О взаимном страховании”

Содержание

Компании взаимного страхования и страховые компании: обзор

Страховые компании делятся на акционерные или паевые в зависимости от структуры собственности организации. Есть также некоторые исключения, такие как Голубой Крест / Синий Щит и братские группы, которые имеют другую структуру. Тем не менее, акционерные компании и компании взаимопомощи являются наиболее распространенными способами самоорганизации страховых компаний.

Во всем мире существует больше компаний взаимного страхования, но в США количество компаний по страхованию акций превышает количество компаний взаимного страхования.

При выборе страховой компании следует учитывать несколько факторов, в том числе:

  • Акционерная или взаимная?
  • Каковы рейтинги компании от независимых агентств, таких как Moody’s, AM Best или Fitch?
  • Растет ли излишек компании и достаточно ли у нее капитала, чтобы быть конкурентоспособной?
  • Что такое постоянство премий компании? (Это показатель того, сколько страхователей возобновляют свое страховое покрытие, что свидетельствует об удовлетворенности клиентов услугами и продуктами компании.)

44. Общества взаимного страхования

Общество взаимного страхования – это организация, которая объединяет средства граждан и юридических лиц, желающих на взаимной основе застраховать свое имущество или иные имущественные интересы (п. 1 ст. 968 Гражданского кодекса РФ).

На взаимной основе может осуществляться страхование:

1) риска утраты, недостачи или повреждения имущества;

2) риска ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц;

3) риска ответственности по договорам своих членов с другими лицами;

4) предпринимательского риска. На взаимной основе может осуществляться только добровольное имущественное страхование.

Общества взаимного страхования осуществляют страхование своих членов (п. 2 ст. 968 ГК РФ). Взаимность страхования состоит в том, что у лиц, являющихся членами общества, собирают страховые премии и расходуют на выплаты этим же лицам. Основанием возникновения обязательств по договору страхования является сам факт вступления в общество, если учредительными документами не предусмотрено иного, например заключения договора страхования.

Отношения между обществом и его членами регулируются общими правилами договора страхования, если иное не предусмотрено законом, и учредительными документами или установленными обществом правилами страхования (п. 3 ст. 968 ГК РФ).

Общества взаимного страхования являются некоммерческими организациями и могут быть образованы в форме любой некоммерческой организации, основанной на членстве. Данные общества, действующие на некоммерческой основе, подлежат обязательной постановке на учет в Департаменте страхового надзора Министерства финансов РФ.

Обязательное страхование путем взаимного страхования допускается в случаях, предусмотренных Федеральным законом от 29 ноября 2007 г. «О взаимном страховании» (п. 4 ст. 968 ГК РФ).

Данный текст является ознакомительным фрагментом.

В некоторых ситуациях стоимость застрахованного объекта и другие условия страхового договора таковы, что страховщик не в состоянии взять полную ответственность за возмещение ущерба. В этом случае СК может прибегнуть к перестрахованию или сострахованию, с привлечением партнерской компании по данному договору. Сострахование – это важная часть страховой деятельности, предусмотренная законодательством, без которой оказание этого вида услуг могло оказаться сложным либо полностью невозможным.

Содержание

Каковы особенности и принципы сострахования

image

Сострахованием называют процесс страховых взаимоотношений, при котором страхователь обращается не к одной, а нескольким компаниям, со взаимным распределением ответственности данными страховщиками по принятым обязательствам.

Подобный договор взаимного сострахования может быть оформлен следующими способами:

  • приобретением нескольких полисов страховок на один и тот же объект от различных организаций, каждая из которых частично покрывает размер возможного ущерба;
  • заключение общего договора со взаимными обязательствами по перестрахованию объекта, с перечислением обязательств для каждого из страховщиков.

Многие совмещают этот вид страховой деятельности с перестрахованием, но в данном случае речь идет о несколько ином понятии с существенными отличиями, рассмотренными ниже.

Отличительная особенность и отличия сострахования в том, что в данном случае у страхователя возникает необходимость вступления в договорные отношения одновременно с несколькими компаниями. Поэтому к такой мере прибегают сравнительно редко, ввиду сложности процесса и документального оформления.

Сострахование (в отличие от перестрахования) характеризуется соблюдением следующих принципов:

  • присутствия одного страхователя;
  • страхования от влияния рисков в отношении одного объекта;
  • наличия нескольких страховых компаний, для которых может быть характерна разница в подходе к страхованию;
  • одинаковых взаимных условий для СК, без отличий и разницы по расчету размеров премий и выплат по страховкам.

Изначально клиент обсуждает условия с одной организацией, по мере необходимости, привлекая других исполнителей на взаимных обязательствах, без отличий и разницы по тарифам.

Статья по теме:  Особенности и виды страхового ущерба

Когда оно необходимо

image

Необходимость использования сострахования (в отличие от перестрахования) возникает в ситуациях, когда совокупное и взаимное влияние рисков превышает возможности одной организации по возмещению вероятного ущерба от страхового случая.

Разница сострахования, создающая отличия от перестрахования – единые принципы формирования тарифной ставки при расчете стоимости договора для каждого из страховщиков. Поэтому та компания, которая задействована для защиты от меньшего количества рисков, будет ориентироваться на взаимные условия других страховщиков.

Условия оформления сострахования

Процедура сострахования проходит на взаимно идентичных условиях в отношении каждой из участвующих СК, без отличий и разницы в подходе, при таком порядке:

  • назначается исполнитель из числа страховых компаний, организующий ведение переговоров и выступающий на взаимных отношениях с клиентами от лица остальных представителей;
  • для всех организаций устанавливаются общие принципы формирования тарифов, показателям франшизы и прочим условиям;
  • факторы влияния рисков распределяются между исполнителями согласно размеру, определенному условиями договора (или нескольких соглашений);
  • взаимная ответственность каждого из участников распространяется в отношении соответствующей доли;
  • на основании достигнутых договоренностей, стороны заключают договорные документы.

Отличия сострахования составляют такие недостатки:

  • отсутствие взаимной солидарной ответственности страхования, поскольку каждая из СК отвечает по собственным обязательствам;
  • проблематичность взаимодействия одновременно с несколькими исполнителями;
  • небольшой выбор из числа СК, предлагающих подобные услуги.

Преимущества сострахования, в отличие от перестрахования, в том, что таким образом клиент может защитить себя от потери дорогостоящего имущества, взять ответственность за которое не под силу одному страховщику.

Но, прибегая к услугам нескольких исполнителей одновременно, не стоит забывать об опасности банкротства или неисполнения обязательств по договору по другим причинам со стороны любого из них.

Виды и формы

Сострахование может быть следующих видов:

  • совместного – когда заключается общий договор, регулирующий взаимные обязательства всех участников;
  • раздельного – при разделении отношений с каждой из компаний по отдельному соглашению.

Одной из форм организации страховой деятельности при состраховании (не путать с перестрахованием) может являться страховой пул – созданное группой компаний сообщество для страхования крупного объекта.

Статья по теме:  Как получить деньги за свадебное страхование к бракосочетанию при СССР

В этом случае членами пула организуется бюро, рассматривающее все возникающие вопросы и ведущее переговоры с заказчиком. Этот орган комплектуется представителями каждой из СК и учитывает взаимные интересы всех участников.

Обычно такое бюро не обладает статусом юридического лица, являясь временной структурой, существующей на период деятельности организованного пула.

Сущность перестрахования, отличие от сострахования

Перестрахование – вид страховой деятельности, существенно отличающийся от сострахования. Перестрахованием называют такие отношения, при которых страховщик, взяв на себя ответственность за застрахованный объект, передает часть рисков на других исполнителей.

Перестрахование – вторичное страхование, когда дополнительно привлекаемые участники взаимодействуют с основной организацией не на паритетной основе, а подчинены ему. В этом его существенная разница с сострахованием.

В этом случае часть денежных средств, уплаченная клиентом компании, с которой он заключил договор изначально, передается организации, выступающей в роли перестраховщика, с соответствующими обязательствами по выплате страховки.

Такие процессы характерны не только для российской экономики – это общемировые тенденции, которым следуют все развитые страны. Крупные страховые организации подобным способом создают разветвленные сети из отдельных компаний, подчиненных общему центру. Такое перестрахование, в отличие от более простых форм, позволяет максимально укрупнить бизнес, с получением соответствующих конкурентных преимуществ, поскольку одиночки всегда проигрывают организованным структурам.

Что такое взаимное страхование, и разница между сострахованием

Под взаимным страхованием понимают такую организационную форму страховых взаимоотношений, отличие которой в том, что группа лиц (граждан или организаций) принимают общую договоренность о создании единого фонда для защиты от неблагоприятных событий случайного характера, формируемого из взносов каждого участника.

В отличие от сострахования или перестрахования, каждый член такого общества выступает в роли страхователя и страховщика одновременно, что указывает на разницу между этим видом деятельности и остальными.

Разница взаимного страхования с другими видами деятельности отличается такими характерными признаками:

  • объединением финансовых ресурсов в единый фонд, для распределения имущественных рисков при страховании между участниками;
  • совместным членством всех заинтересованных сторон;
  • общим использованием ресурсов созданного фонда страхования, на основании коллегиально принятого решения;
  • распределением прав и обязательств членов данного общества на паритетной основе;
  • созданием страховых продуктов, обязательство в отношении формирования которых распространяется в отношении всех участников.

Статья по теме:  Что такое страховая сумма и как она исчисляется

Главное условие создания подобного сообщества – общность интересов имущественного характера для каждого из членов. Все решения относительно использования средств фонда принимаются на общем собрании, на условиях учета мнения всех представителей без разницы в отношении к ним.

Как это выглядит на практике

На практике примером взаимного страхования может служить пенсионный фонд. Все работающие граждане перечисляют взносы, из которых формируются пособия лицам, получившим на это право, согласно возрастной категории или состоянию здоровья.

Аналогичная структура, без особенной разницы в принципах формирования – ФСС, куда перечисляются средства работодателями за привлеченный персонал, с последующими выплатами гражданам, лишившимся способности к труду по условиям, предусмотренным действующим законодательством.

Из всех областей страховой деятельности, рассматривая случаи применения сострахования, перестрахования и взаимного страхования, последнее является наиболее распространенной формой организации данных услуг и самой массовой, учитывая участие подавляющей части населения в формировании данной системы. Но необходимо четко знать разницу между данными терминами и их значением, поскольку разница между указанными понятиями достаточно существенная.

Рассмотренные виды страхования – это составные части, образующие единую систему, в комплексе с другими видами деятельности, действующими в современной российской экономике.

Актуально

  • Финал областного конкурса “Врач года 2021” пройдет в ДКЖ

  • О приостановлении аккредитации специалистов

  • Новосибирская областная ассоциация врачей информирует специалистов о выдаче свидетельств об аккредитации

ОБСУЖДЕНИЯ

Проекты приказов Минздрава РФ об утверждении стандартов медицинской помощи

Проект приказа Минздрава РФ «О внесении изменений в приказ Министерства здравоохранения Российской Федерации от 23 декабря 2020 г. № 1363н»

Проект постановления Правительства РФ «Об утверждении Положения о федеральном государственном контроле качества и безопасности медицинской деятельности»

Проекты приказов Минздрава РФ об утверждении стандартов медицинской помощи

Все обсуждения

Свежие записи

Стали известны победители Всероссийского конкурса “Врач года”

Стали доброй традицией победы наших коллег на Всероссийском конкурсе “Лучший врач года”. В этом году среди лучших врачей России оказались: 1 место в номинации…

Памяти Евсина Михаила Сергеевича

Сегодня, 17 июня, отметил бы день рождения Евсин Михаил Сергеевич. Член Правления НОАВ, главный врач государственного бюджетного учреждения здравоохранения Новосибирской области «Государственная областная Новосибирская…

Новинки VENEZ SIBIRI уже в продаже!

Выражаем благодарность нашему спонсору – Торговому Дому “Венец Сибири”. Сайт венецсибири.рф Телефон/ WhatsApp: +7 (383) 31-102-31.  Электронная почта: sale@venezsibiri.ru

Определен победитель областного конкурса “Врач года 2021”

Подведены итоги новосибирского областного конкурса профессионального мастерства “Врач года 2021”. Победителем в этом году стал Пилипенко Алексей Николаевич, заведующий операционно-перевязочным блоком, врач нейрохирург ГБУЗ…

Парламентские слушания на тему: «Законодательное регулирование здравоохранения в Российской Федерации»

Уважаемые коллеги! Комитет Государственной Думы по охране здоровья проводит парламентские слушания на тему: «Законодательное регулирование здравоохранения в Российской Федерации». Предполагается обсудить итоги работы Комитета…

Депутаты освободили врачей от уголовного наказания за утерю наркотических лекарств

Государственная дума приняла изменения в Уголовный кодекс, которые освободят врачей и других медработников, лаборантов и т.д. за утрату наркотических средств и психотропных веществ по…

Создатели «Спутника V» и нового подхода к лечению опухолей головы стали лауреатами госпремии

Среди лауреатов Государственной премии сегодня названы создатели вакцин против коронавируса и Эболы Александр Гинцбург, Денис Логунов и Сергей Борисевич; авторы междисциплинарного подхода к лечению,…

Минтруд доработал проект приказа о профосмотрах

Минтруд дополнил проект приказа об условиях оплаты предварительных и периодических медицинских осмотров работников, чей труд связан в том числе с вредными и опасными условиями….

Ученые раскрыли возбудителей вторичной инфекции у пациентов с COVID-19

Международное исследование ISARIC WHO CCP-UK выявило основных возбудителей вторичной бактериальной инфекции у больных COVID-19. Многие пациенты получали противомикробные препараты еще до госпитализации по поводу…

“Алмаз-Антей” создал систему для отслеживания болевого синдрома у пациентов без сознания

АО “Концерн ВКО “Алмаз-Антей” создал отечественную систему мониторинга болевого синдрома у пациентов в бессознательном состоянии. Об этом сообщил ТАСС директор департамента развития гражданской продукции…

«Очень жалею, что не сделал прививку»: среди 500 пациентов ГКБ №11 – ни одного вакцинированного от коронавируса

Министерство здравоохранения Новосибирской области сообщило об увеличении количества госпитализированных в инфекционные стационары Новосибирской области. Медики призывают сделать прививку против коронавируса, сегодня это единственный способ…

Зарегистрирован лекарственный препарат для лечения и профилактики поражения легких вирусной природы, разработанный ФМБА России

25 мая ингаляционный лекарственный препарат «Лейтрагин», разработанный в Федеральном медико-биологическом агентстве, был зарегистрирован Министерством здравоохранения Российской Федерации. Новый препарат предназначен для лечения и профилактики…

29.01.2021 14:42 247

В России не так много обществ взаимного страхования (ОВС), однако сейчас обсуждается вопрос о снятии ограничений с их деятельности. В таком случае ОВС может стать больше. По просьбе АиФ.ru эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Максим Кваша рассказал, что такое общества взаимного страхования и как они работают: 

«По закону общество взаимного страхования (ОВС) — вид потребительского кооператива, созданного для взаимного страхования имущественных интересов членов. По сути, это аналог кредитного кооператива, только вместо ссудно-сберегательной деятельности ОВС занимаются имущественным страхованием.

image Вопрос-ответ Что за инициатива с единым стандартом страховки ипотеки? В России общества взаимного страхования не развиты. По данным портала “Страхование сегодня”, на декабрь их было зарегистрировано всего 13. При этом объем их операций микроскопический, не заметен на и без того небольшом российском страховом рынке. Более того, он сильно упал после прекращения деятельности компании “Потребительское общество взаимного страхования гражданской ответственности застройщиков”, которая до изменения законодательства пыталась страховать риски долевого строительства.

Если вам предлагают какую-то услугу от лица ОВС, первое, что следует сделать, — это узнать, легальна ли деятельность такого общества. Сведения о нем должны быть внесены в единый государственный реестр субъектов страхового дела. 

С учетом действующего законодательства ОВС сейчас — это очень небольшие структуры. Поэтому у обычного человека практически в 100% случаев не будет таких потребностей, которые ОВС удовлетворили бы лучше обычных страховых компаний.

При этом для отраслевых ассоциаций или огромных корпораций, в которые входят десятки или сотни различных компаний, создание общества взаимного страхования может иметь смысл. Особенно если оказывается, что внешние страховщики переоценивают риски их бизнесов и выставляют слишком высокий уровень страховых взносов. Но и в этом случае ОВС потребуются грамотные расчеты, перестрахование рисков и осторожная финансовая политика».

Следующий материал

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий